(TÓM tắt LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển nguồn vốn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh thừa thiên huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ./ ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN KHOA MẠNH HÙNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2022 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HOÀNG HIỂN Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Phân viện Học viện Hành Quốc gia Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 2022 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Ban quản lý đào tạo sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành lập để thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác theo quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ NHCSXH huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước, tiếp nhận nguồn vốn Chính phủ Ủy ban nhân dân cấp người nghèo đối tượng sách khác vay vốn ưu đãi để sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội NHCSXH thực nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, toán ngân quỹ nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân ngồi nước đầu tư cho chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội địa phương Việc cho vay NHCSXH thực theo phương thức ủy thác cho tổ chức tín dụng, tổ chức trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác trực tiếp cho vay đến Người vay Trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế có khoảng 23 Ngân hàng Thương mại cổ phần lớn nhỏ, với mục đích hoạt động khơng lợi nhuận việc huy động vốn phục vụ cho tín dụng sách gặp nhiều khó khăn lãi suất, chương trình quảng cáo NHTM, số quy định chế huy động vốn ngành quy định lãi suất không vượt lãi suất huy động Ngân hàng thương mại quốc doanh địa bàn khiến chi nhánh gặp khó khăn cơng tác huy động vốn Việc phát triển nguồn vốn từ nguồn ngân sách địa phương chưa đủ để đáp ứng nhu cầu người dân địa bàn Bên cạnh địa phương, đơn vị, Tổ TK&VV làm tốt việc huy động tiền gửi tiết kiệm số địa phương, đơn vị, Tổ TK&VV chưa triển khai, triển khai kết đạt thấp Trong đó, lên số hạn chế, thiếu sót đáng lưu ý như: Nhiều nơi cán hội, cán Tổ TK&VV chưa làm tốt công tác phổ biến, tuyên tuyền dẫn tới cịn phận khơng nhỏ người nghèo đối tượng sách hiểu chưa đầy đủ chủ trương, mục đích, ý nghĩa việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ người nghèo Có nơi cán hội, tổ cịn áp đặt mức gửi tiền tiết kiệm bình quân cho tổ viên gửi tiết kiệm theo số tiền lượng vay, có tổ thực việc thu tiết kiệm sau người vay nhận tiền; việc công khai thu, chi tiền tiết kiệm tổ thực chưa thường xuyên Kết chưa phải lớn đáng ghi nhận, chủ trương huy động tiết kiệm nhận hưởng ứng, tự nguyện tham gia đơng đảo người nghèo phát triển cộng đồng; đồng thời, kết phản ánh nỗ lực cố gắng đội ngũ cán NHCSXH, cán tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cán Tổ TK&VV Chính vậy, tác giả chọn đề tài nghiên cứu nhằm tìm giải pháp, định hướng nhằm phát triển nguồn vốn phục vụ cho an sinh xã hội Để tạo chủ động trình triển khai nhiệm vụ; đồng thời, triển khai đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng, từ ngày đầu thành lập vào hoạt động, NHCSXH trọng tới việc triển khai nghiệp vụ huy động vốn Nhận thức điều đề tài “Phát triển nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế” chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp nhằm đưa giải pháp tổng quát hướng đến phát triển nguồn vốn tín dụng sách chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Để có thơng tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu giáo trình, sách nghiên cứu, đề tài khoa học, luận án tiến sỹ chuyên ngành, luận văn thạc sỹ có nội dung tương tự công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho trình hồn thành luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích luận văn Xây dựng khoa học thực tiễn để làm sở cho luận giải biện pháp phù hợp nhằm phát triển nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế thời gian tới 3.2 Nhiệm vụ luận văn Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung phát triển nguồn vốn tín dụng sách Phân tích đánh giá thực trạng phát triển nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Dựa vào mục tiêu nghiên cứu trên, đưa đề xuất, giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển nguồn vốn tín dụng sách chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Nguồn vốn tín dụng sách tỉnh Thừa Thiên Huế 4.2.Phạm vi nghiên cứu + Không gian: tập trung nghiên cứu tình hình phát triển nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế + Thời gian: Giai đoạn 2018-2020 đề xuất giải pháp đến 2025 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Duy vật biện chứng Duy vật lịch sử 5.2 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, so sánh Sử dụng hệ thống số liệu thống kê thứ cấp sưu tầm từ nhiều nguồn tài liệu khác Tham khảo cơng trình khoa học tài liệu nghiên cứu tin cậy Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn  Mặt lý luận: đề tài hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển nguồn vốn, nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển nguồn vốn hoạt động tín dụng sách, từ làm tài liệu công tác nghiên cứu, học tập cho sinh viên, học viên, đề tài khoa học cấp ngành;  Mặt thực tiễn: đề tài đánh giá thực trạng tình, hình phát triển nguồn vốn, xây dựng giải pháp phát triển nguồn vốn hoạt động tín dụng sách từ áp Ngân hàng Chính sách xã hội xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế, chi nhánh NHCSXH toàn hệ thống Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở khoa học phát triển nguồn vốn Ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp để phát triển nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Nguồn vốn hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn “Nguồn vốn ngân hàng giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác.” Vốn ngân hàng bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Mỗi loại vốn đề có tính chất, vai trị riêng có tác động định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1.1 Vốn chủ sở hữu (vốn tự có) Vốn chủ sở hữu giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động lại điều kiện pháp lý bắt buộc ngân hàng đời Do tính chất thường xuyên ổn định nên ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác như: trang bị sở vật chất, tạo tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đầu tư góp vốn liên doanh… Mặt khác, với chức bảo vệ, vốn chủ sở hữu coi tài sản bảo đảm lòng tin khách hàng, trì khả tốn cho khách hàng trường hợp ngân hàng hoạt động thua lỗ 1.1.1.2 Vốn huy động Trong tổng nguồn vốn ngân hàng, nguồn vốn thuộc chủ sở hữu tất nguồn vốn cịn lại coi nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động ngân hàng thường chiếm tỷ trọng tới 90% tổng nguồn vốn Vì vậy, hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng tồn phát triển nhờ nguồn vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Đối với vốn huy động, ngân hàng quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu phải có trách nhiệm hồn trả hạn (cả gốc lãi) cho người sở hữu nguồn vốn Vốn huy động phấn lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế - xã hội… với nhiều hình thức khác như: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm 1.1.1.3 Vốn vay Tiền gửi mà ngân hàng nhận nguồn vốn mà ngân hàng có cách thụ động Trong hoạt động mình, thiếu vốn ngân hàng phải chủ động tìm kiếm vốn để thực hoạt động Nguồn vốn mà ngân hàng chủ động tạo nên nguồn vốn vay 1.1.1.4 Nguồn vốn khác Nguồn vốn điều chuyển hệ thống Nguồn vốn ủy thác đầu tư 1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động ngân hàng Thứ nhất, vốn sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Thứ hai, vốn định quy mô hoạt động ngân hàng Thứ ba, vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Thứ tư, vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 1.3 Nghiệp vụ tạo vốn ngân hàng 1.3.1 Nguyên tắc, mục tiêu nghiệp vụ tạo vốn ngân hàng 1.3.1.1 Nguyên tắc tạo vốn - Việc huy động vốn phải sở nhu cầu cho vay Ngân hàng phải tính tốn nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động Phải đảm bảo cân đối huy động vốn sử dụng vốn quy mô, thời hạn để nâng cao hiệu sử dụng vốn - Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lãi theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng - Ngân hàng không phát hành trái phiếu mà việc phát hành trái phiếu tạo cho chủ sở hữu giành quyền quản lý trực tiếp gián tiếp ngân hàng 1.3.1.2 Mục tiêu hoạt động tạo vốn Một tìm kiếm nguồn vốn rẻ Hai là, tạo nguồn vốn ổn định cấu phù hợp Ba là, xây dựng quy mô tăng trưởng nguồn vốn ổn định Bốn là, điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh 1.3.2 Các nghiệp vụ tạo vốn 1.3.2.1 Công cụ tạo vốn huy động Các công cụ huy động tiền gửi Các công cụ tạo vốn huy động khác 1.3.2.2 Biện pháp tạo vốn huy động Biện pháp kinh tế Các biện pháp kỹ thuật Các biện pháp thuộc tâm lý Lựa chọn khách hàng mục tiêu 1.3.2.3 Biện pháp tạo vốn vay Vay vốn từ Ngân hàng Trung ương Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác 1.4 Phát triển nguồn vốn ngân hàng 1.4.1 Quan điểm phát triển nguồn vốn ngân hàng Phát triển nguồn vốn ngân hàng q trình hồn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng nhằm tạo tiến bộ, tăng trưởng quy mô nguồn vốn, ổn định nguồn vốn để thực hiệu hoạt động đầu tư, cho vay dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng 1.4.2 Tiêu chí đánh giá phát triển nguồn vốn ngân hàng 1.4.2.1 Tiêu chí định tính 1.4.2.2 Tiêu chí định lượng 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển nguồn vốn 1.4.3.1 Nhân tố khách quan a, Mơi trường pháp lý b, Tình hình kinh tế - xã hội ngồi nước c, Mơi trường cạnh tranh d, Tâm lý thói quen khách hàng 1.4.3.2 Nhân tố chủ quan a, Hình thức huy động vốn b, Hình thức cho vay c, Chất lượng nguồn nhân lực d, Cơ sở hạ tầng e, Bảo hiểm tiền gửi 1.5 Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn số Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh học cho Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển nguồn vốn số Chi nhánh Ngân hàng Chính sách hệ thống 1.5.