A Lời mở đầu Lời mở đầu Trong những năm vừa qua, số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ không ngừng tăng lên và đang dần khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân Hàng năm các doanh nghiệp v[.]
Lời mở đầu Trong năm vừa qua, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ không ngừng tăng lên dần khẳng định vị trí kinh tế quốc dân Hàng năm doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp khoảng 26% GDP, 31% tổng sản lượng công nghiệp, thu hút 26% lực lượng lao động Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 97% tỷ trọng số lượng doanh nghiệp kinh tế Đây khu vực đánh giá có tiểm phát triển kinh tế Nghị định số 90/NĐ-CP ngày 23-11-2002 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nêu :" Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ quan trọng Chiến lược phát tiển kinh tế- xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa vả nhỏ phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học-công nghệ nguồn lực " Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng trở nên khốc liệt việc nhắm tới doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Nắm chủ trưởng Đảng Nhà nước để bắt kịp với xu hướng vận động kinh tế, ngân hàng Công Thương Thanh Xuân thời gian qua đẩy mạnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Và hoát động thu nhiều kết đáng khích lệ bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải để ngân hàng phát triển tăng tính cạnh tranh thị trường Vì sau thời gian thực tập ngân hàng, em chọn đề tài :"Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Thanh Xuân" cho chuyên đề tốt nghiệp Luan van Ngoài Lời mở đầu, Mục lục, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, Chuyên đề kết cấu thành ba chương sau: Chương I: Tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng DNV&N Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N NHCT Thanh Xuân Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NHCT Thanh Xuân Luan van Chương I-Tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng DNV&N 1.1_Khái quát DNV&N 1.1.1_Khái niệm Việc đưa khái niệm xác doanh nghiệp vừa nhỏ khó khăn Hiện nay, giới nước lại có khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ riêng Trong khu vực Đông Nam Á, Inđônêxia phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ dựa tiêu thức số lượng lao động, tổng giá trị tài sản doanh thu; Singapo dựa vào số lượng lao động tổng giá trị tài sản Trong khu vực Châu Á, Hồng Kông xác định doanh nghiệp vừa nhỏ dựa tiêu thức số lượng lao động, số lượng lao đông đặt cho ngành khác nhau, với ngành dịch vụ lượng lao động nhỏ so với lượng lao động ngành công nghiệp Cũng Hàn Quốc chia theo thành ngành, ngành: chế tạo máy khai khống, xây dựng, dịch vụ Trên giới, Canada, Úc Mỹ phân loại dựa vào số lượng lao động, số lượng lao động làm tiêu chí nước khác Như vậy, ta thấy cho có nhiều tiêu thức khác để phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ tiêu thức sử dụng phổ biến số lượng lao động trung bình tổng sổ vốn doanh nghiệp Tuy nhiên, khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ không đơn phản ánh qui mô doanh nghiệp mà cịn bao chùm nội dung kinh tế, tổ chức sản xuất, quản lý tiến khoa hoc công nghiệp Tuỳ theo thực trạng quy mô doanh nghiệp kinh tế nước khác nhau, trình độ phát triển kinh tế có tính đến xu hướng phát triển thời gian tới mà nước có tiêu chí xác định riêng Như việc phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ mang tính tương đối phụ thuộc vào nhiều yếu tố Luan van Đối với Việt Nam, sau thời gian nghiên cứu yêu cầu thực tế học hỏi kinh nghiệm nhiều nước giới, ngày 23/11/20011, Chính phủ ban hành Nghị định số 90/NĐ-CP quy định lại tiêu chí để xác định doang nghiệp vừa nhỏ, sau: " Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí khơng 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người " 1.1.2_Đặc điểm Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ mối quan tâm NHTM đối tượng khách hàng ngày có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Các doanh nghiệp vừa nhỏ bên cạnh hạn chế cịn có mặt tích cực Việc tìm hiểu đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ giúp cho hoạt động NHTM doanh nghiệp đạt hiệu cao a_Quy mô hoạt động nhỏ Quy mô hoạt động doanh nghiệp thường đánh giá dựa hai tiêu chí số vốn hoạt động số lượng lao động trung bình Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ, số vốn đăng kí 10 tỷ đồng số lượng lao động trung bình khơng q 300 người Do đó, nói quy mô hoạt động doanh nghiệp không lớn so sánh tương quan kinh tế Quy mô vốn nhỏ bé, nên hầu hết doanh nghiệp gặp khó khăn vốn Việc tiếp cận với nguồn tài khác với doanh nghiệp vấn đề nan giải Nguồn vốn tự có thấp, khả tiếp cận