Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội huyện phú lương, tỉnh thái nguyên

LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu nào, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả Nguyễn Lương Đằng i LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Thủy lợi trực tiếp giảng dạy truyền thụ kiến thức quý báu cho học viên cao học Khóa 25 Tác giả xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Trọng Hoan nhiệt tình dành nhiều thời gian, công sức trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình định hướng tên đề tài, bảo vệ tên đề tài, xây dựng đề cương, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tác giả xin cám ơn Ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, UBND huyện Phú Lương nhiệt tình giúp đỡ tơi trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu, nắm bắt tình hình thực tế tồn Cơng ty để thực luận văn Tác giả xin trân trọng cám ơn tập thể lớp Cao học Quản lý kinh tế khóa 25, Trường Đại học Thủy lợi tạo điều kiện, giúp đỡ, cổ vũ động viên q trình học tập nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả kính mong thầy, giáo, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp gia đình bạn bè tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để Luận văn hoàn thiện ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội .5 1.1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng sách xã hội 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội .14 1.2.1 Khái niệm phân biệt tín dụng ngân hàng sách xã hội so với ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng ngân hàng sách xã hội 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội 17 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội .20 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội 21 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng học rút cho Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 26 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng giới 26 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam .27 iii 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên 29 1.4 Tổng quan cơng trình cơng bố có liên quan đến đề tài 30 Kết luận chương 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUYÊN 34 2.1 Điều kiện tự nhiên, dân sinh, kinh tế huyện Phú Lương 34 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 34 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 35 2.1.3 Tình hình nghèo đói địa bàn huyện Phú Lương 36 2.2 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 40 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.2.3 Tình hình nguồn nhân lực Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 43 2.2.4 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 44 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 44 2.3.1 Công tác nguồn vốn 44 2.3.2 Công tác sử dụng vốn 47 2.3.3 Hoạt động Tổ Tiết kiệm Vay vốn hoạt động ủy thác với tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác 52 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 57 2.4.1 Vịng quay vốn tín dụng 57 2.4.2 Tình hình nợ hạn 59 2.4.3 Hiệu suất sử dụng vốn 61 2.4.4 Chất lượng tín dụng thông qua hiệu kinh tế - xã hội huyện 61 2.4.5 Chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lương qua tiêu định tính 64 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 65 2.5.1 Những kết đạt 65 iv 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 67 Kết luận chương 69 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUYÊN 71 3.1 Định hướng tín dụng sách nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương .71 3.1.1 Mục tiêu chung 71 3.1.2 Chỉ tiêu tổng quát 72 3.2 Cơ hội, thách thức chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Phú Lương .72 3.2.1 Cơ hội nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 72 3.2.2 Thách thức nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 74 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên .75 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 75 3.3.2 Xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 79 3.3.3 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 80 3.3.4 Tăng cường công tác ngăn ngừa xử lý triệt để nợ hạn 82 3.3.5 Hoàn thiện chế cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 85 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 86 Kết luận chương 89 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 98 v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Phú Lương [22] 41 Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Phú Lương [22] 47 vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tỷ lệ hộ nghèo huyện Phú Lương 38 Bảng 2.2 Tỷ lệ hộ ngèo theo xã địa bàn huyện Phú Lương 39 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn nhân lực NHCSXH huyện Phú Lương 43 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động NHCSXH huyện Phú Lương 46 Bảng 2.5 Tổng hợp dư nợ cho vay theo chương trình tín dụng 49 Bảng 2.6 Kết sử dụng vốn NHCSXH huyện Phú Lương 51 Bảng 2.7 Dư nợ phân theo tổ chức Hội, Đoàn thể 54 Bảng 2.8 Kết kiểm tra vay vốn 56 Bảng 2.9Vịng quay vốn tín dụng 58 Bảng 2.10 Kết cấu dư nợ cho vay 59 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn 60 Bảng 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn 62 Bảng 2.13Tổng hợp số hộ vay vốn theo chương trình tín dụng 63 Bảng 2.14 Kết khảo sát đánh giá chất lượng tín dụng 64 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Chữ viết tắt Viết đầy đủ CP Chính phủ HSSV Học sinh - sinh viên IMF Quỹ tiền tệ quốc tế NĐ Nghị định NQ Nghị NQH Nợ hạn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân WB Ngân hàng giới viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình đổi đất nước, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt thành tựu đáng khích lệ, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng Quốc tế đánh giá cao Trong sách hướng tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách, tín dụng ưu đãi sách ln ưu tiên lựa chọn Chính sách tín dụng ưu đãi thời gian qua khơng ngừng hồn thiện theo hướng bám sát thay đổi môi trường kinh tế xã hội nhu cầu thiết thực người nghèo Để đưa ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác cách kịp thời, đối tượng có hiệu quả, Chính phủ định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội vào năm 2002 sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Sau 16 năm triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác, sách tín dụng ưu đãi khẳng định tính đắn, phù hợp kịp thời việc hỗ trợ cải thiện sống người dân khắp nơi Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương đời kế thừa phát triển Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng nguồn lực tài Nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách, thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm Trong 16 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng vốn cho gần 10.000 hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho 2.000 lao động cho hàng ngàn đối tượng sách vay vốn lao động có thời hạn nước ngồi Tuy vậy, nhiều lý khách quan lẫn chủ quan, năm gần đây, chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương có nhiều biến động, tình hình nợ xấu lãi tồn đọng có chiều hướng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hoạt động, nguồn vốn cho vay phụ thuộc ngân hàng cấp trên, máy phục vụ hỗ trợ dịch vụ kèm chưa đồng bộ… phần làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương nói riêng hiệu chương trình xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, phát triển kinh tế - xã hội huyện Phú Lương nói chung Xuất phát từ lý học viên chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên” làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, đề tài nhằm đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên thời gian tới Cách tiếp cận phương pháp nghiên cứu Để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên, đề tài thực thu thập số liệu sơ cấp thứ cấp Các số liệu sơ cấp thu thập dựa phương pháp vấn có sử dụng bảng hỏi Tác giả tiến hành phát phiếu điều tra khảo sát hai nhóm đối tượng đối tượng trực tiếp tham gia vay vốn cán Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương Sau thu thập xong liệu, tiến hành kiểm tra loại bảng hỏi không đạt yêu cầu Tiếp theo mã hóa liệu, nhập liệu, làm liệu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mơ tả để lượng hóa mức độ đánh giá đối tượng vay vốn cán Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương Từ việc phân tích giúp đưa nhận xét, kết luận cách khách quan vấn đề liên quan đến nội dung mục đích nghiên cứu Việc xử lý tính tốn số liệu thực máy tính theo phần mềm thống kê thông dụng EXCEL Các số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tổng kết Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương giai đoạn 2015 – 2018 nguồn tài liệu thu thập từ sách, báo, tạp chí, tài liệu công bố phương tiện thông tin đại chúng, ... tín dụng ngân hàng sách xã hội, vai trị tín dụng ngân hàng sách xã hội, chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội, tiêu đánh giá chất lượng ngân hàng sách xã hội, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng. .. trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, đề tài nhằm đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUYÊN 71 3.1 Định hướng tín dụng sách nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách