phân tích thực trạng tín dụng tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện châu thành tỉnh bến tre

Từ đó, tạo ra nguồn tín dụng ưu đãi cho những hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh nhưng không đủ khả năng vay vốn của các ngân hà

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN

NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN

Tháng 12 Năm 2013

Em cũng chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cùng toàn thể các cô, chú, anh, chị trong PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre đã rất tận tình giúp đỡ em thực hiện đề tài này

Trân trọng!

Ngày … tháng … năm … Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Linh Phong

Nguyễn Thị Linh Phong

v

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

NGÀY … THÁNG … NĂM … THỦ TRƯỞNG ĐƠN VỊ (KÝ TÊN VÀ ĐÓNG DẤU)

vi

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.3.1 Không gian 3

1.3.2 Thời gian 3

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 3

CHƯƠNG 2 5

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 5

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng chính sách xã hội 5

2.1.2 Thế nào là tín dụng ngân hàng 6

2.1.3 Tiêu chuẩn hộ nghèo và khái quát về thực trạng nghèo đói ở Việt Nam 9 2.1.4 Tín dụng và vai trò của tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách 11

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 19

CHƯƠNG 3 21

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ PGD – NHCSXH HUYỆN 21

CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 21

3.1 NHỮNG TÁC ĐỘNG CHỦ YẾU TỪ ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN VÀ KINH TẾ XÃ HỘI CỦA HUYỆN CHÂU THÀNH ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 21

3.1.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội của huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 21

3.2 VÀI NÉT VỀ PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 23

3.2.1 Giới thiệu khái quát phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 23

CHƯƠNG 4 37

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ XÃ HỘI TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 37

4.1 CÁCH TIẾP CẬN VỐN CỦA HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 37

vii

4.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU

THÀNH TỈNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 VÀ 6 THÁNG ĐẦU

NĂM GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 38

4.2.1 Tình hình tín dụng chung của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành từ 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm giai đoạn 2011 – 2013 38

4.2.1 Thực trạng các chương trình tín dụng ưu đãi tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành từ 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 50

4.3 HIỆU QUẢ XÃ HỘI ĐẠT ĐƯỢC TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 81

4.3.1 Một số chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng 81

4.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá về tỷ lệ cho vay và thu hồi vốn 83

4.3.3 Một số chỉ tiêu về kết cấu dư nợ 89

4.3.4 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 92

4.4 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC 94

CHƯƠNG 5 99

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 99

5.1 NHỮNG ƯU ĐIỂM, HẠN CHẾ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH 99

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHÁC 102

5.2.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến ngư, khuyến lâm và dạy nghề cho người nghèo và cá đối tượng chính sách khác 102 5.2.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với các hoạt động của các quỹ XĐGN và các chương trình KT – XH của từng địa phương 102

CHƯƠNG 6 104

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 104

6.1 KẾT LUẬN 104

6.2 KIẾN NGHỊ 106

6.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 106

6.2.2 Kiến nghị với UBND các cấp 107

6.2.3 Kiến nghị với PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 107

TÀI LIỆU THAM KHẢO 109

Bảng 4.3: Bảng tổng kết tình hình tín dụng qua các năm 2010 – 2012 tại 45

PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 45

Bảng 4.4: Bảng tổng kết tình hình tín dụng 6 tháng đầu năm 2011 – 2013 tại

PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 48

Bảng 4.5: Bảng doanh số cho vay của các chương trình tín dụng từ 2010 –

2012 tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 51

Bảng 4.6: Bảng doanh số cho vay của các chương trình tín dụng 6 tháng đầu

năm 2011 – 2013 tại PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre Đvt: triệu

đồng; % 52

Bảng 4.7: Bảng doanh số thu nợ của các chương trình tín dụng từ 2010 – 2012

tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 54

Bảng 4.8: Bảng doanh số thu nợ của các chương trình tín dụng 6 tháng đầu

năm 2011 – 2013 tại PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 55

Bảng 4.9: Bảng dư nợ của các chương trình tín dụng từ 2010 – 2012 tại PGD –

NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 57

Bảng 4.10: Bảng dư nợ của các chương trình tín dụng 6 tháng đầu năm từ

2011 – 2013 tại PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 58

Bảng 4.11: Bảng tổng hợp nợ quá hạn qua của các chương trình tín dụng từ

2010 – 2012 tại PGD - NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 60

Bảng 4.12: Bảng tổng hợp nợ quá hạn các chương trình tín dụng 6 tháng đầu

năm 2011 – 2013 tại PGD - NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 62

Bảng 4.13: Bảng doanh số cho vay qua các đơn vị ủy thác từ 2010 – 2012 tại

PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 64

Bảng 4.14: Bảng doanh số cho vay qua các đơn vị ủy thác 6 tháng đầu năm

2011 – 2013 tại PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 66

Bảng 4.15: Bảng doanh số thu nợ qua các đơn vị ủy thác từ 2010 – 2012 tại

PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 69

ix

Bảng 4.16: Bảng doanh số thu nợ qua các đơn vị ủy thác trong 6 tháng đầu

năm 2011 – 2013 tại PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 71 Bảng 4.17: Bảng dư nợ qua các đơn vị ủy thác từ 2010 – 2012 tại PGD –

NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 73 Bảng 4.18: Bảng dư nợ qua các đơn vị ủy thác 6 tháng đầu năm 2011 – 2013 tại PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 75 Bảng 4.19: Bảng tổng hợp nợ quá hạn qua đơn vị ủy thác giai đoạn 2010 –

2012 tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 77 Bảng 4.20: Bảng tổng hợp nợ quá qua các đơn vị ủy thác 6 tháng đầu năm

2011 – 2013 tại PGD – NHCSXH Châu Thành, tỉnh Bến Tre 79 Bảng 4.21: Doanh số cho vay bình quân của PGD – NHCSXH Châu Thành

năm 2010 – 2012 83 Bảng 4.23: Dư nợ bình quân của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành năm

2010 – 2012 85 Bảng 4.24: Dư nợ bình quân của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành 6 tháng đầu năm 2011 – 2013 86 Bảng 4.25: Hệ số thu hồi nợ của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành năm

2010 – 2012 87 Bảng 4.26: Hệ số thu hồi nợ của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành 6 tháng đầu năm 2011 – 2013 88 Bảng 4.27: Tỷ trọng dư nợ tín dụng của từng chương trình tại PGD –

NHCSXH huyện Châu Thành năm 2010 – 2012 89 Bảng 4.28: Tỷ trọng dư nợ tín dụng của từng chương trình cho vay tại PGD – NHCSXH Châu Thành 6 tháng đầu năm 2011 – 2013 91 Bảng 4.30: Tỷ lệ nợ quá hạn tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành từ 92