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng – Tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách 1.5.1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Thuận – Ngày gửi tiết kiệm chung tay người nghèo 1.5.2 Bài học cho Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Tiểu kết chương Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chính sách hỗ trợ tín dụng cho người nghèo, vùng nghèo thực nước ta từ ngày thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam (năm 1951) trở thành cơng cụ xóa đói giảm nghèo bền vững Tuy nhiên, phải đến ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo, đặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) Tới thời điểm có Ngân hàng sách thực chương trình tín dụng cho hộ nghèo đối tượng sách khác 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH tổ chức theo cấp: Hội sở Trung ương, Chi nhánh cấp tỉnh, Phòng giao dịch cấp huyện Mỗi cấp có máy quản trị máy điều hành tác nghiệp 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 2.1.3.1 Tập trung nguồn lực tài vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tính đến 31/12/2020, tổng nguồn vốn đạt 2.994.999 triệu đồng, tăng 220.485 triệu đồng so với năm 2019 tăng 437.353 triệu đồng so với năm 2018, tốc độ tăng trường bình quân hàng 03 năm liền đạt 8,1% Tổng dư nợ đến 31/12/2020 đạt 2.988.780 triệu đồng, tăng 215.787 triệu đồng so với năm 2019, tăng trưởng 7,78%, nguồn vốn trung ương tăng 190.984 triệu đồng Thực kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn trung ương năm 2020 đạt 96,1% 2.1.3.2 Hoàn thiện mơ hình tổ chức phương thức quản lý tín dụng sách Thực Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ, NHCSXH xây dựng mơ hình tổ chức phương thức quản lý phù hợp với điều kiên đặc điểm Việt nam cam kết quốc tế đáp ứng yêu cầu tập trung nguồn lực, tăng sử dụng vốn tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, góp phần ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi nông thôn Bảng 2.1 Bảng thống kê nguồn vốn tổ chức trị xã hội tham gia quản lý Đơn vị tính: triệu đồng NGUỒN VỐN CÁC TỔ CHỨC HỘI QUẢN LÝ Đồn TNCS Năm Hội Nơng Hội Hội Phụ nữ Hồ Chí dân Cựu chiến binh Minh 2018 1.498.627 763.907 173.292 111.741 2019 1.607.198 811.686 216.633 131.852 2020 1.698.644 860.829 258.045 165.110 Đến 31/12/2020, Chi nhánh Hội Phụ nữ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn mà tổ chức trị xã hội tham gia quản lý với 57%, Hội nơng dân 29%, Hội Cựu chiến binh 8,5% Đồn TNCS Hồ Chí Minh chiếm 5,5% tổng nguồn vốn Sự phối hợp chặt chẽ Chi nhánh tổ chức trị xã hội nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh quản lý tốt nguồn vốn tránh thất thoát 2.1.3.3 Tổ chức máy tinh gọn Sau thập kỷ hoạt động, chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế thực tốt mục tiêu đề ban đầu là: (1) Tập trung nguồn vốn tín dụng sách xã hội Nhà nước vào đầu mối thống nhất, tạo bước đột phá công tác giảm nghèo, nâng cao nguồn nhận lực đảm bảo an sinh xã hội; (2) Tăng trưởng đầu tư vốn tín dụng sách Nhà nước thơng qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, rèn luyện ý thức tiết kiệm, tổ chức sản xuất kinh doanh để trả nợ đến hạn người nghèo; (3) Tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thương mại hoạt động theo chế thị trường; (4) Huy động lực lượng tồn xã hội tham gia vào nghiệp xóa đói giảm nghèo; (5) góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi tín dụng đen nơng thơn 2.2 Phát triển nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Theo quy định, Thông tư số 62/2016/TT-BTC ngày 15/04/2016 nguồn vốn hoạt động NHCSXH bao gồm: Vốn chủ sở hữu quỹ, vốn huy động, vốn nhận ủy thác tổ chức cá nhân nước, vốn khác 10 tương đối lớn, vốn huy động phận quan trọng Khơng thể nói đến chất lượng nguồn vốn tốt nguồn vốn không đáp ứng nhu cầu khối lượng vốn cho hoạt động chung ngân hàng Khối lượng nguồn vốn phải đạt tới qui mô định theo kế hoạch huy động Ngân hàng Bảng 2.3 Quy mô nguồn vốn qua năm Chi nhánh Đơn vị: triệu đồng, % Tỷ lệ tăng Tăng so với STT Năm Tổng nguồn vốn năm trước (%) 2018 2.557.646 2019 2.774.514 216.868 8,4 2020 2.994.999 220.485 7,9 (Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh) Bảng 2.4 Biểu cấu nguồn vốn qua năm Chi nhánh Đơn vị tính: triệu đồng Vốn trung ương Vốn địa phương Nguồn vốn Nguồn huy động Nguồn Nguồn vốn vốn cân địa vốn ủy STT Năm ủy thác từ đối phương thác từ Ngân sách chuyển TW chủ đầu địa phương từ TW cấp bù lãi tư khác suất 2018 2.160.816 321.682 75.148 2019 2.298.028 383.713 86.995 5.778 2020 2.412.375 468.101 108.845 5.778 Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh 2.2.2 Nguồn vốn ngân sách địa phương ủy thác Xóa đói giảm nghèo nói chung thực kênh tín dụng cho mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội nói riêng địi hỏi vào hệ thống trị, từ trung ương đến địa phương Vì vậy, việc ủy thác vốn từ ngân sách địa phương để triển khai cho vay đối tượng sách địa bàn theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội