Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 96 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
96
Dung lượng
1,05 MB
Nội dung
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH
PHẠM THỊ LÝ
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG
PHI CHÍNH THỨC TRÊN ĐỊA BÀN
HUYỆN CỜ ĐỎ – THÀNH PHỐ CẦN THƠ
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số ngành: 52340201
Cần Thơ – 5/2014
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH
PHẠM THỊ LÝ
MSSV: C1200179
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG
PHI CHÍNH THỨC TRÊN ĐỊA BÀN
HUYỆN CỜ ĐỎ – THÀNH PHỐ CẦN THƠ
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số ngành: 52340201
CÁN BỘ HƯỚNG DẪN
LÊ KHƯƠNG NINH
Cần Thơ – 5/2014
LỜI CẢM TẠ
Đầu tiên cho em được gửi lời chúc sức khỏe, lời cảm ơn chân thành nhất
đến tất cả quý thầy, cô Trường Đại học Cần Thơ nói chung và tất cả quý thầy,
cô thuộc Khoa Kinh tế – Quản trị Kinh doanh nói riêng đã hết lòng hướng dẫn
và truyền đạt cho em những kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức thực tế
vô cùng quý giá, thật sự cần thiết cho em và ngày qua ngày đã giúp em từng
bước tiến bộ, trưởng thành và yêu thích ngành học của mình hơn. Bên cạnh
đó, thầy cô cũng đã giúp em tích lũy được nhiều kiến thức để hoàn thành tốt
đề tài luận văn tốt nghiệp của mình.
Đặc biệt cho em kính gửi lời cảm ơn đến thầy Lê Khương Ninh đã giúp
em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này với tất cả tinh thần, trách nhiệm và
lòng nhiệt tình. Em kính chúc thầy được nhiều sức khỏe, luôn vui vẻ, đạt được
nhiều thành công trên con đường giảng dạy và trong cuộc sống.
Tiếp theo là em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến các cô, chú nông dân
đã nhiệt tình giúp em trong quá trình thu thập số liệu, giúp em có thêm nhiều
kinh nghiệm thực tế quý báo trong suốt quá trình thực hiện đề tài này. Nhân
dịp này em kính chúc quý cô, chú nông dân có mùa màng bội thu và dồi dào
sức khỏe.
Em xin chân thành cảm ơn!
Cần Thơ, ngày…..tháng…..năm 2014
Người thực hiện
Phạm Thị Lý
i
TRANG CAM KẾT
Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả
nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ
luận văn cung cấp nào khác.
Cần Thơ, ngày….tháng….năm 2014
Sinh viên thực hiện
Phạm Thị Lý
ii
MỤC LỤC
Trang
Chương 1: GIỚI THIỆU ........................................................................................1
1.1 Đặt vấn đề .................................................................................................1
1.2 Mục tiêu nghiên cứu ..................................................................................2
1.2.1 Mục tiêu chung .......................................................................................2
1.2.2 Mục tiêu cụ thể .......................................................................................2
1.3 Phạm vi nghiên cứu ...................................................................................3
1.3.1 Phạm vi không gian ................................................................................3
1.3.2 Phạm vi thời gian....................................................................................3
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .............................................................................3
Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....4
2.1 Phương pháp luận ......................................................................................4
2.1.1 Các vấn đề cơ bản về tín dụng ................................................................4
2.1.2 Khái niệm về nông hô .............................................................................7
2.1.3 Lý giải sự hiện diện của tín dụng phi chính thức .....................................7
2.1.4 Các hình thức tín dụng phi chính thức ....................................................8
2.1.5 Vai trò của tín dụng phi chính thức đối với nền kinh tế nông hộ ........... 10
2.1.6 Cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vay tín dụng
phi chính thức của nông hộ............................................................................ 15
2.1.7 Mô hình nghiên cứu .............................................................................. 13
2.2 Phương pháp nghiên cứu ......................................................................... 15
2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu ..................................................... 15
2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu ................................................................ 15
2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu .............................................................. 15
Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ CÁC
NGUỒN VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ HUYỆN CỜ ĐỎ - TP.CẦN THƠ .... 17
3.1 Giới thiệu tổng quan TP. Cần Thơ ........................................................... 17
3.1.1 Lịch sử hình thành ................................................................................ 17
3.1.2 Vị trí địa lý ........................................................................................... 18
3.1.3 Đơn vị hành chính ................................................................................ 18
3.1.4 Tình hình dân cư................................................................................... 18
3.2 Giới thiệu tổng quan về huyện Cờ Đỏ - TP. Cần Thơ .............................. 18
3.2.1 Lịch sử hình thành ................................................................................ 18
3.2.2 Vị trí địa lý, diện tích và dân số ............................................................ 19
3.2.3 Tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện năm 2012 và năm 2013... 19
3.2.4 Khái quát về kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh tế xã hội năm 2013 trên
địa bàn huyện Cờ Đỏ ..................................................................................... 22
3.3 Các nguồn vốn vay của nông hộ trên địa bàn huyện Cờ Đỏ .................... 25
3.3.1 Hệ thống tín dụng chính thức................................................................ 25
3.3.2 Hệ thống tín dụng bán chính thức ......................................................... 26
3.3.3 Hệ thống tín dụng phi chính thức .......................................................... 26
iii
Chương 4: THỰC TRẠNG VAY TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC TRÊN
ĐỊA BÀN HUYỆN CỜ ĐỎ - TP. CẦN THƠ ...................................................27
4.1 Mô tả mẫu khảo sát. ................................................................................ 27
4.1.1 Thông tin chung về nông hộ ................................................................. 27
4.1.2 Thực trạng sản xuất năm 2013 của nông hộ huyện Cờ Đỏ .................... 32
4.2 Thực trạng tín dụng phi chính thức của nông hộ trên địa bàn
huyện Cờ Đỏ - TP. Cần Thơ .......................................................................... 36
4.2.1 Thực trạng vay vốn của nông hộ huyện Cờ Đỏ từ nguồn phi chính thức
năm 2013 ...................................................................................................... 36
4.2.2 Thị phần vay vốn của nông hộ đối với các nguồn vốn vay .................... 37
4.2.3 Những nguyên nhân hộ không vay vốn, muốn vay mà không vay được
tại ngân hàng – quỹ tín dụng nhân dân .......................................................... 38
4.2.4 Cơ cấu các hình thức vay phi chính thức của nông hộ
huyện Cờ Đỏ - TP. Cần Thơ .......................................................................... 40
4.2.5 Mục đích vay vốn từ nguồn phi chính thức của nông hộ
huyện Cờ Đỏ ................................................................................................. 43
4.2.6 Lãi suất vay từ người cho vay phi chính thức, người thân bạn bè trong
nguồn vay phi chính thức .............................................................................. 45
4.2.7 Những thông tin tín dụng của nông hộ huyện Cờ Đỏ ............................ 48
4.2.8 Thông tin về số lần vay vốn của nông hộ đến cuối năm 2013 ............... 49
4.2.9 Những ưu nhược điểm nhận được khi lựa chọn vay tại ngân hàng – quỹ
tín dụng và tín dụng phi chính thức ............................................................... 50
4.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay phi chính thức của
nông hộ trên địa bàn huyện Cờ Đỏ - TP. Cần Thơ ......................................... 54
Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ VAY TÍN DỤNG PHI
CHÍNH THỨC TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CỜ ĐỎ - TP. CẦN THƠ .............59
5.1 Những yếu tố tích cực và không lành mạnh của thị trường tín dụng phi
chính thức ..................................................................................................... 59
5.1.1 Những yếu tố tích cực của thị trường tín dụng phi chính thức ............... 59
5.1.2 Những yếu tố tiêu cực của thị trường tín dụng phi chính thức ............... 60
5.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế vay tín dụng phi chính thức ................... 61
Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ..........................................................65
6.1 Kết luận ................................................................................................... 65
6.2 Kiến nghị................................................................................................. 67
6.2.1 Đối với chính phủ ................................................................................. 67
6.2.2 Đối với chính quyền địa phương ........................................................... 67
6.2.3 Đối với ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng......................... 68
6.2.4 Đối với nông hộ .................................................................................... 69
TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................71
PHỤ LỤC .............................................................................................................72
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN NÔNG HỘ ...................................................79
iv
DANH MỤC BẢNG
Trang
Bảng 2.1 Tổng hợp các biến và dấu kỳ vọng mô hình .......................................14
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu phát triển kinh tế của huyện Cờ Đỏ năm 2013 ....... 20
Bảng 3.2 Một số chỉ tiêu phát triển văn hóa - xã hội của huyện Cờ Đỏ
năm 2013.............................................................................................................. 22
Bảng 4.1 Phân bổ tỷ trọng hộ trong các mẫu khảo sát .......................................27
Bảng 4.2 Thông tin về giới tính của chủ hộ........................................................28
Bảng 4.3 Độ tuổi và thâm niên nghề nghiệp chính của chủ hộ ........................ 29
Bảng 4.4 Thống kê một số đặc điểm chung về nông hộ trong mẫu khảo sát .. 30
Bảng 4.5 Bảng thống kê về mối quan hệ trong xã hội của nông hộ................. 31
Bảng 4.6 Thông tin nông hộ được hỗ trợ trong sản xuất ...................................33
Bảng 4.7 Thống kê ảnh hưởng của những thông tin đến kết quả sản xuất ...... 34
Bảng 4.8 Những rủi ro nông hộ thường gặp ...................................................... 35
Bảng 4.9 Thị phần vay vốn của nông hộ đối với các nguồn vốn vay ...............37
Bảng 4.10 Những nguyên nhân cụ thể nông hộ không muốn vay tại ngân hàng
và quỹ tín dụng nhân dân .....................................................................................39
Bảng 4.11 Những nguyên nhân cụ thể nông hộ muốn vay nhưng không vay
được tại ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân ....................................................40
Bảng 4.12 Cơ cấu các hình thức vay phi chính thức của nông hộ
huyện Cờ Đỏ - TP. Cần Thơ ...............................................................................41
Bảng 4.13 Tổng số chân hụi và tiền chơi hụi .....................................................43
Bảng 4.14 Mục đích sử dụng vốn vay từ nguồn vay phi chính thức ................44
Bảng 4.15 Đại diện lãi suất cho vay trong nguồn vay phi chính thức ..............46
Bảng 4.16 Nguồn thông tin vay vốn được cung cấp cho nông hộ ....................48
Bảng 4.17 Số lần vay vốn của nông hộ tính đến cuối năm 2013 ......................50
Bảng 4.18 Những ưu nhược điểm của nông hộ nhận được khi lựa chọn nguồn
vay .........................................................................................................................51
Bảng 4.19 Kết quả phân tích mô hình TOBIT về các nhân tố ảnh hưởng đến
lượng vốn vay phi chính thức của nông hộ huyện Cờ Đỏ - TP. Cần Thơ ........55
v
DANH MỤC HÌNH
Trang
Hình 4.1 Cơ cấu nghề nghiệp của nông hộ huyện Cờ Đỏ ............................... 28
Hình 4.2 Cơ cấu học vấn của chủ hộ nông hộ huyện Cờ Đỏ .......................... 29
Hình 4.3 Thực trạng vay tín dụng phi chính thức của nông hộ năm 2013 ...... 37
Hình 4.4 Cơ cấu các hình thức vay phi chính thức của nông hộ
huyện Cờ Đỏ ................................................................................................. 41
Hình 4.5 Cơ cấu mục đích vay phi chính thức của nông hộ huyện Cờ Đỏ ...... 44
vi
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
ĐBSCL
CP
NĐ
QĐ
TTg
NN
HTX
XH
XDCB
TD
TCTD
PGD
PCT
TDND
TPCT
NHNN
NH
NHTM
NHNNo
KH
THT
CLB
SX-NN
CN
TM-DV
KHHGĐ
BVTV
SD
TB
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
:
Đồng bằng sông Cửu Long
Chính phủ
Nghị định
Quyết định
Thủ tướng
Nhà nước
Hợp tác xã
Xã hội
Xây dựng cơ bản
Tín dụng
Tổ chức tín dụng
Phòng giao dịch
Phi chính thức
Tín dụng nhân dân
Thành phố Cần Thơ
Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Nông nghiệp
Kế hoạch
Tổ hợp tác
Câu lạc bộ
Sản xuất nông nghiệp
Công nghiệp
Thương mại – dịch vụ
Kế hoạch hóa gia đình
Bảo vệ thực vật
Sử dụng
Trung bình
vii
CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ
Xu hướng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang ảnh
hưởng hết các quốc gia trên thế giới, đặc biệt đối với các nước đang phát triển
như Việt Nam. Điều này được thể hiện bằng những dòng đầu tư tài chính di
chuyển mạnh đến các nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam nhằm mục
đích khai thác nguồn lực tự nhiên cũng như tận dụng được lực lượng lao động
với chi phí thấp. Tuy nhiên, để hội nhập vào kinh tế quốc tế nước ta phải trải
qua nhiều thách thức trong đó có việc đáp ứng nhu cầu về vốn đầu tư và phát
triển. Trong bối cảnh nền kinh tế nước ta hiện nay, kinh tế nông hộ ngày càng
đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nước nhà. Vì bản chất của sản
xuất nông nghiệp là tự túc, tự cấp nên lượng vốn mà người dân bỏ ra phải sau
một thời gian mới có thể thu hồi lại được. Trong những trường hợp gặp phải
rủi ro trong sản xuất như: thiên tai, mất mùa, mất giá, thiếu nguồn cầu, v.v. thì
thu nhập của người dân không đủ để tái đầu tư cho sản xuất hoặc để mở rộng
thêm quy mô sản xuất thì vấn đề đặt ra là tìm đâu ra nguồn vốn để bù đấp sự
thiếu hụt này?
Lĩnh vực nông nghiệp rất được chú trọng với những chính sách khuyến
khích đã được áp dụng trong nông thôn, ưu đãi thuế nông nghiệp, các chính
sách tín dụng ưu đãi cho các nhà đầu tư sản xuất kinh doanh đối với các mặt
hàng nông sản, từng bước ứng dụng khoa học công nghệ tiến bộ vào sản xuất
nông nghiệp. Chính điều này đã làm tăng giá trị sản xuất, cũng như các hoạt
động khác trong nông nghiệp, nguồn tín dụng nông thôn đóng vai trò chủ yếu,
cấp thiết trong sản xuất và mở rộng sản xuất nông nghiệp của nông hộ. Do đó,
Nhà nước cần cung cấp tín dụng nông thôn với lãi suất thấp là một trong
những công cụ góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa hiện đại hóa
nông nghiệp nông thôn.
Huyện Cờ Đỏ là vùng đất có nhiều tiềm năng và lợi thế về phát triển sản
xuất nông nghiệp với 26.491,22 ha đất sản xuất cây hàng năm, trong đó tập
trung nhiều nhất là trồng lúa. Huyện gồm có 10 đơn vị hành chính trực thuộc
với diện tích đất tự nhiên là 31.047,67 ha và có 122.464 người. Từ khi có sự
phân chia giữa huyện Cờ Đỏ và huyện Thới Lai đến nay cùng với xu hướng
phát triển của xã hội, tình hình kinh tế của huyện có nhiều chuyển biến tích
cực theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa. Cùng với các chính sách của
Chính phủ nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ như Nghị
1
định số 12/1993/NĐ – CP ngày 2/3/1993 về cho vay đến hộ nông dân để phát
triển sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp và kinh tế nông thôn, Nghị định số
41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển
nông nghiệp, nông thôn, v.v. đã có những thành công nhất định đó là nông hộ
đã dần tiếp cận được với nguồn vốn chính thức từ các ngân hàng như Ngân
hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng chính sách xã hội, các
Quỹ tín dụng nhân dân, v.v. song còn tồn tại những khó khăn cho người dân
khi tiếp cận và sử dụng nguồn vốn, bên cạnh đó nguồn vốn từ các tổ chức trên
không thể đáp ứng kịp thời và đầy đủ đến các nông hộ. Để có được nguồn vốn
cấp bách và cần thiết cho nông hộ trong quá trình sản xuất cũng như đời sống
một cách nhanh chống, các nông hộ hầu hết đã chọn các hình thức vay phi
chính thức từ các cá nhân, tổ chức. Mặc dù Chính phủ đã đề ra rất nhiều chính
sách nhằm tăng khả năng tiếp cận tín dụng chính thức tuy nhiên nhiều người
dân nông thôn, đặc biệt là những người dân ở vùng sâu vùng xa vẫn bị từ chối
cho vay do không đủ điều kiện vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức
cho nên những hộ này vẫn tiếp tục lệ thuộc vào tín dụng phi chính thức. Vì thế
làm sao để tín dụng nông thôn đến đúng đối tượng và phát huy hiệu quả của
nó vẫn còn là vấn đề nan giải. Câu hỏi đặt ra là làm thế nào để tín dụng nông
thôn đến đúng đối tượng, phát huy hiệu quả và không lệ thuộc vào tín dụng
phi chính thức? Từ thực tiễn này em chọn đề tài: “Phân tích thực trạng tín
dụng phi chính thức trên địa bàn huyện Cờ Đỏ – Thành phố Cần Thơ” để
làm đề tài tốt nghiệp nhằm hiểu rõ nhu cầu sử dụng vốn tín dụng, nắm bắt
được tình hình vay vốn tín dụng phi chính thức của nông hộ ở huyện Cờ Đỏ –
Cần Thơ và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng
chính thức cho hộ nông dân để sử dụng và mở rộng sản xuất một cách có hiệu
quả.
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Mục tiêu chung của bài nghiên cứu là phân tích thực trạng tín dụng phi
chính thức của nông hộ và đề xuất giải pháp nhằm phát huy những mặt tích
cực và hạn chế những mặt tiêu cực của tín dụng phi chính thức trên địa bàn
huyện Cờ Đỏ – Cần Thơ.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
Mục tiêu 1: Mô tả thực trạng vay tín dụng phi chính thức của nông hộ
trên địa bàn huyện Cờ Đỏ – Cần Thơ.
Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay phi
chính thức của nông hộ trên địa bàn huyện Cờ Đỏ – Cần Thơ.
2
Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế sự lệ thuộc của nông hộ
vào tín dụng phi chính thức.
1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1 Phạm vi không gian
Đề tài nghiên cứu được tiến hành trên địa bàn một số xã thuộc huyện Cờ
Đỏ – Cần Thơ. Cụ thể là xã Đông Thắng, thị trấn Cờ Đỏ, xã Thạnh Phú và xã
Trung Hưng.
1.3.2 Phạm vi thời gian
Đề tài sử dụng thông tin, số liệu thứ cấp được thu thập trong 2 năm 2012
và 2013. Số liệu sơ cấp được thu thập trực tiếp từ bảng câu hỏi phỏng vấn
nông hộ trong thời gian từ 1/1/2012 đến 31/12/2013.
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là từ 100 nông hộ thuộc xã Đông Thắng, thị trấn
Cờ Đỏ, xã Thạnh Phú và xã Trung Hưng trên địa bàn huyện Cờ Đỏ – Cần
Thơ.
3
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Các vấn đề cơ bản về tín dụng
2.1.1.1 Khái niệm tín dụng
Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắng liền với sự tồn tại và
phát triển của sản xuất hàng hóa. Tín dụng là một quan hệ kinh tế thể hiện
dưới hình thức vay mượn và có hoàn trả. Ngày nay tín dụng được hiểu theo
những định nghĩa sau:
Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình
thái tiền tệ hoặc hiện vật, trong đó người đi vay phải hoàn trả cho người cho
vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.
Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng
vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa.
Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một
bên (trái chủ – người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán, v.v.
dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia (thụ trái – người
vay).
Như vậy, “tín dụng” được diễn đạt bằng nhiều lời lẽ khác nhau, nhưng
chúng cùng chỉ những hành động thống nhất: Hoạt động cho vay, đi vay và
quan hệ này được ràng buộc trên cơ sở pháp luật hiện hành.
Tóm lại, một hoạt động được gọi là tín dụng thì phải có các điều kiện
sau:
- Thứ nhất: Có sự chuyển giao tạm thời (có thời hạn)
- Thứ hai: Một lượng giá trị dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ.
- Thứ ba: Có sự hoàn trả và giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu.
2.1.1.2 Phân loại tín dụng
Phân loại theo hình thức
Tín dụng chính thức là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép
của Nhà nước. Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự chi phối và
giám sát của NHNN. Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu sự quy định của luật
Ngân hàng như sự quy định khung lãi suất, huy động vốn, cho vay, v.v. và
4
những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tín dụng chính thức mới cung cấp được.
Các tổ chức tín dụng chính thức bao gồm các NHTM, Ngân hàng người
nghèo, quỹ tín dụng nhân dân và các chương trình trợ giúp của chính phủ.
Tín dụng phi chính thức là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự quản
lý của nhà nước. Các hình thức này tồn tại khắp nơi và bao gồm nhiều hình
thức cung vốn như cho vay chuyên nghiệp, thương lái cho vay, bạn bè, người
thân, họ hàng, cửa hàng vật tư nông nghiệp, hụi, v.v. Lãi suất cho vay và
những quy định trên thị trường này do người vay và người cho vay quyết định,
trong đó cho vay chuyên nghiệp là hình thức cho vay nặng lãi bị NN nghiêm
cấm.
Phân loại theo kỳ hạn
Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian mà người vay được quyền sử dụng
vốn vay. Thời hạn tín dụng là khoảng thời gian được tính khi người vay rút
khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ.
Tín dụng ngắn hạn
Là loại tín dụng có thời hạn cho vay đến 12 tháng và thường được sử
dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và phục vụ cho nhu
cầu sinh hoạt của cá nhân. Đây là loại tín dụng phổ biến trong cho vay nông
hộ ở nông thôn, các tổ chức tín dụng chính thức cũng thường cho vay loại này
tương ứng với nguồn vốn và các khoản tiền gửi ngắn hạn. Trong thị trường tín
dụng nông thôn, các nông hộ vay nguồn này chủ yếu là sử dụng cho sản xuất
như mua phân bón, thuốc trừ sâu, cải tạo đất đai, v.v. lãi suất của khoản vay
này tương đối thấp.
Tín dụng trung hạn
Là loại tín dụng có thời hạn vay từ trên 12 tháng cho đến 60 tháng, được
cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và
xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. Đối với nông hộ
thường vay vốn loại này để sử dụng cho việc mở rộng sản xuất, đầu tư phát
triển nông nghiệp như mua giống vật nuôi cây trồng cho sản xuất nông nghiệp.
Loại tín dụng này ít phổ biến trong thị trường tín dụng nông thôn so với tín
dụng ngắn hạn.
Tín dụng dài hạn
Thời hạn tín dụng dài trên 60 tháng, loại tín dụng này được sử dụng để
cung cấp vốn cho XDCB, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Hình
thức tín dụng này chủ yếu dành cho các đối tượng nông hộ đầu tư sản xuất có
5
quy mô lớn và kế hoạch sản xuất khả thi. Hình thức cho vay này ít xảy ra ở thị
trường tín dụng nông thôn vì rủi ro cao.
Phân loại theo đối tượng tín dụng
Tín dụng vốn lưu động: là loại vốn vay để hình thành vốn lưu động
của các tổ chức kinh tế, như cho vay để giữ trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu
cho sản xuất.
Tín dụng vốn cố định: là loại cho vay để hình thành tài sản cố định
cho các tổ chức kinh tế.
Phân loại chủ thể tham gia tín dụng
Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp
được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa.
Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức
tín dụng khác với các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân.
Tín dụng Nhà nước: là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước là
người đi vay.
Phân loại theo đối tượng trả nợ
Tín dụng trực tiếp là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay
cũng chính là người trực tiếp trả nợ.
Tín dụng gián tiếp là hình thức tín dụng mà trong đó người đi vay và
người trả nợ là hai đối tượng khác nhau.
Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng
Tín dụng có đảm bảo là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có
sự bảo lãnh của người thứ ba. Hình thức tín dụng này áp dụng đối với những
khách hàng không đủ uy tín, những người lần đầu vay vốn khi vay vốn phải có
tài sản đảm bảo hoặc có người bảo lãnh. Tài sản đảm bảo hay sự bảo lãnh của
người thứ ba là căn cứ pháp lý để ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai khi
nguồn thu nợ thứ nhất không có để hoàn trả hay hoàn trả không đủ, tạo áp lực
buộc người vay phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Tín dụng không có đảm bảo là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế
chấp hay không có sự bảo lãnh của người thứ ba. Loại tín dụng này áp dụng
cho những khách hàng có hệ số tín nhiệm cao, thường xuyên giao dịch với
ngân hàng. Đây được gọi là tín dụng tín chấp.
6
2.1.2 Khái niệm về nông hộ
Hộ là tập hợp những người có quan hệ vợ chồng, họ hàng huyết thống,
cùng chung nơi ở và một số sinh hoạt cần thiết khác nhau như: ăn, uống, nghỉ
ngơi, v.v. Tuy nhiên, cũng có thể có một vài trường hợp một số thành viên của
hộ không có họ hàng huyết thống, nhưng những trường hợp này ít khi xảy ra.
Nông hộ (hộ nông dân) là những hộ nông dân làm nông nghiệp, lâm
nghiệp, ngư nghiệp, dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp, v.v. hoặc kết hợp làm nhiều
nghề, sử dụng lao động, tiền vốn của gia đình là chủ yếu để sản xuất kinh
doanh. Nông hộ là những gia đình sống bằng nghề nông, được kể là một đơn
vị về mặt chính quyền. Nông hộ có những đặc trưng riêng, có một cơ chế vận
hành khá đặc biệt không giống như những đơn vị kinh tế khác ở nông hộ có sự
thống nhất chặt chẽ giữa việc sở hữu, quản lý, sử dụng các yếu tố sản xuất, có
sự thống nhất giữa quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng.
Nông hộ là đơn vị tái sản xuất chứa đựng các yếu tố hay nguồn lực của
quá trình tái sản xuất (lao động, đất đai, vốn, kỹ thuật, v.v.) là đơn vị sản xuất
tự thực hiện tái sản xuất dựa trên sự phân bổ các nguồn lực vào quá trình sản
xuất để thực hiện tốt các chức năng của nó. Trong quá trình đó, nó có mối
quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khác và với hệ thống kinh tế quốc dân. Khai
thác đầy đủ những khả năng và tiềm lực của nông hộ sẽ góp phần tăng trưởng
kinh tế nền kinh tế quốc dân.
2.1.3 Lý giải sự hiện diện của tín dụng phi chính thức
Có một vài lý do giải thích tại sao khu vực phi chính thức vẫn còn là
nguồn tín dụng quan trọng đối với các nông hộ:
Thứ nhất là do cầu vượt cung tín dụng chính thức: Các ngân hàng
quốc doanh và tư nhân cũng như là các chương trình tín dụng chính thức chưa
đủ khả năng đáp ứng hết các nhu cầu vay vốn rất cụ thể của các nông hộ.
Thứ hai là do các cơ chế cho vay của các tổ chức chính thức vẫn còn
nhiều ràng buộc khiến cho những đối tượng nghèo không thể tiếp cận được
với nguồn tín dụng chính thức. Một phần nữa có thể là do tính thuận tiện mà
tín dụng phi chính thức mang lại. Do vậy, có thể một phần của tín dụng chính
thức đến với người đi vay cuối cùng cũng thông qua con đường phi chính
thức. Những người có thể vay được từ các tổ chức tín dụng chính thức sẽ đem
số tiền đó cho những người không vay được trên thị trường chính thức vay lại
với mức lãi suất cao hơn.
Thứ ba là do trình độ dân trí ở nông thôn còn thấp nhất là ở những
vùng sâu, vùng xa nên người dân còn có tâm lý e ngại trong việc giao dịch với
7
ngân hàng. Trong khi đó một số tổ chức tín dụng chính thức vẫn chưa tìm ra
cách thích hợp để đem nguồn vốn đến cho nông hộ.