2010 – 2012 92 Bảng 4.31: Tỷ lệ nợ quá hạn tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành 6 tháng đầu năm 2011 – 2013 93 Bảng 4.32: Hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo và các đối tượng chính

sách khác giai đoạn 2010 – 2012 95

x

DANH MỤC HÌNH

Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức tại PGD - NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 25 Hình 3.2: Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 29 Hình 4.3: Biểu đồ tổng hợp nguồn vốn qua các năm tại PGD – NHCSXH Châu Thành theo số liệu từ bảng 4.2 42

xi

DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt

PGD – NHCSXH : Phòng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội

Tiếng Anh

1

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

Đói nghèo là một vấn đề xã hội mang tính toàn cầu, nó tồn tại một cách khách quan và có tính quy luật Đặc biệt, ở nước ta được chuyển đổi từ một nền kinh tế quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường với xuất phát điểm thấp thì tình trạng đói nghèo lại càng khó tránh khỏi và trở thành hiện tượng phổ biến trong phạm vi toàn quốc Quan trọng hơn là sự phân hóa giàu nghèo đang có xu hướng diễn ra ngày càng mạnh mẽ, cuộc sống của những hộ thuộc diện này vẫn chưa được đảm bảo cả những điều kiện tối thiểu nhất, không theo kịp sự hội nhập toàn cầu Những yếu kém trên cũng là nguyên nhân mất ổn định về chính trị, là nỗi đau của một xã hội đang phấn đấu vì lý tưởng dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh Đứng trước thực trạng đó, chương trình xóa đói giảm nghèo là một trong những giải pháp quan trọng hàng đầu của chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta

Trong những năm qua, Đảng và Nhà nước ta đã xây dựng chiến lược quốc gia cho tăng trưởng và xoá đói giảm nghèo bền vững Rất nhiều nỗ lực của Chính Phủ, các địa phương, các tổ chức quốc tế đang được tập trung cho xoá đói giảm nghèo Trong đó, tín dụng được coi là một trong những giải pháp

cơ bản, là một mắc xích không thể thiếu trong hệ thống chính sách phát triển kinh tế xã hội Thiết lập một cơ chế chính sách tín dụng có hiệu quả là góp phần thực hiện tốt nhất mục tiêu hỗ trợ của Nhà nước đối với các đối tượng chính sách xã hội

Xuất phát từ những đòi hỏi trên đây, ngày 4 tháng 10 năm 2002; Thủ tướng chính phủ đã có quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người

nghèo Từ đó, tạo ra nguồn tín dụng ưu đãi cho những hộ nghèo, cận nghèo và

các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vốn để sản xuất, kinh doanh nhưng không đủ khả năng vay vốn của các ngân hàng thương mại

Nằm trong hệ thống đó, thực hiện Quyết định số 703/QĐ- HĐQT ngày 15 tháng 5 năm 2003 của Hội đồng quản trị NHCSXH về tổ chức và hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH (PGD – NHCSXH) cấp huyện Năm 2003, PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre chính thức thành lập và đi vào hoạt

2

động tại khu phố 3 thị trấn Châu Thành PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre ra đời đã góp một phần không nhỏ vào việc cải thiện đời sống người dân, thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội Từ đây, ta có thể nhận định rằng nguồn vốn tín dụng ưu đãi của PGD – NHCSXH Châu Thành đã góp một phần không nhỏ vào những thánh quả đạt được Không những như vậy, chính nguồn tín dụng ưu đãi là một trong những giải pháp chủ động đẩy lùi vấn nạn “tín dụng đen” hiện nay

Các hoạt động tín dụng đang thực hiện tại PGD – NHCSXH Châu Thành tuy có được kết quả khả quan nhưng vấn đề là hiệu quả vốn tín dụng còn thấp,

số hộ tái nghèo còn cao làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, số hộ nghèo

và các đối tượng chính sách khác tiếp cận nguồn vốn còn hạn chế Vì vậy, làm thế nào để chất lượng tín dụng được nâng cao, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhận được và sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay đồng thời thoát khỏi cảnh nghèo đói là một vấn đề thiết thực cần được cả xã hội quan tâm

Qua nhận thức về tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ưu đãi, cùng thời gian nghiên cứu thực tế tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến

Tre, em mạnh dạn chọn đề tài “Phân tích thực trạng tín dụng tại Phòng giao

dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre”

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Mục đích nghiên cứu của đề tài nhằm đóng góp những luận cứ khoa học, phân tích thực trạng tín dụng, nhằm đề xuất các quan điểm và các giải pháp để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Mục tiêu 1: Nhằm hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về NHCSXH và tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Mục tiêu 2: Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng ưu đãi và hiệu quả

xã hội đạt được tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre từ năm

2010 – 2012 và sáu tháng đầu năm 2013 dựa vào một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

3

- Mục tiêu 3: Đề ra những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng và một số kiến nghị nhằm quản trị rủi ro tín dụng đối với PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Qua thời gian thực tập tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành, em đã tiếp thu được nhiều kiến thức thực tế phục vụ cho đề tài của mình Tuy nhiên, phạm vi và giới hạn phân tích của đề tài chủ yếu ở những điểm sau:

Thời gian thực hiện đề tài luận văn từ ngày 12/08/2013 đến 18/11/2013

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Do thời gian thực hiện có hạn nên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu thông

qua số liệu từ cơ quan thực tập, bảng báo cáo tổng kết từ năm 2010 – 2012 và

sáu tháng đầu năm 2013 về 7 chương trình cho vay ưu đãi tại PGD là: hộ nghèo, học sinh, sinh viên (HSSV), giải quyết việc làm (GQVL), xuất khẩu lao động (XKLĐ), nước sạch và vệ sinh môi trường (NS&VSMT), hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở và hộ cận nghèo Từ đó, đề ra giải pháp góp phần nâng cao hoạt động tín dụng ưu đãi tại PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Từ kiến thức thực tế về Ngân hàng đang thực tập cho thấy sự quan trọng của tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trong mục tiêu phát triển của địa phương nói riêng và của cả nước nói chung Đây là vấn đề quan trọng hàng đầu luôn được Nhà nước và xã hội ta quan tâm

Vì vậy em muốn giới thiệu một số bài viết cũng như tài liệu chủ yếu có liên quan về phân tích hoạt động tín dụng ưu đãi của của NHCSXH tương tự được

em sử dụng trong đề tài của mình

4

+ Ngô Thị Thanh Tâm (2012) “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng

chính sách ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội địa bàn tỉnh Bến Tre”,

luận văn tốt nghiệp, đóng góp những luận cứ khoa học, đề xuất các quan điểm

và giải pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng chính sách ưu đãi đối với

hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Bến Tre

+ Trần Thanh Phú (2012) “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho

vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Bến Tre”, luận văn

tốt nghiêp, phân tích tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Bến Tre, từ đó đưa ra một số biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo, góp phần thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, đẩy mạnh nền kinh tế nước nhà

+ Mai Thị Kim Tuyến (2012) “Thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo

tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Bến Tre”, luận văn tốt nghiệp, đưa ra những lý

luận cơ bản về hiệu quả và nâng cao hiệu quả tín dụng của NHCSXH, phân tích các nhân tố tác động đến tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Bến Tre từ đó đề ra giải pháp khắc phục