địa phương giải pháp việc làm thiết thực đặt từ ngày đầu thành lập NHCSXH Vốn ngân sách cấp ủy thác địa phương, vốn huy động tăng dần Điều cho thấy Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế tích cực tìm kiếm, huy động vốn để chủ động triển khai chương trình tín dụng mà không chờ vào bao cấp Nhà nước 11 Trong điều kiện ngân sách Nhà nước hạn hẹp, khoản mục chi cho tín dụng sách phần nhỏ nhiều khoản mục chi khác động thái Chi nhánh NHCSXH coi hướng đúng, phù hợp mặt thực hiễn lý thuyết với chất ngân hàng “đi vay vay” Trong năm qua, quan tâm cấp ủy, quyền địa phương, vào kịp thời cấp ngành, nguồn vốn tín dụng sách từ Ngân sách địa phương chuyển qua cho Chi nhánh thực có chuyển biến tăng trưởng rõ rệt từ tỉnh đến huyện Nguồn vốn ủy thác địa phương góp phần khơng nhỏ giúp Chi nhánh thực tốt chương trình cho vay giải việc làm, xuất lao động, giúp người dân tiếp cận nhiều nguồn vốn vay Bảng 2.5 Nguồn vốn Ngân sách địa phương ủy thác Đơn vị: triệu đồng, % Diễn biến qua năm Nguồn vốn 2018 2019 2020 Tổng số 75.148 92.772 114.622 Tổng nguồn 2.557.646 2.774.514 2.994.999 vốn Tỷ trọng 2,9 3,3 3,9 (%) (Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh) 2.2.2.1 Nguồn vốn huy động Trong hoạt động tổ chức tín dụng, huy động vốn nghiệp vụ chủ chốt, thiếu, nguồn vốn tổ chức tín dụng nguồn vốn huy động điều NHCSXH Bảng 2.6 Nguồn vốn huy động từ tổ chức, cá nhân Đơn vị: triệu đồng, % Nguồn vốn Tăng so Tỷ trọng Tổng huy động Tỷ lệ Năm với năm tổng nguồn vốn cá nhân tăng (%) trước nguồn vốn tổ chức 2018 2.557.646 321.682 12,57 2019 2.774.514 383.713 62.031 19,28 13,82 2020 2.994.999 468.101 84.388 21,99 15,62 (Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh) 12 Bảng 2.7 Cơ cấu tăng trưởng nguồn vốn huy động Đơn vị: triệu đồng, % Nguồn vốn 2018 2019 2020 huy động Tổng số 321.682 383.713 468.101 Tiền gửi Tổ 197.937 222.153 240.577 TK&VV Tỷ trọng 61,53 57,89 51,39 Tăng trưởng 24.216 18.424 Tiền gửi 123.745 161.560 227.524 Khách hàng Tỷ trọng 38,47 42,11 48,61 Tăng trưởng 37.815 65.964 (Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh) Bảng 2.8 Kết huy động tiết kiệm qua tổ TK&VV Chi nhánh Đơn vị: triệu đồng, tổ, tổ viên Tỷ lệ số hộ Tổng số Số hộ có Số dư Số hộ có có số dư STT Năm Tổ số dư tiền tiền gửi dư nợ TK/Số hộ TK&VV gửi TK tiết kiệm có dư nợ 2018 2.495 95.390 91.711 96,14 197.937 2019 2.390 92.300 89.355 96,81 222.153 2020 2.436 90.432 87.978 97,29 240.577 (Nguồn: Báo cáo thường niên NHCSXH) Qua bảng số liệu thấy được, giai đoạn từ năm 2018-2020 số lượng số Tổ TK&VV, số hộ có dư nợ, số hộ có số dư tiền gửi tiết kiệm có xu hướng giảm, nhiên tỷ lệ hộ có số dư tiết kiệm số hộ có dư nợ số dư tiền gửi tiết kiệm qua tổ TK&VV lại tăng Nhờ thực công tác an sinh, nên đời sống người dân ngày cải thiện, hộ nghèo, cận nghèo giảm đi,các địa phương hồn thành chương trình mục tiêu xây dựng nơng thơn nên khơng cịn hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, thu nhập người dân tăng lên nên mức tham gia tiền gửi tiết kiệm có xu hướng tăng 2.2.3 Chi phí vốn Ngân hàng Chính sách xã hội xác định chi phí vốn thơng qua hai tiêu: chi phí trả lãi bình quân mức cấp bù hàng năm 2.2.3.1 Chi phí trả lãi bình qn Chi phí trả lãi bình quân phương pháp phổ biến nhất, 13 tiêu cho biết để có đồng vốn ngân hàng phải trả chi phí lãi suất Bảng 2.9 Chi phí bình qn nguồn vốn có trả lãi Đơn vị: triệu đồng, đồng Chi phí trả lãi Nguồn vốn có Chi phí lãi STT Năm nguồn vốn huy trả lãi bình quân động 2018 5.908 321.682 1,836 2019 7.684 383.713 2,002 2020 10.143 468.101 2,166 (Nguồn Báo cáo thường niên Chi nhánh) Bảng 2.10 Chi phí bình qn tổng nguồn vốn Đơn vị: triệu đồng, đồng Chi phí trả lãi Tổng nguồn Chi phí lãi STT Năm nguồn vốn huy vốn bình quân động 2018 5.908 2.557.646 0,230 2019 7.684 2.774.514 0,276 2020 10.143 2.994.999 0,338 (Nguồn báo cáo thường niên Chi nhánh) Có thể thấy chi phí bình quân tổng nguồn vốn NHCSXH nhỏ chi phí bình qn tính tổng nguồn vốn có trả lãi Đối với nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường việc giảm lãi suất để giảm chi phí khơng khả thi, khiến lượng vốn huy động bị ảnh hưởng trực tiếp Do vậy, để giảm chi phí bình qn Chi nhánh cần tập trung vào việc tìm kiếm nguồn vốn có lãi suất thấp vốn viện trợ, vốn ủy thác tổ chức từ thiện, tổ chức phi phủ, tập trung huy động nguồn vốn mà Chi nhánh có lợi huy động tiết kiệm người nghèo 2.2.3.2 Mức cấp bù hàng năm NHCSXH ngân hàng sách thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác theo lãi suất chương trình theo quy định phủ mức lãi suất thường thấp lãi suất thị trường Nhưng nguồn vốn cấp nhận ủy thác NHCSXH phải huy động theo lãi suất thị trường Như hoạt động NHCSXH xuất vấn đề lãi suất huy động cao lãi suất cho vay Để đảm bảo khả 14 hoạt động NHCSXH hàng năm phủ phải cấp bù cho ngân hàng khoản thiếu hụt chênh lệch lãi suất chi phí hoạt động ngân hàng Mức cấp bù hàng năm Chi nhánh hội tính sau: Số cấp bù = Số chênh lệch lãi suất thực tế cộng (+) phí quản lý mà Chi nhánh hưởng Trong đó: Số chênh lệch lãi suất = Dư nợ cho vay bình