Nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương thanh xuân (tt)

i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta Xuất phát từ yêu cầu lý luận, yêu cầu thực tiễn đồng thời với mong muốn góp sức Ngân hàng công thương Việt Nam đạt mục tiêu đến năm 2010 NHCT Việt Nam trở thành NHTM dẫn đầu Việt Nam tài trợ DNVVN, đồng hành doanh nghiệp nghiệp phát triển kinh tế xã hội, đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Thanh Xuân” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Thanh Xuân Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Thanh Xuân Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay DNVVN NHTM Phạm vi nghiên cứu: Hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Thanh Xuân giai đoạn 2004-2007 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp phân tích logic, hệ thống, thống kê, so sánh sở chủ đạo phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thực chứng tư liệu thực tiễn Chi nhánh NHCT Thanh Xuân Kết cấu Luận văn ii Ngoài phần Mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, phần tóm tắt, lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn gồm chương: Chương 1: Hiệu cho vay DNVVN NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHCT Thanh Xuân iii CHƢƠNG 1: HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM NHTM có hoạt động chủ yếu sau: Huy động tiết kiệm, mua bán ngoại tệ, cho vay, bảo quản vật có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý Các hoạt động Ngân hàng tiếp tục phát triển theo yêu cầu phát triển xã hội 1.1.2 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay hoạt động sinh lợi chủ yếu Ngân hàng thương mại truyền thống, đặc biệt NHTM nước phát triển Việt Nam Các doanh nghiệp vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc: Sử dụng vốn vay mục đích quy định Hợp đồng tín dụng; Hồn trả nợ gốc, lãi vay phí (nếu có) thời hạn thoả thuận Hợp đồng tín dụng (và/hoặc giấy nhận nợ) Các doanh nghiệp vay vốn phải đáp ứng điều kiện: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định iv pháp luật; Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có khả tài đảm bảo trả nợ theo cam kết; Có dự án, phương án khả thi, có hiệu quả; Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 1.2.1 Khái quát DNVVN 1.2.1.1 Khái niệm DNVVN Theo tiêu chuẩn Ngân hàng giới, DNVVN bao gồm: Doanh nghiệp vô nhỏ: Số lao động 10 người, tổng tài sản không 100.000 USD tổng doanh thu hàng năm khơng q 100.000 USD Doanh nghiệp nhỏ: Có khơng q 50 lao động, tổng tài sản có giá trị không 3.000.000 USD tổng doanh thu hàng năm khơng qúa 3.000.000 USD Doanh nghiệp vừa: Có khơng 300 lao động, tổng tài sản có giá trị khơng q 15.000.000 USD 1.2.1.2 Đặc trƣng tính chất DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ mang đặc trƣng sau đây: Đa dạng sở hữu, ngành nghề; Địa bàn hoạt động rộng khắp; Vốn kinh doanh nhỏ; Quản trị điều hành DNVVN mang tính mệnh lệnh gia đình; Trình độ quản lý điều hành khơng cao; lực tài yếu… Từ đặc trƣng DNVVN cho thấy tính chất sau: động, linh hoạt dễ dàng thích nghi với biến động, xu hướng, nhu cầu, thị hiếu thị trường; khởi đầu cơng việc kinh doanh cách nhanh chóng thuận lợi doanh nghiệp lớn; Tổ chức sản xuất gọn nhẹ nên tiết kiệm chi phí từ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh; hạn chế tình trạng độc quyền đồng thời khuyến khích phát triển ngành nghề mới, ngành, lĩnh vực mà xã hội địi hỏi; tính tự chủ hoạt động kinh doanh cao 1.2.2 Vai trò DNVVN kinh tế v DNVVN giữ vai trò quan trọng kinh tế Các DNVVN thường chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp, có đóng góp đáng kể vào tổng sản lượng kinh tế quốc dân tạo công ăn việc làm cho kinh tế DNVVN cịn góp phần giữ vai trị ổn định kinh tế DNVVN làm cho kinh tế động DNVVN có mặt khắp địa phương đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương trụ cột kinh tế địa phương 1.2.3 Hiệu cho vay NHTM DNVVN 1.2.3.1 Khái niệm hiệu cho vay Ngân hàng thƣơng mại Hiệu theo cách chung hiểu tiêu phản ánh mối quan hệ kết đầu chi phí đầu vào Hiệu kinh doanh theo khái niệm rộng phạm trù kinh tế