+ Nguyễn Thị Hoa (2010) “Chính sách giảm nghèo ở Việt Nam đến năm

2015”, Nhà Xuất Bản thông tin và truyền thông: nêu lên các cơ sở khoa học

hoàn thiện chính sách xóa đói giảm nghèo ở Việt Nam, đánh giá chung về các chính sách giảm nghèo chủ yếu ở nước ta từ đó đưa ra các phương pháp hoàn thiện các chính sách xó đói giảm nghèo chủ yếu ở nước ta đến năm 2015

Tóm lại: qua các đề tài nghiên cứu trên cho thấy được tính cấp thiết của bài viết tại nơi thực hiện Đồng thời các đề tài tham khảo đều có phương pháp tương tự nhau Căn cứ vào những lược khảo tài liệu trên cùng với tài liệu thực

tế của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành Đề tài này có những nét khác biệt như sau:

+ Không gian: luận văn được thực hiện tại PGD - NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Thời gian: từ 12/08/2013 đến 18/11/2013

+ Nội dung chủ yếu của luận văn là đi sâu vào phân tích hiệu quả xã hội đạt được nhờ vào chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước thông qua PGD – NHCSXH Châu Thành tỉnh Bến Tre và các đơn vị ủy thác trong thời gian từ năm 2010 đến năm 2012 và sáu tháng đầu năm 2013

5

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Tổng quan về ngân hàng chính sách xã hội

2.1.1.1 Giới thiệu chung về NHCSXH Việt Nam

NHCSXH là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị xã hội đặc biệt của mỗi quốc gia NHCSXH được thành lập và đi vào hoạt động nhằm góp phần khắc phục những khiếm khuyết, những mặt hạn chế do kinh tế thị trường gây ra, giúp những đối tượng ít có cơ hội vay vốn theo cơ chế thị trường, được vay vốn để sản xuất và giải quyết việc làm, ổn định đời sống, giảm bớt khoảng cách giàu nghèo trong xã hội, tạo cho xã hội phát triển bền vững

NHCSXH Việt Nam được thành lập theo Quyết định số TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục

131/2002/QĐ-vụ người nghèo nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia và cam kết trước cộng đồng quốc tế về “xóa đói giảm nghèo” Hội đồng quản trị của

nước Nguyễn Văn Bình làm chủ tịch Hội đồng quản trị và có chi nhánh tại tất

cả 64 tỉnh thành trong cả nước

Từ đây có thể đi đến khái niệm tổng quát về NHCSXH là ngân hàng có vốn từ Nhà nước và các nguồn vốn ưu đãi khác thực hiện cấp tín dụng và dịch

vụ khác cho các đối tượng chính sách

Hiện nay, NHCSXH Việt Nam có quan hệ hợp tác với nhiều tổ chức tài chính và phát triển quốc tế (Chính phủ, phi Chính phủ) trên thế giới như: UNICEF, OPEC, IFAD, WB…thu hút vốn đầu tư hàng nghìn tỷ đồng

Kết quả về xóa đói giảm nghèo của Việt Nam đã được cộng đồng quốc tế đánh giá cao Sau 10 năm nỗ lực xóa đói giảm nghèo nước ta nằm trong nhóm

18 quốc gia được trao bằng khen chứng nhận việc sớm đạt được Mục tiêu phát triển thiên niên kỷ 1 (MDG 1) – hướng tới mục tiêu giảm một nửa số người bị đói vào năm 2015, Ngân hàng Thế giới (WB) công bố đầu năm 2013 cho biết

tỷ lệ hộ nghèo ở Việt Nam giảm từ gần 60% xuống còn 20,7% trong 20 năm qua (1990 - 2010) với khoảng 30 triệu người Bên cạnh đó, Việt Nam cũng đạt

NHCSXH là một tổ chức thuộc sở hữu Nhà nước thực hiện vai trò trung gian chuyển tải vốn cho vay của Chính phủ đến đối tượng khó có khả năng tiếp cận và tận dụng những cơ hội để tiếp cận những dịch vụ tài chính chính thức của hệ thống NHTM

2.1.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của NHCSXH

NHCSXH được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

Hoạt động của NHCSXH không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách Nhà nước

NHCSXH được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị xã hội (CT – XH), các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội

NHCSXH là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách khác có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu – nước mạnh – dân chủ – công bằng – văn minh

2.1.2 Thế nào là tín dụng ngân hàng

2.1.2.1 Khái niệm và bản chất tín dụng

a Khái niệm tín dụng

7

Tín dụng là sự tín nhiệm khi chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức là tiền hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng trong một thời gian nhất định; người sử dụng sẽ hoàn trả người sở hữu một lượng giá trị cả gốc và lãi

b Các hình thức tín dụng ngân hàng

- Phân loại tín dụng theo thời gian:

+ Tín dụng ngắn hạn: hình thức tín dụng này có thời gian từ 12 tháng trở xuống, được sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động hoặc đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn

+ Tín dụng trung hạn: hình thức tín dụng này có thời gian từ 12 tháng đến

5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu để sử dụng mua sắm tài sản cố định

+ Tín dụng dài hạn: hình thức tín dụng này có thời gian từ 5 năm trở lên

và có thời hạn tối đa là 20 – 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên tới

40 năm Loại tín dụng này thường được cấp để mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, đổi mới kỹ thuật, công nghệ

- Phân theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

+ Tín dụng có đảm bảo: Ngân hàng yêu cầu khách hàng khi nhận tài sản của mình phải có tải sản đảm bảo Tài sản đảm bảo có thể uy tín khách hàng, bằng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của người thứ ba

+ Tín dụng không cần tài sản đảm bảo: là khoản tín dụng mà bên ngân hàng cấp cho khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo, không cần bảo lãnh của bên thứ ba

- Phân theo mục đích sử dụng:

+ Cho vay bất động sản: mua sắm, xây dựng bất động sản…trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ

+ Cho vay nông nghiệp: trang trải chi phí sản xuất trong nông nghiệp

+ Cho vay công nghiệp và dịch vụ: cho vay ngắn để bổ sung vốn lưu động

+ Cho vay cá nhân: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng

+ Cho vay các định chế tài chính khác: cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm và các định chế tài chính khác

- Phân theo xuất xứ tín dụng:

2.1.2.2 Tín dụng ngân hàng

Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các Ngân hàng với các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức Ngân hàng đứng ra huy động vốn bằng tiền và cho vay đối với các đối tượng nói trên

* Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng

- Ngân hàng huy động vốn và cho vay bằng tiền

- Trong tín dụng Ngân hàng người cho vay là các Ngân hàng, người đi vay là các doanh nghiệp, cá nhân…

- Tín dụng Ngân hàng vừa là tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh vừa là tín dụng tiêu dùng

* Tác dụng của tín dụng ngân hàng:

- Tín dụng Ngân hàng cung ứng vốn cho nền kinh tế giúp cho các doanh nghiệp vốn để kinh doanh, mở rộng đầu tư, đổi mới thiết bị, nhằm nâng cao năng lực sản xuất, như vậy tín dụng Ngân hàng có tác dụng thúc đẩy tốc độ phát triển của nền kinh tế