quân x (Lãi suất bình quân nguồn vốn - Lãi suất bình qn cho vay) Phí quản lý Chi nhánh hưởng: Mức phí theo quy định hàng năm Tổng Giám đốc thông báo 2.2.4 Mức đa dạng sản phẩm Phát triển đa dạng hóa sản phẩm xu hướng tất yếu trình đổi hội nhập quốc tế ngân hàng thương mại Việt Nam Theo phân tích chuyên gia tài giới, với thị trường cạnh tranh đại, ngân hàng tốt không đơn đưa sản phẩm, dịch vụ để khách hàng lựa chọn, mà cần khẳng định “Bất điều khách hàng cần, chúng tơi đáp ứng” Mỗi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đánh giá dựa mức độ tin tưởng, ủng hộ khách hàng hàng Do đó, nắm bắt thị hiếu khách hàng yếu tố quan trọng mang tính định thành công sản phẩm Tuy nhiên công tác huy động vốn dân cư NHCSXH tồn hệ thống chi nhánh nói riêng có sản phẩm tiết kiệm thơng thường, gửi lần rút lần theo kỳ hạn, sản phẩm tiết kiệm gửi góp lính hoạt tiết kiệm huy động tổ TK&VV Như vậy, nói sản phẩm NHCSXH đơn điệu Không sản phẩm tiết kiệm dịch vụ kèm khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng 2.3 Đánh giá kết phát triển nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 2.3.1 Kết đạt Nguồn vốn hoạt động Chi nhánh không ngừng gia tăng Cơ cấu nguồn vốn dần có chuyển biến theo hướng chủ động, khắc phục lệ thuộc vào nguồn vốn ngân sách Nhà nước cấp, điển hình việc trọng triển khai nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá (trái phiếu Chính phủ bảo lãnh) mở rộng huy động tiết kiệm từ dân cư, đặc biệt huy động tiết kiệm thông qua mạng lưới Tổ TK & VV Từ tạo điều kiện mở rộng quy mơ tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày lớn đối tượng thụ hưởng, tiếp nhận triển khai chủ động, kịp thời chương trình tín dụng 15 Nhà nước giao 2.3.2 Những hạn chế - Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý, thiếu tính ổn định - Chi phí vốn cịn cao - Sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng Sản phẩm huy động vốn NHCSXH chưa linh hoạt việc gửi tiền nơi rút nhiều nơi ngân hàng thương mại khác - Chất lượng phục vụ thấp Mặc dù mạng lưới hoạt động rộng với 145 điểm giao dịch xã (Hội sở tỉnh 08 Phòng giao dịch cấp huyện), ngân hàng tổ chức điểm giao dịch trụ sở Ủy ban nhân dân cấp xã, với công nghệ trình nâng cấp, cán chưa tiếp cận, làm quen với công nghệ dịch vụ ngân hàng đại nên chưa tận dụng lợi để huy động vốn từ dân cư, đặc biệt khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, xa Mặt khác, chưa mở rộng thực sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, công nghệ ngân hàng chậm đổi mới, thiếu tính đồng Việc tập trung huy động vốn địa bàn lớn, tập trung đông dân cư xét lý thuyết phù hợp, xét đặc thù hoạt động NHCSXH đặc thù đối tượng khách hàng truyền thống khác hàng tiềm thời gian tới chưa phải giải pháp đắn Bởi lẽ, địa bàn lớn, tập trung nhiều Ngân hàng Thương mại, yếu tố cạnh tranh cao, tảng công nghệ, sở vật chất NHCSXH cịn hạn chế khó cạnh tranh Trong đó, địa bàn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, NHCSXH có mạng lưới hoạt động dày đặc với điểm giao dịch lưu động mở đến tận xã, đối tượng hộ gia đình có thu nhập thấp, khả tiết kiệm không nhiều, địa bàn xa khó gửi khoản tiền nhỏ Ngân hàng Thương mại, nữa, Ngân hàng Thương mại thường không lưu tâm tới lực lượng khách hàng 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Việc xây dựng kế hoạch tín dụng hàng năm Chi nhánh dừng lại việc kế hoạch tín dụng năm tăng giảm so với năm trước nào, mà chưa cụ thể hóa đến thời điểm năm Dẫn đến Tổng Giám đốc giao kế hoạch tín dụng hàng năm cho Chi nhánh theo mức tăng trưởng chung mà không cụ thể theo thời điểm 16 Tỷ trọng vốn huy động Chi nhánh thấp dù có mạng lưới rộng tồn tỉnh tảng công nghệ ngân hàng cải tiến, nâng cấp Vì vậy, chưa triển khai dịch vụ ngân hàng, chưa ứng dụng để triển khai sản phẩm ngân hàng đại Chưa thu hút nguồn tiền gửi tổ chức, cá nhân thị trường Trình độ cán chưa tồn diện, mang tính chun mơn hóa cao Từ cấp tỉnh đến cáp huyện cán chưa thực có kinh nghiệm lực triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, khả tiếp cận thị trường, tìm kiếm huy động vốn cịn nhiều hạn chế Việc thu thập thơng tin diễn biến lãi suất, tìm hiểu nhu cầu người gửi tiền cán thụ động Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiền gửi tự tìm đến ngân hàng, cán chưa thực tìm hiểu sâu sát nhu cầu khách hàng, chưa chủ động tìm kiếm, thu hút khách hàng giao dịch Công tác tuyên truyền, marketing, quảng cáo chưa thực trọng, thiếu tính chuyên nghiệp Cơ sở hạ tầng thiếu tính đồng bộ, nhiều nơi cịn phải thuê - mượn tạm thời, trụ sở chưa khang trang, gây ý niềm tin khách hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan NHCSXH ngân hàng hoạt động theo chế sách phủ ban hành, điều dẫn đến nhiều quy chế hoạt động NHCSXH không theo kịp thay đổi thực tế Do tác động từ chế, theo quy định NHCSXH thực huy động vốn theo lãi suất thị trường sau sử dụng hết nguồn vốn trả lãi, nguồn vốn có lãi suất thấp Hơn nữa, lãi suất huy động tối đa lãi suất huy động Ngân hàng thương mại địa bàn khơng có chế độ khuyến mại khách hàng… Điều làm cho việc huy