2.1.4 Các hình thức tín dụng phi chính thức
Tín dụng nông thôn của khu vực phi chính thức có thể xuất phát từ
những nguồn sau:
Vay mượn từ gia đình, bạn bè, bà con và láng giềng: Đây là hình thức
phổ biến, hình thức này người mượn thường không cần phải trả lãi hoặc lãi
suất tương đối vừa phải và kỳ hạn cũng linh hoạt, khi không có khả năng trang
trải những chi phí cho hoạt động sản xuất, tiêu dùng hàng ngày và những nhu
cầu cần thiết khác, mượn người thân thường được nghĩ đến đầu tiên khi túng
thiếu. Số tiền cho mượn ít hay nhiều tùy thuộc vào mối quan hệ giữa người
mượn và người cho mượn, năng lực tài chính của bên cho mượn, uy tín, khả
năng và thiện chí trả nợ của bên mượn, v.v. ở hình thức này cho ta thấy được
tính tương thân, tương ái, tinh thần giúp đỡ nhau khi gặp khó khăn.
Người cho vay lãi: Những người cho vay lãi có hoạt động rất đa dạng
và linh hoạt. Họ thường cho vay những món tiền nhỏ và ngắn hạn (theo thời
vụ hay theo ngày). Lãi suất cho vay dựa vào thị trường, thường xê dịch từ 3%
đến 10%/tháng. Có thể chia người cho vay lãi thành 3 loại chính. Một là loại
cho vay lãi truyền thống, chủ yếu là do tin tưởng lẫn nhau, với các bước giao
dịch rất gọn nhẹ, không cần thỏa thuận hợp đồng thành văn, kiểu cho vay
truyền thống này gọi là cho vay “nóng”, đôi khi chỉ cho vay trong vài ngày.
Thứ hai là kiểu cho vay đòi hỏi phải có cầm cố, thế chấp, tương tự như loại
một nhưng người vay phải thế chấp tài sản hay đất đai. Thứ ba là cho vay lãi
thông qua những nhà buôn nhỏ, bạn hàng, đầu mối cung cấp nguyên vật liệu.
Hình thức này ngày càng phổ biến có thể cho vay bằng tiền hay hiện vật ví dụ
như vay vàng 24 đóng lãi theo tháng, vay tiền đóng lãi theo tháng, vay tiền
đóng lãi theo ngày (vay tiền góp), v.v. Đối tượng này thường là những người
khá giả ở nông thôn, có nhiều tiền hoặc có tài sản dư ở trong nhà nên trở thành
địa chỉ cho vay quen thuộc ở nông thôn.
Mặt khác, ngoài những trường hợp trên thì hình thức cho vay này đối với
người vay nghèo, ít hoặc không có tài sản thường phải trả lãi suất cao hơn
những người khá giả có nhu cầu vay vốn. Những người cho vay này thường ấn
định mức lãi suất rất cao, đặc biệt trong trường hợp họ nắm bắt được nhu cầu
cần thiết của người đi vay (ốm đau, ma chay hay bệnh tật), những nhu cầu cấp
thiết không thể không vay để trang trải. Do đó những người cho vay thường ấn
định mức lãi suất rất cao so với bình thường. Nếu mức lãi suất cho vay vượt
ngưỡng 30% thì trở thành người cho vay nặng lãi. Như vậy gia đình nông thôn
8
mắc nợ có thể dễ dàng trở nên nghèo đói và lâm vào vòng lẩn quẩn của nợ
nần.
Hụi/ họ: Hình thức này đã có truyền thống từ lâu ở Việt Nam. Miền
Bắc gọi là họ, miền Nam gọi là hụi, còn miền Trung thường hay gọi là biêu,
phường. Mỗi hội hụi/họ thông thường có từ 5 đến 20 hội viên hoặc nhiều hơn
nữa có chung một ấp/thôn hay xã và mỗi hội như vậy hoạt động độc lập. Mỗi
hội huy động tiết kiệm từ các hội viên và chỉ cho vay trong hội với nhau. Các
vấn đề như lãi suất, mức cho vay sẽ do các hội viên quyết định thông qua bỏ
phiếu kín hoặc do hội trưởng định đoạt trong những cuộc họp định kỳ. Chu kỳ
của một hội kết thúc khi tất cả các hội viên đã một lần nhận được tổng số tiền
huy động tại mỗi lượt. Các hội viên thường là những người phụ nữ trong gia
đình, họ chơi hụi nhằm mục đích để tiết kiệm có sinh lời hoặc nhằm đáp ứng
kịp thời nhu cầu tài chính khi gặp túng thiếu. Hụi bao gồm hụi có lãi và hụi
không lãi, hụi có lãi bao gồm hụi hưởng hoa hồng và hụi đầu thảo. Nhìn chung
các hộ gia đình tham gia họ/hụi để nhằm giải quyết những nhu cầu tài chính
ngắn hạn, nhưng cũng có những hội được lập ra để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài
hạn, ví dụ như có những hội kéo dài được mấy vụ mùa.
Theo các nhà nghiên cứu (như Calomiris và Rajaraman, 1998; Tanaka và
Nguyen, 2008; Andersen, Baland và Moene, 2009; Ninh và Dương, 2011;
Ninh và Hơn, 2012), hụi là loại hình tín dụng dân gian rất phổ biến ở nước ta
cũng như trên thế giới. Để giải thích cho tính phổ biến đó, Besley, Coate và
Loury (1993, 1994) đã xây dựng các mô hình lý thuyết kinh điển để chứng
minh lợi ích của loại hình tín dụng này so với tự tiết kiệm và gửi ngân hàng.
Các nghiên cứu thực nghiệm cũng đã kiểm chứng lợi ích của hụi bằng cách sử
dụng số liệu thực tế ở cả nông thôn lẫn thành thị từ nhiều nước trên thế giới.
Trên nguyên tắc, hụi giúp tập hợp tiền nhàn rỗi không được sử dụng của nhiều
cá nhân riêng lẻ để chuyển sang cho người cần sử dụng nó ngay, qua đó làm
tăng lợi ích cho các cá nhân đó.
Vay lúa non: Hộ sử dụng hình thức này thường là những hộ nghèo
hay rất nghèo do không vay được các loại hình khác. Khi lúa đang còn non
(chưa đến lúc thu hoạch), hộ cần tiền tìm đến người cho vay để xin bán lúa với
giá khoảng 50% giá ở thời điểm hiện tại, đến mùa thu hoạch lúa người đi vay
trả cho người cho vay với giá thị trường tại thời điểm thu hoạch.
Mua chịu từ cửa hàng vật tư: Là hình thức mua chịu từ cửa hàng vật
tư mà không chịu tiền ngay. Người mua có thể mua các vật tư như phân bón,
thuốc trừ sâu, v.v. để phục vụ cho sản xuất mà sau đó mới trả lại khoản tiền
9
vay, khi mà vụ mùa đã kết thúc, hoặc khi nào họ có đủ số tiền để trả cho chủ
cửa hàng.
Mượn thương lái: Các thương lái cũng là địa chỉ tìm đến của nông dân
khi có nhu cầu về tài chính. Khi mượn tiền từ thương lái thì người mượn cam
kết là sẽ bán nông sản khi thu hoạch cho thương lái nên các thương lái thường
không tính lãi. Vì vậy giá bán nông sản do thương lái định đoạt, khi kết thúc
vụ mùa các thương lái tiến hành thu mua các sản phẩm từ các nông hộ và trừ
đi phần tiền mà các nông hộ này đã vay nếu còn thừa thì hoàn trả lại cho nông
hộ, hơn nữa thời gian mượn cũng chỉ từ 1 đến 2 tháng, giao dịch này chỉ diễn
ra giữa người mượn và thương lái có mối quan hệ thân quen.
2.1.5 Vai trò của tín dụng phi chính thức đối với kinh tế nông hộ
Tín dụng phi chính thức như một phương tiện sẵn sàng và kịp thời mà
người nông dân sử dụng bất cứ khi nào họ cần đến vốn cho sản xuất cũng như
trang trải cho đời sống. Tín dụng phi chính thức còn được ví von gọi là lấp đầy
khoảng trống, những mặt thiếu sót và những mặt chưa đáp ứng kịp thời của
hình thức tín dụng chính thức.
Tín dụng phi chính thức mang lại nguồn vốn cho các nông hộ phục vụ
sản xuất khi mà họ chưa tiếp cận được một cách hiệu quả tín dụng chính thức.
Thủ tục đơn giản, ít mất thời gian, sự quen biết làm giảm bất đối xứng trong
thông tin giữa các chủ thể.
Kinh tế nông hộ phát triển được là nhờ sự nhanh nhẹn của hoạt động vay
tín dụng phi chính thức. Nông hộ sử dụng nguồn tín dụng phi chính thức cho
việc mua các vật tư, giống, phân bón, thuốc trừ sâu và trang trải cho các hoạt
động tiêu dùng hàng ngày như cưới hỏi, ma chay, việc học hành cho con cái,
v.v.
2.1.6 Cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vay tín dụng
phi chính thức của nông hộ
Trong đề tài này mô hình hồi quy dùng để phân tích các nhân tố ảnh
hưởng đến lượng vốn vay tín dụng phi chính thức của nông hộ. Biến phụ
thuộc trong mô hình hồi quy là lượng vốn vay tín dụng phi chính thức của
nông hộ.
Khả năng tiếp cận tín dụng có thể bị ảnh hưởng bởi một số biến giải
thích như là giá trị tài sản của chủ hộ, diện tích đất, độ tuổi của chủ hộ, thu
nhập hộ, trình độ văn hoá, giới tính của chủ hộ, v.v. Mỗi biến có thể ảnh
hưởng đến mức độ tiếp cận tín dụng khác nhau. Mức độ ảnh hưởng của những
biến này đối với những hộ có vay vốn ở các hình thức tín dụng thì khác nhau.
10
Chẳng hạn nghiên cứu của Lê Thị Hồng Gấm (2012) về thực trạng vay tín
dụng phi chính thức của nông hộ ở huyện Mỏ Cày Nam – tỉnh Bến Tre,
Nguyễn Trung Tính (2011) về phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức ở
Phụng Hiệp và thị xã Ngã Bảy – tỉnh Hậu Giang và nghiên cứu của Huỳnh Hải
Vân (2011) về phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức ở Châu Thành và
Châu Thành A - tỉnh Hậu Giang, v.v. Thông qua tìm hiểu về những đề tài
nghiên cứu trước bài nghiên cứu đã tổng hợp được một vài nhân tố ảnh hưởng
đến lượng vay tín dụng phi chính thức của nông hộ như sau:
Giới tính của chủ hộ: phải nói một điều rằng người dân Việt Nam còn
mang đậm chất xã hội truyền thống về vấn đề “trọng nam” vì thế địa vị của
người phụ nữ trong gia đình không được đề cao cho mấy. Một số quan điểm
cho rằng, nam giới sẽ có nhiều cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng hơn và có
được khoản tiền vay lớn hơn nhiều so với nữ giới. Tuy nhiên, chúng ta không
thể phủ nhận một điều rằng trách nhiệm của người phụ nữ trong gia đình có
thể nói là cao hơn nam giới rất nhiều, họ luôn tìm cách cải thiện đời sống kinh
tế gia đình bằng những khoản vay nhỏ, những món vay dựa vào sự quen biết,
gần gũi và nhanh chóng nhằm tạo cho gia đình có điều kiện sống tốt hơn cũng
như là cho con cái của họ có điều kiện học tập tốt hơn.
Học vấn của chủ hộ: thể hiện nông hộ có khả năng tiếp cận hay lượng
tiền vay được từ các tổ chức tín dụng chính thức là cao hay thấp. Bên cạnh đó
đây cũng là một yếu tố cho thấy được nông hộ vay được lượng tiền nhiều hay
ít từ các tổ chức tín dụng phi chính thức. Có thể nói, học vấn của chủ hộ càng
cao càng thể hiện được chủ hộ học cao, hiểu rộng, có khả năng tiếp cận và ứng
dụng khoa học - kỹ thuật trong sản xuất, kinh doanh một cách dễ dàng và có
hiệu quả. Chủ hộ có học vấn cao càng dễ dàng trong việc lập các phương án
sản xuất kinh doanh có hiệu quả, dễ dàng trong việc tiếp cận với mọi thủ tục
vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức và họ càng nhận thức được những
rủi ro có thể gặp phải khi tiếp cận với tín dụng phi chính thức. Chính vì những
lý do đó giúp ta có thể khẳng định một điều trái ngược lại rằng, những chủ hộ
có học vấn thấp thì khả năng tiếp cận được vốn và lượng vốn vay được từ các
tổ chức tín dụng chính thức sẽ thấp hơn và nguy cơ họ tìm đến tín dụng phi
chính thức cao hơn và làm lượng vốn vay từ nguồn này cũng tăng lên.
Diện tích đất: bao gồm tất cả những loại đất thuộc sở hữu của nông hộ
như đất ruộng, đất vườn, đất thổ cư, diện tích ao nuôi và các loại đất khác.
Đây được xem là tài sản có giá trị nhất của nông hộ và được xem là điều kiện
quan trọng nhất để nông hộ có thể vay được vốn từ các tổ chức tín dụng chính
thức vì nó liên quan đến tài sản thế chấp cho ngân hàng. Vì thế những hộ có
diện tích đất ít hay không có đất thì khả năng vay được vốn từ các tổ chức tín
11
dụng chính thức là rất thấp chính vì thế mà những nông hộ này có khả năng
chuyển qua tín dụng phi chính thức và làm cho lượng vốn vay từ loại hình tín
dụng này tăng lên.
Quen biết: nhìn chung những hộ có quen biết với cán bộ tín dụng, cơ
quan nhà nước cấp xã, huyện, tỉnh hay các tổ chức kinh tế – xã hội, đoàn thể
thì việc tiếp cận được với thông tin tín dụng từ nguồn tín dụng chính thức càng
cao và như thế khi cần vốn thì họ sẽ dễ dàng vay được vốn từ nguồn nay hơn
là những hộ không quen biết. Do đó những hộ không quen biết hay không
được giới thiệu cho vay từ nguồn tín dụng chính thức và bán chính thức thì họ
sẽ chọn phương án là tìm đến nguồn tín dụng phi chính thức.
Thu nhập của nông hộ: là thu nhập mỗi năm của nông hộ, bao gồm thu
nhập từ sản xuất nông nghiệp (sau khi trừ đi chi phí sản xuất) và các khoản thu
nhập hàng năm từ hoạt động khác của nông hộ. Những hộ có thu nhập thấp có
thể dẫn đến nguy cơ vay tín dụng phi chính thức rất cao. Do tính kịp thời,
nhanh chống giúp nông hộ trang trải những khoảng chi tiêu cho gia đình mà
loại tín dụng này mang lại.
Khoảng cách từ nông hộ đến ngân hàng hay các TCTD: đây được
xem là một trong những yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận
vốn tín dụng chính thức cũng như là ảnh hưởng đến lượng vốn vay nhiều hay
ít của nông hộ từ nguồn tín dụng chính thức. Những nông hộ có vị trí càng
không thuận lợi hay có khoảng cách xa so với các tổ chức tín dụng chính thức
thì khả năng tiếp cận vốn từ nguồn này càng thấp. Nguyên nhân có thể là do
khoảng cách càng xa thì nông hộ phải mất nhiều thời gian cũng như là chi phí
cho việc đi lại vì mỗi lần giải ngân cho nông hộ vay không phải chỉ đến các tổ
chức tín dụng chính thức một lần là có được lượng vốn cần vay ngay. Trong
khi đó đối với lĩnh vực phi chính thức thì nông hộ có thể vay ngay và vay bất
kỳ lúc nào họ cần mà không cần phải mất nhiều thời gian cho mỗi lần vay.
Chính vì thế những hộ có khoảng cách từ nhà đến NH hay các TCTD càng xa
thì càng khó tiếp cận được với nguồn tín dụng chính thức mà có xu hướng tìm
đến nguồn tín dụng phi chính thức và đây cũng là nguyên nhân làm cho lượng
vốn vay từ nguồn tín dụng phi chính thức tăng lên.
Nghề nghiệp: những nông hộ nông thôn có nhiều ngành nghề hoạt động
đa dạng, tuy nhiên ta có thể gộp lại thành 2 nghề chính đó là nông nghiệp và
phi nông nghiệp. Mỗi ngành nghề có ảnh hưởng đến lượng vốn vay từ nguồn
vay phi chính thức khác nhau. Đối với những hộ hoạt động trong lĩnh vực
nông nghiệp, do đa số nông hộ điều mua chịu từ các cửa hàng vật tư, thức ăn,
12
v.v. nên ở những hộ này sẽ có ảnh hưởng lớn đến lượng vay vốn từ nguồn vay
phi chính thức có nghĩa là sẽ có sự biến động cùng chiều với nhau.
Nhân khẩu: là những người cùng chung sống trong một gia đình, là số
thành viên trong nông hộ. Đối với những hộ có nhiều nhân khẩu thông thường
là những hộ dễ dàng rơi vào tình trạng túng thiếu, do thu nhập có được không
đủ bù đắp chi tiêu cho cả gia đình. Chính vì thế để bù đắp cho những thiếu hụt
mang tính chất tạm thời thì đa số nông hộ thường tìm đến nguồn vay phi chính
thức. Vì thế đây cũng được xem là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến
lượng vốn vay phi chính thức của nông hộ.
Tóm lại, với các yếu tố được liệt kê trên đều có ảnh hưởng ít nhiều đến
lượng vốn mà nông hộ vay được đối với loại hình tín dụng phi chính thức. Do
đó, đề tài sử dụng mô hình hồi quy để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến
lượng vốn mà nông hộ có thể vay được đối với loại hình tín dụng này.
2.1.7 Mô hình nghiên cứu
Thông qua những lập luận trong phần 2.1.6 về các nhân tố ảnh hưởng
đến lượng vốn vay phi chính thức như giới tính, trình độ học vấn, diện tích
đất, tổng thu nhập, mức độ quen biết xã hội, khoảng cách từ nhà đến ngân
hàng hay các tổ chức tín dụng gần nhất, nghề nghiệp của nông hộ và số nhân
khẩu trong nông hộ, tác giả có thể xây dựng mô hình nghiên cứu có dạng như
sau:
0 1GIOITINH 2 HOCVAN 3 DTDAT 4THUNHAP
Yi*QUENBIET
Nếu Yi* > 0
6 KHOANGCACH 7 NGHENGHIEP 8 NHANKHAU
5
Yi
Nếu Yi* 0
0
Với Yi* là LUONGVAY
13
Bảng 2.1: Tổng hợp các biến và dấu kỳ vọng mô hình
Biến độc lập
Ký hiệu
Đơn vị tính
Dấu kỳ
vọng
Giới tính chủ hộ
GIOITINH
Nam = 1;Nữ = 0
-
Trình độ học vấn chủ hộ
HOCVAN
Lớp
-
Diện tích đất
DTDAT
m2
+/-
Tổng thu nhập trong năm THUNHAP
Triệu VNĐ
Mức độ quen biết trong
xã hội
Có quen = 1;
QUENBIET
Khoảng cách từ nhà đến
NH
KHOANGCACH
Nghề nghiệp chủ hộ
NGHENGHIEP
-
Không quen = 0
Km
+
Nông nghiệp = 1
+
Phi nông nghiệp = 0
Số nhân khẩu trong gia
đình
NHANKHAU
Người
+
Dấu (+) thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc
Dấu (-) thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc
(Nguồn: tự tổng hợp theo dấu kỳ vọng của tác giả)
2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu
Huyện Cờ Đỏ có 1 thị trấn và 9 xã với đa số người dân làm nông nghiệp.
Vốn được coi là một trong những khó khăn lớn nhất đối với nông hộ ở địa bàn
này. Việc tiếp cận được với lượng vốn tín dụng chính thức là một vấn đề rất
cần thiết để nông hộ gia tăng sản xuất, mở rộng quy mô và tiêu dùng hàng
ngày. Tuy nhiên không phải lúc nào tín dụng chính thức cũng đáp ứng kịp thời
và đầy đủ, vì thế song song với tín dụng chính thức thì hình thức tín dụng phi
chính thức vẫn tồn tại.
Để tìm hiểu về thực trạng tín dụng phi chính thức trên địa bàn huyện, bài
nghiên cứu đã chọn xã Đông Thắng, thị trấn Cờ Đỏ, xã Thạnh Phú và xã
Trung Hưng làm đại diện cho việc thu thập số liệu. Số liệu được tiến hành thu
thập một cách rải rác để có được mức độ chính xác cao.
Để tìm hiểu và biết được lượng vốn vay từ nguồn phi chính thức của
nông hộ trên địa bàn huyện như thế nào thì bài nghiên cứu có thể lý giải dựa
14
vào một số yếu tố tác động như giới tính, học vấn, thu nhập của nông hộ, diện
tích đất, mức độ quen biết, khoảng cách từ hộ gia đình đến nguồn vay chính
thức, v.v. để thấy được mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này đến lượng tiền
vay phi chính thức của nông hộ.
2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu
2.2.2.1 Số liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp được thu thập, xử lý và phân tích tổng hợp từ các văn
kiện báo cáo của địa phương, số liệu của sở và các cơ quan ban ngành, trang
web của thành phố, huyện, các bài báo, báo tạp chí, v.v. có liên quan đến đề
tài.
2.2.2.2 Số liệu sơ cấp
Chọn mẫu theo phương pháp ngẫu nhiên. Số liệu sơ cấp được thu thập
trên cơ sở hệ thống bảng câu hỏi soạn trước để phỏng vấn đại diện của các
nông hộ trên địa bàn tại xã Đông Thắng, thị trấn Cờ Đỏ, xã Thạnh Phú và xã
Trung Hưng với phạm vi là 100 hộ. Số liệu phỏng vấn nông hộ được thu thập
gồm số liệu của cả năm 2012 và 2013.
2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu
Các phương pháp để phân tích số liệu gồm có:
- Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này được sử dụng nhằm mô
tả lại bức tranh tổng quát về tình hình cơ bản tại địa bàn nghiên cứu, thực
trạng sản xuất, cũng như nhu cầu vốn sản xuất của nông hộ và một số yếu tố
xoay quanh thực trạng vay tín dụng phi chính thức của nông hộ. Bằng phương
pháp này, chúng ta có thể mô tả được những nhân tố thuận lợi và bất lợi đối
với những yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ.
- Phương pháp hồi quy tuyến tính: Mục đích của việc thiết lập phương
trình hồi quy để phân tích mối quan hệ giữa biến phụ thuộc là lượng vốn vay
được của các nông hộ trên địa bàn đối với tín dụng phi chính thức với các biến
độc lập là các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay tín dụng phi chính thức.
Cụ thể, trong bài viết sử dụng mô hình tuyến tính bậc 1, các tham số trong mô
hình được ước lượng từ các dữ liệu thu thập được. Từ đó, chọn những yếu tố
ảnh hưởng có ý nghĩa, phát huy yếu tố có ảnh hưởng tốt, khắc phục các yếu tố
có ảnh hưởng xấu. Cụ thể mô hình được sử dụng là Tobit sẽ được dùng để xác
định các yếu tố có ảnh hưởng đến lượng vốn vay tín dụng phi chính thức của
nông hộ.
15
* Mô hình Tobit
Mô hình Tobit là một dạng mở rộng của mô hình Probit. Trong mô hình
Probit, chúng ta xem xét biến giả phụ thuộc chỉ nhận hai giá trị là 0 hoặc 1.
Tuy nhiên chúng ta có thể mở rộng như sau:
Y
i
Y
i*
X
0
i
u
i
Nếu Yi* > 0
Nếu Yi* 0
Với ui ~ IN(0, 2 )
Trong đó Yi* chưa biết. Nó được gọi là biến ẩn hay biến phụ thuộc.
Mô hình chúng ta thấy như trên được gọi là mô hình Tobit và được sử
dụng phân tích lý thuyết kinh tế lượng lần đầu tiên bởi nhà kinh tế học James
Tobin năm 1985. Nó còn có tên gọi khác là mô hình hồi quy chuẩn được kiểm
duyệt hay mô hình hồi quy có biến phụ thuộc bị chặn bởi vì có một số quan sát
của biến phụ thuộc Y* bị chặn hay được giới hạn.
Mô hình Tobit dùng để nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa mức độ
(số lượng) biến động của biến phụ thuộc (ví dụ số tiền chi tiêu cho nhà ở) với
các biến độc lập (như các yếu tố kinh tế – xã hội).
16
CHƯƠNG 3
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ CÁC
NGUỒN VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ HUYỆN CỜ ĐỎ – CẦN THƠ
3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN THÀNH PHỐ CẦN THƠ
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngày xưa, khi chưa lên ngôi vua, Chúa Nguyễn Ánh vào Nam và đã đi
qua nhiều vùng châu thổ sông Cửu Long. Một hôm, đoàn thuyền của Chúa đi
theo sông Hậu vào địa phận thủ sở Trấn Giang (Cần Thơ xưa). Đêm vừa
xuống, thì đoàn thuyền cũng vừa đến vàm sông Cần Thơ (Bến Ninh Kiều ngày
nay). Đoàn thuyền đang lênh đênh trên mặt nước ở ngã ba sông này, Chúa
nhìn vào phía trong thấy nhiều thuyền bè đậu dài theo hai bờ sông, đèn đóm
chiếu sáng lập lòe. Giữa đêm trường canh vắng, vọng lại nhiều tiếng ngâm
thơ, hò hát, tiếng đàn, tiếng sáo hòa nhịp nhàng. Chúa thầm khen về một cảnh
quan sông nước hữu tình. Chúa mới có cảm nghĩ ban cho con sông này một
cái tên đầy thơ mộng là Cầm thi giang tức là con sông của thi ca đàn hát. Dần
dần 2 tiếng Cầm thi được lan rộng trong dân chúng và nhiều người nói trại ra
là Cần Thơ. Tên Cần Thơ nghe thấy hay và đẹp nên được người trong vùng
chấp nhận và cùng gọi là sông Cần Thơ.
Năm 1963, huyện Thốt Nốt (tỉnh Long Xuyên) đưa về tỉnh Cần Thơ.
Năm 1966, hình thành thị xã Vị Thanh trực thuộc tỉnh Cần Thơ. Năm 1969,
tách thị xã Cần Thơ khỏi tỉnh Cần Thơ trực thuộc khu vực Tây Nam Bộ. Năm
1971, thị xã Cần Thơ trở lại thuộc tỉnh Cần Thơ. Năm 1972, thị xã Cần Thơ
trở thành thành phố Cần Thơ, trực thuộc khu vực Tây Nam Bộ.
Sau giải phóng miền Nam, thống nhất Tổ quốc, Chính phủ ban hành
Nghị định số 03/NĐ-76 ngày 24/3/1976 sáp nhập tỉnh Cần Thơ, tỉnh Sóc
Trăng và thành phố Cần Thơ để thành lập tỉnh mới với tên gọi Hậu Giang, tỉnh
lỵ là thành phố Cần Thơ.
Đến tháng 12/1991, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam
(khóa VIII) ra Nghị quyết tách tỉnh Hậu Giang thành tỉnh Cần Thơ và tỉnh Sóc
Trăng.
Đến ngày 1/1/2004, tỉnh Cần Thơ tách ra thành tỉnh Hậu Giang và thành
phố Cần Thơ. Kể từ đó, Cần Thơ là thành phố trực thuộc Trung ương.
Đảm đương trọng trách thành phố trực thuộc trung ương, Cần Thơ đang
ra sức phát huy những lợi thế về vị trí địa lý, tiềm năng về kinh tế, thương mại,
17
khoa học - công nghệ, nguồn nhân lực cùng truyền thống đoàn kết, tinh thần
năng động, sáng tạo để vươn lên đổi mới, xứng đáng với vị thế thành phố động
lực, "đầu tàu" phát triển của khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.