- Hoạt động tín dụng của Ngân hàng có tác dụng thúc đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, làm cho các chu chuyển tiền tệ được tập trung phần lớn qua

hệ thống Ngân hàng Từ đó, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và ổn định giá

cả thị trường

Như vậy, tín dụng của NHCSXH và NHTM có sự khác nhau cơ bản NHCSXH là một Ngân hàng đồng thời là một tổ chức tín dụng Nhà nước không phải là một tổ chức tài chính tài trợ bao cấp, NHCSXH phải được tổ

Tín dụng NHCSXH cũng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi – cho

dù đã có ưu đãi Bởi vốn hoạt động của Ngân hàng ngoài khoản nhà nước cung ứng còn lại chủ yếu là huy động từ bên ngoài Chính vì vậy, sau một thời gian nhất định Ngân hàng phải trả lại cho người gửi tiền ngân hàng Mặt khác, cho

dù là NHCSXH nhưng Ngân hàng vẫn phải thực hiện lấy thu bù chi, vẫn phải bảo toàn và phát triển nguồn vốn để hoạt động theo hướng bền vững

2.1.3 Tiêu chuẩn hộ nghèo và khái quát về thực trạng nghèo đói ở Việt Nam

2.1.3.1 Tiêu chuẩn hộ nghèo ở Việt Nam

Ở Việt Nam thì nghèo đói là tình trạng một bộ phận dân cư có mức thu nhập và mức sống thấp hơn mức trung bình trong cộng đồng; do vậy, họ thiếu điều kiện và khả năng thỏa mãn nhu cầu thiết yếu của bản thân cũng như việc tiếp cận và sử dụng các nguồn lực xã hội Tiêu chí hộ nghèo xác định qua từng giai đoạn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước

Trong giai đoạn 2000 – 2009 Bộ Lao động Thương binh và xã hội (BLĐTB&XH) xây dựng chuẩn nghèo đói, mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ/tháng quy ra gạo và tiền lương ứng theo từng vùng làm cơ sở cho Ban XĐGN xã, phường lập danh sách hộ nghèo tại địa phương Theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/1/2011về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 do Thủ tướng Chính phủ đã ban hành, thì:

- Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/ tháng (từ 4.8 triệu đồng/ người/ năm) trở xuống

- Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/ người/ tháng (từ 6 triệu đồng/người/năm) trở xuống

2.1.3.2 Thực trạng hộ nghèo ở nước ta hiện nay

Hiện nay, có 3 nguy cơ rất rõ ràng đối với người dân ở nông thôn Đó là: nông dân mất ruộng, nông dân chán chốn thôn quê Ly nông, ly hương, ly tán bất đắc dĩ là những vấn đề xã hội của nông thôn, nông dân và có thể trở thành những nguyên nhân đưa đến đói nghèo của bộ phận dân cư nông thôn, đang chiếm 70% dân số cả nước

Tình trạng tái nghèo còn phổ biến dưới tác động của rủi ro về thiên tai, dịch bệnh, biến đổi khí hậu và biến động xấu của thị trường Mức chênh lệch

về thu nhập giữa các vùng, các nhóm dân cư đang tăng lên sẽ là nguyên nhân đẩy tới bất công trong xã hội Người nghèo hiện nay tập trung vào những nhóm dân cư rất đặc thù, bao gồm: những người sống ở những vùng sâu, vùng xa; người dân tộc thiểu số; người dễ bị tổn thương Nghèo, đói, thu nhập thấp dẫn đến hạn chế tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản Nguyên nhân do trình độ dân trí thấp, chất lượng nguồn nhân lực hạn chế, thiếu vốn cũng như kiến thức và kinh nghiệm làm ăn, tập quán sản xuất và sinh hoạt lạc hậu, đông con, bệnh tật thường xuyên, chi phí cho việc điều trị và đi lại lớn nên không có khả năng tích lũy tái sản xuất mở rộng Hơn nữa, Việt Nam được xem là một trong những nước sẽ bị ảnh hưởng nặng nhất do biến đổi khí hậu toàn cầu Việc đầu tư khắc phục thiên tai sẽ ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế kéo theo nghèo đói, tái nghèo

Để giải quyết được những vấn đề trên, trong giai đoạn 2011 - 2020, chúng ta cần triển khai nhiều biện pháp Trên quan điểm xóa đói giảm nghèo là một chủ trương lớn, nhất quán của Đảng và Nhà nước, là sự nghiệp của toàn dân, do đó trong chương trình xóa đói giảm nghèo nhanh và bền vững, Chính phủ yêu cầu phải huy động tất cả nguồn lực của toàn xã hội vào quá trình thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển bền vững Cùng với sự đầu tư, hỗ trợ của Nhà nước và cộng đồng xã hội, cần đòi hỏi sự nỗ lực phấn đấu vươn lên thoát nghèo của người dân, đây chính là nhân tố quyết định thành công của công cuộc xóa đói giảm nghèo

b Mục tiêu

Tín dụng hộ nghèo nhằm giúp đỡ những người nghèo và các đối tượng chính sách khác có vốn để phát triển sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao đời sống cho họ, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo và thoát nghèo bền vững

c Nguyên tắc cho vay

Cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo đói được công bố trong từng thời kỳ và các điều kiện khác theo quy định của Chính phủ ở từng thời kỳ Thực hiện cho vay có hoàn trả (cả gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thỏa thuận

d Điều kiện cho vay

Tùy theo nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng một trong những điều kiện

cơ bản nhất của tín dụng đối với hộ nghèo đó là: khi vay vốn không phải thế chấp tài sản

e Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách

- Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói

Thực tế ở nước ta, nghèo đói là do không có vốn để tổ chức sản xuất, kinh doanh Vì vậy, vốn đối với người nghèo là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát nghèo, cải thiện đời sống

12

- Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi

Những người nghèo do hoàn cảnh bắt buộc nên họ là những đối tượng chịu thiệt hại nhiều nhất của nạn cho vay nặng lãi hiện nay Vì thế, khi nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến tận tay người nghèo thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ không có thị trường hoạt động

- Giúp người nghèo nâng cao với kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh

Cung ứng vốn người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để xóa đói giảm nghèo thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã bắt buộc người vay phải có tính toán để hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải học hỏi, tìm tòi, sáng tạo trong lao động sản xuất, tích lũy kinh nghiệm Sản phẩm làm ra được trao đổi trên thị trường làm cho

họ tiếp cận được với nền kinh tế thị trường một cách trực tiếp

- Góp phần trực tiếp vào cơ cấu chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện lại phân công lao động trên xã hội

Thông qua công tác tín dụng đẩu tư cho những người nghèo, đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu nông thôn, áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần trực tiếp vào cơ cấu chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện lại phân công lao động trên xã hội

g Hiệu quả tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác

Hiệu quả tín dụng là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện

về kinh tế, CT – XH, là sự thỏa mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể Ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế mà xã hội thu được và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

- Về kinh tế: Giúp người nghèo vươn lên thoát khỏi khó khăn có mức thu nhập ổn định, có khả năng vươn lên hòa nhập với cuộc sống cộng đồng Góp phần xóa đói giảm nghèo ồn định kinh tế

Giúp người nghèo và đối tượng chính sách khác xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo và đối tượng chính sách sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng

13

- Về xã hội: Xây dựng cuộc sống mới ờ nông thôn và thành thị, làm thay đổi bộ mặt xã hội, góp phần vào ổn định an sinh xã hội, an ninh trật tự, nâng cao giá trị cuộc sống, xóa dần khoảng cách giàu nghèo, hạn chế được những

mặt tiêu cực

Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo được niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước

Thông qua công tác tín dụng đầu tư cho những người nghèo, đối tượng chính sách đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu nông thôn, áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần trực tiếp vào cơ cấu chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện lại phân công lao động trên xã hội

2.1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Hai chỉ tiêu này đều phản ánh lợi ích do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng và Ngân hàng về mặt kinh tế Theo như kiến thức được học và sự hướng dẫn của cán bộ tín dụng tại PGD – NHCSXH Châu Thành thì chất lượng tín dụng được đánh giá qua các chỉ tiêu:

a Các chỉ tiêu cơ bản của tín dụng

Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà

ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó thu được hay

chưa trong một thời gian nhất định

Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà

ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định

Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu

hồi được vào một thời điểm nhất định Để xác định được dư nợ, ngân hàng sẽ

so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ

Nợ quá hạn: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng

không có khả năng trả nợ cho ngân hàng mà không có lý do chính đáng Khi

đó ngân hàng chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi là tài khoản

nợ quá hạn

* Tỷ lệ hộ nghèo và đối tượng chính sách được vay vốn: đây là chỉ tiêu

đánh giá về mặt lượng của công tác tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

* Số tiền vay bình quân một hộ: Chỉ tiêu này đánh giá mức đầu tư cho

một hộ nghèo và đối tượng chính sách tăng lên hay giảm xuống, điều đó chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế của các hộ nghèo hay không

* Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo: Là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh

giá hiệu quả của công tác tín dụng đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo là những hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo

Tổng số lượt hộ nghèo

+

Lũy kế số lượt hộ nghèo và đối tượng chính sách được vay trong

-

Số hộ nghèo trong danh sách cuối kỳ

-

Số hộ nghèo trong danh sách di

cư đi nơi khác

+

Số hộ nghèo mới vào trong

* Kết cấu dư nợ: phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ

Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực và giảm rủi ro cho Ngân hàng Kết cấu dư nợ khi so với kết cấu nguồn vốn sẽ cho biết tính cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn có phù hợp không, từ đó điều chỉnh cho phù hợp

* Tỷ lệ thu hồi vốn: chỉ tiêu này phản ánh trong kỳ kinh doanh, doanh số

cho vay của Ngân hàng đã thu hồi được bao nhiêu đồng vốn Hệ số này càng lớn thể hiện Ngân hàng quản lý nợ tốt, chất lượng tín dụng đảm bảo, hệ số này càng nhỏ thể hiện Ngân hàng quản lý chất lượng tín dụng yếu kém

Tỷ lệ thu hồi

Doanh số cho vay

16

* Tỷ lệ nợ quá hạn: là chỉ tiêu cơ bản mà Ngân hàng dùng để đánh giá

chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của Ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thông thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn

đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó đã vi phạm nguyên tắc tín dụng và bị chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất quá hạn cao lãi suất bình thường (lãi suất nợ quá hạn hiện nay bằng 130% lãi suất cho vay) Trên thực

tế, các khoản nợ quá hạn thường là các khoản nợ có vấn đề (nợ xấu), có khả năng mất vốn (có nghĩa tính an toàn thấp) Trong nền kinh tế thị trường, nợ quá hạn đối với Ngân hàng là khó tránh khỏi, vấn đề là làm sao để giảm thiểu

nợ quá hạn Những Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp được đánh giá chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả tín dụng cao và ngược lại

Tổng dư nợ tín dụng

* Khả năng sinh lời: NHCSXH là một tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt

động không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhưng phải bảo toàn vốn Muốn duy trì hoạt động bền vững thì NHCSXH phải có chệnh lệch dương về thu chi nghiệp vụ và kết quả khoán tài chính hàng năm đảm bảo tiền lương cán bộ viên chức – lao động Các khoản thu chủ yếu là thu lãi tiền vay, chi chủ yếu là trả phí ủy thác, hoa hồng, trả lãi tiền gửi, lương nhân viên NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn phải thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra

* Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của hộ nghèo: Hỗ trợ hộ nghèo

phát triển kinh tế, vượt lên thoát đói nghèo Nếu nguồn vốn NHCSXH đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn ngày càng tăng của hộ nghèo, thì đánh giá hiệu quả của NHCSXH đối với tín dụng hộ nghèo cao và ngược lại

2.1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng dành cho người nghèo

- Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo là hoạt động có tính rủi ro cao, vì những nguyên nhân khách quan và cả những nguyên nhân từ bản thân người nghèo

17

- Do cơ sở hạ tầng kém phát triển ở những vùng sâu, vùng xa nên nhiều hộ nghèo chưa có điều kiện sử dụng vốn Ngân hàng, hơn nữa trình độ dân trí chưa cao là những cản trở cho việc thực hiện các chính sách tín dụng đối với hộ nghèo

- Vốn tín dụng Ngân hàng chưa đồng bộ với các giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư nên còn nhiều vấn đề khó khăn, tồn tại dẫn đến hiệu quả đầu tư thấp

- Việc xác định hộ nghèo vay vốn còn nhiều bất cập Theo cơ chế phải là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhưng việc xét chọn từ Ủy ban Nhân dân (UBND) xã do ban XĐGN lập danh sách đơn thuần là hộ nghèo, trong đó có nhiều hộ không có điều kiện và năng lực sản xuất Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo

- Phương thức đầu tư chưa phong phú dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích, không phát huy được hiệu quả vốn vay

2.1.4.4 Các chương trình tín dụng ưu đãi tại NHCSXH hiện nay

a Các chương trình tín dụng

Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, NHCSXH thực hiện việc cho vay đến 6 danh mục đối tượng chính sách như sau:

2 Học sinh sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn

3 Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm

4 Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài

5 Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất kinh doanh tại các xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135

6 Các đối tượng khác khi có Quyết định của Thủ tướng Chính phủ

Hiện nay, NHCSXH đang thực hiện cho vay thêm các chương trình tín dụng và 4 dự án của các tổ chức tài chính Quốc tế như sau:

1 Cho vay người lao động bị thu hồi đất nông nghiệp theo Quyết định

số 52/2012/QĐ-TTg ngày 16/11/2012

18

2 Cho vay hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009 - 2020 theo Quyết định số 71/QĐ-TTg ngày 29/4/2009

3 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

4 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn

5 Cho vay Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn

6 Cho vay hộ nghèo xây dựng chòi phòng tránh lũ, lụt theo Quyết định 716/QĐ-TTg ngày 14/6/2012 của TTCP

7 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn

8 Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg

9 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Đồng bằng sông Cửu Long theo Quyết định 74/QĐ-TTg