động vốn ngân hàng bị động Có thời điểm nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tăng cao, tiền nhàn rỗi đầu tư trái phiếu tổ chức kinh tế lớn dồi lại huy động (do chưa dùng hết vốn ưu đãi, vượt định mức tồn quỹ theo quy định) Khi cần huy động lại khơng thể huy động nguồn tiền nhãn rỗi hết Với quy định NHCSXH tổ chức tín dụng hoạt động phi lợi nhuận, việc tiếp cận với tổ chức tài quốc tế (WB, ADB, IMF ) để kêu gọi nguồn vốn ủy thác, vốn vay khó khăn địi hỏi nhà đầu tư NHCSXH phải hoạt động theo chế thị trường, chế “lãi suất thực dương” để ngân hàng tự bù đắp chi phí 17 phát triển bề vững tổ chức tài vi mô kinh doanh nhỏ phổ biến giới Bên cạnh đó, nguồn vốn ODA cho mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội chưa thực quan, ban ngành có liên quan lưu tâm, tạo điều kiện để Chi nhánh tiếp cận Cơ chế hỗ trợ tín dụng chưa bổ sung, hồn thiện để thống áp dụng chung cho chương trình, dẫn đến việc quản lý, phân bổ vốn bị chồng chéo, trùng lắp, phân tán, làm giảm hiệu qủa sách Một hộ vay vốn nhiều chương trình với chế ưu đãi khác nhau, dẫn đến dư nợ lớn, khó khăn cho việc trả nợ hộ vay Đồng thời, tạo áp lực cho ngân hàng khối lượng vốn lớn cần huy động để giải ngân cho đối tượng sách Các chương trình tín dụng sách cho mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội liên tục ban hành Tuy nhiên, ngành chủ quản không xây dựng đồng sách tạo lập vốn sách cho vay Do vậy, Chi nhánh ln bị động trình triển khai nhiệm vụ Đối tượng khách hàng chủ yếu NHCSXH người nghèo, người có thu nhập thấp, với thu nhập chí khơng đủ chi dùng cho sinh hoạt hàng ngày nên khơng có vốn tích lũy Mặt khác, người nghèo thường vùng sâu, vùng xa, vùng nơng thơn, có thói quen tiêu dùng tiền mặt, chưa hình thành thói quen sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng mà tích lũy gia đình để chi dùng cá nhân; hiểu biết ngân hàng tiện ích sử dụng dịch vụ ngân hàng đối tượng ngày chưa nhiều cản trở lớn việc huy động vốn từ nhóm khách hàng Tiểu kết chương 18 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Ngày 10 tháng năm 2012, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 852/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011- 2020 Chiến lược đề mục tiêu phát triển NHCSXH theo hướng ổn định bền vững, đủ lực để thực tốt tín dụng sách Nhà nước, gắn liền với việc phát triển sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ tốt cho người nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Một số mục tiêu cụ thể là: - 100% người nghèo đối tượng sách có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp - Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10% - Tỷ lệ nợ hạn 3% tổng dư nợ - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ - Đơn giản hóa thủ tục tiêu chuẩn hóa quy trình, nghiệp vụ - Hiện đại hóa hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới - Phối hợp, lồng ghép hoạt động tín dụng sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông - lâm - ngư hoạt động tổ chức trị xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh, bền vững, bảo đảm anh sinh xã hội Theo định hướng phát triển theo Chiến lược phát triển đến năm 2020 nhu cầu vốn hoạt động NHCSXH lớn Nhu cầu xuất phát từ yếu tố sau: Thứ nhất, đối tượng phục vụ NHCSXH không ngừng tăng lên theo chương trình, mục tiêu xóa đói, giảm nghèo an sinh xã hội Nhà nước Thứ hai, nhu cầu vay vốn đối tượng không ngừng gia tăng, hạn mức tín dụng ưu đãi dành cho đối tượng sách tiếp tục nghiên cứu tăng lên cho phù hợp với điều kiện kinh tế, diễn biến thị trường Thứ ba, định hướng phát triển NHCSXH đặt mục tiêu 100% hộ nghèo đối tượng sách (do Nhà nước quy định, phải hiểu đối tượng đối tượng tương lai mở rộng) đủ 19 điều kiện vay vốn tiếp cận vốn tín dụng NHCSXH Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10% Chỉ tính riêng mục tiêu tăng trưởng dư nợ đến năm 2020 đạt khoảng 250.000 tỷ đồng, bình quân, năm cần 15.000 tỷ đến 20.000 tỷ đồng Đặt yêu cầu lớn nguồn vốn tín dụng cho NHCSXH thời gian tới 3.2 Hệ thống giải pháp phát triển nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 3.2.1 Hoàn thiện cấu nguồn vốn 3.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn Chi nhánh phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn từ Trung ương Để nâng cao tính chủ động vấn đề nguồn vốn, Chi nhánh cần tăng cường công tác huy động vốn dân cư Khai thác nguồn lực tài dân cư, tạo điều kiện để người dân có thêm kênh đầu tư tài hình thức gửi tiền tiết kiệm Khi đặt vấn đề này, có nhiều ý kiến khác nhau, có luồng ý kiến cho rằng, tín dụng ưu đãi Nhà nước, vốn để thực sách phải từ nguồn vốn ngân sách, việc huy động vốn cộng đồng dân cư nên để dành cho Ngân hàng Thương mại thực NHCSXH đời muộn, máy lực cán sở vật chất không đáp ứng, địa bàn NHCSXH chủ yếu khu vực nơng thơn, miền núi, vùng sâu, vùng khó khăn khả huy động khơng nhiều, chi phí huy động vốn cao Vì vậy, đặt vấn đề huy động vốn cộng đồng dân cư ngân hàng không thực tế không phù hợp 3.2.1.2 Tập trung vào sản phẩm huy động tiết kiệm từ tổ TK&VV Trong tất sản phẩm