3.1.2 Vị trí địa lý
Thành phố Cần Thơ nằm trong vùng trung – hạ lưu và ở vị trí trung tâm
châu thổ ĐBSCL, trải dài trên 55km dọc bờ Tây sông Hậu, tổng diện tích tự
nhiên 1.401,61 km2, chiếm 3,49% diện tích toàn vùng. Phía Bắc giáp tỉnh An
Giang, phía Đông giáp tỉnh Đồng Tháp và tỉnh Vĩnh Long, phía Tây giáp tỉnh
Kiên Giang, phía Nam giáp tỉnh Hậu Giang.
Ngày 19/4/2009, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 492/QĐTTg thành lập Vùng kinh tế trọng điểm vùng ĐBSCL gồm 4 tỉnh, thành phố
trực thuộc Trung ương là: thành phố Cần Thơ, tỉnh An Giang, tỉnh Kiên Giang
và tỉnh Cà Mau nhằm phát huy tiềm năng, vị trí địa lý và các lợi thế so sánh
của vùng và từng bước phát triển vùng kinh tế trọng điểm vùng ĐBSCL thành
một trong những vùng phát triển lớn về sản xuất lúa gạo, nuôi trồng, đánh bắt
và chế biến thủy sản, có đóng góp lớn vào xuất khẩu nông thủy sản của cả
nước. Trong đó, thành phố Cần Thơ là một cực phát triển, đóng vai trò động
lực thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của toàn vùng ĐBSCL.
3.1.3 Đơn vị hành chính
Đơn vị hành chính của thành phố Cần Thơ gồm:
5 quận: Ninh Kiều, Cái Răng, Bình Thủy, Ô Môn và Thốt Nốt.
4 huyện: Phong Điền, Cờ Đỏ, Vĩnh Thạnh và Thới Lai.
3.1.4 Tình hình dân cư
Tính đến năm 2012, dân số toàn Thành phố Cần Thơ đạt gần 1.214.100
người, mật độ dân số đạt 862 người/km2. Trong đó dân số sống tại thành thị
gần 791.800 người, dân số sống tại nông thôn đạt 408.500 người.
3.2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ HUYỆN CỜ ĐỎ - THÀNH PHỐ
CẦN THƠ
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Huyện Cờ Đỏ được thành lập theo tinh thần Nghị định 05/2004/NĐ-CP
ngày 02 tháng 01 năm 2004 của Chính phủ trên cơ sở chia tách từ huyện Ô
Môn của tỉnh Cần Thơ. Khi mới thành lập huyện có 2 thị trấn, 12 xã gồm thị
trấn Cờ Đỏ, thị trấn Thới Lai và các xã Định Môn, Trường Thành, Thới
Thạnh, Trường Xuân, Trường Xuân A, Thới Lai, Xuân Thắng, Đông Hiệp,
18
Thới Đông, Thới Hưng với số dân hơn 180.000 người. Trung tâm huyện đặt
tại thị trấn Thới Lai.
Tháng 3 năm 2009, thực hiện Nghị định số 12/2008/NĐ-CP ngày 23
tháng 12 năm 2008 của Chính phủ, huyện Cờ Đỏ tiếp tục được điều chỉnh địa
giới hành chính để thành lập huyện Thới Lai, thuộc thành phố Cần Thơ. Sau
khi điều chỉnh địa giới hành chính, huyện Cờ Đỏ mới gồm các xã của huyện
Cờ Đỏ cũ như Đông Hiệp, Thới Đông, Thới Hưng và thị trấn Cờ Đỏ, thành lập
mới xã Đông Thắng trên cơ sở chia tách xã Đông Hiệp, xã Thới Xuân trên cơ
sở chia tách xã Thới Đông, tiếp nhận bàn giao xã Thạnh Phú, Trung Hưng từ
huyện Vĩnh Thạnh, xã Trung An, Trung Thạnh từ huyện Thốt Nốt. Trung tâm
huyện được đặt tại thị trấn Cờ Đỏ.
3.2.2 Vị trí địa lý, diện tích và dân số
Huyện Cờ Đỏ là huyện vùng ven và nằm về phía tây của thành phố Cần
Thơ, thành phố loại I trực thuộc Trung ương và là thành phố trung tâm của
khu vực Đồng bằng sông Cửu Long.
Đông giáp huyện Thới Lai, Nam giáp huyện Giồng Riềng (tỉnh Kiên
Giang), Bắc giáp quận Ô Môn và quận Thốt Nốt, Tây giáp huyện Vĩnh Thạnh.
Có giao thông tương đối thuận lợi, giao thông thủy rất thuận tiện với nhiều
sông ngồi chằng chịt trên địa bàn thuận lợi cho việc vận chuyển hàng hóa giao
thương với nhau. Ngoài ra, những con sông chằng chịt này còn là nguồn cung
cấp phù sa dồi dào cho địa bàn, điều này hết sức quan trọng đối với địa bàn
chuyên về sản xuất nông nghiệp như huyện Cờ Đỏ. Bên cạnh đó giao thông bộ
cũng không kém phần phát triển, các tuyến đường trên địa bàn từ tỉnh lộ đến
những lộ nông thôn nhỏ đều được bê tông hóa, những chiếc cầu được nâng cấp
và xây dựng mới với quy mô và chất lượng tốt đã thúc đẩy sự đầu tư vào
huyện ngày một tăng. Từ những ưu ái về vị trí địa lý đã làm cho nền kinh tế
của huyện phát triển một cách vượt bậc.
Huyện Cờ Đỏ rộng 310.477 km2 và có 122.464 người, trong đó có hơn
9000 người là đồng bào dân tộc thiểu số (đông nhất là đồng bào dân tộc
Khmer).
3.2.3 Tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn huyện năm 2012 và năm
2013
Thực hiện Nghị quyết năm 2013 của Huyện ủy, Ban chấp hành Đảng bộ
huyện, cùng với các cấp các ngành, nhân dân và cộng đồng doanh nghiệp trên
địa bàn huyện Cờ Đỏ, không ngừng nỗ lực, tiếp tục phát huy những thành quả
đạt được trong những năm qua, phấn đấu vượt qua những khó khăn, thách
19
thức thực hiện có hiệu quả chủ đề năm 2013 về “Cải cách hành chính, huy
động các nguồn lực, hướng về cơ sở, tập trung xây dựng nông thôn mới”, kết
quả các mặt công tác đạt được cụ thể như sau:
Về Kinh tế
Từ bảng 3.1, nhìn chung kinh tế năm 2013 tiếp tục phát triển vượt bậc,
một số chỉ tiêu quan trọng thực hiện đều đạt so với cùng kỳ năm trước. Tốc độ
tăng trưởng kinh tế đạt mức khá cao, vượt chỉ tiêu đề ra. Chứng tỏ huyện đã
thực hiện thành công một số chính sách, nghị quyết mà nhà nước và Đảng bộ
đề ra. Một số chỉ tiêu tiêu biểu như:
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu phát triển kinh tế của huyện Cờ Đỏ năm 2013
2013
Đạt
Chỉ tiêu
Đơn vị
tính
Thực
hiện
2012
so với
kế hoạch
(%)
Kế
hoạch
2013
Thực
hiện
2013
Đạt
(%)
Năm
2013
so với
2012
(%)
Triệu
đồng
18,86
4,79
21
21,14
0,64
12,10
Giá trị
SX- NN
Triệu
đồng/ha
123,97
45,84
95
114,70
20,70
(7,48)
Giá trị
SX-CN
Tỷ
đồng
668
2,77
795
914,50
15,03
36,90
Giá trị
TM-DV
Tỷ
đồng
1.608
2,42
1.800 1.884,40
4,69
17,20
Giá trị
vốn đầu
tư
Tỷ
đồng
1.458
(2,80)
1.500 1.584,90
5,66
8,70
Thu
ngân
sách
Tỷ
đồng
38,23
8,82
17,55
50,40
GDP
48,94
57,53
(Nguồn: Tự tổng hợp từ Báo cáo của Ủy Ban Nhân Dân huyện Cờ Đỏ - 2013)
GDP tăng trưởng nhanh, năm 2013 đạt mức 21,14 triệu đồng đạt
100,64% so với kế hoạch đề ra (tăng 12,1% so với năm 2012).
Nông nghiệp và phát triển nông thôn: Tổ chức sản xuất thắng lợi 3 vụ
lúa với tổng diện tích 67.746,3 ha - đạt 108,7% kế hoạch (tăng 7,8% so với
năm 2012), tổng sản lượng lúa 3 vụ đạt 404.326,5 tấn - đạt 106,7% KH (tăng
20
4,8% so với năm 2012), giá trị sản xuất bình quân trên một đơn vị diện tích
được 114,7 triệu đồng/ha - đạt 120,7% KH (giảm 9,2 triệu đồng tương ứng với
mức giảm 7,48% so với cùng kỳ năm 2012), trong đó triển khai thực hiện đạt
hiệu quả cao các mô hình, dự án như: mô hình cánh đồng mẫu lớn đã nhân
rộng ra 7 xã, thị trấn với tổng diện tích 4.355 ha, sử dụng phân bón hữu cơ Bồ
đề 688, công nghệ sinh thái, các dự án khí sinh học, dự án cạch tranh nông
nghiệp tại xã Thới Xuân, v.v.
Thực hiện Quyết định 80/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ đã tổ chức
kết hợp đồng bao tiêu lúa hàng hóa được 29.449 ha. Tổng diện tích màu các
loại được 3.875,6 ha - đạt 101,5% KH (giảm 252,23 ha so với năm 2012), thả
nuôi 5.451,2 ha thủy sản các loại - đạt 84,5% KH (giảm 2.142,7 ha so với năm
2012), thực hiện cải tạo 38 ha vườn tạp - đạt 165,2% KH. Triển khai thực hiện
Nghị định số 42/NĐ-CP, ngày 11/5/2012 của Chính phủ về chính sách hỗ trợ
để bảo vệ và phát triển đất trồng lúa cho nông dân trên địa bàn huyện (hổ trợ
500.000 đồng/ha), xuống giống lúa vụ Đông Xuân 2013-2014 đến nay được
23.048,2 ha - đạt 91% KH, gieo trồng mới 199,35 ha hoa màu các loại - đạt
6,2% KH, thả nuôi 250,1 ha thủy sản các loại - đạt 5% kế hoạch năm 2013.
Công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp: Toàn huyện có 578 cơ sở sản
xuất kinh doanh, chủ yếu là các nhà máy xay xác, chế biến nông sản, thực
phẩm, cơ khí sữa chữa, v.v. Tổng giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công
nghiệp đến nay đạt 914,5 tỷ đồng - đạt 115,03% KH (tăng 36,9% so với cùng
kỳ năm 2012).
Thương mại – dịch vụ: Hưởng ứng cuộc vận động người Việt Nam
ưu tiên dùng hàng Việt Nam, tổ chức tốt các phiên chợ “Hàng Việt về nông
thôn”, đáp ứng nhu cầu tham quan, mua sắm của người dân, góp phần thúc
đẩy cho sự phát triển của hoạt động thương mại, dịch vụ trên địa bàn, tổng
mức bán lẻ các sản phẩm hàng hóa và doanh thu dịch vụ đến nay ước đạt
1.884,4 tỷ đồng - đạt 104,69% KH (tăng 17,2% so với cùng kỳ năm 2012).
Tổng vốn đầu tư toàn xã hội có chiều hướng tăng tích cực: nếu như
vào năm 2012 tổng vốn đầu tư đạt mức 1.458 tỷ đồng thì đến năm 2013 con số
này tăng 8,7% so với cùng kỳ năm 2012 và đạt mức 1.584,9 tỷ đồng vượt mức
so với kế hoạch đề ra.
Tổng thu ngân sách năm 2013 đạt 57,54 tỷ đồng – đạt 117,55% so với
KH và tăng 50,4% so với cùng kỳ năm 2012.
21
Về Văn hóa – Xã hội
Trong bảng 3.2, các chỉ tiêu văn hóa – xã hội của huyện có sự chuyển
biến theo xu hướng tích cực, tuy nhiên vẫn còn có chỉ tiêu chưa đạt so với mục
tiêu đề ra nhưng vẫn chuyển biến tốt hơn so với năm trước.
Thực hiện tốt các chính sách giảm nghèo, qua điều tra, khảo sát, bình
nghị, toàn huyện cuối năm 2013 giảm 505 hộ nghèo, còn 2.238 hộ nghèo,
chiếm tỷ lệ 7,60% (giảm 1,74%), cận nghèo còn 2.247 hộ, chiếm tỷ lệ 7,63%
(giảm 1.31%).
Về vấn đề giải quyết việc làm, năm 2013 đạt 3.853 lao động vượt mức so
với kế hoạch đề ra – đạt mức 110,08%. Tiếp theo đó là tỷ lệ hộ sử dụng điện
và nước sạch cũng có chiều hướng tốt so với kế hoạch đề ra.
Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu phát triển văn hóa xã hội của huyện Cờ Đỏ năm
2013
2013
Thực
hiện
2012
Chỉ tiêu
Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên (%)
Tỷ lệ hộ nghèo (%)
Công nhận mới ấp văn hóa (ấp)
Kế
hoạch
2013
Thực
hiện
2013
(%)
Đạt
10,35
10,02
10,02
Đạt
9,34
7,34
7,60
Chưa
đạt
5
5
5
4.037
3.500
3.853
Giới thiệu, giải quyết việc làm
Đạt
Vượt
(lao động)
10,08
Tỷ lệ hộ sử dụng điện (%)
99,11
99,20
99,20
Đạt
Tỷ lệ hộ sử dụng nước sạch (%)
86,94
89
89,40
Vượt
(Nguồn: Tự tổng hợp từ Báo cáo của Ủy Ban Nhân Dân huyện Cờ Đỏ - 2013)
3.2.4 Khái quát về kết quả thực hiện các chỉ tiêu kinh tế - xã hội năm
2013 trên địa bàn huyện Cờ Đỏ
Về lĩnh vực sản xuất nông nghiệp
Cây lúa
Tổng diện tích gieo trồng lúa trong năm 2013 là 67.746,3 ha, đạt 109%
KH năm, đạt 108% so với cùng kỳ năm 2012. Các giống chủ yếu như: Jasmine
85, OM 4218, OM 1490, OM 4900, OM 6073, OM 6976, VND 20, OM 6162,
22
IR 5040, v.v. Tổng sản lượng đạt 404.326,5 tấn, đạt 106,7% kế hoạch, tăng
18.519 tấn so với cùng kỳ năm 2012.
Cây màu
Diện tích xuống giống màu năm 2013 là 3.875,6 ha, đạt 101,5% so với
kế hoạch cả năm 2013 (kế hoạch 3.817 ha), giảm 252,2 ha so với cùng kỳ năm
2012.
Cây ăn trái
Tổng diện tích vườn toàn huyện tính đến cuối năm 2013 là 920,39 ha.
Trong đó diện tích cây ăn quả là 530,23 ha, chủ yếu là các loại xoài, sầu riêng,
nhãn, mận, ổi, mít, v.v. Diện tích vườn tạp còn lại là 390,16 ha.
Trong năm 2013, ngành Nông nghiệp huyện đã tiến hành rà soát các diện
tích vườn tạp đồng thời xây dựng kế hoạch cải tạo vườn tạp và triển khai tập
huấn cho các địa phương trên địa bàn huyện, tổng số cuộc tập huấn cải tạo
vườn tạp là 5 cuộc (với 214 người tham dự) với các nội dung về kỹ thuật cải
tạo vườn tạp, kỹ thuật trồng dừa, kỹ thuật trồng màu, kỹ thuật trồng bưởi,
chanh, kỹ thuật nuôi cá sặc rằn, v.v. đồng thời chọn xã Trung Thạnh làm xã
điểm để xây dựng mô hình cải tạo vườn tạp năm 2013, với 35 hộ tham gia, các
địa phương còn lại là 10 hộ/đơn vị.
Kết quả đã thực hiện được 38/23 ha, đạt 165,2% so với kế hoạch, các đối
tượng chuyển đổi như: trồng màu (bầu, bí, bông thiên lý, v.v.), cây ăn trái (ổi
không hạt, dừa xiêm lùn, v.v.), thủy sản (lươn, ếch, v.v.).
Chăn nuôi
Tổng đàn gia súc, gia cầm trong huyện đến thời điểm cuối năm 2013 là:
341.043 con, giảm 84.796 con so với cùng kỳ năm 2012.
Thủy sản
Tổng diện tích thủy sản năm 2013 là 5.451,2 ha đạt 84,5% kế hoạch
năm 2013 (kế hoạch 6.452 ha), giảm 2.140 ha so với cùng kỳ năm 2012.
Trong đó diện tích thu hoạch đến thời điểm cuối năm 2013 là 1.542,3 ha.
Tình hình trồng cây phân tán năm 2013
Xây dựng và triển khai kế hoạch trồng cây phân tán năm 2013 trên địa
bàn huyện.
Tổ chức lễ phát động tết trồng cây tại trường tiểu học Thạnh Phú 3 – xã
Thạnh Phú vào ngày 19/5/2013, với trên 200 đại biểu tham dự.
23
Tổng số lượng cây được trồng nhân dịp 19/5/2013 là 3.210 cây, trong đó:
nguồn thành phố phân bổ là 2.600 cây (500 cây dầu, 100 cây sao, 2000 cây
keo lai), nguồn của huyện (570 cây phượng, 40 cây xà cừ).
Ngoài ra cũng chỉ đạo các địa phương vận động người dân trồng cây
phân tán trên các tuyến kênh rạch, bờ bao, diện tích đất trống xung quanh nhà,
tổng số là 86.260 cây, đạt 100,3% so với kế hoạch, bao gồm các loại cây như:
bạch đàn, tràm, tre, v.v.
Giao thông - Xây dựng
Tổng nguồn vốn xây dựng cơ bản năm 2013 là 219,627 tỷ đồng, bố trí 55
công trình chuyển tiếp và đầu tư mới, đến nay giải ngân được 182,565 tỷ
đồng, đạt 84,78% KH. Triển khai thực hiện 13 công trình chào mừng các ngày
lễ, kỹ niệm lớn trong năm 2013 và tiến tới kỷ niệm 10 năm thành lập thành
phố Cần Thơ trực thuộc Trung ương, cấp mới 16 giấy phép xây dựng và xử
phạt vi phạm hành chính 31 trường hợp. Triển khai công tác thu phí bảo trì
đường bộ trên địa bàn với số tiền 763,809 triệu đồng.
Với phương châm : “Nhà nước và nhân dân cùng làm”, từ đầu năm đến
nay đã khởi công 13 tuyến giao thông nông thôn, hoàn thành và đưa vào sử
dụng với chiều dài 21.709,89m, đạt 103,38% KH, xây dựng mới 22 cây cầu bê
tông, 22 cây cầu ván, sửa chữa 23 cây cầu các loại, nâng cấp, tu sữa 38km
đường các loại với tổng kinh phí 44,034 tỷ đồng (nhân dân đóng góp 15,1 tỷ
đồng).
Y tế- Dân số KHHGĐ
Tiếp nhận và điều trị có hiệu quả 213.656 lượt bệnh nhân, qua đó phát
hiện 41 ca sốt xuất huyết (giảm 42 ca so với cùng kỳ) và 72 ca tay chân miệng
(giảm 133 ca so với cùng kỳ). Phối hợp với các đơn vị tài trợ tổ chức khám,
chữa bệnh, cấp thuốc miễn phí cho 3.146 lượt bệnh nhân, đồng bào dân tộc
Khmer nghèo trên địa bàn huyện và mổ mắt miễn phí cho 15 trường hợp đục
thủy tinh thể. Thực hiện tốt hai đợt chiến dịch truyền thống lồng ghép, cung
cấp dịch vụ sức khỏe sinh sản KHHGĐ, các biện pháp tránh thai đều vượt kế
hoạch, trong đó có 41 ca đình sản, đạt 121% kế hoạch, tỷ lệ tăng dân số tự
nhiên 10,02% và mức giảm tỷ lệ sinh là 0,33%/năm, tỷ lệ trẻ em dưới 5 tuổi
mắc suy dinh dưỡng giảm còn dưới 13,5% (giảm 1,5% so với cuối năm 2012).
Kiểm tra an toàn vệ sinh thực phẩm 411 cơ sở sản xuất, kinh doanh, qua đó xử
phạt hành chính 15 cơ sở vi phạm và nhắc nhở 16 cơ sở. Công nhận thị trấn
Cờ Đỏ đạt chuẩn quốc gia về y tế, đến nay có 10/10 xã, thị trấn đạt chuẩn quốc
gia về y tế.
24
3.3 CÁC NGUỒN VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN
CỜ ĐỎ
Hiện nay, dân số trên địa bàn huyện Cờ Đỏ đa phần là nông dân, phần
lớn trong số đó là người dân tộc thiểu số (dân tộc Khmer chiếm tỷ lệ cao),
người nghèo và thiếu vốn. Huyện Cờ Đỏ hiện nay đang rất cần một hệ thống
tín dụng nông thôn vững mạnh để cải thiện kinh tế xã hội, đáp ứng mọi nhu
cầu về vốn cho tất cả các hoạt động kinh tế nhằm nâng cao đời sống ở nông
thôn, tạo tiền đề cho sự phát triển kinh tế xã hội.
Vì thế, việc mang tín dụng đến với người dân một cách có hiệu quả được
xem là một trong những giải pháp then chốt đảm bảo sự thành công của sự
nghiệp hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn. Tuy nhiên, không phải ai cũng dễ
dàng trong việc tiếp cận được với nguồn tín dụng chính thức. Mặt hạn chế đối
với tín dụng chính thức đó là ở loại hình này chưa thực sự phát huy hết vai trò
để đưa nguồn vốn đến với nông hộ thực sự cần vốn.
Thời gian chờ đợi lâu cùng với những thủ tục rắc rối, phức tạp hay là
những điều kiện nghiêm ngặt như yêu cầu hộ vay vốn phải có tài sản đảm bảo
cũng chính vì điều này đã khiến cho những hộ thật sự cần vốn nhất là đối
tượng nghèo – cận nghèo không tiếp cận được với nguồn tín dụng chính thức.
Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết của mình buộc họ phải tìm đến nguồn tín dụng
phi chính thức chẳng hạn như vay từ người thân bạn bè, người cho vay nóng,
hụi, thương lái, v.v.
3.3.1 Hệ thống tín dụng chính thức
Hệ thống tín dụng chính thức trên địa bàn huyện hiện nay chủ yếu là:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Cờ
Đỏ (Địa chỉ: tỉnh lộ 921, ấp Thới Hòa, thị trấn Cờ Đỏ, huyện Cờ Đỏ, TPCT).
Hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội phân bổ rộng khắp tại thị trấn
Cờ Đỏ và ở tất cả các Ủy ban trực thuộc xã với thời gian giao dịch luân phiên
mỗi tháng 1 ngày.
Ngoài ra trên địa bàn còn có các chi nhánh – PGD của các ngân hàng
thương mại như: PGD Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á (Địa chỉ: tỉnh
lộ 921, ấp Thới Hòa, thị trấn Cờ Đỏ, huyện Cờ Đỏ, TPCT – bên đây cầu Cờ
Đỏ theo hướng từ trung tâm TPCT xuống) và PGD Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Đại chúng Việt Nam – PvcomBank (Đại chỉ: trong chợ Cờ Đỏ, ấp
Thới Hòa, thị trấn Cờ Đỏ, huyện Cờ Đỏ, TPCT).
Hệ thống tín dụng chính thức chiếm tỷ trọng lớn trong việc cấp tín dụng
đối với nông hộ. Tín dụng chính thức có thể nói là cung cấp gần như đầy đủ
25
nguồn vốn mà người vay cần, thời hạn vay cũng linh hoạt và thường là cung
cấp cho những cá nhân vay. Tuy nhiên, chỉ có những hộ có tài sản đảm bảo
mới có thể dễ dàng tiếp cận với nguồn này. Loại hình cho vay tín chấp trong
hệ thống tín dụng thật sự không phổ biến trên địa bàn vì không một tổ chức tín
dụng chính thức nào muốn mang rủi ro đến với chính mình.
Nhìn chung hệ thống tín dụng chính thức trên địa bàn chỉ tập trung ngay
tại trung tâm huyện Cờ Đỏ, điều này gây nên nhiều khó khăn cho những hộ ở
cách xa so với trung tâm huyện, dẫn đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
của những hộ này giảm.
3.3.2 Hệ thống tín dụng bán chính thức
Hệ thống tín dụng bán chính thức cung cấp vốn cho những hộ nghèo
không đủ điều kiện tiếp xúc với tín dụng chính thức do không có tài sản đảm
bảo, thường có ưu đãi về lãi suất và thậm chí có khi lãi suất bằng không.Tuy
nhiên vốn nhận được từ nguồn này thường rất ít, không đủ cho các kế hoạch
sản xuất lâu dài của những người vay.
Tín dụng bán chính thức bao gồm các khoản cho vay từ Ngân hàng chính
sách xã hội cho vay gián tiếp thông qua một số hội như hội nông dân, hội phụ
nữ, hội thanh niên, hợp tác xã, hội cựu chiến binh, v.v. vay từ nguồn này chủ
yếu là mang tính tương trợ lẫn nhau.
3.3.3 Hệ thống tín dụng phi chính thức
Hệ thống tín dụng phi chính thức từ nguồn này rất đa dạng, phong phú
với nhiều loại hình cho vay, nhiều mức lãi suất khác nhau và có sự chênh lệch
về lãi suất một cách đáng kể. Một số loại hình cho vay từ nguồn này như vay
từ người dân ở địa phương, vay người thân, bạn bè, tham gia hụi, mua chịu vật
tư, v.v. Nguồn tín dụng này thích hợp cho những ai cần vốn gấp hoặc không
đủ điều kiện để tiếp cận với nguồn tín dụng chính thức do đây là loại hình tín
dụng tín chấp mà ở nguồn tín dụng chính thức không có được.
Vay vốn từ nguồn này có nhiều ưu điểm như nhanh chống, tiện lợi,
không cần thủ tục phức tạp (có một số trường hợp ngoại lệ phải làm giấy tay
xác nhận), đặc biệt là không cần tài sản đảm bảo chính vì những ưu điểm trên
nên loại hình này có tính rủi ro cao. Chính vì thế vay vốn từ nguồn nay phải
chịu mức lãi suất rất cao. Cũng chính vì những ưu điểm chỉ có riêng ở loại
hình này cho nên loại hình tín dụng phi chính thức phát triển ở khắp mọi nơi
nó xuất hiện như để bù đắp thiếu sót do hai loại hình trên không đáp ứng được.
26
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG VAY TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC
TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CỜ ĐỎ – CẦN THƠ
4.1 MÔ TẢ MẪU KHẢO SÁT
Cuộc khảo sát được thực hiện tại địa bàn 4 xã thuộc huyện Cờ Đỏ bao
gồm: xã Đông Thắng, thị trấn Cờ Đỏ, xã Thạnh Phú và xã Trung Hưng.
Bảng 4.1: Phân bổ tỷ trọng hộ trong các xã khảo sát
Xã
Số hộ
Đông Thắng
Tỷ trọng (%)
30
30
TT Cờ Đỏ
5
5
Thạnh Phú
35
35
Trung Hưng
30
30
100
100
Tổng
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Có thể nói 4 xã phỏng vấn trên có cơ cấu sản xuất nông nghiệp cao và
hầu như là tương tự nhau cũng chính vì thế có thể dùng để mô tả tổng thể cho
các nông hộ sản xuất nông nghiệp trên địa bàn. Từ đó cũng có thể suy ra nhu
cầu vốn cho nông nghiệp của nông hộ ở các xã này tương đối cao. Điều đặc
biệt, có thể dùng để khảo sát thực trạng vay vốn tín dụng phi chính thức.