phản ánh lợi ích đạt từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Công thức khái quát sau: Lợi ích Hiệu = Chi phí Dưới giác độ nhà Ngân hàng khoản vay gọi có hiệu trước hết phải khoản vay mà vốn vay mang lại lợi nhuận cho nhà đầu tư lợi nhuận trả gốc lãi hạn Ngược lại, phía khách hàng vay vốn việc sử dụng vốn vay mang lại lợi nhuận mục đích họ vay vốn Ngân hàng Ngân hàng cho vay gọi có hiệu cịn thể tăng trưởng tín dụng, biểu qua doanh số cho vay, tổng số lãi thu được, doanh số thu nợ gốc, dư nợ Hiệu hoạt động cho vay chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố, chủ quan hay khách quan Để hoạt động cho vay có hiệu phải thiết lập vi tin tưởng, tôn trọng lẫn ngân hàng khách hàng Hoạt động cho vay đạt hiệu góp phần quan trọng vào kết hoạt động chung ngân hàng, đồng thời doanh nghiệp kinh tế xã hội phát triển 1.2.3.3 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay DNVVN NHTM Để đánh giá mặt định lượng hiệu cho vay NHTM DNVVN, tiêu sau sử dụng: a/ Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNVVN b/ Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng cho vay DNVVN c/ Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn DNVVN d/ Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu DNVVN e/ Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ cho vay có TSBĐ DNVVN g/ Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN h/ Vịng quay vốn tín dụng Xét giác độ kinh tế, hiệu cho vay DNVVN NHTM xem xét thông qua hiệu mang lại toàn kinh tế tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, giảm tỷ lệ thất nghiệp, chuyển dịch cấu ngành, cấu sản phẩm theo hướng có lợi cho phát triển kinh tế, tăng thu nhập quốc dân, nâng cao đời sống nhân dân Tuy nhiên nội dung Luận văn xin đề cập đến hiệu cho vay DNVVN góc nhìn hiệu từ phía Ngân hàng Các nội dung lien quan đến hiệu mà DNVVN xã hội thu được phản ánh qua tiêu định tính 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHTM vii 1.3.1 Nhóm yếu tố chủ quan: Chính sách tín dụng Ngân hàng; Năng lực cán bộ; Quy trình cho vay; Chất lượng thơng tin; Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Trang thiết bị, cơng nghệ Ngân hàng; 1.3.2 Nhóm yếu tố khách quan: Vốn tự có DNVVN; Năng lực tài chính, kinh doanh DNVVN; Uy tín hoạt động kinh doanh DNVVN; Mơi trường kinh tế; Mơi trường trị pháp lý; viii CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN 2.1.1 Sơ lƣợc trình phát triển Chi nhánh NHCT Thanh Xuân thành lập sở nâng cấp phịng giao dịch Thượng Đình thuộc Chi nhánh NHCT Đống Đa theo định số 17/HĐQT-QĐ ngày 22/04/1997 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam Từ ngày đầu thành lập với phòng ban 50 cán nhân viên, đến qua 11 năm xây dựng phát triển, máy tổ chức Chi nhánh có phịng ban 200 lao động với 90% cán có trình độ Đại học trở lên Đến NHCT Thanh Xuân trưởng thành bước khẳng định vị mình, Chi nhánh lớn mạnh hệ thống NHCT 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.1 : Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2004 - 2007 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 230.202 239.072 326.534 410.671 4.761 3.181 23.036 116.599 Tổng thu nhập 234.963 242.253 349.570 527.270 III Chi trả lãi 169.593 178.815 254.657 313.515 24.935 95.436 91.191 134.627 194.528 274.251 345.848 448.141 Thu nhập trước thuế 40.435 -31.998 3.722 79.128 Thu nhập sau thuế 40.435 -31.998 3.722 79.128 I Thu từ lãi II Thu lãi IV Chi phí ngồi lãi Tổng chi phí 2006 2007 “Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2004 - 2007 Chi nhánh NHCT Thanh Xuân” ix 2.1.3 Một số hoạt động 2.1.3.1 Huy động vốn Trong năm qua, công tác huy động vốn Chi nhánh đạt tăng trưởng đáng kể Bên cạnh hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư địa bàn quận Thanh Xuân địa bàn lân cận, Chi nhánh huy động lượng tiền gửi không nhỏ từ doanh nghiệp Việc triển khai tốt dịch vụ phát hành thẻ ATM góp phần tăng thêm kênh huy động vốn ổn định hiệu Chi nhánh Nguồn vốn vay kênh huy động vốn quan trọng Chi nhánh triển khai tốt công tác mở rộng quan hệ tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi lớn để huy động Nguồn vốn khai thác từ định chế tài mang lại nguồn lợi nhuận khơng nhỏ từ hoạt động gửi vốn điều hoà hệ thống Bảng 2.2: Cơ cầu nguồn vốn huy động Chi nhánh NHCT Thanh Xuân giai đoạn 2004 - 2007 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2.915 3.156 3.581 3.714 + Tiền gửi từ dân cư 945 1.182 1.364 1.352 + Tiền gửi từ DN 470 644 687 769 1.500 1.330 1.530 1.593 + Nguồn vốn ngắn hạn 1.191 1.471 1.436 1.485 + Nguồn vốn TDH 1.724 1.685 2.145 2.229 2.590 2.792 3.035 3.197 325 364 546 517 - Chia theo loại hình + Vay tổ chức khác - Chia theo thời gian - Chia theo loại tiền tệ + Huy động VNĐ + Huy động NT quy đổi “Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2004 - 2007” x 2.1.3.2 Sử dụng vốn Thực chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng NHNN NHCT Việt Nam nên thời gian qua việc thực kế hoạch đầu tư cho vay gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân nhiều khách hàng truyền thống Chi nhánh khơng cịn đáp ứng đủ điều kiện để tiếp tục giải ngân mới, có nhiều khoản vay lớn đến hạn trả nợ, đồng thời việc khai thác khách hàng đạt hiệu chưa cao Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh NHCT Thanh Xuân giai đoạn 2004 - 2007 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu TT 2004 2005 2006 2007 I Tổng tài sản 3.165 3.815 3.791 4.050 II Tổng dƣ nợ cho vay kinh tế 1.316 1.647 1.341 1.476 Chia theo thời gian Ngắn hạn 640 670 394 580 Trung dài hạn 655 977 947 896 Cho vay có bảo đảm tài sản 987 1.179 1.086 1.063 Cho vay khơng có bảo đảm TS 329 468 255 413 75% 72% 81% 72% 1.133 1.442 1.142 1.243 183 205 199 233 Dư nợ nhóm 1.316 1.593 1.341 1.476 Dư nợ nhóm 54 63 Dư nợ xấu 0.347 0% 3.3% 0.23% 0.07% Chia theo TSBĐ Tỷ trọng cho vay có bảo đảm tài sản/tổng dư nợ Chia theo quy mô doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp lớn Cho vay DNVVN Chia theo chất lƣợng khoản vay Tỷ trọng dư nợ hạn/tổng dư nợ “ Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2004 – 2007 Chi nhánh NHCT Thanh Xuân” xi Dư nợ cho vay không bao gồm uỷ thác, nợ khoanh, nợ chờ xử lý nợ xử lý rủi ro Qua số hoạt động Chi nhánh NHCT Thanh Xuân giai đoạn 2004 – 2007 cho thấy tồn số hạn chế nhìn chung hoạt động Chi nhánh hướng đạt hiệu khả quan Phương hướng hoạt động Chi nhánh thời gian tới nhằm phát triển toàn diện mặt hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ công tác huy động nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ bền vững, hiệu quả, phát triển dịch vụ ngân hàng, đảm bảo đời sống CBCNV ngày cải thiện, lập thành tích chào mừng 20 năm ngày thành lập NHCT Việt Nam, đóng góp vào thắng lợi chung tồn hệ thống 2.2 THỰC TRẠNG KHÁCH HÀNG LÀ DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN - Khách hàng DNVVN chiếm tỷ trọng lớn số lượng dư nợ 18.74% so với dư nợ Doanh nghiệp lớn - Các DNVVN thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, nhiều ngành nghề khác - Thời gian hoạt động DNVVN ngắn - Số vốn, lao động, tổng tài sản thấp - Nhiều DNVVN có nhu cầu vay vốn khơng đáp ứng điều kiện tín dụng NHCT Việt Nam 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUAN - Dư nợ cho vay DNVVN có tốc độ tăng trưởng cao so với dư nợ cho vay toàn chi nhánh xii - Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN tổng dư nợ cho vay kinh tế Chi nhánh NHCT Thanh Xn nhìn chung cịn thấp mặt số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng chiếm tỷ lệ chi phối - Tỷ trọng nợ hạn cho vay DNVVN thấp tỷ lệ nợ hạn chung Chi nhánh tỷ lệ có xu hướng giảm - Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN chiếm 17,4% thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh Tuy nhiên tỷ lệ chưa phù hợp với quy mơ tín dụng Chi nhánh không đáp ứng yêu cầu phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Cơ cấu cho vay DNVVN phù hợp với cấu huy động vốn NHCT - Tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản DNVVN trì mức cao - Dư nợ cho vay DNVVN chủ yếu dư nợ cho vay DNNN cho vay đơn vị ngành xây lắp 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN 2.3.1 Kết đạt đƣợc - Doanh số