huy động vốn hệ thống ngân hàng sản phẩm tiết kiệm tổ TK&VV sản phẩm phù hợp với NHCSXH Chi phí vốn NHCSXH nói chung Chi nhánh nói riêng cịn cao trình phát triển nguồn vốn ngân hàng việc giảm chi phí vốn vấn đề quan trọng Nguồn vốn NHCSXH chia thành hai loại vốn loại vốn có trả lãi loại vốn khơng trả lãi Việc muốn giảm chi phí vốn thơng qua việc giảm lãi suất huy động áp dụng sản phẩm huy động mà ngân hàng có lợi đặc biệt khơng thể thay Đối với Chi nhánh sản phẩm tiết kiệm từ hộ nghèo thông qua tổ tiết kiệm vay vốn có lợi Tuy nhiên rõ ràng việc giảm lãi suất huy động làm lượng vốn huy động từ dân cư đặc biệt điều kiện địa bàn tỉnh Chi nhánh phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác 20 Vì việc giảm chi phí vốn Chi nhánh nên tập trung việc tăng cường khai thác nguồn vốn trả lãi Bằng cách trọng khai thác nguồn vốn từ nước ngồi thơng qua hiệp định tài trợ phát triển kinh kế, vốn viện trợ tổ chức phi phủ, nguồn vốn ODA, Chi nhánh có thêm nguồn vốn khơng phải trả lãi lãi suất thấp Bên cạnh Chi nhánh cần tranh thủ nguồn vốn ủy thác địa phương, hội đoàn thể Việc giảm chi phí khơng phải lãi suất cách để giảm chi phí nói chung chi phí huy động vốn nói riêng Chi nhánh cần có chế khốn tài triệt để đơn vị nhằm tiết kiệm chi phí Ngồi việc mở rộng hình thức tốn, thực nghiệp vụ thu hộ chi hộ thu - chi bảo hiểm, thu - chi lương làm tăng nguồn thu cho Chi nhánh cách để giảm chi phí vốn 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn a) Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Thứ nhất, Đa dạng hóa hình thức gửi tiền tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn lần, tiết kiệm tích lũy, hay tiết kiệm bậc thang… Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động đặc biệt vốn trung dài hạn Thứ hai, phải tận dụng Tổ giao dịch lưu động để mở rộng huy động vốn dân cư địa bàn xã, phường trực tiếp Điểm trục giao dịch phạm vi toàn tỉnh bên cạnh việc nhận tiền gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng thành viên Tổ TK&VV, cần tập trung việc tuyên truyền việc gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn điểm giao dịch xã Thứ ba, linh hoạt kỳ hạn hấp dẫn tiền gửi Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn Chi nhánh Thứ tư, Trước sản phẩm tiền gửi tổ viên Tổ TK&VV dành cho thành viên tổ TK&VV, người nghèo người dân muốn gửi tiết kiệm thay tận dụng hệ thống Điểm giao dịch xã NHCSXH phải đến Phịng giao dịch NHCSXH nhận dịch vụ ngân hàng b) Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân 21 góp phần đại hóa q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tết phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội NHCSXH Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng cần ý đến hình thức Bởi nước ta cịn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ, đặc biệt đối tượng khách hàng khu vực nông thôn Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ - Không ngừng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Bởi vì, theo nguyên lý người yếu tố định Để đảm bảo chất lượng dịch vụ trước hết phải có nâng cao chất lượng người cung cấp dịch vụ Cán tín dụng cần có kiến thức chuyên môn cao, trang bị kỹ mềm phục vụ giao tiếp bán hàng Đồng thời, nhân viên ngân hàng cần có thái độ phục vụ tốt, lịch sự, chuyên nghiệp, nhiệt tình đáp ứng nhu cầu khách hàng Cán ngân hàng nên chuyển đổi quan niệm hoạt động lĩnh vực tín dụng sách quan niệm hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài - tiền tệ để hình thành tác phong thái độ phục vụ khách hàng, người dân tích cực với slogan “Thấu hiểu lịng dân, tận tâm phục vụ” - Khơng ngừng đại hóa cơng nghệ Chi nhánh Trình độ công nghệ với người sử dụng công nghệ đóng vai trị định chất lượng phục vụ khách hàng Công nghệ đem lại bước tiến nhanh khả đáp ứng vượt trội kỳ vọng khách hàng Sự tin tưởng lòng trung thành khách hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ đại, tiện ích, giá trị gia tăng cho khách hàng việc ứng dụng công nghệ mang lại Thường xun trao đổi thơng tin với khách hàng Nắm bắt thông tin kịp thời, trao đổi thơng tin với khách hàng giữ vai trị đặc biệt quan trọng việc hiểu đáp ứng kỳ vọng khách hàng Trao đổi 22 thơng tin tiến hành nhiều hình thức, thực song song lồng ghép với điểm Giao dịch lưu động, buổi tập huấn cho tổ trưởng Tổ TK&VV, cán phường xã;; tổ chức thăm dò, điều tra nhu cầu khách hàng; phát triển thêm ứng dụng sử dụng tảng IOS hay Android để khách hàng dễ dàng tiếp cận … Thơng qua đó, ngân hàng truyền tải đến khách hàng thông tin sản phẩm, dịch vụ, xử lý yêu cầu khách hàng thu thập ý kiến phản hồi khiếu nại khách hàng liên quan đến mặt hoạt động ngân hàng Chi nhánh cần thiết lưu trữ liệu thông tin tập trung khách hàng để thuận tiện phục vụ hoạt động trao đổi với khách hàng - Giải khiếu nại khách hàng Phải coi khiếu nại khách hàng tín hiệu để Chi nhánh khơng ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ Các nghiên cứu cho thấy khách hàng thường khiếu nại số lỗi định Nếu lỗi sớm phát hiện, ghi nhận, từ sửa đổi kịp thời số vụ khiếu nại giảm, đồng nghĩa với