Trước khi đi vào phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay phi
chính thức của nông hộ trên địa bàn huyện Cờ Đỏ bài viết xin giới thiệu tổng
quan về một số thông tin của nông hộ trên địa bàn khảo sát như sau:
4.1.1 Thông tin chung về nông hộ
4.1.1.1 Thông tin về giới tính chủ hộ
Dựa vào bảng số liệu 4.2 ta thấy, trong tổng số 100 hộ được khảo sát thì
có đến 78 hộ có chủ hộ là nam giới (chiếm 78%) và còn lại 22 hộ có chủ hộ là
nữ giới (chiếm 22%). Bao đời cũng vậy, nam giới luôn được xem là phái
mạnh, là người có thể nương tựa, là chổ dựa vững chắc cho người khác. Bên
cạnh đó, đa phần nông hộ trên địa bàn đều là sản xuất nông nghiệp và đối với
công việc này thường nặng nhọc, cần có sức mạnh cho nên chỉ thích hợp với
nam giới. Chính vì thế, trong gia đình nam giới luôn đóng vai trò là trụ cột, là
người chủ trong gia đình. Điều này hoàn toàn phù hợp với phong tục truyền
thống của người Việt Nam.
27
Bảng 4.2: Thông tin về giới tính của chủ hộ
Giới tính
Số hộ
Tỷ trọng (%)
Nam
78
78
Nữ
22
22
100
100
Tổng
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
4.1.1.2 Nghề nghiệp
Dựa vào hình số liệu 4.1 giúp ta thấy được, có tới 55 hộ có chủ hộ làm
nông nghiệp (chiếm 55%) tỷ lệ này khá cao. Tuy nhiên đối với 45% chủ hộ
làm nghề phi nông nghiệp thì cũng có một phần trong đó là trước đây nông hộ
đã có làm nghề nông nghiệp do hoàn cảnh gia đình hoặc do kế hoạch kinh
doanh của nông hộ có thay đổi nên đã chuyển từ nghề nông nghiệp mà sang
hoạt động ở lĩnh vực khác. Nhìn chung, con số 55% nông hộ hành nghề nông
nghiệp cũng đã nói lên được phần nào sự đông đảo của lực lượng sản xuất
nông nghiệp ngay tại địa bàn nghiên cứu thông qua 100 hộ được khảo sát.
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Hình 4.1 Cơ cấu nghề nghiệp của nông hộ huyện Cờ Đỏ
4.1.1.3 Trình độ học vấn
Trình độ học vấn của chủ hộ ảnh hưởng rất lớn đến việc tiếp cận thông
tin, việc xây dựng kế hoạch sản xuất phù hợp, ứng dụng tiến bộ khoa học - kỹ
thuật vào sản xuất để góp phần nâng cao thu nhập. Tuy nhiên, trong mẫu khảo
sát thì trình độ học vấn của chủ hộ còn khá thấp, chỉ có rải rác 6 hộ có chủ hộ
đạt được trình độ trung học phổ thông và 3 hộ đạt trình độ đại học, phần còn
lại là trung học cơ sở, tiểu học hay thậm chí là mù chữ.
Dựa vào hình 4.2 ta thấy có 22 hộ có chủ hộ có trình độ trung học cơ sở
chiếm 22% và có đến 65 hộ có chủ hộ chỉ đạt trình độ tiểu học. Trong khi đó
vẫn còn trường hợp chủ hộ bị mù chữ và chiếm 3%. Điều này làm cho khả
năng cập nhật thông tin, kỹ thuật của những hộ này gặp rất nhiều khó khăn
cũng như làm hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ.
28
Đa phần là nông hộ ít khi tham gia hội do địa phương tổ chức và cũng ít
khi tham gia hợp khi địa phương mời gọi, chủ yếu là sản xuất dựa vào kinh
nghiệm của bản thân từ bao đời.
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Hình 4.2 Cơ cấu học vấn của chủ hộ - nông hộ huyện Cờ Đỏ
4.1.1.4 Tuổi, thâm niên và thời gian sống tại địa phương
Kết quả từ bảng 4.3 cho ta thấy, độ tuổi trung bình chủ hộ của mẫu khảo
sát trên địa bàn là khá cao khoảng 50 đến 51 tuổi. Đây là độ tuổi có nhiều kinh
nghiệm trong hoạt động sản xuất cũng như là trong đời sống.Và đúng với nhận
định, độ tuổi nói lên thời gian sống, đồng thời cũng là kinh nghiệm mà chủ hộ
tích lũy được.
Độ tuổi cũng có thể ảnh hưởng đến quyết định chọn nguồn vốn vay của
nông hộ cũng như là ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ. Độ tuổi cao
nhất là 93 tuổi và thấp nhất là 25 tuổi. Bên cạnh đó thâm niên nghề nghiệp
chính của chủ hộ ở mức khá cao trung bình là 24,92 năm, thâm niên cao nhất
rơi vào 50 năm và thấp nhất là 5 năm.
Bảng 4.3: Độ tuổi và thâm niên nghề nghiệp chính của chủ hộ
Chỉ tiêu
Nhỏ nhất
Cao nhất
Trung bình
Độ lệch chuẩn
Tuổi chủ hộ (tuổi)
25
93
51,24
11,06
Thâm niên (năm)
5
50
24,92
10,59
16
93
50,01
12,67
Thời gian sống tại địa
phương (năm)
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Đa số nông hộ trên địa bàn khảo sát có thời gian sống tại địa phương
trung bình là 50 năm. Đây là thời gian khá dài để nông hộ có thể nắm bắt được
29
tình hình biến đổi khí hậu, lối sống tại địa phương, kinh nghiệm những mối
nguy hại về sâu bệnh thường xảy ra, v.v. từ đó có phương pháp sản xuất đạt
hiệu quả hơn, đồng thời phát huy hiệu quả sử dụng đồng vốn của nông hộ.
4.1.1.5 Đặc điểm chung của hộ
Thông qua các tiêu chí tổng hợp từ bảng 4.4 giúp ta có nhiều thông tin về
nông hộ. Cụ thể như:
Nhân khẩu của hộ: là số người cùng chung sống trong một gia đình, trừ
người làm công, làm thuê cho gia đình. Qua bảng phân tích thì số nhân khẩu
trung bình của hộ là 4,51 người/hộ, hộ có số nhân khẩu nhiều nhất là 8
người/hộ và ít nhất là 2 người/hộ. Những hộ có số nhân khẩu từ 7 đến 8
người/hộ thường là những hộ gia đình có đến ba thế hệ sống chung với nhau.
Tổng diện tích đất của nông hộ: đây là toàn bộ diện tích đất mà nông hộ
sở hữu bao gồm đất thổ cư, đất nông nghiệp và diện tích đất nuôi thủy sản.
Trong mẫu khảo sát, tổng diện tích đất trung bình của chủ hộ là 9.973,02 m2,
diện tích đất nhỏ nhất là 28 m2 và lớn nhất là 70.500 m2. Trong tổng diện tích
đất thì đất nông nghiệp là chiếm phần hơn, và đây là nguồn quyết định giúp
nông hộ có thể vay vốn từ nguồn chính thức hay không và quyết định lượng
vay nhiều hay ít bằng hình thức vay có đảm bảo bằng tài sản.
Bảng 4.4: Thống kê một số đặc điểm chung về nông hộ trong mẫu khảo sát
Tiêu chí
Đơn vị tính
Nhân khẩu
Người/hộ
Tổng diện tích đất
m2
Tổng giá trị tài sản
Triệu đồng/hộ
Tổng thu nhập hàng năm
Triệu đồng/hộ/năm
Tổng thu nhập bình quân
đầu người
Triệu đồng/người/năm
Nhỏ
nhất
Lớn nhất
2
Trung
bình
8
4,51
28
70.500 9.973,02
101,20
7.820 1.289,30
10,39
550,57
123,78
2,59
137,64
28,80
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Thu nhập hàng năm của hộ: bao gồm thu nhập từ nguồn thu từ sản xuất
nông nghiệp (sau khi trừ đi chi phí sản xuất) và thu nhập từ hoạt động khác
của nông hộ, thu nhập trung bình hằng năm của chủ hộ là 123,78 triệu
đồng/hộ/năm, hộ có thu nhập thấp nhất là 10,39 triệu đồng/hộ/năm và cao nhất
lên đến mức 550,57 triệu đồng/hộ/năm. Nhìn chung thì có sự chênh lệch lớn
giữa thu nhập trung bình, cao và thấp. Thu nhập chủ yếu mà các hộ dân ở
huyện Cờ Đỏ có được xuất phát từ sản xuất nông nghiệp và cụ thể là sản xuất
30
lúa, vì chủ yếu kinh tế trên huyện là kinh tế từ cây lúa và huyện được xem là
một trong những vựa lúa lớn. Giá lúa thường xuyên biến động và có sự biến
động mạnh theo tình hình thị trường ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ.
Thu nhập bình quân đầu người: thu nhập bình quân đầu người của hộ
trung bình khoảng 28,8 triệu đồng/người/năm, thu nhập bình quân đầu người
đạt mức cao nhất là 137,64 triệu đồng/người/năm và thấp nhất là 2,59 triệu
đồng/người/năm. Ta có thể thấy được, thu nhập bình quân đầu người của nông
hộ có sự biến động mạnh. Cụ thể được thể hiện qua sự chênh lệch lớn giữa giá
trị trung bình, thấp nhất và giá trị cao nhất. Từ phân tích này giúp ta nhìn nhận
được một vấn đề là kinh tế giữa các nông hộ có sự khác nhau và không đồng
đều.
4.1.1.6 Quan hệ xã hội
Mối quan hệ trong xã hội biểu hiện mức độ quen biết của chủ hộ hoặc
của người thân trong gia đình với các tổ chức của xã hội các cấp. Mối quan hệ
của hộ được thể hiện như sau:
Bảng 4.5: Bảng thống kê quan hệ xã hội của nông hộ
Không
Tiêu thức
Số hộ
Có
Tỷ
trọng
Số hộ
(%)
Tỷ
trọng
(%)
Làm cơ quan nhà nước cấp xã, huyện, tỉnh
59
59
41
41
Làm ở ngân hàng thương mại, TCTD
83
83
17
17
Làm ở tổ chức XH hay đoàn thể địa phương
77
77
23
23
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Theo kết quả điều tra trong 100 hộ trên địa bàn huyện Cờ Đỏ thì có 59
hộ là không có người thân hay bạn bè làm ở cơ quan nhà nước cấp xã, huyện,
tỉnh chiếm 59%, còn lại là 41% hộ có quen biết, giữa quen biết và không quen
biết có sự chênh lệch không lớn, mức độ quen biết rộng cho thấy khả năng tiếp
cận các nguồn tín dụng chính thức và bán chính thức dễ dàng hơn và lượng
vốn vay được của những hộ này cao hơn những hộ không quen biết. Tuy
nhiên, mức độ không quen biết của nông hộ đối với ngân hàng, các TCTD và
tổ chức xã hội đoàn thể địa phương là chiếm tỷ lệ khá cao. Nông hộ không
quen với ngân hàng, TCTD là 83 hộ chiếm 83% con số này nói cho ta biết
được một điều là sẽ làm giảm khả năng tiếp cận được đối với nguồn tín dụng
chính thức của nông hộ do khả năng nắm bắt thông tin vay vốn chậm, khả
31
năng e ngại đến ngân hàng vay vì không quen biết, v.v. và tăng khả năng tiếp
cận nguồn tín dụng phi chính thức dẫn đến lượng vay từ nguồn phi chính thức
tăng lên.
4.1.2 Thực trạng sản xuất năm 2013 của nông hộ huyện Cờ Đỏ
Đây là những thông tin liên quan đến việc sản xuất nông nghiệp của
nông hộ như: kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào, kỹ thuật nuôi trồng, thông tin
thị trường đầu ra, thông tin tín dụng, v.v. Ngoài việc sử dụng kinh nghiệm của
mình trong sản xuất được truyền bao đời qua thì nông hộ rất cần sự trợ giúp
của chính quyền địa phương, các tổ chức tư nhân, v.v. để áp dụng các tiến bộ
khoa học - kỹ thuật vào sản xuất để nhằm đạt hiệu quả cao trong sản xuất, tăng
thu nhập cho gia đình. Những thông tin mà nông hộ trên địa bàn huyện được
cung cấp từ các nguồn như sau:
4.1.2.1 Những thông tin mà nông hộ được hỗ trợ trong sản xuất
Từ bảng số liệu 4.6 ta thấy được, tỷ lệ hộ không được hỗ trợ thông tin thị
trường đầu ra và thông tin về các nguồn tín dụng là tương đối cao. Cụ thể:
Chẳng hạn, đối với thông tin thị trường đầu ra có đến 49 hộ không được
hỗ trợ trong tổng số 60 hộ có hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp
chiếm 81,67%, con số này cho thấy nông hộ vẫn còn gặp nhiều khó khăn sau
khi thu hoạch vì hạn chế đầu ra là ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ. Giả
sử nguồn thu nhập của nông hộ chỉ có thu từ hoạt động sản xuất nông nhiệp thì
một khi chậm trễ về đầu ra làm cho nông hộ thiếu tiền trong việc chi trả chi
phí sản xuất hay chi tiêu trong gia đình, dẫn đến loại hình tín dụng phi chính
thức ra đời và lượng tiền vay từ nguồn nay tăng lên do nông hộ mượn chi tiêu
trong quá trình chưa tiêu thụ được sản phẩm.
Đối với thông tin về nguồn tín dụng thì có đến 38 hộ không được cung
cấp thông tin chiếm 63,33% trong tổng số 60 hộ và chỉ có 16 hộ là được cung
cấp thông tin nguồn tín dụng chiếm chỉ có 26,67%, chủ yếu là nguồn thông tin
từ các ngân hàng. Với tỷ lệ không được cung cấp thông tin cao như vậy dẫn
đến hiện tượng nông hộ khó tiếp cận được với nguồn tín dụng chính thức và
có xu hướng chuyển qua nguồn tín dụng phi chính thức làm cho lượng tiền
vay được từ nguồn này tăng cao. Con số 63,33% nông hộ không được cung
cấp thông tin tín dụng chứng tỏ rằng hoạt động của ngân hàng còn yếu, chưa
thực sự phát huy vai trò của mình trong việc đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá
hình ảnh của ngân hàng về đến nông thôn, chưa chú trọng việc cho vay đến
nông hộ trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp.
32
Bảng 4.6: Thông tin nông hộ được hỗ trợ trong sản xuất
Không được
cung cấp
Các tổ chức
chính phủ
Tỷ
Tỷ
Tiêu thức
Số hộ
trọng
Số hộ
(%)
trọng
Các tổ chức
Cả hai nguồn
tư nhân
Số hộ
Tỷ
trọng
Số hộ
(%)
(%)
Tỷ
trọng
(%)
Kiến thức SD yếu tố đầu
vào (phân bón, giống, v.v.)
14 23,33
4
6,67
32 53,33
Kỹ thuật nuôi trồng
24
40
4
6,67
24
40
8 13,33
Thông tin thị trường đầu ra
49 81,67
2
3,33
6
10
3
5
Thông tin về các nguồn TD
38 63,33
5
8,33
16 26,67
1
1,67
Khác
60
0
0
0
0
100
0
0
10 16,67
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Riêng đối với kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào và kỹ thuật nuôi trồng
chiếm phần số đông nông hộ là do các tổ chức tư nhân cung cấp, tuy nhiên vẫn
có hộ được hỗ trợ từ các tổ chức chính phủ và ở cả 2 nguồn nhưng đây chỉ là
số ít trong tổng số. Cụ thể:
Đối với kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào có đến 53,33% tương đương
với 32 hộ được hỗ trợ từ các tổ chức tư nhân. Các tổ chức tư nhân ở đây cụ thể
là những cuộc hội thảo do công ty sản xuất hay phân phối thuốc bảo vệ thực
vật tổ chức để cung cấp kiến thức cho nông hộ cũng như là giới thiệu sản
phẩm của họ đến nông hộ, hay là được cung cấp kiến thức từ những đại lý nhỏ
tại địa phương, v.v.
Các tổ chức này có sự cạnh tranh với nhau trong việc giới thiệu sản
phẩm đến nông hộ và nông hộ cũng học được nhiều kinh nghiệm trong việc
tiếp cận kiến thức từ nguồn này. Trái ngược với các tổ chức tư nhân thì các tổ
chức chính phủ tại địa phương lại có hoạt động yếu hơn để cung cấp kiến thức
đối với nông hộ. Cần phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của các tổ chức chính
phủ trong việc cung cấp kiến thức đến với nông hộ để góp phần nâng cao năng
suất cũng như nâng cao thu nhập cho nông hộ. Vì không một tổ chức tư nhân
nào am hiểu địa bàn, thời tiết và tình hình sản xuất của nông hộ trên địa bàn
bằng các tổ chức chính phủ tại địa phương.
33
4.1.2.2 Ảnh hưởng của những thông tin nếu được hỗ trợ đến kết quả
sản xuất
Mỗi loại thông tin mà nông hộ được hỗ trợ từ các tổ chức có thể có tác
động tích cực, có thể tác động tiêu cực tùy theo từng thời điểm, mùa vụ. Ta có
thể xem xét ảnh hưởng của những thông tin trên như sau:
Thông qua bảng 4.7 thống kê, đa phần các nông hộ cho là nếu được cung
cấp kiến thức sử dụng yếu tố đầu vào và kỹ thuật nuôi trồng thì sẽ có ảnh
hưởng tốt (trên mức 4) đến kết quả sản xuất kinh doanh của gia đình. Qua đó
thấy được tầm quan trọng của những thông tin này đối với các nông hộ và họ
cần được sự hỗ trợ, tư vấn và giúp đỡ của các tổ chức bao gồm tổ chức tư nhân
và tổ chức chính phủ.
Bảng 4.7: Thống kê ảnh hưởng của những thông tin đến kết quả sản xuất
Tiêu thức
Mức độ ảnh hưởng TB
Kiến thức SD yếu tố đầu vào (phân bón, giống, v.v.)
4,12
Kỹ thuật nuôi trồng
4,08
Thông tin thị trường đầu ra
3,47
Thông tin về các nguồn TD
3,13
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Bên cạnh đó, đối với nông hộ chuyên về sản xuất nông nghiệp thì thông
tin về thị trường đầu ra là hết sức quan trọng để nông hộ không cần phải lo
lắng về việc tiêu thụ sản phẩm của mình. Nông hộ rất mong có được nguồn
tiêu thụ ổn định mỗi khi vụ mùa đến để họ nhận được một mức giá ổn định
hơn. Trong mẫu khảo sát này, đa phần là nông hộ tự tìm hiểu về thông tin đầu
ra và cũng tự tiêu thụ sản phẩm của mình. Phần lớn nông hộ cho là nguồn này
tương đối tốt (mức trên 3 nhưng lại nhỏ hơn 4) có nghĩa là có cũng được mà
không có cũng được. Tuy nhiên, họ rất hy vọng được hỗ trợ đầu ra để họ an
tâm trong việc sản xuất.
Đặc biệt, thông tin về nguồn tín dụng thì phân lớn số đông nông hộ đều
cho là không ảnh hưởng đến kết quả sản xuất kinh doanh (chỉ ở mức 3,13).
Điều này đúng với phần phân tích trước đó, nông hộ ít tiếp cận được với thông
tin tín dụng chính thức do không được phổ biến nên hộ có thối quen tự xây sở
vốn cho mình.
Trong quá trình sản xuất, đa phần là nông hộ mua chịu yếu tố đầu vào từ
các cửa hàng. Khi hộ cần tiền để chi tiêu cho sinh hoạt hàng ngày thì họ tìm
34
đến nguồn tín dụng phi chính thức, bằng cách vay tạm xung quanh hay vay từ
hụi, v.v. làm cho lượng tiền vay từ nguồn này tăng lên.
4.1.2.3 Những rủi ro mà nông hộ thường gặp
Thông qua bảng 4.8, theo như 100 nông hộ được khảo sát thì những khó
khăn mà hộ thường gặp nhất như là: giá sản phẩm thấp và không ổn định, mất
mùa dịch bệnh, thành viên trong gia đình ốm đau, thiếu vốn, v.v. Đối với hộ
chuyên hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp thì những thông tin về
thời tiết, dịch bệnh có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của
nông hộ. Vì thế một trong những rủi ro mà họ thường gặp phải có rủi ro về
mất mùa hay dịch bệnh chiếm 19% so với tổng số 100 hộ con số này tương
đối cao, cho thấy quá trình sản xuất của nông hộ vẫn còn khá nhiều bấp bênh,
phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên bên ngoài.
Bảng 4.8: Những rủi ro nông hộ thường gặp
Rủi ro
Số hộ
Thiên tai (lũ lụt, hạn hán, v.v.)
Tỷ trọng (%)
2
2
Mất mùa hay dịch bệnh
19
19
Thành viên trong gia đình bị mất việc
12
12
Thành viên trong gia đình bị ốm đau
26
26
Giá sản phẩm thấp và không ổn định
27
27
Thiếu vốn
14
14
Tổng cộng
100
100
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Rủi ro mà nông hộ thường gặp nhất và phải thường xuyên đối mặt đó
chính là giá sản phẩm thấp và không ổn định có đến 27 hộ trong tổng số 100
hộ lựa chọn chiếm 27%. Đa phần nông hộ trên địa bàn là chuyên về sản xuất
nông nghiệp đặc biệt là trồng lúa. Nông hộ phải thường xuyên đối mặt với giá
lúa không ổn định, giá ở mức thấp vào vụ mùa, giá thay đổi qua từng ngày
không ổn định và giá cao khi vụ mùa kết thúc. Đối với những hộ có điều kiện
vựa lại đợi giá cao thì không ảnh hưởng gì đến thu nhập nhưng ngược lại đối
với những hộ không có điều kiện thì sự bấp bênh của giá lúa là một vấn đề nan
giải và ảnh hưởng rất lớn đến thu nhập của nông hộ.
Kế đến là thiếu vốn có đến 14% nông hộ trong mẫu khảo sát lựa chọn là
thiếu vốn. Đây là những nông hộ có hoàn cảnh khó khăn không có vốn để sản
xuất kinh doanh, một phần có thể là do họ không có hoặc ít tài sản đảm bảo
nên không thể vay được nguồn tín dụng chính thức. Nguồn tín dụng mà họ dễ
35
dàng tiếp cận nhất là tín dụng phi chính thức, lãi suất từ nguồn này rất cao cho
nên nợ càng thêm nợ và thiếu vốn thì ngày một thiếu vốn. Bên cạnh đó còn có
trường hợp hộ chọn thành viên trong gia đình bị ốm đau có đến 26 nông hộ lựa
chọn và có 12% trong tổng số nông hộ lựa chọn là thành viên trong gia đình bị
mất việc vì cũng có tương đối đông nguồn thu nhập chính của nông hộ là từ
việc làm thuê, làm mướn hay là công nhân tại địa phương hoặc không tại địa
phương. Họ lo lắng vì nếu như mất việc thì không thể tạo nên nguồn thu nhập
cho gia đình. Cuối cùng rủi ro mà nông hộ ít gặp nhất đó chính là thiên tai chỉ
chiếm 2% vì huyện là một nơi tương đối được thiên nhiên ưu đãi.
Tất cả những khó khăn trên quy ra cho cùng thì cũng cần phải có nguồn
vốn để trang trải, cũng chính vì thế mà nhu cầu vay tín dụng của nông hộ tăng
lên. Đặc biệt là nguồn tín dụng phi chính thức vì tính kịp thời, nhanh chống,
nhiều ưu điểm hơn so với tín dụng chính thức. Bên cạnh đó cũng có tính tạm
thời cho sự lựa chọn của nông hộ khi cần vay đặc biệt là 1 lượng tiền nhỏ đã
dẫn đường họ đến với tín dụng phi chính thức. Chính vì nhu cầu vay tăng lên
nên lượng tiền vay được từ nguồn này cũng tăng theo.
4.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC CỦA CÁC NÔNG
HỘ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CỜ ĐỎ - TPCT
4.2.1 Thực trạng vay vốn của nông hộ huyện Cờ Đỏ từ nguồn phi
chính thức vào năm 2013
Đối với nông hộ ở nông thôn, tín dụng phi chính thức được xem là nguồn
tín dụng quan trọng và gần gũi nhất. Vì thế, tín dụng phi chính thức luôn là lựa
chọn hàng đầu của nông hộ ở nông thôn. Huyện Cờ Đỏ cũng không ngoại lệ,
tỷ lệ nông hộ có vay vốn từ nguồn tín dụng phi chính thức rất cao. Cụ thể
được thể hiện qua hình 4.3 và bao gồm những nội dung sau:
Theo kết quả điều tra thì trong tổng số 100 hộ có đến 88 hộ chiếm 88%
hộ có tham gia vay vốn tín dụng phi chính thức, con số này khá cao. Từ kết
quả này cho thấy nguồn vốn vay từ tín dụng phi chính thức rất quan trọng đối
với nông hộ trên địa bàn.
Lãi suất được xem là nhược điểm lớn nhất đối với tín dụng phi chính
thức. Bên cạnh đó, tín dụng phi chính thức có rất nhiều ưu điểm hơn hẳn
nguồn tín dụng chính thức. Ưu điểm của nguồn vay phi chính thức như phù
hợp, gần gũi và không cần tài sản thế chấp, không cần hồ sơ thủ tục rườm rà
hay phải đợi chờ trong thời gian lâu, v.v. những ưu điểm này rất thích hợp đối
với những hộ có hoàn cảnh khó khăn, cần vốn gấp để chi trả cho sinh hoạt phí
hàng ngày hay trong những lúc ốm đau đột suất.
36
Vì thế, lựa chọn vay phi chính thức là lựa chọn hàng đầu đối với nông
hộ. Số lượng hộ vay nhiều dẫn đến lượng tiền vay từ nguồn phi chính thức
tăng lên.
Ngoài ra, còn có 12% trong tổng số không tham gia vay ở hình thức tín
dụng phi chính thức nguyên nhân chủ yếu là do hộ không có nhu cầu vay, sợ
nợ, không thích thiếu nợ xung quanh và quan trọng nhất là họ sợ lãi suất vì nó
quá cao.
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Hình 4.3 Thực trạng vay tín dụng phi chính thức của nông hộ năm 2013
4.2.2 Thị phần vay vốn của nông hộ đối với các nguồn vốn vay
Dựa vào bảng 4.9 cho ta thấy được thị phần vay vốn của nông hộ đối với
các nguồn vốn vay. Cụ thể như sau:
Theo kết quả thống kê trong 100 hộ khảo sát thì có 30 hộ có tham gia
vay vốn ở ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân chiếm 30% so với tổng thể, còn
lại là 70 hộ không có vay vốn chiếm 70%. Toàn mẫu khảo sát có đến 88 hộ có
tham gia vay vốn ở nguồn tín dụng phi chính thức và chỉ có 12% trong tổng số
hộ không tham gia.