với nguồn vốn từ tổ chức tín dụng thấp khiến cho doanh nghiệp vừa nhỏ gặp hàng loạt khó khăn khác q trình sản xuất kinh doanh Luan van b_Khả cạnh tranh thấp Do đặc điểm lượng vốn hoạt động nhỏ, thêm vào khả tiếp cận nguồn tài khác thấp nên doanh nghiệp vừa nhỏ thường gặp khó khăn việc mở rộng quy mơ hoạt động, triển khai dự án lớn, đầu tư sản xuất Bên cạnh đó, khơng đủ vốn để đầu tư nâng cấp, đổi máy móc thiết bị, không đủ vốn cho hoạt động nghiên cứu khoa học kĩ thuật, doanh nghiệp thường sử dụng cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý Chính vậy, sản phẩm sản xuất thường có chất lượng thấp mà chi phí bỏ khơng nhỏ Điều làm giảm tính cạnh tranh sản phẩm Cũng lý vốn mà doanh nghiệp có nhiều hạn chế việc marketing, quảng cáo sản phẩm, nắm bắt thông tin thị trường Những điều hạn chế khả chiếm lĩnh thị trường, việc phát triển doanh nghiệp, mà sức cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ thường thấp c_Chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường bên Số lượng doanh nghiệp nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp, nhiên tổng lượng vốn doanh nghiệp lại không chiếm phần lớn lượng vốn kinh tế Trong kinh tế, doanh nghiệp lớn trụ cột ví đầu tàu kinh tế Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, đối thủ tránh phải đối đầu trực tiếp với doanh nghiệp lớn khả cạnh tranh thấp Họ hoạt động không tuân theo xu vận động kinh tế doanh nghiệp lớn mà chịu ảnh hưởng lớn từ doanh nghiệp d_Tính linh hoạt cao Bên cạnh những khuyết điểm kể trên, doanh nghiệp vừa nhỏ cịn có số ưu điểm bật máy tổ chức đơn giản, gọn nhẹ, có tính Luan van động, linh hoạt cao khả thích ứng cao doanh nghiệp lớn trước biến động thị trường Vì chịu ảnh hưởng lớn từ mơi trường bên ngồi nên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ có tính nhạy cảm cao thay đổi không ngừng thị trường Họ phải cập nhật thông tin từ thị trường, từ doanh nghiệp lớn từ đối thủ Bên cạnh đó, cần lượng vốn bổ sung khơng nhiều, doanh nghiệp dễ dàng đổi thiết bị công nghệ so với doanh nghiệp lớn Ngoài ra, doanh nghiệp vừa nhỏ ứng dụng kĩ thuật tiên tiến kết hợp tự động hoá, khí hố với lao động thủ cơng, sở bước đổi cơng nghệ Do doanh nghiệp thay đổi cách linh hoạt theo xu hướng thị trường mà không cần nhiều vốn đầu tư Tuy nhiên, vốn lại ln vấn đề khó khăn doanh nghiệp này, đánh giá khả năng, có dự án khả thi việc đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ đem lại lợi nhuận cao cho NHTM 1.1.3_Vai trò DNV&N Khi nói đến phát triển kinh tế quốc gia, thường nghĩ đến doanh nghiệp khổng lồ quen thuộc Chẳng hạn nói đến kinh tế Nhật Bản người ta nghĩ tới Mitsubishi, Toyota; nói đến Hàn Quốc Samsung Trong đó, thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ lại đóng vai trị khơng nhỏ phát triển kinh tế thị trường a_Tạo việc làm thu nhập cho người lao động Do có lợi cần lượng vốn nhỏ thành lập cơng ty, nhà xưởng, mở văn phịng với chi phí thấp, tính động tính linh hoạt cao, có khả thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi Luan van thị trường nên nước giới Việt Nam số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ lớn chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Thêm vào đó, phần lớn doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông sản, xây dựng giao thông vận tải , lại thường sử dụng công nghệ lạc hậu, nửa giới nửa thủ công khả thu hút lao động doanh nghiệp lớn Ở Việt Nam, doanh nghiệp tư nhân vừa nhỏ đóng góp 25% GDP, 26% việc làm thường xuyên tạo 1,2 triệu việc làm năm Trong doanh nghiệp lớn có kĩ thuật sản xuất đại, cơng nghệ tiên tiến, xí nghiệp tự động hoá sản xuất làm cho số người thất nghiệp ngày tăng, phát sinh nhiều tiêu cực cho xã hội Ở Việt Nam, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng việc thu hút lao động nông nghiệp nông thôn làng nghề truyền thống Các doanh nghiệp giúp cho người nơng dân có thêm thu nhập với nghề truyền thống từ bao đời việc xuất mặt hàng thủ công mĩ nghệ Nhờ giảm lượng lao động ạt đổ lên thành phố lúc nông nhàn, giữ gìn sắc văn hố dân tộc từ bao đời Việt Nam b_Thu hút nguồn vốn dân Tiềm lực tài dân lớn, nhiên lại nằm rải rác, không tập trung thành khoản lớn đủ để đáp ứng cho nhu cầu vốn với quy mô lớn Để thành lập doanh nghiệp vừa nhỏ yêu cầu vốn khơng lớn doanh nghiệp thành lập cách dễ dàng, nằm phân tán dân, vào tận làng xóm Vì vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị quan trọng trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân, tận dụng nguồn vốn nhỏ bé cho sản xuất kinh doanh không để chúng nhàn rỗi Mặc dù, số Luan van vốn doanh nghiệp loại nhỏ số lượng doanh nghiệp lớn nên tổng lượng vốn thu hút lớn c_Đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế Do qui mơ vừa nhỏ nên doanh