mức độ hài lịng niềm tin khách hàng nâng cao Nhiều cán ngân hàng, chí cán quản lý cảm thấy lo ngại, sợ khơng thích khách hàng khiếu nại, tiếp nhận ý kiến khiếu nại khơng xác định trách nhiệm hay thiện chí giải Đây quan điểm sai lầm, lẽ việc có hội chỉnh sửa, cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ việc giải tốt khiếu nại khách hàng đem lại hội cho ngân hàng giữ chân khách hàng Đồng thời hạn chế lan truyền thông tin khách hàng không ngân hàng giải khiếu nại đem khơng hài lịng nói với người khác - Xây dựng đội ngũ khách hàng thường xuyên, trung thành với ngân hàng Sự trung thành khách hàng thể mối quan hệ giao dịch lâu dài, khả tăng quy mô đa dạng giao dịch, khả tuyên truyền, vận động người khác sử dụng dịch vụ ngân hàng Sự trung thành khách hàng làm tăng lợi nhuận thông qua tăng doanh thu, giảm chi phí thu hút khách hàng, giảm độ nhạy khách hàng giá, giảm chi phí phục vụ khách hàng họ quen với hệ thống hoạt động ngân hàng Để có đội ngũ khách hàng trung thành, xuất phát điểm ngân hàng phải gây dựng lòng tin, tin tưởng khách hàng ngân hàng, đảm bảo chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Tiếp thái độ phục vụ, chuyên nghiệp khả đáp ứng nhân viên ngân hàng trước nhu cầu khách hàng Thật chưa đủ 23 cho cần giảm giá, tăng khuyến mại thu hút giữ chân khách hàng Giải pháp có ý nghĩa giai đoạn ngắn, lôi kéo lượng nhỏ khách hàng vãng lai mà khơng chiếm lĩnh tình cảm lòng trung thành khách hàng sách khơng gắn với cam kết đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng ngân hàng 3.3 Một số đề xuất kiến nghị Hiện nay, nguồn vốn ủy thác ngân sách địa phương nguồn vốn Chinh nhánh hình thành từ việc quyền địa phương dành phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách hàng năm để bổ sung vốn cho vay có vai trị quan trọng Tuy nhiên, tính pháp lý vấn đề chưa rõ ràng Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác nêu rõ khoản điều 25: Chỉ đạo thực Nghị Hội đồng nhân dân việc trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn theo quy định khoản Điều Nghị định (khoản điều Hàng năm, ủy ban nhân dân cấp trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác địa bàn) Bên cạnh đó, Chính phủ cần quy định cụ thể tỷ lệ trích từ nguồn tăng thu - tiết kiệm chi hàng năm để địa phương thực thống Trên sở ủy thác cho NHCSXH bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn theo chế ưu đãi địa phương Hiện trái phiếu NHCSXH khơng có khác biệt so với loại Ngồi tổ chức tín dụng Nhà nước, tổ chức tín dụng cổ phần hóa Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối thực việc trì tiền gửi 2% NHCSXH, Chính phủ cần xem xét, quy định mở rộng đối tượng thực quy định tổ chức tín dụng cổ phần, Bảo hiểm xã hội Việt Nam Cơ chế thể tinh thần trách nhiệm tổ chức kinh tế không phân biệt thành phần hoạt động xóa đói, giảm nghèo thực sách an sinh xã hội Mặt khác, chất khoản tiền gửi khoản vốn cho vay ngân hàng, Chính phủ bảo đảm khả toán, ngân hàng trả lãi theo quy định, đảm bảo mục 24 tiêu kinh tế, vừa thể trách nhiệm với cộng đồng xã hội Nhiều nước có kinh tế thị trường áp dụng quy định Trong bối cảnh huy động vốn với lãi suất thị trường vay chương trình tín dụng định với lãi suất ưu đãi, hàng năm Ngân sách nhà nước phải thực cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý cho NHCSXH Trên thực tế, số cấp bù từ Ngân sách Nhà nước cho Ngân hàng phụ thuộc vào 03 yếu tố: lãi suất cho vay, tỷ trọng nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp khối lượng vốn cần huy động Theo đó, lãi suất cho vay thấp, tỷ trọng vốn ngân sách cấp thấp lượng vốn huy động với lãi suất thị trường nhiều khối lượng cấp bù lớn Vì vậy, để hạn chế tiến đến nhận cấp bù từ ngân sách nhà nước, nguồn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH phải chiếm tỷ lệ định tổng nguồn vốn, tỷ lệ cần quan chức nghiên cứu xác đưa làm sở Ngồi lãi suất cho vay người nghèo phải điều chỉnh phù hợp theo nhóm đối tượng để vừa đảm bảo mức hỗ trợ cần thiết vừa giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước Nguồn cấp bù chênh lệch lãi suất với chi phí quản lý, nguồn cấp bổ sung vốn điều lệ hàng năm tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng tín dụng Thủ tướng Chính phủ giao hàng năm phải Bộ Tài ghi nhận đầy đủ sở kế hoạch lập bảo vệ NHCSXH Qua báo cáo Chính phủ, Quốc hội để ghi vào dự tốn chi ngân sách hàng năm Tránh tình trạng, việc giao chi tiêu kế hoạch không sát thực tế NHCSXH xây dựng, gây thiếu hụt, bị động cân đối sử dụng vốn hàng năm, giải dứt điểm thiếu hụt cấp bù chệnh lệch lãi suất phí quản lý, tạo chủ động bố trí vốn cấp bổ sung cho ngân hàng theo quy định Chính phủ Thủ tướng Chính phủ Tiểu kết chương KẾT LUẬN ... trạng phát triển nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp để phát triển nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 1:... TRẠNG PHÁT TRIỂN NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Chính sách xã. .. phát triển nguồn vốn tín dụng sách chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Nguồn vốn tín dụng sách tỉnh Thừa Thiên Huế