Bảng 4.9: Thị phần vay vốn của nông hộ đối với các nguồn vốn vay
Không
Nguồn vốn vay
Số hộ
Có
Tỷ
trọng
Số hộ
Tỷ
trọng
(%)
(%)
Các ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân
70
70
30
30
Các tổ chức xã hội đoàn thể
83
83
17
17
Tín dụng phi chính thức
12
12
88
88
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
37
Còn đối với các tổ chức xã hội đoàn thể thì chỉ có 17% tức là 17 hộ tham
gia vay còn lại là không có tham gia. Điều này cho thấy, hoạt động của các
đoàn thể hiện tại trên địa bàn huyện thật sự là không phổ biến. Đa số hộ trong
mẫu khảo sát trả lời là không có thông tin về việc vay vốn từ nguồn này mặc
dù có hội trên địa bàn và cũng có trường hợp trả lời là không ai vận động cho
tham gia hay là xin tham gia vay vốn mà không được do đã đủ số lượng. Bên
cạnh đó, còn có những hộ thật sự không muốn tham gia hội và không có nhu
cầu vay từ nguồn này mặc dù biết lãi suất từ nguồn này khá thấp. Tuy nhiên,
lượng tiền được giải ngân cho nông hộ vay thật sự rất ít và có giới hạn.
Nhìn chung, việc tham gia vay vốn của nông hộ trên địa bàn huyện là
không đồng đều và việc tiếp cận được với nguồn tín dụng chính thức và bán
chính thức là rất thấp. Từ con số 70% số hộ trên địa bàn chưa tiếp cận được
với nguồn tín dụng chính thức cho thấy hình thức cấp tín dụng cho nông hộ
trên địa bàn huyện còn yếu kém, đồng vốn chưa đến được đối tượng cần vay,
một số lại e ngại trong việc lập hồ sơ thủ tục, tốn nhiều thời gian chờ đợi và
cũng cần phải có tài sản làm đảm bảo mới vay được, v.v. đã dẫn đến hộ không
quyết định vay từ nguồn chính thức mà chuyển sang hình thức vay phi chính
thức khi thật sự cần thiết.
4.2.3 Nguyên nhân hộ không vay vốn, muốn vay mà không vay được
tại ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân
Nhìn vào bảng 4.10 ta thấy được, những hộ không muốn vay ở ngân
hàng được thể hiện qua những nguyên nhân cụ thể như sau:
Có nhiều nguyên nhân khiến cho nông hộ không muốn vay vốn ở các tổ
chức tín dụng chính thức như: không có nhu cầu vay vốn, chưa từng vay vốn ở
ngân hàng, số tiền vay được quá ít, thủ tục vay rườm rà, không thích thiếu nợ,
v.v. Dựa vào kết quả thống kê ở bảng 4.10 ta thấy có 6 nguyên nhân chủ yếu
làm cho nông hộ không vay vốn ở ngần hàng và quỹ tín dụng. Cụ thể:
Không có nhu cầu vay vốn, nguyên nhân này chiếm tỷ lệ cao nhất trong
tổng các nguyên nhân chiếm 27,42% trong tổng số 62 hộ. Nguyên nhân là do
những nông hộ này đủ chi tiêu cho tiêu dùng, tái đầu tư hoặc là có thiếu hụt
nhưng chỉ 1 khoản nhỏ và họ đã tìm đến nguồn vốn vay phi chính thức để đáp
ứng nhu cầu một cách nhanh chóng.
Chưa từng vay vốn ở ngân hàng, ở nguyên nhân này chiếm tỷ lệ cũng
tương đối cao khoảng 13 hộ tức là 20,97% trong tổng số. Đa số những hộ này
không biết cách thức vay vốn tại ngân hàng cũng như vẫn còn e ngại khi giao
dịch với ngân hàng.
38
Không thích thiếu nợ chiếm 16,13% trong tổng số đây cũng là nguyên
nhân chiếm tỷ lệ cao. Trong số những hộ không vay có thể hộ có nhu cầu vay
vốn nhưng do sợ nợ, không thích thiếu nợ bên ngoài nên đã vay mượn người
thân trong gia đình hay bạn bè để tạm sử dụng.
Đến thời điểm này vẫn còn hộ nhận định là thủ tục vay quá rườm rà được
thể hiện qua con số 9,68% trong tổng số tức là có 6 hộ lựa chọn. Những hộ
chọn nguyên nhân này có thể là hộ cũng cần có được nguồn vốn vay để đầu tư
mở rộng sản xuất hay tiêu dùng hàng ngày. Tuy nhiên, khi vay vốn từ nguồn
chính thức phải qua nhiều giai đoạn thủ tục hồ sơ. Bên cạnh đó, có thể là họ e
ngại trong viêc đi chứng nhận tài sản vì phải đi đến các cơ quan chức năng.
Con số này cũng nói lên trở ngại lớn của nông hộ khi đến với tín dụng chính
thức vì đa số nông hộ trên địa bàn khảo sát có trình độ tương đối thấp mà các
thủ tục vay và xin vay thì có quá nhiều công đoạn nên nông hộ không nắm bắt
kịp thời.
Bảng 4.10: Những nguyên nhân cụ thể nông hộ không muốn vay vốn ở ngân
hàng và quỹ tín dụng nhân dân
Nguyên nhân
Số hộ
Tỷ trọng (%)
Không có nhu cầu
17
27,42
Chưa từng vay vốn ngân hàng
13
20,97
Số tiền vay được quá ít so với nhu cầu
4
6,45
Thủ tục vay quá rườm rà
6
9,68
10
16,13
Phải chờ đợi lâu không kịp thời vụ
2
3,23
Không có khả năng trả nợ
8
12,90
Khác: có khoản vay trước đó chưa đến hạn thanh toán
2
3,23
62
100
Không thích thiếu nợ
Tổng
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Ngoài ra còn có nguyên nhân là phải chờ đợi lâu không kịp thời vụ
chiếm 3,23%, không có khả năng trả nợ chiếm 12,9% và có nhiều hộ đã có
khoản vay trước đó chưa đến hạn thanh toán nên không vay được chiếm
3,23%.
Trong tổng số những người không vay vốn ở nguồn vốn vay chính thức
thì có 2 nguyên nhân làm cho hộ muốn vay nhưng không vay được. Cụ thể
được thể hiện trong bảng 4.11 như sau:
39
Đầu tiên, nguyên nhân không có tài sản thế chấp chiếm đến 87,5% tức là
có 7 hộ trong số 8 hộ lựa chọn. Đối với nông hộ trên địa bàn khảo sát không
phải ai cũng có tài sản để làm đảm bảo khi vay vốn, chưa kể đến trường hợp
hộ không vay được do có tài sản đảm bảo nhưng do chưa có sổ đỏ nên đã
không vay được. Đối với nguồn vay vốn từ nguồn chính thức thì điều kiện tiên
quyết đầu tiên là phải có tài sản làm đảm bảo thì mới có thể vay. Ở nguồn vay
chính thức luôn chú trọng đến tài sản đảm bảo khi cho vay và đây cũng là
nhược điểm của nguồn tín dụng chính thức. Cho nên những hộ này có khả
năng rất cao là sẽ tìm đến nguồn tín dụng phi chính thức vì ở nguồn này thì có
ưu điểm là không cần tài sản đảm bảo. Cũng chính vì thế, đây có thể xem là
vách tường ngăn cản nông hộ đến được với tín dụng chính thức để hưởng
nhiều chế độ ưu đãi.
Bảng 4.11: Những nguyên nhân cụ thể nông hộ muốn vay nhưng
không vay được
Nguyên nhân
Số hộ
Tỷ trọng (%)
Không có tài sản thế chấp
7
87,50
Không biết vay ở đâu
1
12,50
Tổng
8
100
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Tiếp theo là nguyên nhân không biết vay ở đâu, tuy chỉ có 1 hộ lựa chọn
nhưng đây chỉ là trên mẫu khảo sát còn so với tổng thể của toàn huyện tác giả
tin rằng sẽ còn nhiều lựa chọn về nguyên nhân này hơn nữa. Chỉ duy nhất một
lựa chọn nhưng cũng đã nói lên một điều rằng sự yếu kém của ngân hàng và
quỹ tín dụng trong việc cung cấp thông tin đến với nông hộ và chưa chứng tỏ
được rằng ở nguồn tín dụng chính thức là nơi vay vốn đáng tin cậy đối với
nông hộ.
4.2.4 Cơ cấu các hình thức vay phi chính thức của nông hộ huyện Cờ
Đỏ - TPCT
Nhìn chung các nông hộ trên địa bàn huyện Cờ Đỏ vay vốn từ nguồn tín
dụng phi chính thức với nhiều hình thức khác nhau. Cụ thể nhìn vào bảng 4.12
ta thấy:
Hình thức mua chịu vật tư là chiếm tỷ trọng cao nhất có đến 33 hộ
vay từ nguồn mua chịu vật tư chiếm 37,5% trong tổng số 88 hộ tham gia vay
từ nguồn phi chính thức.
40
Mua chịu vật tư chiếm cao nhất trong tất cả hình thức vay phi chính thức,
điều này đúng với thực tế trên địa bàn huyện là đa số nông hộ ngành nghề
chính chuyên về lĩnh vực nông nghiệp đặc biệt là cây lúa. Đúng thế, ít một ai
mà làm ruộng lại không mua chịu vật tư tại các đại lý mua bán thuốc bảo vệ
thực vật trừ những trường hợp họ không thích thiếu nợ và có dư của ăn của để
trong gia đình. Họ cho rằng với hình thức này thì họ sẽ dễ dàng kiểm soát
được nguồn thu nhập và chi tiêu của gia đình hơn.
Thay vì phải trả khoản tiền mua vật tư bằng tiền mặt thì họ sẽ sử dụng
khoản tiền đó đầu tư vào chuyện khác, sử dụng vào một mục đích khẩn cấp
nào đó, hay để chi tiêu trong suốt quá trình chờ đợi đến vụ mùa, v.v. Họ cho
rằng khoản chênh lệch giữa mua trả ngay và mua trả chậm là không nhiều,
không cần tài sản đảm bảo, thế chấp hay hồ sơ thủ tục phiền phức nên những
nhà làm nông thường chọn hình thức vay này để phục vụ cho nhu cầu sản xuất
của gia đình.
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Hình 4.4 Cơ cấu các hình thức vay phi chính thức của nông hộ huyện Cờ Đỏ
Bảng 4.12: Cơ cấu các hình thức vay PCT của nông hộ huyện Cờ Đỏ
Hình thức vay
Số hộ
Tỷ trọng (%)
Người cho vay phi chính thức (PCT)
12
13,64
Hụi
19
21,59
Người thân, bạn bè
24
27,27
Mua chịu vật tư
33
37,50
Tổng
88
100
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Kế đến, hình thức vay từ người thân bạn bè chiếm 27,27% tương
đương với 24 hộ trong tổng số hộ có vay vốn từ nguồn phi chính thức dưới
hình thức vay từ người thân, bạn bè. Điều này là lẽ hiển nhiên tồn tại trong
cuộc sống chúng ta, bởi không ai lường trước chính xác được những chuyện
41
xảy ra trong tương lai như đám tiệc, ốm đau, ma chay, thiếu tiền trong việc chi
tiêu hàng ngày hay những nhu cầu cần vốn khẩn cấp để làm một việc gì đó,
v.v. Tất cả những sự việc trên thì cần có tiền mới giải quyết được. Khi mà các
nguồn khác không đáp ứng kịp thời, không đáp ứng hoặc là không đáp ứng đủ
nhu cầu và mỗi khi có nhu cầu khẩn cấp như vậy thì đa số nông hộ luôn tìm
đến nguồn vay từ người thân, bạn bè xung quanh.
Dựa vào mối quan hệ, uy tín giữa các cá nhân với nhau, cũng giống như
truyền thống của dân tộc ta là giàu tình yêu thương nên những người thân bạn
bè sẳn lòng giúp đỡ nhau khi hoạn nạn, thiếu vốn làm ăn hay buôn bán nhỏ,
v.v. Tình làng nghĩa xóm với nhau giữa những người dân nông thôn sống cùng
nhau nên họ sẵn lòng giúp đỡ lẫn nhau. Số tiền vay ít nhưng đáp ứng nhu cầu
nhánh chống và không cần phải tốn thời gian hay thủ tục phức tạp. Đặc biệt,
vay từ người thân bạn bè là không cần tài sản đảm bảo điều này rất phù hợp
với những nông hộ có hoàn cảnh khó khăn, thường xuyên túng thiếu, v.v. Và
trong mẫu khảo sát các nông hộ cũng thường xuyên vay mượn từ người thân
bạn bè xung quanh mỗi khi gặp túng thiếu.
Hình thức vay thứ 3 cũng chiếm tỷ lệ khá cao trong nguồn vốn vay
phi chính thức đó chính là hình thức vay từ hụi chiếm 21,59% trong tổng số.
Nguyên nhân làm cho hình thức vay từ nguồn này cao không ngoài nguyên
nhân nào khác đó là do tính hấp dẫn từ hụi mang lại. Ngoài người trực tiếp
chơi hụi thì người tiếp theo nhận được nguồn lợi ích từ nguồn này chính là chủ
hụi vì người này sẽ nhận được tiền huê hồng sau những lần hốt hụi. Bên cạnh
đó, hụi cũng được xem là hình thức gửi tiết kiệm mang lại lợi tức hấp dẫn hơn
so với bất kỳ loại hình tiết kiệm nào khác nhưng trong bản thân loại hình tiết
kiệm này luôn tìm ẩn rủi ro đó là bị giật hụi.
Tuy nhiên, hụi cũng được xem là hình thức cấp tín dụng trong một nhóm
với nhau. Cụ thể, trong các dây hụi thì những người hốt hụi đầu được xem là
người đi vay, phải thực hiện trả nợ còn được gọi là đóng hụi chết vào quỹ
chung của nhóm tham gia hụi cùng với nhau cho đến khi mãn hết chân hụi. Ở
hình thức hụi sẽ không thật sự có lợi cho những người hốt hụi trước thay vì
tiếp tục sử dụng số tiền này cho đến khi mãn hụi để sinh lời cao hơn.
Đối với hình thức này thì những người có hoàn cảnh eo hẹp hơn, khó
khăn hơn sẽ luôn là người hốt trước và những người có nguồn thu nhập ổn
định, có tiền dư thay vì gửi ngân hàng thì họ chọn hình thức hụi sẽ có lợi hơn
nhiều. Vì thế, những người nghèo thì càng nghèo và giàu thì càng trở nên giàu
hơn. Đây là hình thức của con dao hai lưỡi.
42
Cuối cùng là hình thức vay từ người cho vay phi chính thức chiếm
một tỷ lệ thấp khoảng 13,64% trong tổng số. Ở hình thức này chiếm tỷ lệ thấp
là lẽ hiển nhiên vì vay tiền từ nguồn này phải trả một mức lãi suất cực kỳ cao
và nông hộ thường gọi đây là hình thức cho vay cắt cổ. Hình thức này giống
với hình thức vay người thân bạn bè, tuy nhiên lãi suất thì có mức chênh lệch
rất đáng kể. Người cho vay phi chính thức thường tự ấn định ra mức lãi suất
khi cho vay, mức lãi suất mà họ đặc ra có thể sẽ phụ thuộc vào đạo đức của họ
và mức độ rủi ro mà số tiền họ phải bỏ ra. Theo như tìm hiểu tại địa phương
thì ở hình thức này nếu vay với số tiền lớn thường yêu cầu người vay phải làm
giấy tay nhận nợ.
Để thấy được hình thức vay từ hụi cũng được đa số nông hộ lựa chọn và
chơi hụi dùng để tiết kiệm cũng như huy động vốn khi cần tiền gấp được thể
hiện cụ thể như sau:
Bảng 4.13: Tổng số chân hụi và số tiền chơi hụi
Tổng số chân hụi (số chân)
Tổng số tiền hụi (triệu đồng)
Năm 2012
10
209,09
Năm 2013
26
668,91
Tổng
36
877,99
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Từ kết quả khảo sát được tác giả tóm tắt thành bảng 4.13 và cho ta thấy
được rằng hình thức chơi hụi có sự tăng mạnh từ năm 2012 đến 2013. Nếu
như vào năm 2012 số tiền chơi hụi trong mẫu khảo sát là 209,09 triệu đồng thì
sang đến năm 2013 tổng số tiền chơi hụi lên đến 668,91 triệu đồng tăng
459,82 triệu đồng so với năm 2012. Theo xu hướng tăng của số tiền chơi hụi
thì dĩ nhiên số chân hụi cũng có chiều hướng tăng, năm 2012 số chân hụi là 10
chân thì đến năm 2013 số chân hụi đạt mức 26 chân tăng 16 chân so với năm
2012. Những nông hộ chơi hụi không ngoài mục đích nào khác là tiết kiệm
tiền với mức sinh lời cao cũng như có thể vay vốn khi có trường hợp khẩn cấp
xảy ra.
4.2.5 Mục đích vay vốn từ nguồn tín dụng phi chính thức của nông
hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT
Trong quá trình sản xuất và sinh hoạt, vốn là phương tiện để con người
mua các nguyên liệu đầu vào nhằm thực hiện quá trình sản xuất hay thực hiện
các mục đích khác trong cuộc sống hàng ngày. Nhưng không phải ai cũng có
tiềm lực về vốn, thế nên vay mượn từ nguồn vay phi chính thức là lựa chọn
hàng đầu của nông hộ do những ưu điểm mà từ nguồn này mang lại cho họ.
43
Tuy nhiên, họ phải đánh đổi để có những ưu điểm đó thì phải trả một
mức lãi suất khá cao, chính lãi suất này dùng để bù đắp rủi ro đối với người
cho vay. Đối với những ai có nhu cầu về vốn để đáp ứng nhu cầu cần thiết như
sản xuất nông nghiệp, tiêu dùng, buôn bán nhỏ, y tế, giáo dục, v.v. mà muốn
vay từ nguồn vay phi chính thức thì có các loại hình như vay từ người thân
bạn bè, vay từ người cho vay PCT, hụi hay từ mua chịu vật tư, v.v. Đây là
những nhu cầu thiết thực phát sinh trong đời sống hàng ngày của người dân.
Tóm lại, nông hộ có nhiều lý do khách quan mà họ không tiếp cận được
với nguồn vốn chính thức thì ở nguồn vốn vay phi chính thức là thật sự rất cần
thiết cho nông hộ. Những nông hộ sử dụng số tiền vay cho những mục đích
khác nhau và cụ thể như sau:
Bảng 4.14: Mục đích sử dụng vốn vay từ nguồn vay phi chính thức
Mục đích vay
Số hộ
Tỷ trọng (%)
Sản xuất – kinh doanh
47
53,41
Tiêu dùng
20
22,73
Trả nợ
21
23,86
Tổng
88
100
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Hình 4.5 Cơ cấu mục đích vay phi chính thức của nông hộ huyện Cờ Đỏ
Nhìn vào bảng 4.14, cho ta thấy được mục đích vay chủ yếu của nông
hộ là sản xuất kinh doanh được thể hiện qua con số 47 hộ lựa chọn mục đích
này và chiếm đến hơn phân nữa so với những mục đích khác cụ thể là 53,41%.
Đúng với điều kiện lĩnh vực ngành nghề của nông hộ trên địa bàn là sản xuất
nông nghiệp và cụ thể là sản xuất lúa. Như phân tích ở phần trước, thì đa số
nông hộ chuyên về sản xuất lúa nên trong suốt quá trình sản xuất nông hộ vay
tiền từ cửa hàng vật tư bằng cách mua chịu phân bón và thuốc hóa học. Mục
đích của việc vay này là dùng cho sản xuất lúa.
44
Ngoài ra, khi bị thiếu hụt vốn để sản xuất, buôn bán nhỏ, v.v. nông hộ
cũng có thể đi vay từ người thân bạn bè, từ việc tiết kiệm hụi hay từ người cho
vay phi chính thức để nhằm phát triển sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập cho
gia đình. Chính vì những lý do như đã phân tích, nên mục đích vay từ nguồn
phi chính thức dùng cho sản xuất kinh doanh là chiếm phần lớn.
Bên cạnh việc sản xuất kinh doanh thì mục đích vay từ nguồn tín dụng
phi chính thức để tiêu dùng và trả nợ là có mức tương đương với nhau. Mục
đích vay dùng cho tiêu dùng 20 hộ chiếm 22,73% và mục đích vay dùng cho
việc trả nợ là 21 hộ. Về vấn đề chi tiêu cho gia đình mà nông hộ gặp phải và
buộc phải vay tiền từ nguồn phi chính thức là chi cho y tế và chi cho giáo dục.
Một số ít nông hộ chuyên vay từ nguồn này để đảm bảo chi tiêu cho lương
thực hàng ngày như chi cho thực phẩm, chi phí sinh hoạt, mua đồ dùng, v.v.
Hình thức vay từ nguồn phi chính thức rất thích hợp cho nông hộ trong
những trường hợp khẩn cấp giành cho tiêu dùng. Chẳng hạn, y tế và giáo dục
như đã kể trên thì đây là 2 nhu cầu quan trọng của nông hộ. Khi phát sinh nhu
cầu thì phải chi ngay nhưng có nhiều gia đình đặc biệt là nông dân hay những
hộ có hoàn cảnh khó khăn thì thường không có khoản tiền tiết kiệm và nếu có
đi chăng nữa thì là số tiền tiết kiệm rất ít đã sử dụng hết hoặc là không đủ.
Khi phát sinh đau ốm thì mọi người dân phải kiếm tiền chạy chữa ngay
lập tức và nhanh chống, hoặc khi phát sinh chi phí học tập của con em chẳng
hạn học phí, tiền sách vở, v.v. những khoản này cần phải đáp ứng ngay nên
bằng mọi cách phải tìm kiếm được tiền và lựa chọn sau cùng của họ là vay từ
nguồn cho vay phi chính thức.
Còn lại là 23,86% tương đương với 21 nông hộ vay tiền từ nguồn phi
chính thức để trả nợ. Lý do khiến nguồn vốn vay phi chính thức dùng cho mục
đích trả nợ có thể là do nông hộ có những khoản vay từ nguồn chính thức, bán
chính thức hay là vay từ nguồn phi chính thức. Những khoản vay này đến hạn
để trả nợ, mà người vay không có khả năng trả nợ hay có tiền trả nhưng vẫn
còn thiếu. Để giữ uy tín của mình cũng như tạo lòng tin đối với người cho vay
những nông hộ này phải đi vay mượn để trả nợ.
4.2.6 Lãi suất vay từ người cho vay phi chính thức và người thân bạn
bè trong nguồn vốn vay phi chính thức
Nhìn chung các hình thức vay phi chính thức đều phải chịu một thực
trạng là mức lãi suất cao. Nhìn vào bảng 4.15 thì:
Lãi suất mà các hộ vay từ người cho vay phi chính thức có nơi lên đến
132% trong khi đó lãi suất của các ngân hàng cho vay ra bên ngoài nằm trong
45
khoảng từ 10 đến 18%. Lãi suất vay từ tín dụng phi chính thức vượt 6 đến 7
lần lãi suất của ngân hàng cho vay ra bên ngoài. Đối với lãi suất khảo sát trên
địa bàn huyện Cờ Đỏ thì, với hình thức vay từ người cho vay phi chính thức
thì lãi suất trung bình là 96%/ năm, thấp nhất vào khoảng 60% và cao nhất có
thể lên đến ngất ngưỡng ở mức 132%.
Bảng 4.15: Đại diện lãi suất cho vay trong nguồn vốn vay phi chính thức
Hình thức vay
Trung bình
(%/năm)
Cao nhất
(%/năm)
Thấp nhất
(%/năm)
Người cho vay phi chính thức
96
132
60
Người thân, bạn bè
37
72
0
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Tuy nhiên, vẫn thấp hơn mức lãi suất cao nhất trong cuộc khảo sát về tín
dụng phi chính thức trên địa bàn huyện Châu Thành và Châu Thành A – Hậu
Giang. Trong cuộc khảo sát này mức cao nhất là 20% trên một tháng tức là
240% trên một năm. Mức lãi suất như thế này là nguyên nhân quan trọng nhất
làm ảnh hưởng đến cuộc sống của nông hộ trên địa bàn, những nông hộ có
hoàn cảnh khó khăn với trường hợp bất đắc dĩ buộc phải vay ở hình thức này
do người thân bạn bè không khá giả, không có tiền nhàn rỗi dư để cho vay.
Vay từ người cho vay phi chính thức thì chỉ có việc trả lãi đã làm họ lo
lắng, có khi không trả được lãi và nợ càng thêm nợ. Với hình thức này sẽ
không có vấn đề gì với những người khá giả cho mượn tạm đôi ba ngày để chi
trả cho khoản tiền cấp thiết chẳng hạn như là chi trả nợ vay ở ngân hàng, sau
đó vay lại và trả lại cho người cho vay PCT. Mục đích làm như thế không
ngoài nguyên nhân giữ chữ tín với ngân hàng.
Tuy nhiên, trong mẫu khảo sát thì nông hộ vay tiền từ nguồn này rất ít và
nếu có vay chỉ trong thời gian vô cùng ngắn sẽ hoàn trả lại ngay và cũng chỉ
vay với số tiền tương đối ít. Đa số nông hộ hiện nay ít nhiều gì cũng có trích
một phần thu nhập của mình để tiết kiệm mặc dù để tại nhà. Có lẽ nông hộ
hiện đã nhìn nhận ra mức lãi suất khi vay bên ngoài rất cao nên tự mình tiết
kiệm tiền phòng khi thiếu hụt. Cho nên với hình thức này cũng không có vấn
đề gì nhiều đối với nông hộ trên địa bàn khảo sát.
Đối với vay người thân, bạn bè thì với hình thức này lúc đầu tác giả
kỳ vọng sẽ là 0% vì ở những người thân bạn bè sẽ thường giúp đỡ nhau khi
hoạn nạn, khó khăn mà không tính toán. Tuy nhiên, lãi suất vay từ người thân
bạn bè không như mong muốn được thể hiện qua mức lãi suất trung bình ở
hình thức này là 37% một mức lãi suất cũng không phải là nhỏ. Ngoài ra, ta
46
không phủ nhận một điều rằng với hình thức vay này cũng có những nơi chỉ
cho vay mà không tính lãi trường hợp này xảy ra với những người thân trong
gia đình là đa số được thể hiện ở mức lãi suất thấp nhất là 0% cho mỗi lần vay.
Trong tình hình nền kinh tế hiện nay, ai cũng chỉ nghĩ cho lợi ích của riêng
mình cho nên tính tương thân, tương ái và đùm bọc lẫn nhau ngày càng mờ
dần và ít đi.
Bên cạnh đó, ta cần phải nhắc đến vay vốn từ hình thức hụi và mua chịu
vật tư. Ở 2 hình thức này có sự biến động lãi suất liên tục nên rất khó để tính
ra một mức lãi suất thích hợp. Cụ thể:
Đối với hình thức hụi, trong một dây hụi thì có nhiều người tham gia
và mỗi lần khui hụi thì sẽ đưa ra một mức khác nhau. Mỗi lần khui hụi thì
người hốt hụi sau chỉ đóng trên số tiền chênh lệch giữa số tiền đặt ra lúc đầu
với số tiền mà người hốt hụi đã đưa nhưng số tiền thực sự hưởng được là số
tiền lúc ban đầu chơi hụi. Ngoài ra, người chơi hụi khi hốt hụi còn phải trả
thêm tiền hoa hồng cho chủ hụi và mức hoa hồng bao nhiêu thì sẽ dựa vào
chân hụi đó bao nhiêu. Chẳng hạn chân hụi 3 triệu thì khi hốt sẽ chi tiền hoa
hồng là 1,5 triệu, chân hụi 1 triệu thì tiền hoa hồng là 0,5 triệu, v.v.
Để tổng hợp được tất cả những khoản hộ đã đóng so với số tiền thực hốt
thì rất khó khăn, nó có sự chênh lệch nhiều giữa người hốt hụi sớm và trễ dẫn
đến mức lãi suất cũng có sự chênh lệch nhiều. Tuy nhiên, tác giả đã tham khảo
một vài khảo sát lãi suất vay từ hình thức hụi như 29,71%/năm và một bài
nghiên cứu khác lãi suất từ việc chơi hụi ở mức trung bình là 20,1% và mức
cao nhất là 50%. Trong bài nghiên cứu không tính toán được mức lãi suất là
do thiếu sót của tác giả.