10 Cho vay vốn đối với hộ đồng bào thiểu số nghèo theo Quyết định 1592/QĐ-TTg

11 Cho vay chương trình nhà ở vùng thường xuyên ngập lũ Đồng bằng sông Cửu Long

12 Cho vay đối với các cơ sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và doanh nghiệp sử dụng người lao động là người sau cai nghiện ma túy

13 Cho vay dự án doanh nghiệp vừa và nhỏ

14 Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp

15 Cho vay dự án IFAD và dự án RIDP tại Tuyên Quang

16 Cho vay dự án Rừng ngập mặn miền Nam Việt Nam

b Phương thức cho vay

- Phương thức cho vay uỷ thác từng phần qua các tổ chức CT - XH (tổ chức CT - XH viết tắt là tổ chức Hội, đoàn thể)

- Phương thức cho vay trực tiếp đến khách hàng

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

19

Các số liệu dùng để phân tích trong đề tài được thu thập từ cơ quan thực tập từ năm 2010 – 2012 và sáu tháng đầu năm 2013, các văn bản pháp quy, định hướng phát triển của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Ngoài ra, còn xem thêm các thông tin trên tạp chí Ngân hàng, tạp chí Tài

chính tiền tệ và sách báo có liên quan

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Vận dụng phương pháp thống kê kinh tế để thu thập, tổng hợp và phân tích tài liệu nhằm đáp ứng mục tiêu nghiên cứu

- So sánh, đối chiếu số liệu qua các năm, so sánh số tương đối, tuyệt đối, phần trăm (%)

- Các phương pháp phân tích kinh tế được vận dụng để tìm hiểu chuyên sâu các nội dung nghiên cứu

- Phương pháp hệ thống và các phương pháp khác được sử dụng để rút ra các kết luận khoa học và xây dựng các giải pháp góp phần hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng

- Phương pháp so sánh Số tuyệt đối, số tương đối:

+ Phương pháp so sánh số tuyệt đối là kết quả của phép trừ giữa trị số

của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế

Trong đó:

Y0: chỉ tiêu năm trước

Y1: chỉ tiêu năm sau

: là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục

+ Phương pháp so sánh bằng số tương đối: kết quả của phép chia giữa trị

số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế

20

Trong đó:

Y0: chỉ tiêu năm trước

Y1: chỉ tiêu năm sau

: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các mục tiêu kinh tế

Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tố độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

Kết luận chương 2:

Chương 2 của luận văn đã giới thiệu tổng quan về các khái niệm NHCSXH, những điểm khác nhau cơ bản của NHCSXH với một NHTM; các khái niệm cơ bản về tín dụng, tiêu chuẩn hộ nghèo và quy trình cho vay hộ nghèo cũng như các tiêu chuẩn đánh giá hiệu quả của tín dụng ưu đãi Từ đó giúp ta có cái nhìn tổng quát hơn về tín dụng ưu đãi để làm cơ sở cho việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ở PGD – NHCSXH Chương tiếp theo

sẽ giới thiệu tổng quan về PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cũng như tình hình hoạt động trong thời gian qua và phương hướng hoạt động trong những năm tới

21

CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ PGD – NHCSXH HUYỆN

CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE3.1 NHỮNG TÁC ĐỘNG CHỦ YẾU TỪ ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN VÀ KINH TẾ XÃ HỘI CỦA HUYỆN CHÂU THÀNH ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH

3.1.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội của huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre

3.1.1.1 Điều kiện tự nhiên

Châu Thành là một trong 8 huyện của tỉnh Bến Tre, nằm một phần trên

cù lao Bảo và một phần trên cù lao An Hóa, là sân trước cửa ngõ đối ngoại của tỉnh về phía Tây Bắc Huyện có diện tích đất tự nhiên là 23.037 km2 chiếm 9,9% diện tích đất toàn tỉnh với 48.008 hộ gia đình và 172.881 nhân khẩu Huyện Châu Thành nằm giữa 2 con sông lớn là sông Tiền và Hàm Luông bao bọc gần hết địa bàn, có đường thủy xương sống là sông Ba Lai chạy theo chiều dọc và cắt địa bàn huyện Châu Thành làm đôi tạo thành hệ thống sông rạch chằng chịt và có quốc lộ 60 cùng hệ thống đường bộ cấp tỉnh – huyện – xã thuận lợi cho giao lưu hàng hóa nội địa và đối ngoại

Từ vị trí thuận lợi đó, thương nghiệp, vận tải thủy, bộ, công nghiệp chế biến, cùng các ngành tiểu thủ công nghiệp thu dụng lao động đã sớm được hình thành và phát triển Trên địa bàn huyện có 2 khu công nghiệp phát triển ổn định

Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi, huyện vẫn còn gặp nhiều khó khăn hàng năm do ảnh hưởng của gió chướng, triều cường, những cánh đồng thuộc các xã phía Đông huyện thường bị nhiễm mặn nhẹ Vị trí của huyện không có điều kiện vươn ra biển cả để đánh bắt hải sản như những huyện khác hay trồng rừng, nuôi tôm cá nước mặn và lợ Lượng mưa tập trung theo mùa nên thường xảy ra ngập úng cục bộ đối với một số vùng có địa hình thấp, trũng

3.1.1.2 Điều kiện kinh tế, xã hội

Với huyện được xem là cửa ngõ của tỉnh, nền kinh tế huyện Châu Thành chủ yếu là nông nghiệp kết hợp vối thương mại, dịch vụ du lịch Huyện gồm

có 22 xã và 1 thị trấn, tổng số hộ dân là 48.008 Toàn huyện có 23/23 xã, thị trấn được công nhận là xã văn hóa

22

Nền kinh tế của huyện tiếp tục tăng trưởng, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 18,42%/năm Thu nhập bình quân đầu người đạt 20,81 triệu đồng/năm.Sau khi cầu Rạch Miễu khánh thành nền kinh tế huyện nhà luôn được phát triển, đặc biệt là các ngành thương mại, dịch vụ, kết cấu hạ tầng kỹ thuật và nông nghiệp chuyên về trồng cây ăn trái, các ngành nghề thủ công mỹ nghệ

Vì vậy, tạo ra nhu cầu sử dụng lao động có trình độ am hiểu về tiến bộ khoa học – kỹ thuật, nhất là khi làm việc trong khu công nghiệp Giao Long và cụm công nghiệp An Hiệp

3.1.1.3 Những tác động từ đặc điểm kinh tế xã hội đến hoạt động và chất lượng tín dụng của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành

Từ những đặc điểm kinh tế, xã hội của huyện Châu Thành nêu trên cho thấy những tác động chủ yếu đến hoạt động Ngân hàng nói chung và NHCSXH của tỉnh trên những mặt chủ yếu sau:

Kinh tế huyện trong tình trạng chưa phát triển chưa đồng bộ: Trong những năm gần đây tuy kinh tế có phát triển hơn so với những năm trước, song thực tế cho thấy tăng trưởng kinh tế thiếu bền vững bởi sản xuất, kinh doanh thiếu sự ổn định cần thiết do hạn chế trên nhiều phương diện, nhất là công nghệ, tay nghề, quản trị, năng lực tài chính cho nên ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay, đến chất lượng tín dụng của NHCSXH