nghiệp vừa nhỏ đặt văn phịng làm việc, nhà xưởng khắp nơi lãnh thổ, nơi sở hạ tầng chưa phát triển nhằm khai thác tiềm năng, mạnh vùng, phát triển kinh tế địa phương Quy mơ hoạt động trình độ cơng nghệ doanh nghiệp thích hợp với ngành cần nhiều lao động thủ công ngành chế biến thuỷ-hải sản, may mặc, da giày, mà lại ngành đem lại nhiều kim ngạch xuất cho nước Đặc biệt với ngành thủ công mỹ nghệ truyền thống, ngành mà việc sử dụng công nghệ đại sản xuất hàng loạt khó khăn, thêm vào việc phân bố rải rác khắp vùng nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trị vơ quan trọng việc thu gom, tiêu thụ sản phẩm khơng với thị trường nước mà cịn xuất nước ngồi Bên cạnh đó, lợi doanh nghiệp vừa nhỏ thích hợp với khu vực kinh doanh thương mại-dịch vụ bán lẻ Trong doanh nghiệp lớn khó tổ chức mạng lưới bán lẻ để tiêu thụ hàng hố mà phải thơng qua mạng lưới bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ Chính vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng kể nơi xa xôi, sở hạ tầng thấp cách nhanh chóng thuận tiện, mà rút ngắn khoảng cách kinh tế vùng, góp phần làm cho kinh tế phát triển cách đồng toàn lãnh thổ Thu hút lượng vốn lớn nhàn rỗi dân, khai thác tận dụng tiềm mạnh vùng, làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp phần khơng nhỏ vào tăng trưởng phát triển kinh tế Theo số liệu UNDP doanh nghiệp Luan van vừa nhỏ đóng góp 26%GDP Sự phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần đáng kể việc huy động vốn đầu tư tồn xã hội, giải cơng ăn việc làm, tăng thu cho ngân sách Nhà nước, đóng góp phần lớn giá trị GDP mà kinh tế tạo hàng năm d_Tạo linh hoạt cho kinh tế Trên thực tế, tỷ trọng số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ nước chiếm 90% Với ưu yêu cầu vốn không lớn, linh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ gia tăng khơng ngừng Điều góp phần quan trọng việc thu hút vốn nhàn rỗi từ dân, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tăng hiệu cho việc sử dụng nguồn lực tài Đây yếu tố vơ quan trọng công phát triển kinh tế đặc biệt với Việt Nam- nước phát triển lộ trình hội nhập kinh tế giới Bên cạnh đó, phát triển khơng ngừng doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút lượng lớn lao động nông nghiệp gia tăng vùng nông thôn chuyển sang làm việc lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ; nâng cao đời sống cho nhiều phận dân cư nông thôn, thúc đẩy q trình thị hố Có thể nói, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần quan trọng trình chuyến dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Việc phát triển không ngừng doanh nghiệp vừa nhỏ tạo cạnh tranh không nhỏ doanh nghiệp kể với doanh nghiệp lớn kinh tế Trong thị trường cạnh tranh, sản phẩm sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng không muốn bị đào thải Mà doanh nghiệp vừa nhỏ lại nhạy cảm với biến động thị trường, có tính linh hoạt sản xuất, sản phẩm sản xuất bám sát với yêu cầu thị trường với chi phí thấp Đây thách thức lớn với doanh nghiệp lớn, khiến cho doanh nghiệp khó lũng đoạn thị trường Do đó, Luan van doanh nghiệp vừa nhỏ làm cho kinh tế trở nên động, linh hoạt hơn, lộ trình hội nhập với kinh tế giới rút ngắn 1.2_Tín dụng ngân hàng 1.2.1_Tín dụng- hoạt động chủ yếu NHTM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển kinh tế sản xuất hàng hố Ngân hàng ví mạch máu kinh tế Sự phát triển kinh tế điều kiện đời ngân hàng, đến lượt hệ thống ngân hàng lại thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Người làm nghề đổi tiền thường người giàu có Họ thực cất trữ hộ, việc cất trữ hộ nhiều nghười khác điều kiện để thực toán hộ Điều thu hút thương gia gửi tiền nhiều Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền- kẻ cho vay nặng lãi- thành nhà buôn tiền- Ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách, tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Tóm lại: đứng góc độ loại hình mà ngân hàng cung cấp ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Như vậy, từ hình thành nay, hoạt động tín dụng ln hoạt động nòng cốt ngân hàng thương mại 10 Luan van ... I: Tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng DNV&N Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N NHCT Thanh Xuân Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NHCT Thanh Xuân. .. rộng tín dụng ngân hàng đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ uy tín ngân hàng đối tượng khách hàng Các tiêu cao thể khả ngân hàng việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên,... trưởng tín dụng: Dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ: số dư cuối kì bảng cân đối kế tốn ngân hàng, tiêu phản ảnh lượng vốn thời điểm mà ngân hàng giải ngân cho doanh nghiệp vừa nhỏ 16 Luan van Doanh