Đối với hình thức mua chịu vật tư thì ở hình thức này người vay chủ
yếu là phục vụ cho sản xuất. Mức chênh lệch từ việc mua tiền mặt với mua
chịu có sự khác nhau giữa các mùa vụ, giữa những loại phân hay khác nhau
giữa những loại thuốc hóa học và cũng có thể là có sự khác nhau qua từng
ngày theo sự biến động của thị trường. Chính vì thế rất khó lấy được thông tin
lãi suất từ phía nông hộ vì nó rất khó tính toán ra. Trong phần nghiên cứu này
còn thiếu sót là do chưa tìm ra được mức lãi suất thích hợp cho người vay từ
nguồn này. Tuy nhiên, qua tham khảo tài liệu nghiên cứu trước đó thì mức lãi
suất từ hình thức vay mua chịu vật tư nằm trong khoảng 25%/năm, đây cũng
được xem là mức lãi suất khá cao.
47
4.2.7 Những nguồn thông tin tín dụng của nông hộ huyện Cờ Đỏ
Thông qua bảng 4.16 thống kê từ mẫu khảo sát của 100 nông hộ trên địa
bàn huyện thì ta thấy được ở mỗi loại hình tín dụng thì sẽ nhận được nguồn
thông tin cung cấp khác nhau. Cụ thể như sau:
Đối với ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân, thông tin được cung cấp
cho nông hộ trên địa bàn theo kỳ vọng của tác giả là từ các tổ chức tín dụng.
Tuy nhiên, nguồn thông tin được cung cấp từ các tổ chức tín dụng thì chỉ
37,71% tương ứng với 13 hộ lựa chọn trong tổng số 41 hộ. Kết quả này cho
thấy, các tổ chức tín dụng hoạt động còn yếu chưa thật sự chú trọng vào giới
thiệu hình ảnh của ngân hàng đến với nông hộ. Đặc biệt là những nông hộ có
khoảng cách ở xa trung tâm huyện, chưa thật sự đẩy mạnh việc cung cấp thông
tin vay vốn cho nông hộ đối với nguồn vốn vay chính thức.
Bảng 4.16: Nguồn thông tin vay vốn được cung cấp cho nông hộ
Ngân hàng và
quỹ TDND
Tiêu thức
Tỷ
trọng
(%)
Số
hộ
Từ chính quyền địa phương
Tổ chức xã
hội đòan thể
Tín dụng phi
chính thức
Tỷ
trọng
(%)
Số hộ
Tỷ
trọng
(%)
16 84,21
-
-
-
-
Số hộ
9
21,95
13
37,71
1
5,26
Từ người thân, bạn bè
3
7,32
-
-
Từ TV, báo đài, tạp chí, v.v.
-
-
-
-
16
39,02
Khác
-
-
-
-
-
-
Tổng
41
100
19
100
88
100
Từ các tổ chức tín dụng
Tự tìm thông tin
2 10,53
53 60,23
-
-
35 39,77
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Đa số hộ nông dân chọn ý kiến là tự tìm kiếm để vay vốn ngân hàng
được thể hiện qua 39,02% trong tổng số nông hộ chọn. Những trường hợp tự
tìm thông tin để vay vốn thì đây có thể là những hộ có hiểu biết, có nhu cầu
vốn và có tài sản làm đảm bảo, v.v. Mặc khác những hộ eo hẹp hơn, ở xa ngân
hàng chưa có được thông tin về ngân hàng, mặc dù có tài sản thế chấp nhưng
không dám đi vay do sự e ngại nên có thể dẫn đến họ không vay. Bên cạnh đó,
cũng có những hộ thật sự rất cần vốn muốn vay nhưng do không có tài sản thế
chấp hay ít tài sản thế chấp nên đã không vay.
48
Những nguyên nhân trên đã làm cho ngân hàng không đưa được nguồn
vốn của mình đến với người cần vốn và thật sự chưa hỗ trợ được nhiều cho họ
trong sản xuất và nhu cầu hàng ngày. Mặc dù có nhiều chương trình ưu đãi
giành cho nông hộ ở nông thôn.
Đối với vay vốn từ các tổ chức xã hội đoàn thể thì nguồn thông tin
được cung cấp chủ yếu là từ chính quyền địa phương chiếm 84,21% tức
khoảng 16 hộ chọn lựa trong tổng số 19 hộ. Tuy nhiên, ở địa bàn nghiên cứu
qua quá trình phỏng vấn của tác giả thì nguồn vay từ các tổ chức xã hội, đoàn
thể chưa thực sự phổ biến, chưa phát triển mạnh và cũng chưa đưa được nguồn
vốn đến người có nhu cầu cần nguồn vốn này.
Đặc biệt đối với nguốn tín dụng phi chính thức thì nguồn thông tin
chủ yếu được cung cấp bởi người thân bạn bè có đến 53 hộ trong tổng số 88
hộ có tham gia vay vốn từ nguồn này tức là chiếm 60,23% được nông hộ lựa
chọn. Nguyên nhân là do lãi suất vay từ nguồn này cao nên đa số nông hộ
được người thân giới thiệu đến những nơi có lãi suất đáng tin cậy hơn. Bên
cạnh đó, vay phi chính thức chủ yếu là vay từ mua chịu vật tư nên được người
thân giới thiệu đến những nơi có mức giá bán trả chậm ưu đãi hơn, rẻ hơn.
Phần lớn là khi cần vốn vay khẩn cấp thì đa số nông hộ đều tìm đến
những người thân vay trước cho nên nguồn cung cấp thông tin này là quan
trọng nhất. Tuy nhiên, cũng có 35,77% ứng với 35 hộ chọn là tự tìm kiếm
thông tin, khi cần vốn vay gấp nếu không được ai tư vấn cho chổ vay ưu đãi
thì bản thân họ cũng tự thân vận động để tìm được nguồn vốn vay đáp ứng
nhu cầu cho bản thân họ.
4.2.8 Thông tin về số lần vay vốn của nông hộ đến cuối năm 2013
Nhìn vào bảng 4.17, kết quả tổng hợp số lần vay của nông hộ đối với các
nguồn tín dụng đến cuối năm 2013. Ta thấy:
Nguồn vốn vay phi chính thức là có sự vượt trội, cao hơn rất nhiều lần so
với nguồn chính thức và bán chính thức. Hình thức tín dụng phi chính thức
đến cuối năm 2013 thống kê theo mẫu khảo sát có đến 1.557 lần vay chiếm
hơn 80% trong tổng số lần vay của tất cả các nguồn. Trong khi nông hộ vay ở
ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân là 222 lần chiếm 11,86% ít hơn nguồn tín
dụng phi chính thức 1.335 lần và các tổ chức xã hội đoàn thể là 93 lần chiếm
4,97%.
Nguyên nhân làm cho số lần vay đối với nguồn vay phi chinh thức đạt
con số cao ngất ngưỡng chủ yếu là do nông hộ trên địa bàn chuyên về sản xuất
nông nghiệp một năm có thể vay từ mua chịu vật tư từ 2 đến 3 lần. Bên cạnh
49
đó, khi thiếu vốn còn có khả năng vay thêm tiền từ người thân bạn bè, chơi hụi
hay là từ người cho vay phi chính thức. Ngoài ra, những hộ không nằm trong
lĩnh vực sản xuất nông nghiệp thì có khả năng vay tiền từ người thân bạn bè,
người cho vay lãi hay chơi hụi, trung bình một hộ mỗi năm vay tiền từ nguồn
phi chính thức có thể từ 3 đến 5 lần vay.
Bảng 4.17: Số lần vay vốn của nông hộ tính đến cuối năm 2013
Hình thức vay
Số lần vay
Các ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân
Tỷ trọng (%)
222
11,86
93
4,97
Hình thức tín dụng phi chính thức
1.557
83,17
Tổng cộng
1.872
100
Các tổ chức xã hội đoản thể
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
4.2.9 Những ưu nhược điểm nhận được khi lựa chọn vay tại ngân
hàng – quỹ tín dụng nhân dân và tín dụng phi chính thức
Từ bảng 4.18, thống kê về ý kiến của nông hộ khi chọn nguồn vốn vay
lúc cần vốn trong mẫu khảo sát thì giúp ta thấy được một điều rằng đa phần
các yếu tố nêu ra điều là ưu điểm đối với việc vay vốn từ nguồn phi chính thức
mà nguồn chính thức và bán chính thức không đáp ứng được. Tuy nhiên, bên
cạnh những mặt lợi mà tín dụng phi chính thức mang lại thì vẫn còn tồn tại
mặt tiêu cực đó chính là vấn đề về lãi suất, một vấn đề mà có thể nói ở nguồn
vay phi chính thức khó mà khắc phục được. Cụ thể được thể hiện như sau:
Về thủ tục đơn giản
Hiện nay, thủ tục vay vốn từ ngân hàng được đơn giản hóa rất nhiều
được thể hiện qua việc có 28 người trong tổng số 54 người chọn chiếm
51,85%. Theo nhiều nông hộ cho biết hiện nay thủ tục vay vốn đã có sẵn mẫu,
chỉ cần đến địa phương xác nhận và sau đó vào ngân hàng nhờ cán bộ tín dụng
tư vấn là sẽ có được nguồn vốn vay. Nếu là khách hàng thân thiết thì vấn đề
thủ tục lại càng không đáng lo ngại vì sẽ có nhân viên làm sẵn có lẽ chỉ có
trách nhiệm ký tên và chờ nhận tiền.
Tuy nhiên, vẫn còn có nhiều ý kiến cho là thủ tục không đơn giản thể
hiện qua 48,15% trong tổng số lựa chọn là không. Đây có thể là những hộ vay
lần đầu, không vay cố định tại một ngân hàng hay có lẽ là do trình độ học vấn
còn thấp chưa tiếp thu được cách xử lý thủ tục hồ sơ và họ e ngại trong việc
phải đến chính quyền địa phương qua nhiều công đoạn phức tạp.
50
Ở nguồn vay từ tín dụng phi chính thức thì ngược lại có đến 43 hộ chọn
đồng ý trong tổng số 45 hộ tức 95,56% cho là thủ tục rất đơn giản. Phỏng vấn
nông hộ cho biết không cần bất kỳ thủ tục giấy tờ nào (trừ trường hợp vay với
số lượng nhiều thì nhiều nơi cần lập giấy nhận nợ), chỉ đơn giản là giao dịch
giữa hai bên, giao dịch bằng miệng, đồng ý hay không đồng ý thì sẽ có kết quả
ngay sau khi hỏi vay.
Bảng 4.18: Những ưu nhược điểm của nông hộ nhận được khi
lựa chọn nguồn vay
Ngân hàng và quỹ
TDND
Tiêu chí
Nhược
điểm
Ưu điểm
Số
hộ
Tỷ
trọng
(%)
Tín dụng phi chính thức
Số
hộ
Tỷ
trọng
(%)
Ưu điểm
Số
hộ
Tỷ
trọng
(%)
Nhược điểm
Số
hộ
Tỷ
trọng
(%)
Thủ tục đơn giản
28 51,85
26 48,15
43 95,56
2
4,44
Thời gian chờ đợi ít
27
50
27
50
42 93,33
3
6,67
Chi phí vay thấp
51 94,44
3
5,56
33 73,33
Được tự do sử dụng
tiền
40 74,07
14 25,93
44 97,78
1
2,22
12 26,67
Không cần thế chấp
3
5,56
51 94,44
45
100
0
0
Gần nhà
6 11,11
48 88,89
36
80
9
20
Trả nợ linh hoạt
46 85,19
8 14,81
42 93,33
3
6,67
Không giới hạn số tiền
vay
12 22,22
42 77,78
22 48,89
23 51,11
Lãi suất thấp
51 94,44
5,56
7 15,56
38 84,44
Có người quen
21 38,89
33 61,11
38 84,44
7 15,56
3
(Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ - TPCT, 2014)
Về thời gian chờ đợi ít
Đối với tín dụng phi chính thức thì do không cần thủ tục phức tạp nên
vấn đề về thời gian cũng không có gì phải bàn đến vì nếu cho vay thì sẽ đưa
tiền ngay sau khi hỏi (trừ trường hợp vay nhiều thì cần 1 hay 2 ngày để người
cho vay chuẩn bị tiền) thể hiện qua 93,33% trong tổng số đã lựa chọn.
51
Riêng đối với tín dụng chính thức thì có sự khác nhau giữa khách hàng
cũ và khách hàng mới. Khách hàng mới vay lần đầu do phải làm hồ sơ phức
tạp nên kéo theo thời gian chờ đợi duyệt hồ sơ và nhận tiền chậm trễ, dao động
từ 4 đến 7 ngày có khi lại hơn, số hộ không chọn chiếm 50%. Tuy nhiên, đối
với khách hàng thân quen thì chỉ trong 2 đến 3 ngày hoặc thậm chí là trong
một ngày hay trong một buổi dù là số tiền vay ít hay nhiều.
Chi phí giao dịch
Có thể thấy chi phí giao dịch ở tín dụng phi chính thức và chính thức
hầu như là không đáng kể, theo mẫu khảo sát thì chi phí ở tín dụng phi chính
thức hầu như là không có nếu có chăng là do nông hộ phải đi xa nhà để vay ở
người thân xa hay cho tiền lại để bày tỏ lòng biết ơn đối với người thân đã
giúp đỡ mình.
Còn đối với tín dụng chính thức có đến 94,44% lựa chọn là chi phí thấp
tuy nhiên mức chi phí trung bình khi vay vốn của nông hộ trên địa bàn khảo
sát thì tương đối cao. Cụ thể chi phí dao động trung bình trong khoản 50.000
đồng đến 200.000 đồng. Chi phí này bao gồm chi phí nộp đơn vay vốn, lệ phí
công chứng, chứng thực, chi phí đi lại, v.v. Tóm lại chi phí khi vay ngân hàng
nhiều hay ít phụ thuộc vào số tiền vay nhiều hay ít và hộ ở gần hay xa so với
ngân hàng, tổ chức tín dụng.
Tự do sử dụng tiền
Vay từ tín dụng phi chính thức nông hộ có thể sử dụng với rất nhiều mục
đích khác nhau chẳng hạn như sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng hay những mục
đích mà họ cần miễn sao họ trả được khoản tiền cũng như mức lãi suất đã định
lúc đầu được thể hiện qua 97,78% hộ lựa chọn.
Đối với hình thức tín dụng chính thức cũng có 74,07% lựa chọn là đúng
ứng với 40 hộ trong tổng số 54 hộ. Tuy nhiên nếu xét kỹ thì thật không phải là
vậy, những hộ chọn yếu tố này có thể là hộ chưa vay nên chưa biết hay có
những hộ khi vay tiền thì xin vay với mục đích sản xuất kinh doanh nhưng khi
về thì lại dùng cho việc khác. Điều này sẽ làm tăng rủi ro cho ngân hàng và
cũng có phần lỗi là do ngân hàng không giám sát kỹ mục đích sử dụng vốn
vay của nông hộ.
Khoản mục không cần thế chấp tài sản
Đúng như dự tính của tác giả là đối với nguồn vốn vay từ tín dụng phi
chính thức thì dù hộ không có tài sản, có ít đất, ít tài sản thì vẫn vay được tín
dụng phi chính thức. Đây là một trong những ưu điểm nổi bật nhất chỉ có riêng
tại tín dụng phi chính thức mà nguồn tín dụng chính thức không đáp ứng được.
52
Cụ thể được thể hiện qua 100% ý kiến cho rằng vay phi chính thức không cần
tài sản đảm bảo.
Còn đối với tín dụng chính thức thì có 94,44% không lựa chọn có nghĩa
là phải có tài sản làm đảm bảo mới vay được. Cũng chính vì thế mà nhiều hộ
nghèo có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất hay sử dụng cho mục đích
đặc biệt của họ nhưng do không có tài sản đảm bảo do vậy họ không có cơ hội
vay từ nguồn chính thức ảnh hưởng đến kết quả sản xuất của nông hộ và có
vay được chăng chỉ là từ nguồn phi chính thức.
Gần nhà
Đa số nông hộ cho rằng đây là vấn đề khó khăn do gia đình ở cách xa so
với ngân hàng, quỹ tín dụng chiếm 88,89% ý kiến cho là khó khăn, vì thường
ngân hàng, quỹ tín dụng được đặc tại trung tâm huyện còn nông hộ thì tập
trung chủ yếu ở nông thôn nên khó khăn trong việc đi lại và tốn kém nhiều chi
phí.
Tuy nhiên đối với tín dụng phi chính thức thì là ngược lại đa số là vay ở
gần nhà, là hàng xóm của nhau nên không bất tiện và tốn kém chi phí khi vay
thể hiện qua 80% hộ cho là đúng.
Về vấn đề lãi suất
Vấn đề này thì hiển nhiên ai cũng đều biết nên không cần phải bàn gì
nhiều. Ở hình thức tín dụng chính thức thì đa số là chọn có mức lãi suất thấp
và thấp hơn rất nhiều so với tín dụng phi chính thức chiếm 94,44% trong tổng
số. Tuy nhiên, vẫn còn ở mức cao gây nên khó khăn cho nông hộ khi vay.
Ở tín dụng phi chính thức thì đa phần là không đồng ý với ý kiến mức
lãi suất thấp có nghĩa là người vay phải trả mức lãi suất cao và cao hơn rất
nhiều lần so với tín dụng chính thức có 84,44% nông hộ trong tổng số 45 hộ
cho là mức lãi suất cao. Những nông hộ chọn mức lãi suất thấp là do họ có
người thân hay bạn bè cho vay dưới hình thức mượn tạm 0% lãi suất hay ở
mức lãi suất thấp chỉ chênh lệch với vay chính thức một mức không đáng kể.
Ở nguồn vốn vay phi chính thức định ra mức lãi suất cao là lẽ đương nhiên vì
người cho vay trong tín dụng phi chính thức sẽ gặp rủi ro mất tiền nhiều hơn
do không có tài sản đảm bảo, cũng như khả năng trả nợ của người đi vay cũng
thấp hơn so với tín dụng chính thức. Loại hình tín dụng phi chính thức có sự
đánh đổi giữa rủi ro và lợi tức nhận được.
Có người quen
Đa phần người tham gia trong nguồn vốn tín dụng phi chính thức đều có
quen biết với nhau, điển hình như trong một vài hình thức vay như vay từ
53
người thân, bạn bè, hàng xóm, láng giềng, mua chịu vật tư hay từ hình thức
chơi hụi, v.v. Người cho vay phải quen và hiểu rõ về người vay thì mới dám
cho vay và ngược lại người vay phải quen biết hay được giới thiệu thì mới
dám hỏi xin vay, trừ trường hợp vay từ người cho vay phi chính thức có đôi
khi giữa 2 bên không có quen biết lẫn nhau.
Đối vời hình thức vay chính thức thì đa số nông hộ trên địa bàn phân
tích thường không quen biết, hoặc có quen nhưng với số lượng ít đối với ngân
hàng, cán bộ tín dụng hay là các cấp chính quyền địa phương như đã phân tích
ở phần trước.
Về vấn đề giới hạn số tiền vay thì ở tín dụng chính thức có đến
77,78% hộ chọn là có giới hạn số tiền vay vì khi cho vay ngân hàng căn cứ
vào mức cho vay theo quy định, giá trị tài sản làm đảm bảo, khả năng trả nợ,
uy tín của khách hàng hay là mức độ thân quen của ngân hàng với khách hàng
mà quyết định mức cho vay. Còn đối với tín dụng phi chính thức tuy không
dựa vào tài sản đảm bảo nhưng người cho vay cũng căn cứ vào mức độ quen
biết với người vay, uy tín của người vay với những người xung quanh, khả
năng trả nợ hay nguồn thu nhập của nông hộ để quyết định cho vay nhiều hay
ít và chắc chắn rằng số tiền người cho vay bỏ ra không mất hay gặp nhiều rủi
ro được thể hiện qua 51,11% số hộ cho rằng có giới hạn số tiền vay.
4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN
VAY PHI CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN CỜ ĐỎ - TPCT
Tín dụng phi chính thức trên địa bàn huyện Cờ Đỏ vẫn còn tồn tại, phát
triển, là nguồn tín dụng gần rủi, quen thuộc với nhiều người dân nông thôn đặc
biệt là những nông hộ nghèo gặp khó khăn trong tiếp cận với tín dụng chính
thức. Có thể nói đây là nguồn tín dụng góp phần bù đắp những thiếu sót từ tín
dụng chính thức và bán chính thức. Tuy nhiên ở nguồn tín dụng này vẫn còn
tồn tại nhiều bất cập khó lường mà điển hình nhất là vấn đề lãi suất.
Thực trạng vay tín dụng phi chính thức trên địa bàn phụ thuộc vào quyết
định vay tín dụng phi chính thức của nông hộ mà nông hộ quyết định vay từ
nguồn này càng nhiều thì làm cho lượng tiền vay được từ nguồn này cũng
càng tăng. Chính vì thế có thể nói rằng các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định
vay phi chính thức của nông hộ cũng đồng thời là yếu tố ảnh hưởng đến lượng
vốn vay phi chính thức của nông hộ trên địa bàn. Tuy nhiên, mô hình không
thể bao trùm hết tất cả các yếu tố mà chỉ đưa vào một vài yếu tố ảnh hưởng
đến lượng vốn vay phi chính thức của nông hộ trên địa bàn mà tác giả đã đề
cập đến ở phần cơ sở lý luận. Mô hình nghiên cứu có dạng như sau:
54
0 1GIOITINH 2 HOCVAN 3 DTDAT 4THUNHAP
Yi*QUENBIET
Nếu Yi* > 0
6 KHOANGCACH 7 NGHENGHIEP 8 NHANKHAU
5
Yi
0
Nếu Yi* 0
Trong đó Yi* là LUONGVAY
Bảng 4.19: Kết quả phân tích mô hình TOBIT về các yếu tố ảnh hưởng đến
lượng vốn vay phi chính thức của nông hộ huyện Cờ Đỏ
STT
Biến độc lập
Hệ số
Giá trị P
1
GIOITINH
-3,048857
0,729
2
HOCVAN
-1,71417*
0,089
3
DTDAT
0,003824***
0,000
4
THUNHAP
-0,0996923**
0,014
5
QUENBIET
1,466559
0,811
6
KHOANGCACH
-0,3259496
0,583
7
NGHENGHIEP
-14,04915*
0,075
8
NHANKHAU
8,711406***
0,001
9
Hằng số
-12,51901
0,288
Biến phụ thuộc (triệu đồng): LUONGVAY
Tổng số quan sát: 100
Giá trị log của hàm gần đúng: -431,44
10
Giá trị kiểm định chi bình phương: 87,58
Giá trị P > chi bình phương: 0,0000
Hệ số xác định R2 (%): 9,21
Nguồn: Phân tích mô hình hồi quy từ nguồn số liệu phỏng vấn
100 nông hộ huyện Cờ Đỏ, 2014
Ghi chú:
*
với mức ý nghĩa 10%, ** với mức ý nghĩa 5%, *** với mức ý nghĩa 1%
Kết quả xử lý mô hình Tobit được tác giả tự tổng hợp thành bảng 4.19.
Dựa vào bảng 4.19 ta có thể thấy với 8 biến đưa vào mô hình thì có đến 5 biến
có ý nghĩa với đủ 3 mức ý nghĩa 1%, 5% và 10%. Đa phần các biến có ý nghĩa
trùng khớp với kỳ vọng của mô hình do tác giả tự tổng hợp, chỉ có biến nghề
55
nghiệp là không trùng khớp với kỳ vọng của tác giả. Điều này có nghĩa là
lượng tiền vay từ nguồn phi chính thức của nông hộ bị ảnh hưởng bởi các
nhân tố như học vấn, diện tích đất, tổng thu nhập, nghề nghiệp và nhân khẩu.
Để thấy rõ sự ảnh hưởng của từng biến giải thích đối với biến phụ thuộc
(lượng vay phi chính thức) ta sẽ nghiên cứu kỹ từng biến một như sau:
HOCVAN: biến học vấn có ý nghĩa trong mô hình với mức ý nghĩa là
10% và có tương quan nghịch chiều với lượng vay được từ nguồn phi chính
thức, điều này giống hoàn toàn với kỳ vọng ban đầu. Từ mối tương quan
nghịch của biến học vấn với lượng vay nói lên được ý nghĩa là học vấn của
chủ hộ càng cao thì chủ hộ sẽ ít vay hoặc không vay tiền từ nguồn phi chính
thức mà có thể là từ nguồn chính thức, cho nên làm cho lượng tiền vay từ
nguồn phi chính thức giảm xuống. Và điều ngược lại nếu như học vấn của chủ
hộ càng thấp thì chủ hộ sẽ khó khăn trong việc nắm bắt được thông tin vay từ
nguồn chính thức, gặp khó khăn trong lập kế hoạch xin vay, khó khăn trong
việc nắm bắt tiến bộ khoa học - kỹ thuật nên không áp dụng vào sản xuất kinh
doanh để đạt kết quả cao.
Chính vì thế nông hộ này không vay được từ nguồn chính thức và khi
cần vốn thì chỉ còn cách là tìm đến nguồn phi chính thức, cho nên làm cho
lượng vay được từ nguốn này tăng lên. Nguyên nhân nông hộ vay từ nguồn
phi chính thức vì cho rằng vay từ nguồn này sẽ nhanh gọn, không tốn thời gian
và đặc biệt là không cần phải thế chấp tài sản. Tuy nhiên, nông hộ không nhận
thấy được những nguy cơ khó lường mà nguồn tín dụng này mang lại và cụ
thể là về vấn đề lãi suất.
DTDAT: biến diện tích đất cũng có ý nghĩa hoàn toàn trong mô hình
nghiên cứu và có ý nghĩa ở mức 1%. Dựa vào kết quả tổng hợp từ bảng 4.19
cho thấy biến diện tích đất có mối quan hệ thuận chiều với lượng vay từ nguồn
phi chính thức. Biến này như kỳ vọng của tác giả là có khả năng rơi vào hai
trường hợp mà một trong hai trường hợp đó thì trường hợp nào cũng đúng và
có lý lẽ của nó. Ở phần mô hình này thì diện tích đất có quan hệ thuận chiều
với lượng vay từ nguồn phi chính thức. Mối quan hệ này nói lên một điều
rằng, những hộ có diện tích đất càng lớn thì có lượng vay phi chính thức càng
nhiều điều này hoàn toàn đúng với điều kiện sản xuất kinh doanh trên địa bàn.
Đa phần nông hộ trên địa bàn đều có ruộng đất, một khi hộ gia đình sản
xuất lúa thì hầu hết nông hộ điều mua chịu vật tư từ các cửa hàng vật tư nông
nghiệp. Với diện tích càng lớn thì số tiền mua chịu càng nhiều và số tiền mua
chịu càng nhiều thì làm cho lượng vay được của nông hộ với nguồn này cũng
ngày một nhiều. Bên cạnh những nông hộ không sản xuất lúa thì với diện tích
56
đất nhiều họ cũng dễ dàng vay được tiền từ nguồn phi chính thức hơn khi cần
tiền vay để bù đắp thiếu hụt do nhận được sự tín nhiệm cao và điều ngược lại.
THUNHAP: biến có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu tiếp theo là
biến tổng thu nhập. Biến này có ý nghĩa ở mức 5% và có mối quan hệ nghịch
chiều với lượng vay từ nguồn phi chính thức. Với kết quả này thì hoàn toàn
không sai với nhận định ban đầu của tác giả. Điều này có nghĩa là một khi thu
nhập của nông hộ càng cao thì lượng vay từ nguồn này sẽ giảm xuống và điều
ngược lại là một khi thu nhập của nông hộ càng thấp thì lượng vay tiền từ
nguồn này lại tăng lên.