Nếu căn cứ theo chuẩn nghèo mới giai đoạn 2011- 2015 mà xét hiện tại thì toàn huyện có 3.230 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 6,73% và 4.560 hộ cận nghèo chiếm tỷ lệ 9,5% Hộ nghèo chủ yếu sinh sống bằng nghề nông tập trung cao ở các vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế xã hội đặc biệt khó khăn, nhiều gia đình đông con, trình độ thấp, không có phương pháp, kiến thức sản xuất kinh doanh, những nơi có tệ nạn xã hội cao, xa trục lộ giao thông chính Một số hộ thiếu vốn sản xuất đi vay nặng lãi, thậm chí một số hộ do thiếu ý thức tự thân vận động, trông chờ vào việc cấp phát của Nhà nước Một số hộ

sử dụng vốn tín dụng ưu đãi không đúng mục đích và có hộ không đưa vốn vào sản xuất, kinh doanh nên đã nghèo ngày càng nghèo thêm

Công tác xóa đói giảm nghèo còn những hạn chế chưa sát với tình hình thực tế của từng khu vực dân cư, chất lượng xóa đói giảm nghèo chưa bền vững, nguy cơ tái nghèo cao, việc xác định nhận diện hộ nghèo chưa khách quan, nhiều hộ được xem là thoát nghèo nhưng thực chất đời sống vẫn còn nhiều khó khăn, thiếu thốn cho nhu cầu sinh hoạt tối thiểu

23

Tình hình kinh tế, xã hội nêu trên ảnh hưởng không nhỏ đối với hiệu quả

sử dụng vốn vay, đến chất lượng tín dụng của PGD – NHCSXH Đó là những vấn đề mà PGD – NHCSXH huyện trong hoạt động của mình cần phải quan tâm để có giải pháp hữu hiệu nhằm hướng tới chất lượng và nâng cao chất lượng tín dụng

3.2 VÀI NÉT VỀ PGD – NHCSXH HUYỆN CHÂU THÀNH

3.2.1 Giới thiệu khái quát phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre

3.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Thực hiện Quyết định số 703/QĐ-HĐQT ngày 15 tháng 5 năm 2003 của Hội đồng quản trị NHCSXH về tổ chức và hoạt động PGD – NHCSXH cấp huyện Năm 2003 PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre chính thức thành lập và đi vào hoạt động tại khu phố 3 thị trấn Châu Thành

Từ ngày thành lập đến nay, PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre đã thực sự là người bạn tin cậy của người dân nghèo nơi đây, với chương trình cho vay hộ nghèo lãi suất ưu đãi, thủ tục cho vay đơn giản thông qua các tổ TK&VV ở xã phường Những năm qua, mặc dù kinh tế huyện phải đối mặt với nhiều khó khăn, song công tác XĐGN luôn được PGD – NHCSXH huyện Châu Thành chú trọng quan tâm và đạt được nhiều thành quả

to lớn như hỗ trợ vốn sản xuất, tạo ra nhiều công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập, cải thiện đời sống và làm quen với dịch vụ Ngân hàng, số hộ nghèo giảm nhiều so với lúc đầu thành lập Ngân hàng Nguồn vốn ưu đãi đang từng ngày, từng giờ thay đổi cuộc sống những người dân nghèo nơi đây

- Chức năng của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành

+ Tham mưu, giúp việc ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện triển khai các hoạt động của NHCS trên địa bàn

+ Kiểm tra, giám sát các đối tượng khánh hàng, các tổ chức làm ủy thác cho vay trong việc chấp hành chủ trương chính sách, quy chế nghiệp vụ tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

+ Thực hiện một số nghiệp vụ khi có điều kiện được Giám đốc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh giao

- Nhiệm vụ của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành

24

+ Ký hợp đồng cụ thể về ủy thác cho vay, hợp đồng nhận ủy thác vốn trên địa bàn cấp huyện

+ Tổ chức nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm dân cư

+ Tổ chức thu chi nghiệp vụ

+ Thực hiện nghiệp vụ thanh toán

+ Phối hợp với chính quyền địa phương các cấp, các tổ chức ủy thác, các tổ chức CT – XH trên địa bàn trong việc triển khai, thành lập, đào tạo bồi dưỡng, giám sát các hoạt động của tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV), phối hợp với các ngành chức năng lồng ghép các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư với chương trình vay vốn trên địa bàn

+ Tổ chức thực hiện và chấp hành chế độ báo cáo thông kê, kế toán và báo cáo nghiệp vụ, quản lý nghiệp vụ theo quy định của NHCSXH

+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do hội đồng quản trị cho phép

3.2.1.2 Mô hình tổ chức, đối tượng phục vụ và cơ chế hoạt động của PGD – NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre

a Mô hình tổ chức:

* Ban giám đốc (1 Giám đốc và 1 Phó giám đốc)

- Phụ trách chung, trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động của Ngân hàng, tiếp nhận các công văn, chỉ thị và phổ biến cho cán bộ công nhân viên Ngân hàng

- Tổ chức chỉ đạo các chủ trương, chính sách hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

- Hoạch định chiến lược kinh doanh của Ngân hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn, tờ trình, quyết định, công văn, khen thưởng, kỷ luật hoặc nâng lương cho cán bộ công nhân viên

- Giám đốc chịu trách nhiệm trước NHCSXH cấp trên, trước pháp luật về các quyết định của mình

- Phòng kế hoạch - nghiệp vụ tín dụng (KH – NV) (3 cán bộ tín dụng)

+ Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, hướng dẫn khách hàng đến xin vay

+ Trực tiếp xem xét và thẩm định các khoản vay của khách hàng

+ Trực tiếp theo dõi các khoản nợ trong quá trình cho vay kể từ khi khách hàng tiếp nhận cho đến khi kết thúc hợp đồng vay

+ Chịu trách nhiệm các khoản thu hồi nợ vay, lập báo cáo kết quả thực hiện gửi sang Ngân hàng Nhà nước

- Phòng kế toán - ngân quỹ (KT – NQ) (1 Kiểm ngân, 2 Kế toán)

+ Thực hiện giải ngân, thu lãi, thu nợ, ghi chép toàn bộ các nghiệp vụ phát sinh trong ngày

+ Kiểm tra cấp phát, xem xét lại hồ sơ trước khi giải ngân

26

+ Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định, quy chế về nghiệp

vụ thu, phát, vận chuyển tiền

+ Làm dịch vụ thu, chi tiền mặt

+ Thực hiện hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và nghiệp vụ thanh toán theo NHCSXH

b Đối tượng phục vụ, nguyên tắc, điều kiện và quy trình cho vay:

* Đối tượng phục vụ:

- Hộ nghèo: Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của

Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH thực hiện cho vay hộ nghèo góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về XĐGN và ổn định xã hội

+ Đối tượng vay vốn: là những hộ thuộc diện hộ nghèo theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ

+ Phương thức cho vay: trực tiếp và ủy thác qua các tổ chức hội

+ Mức cho vay tối đa: không quá 30 triệu đồng (bao gồm nhu cầu vay để SXKD và nhu cầu thiết yếu trong sinh hoạt)

- HSSV có hoàn cảnh khó khăn: HSSV đang theo học các trường đại

học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo pháp luật của Việt Nam theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007

+ Bộ đội xuất ngũ theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng

và các cơ sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo quy định tại Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ

+ Lao động nông thôn trong độ tuổi lao động, có trình độ học vấn và sức khỏe phù hợp với nghề cần học, học nghề trong các trường cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, trung cấp chuyên nghiệp của các Bộ, ngành, tổ chức CT – XH, các cơ sở đào tạo nghề khác theo quy định tại Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ + Phương thức cho vay: Cho vay uỷ thác áp dụng đối với cho vay HSSV thông qua hộ gia đình; cho vay trực tiếp áp dụng đối với HSSV mồ côi

27

+ Mức cho vay: Theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ Từ ngày 01/8/2013, mức cho vay tối đa 1.100.000 đồng/tháng; (11.000.000 đồng/năm học)

- GQVL: Theo Quyết định 71/2005/QĐ - TTg của Thủ tướng Chính phủ

và Quyết định 15/2008/QĐ - TTg ngày 23/1/2008 của Thủ tướng Chính phủ Dùng để cho vay hỗ trợ các dự án nhỏ nhằm tạo thêm việc làm, cải thiện đời sống

+ Đối tượng được vay vốn bao gồm: Hộ gia đình; hộ kinh doanh cá thể; tổ hợp sản xuất, hợp tác xã hoạt động theo Luật hợp tác xã; cơ sở sản xuất kinh doanh (SXKD) của người tàn tật; doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động theo Luật doanh nghiệp; chủ trang trại; Trung tâm Giáo dục Lao động - Xã hội (gọi chung là cơ sở SXKD)

+ Phương thức cho vay: Có thể áp dụng phương thức cho vay uỷ thác hoặc trực tiếp tùy thuộc vào đối tượng vay vốn là cơ sở SXKD hay hộ gia đình hoặc tùy thuộc vào nguồn vốn cho vay do cơ quan nào quản lý

+ Mức cho vay tối đa: Đối với một hộ gia đình là 20 triệu đồng; đối với cơ sở SXKD là 500 triệu đồng/dự án nhưng không quá 20 triệu đồng/một lao động thu hút

- XKLĐ có thời hạn ở nước ngoài: Góp phần GQVL, tăng thu nhập, cải

thiện cuộc sống cho các hộ dân

+ Đối tượng được vay vốn: Vợ (chồng), con của liệt sỹ; thương binh, người hưởng chính sách như thương binh, mất sức lao động 21% trở lên (gọi chung là thương binh); vợ (chồng), con thương binh; con của Anh hùng Lực lượng vũ trang, Anh hùng Lao động; con của người hoạt động kháng chiến, người có công giúp đỡ cách mạng được thưởng huân huy chương kháng chiến, người có công giúp đỡ cách mạng được thưởng huân huy chương kháng chiến, con của cán bộ hoạt động cách mạng trước tháng 8/1945

+ Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp và uỷ thác cho tổ chức hội

+ Mức cho vay tối đa 30 triệu đồng/01 lao động đi nước ngoài

- Hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở: Theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày

12/12/2008 của Thủ tướng Chính phủ Nhà nước trực tiếp hỗ trợ các hộ nghèo

để có nhà ở ổn định, an toàn, từng bước nâng cao mức sống, góp phần XĐGN bền vững

28

+ Đối tượng được vay vốn: Là những hộ nghèo đang cư trú tại khu vực không phải là đô thị trên phạm vi cả nước hoặc đang cư trú tại thôn, làng, buôn, bản, ấp, sóc, phum trực thuộc phường, thị trấn hoặc xã trực thuộc thị xã, thành phố thuộc tỉnh nhưng sinh sống chủ yếu bằng nghề nông, lâm, ngư nghiệp phải đủ 3 điều kiện:

+ Hộ đang cư trú tại địa phương, có tên trong danh sách hộ nghèo do UBND cấp xã quản lý;

+ Hộ chưa có nhà ở hoặc đã có nhà ở nhưng quá tạm bợ, hư hỏng, dột nát, có nguy cơ sập đổ và không có khả năng tự cải thiện nhà ở;

+ Hộ không thuộc diện được hỗ trợ nhà ở theo quy định tại Quyết định 134/2004/QĐ-TTg ngày 20/7/2004 của Thủ tướng Chính phủ

+ Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp và uỷ thác qua các tổ chức hội

+ Mức cho vay tối đa: 8 triệu đồng/hộ;

+ Thời hạn cho vay: 10 năm, ân hạn 5 năm đầu

- NS&VSMT nông thôn: Thực hiện chiến lược quốc gia về cấp

NS&VSMTNT nhằm nâng cao sức khỏe, cải thiện sinh hoạt, thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực nông thôn

+ Đối tượng được vay vốn: Các hộ gia đình ở nông thôn (kể cả hộ nghèo

và hộ không nghèo)

+ Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp và ủy thác cho các tổ chức hội

+ Mức cho vay tối đa: 4 triệu đồng/công trình và mỗi hộ được vay tối đa

8 triệu đồng để làm 2 công trình (công trình nước sạch và công trình vệ sinh)

- Hộ cận nghèo: Từ 16/04/2013, theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg

của Thủ tướng Chính Phủ ban hành ngày 23/02/2013 NHCSXH thực hiện cho vay hộ cận nghèo đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, nhằm góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội, giảm nghèo bền vững

+ Đối tượng được vay vốn: Chuẩn hộ cận nghèo do Thủ tướng Chính phủ quy định trong từng thời kỳ

+ Phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp và ủy thác cho các tổ chức hội

29

+ Mức cho vay đối với hộ cận nghèo do NHCSXH và hộ cận nghèo thỏa thuận nhưng không vượt quá mức cho vay tối đa phục vụ sản xuất kinh doanh

áp dụng đối với hộ nghèo trong từng thời kỳ

* Quy trình và thủ tục cho vay:

- Quy trình cho vay

Hình 3.2: Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo tại PGD – NHCSXH

huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre

Chú thích:

- Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn

gửi cho Tổ TK&VV

- Bước 2: Tổ TK&VV tổ chức họp để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban XĐGN và

UBND xã để xem xét, giải quyết

- Bước 3: Ban XĐGN xã, UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên Ngân hàng

- Bước 4: Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải

ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã

- Bước 5: UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ

chức CT – XH

- Bước 6: Tổ chức chính trị thông báo kết quả phê duyêt đến tổ TK&VV

- Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết

danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

- Bước 8: Ngân hàng cùng Tổ TK&VV tiến hành giải ngân đến từng hộ

gia đình được vay vốn Tổ cho vay lưu động sẽ có lịch trình đến từng xã, phường để giải ngân và thu nợ nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian cho các hộ

Tổ chức CT-XH cấp xã

2