Nguyên nhân có quan hệ nghịch chiều như thế hiển nhiên chúng ta đều
có thể lý giải được. Một khi nông hộ có thu nhập cao thì khả năng trang trải
cho những khoản chi tiêu của gia đình sẽ được đáp ứng hoàn toàn và đa số
nông hộ hiện nay điều ý thức được việc tự tiết kiệm để phòng khi đáp ứng nhu
cầu đột xuất. Chính vì thế mà nông hộ đã có dư của ăn của để nên đã không có
nhu cầu vay thêm trong đó có nguồn phi chính thức. Nếu như có vay thì cũng
chỉ với lượng vay ít và không đáng kể, chính vì lý do này đã làm cho lượng
vay từ nguồn này giảm xuống khi thu nhập nông hộ tăng lên.
NGHENGHIEP: là biến có quan hệ ngược chiều với lượng vay của
nông hộ từ nguồn phi chính thức điều này hoàn toàn khác với nhận định ban
đầu của tác giả. Biến nghề nghiệp có ý nghĩa ở mức 10%, cho thấy có sự khác
nhau về lượng vay phi chính thức đối với hộ làm nghề nông nghiệp và phi
nông nghiệp. Với mối quan hệ nghịch chiều nói lên rằng, những chủ hộ
chuyên làm nghề về nông nghiệp thì sẽ có lượng vay từ nguồn phi chính thức
thấp hơn những hộ làm nghề phi nông nghiệp.
Nguyên nhân có thể là do những hộ làm nghề phi nông nghiệp do tính
cấp bách về vốn hay nhu cầu thiếu hụt thường xuyên đòi hỏi phải có nguồn
tiền đáp ứng nhanh chóng, không tốn thời gian, thủ tục nhanh gọn nên khi cần
họ thường chọn vay từ nguồn phi chính thức thay vì là nguồn chính thức. Bên
cạnh đó, những hộ này có khả năng chơi hụi cao một phần là để tiết kiệm phần
còn lại là để huy đông vốn khi cần thiết. Chính vì những lý lẽ đó mà những hộ
làm nghề nông nghiệp sẽ có lượng vay ít hơn so với những hộ làm nghề phi
nông nghiệp.
NHANKHAU: biến nhân khẩu là biến cuối cùng có ý nghĩa trong mô
hình. Biến nhân khẩu có mối quan hệ thuận chiều với lượng vay từ nguồn phi
chính thức và với mức ý nghĩa là 1%. Điều này nói lên rằng những hộ có số
nhân khẩu trong gia đình càng đông thì lượng vay từ nguồn phi chính thức
57
càng nhiều và ngược lại những hộ có ít nhân khẩu thì lượng vay từ nguồn phi
chính thức càng thấp.
Nguyên nhân là do, những hộ có đông nhân khẩu thường là những hộ có
từ 3 thế hệ chung sống với nhau bao gồm cả già và trẻ, cho nên thu nhập nhận
được từ những người có khả năng lao động không đủ để chi tiêu cho nhu cầu
của toàn hộ dẫn đến thiếu hụt. Bên cạnh đó thường những hộ đông đúc nhân
khẩu thường có trình độ dân trí thấp, khả năng tiếp cận và nắm bắt thông tin
chậm dẫn đến khó tiếp cận được với nguồn vốn vay chính thức. Chính vì thế
nên khi họ có nhu cầu vốn đều tìm đến nguồn phi chính thức để vay dù biết
nguồn này có mức lãi suất khá cao. Chính vì điều này mà lượng vay từ nguồn
này tăng lên khi hộ có số nhân khẩu đông.
Các biến còn lại trong mô hình như GIOITINH, QUENBIET,
KHOANGCACH có giá trị P > 10% nên không có ý nghĩa về mặt thống kê
chính vì thế tác giả không đề cập đến.
58
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ VAY TÍN DỤNG PHI
CHÍNH THỨC TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CỜ ĐỎ – CẦN THƠ
5.1 NHỮNG YẾU TỐ TÍCH CỰC VÀ KHÔNG LÀNH MẠNH CỦA THỊ
TRƯỜNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC
5.1.1 Những yếu tố tích cực của thị trường tín dụng phi chính thức
Đúng vậy, so với khu vực chính thức thì khu vực phi chính thức lại có
nhiều đặc điểm hấp dẫn được nhiều người nghèo ở nông thôn hơn đó là: có sự
gần gũi với nông hộ, hoạt động rất linh hoạt, thường là ngay trong ấp/thôn hay
xã, các điều khoản tín dụng đáp ứng nhu cầu cụ thể và tương ứng với khả năng
của từng khách hàng, thủ tục đơn giản, ít phiền hà, quy tắc dễ hiểu, dễ thực
hiện, v.v. chính những điều này đã làm cho tín dụng phi chính thức trở nên đặc
biệt.
Điều đặc biệt của tín dụng phi chính thức đó là phù hợp với trình độ học
vấn của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu vì đa số trình độ học vấn của nông hộ
trên địa bàn khảo sát còn khá thấp, tín dụng nhanh chống đến tay người có nhu
cầu vay vốn, các giao dịch chủ yếu dựa vào chữ tín trong quan hệ cá nhân giữa
người cho vay và người đi vay. Cụ thể các yếu tố này được nhìn nhận rõ hơn
qua hai lĩnh vực kinh tế và xã hội được thể hiện như sau:
Về kinh tế:
Vốn vay phi chính thức nhằm giải quyết kịp thời những lúc thiếu vốn sản
xuất cấp thiết như vào những lúc gần thu hoạch nông sản, khi mà người dân sử
dụng hết nguồn vốn tự có hay vốn tự có của họ không đủ. Nhờ vào vốn vay
phi chính thức cùng sự kịp thời của nó đã giúp cho họ có thể thuê nhân công
thu hoạch đúng lúc, vận chuyển về nhà và xử lý sau thu hoạch. Đặc biệt nhất
là đối với những hộ nghèo chính nhờ lượng vốn này mà họ nuôi sống cả gia
đình qua việc buôn bán nhỏ, sửa chữa phương tiện để chở mướn, mua mới hay
sửa chữa phương tiện để đánh bắt, v.v. Tuy nhiên, họ phải vắt hết sức lực mới
tạo ra thu nhập và góp tiền trả lãi nhưng nếu không có những khoản vay phi
chính thức giúp đỡ họ trong những lúc cấp bách khi mà họ không thể tiếp cận
được với nguồn tín dụng chính thức thì họ sẽ trở thành những người vô công
rỗi nghề, không có phương tiện hay công cụ để tạo ra thu nhập để nuôi sống
bản thân và gia đình.
59
Bên cạnh đó, những hộ khá giả họ có khả năng tự chi trả những chi phí
sản xuất kinh doanh và sinh hoạt phí hay tiếp cận được với nguồn tín dụng
chính thức nên giảm được chi phí lãi vay. Tuy nhiên, họ vẫn tham gia loại
hình tín dụng phi chính thức mà cụ thể đó là chơi hụi vì có lợi nhuận cao hơn
là tiền lãi gửi ngân hàng. Hơn thế nữa, người tham gia hụi có thể tích lũy vốn
nhờ vào tính tiết kiệm của hụi và mua sắm tiện nghi sinh hoạt trong gia đình,
góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
Về xã hội:
Bên cạnh việc sử dụng vốn vay phi chính thức vào sản xuất, kinh doanh
thì nông dân còn sử dụng vốn vay phi chính thức vào các mục đích khác như:
tiêu dùng, giáo dục, y tế, xây dựng hay sửa nhà, v.v. Mặc dù vốn vay phi chính
thức có lãi suất cao nhưng trong bối cảnh tình hình kinh tế nông thôn như hiện
nay thì không thể phủ nhận vai trò của vốn vay phi chính thức, nó giúp nông
dân vượt qua những khó khăn, thiếu thốn tiền bạc trong cuộc sống thường
ngày. Nhiều trường hợp nông dân không thể tiếp cận được với nguồn vốn vay
chính thức thì nguồn vốn vay phi chính thức là nguồn cung cấp chính đã giúp
nông hộ không rơi vào ngỏ cùng của cuộc sống.
Khi người nông dân rơi vào cảnh ốm đau thì tiền là cần thiết nhất để
trang trải cho thuốc men, viện phí, v.v. nhưng đa số nông hộ thì không có tiền
tích lũy và nếu có thì với lượng ít để chi cho những việc khẩn cấp. Tín dụng
phi chính thức là kênh cung cấp vốn duy nhất cho trường hợp này vì khu vực
chính thức không cho vay những trường hợp này. Ngoài ra có thể nói nhờ vào
vốn vay phi chính thức mà nhiều hộ nông dân có tiền để mua lương thực, thực
phẩm nên đã duy trì được đời sống con người, cũng như nhiều trẻ em được
đến trường nhờ vào vốn vay phi chính thức.
Tuy nhiên, nguồn vốn vay từ tín dụng phi chính thức phải trả lãi suất cao
nên nông dân chỉ vay khi nào thật sự cần thiết đáp ứng những nhu cầu thiết
yếu cho cuộc sống hàng ngày.
5.1.2 Những yếu tố tiêu cực của thị trường tín dụng phi chính thức
Bên cạnh những mặt tích cực mà tín dụng phi chính thức mang lại cho
nông dân ở nông thôn thì tín dụng phi chính thức có khuyết điểm lớn nhất là
lãi suất cho vay cao hơn lãi suất vay của ngân hàng. Vì thế nó đã làm gia tăng
gánh nặng nợ nần cho người dân. Đối với những gia đình có thu nhập thấp đặc
biệt là những hộ nghèo thì lại là vấn đề hết sức khó khăn đối với họ.
Đối với hình thức hụi thì xảy ra nhiều tác động không tốt khi bị vỡ hụi,
đó là một số tiền không nhỏ đối với những gia đình ở nông thôn. Nhưng qua
60
một thời gian, những vụ việc đó lắng dịu xuống thì họ lại tiếp tục tham gia vì
họ cho rằng chơi hụi có lãi suất cao và dễ tiết kiệm như một cách để bỏ ống
thông thường. Khi bị vở hụi nhiều hộ mất trắng vốn, ảnh hưởng đến thu nhập
và chi tiêu của nhiều hộ gia đình, có khi còn lâm vào tình trạng nợ nần chồng
chất vì phải bù đắp cho các khoản vay trước phục vụ cho sản xuất.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ VAY TÍN DỤNG PHI
CHÍNH THỨC
Xét về phương diện thực tiễn vẫn cần phải thừa nhận những yếu tố tích
cực nhất định của thị trường tín dụng phi chính thức. Nó bù đắp cho các thiếu
hụt vốn của các kênh chính thức cũng như đáp ứng những nhu cầu giao dịch
tín dụng đa dạng về qui mô, về thời gian, về điều kiện ràng buộc, về mức độ
rủi ro mà kênh chính thức chưa đáp ứng đầy đủ. Sự tồn tại của thị trường này
phản ánh những nhu cầu về dịch vụ tài chính chưa được đáp ứng từ kênh
chính thức và vì vậy nó mang lại lợi ích cho thị trường. Các phân tích trên cho
thấy việc nhiều người dân nông thôn phụ thuộc vào tín dụng phi chính thức là
do các TCTD chính thức hạn chế cho vay ở nông thôn bởi gặp rủi ro và chi phí
giao dịch khá cao trong khi không thể điều chỉnh lãi suất cho thích hợp do bị
ràng buộc bởi qui định của Chính phủ hay do hệ quả của thông tin bất cân
xứng. Do đó, giải pháp hạn chế tín dụng phi chính thức cũng đồng thời là giải
pháp tăng cường hoạt động của các TCTD chính thức ở nông thôn. Các giải
pháp được đề ra bao gồm:
Vấn đề cần đặt ra đầu tiên trong bài nghiên là trình độ học vấn của các
thành viên trong nông hộ và học vấn của chủ hộ vì biến học vấn có ý nghĩa
hoàn toàn đối với mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vay
phi chính thức. Điều này nói lên một điều rằng học vấn của chủ hộ càng thấp
càng có xu hướng vay phi chính thức nhiều hơn những chủ hộ có học vấn cao.
Chính vì thế mà học vấn của nông hộ ở vùng nông thôn hết sức quan trọng
trong việc tiếp cận với nguồn vay chính thức cũng như là sự phát triển kinh tế
hộ gia đình và kinh tế của cả huyện nói chung. Do đó, học vấn của chủ hộ cần
phải được chú trọng đầu tư cải thiện nhanh chống bằng việc mở lớp phổ cập
giáo dục để nâng cao kiến thức văn hóa và kiến thức nghề nghiệp cho nông hộ.
Thường xuyên mở các lớp tập huấn để nông dân tham gia và tiếp thu
các tiến bộ khoa học - kỹ thuật mới, đồng thời giải đáp các thắc mắc của nông
dân trong các hoạt động sản xuất nông nghiệp nhằm gia tăng năng suất cây
trồng và giảm chi phí sản xuất góp phần tăng thu nhập cho người dân và phát
triển thị trường tài chính nông thôn. Bên cạnh đó, các hộ nông dân cần nâng
cao tinh thần tự học, tự trau dồi kiến thức, đổi mới tư duy nông nghiệp lạc hậu,
61
mạnh dạng áp dụng các tiến bộ khoa học vào sản xuất để nâng cao hiệu quả
trong sản xuất nông nghiệp.
Do biến diện tích đất có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu tức là có
ảnh hưởng đến lượng vay từ nguồn phi chính thức thông qua hình thức mua
chịu yếu tố đầu vào tại các cửa hàng vật tư hay vay tiền bên ngoài để bù đắp
thiếu hụt trong quá trình sản xuất. Chính vì thế cần tạo cầu nối giữa khu vực
phi chính thức và khu vực chính thức. Khu vực chính thức có thế mạnh về vốn
với lãi suất thấp còn đối với khu vực phi chính thức thì sống gần gũi với người
vay hơn, biết rõ thông tin về tài sản, nguồn thu nhập và khi nào có nguồn thu,
hoạt động linh hoạt không cần thủ tục, v.v. Nếu khai thác và phối hợp được
thế mạnh của hai khu vực này sẽ đảm bảo có được nhiều dòng tín dụng với
chất lượng cao hơn đến người dân nông thôn, nhất là người nghèo.
Nhưng để hạn chế khu vực phi chính thức ấn định lãi suất cao, khu vực
chính thức cần tham gia phối hợp vào hoạt động cho vay để có mức lãi suất
phù hợp cho nông dân. Bên cạnh đó, về pháp lý cần phải có những văn bản
chính thức thừa nhận các giao dịch tín dụng phi chính thức đồng thời quy định
rõ ràng về các hạn chế của tín dụng phi chính thức. Chẳng hạn như về lãi suất
cho vay tối đa, các hình thức giao dịch được phép, về các đảm bảo pháp lý, về
cách thức xử lý các tình huống trong giao dịch.
Ví dụ như, ngân hàng có thể cung cấp tín dụng cho nông hộ dưới dạng
các yếu tố đầu vào trong nông nghiệp thông qua các đại lý cửa hàng cung ứng
các yếu tố vật tư cho sản xuất nông nghiệp. Các đại lý và cửa hàng sẽ giám
sát, theo dõi các khoản vay của nông hộ. Họ đóng vai trò là trung gian cung
cấp các khoản tín dụng cho nông hộ, các khoản tín dụng này thay vì ngân hàng
cấp trực tiếp cho nông hộ bằng tiền mặt thì theo phương thức này có đại lý
làm trung gian sẽ cấp cho nông hộ các yếu tố vật tư đầu vào. Bằng cách này,
ngân hàng đảm bảo được nông hộ không thể sử dụng khoản tín dụng sai mục
đích. Sau khi thu hoạch nông hộ sẽ thanh toán tiền vật tư cho đại lý và đại lý
sẽ thanh toán lại cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi. Với hình thức này thì sự tiếp
cận của tín dụng chính thức của nông hộ sẽ dễ dàng hơn.
Bên cạnh đó biến nhân khẩu cũng có ý nghĩa trong mô hình nghiên
cứu. Điều này nghĩa là những nông hộ có nhiều nhân khẩu thì có xu hướng
vay từ nguồn tín dụng phi chính thức và vay với lượng tiền nhiều hơn do phải
bù đắp thiếu hụt trong chi tiêu cũng như những nhu cầu vốn cần thiết của nông
hộ khi mà hộ không vay được nguồn chính thức. Do đó cần có chính sách
tuyên truyền thông tin, phổ biến kiến thức về kế hoạch hóa gia đình đến với
từng hộ nông thôn đặc biệt là những nông hộ có tuổi đời trẻ. Giúp cho nông hộ
62
ý thức được trong việc sinh đẻ có kế hoạch để không gây ảnh hưởng đến tình
hình kinh tế của gia đình nói riêng và tình hình kinh tế trên địa bàn huyện nói
chung. Một phần quan trọng nữa là giúp họ nhận thức được việc gia đình ít
con sẽ đảm bảo cho tương lai của con em sau này hơn vì gia đình có khả năng
lo lắng, giúp cho con em được học hành đến nơi đến chốn.
Có thể nói, khoảng cách đến NH vẫn còn là một trong những trở ngại
cho các nông hộ không đến được với các TCTD chính thức, mặc dù trong mô
hình nghiên cứu biến này không có ý nghĩa. Tuy nhiên đây là một trong những
nguyên nhân gây sự cản trở của việc tiếp cận được nguồn tín dụng chính thức
của nông hộ. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến thực trạng tín
dụng phi chính thức. Nhằm khắc phục sự tiếp cận của nông hộ đối với tín
dụng chính thức do cản trở về khoảng cách địa lý, các TCTD chính thức nên
mở rộng phạm vi bao phủ của mình, mở rộng mạng lưới hoạt động. Các
TCTD nên đẩy mạnh phổ biến kiến thức về nguồn vốn tín dụng chính thức cho
các nông hộ thông qua các phương tiện báo, đài, các TCTD địa phương.
Phát triển mạng lưới thông tin địa phương đến tận ấp/thôn nhằm đẩy
mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến các nghiệp vụ tín dụng đối với loại hình
tín dụng chính thức có liên quan đến việc vay vốn, tạo điều kiện để nông hộ
nắm bắt được các thông tin về tín dụng nông thôn và thực hiện tốt các nguyên
tắc, quy trình thủ tục vay vốn cũng như là để sử dụng vốn vay hiệu quả. Ngoài
ra, cần phải tuyên truyền cho các nông hộ biết là nông hộ cần phải luôn giữ uy
tín với ngân hàng hay các TCTD chính thức bằng việc đóng lãi đúng hạn, sử
dụng vốn đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Đặc biệt là phải
trả đủ vốn gốc cho ngân hàng khi đến hạn khoản vay để nông hộ dễ dàng hơn
trong việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức cũng như là dễ dàng hơn trong lần
vay tiếp theo.
Phát triển hệ thống kết cấu hạ tầng (đường giao thông, hệ thống thông
tin liên lạc, v.v.) cũng như sẽ góp phần tăng cường việc trao đổi thông tin –
đặc biệt là thông tin tín dụng, góp phần tăng cường việc mua bán sản phẩm
qua đó sẽ làm giảm hiện tượng thông tin bất cân xứng và làm tăng thu nhập
của người dân nông thôn. Tuy nhiên, cần phải hỗ trợ xây dựng bảo hiểm cây
trồng và vật nuôi để giúp ổn định thu nhập cho người dân nông thôn. Một khi
thu nhập của người vay ổn định thì các TCTD sẽ mạnh dạng hơn trong việc
cho vay, từ đó hạn chế được tín dụng phi chính thức. Bên cạnh đó địa phương
cần tạo công ăn việc làm ổn định cho những nông hộ nghèo, đặc biệt là những
nông hộ chưa có việc làm ổn định. Vì biến thu nhập có ý nghĩa hoàn toàn
trong mô hình nên khi thu nhập của nông hộ được ổn định, đáp ứng đầy đủ
nhu cầu chi tiêu của nông hộ thì nông hộ sẽ không tìm đến nguồn vay phi
63
chính thức cũng như là góp phần làm giảm sự hiện diện của tín dụng phi chính
thức trên địa bàn.
Khi cần thiết các TCTD có thể ủy thác cho các tổ chức đoàn thể, hiệp
hội ở địa phương như: hội Nông dân, hội Phụ nữ, v.v. ngoài ra còn có thể ủy
thác cho trưởng ấp, trưởng thôn hay là tổ trưởng để thực hiện một, một số hay
hoàn toàn các khâu của nghiệp vụ tín dụng (đặc biệt ở đây là nghiệp vụ cho
vay). Các đoàn thể này chịu trách nhiệm giám sát tình hình sử dụng vốn và
việc sản xuất của hộ, đồng thời thường xuyên khuyến khích hộ đẩy mạnh gia
tăng sản xuất. Tổ chức khen thưởng cho những hộ sản xuất có hiệu quả, trả nợ
đúng hạn, nêu những gương sản xuất tiêu biểu để nhân rộng điển hình cho các
nông hộ khác. Ngoài việc chỉ thị cho các cơ quan đoàn thể cho vay giúp nông
hộ gia tăng, mở rộng sản xuất cần phải thực hiện cho vay đến nông hộ nông
thôn trong những trường hợp cần vốn khẩn cấp, cho vay với số tiền ít và
không nên căn cứ vào tài sản đảm bảo để nông hộ dễ dàng tiếp cận và vay
được lượng tiền cần thiết từ nguồn tín dụng chính thức cũng như được hưởng
mức lãi suất ưu đãi hơn.
Đa dạng hóa các phương thức cấp tín dụng, kết hợp nhiều phương
thức cho vay linh hoạt, đa dạng các nguồn vốn cho vay: vay từ tổ tiết kiệm,
hội nông dân, hội phụ nữ, v.v. nhằm giúp cho nông hộ chủ động hơn trong
việc sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất trong nông nghiệp, giảm thiểu
các thủ tục vay vốn, tiết kiệm được các chi phí giao dịch khi tiếp cận nguồn
vốn của các TCTD. Đặc biệt, phát triển loại hình tín dụng cho thuê tài chính
trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhằm hạn chế về tài sản đảm bảo nợ
vay, giúp các nông hộ sản xuất đầu tư đổi mới thiết bị, công nghệ với quy mô
lớn, thực hiện cơ giới hóa nông nghiệp nông thôn.
64
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Qua bài nghiên cứu ta thấy được thực trạng vay tín dụng phi chính thức
trên địa bàn huyện Cờ Đỏ - TPCT vẫn còn tồn tại và tồn tại ở mức khá cao
được thể hiện qua con số 88 hộ có vay phi chính thức trong tổng số 100 hộ
khảo sát trên địa bàn. Thực trạng vay tín dụng phi chính thức tồn tại dưới
nhiều hình thức khác nhau nhưng chủ yếu là vay nóng, vay người thân bạn bè,
hụi và mua chịu vật tư. Những yếu tố thuận lợi từ nguồn tín dụng phi chính
thức như không cần thế chấp tài sản cho mỗi lần vay, thời gian chờ đợi rất
ngắn, không cần những thủ tục rườm rà phức tạp, được tự do sử dụng tiền và
một điều cũng không kém phần quan trọng là đa phần nguồn cung từ tín dụng
phi chính thức luôn gần nhà của nông hộ vay vốn, v.v. chính những điều này
đã có sức ảnh hưởng không kém phần quan trọng đến khả năng tiếp cận vốn
vay chính thức của nông hộ trên địa bàn.
Thông qua kết quả phân tích mô hình Tobit về các nhân tố ảnh hưởng
đến lượng vốn vay phi chính thức trên địa bàn huyện, ta thấy có nhiều nhân tố
tác động đến lượng vay phi chính thức như học vấn chủ hộ, diện tích đất, tổng
thu nhập, nghề nghiệp và còn cả số nhân khẩu trong hộ. Trong đó, các nhân tố
như diện tích đất và số nhân khẩu trong hộ là tương quan thuận với lượng vay
phi chính thức còn lại các nhân tố như tổng thu nhập, học vấn và nghề nghiệp
của hộ là có tương quan nghịch. Vì thế địa phương cần có chính sách nâng cao
trình độ học vấn bao gồm cả việc học kiến thức văn hóa và kiến thức nghề
nghiệp (giúp nông hộ dễ dàng tiếp thu với tiến bộ khoa học - kỹ thuật để áp
dụng vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả) cũng như tạo công ăn việc làm ổn
định góp phần nâng cao thu nhập nông hộ để không còn lệ thuộc vào nguồn tín
dụng phi chính thức.
Nghề nghiệp chủ yếu của nông hộ trên địa bàn là nông nghiệp chiếm
55% trong tổng số 100 hộ điều này phù hợp với tình hình kinh tế trên địa bàn
huyện là thuần nông nghiệp, việc sản xuất của nông hộ trên địa bàn còn gặp
nhiều khó khăn do ảnh hưởng của việc mất mùa, dịch bệnh chiếm 19%, giá
sản phẩm thấp không ổn định chiếm 27%, bên cạnh đó còn có tình hình thiếu
vốn chiếm 14%. Đa phần chủ hộ trên địa bàn khảo sát là nam giới chiếm 78%
trong tổng số 100 hộ, trình độ học vấn của chủ hộ còn rất thấp đa phần là cấp
tiểu học chiếm 65% và vẫn còn có trường hợp là mù chữ chiếm 3%, độ tuổi
65
trung bình của chủ hộ tương đối cao và có thời gian sống trên địa bàn khá lâu
và hầu như là gần bằng với độ tuổi của chủ hộ. Nhiều nông hộ đang rất thiếu
thông tin về nguồn tín dụng do không được cung cấp chiếm 63,33% trong tổng
số 60 hộ. Bên cạnh đó nông hộ còn thiếu một thông tin hết sức quan trọng đó
chính là thông tin thị trường đầu ra cho sản phẩm có đến 81,67% nông hộ
không được cung cấp thông tin từ nguồn này. Kiến thức về sử dụng yếu tố đầu
vào cho hoạt động sản xuất thì nông hộ được cung cấp thông tin chủ yếu là từ
những cuộc hội thảo do các công ty tổ chức hay từ những đại lý cửa hàng vật
tư chiếm 53,33% trong tổng số.
Trong địa bàn nghiên cứu có đến 70% trong tổng số 100 hộ không tiếp
cận được cũng như là không vay vốn tại NH – TCTD, nguyên nhân không vay
vốn từ nguồn này là do nông hộ không có nhu cầu vay chiếm 27,42% trong
tổng số 62 hộ không vay, chưa từng vay vốn ngân hàng chiếm 20,97%, ngoài
ra còn có tâm lý không thích thiếu nợ chiếm 16,13% và một phần là do thủ tục
còn rườm rà chiếm 9,68%. Một vấn đề khác là có một số nông hộ rất muốn
được vay vốn ở nguồn tín dụng chính thức nhưng do không có tài sản thế chấp
nên không vay được chiếm 87,5% trong tổng số 8 hộ chọn muốn vay nhưng
không vay được.
Thực tế còn tồn tại nhiều trường hợp một số nông hộ trả nợ vay không
phải do nguồn tiền từ hiệu quả hoạt động sản xuất, kinh doanh mang lại mà do
vay mượn từ nguồn phi chính thức để trả nợ cho các tổ chức tín dụng chính
thức hoặc bán chính thức. Nguyên nhân của vấn đề này là do một số nông hộ
vay tiền sử dụng không đúng mục đích đã làm cho nguồn vốn đầu tư vào sản
xuất kinh doanh không đủ dẫn đến không đủ tiền để chi trả hoặc mất khả năng
chi trả vốn vay từ nguồn chính thức, một nguyên nhân khác là do tình hình
dịch bệnh, mất mùa dẫn đến nông hộ gặp khó khăn trong việc trả nợ buộc
nông hộ phải vay từ nguồn phi chính thức để trả nợ cho nguồn chính thức dẫn
đến hiện tượng nợ chồng nợ.
Thực tế này nói lên song song với sự phát triển của nguồn tín dụng chính
thức thì nguồn phi chính thức vẫn tồn tại và phát triển. Một khi nông hộ vay từ
nguồn phi chính thức phải trả một mức lãi suất rất cao, cụ thể đối với vay từ
người cho vay thì lãi suất cao nhất có thể lên đến 132%/năm còn vay từ người
thân bạn bè cũng có lúc lên đến mức cao đạt ngưỡng 72%/năm. Mức lãi suất
này cao hơn rất nhiều lần so với vay vốn từ nguồn chính thức, cũng với mức
lãi suất này có sức ảnh hưởng rất lớn đến tình hình kinh tế nông hộ. Đặc biệt là
những hộ có hoàn cảnh gia đình khó khăn phải vay người này trả nợ người kia
để bù đắp cho những lúc thiếu hụt trong chi tiêu hay trong những lúc cần tiền
đột suất chi cho bệnh tật, ốm đau, v.v.
66
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với chính phủ
Có chủ trương phát triển các ngành nghề thủ công truyền thống tạo
việc làm cho người nông dân ở nông thôn giúp họ gia tăng thu nhập, ổn định
đời sống. Bên cạnh đó cần phải có chính sách đào tạo cho người dân nông
thôn các ngành nghề thủ công. Có chính sách đãi ngộ các doanh nghiệp tham
gia tiêu thụ các sản phẩm tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn.
Chính phủ cũng nên chú trọng nhiều hơn đến công tác khuyến nông,
cung cấp những thông tin về tình hình tiêu thụ, giá cả nông sản đến với nông
hộ. Chính phủ cần hướng dẫn điều chỉnh cơ cấu mùa vụ và vật nuôi để tránh
hiện tượng thu hoạch quá dồn dập trong khi thị trường đầu ra chưa đảm bảo.
Khiến cho giá nông sản giảm mạnh khi vào vụ thu hoạch hay đưa ra việc quy
hoạch sản xuất dài hạn để nông hộ yên tâm sản xuất, tránh tình trạng cứ sản
xuất hàng loạt theo phong trào, tức là cứ giá nông sản nào tăng là người dân ồ
ạt sản xuất loại nông sản đó. Giá cả nông sản giảm khiến nông hộ thua lỗ, dẫn
đến việc cả thu nhập và khả năng trả nợ của người dân nông thôn bị giảm sút
đáng kể. Điều này có nghĩa là Chính phủ cần hỗ trợ tìm đầu ra cho sản phẩm
hay phát triển thị trường sản phẩm, đặc biệt là thị trường nông sản (thành lập
các điểm tiêu thụ nông sản) là vấn đề hết sức cần thiết và quan trọng. Góp
phần tăng thu nhập, phát triển kinh tế nông hộ, giảm thiểu khả năng nông hộ
tìm đến hình thức vay tín dụng phi chính thức.
Vấn đề không kém phần quan trọng là nâng cao trình độ dân trí của
người dân nông thôn để họ sử dụng vốn và nguồn lực sẵn có của mình một
cách có hiệu quả.
Khi thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng làm thiệt hại cây trồng,
vật nuôi của người vay thì chính phủ nên hỗ trợ hộ nông dân để góp phần
giảm thiệt hại, ổn định thu nhập. Ngoài ra, chính phủ cần hỗ trợ các NHTM
tạo điều kiện cho nông dân bị thiệt hại như tăng thời hạn cho vay, không tính
hay hạ mức lãi suất trong thời gian bị thiệt hại hoặc là giảm khoản nợ, v.v.
theo sự cho phép và hỗ trợ của chính phủ.
6.2.2 Đối với chính quyền địa phương
Thường xuyên quan tâm và hỗ trợ giúp đỡ các hoạt động của các tổ
vay vốn, tổ hùn vốn hay các tổ chức đoàn thể địa phương như: hội Phụ nữ, hội
Nông dân, hội Thanh niên, v.v. thông qua các tổ chức hội này chính quyền địa
phương dễ dàng nắm bắt được thông tin của địa phương mình, dễ truyền bá
thông tin và nhận phản hồi thông tin từ các nông hộ. Thường xuyên giúp đỡ
67
các hội này hợp hội để trao đổi kiến thức và kinh nghiệm trong việc sản xuất,
đưa ra những mô hình sản xuất tốt cho các nông hộ có định hướng trong việc
sử dụng đồng vốn vay và sử dụng đồng vốn vay một cách hiệu quả hơn cũng
như là sử dụng một cách tốt hơn. Cần đẩy mạnh việc tuyên truyền về lợi ích
khi tham gia hội tại địa phương cũng như đẩy mạnh việc vận động nông hộ
tham gia hội tại địa phương.
Cơ quan hành chính địa phương cần xử lý nhanh gọn, đơn giản từ lúc
tiếp nhận đến xét duyệt hồ sơ xin vay vốn của nông hộ trước khi nộp cho
TCTD. Các cơ quan công quyền như: phòng công chứng, văn phòng đăng ký
quyền sử dụng đất giải quyết nhanh chóng khi người dân đi chứng thực, đăng
ký thế chấp, v.v. nhất là những quy định đó phải đồng bộ, tránh tình trạng sai
lệch thông tin giữa các phòng ban khiến nông hộ phải đi lại nhiều lần, đi hết
phòng này sang phòng khác mà vẫn không giải quyết được vấn đề hồ sơ vay
vốn. Bên cạnh đó, chính quyền địa phương cần phải nhanh chóng rà soát lại
những hộ đủ điều kiện được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (về hình
hình thức cấp mới hay cấp lại quyền sử dụng đất). Ngoài ra, chính quyền địa
phương cần quan tâm giúp đỡ, hỗ trợ những nông hộ nghèo bằng cách cấp sổ
hộ nghèo đối với trường hợp hộ đủ điều kiện cấp để giúp họ dễ dàng hơn trong
việc vay vốn từ nguồn chính thức.
Cần thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nông nghiệp, tổ chức
chương trình khuyến nông, nhân rộng điển hình các mô hình nông hộ sản xuất
giỏi để các nông hộ khác học tập, trao đổi kinh nghiệm, nâng cao hiệu quả
trong sản xuất nông nghiệp.
6.2.3 Đối với các NHTM, TCTD
Đơn giản hóa thủ tục vay vốn vì đa số người dân nông thôn ngại tiếp
xúc với cơ quan công quyền và cũng để người dân có học vấn thấp có khả
năng vay tín dụng chính thức nhanh chóng.
Áp dụng hình thức cho vay theo nhóm chịu trách nhiệm chung. Nhóm
tín dụng chia sẽ rủi ro và tự quản lý làm tăng khả năng thực hiện nghĩa vụ trả
nợ. Ngoài ra, NH hay TCTD cần đẩy mạnh việc tuyển dụng những người ở địa
phương vào làm việc vì có thể những người này am hiểu về địa bàn và hiểu rất
rõ người vay. Bên cạnh đó, NH hay TCTD cần đa dạng hóa các hoạt động phổ
biến đến với người dân nông thôn như: huy động tiết kiệm dưới nhiều hình
thức, cung cấp dịch vụ tư vấn hay cung cấp thông tin về thị trường đầu vào –
đầu ra, v.v. để nhằm mục đích vừa kinh doanh kiếm lời vừa thu thập thêm
thông tin và qua đó sẽ am hiểu khách hàng của mình hơn.
68
Cần mở rộng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp và nâng mức cho
vay và ưu đãi lãi suất khi đưa vốn đến nông hộ nông thôn. Đặc biệt là NHNNo
cần tập trung và gia tăng lượng vốn cấp cho lĩnh vực nông nghiệp vì nếu như
mở rộng sang cho vay nhiều lĩnh vực khác như thương mại, công nghiệp, dịch
vụ, v.v. thì sẽ hạn chế vốn cho nông nghiệp – nông thôn.
Ngân hàng không nên cho vay chỉ dựa trên tài sản thế chấp đối với
nông hộ ở nông thôn: vì trên thực tế có rất nhiều trường hợp muốn vay vốn
trên thị trường chính thức nhưng lại không có tài sản làm đảm bảo. Theo đó,
quyết định cho nông hộ vay vốn không nên căn cứ vào tài sản làm đảm bảo
mà nên căn cứ vào tính hiệu quả của phương án sản xuất vì đây mới chính là
nguồn thu nợ chính của ngân hàng. Ngoài ra, đối với những nông hộ muốn
vay vốn để sản xuất nhưng không có tài sản làm đảm bảo thì NH có thể xem
xét cho vay theo sự bảo lãnh của các đoàn thể ở nông thôn.
Ngân hàng cần liên kết và hợp tác chặc chẽ với tổ chức đoàn thể, hiệp
hội tại địa phương trong việc đẩy mạnh tín dụng nông hộ nông thôn. Vì khi đã
có mối quan hệ với hiệp hội địa phương thì sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn
trong việc quản lý nợ. Bên cạnh đó ngân hàng cũng dễ dàng tìm được khách
hàng tốt để cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất cho ngân hàng.
6.2.4 Đối với nông hộ
Thường xuyên trao dồi, học tập kinh nghiệm, tham gia các lớp tập
huấn kỹ thuật do địa phương tổ chức nhằm tăng hiệu quả hoạt động sản xuất,
tăng thu nhập cho gia đình, góp phần hạn chế hiện tượng đi vay nóng với lãi
suất cao. Ngoài ra, trước khi vay vốn cần phải có kế hoạch sản xuất kinh
doanh cụ thể, nhằm hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích. Sử dụng vốn sai
mục đích dẫn đến thua lỗ. Các nông hộ cần tự ý thức và có trách nhiệm hoàn
trả gốc và lãi đúng kỳ hạn cho NH hay các TCTD nhằm giữ uy tín sau này có
thể tiếp tục vay vốn cho tái sản xuất và đầu tư.
Thường xuyên theo dõi thông tin về thời tiết, khuyến nông, giá cả sản
phẩm hàng hóa trên thị trường để giảm thiểu rủi ro như thiên tai, dịch bệnh,
mất mùa, v.v. góp phần tăng năng suất, tránh tình trạng bị ép giá, tăng thu
nhập. Ngoài ra, nông hộ cần theo dõi các thông tin về chính sách tín dụng ưu
đãi, các thủ tục vay vốn để nâng cao khả năng vay vốn và vay được lượng vốn
nhiều hơn đối với lĩnh vực tín dụng chính thức.
Bên cạnh đó, các nông hộ cần chủ động tham gia các hiệp hội, đoàn
thể như hội Nông dân, hội Phụ nữ, hội Thanh niên, các câu lạc bộ hùn vốn,
v.v. để được tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức và bán chính thức với lãi
suất thấp. Hơn thế nữa, việc gia nhập các tổ chức kinh tế xã hội này giúp nông
69
dân có thêm cơ hội học tập và trao đổi kinh nghiệm trong sản xuất, được tư
vấn và hỗ trợ kỹ thuật trong canh tác và chăn nuôi.
70
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Thị Minh Thơ, 2010. Phân tích khả năng tiếp cận nguồn vốn tín
dụng của nông hộ trong sản xuất nông nghiệp ở huyện Trà Ôn – tỉnh Vĩnh
Long. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
2. Cao Bình An, 2013. Phân tích khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
của nông hộ trên địa bàn xã Long Đức – tỉnh Trà Vinh. Luận văn Đại học. Đại
học Cần Thơ.
3. Huỳnh Hải Vân, 2011. Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức
của nông hộ ở huyện Châu Thành và Châu Thành A – tỉnh Hậu Giang. Luận
văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
4. Lê Thị Hồng Gấm, 2012. Thực trạng vay tín dụng phi chính thức của
nông hộ ở huyện Mỏ Cày Nam – tỉnh Bến Tre. Luận văn Đại học. Đại học Cần
Thơ.
5. Nguyễn Quốc Nghi, 2011. Luận bàn về thị trường tài chính nông thôn.
Tài chính doanh nghiệp, số 5.
6. Nguyễn Trung Tính, 2011. Phân tích thực trạng tín dụng phi chính
thức của nông hộ ở huyện Phụng Hiệp và Thị xã Ngã Bảy – tỉnh Hậu Giang.
Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
7. Nguyễn Trung Ngân, 2012. Giải pháp tăng cường khả năng tiếp cận
vốn tín dụng chính thức cho các nông hộ ở huyện Phong Điền – Cần Thơ.
Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
8. Nguyễn Văn Ngân, 2013. Bài giảng kinh tế lượng. Đại học Cần Thơ.
9. Phan Đình Khôi, 2012. Tín dụng chính thức và không chính thức ở
Đồng bằng sông Cửu Long: Hiệu ứng tương tác và khả năng tiếp cận. Kỷ yếu
khoa học, trang 144 – 165.
10. Phòng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn, 2013. Báo cáo tình hình
thực hiện nhiệm vụ sản xuất nông nghiệp PTNT năm 2013 và kế hoạch năm
2014.
11. Thái Văn Đại, 2013. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Đại
học Cần Thơ.
12. Ủy Ban Nhân Dân Huyện Cờ Đỏ, 2013. Báo cáo kết quả thực hiện
nhiệm vụ năm 2013.
13. Vương Quốc Duy và Lê Long Hậu, 2012. Vai trò của tín dụng chính
thức trong đời sống nông hộ ở Đồng bằng sông Cửu Long. Kỷ yếu khoa học,
trang 175 – 285.
14. www.cantho.gov.vn
15. www.codo-cantho.gov.vn
71
PHỤ LỤC
tab
gioitinh
GIOITINH |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
22
22.00
22.00
1 |
78
78.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab nghenghiep
nghenghiep |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
45
45.00
45.00
1 |
55
55.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab hocvan
hocvan |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
3
3.00
3.00
1 |
65
65.00
68.00
2 |
22
22.00
90.00
3 |
6
6.00
96.00
4 |
1
1.00
97.00
5 |
3
3.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
sum nhankhau tuoich hocvanch dtdat
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------nhankhau |
100
4.51
1.321883
2
8
tuoich |
100
51.24
11.05918
25
93
hocvanch |
100
5.08
3.622823
0
15
dtdat |
100
9973.02
11380.83
28
70500
. sum THUNHAP
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------THUNHAP |
100
123.7799
101.7258
10.396
550.567
sum TNHAP_BQ
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------TNHAP_BQ |
100
28.80109
27.99556
2.599
137.6418
sum
tong_ts
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------tong_ts |
100
1289.328
1277.482
101.2
7820
sum tuoich knghiem
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------tuoich |
100
51.24
11.05918
25
93
knghiem |
100
24.92
10.58843
5
50
sum tgian_songtaidp
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------tgian_song~p |
100
50.01
12.66626
16
93
72
tab qcqcapxa
QCQ CAP XA |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
59
59.00
59.00
1 |
41
41.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab qtcdtdphuong
QTCDT |
DPHUONG |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
77
77.00
77.00
1 |
23
23.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab quenbiet_tctd
QUENBIET_TC |
TD |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
83
83.00
83.00
1 |
17
17.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab tt_dvao
TT_DVAO |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
14
23.33
23.33
1 |
4
6.67
30.00
2 |
32
53.33
83.33
3 |
10
16.67
100.00
------------+----------------------------------Total |
60
100.00
tab tt_ntrong
TT_NTRONG |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
24
40.00
40.00
1 |
4
6.67
46.67
2 |
24
40.00
86.67
3 |
8
13.33
100.00
------------+----------------------------------Total |
60
100.00
tab tt_dra
TT_DRA |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
49
81.67
81.67
1 |
2
3.33
85.00
2 |
6
10.00
95.00
3 |
3
5.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
60
100.00
tab tt_ntdung
TT_NTDUNG |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
38
63.33
63.33
1 |
5
8.33
71.67
2 |
16
26.67
98.33
3 |
1
1.67
100.00
------------+----------------------------------Total |
60
100.00
73
tab tt_khac
TT_KHAC |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
60
100.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
60
100.00
sum
ah_tt_dvao ah_tt_ntrong ah_tt_dra ah_tt_ntdung
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------ah_tt_dvao |
60
4.116667
.7385663
3
5
ah_tt_ntrong |
60
4.083333
.8086747
2
5
ah_tt_dra |
60
3.466667
1.016252
1
5
ah_tt_ntdung |
60
3.133333
.5664839
2
4
tab khokhanho
khokhanho |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------1 |
2
2.00
2.00
2 |
19
19.00
21.00
3 |
12
12.00
33.00
4 |
26
26.00
59.00
5 |
27
27.00
86.00
6 |
14
14.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab nguon_nhqtd
NGUON_NHQTD |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
70
70.00
70.00
1 |
30
30.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab nguon_tcdt
NGUON_TCDT |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
83
83.00
83.00
1 |
17
17.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab nguon_phict
NGUON_PHICT |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
12
12.00
12.00
1 |
88
88.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
100
100.00
tab htvay_pct
htvay_pct |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------1 |
12
13.64
13.64
3 |
19
21.59
35.23
4 |
24
27.27
62.50
6 |
33
37.50
100.00
------------+----------------------------------Total |
88
100.00
tab mucdichvay
MUCDICHVAY |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------1 |
47
53.41
53.41
2 |
20
22.73
76.14
3 |
21
23.86
100.00
------------+----------------------------------Total |
88
100.00
74
sum lsuat_ncvay12
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------lsuat_ncv~12 |
12
96
29.28232
60
132
sum lsuat_ntbbe12
Variable |
Obs
Mean
Std. Dev.
Min
Max
-------------+-------------------------------------------------------lsuat_ntb~12 |
24
37
18.4438
0
72
tab ko_mvay_nh
KO_MVAY_NH |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------1 |
17
27.42
27.42
2 |
13
20.97
48.39
3 |
4
6.45
54.84
6 |
6
9.68
64.52
7 |
10
16.13
80.65
8 |
2
3.23
83.87
9 |
8
12.90
96.77
10 |
2
3.23
100.00
------------+----------------------------------Total |
62
100.00
tab ko_vayduoc_nh
KO_VAYDUOC_ |
NH |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------1 |
7
87.50
87.50
3 |
1
12.50
100.00
------------+----------------------------------Total |
8
100.00
tab tt_nhqtd
TT_NHQTD |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------1 |
9
21.95
21.95
2 |
13
31.71
53.66
3 |
3
7.32
60.98
5 |
16
39.02
100.00
------------+----------------------------------Total |
41
100.00
tab tt_tcdt
TT_TCDT |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------1 |
16
84.21
84.21
2 |
1
5.26
89.47
5 |
2
10.53
100.00
------------+----------------------------------Total |
19
100.00
tab tt_pcthuc
TT_PCTHUC |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------3 |
53
60.23
60.23
5 |
35
39.77
100.00
------------+----------------------------------Total |
88
100.00
tab
tlnh_ttuc
TLNH_TTUC |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
26
48.15
48.15
1 |
28
51.85
100.00
75
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlnh_tgian
TLNH_TGIAN |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
27
50.00
50.00
1 |
27
50.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlnh_cphi
TLNH_CPHI |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
3
5.56
5.56
1 |
51
94.44
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlnh_tdsdung
TLNH_TDSDUN |
G |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
14
25.93
25.93
1 |
40
74.07
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlnh_kotc
TLNH_KOTC |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
51
94.44
94.44
1 |
3
5.56
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlnh_gnha
TLNH_GNHA |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
48
88.89
88.89
1 |
6
11.11
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlnh_trno
TLNH_TRNO |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
8
14.81
14.81
1 |
46
85.19
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlnh_tienvay
TLNH_TIENVA |
Y |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
42
77.78
77.78
1 |
12
22.22
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlnh_lsuat
TLNH_LSUAT |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
3
5.56
5.56
1 |
51
94.44
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
76
tab tlnh_conguoiquen
TLNH_CONGUO |
IQUEN |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
33
61.11
61.11
1 |
21
38.89
100.00
------------+----------------------------------Total |
54
100.00
tab tlpct_ttuc
TLPCT_TTUC |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
2
4.44
4.44
1 |
43
95.56
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tab tlpct_tgian
TLPCT_TGIAN |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
3
6.67
6.67
1 |
42
93.33
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tab tlpct_cphi
TLPCT_CPHI |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
12
26.67
26.67
1 |
33
73.33
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tab tlpct_tdsdung
TLPCT_TDSDU |
NG |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
1
2.22
2.22
1 |
44
97.78
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tab tlpct_kotc
TLPCT_KOTC |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------1 |
45
100.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tab tlpct_gnha
TLPCT_GNHA |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
9
20.00
20.00
1 |
36
80.00
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tab tlpct_trno
TLPCT_TRNO |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
3
6.67
6.67
1 |
42
93.33
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
77
tab tlpct_tienvay
TLPCT_TIENV |
AY |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
23
51.11
51.11
1 |
22
48.89
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tab tlpct_lsuat
TLPCT_LSUAT |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
38
84.44
84.44
1 |
7
15.56
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tab tlpct_nguoiquen
TLPCT_NGUOI |
QUEN |
Freq.
Percent
Cum.
------------+----------------------------------0 |
7
15.56
15.56
1 |
38
84.44
100.00
------------+----------------------------------Total |
45
100.00
tobit luongvay gioitinhch hocvanch dtdat thunhap quenbiet kctctd nghenghiep nhankhau,
ll
Tobit regression
Number of obs
LR chi2(8)
Prob > chi2
Pseudo R2
Log likelihood = -431.44549
=
=
=
=
100
87.58
0.0000
0.0921
-----------------------------------------------------------------------------luongvay |
Coef.
Std. Err.
t
P>|t|
[95% Conf. Interval]
-------------+---------------------------------------------------------------gioitinhch | -3.048857
8.782794
-0.35
0.729
-20.49224
14.39453
hocvanch |
-1.71417
.9971065
-1.72
0.089
-3.694509
.2661695
dtdat |
.003824
.0003989
9.59
0.000
.0030317
.0046163
thunhap | -.0996923
.0396164
-2.52
0.014
-.178374
-.0210107
quenbiet |
1.466559
6.131244
0.24
0.811
-10.71062
13.64374
kctctd | -.3259496
.590843
-0.55
0.583
-1.499415
.8475156
nghenghiep | -14.04915
7.790239
-1.80
0.075
-29.52123
1.422942
nhankhau |
8.711406
2.417895
3.60
0.001
3.909257
13.51355
_cons | -12.51901
11.71504
-1.07
0.288
-35.78609
10.74807
-------------+---------------------------------------------------------------/sigma |
28.36828
2.193203
24.01239
32.72417
-----------------------------------------------------------------------------Obs. summary:
12 left-censored observations at luongvay[...]... thế nào để tín dụng nông thôn đến đúng đối tượng, phát huy hiệu quả và không lệ thuộc vào tín dụng phi chính thức? Từ thực tiễn này em chọn đề tài: Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức trên địa bàn huyện Cờ Đỏ – Thành phố Cần Thơ để làm đề tài tốt nghiệp nhằm hiểu rõ nhu cầu sử dụng vốn tín dụng, nắm bắt được tình hình vay vốn tín dụng phi chính thức của nông hộ ở huyện Cờ Đỏ – Cần Thơ và đề... tả thực trạng vay tín dụng phi chính thức của nông hộ trên địa bàn huyện Cờ Đỏ – Cần Thơ Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay phi chính thức của nông hộ trên địa bàn huyện Cờ Đỏ – Cần Thơ 2 Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế sự lệ thuộc của nông hộ vào tín dụng phi chính thức 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài nghiên cứu được tiến hành trên địa. .. năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức cho hộ nông dân để sử dụng và mở rộng sản xuất một cách có hiệu quả 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của bài nghiên cứu là phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức của nông hộ và đề xuất giải pháp nhằm phát huy những mặt tích cực và hạn chế những mặt tiêu cực của tín dụng phi chính thức trên địa bàn huyện Cờ Đỏ – Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu... với tín dụng chính thức thì hình thức tín dụng phi chính thức vẫn tồn tại Để tìm hiểu về thực trạng tín dụng phi chính thức trên địa bàn huyện, bài nghiên cứu đã chọn xã Đông Thắng, thị trấn Cờ Đỏ, xã Thạnh Phú và xã Trung Hưng làm đại diện cho việc thu thập số liệu Số liệu được tiến hành thu thập một cách rải rác để có được mức độ chính xác cao Để tìm hiểu và biết được lượng vốn vay từ nguồn phi chính. .. Loại hình cho vay tín chấp trong hệ thống tín dụng thật sự không phổ biến trên địa bàn vì không một tổ chức tín dụng chính thức nào muốn mang rủi ro đến với chính mình Nhìn chung hệ thống tín dụng chính thức trên địa bàn chỉ tập trung ngay tại trung tâm huyện Cờ Đỏ, điều này gây nên nhiều khó khăn cho những hộ ở cách xa so với trung tâm huyện, dẫn đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của những hộ... cận được với nguồn tín dụng chính thức Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết của mình buộc họ phải tìm đến nguồn tín dụng phi chính thức chẳng hạn như vay từ người thân bạn bè, người cho vay nóng, hụi, thương lái, v.v 3.3.1 Hệ thống tín dụng chính thức Hệ thống tín dụng chính thức trên địa bàn huyện hiện nay chủ yếu là: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Cờ Đỏ (Địa chỉ: tỉnh lộ 921,... giới tính của chủ hộ, v.v Mỗi biến có thể ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận tín dụng khác nhau Mức độ ảnh hưởng của những biến này đối với những hộ có vay vốn ở các hình thức tín dụng thì khác nhau 10 Chẳng hạn nghiên cứu của Lê Thị Hồng Gấm (2012) về thực trạng vay tín dụng phi chính thức của nông hộ ở huyện Mỏ Cày Nam – tỉnh Bến Tre, Nguyễn Trung Tính (2011) về phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức. .. Cần Thơ trực thuộc khu vực Tây Nam Bộ Năm 1971, thị xã Cần Thơ trở lại thuộc tỉnh Cần Thơ Năm 1972, thị xã Cần Thơ trở thành thành phố Cần Thơ, trực thuộc khu vực Tây Nam Bộ Sau giải phóng miền Nam, thống nhất Tổ quốc, Chính phủ ban hành Nghị định số 03/NĐ-76 ngày 24/3/1976 sáp nhập tỉnh Cần Thơ, tỉnh Sóc Trăng và thành phố Cần Thơ để thành lập tỉnh mới với tên gọi Hậu Giang, tỉnh lỵ là thành phố Cần. .. các tổ chức chính thức vẫn còn nhiều ràng buộc khiến cho những đối tượng nghèo không thể tiếp cận được với nguồn tín dụng chính thức Một phần nữa có thể là do tính thuận tiện mà tín dụng phi chính thức mang lại Do vậy, có thể một phần của tín dụng chính thức đến với người đi vay cuối cùng cũng thông qua con đường phi chính thức Những người có thể vay được từ các tổ chức tín dụng chính thức sẽ đem số... THỨC TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN CỜ ĐỎ – CẦN THƠ 4.1 MÔ TẢ MẪU KHẢO SÁT Cuộc khảo sát được thực hiện tại địa bàn 4 xã thuộc huyện Cờ Đỏ bao gồm: xã Đông Thắng, thị trấn Cờ Đỏ, xã Thạnh Phú và xã Trung Hưng Bảng 4.1: Phân bổ tỷ trọng hộ trong các xã khảo sát Xã Số hộ Đông Thắng Tỷ trọng (%) 30 30 TT Cờ Đỏ 5 5 Thạnh Phú 35 35 Trung Hưng 30 30 100 100 Tổng (Nguồn: Phỏng vấn trực tiếp 100 nông hộ huyện Cờ Đỏ -