cho vay, dư nợ cho vay DNVVN ngày tăng với tốc độ vượt tốc độ tăng trưởng tín dụng chung Chi nhánh - Tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản DNVVN từ 83% năm 2004, tăng lên 91% năm 2007 - Cơ cấu cho vay DNVVN phù hợp với cấu huy động vốn - Thu nhập từ cho vay DNVVN ngày tăng, đóng góp vào tăng trưởng Chi nhánh - Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN môi trường để Chi nhánh phát triển dịch vụ xiii - Đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, giúp chi nhánh phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ chất lượng khâu thẩm định tín dụng, từ thu hút thêm khách hàng 2.3.2 Hạn chế, bất cập - Quy mơ tín dụng DNVVN chưa tương xứng với quy mô hoạt động Chi nhánh - Rủi ro từ hoạt động cho vay DNVVN cao phần lớn DNVVN vốn thấp, công tác quản trị, điều hành cịn yếu khơng có kế hoạch dài hạn - Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay DNVVN đặc biệt DNVVN hoạt động ngành XDCB có xu hướng tăng - Các sản phẩm cho vay Chi nhánh chưa đa dạng, thủ tục thẩm định khách hàng, giải cho vay phức tạp yêu cầu tài sản bảo đảm chưa đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp - Vịng quay vốn tín dụng DNVVN cịn thấp quy mô hoạt động không lớn - Chi nhánh chưa làm tốt công tác dự báo rủi ro biến động thị trường, tác động sách đến phương án, dự án mà Ngân hàng cho vay 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hang: Thứ Chi nhánh chưa xây dựng kế hoạch chi tiết xác định mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay DNVVN Thứ hai chưa trọng đến công tác tiếp thị khách hàng DNVVN Thứ ba quy chế, sách NHCT chưa phân biệt khách hàng Doanh nghiệp lớn hay DNVVN Thứ tƣ hệ thống thông tin khách hàng chưa đạt yêu cầu, chưa đầy đủ xiv Thứ năm trình độ cán cịn nhiều bất cập, khơng đồng chuyên môn, nghiệp vụ Thứ sáu mơ hình tổ chức cịn chưa phù hợp Thứ bảy cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn chưa đáp ứng đựơc yêu cầu Thứ tám công nghệ Ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu khai thác thông tin hệ thống 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp: lực tài DNVVN yếu; lực quản trị điều hành DNVVN cịn thấp; cơng tác hạch tốn kế tốn DNVVN chưa tuân thủ chuẩn mực kế tốn ban hành, mang tính hình thức, đối phó với quan chức năng; nguy rủi ro đạo đức từ phía doanh nghiệp vay vốn 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía kinh tế: biến động kinh tế; môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay DNVVN thiếu chưa đồng bộ, đặc biệt vấn đề nhận tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; vấn đề thi hành pháp luật chưa nghiêm; Trên số vấn đề khái quát Chi nhánh NHCT Thanh Xuân thực trạng hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, kết đạt hạn chế bất cập, nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Việc đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN yêu cầu cần thiết Ngân hàng, giúp cho hoạt động cho vay nhóm khách hàng đạt hiêu Trên sở phân tích lý luận kết hợp với phân tích thực trạng, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Thanh Xuân xv CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN 3.1 XU THẾ PHÁT TRIỂN DNVVN Ở VIỆT NAM - Các DNVVN đánh giá phận động, hoạt động có hiệu kinh tế phát triển phong phú, đa dạng DNVVN góp phần thúc đẩy kinh tế nước ta phát triển, vượt qua thời kỳ lạc hậu, trì trệ kéo dài - Các DNVVN với đa dạng sở hữu, ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực, địa bàn hoạt động… tạo công ăn việc làm, thu nhập cho phận không nhỏ người lao động đô thị lớn vùng nông thôn - Với thủ tục thành lập ngày đơn giản dễ dàng, với hội nhập phát triển kinh tế nước ta với giới nhu cầu người dân không ngừng tăng, đa dạng phong phú thời gian tới, DNVVN tiếp tục mở rộng mặt số lượng Đặc biệt, ngành thưong mại dịch vụ ngành thu hút nhiều đầu tư từ doanh nghiệp có thị trường tiêu thụ rộng lớn Sự phát triển DNVVN ngày thoả mãn nhu cầu đa dạng, phong phú xã hội 3.2 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHCT VIỆT NAM - Mục tiêu đến năm 2010 trở thành NHTM hàng đầu tài trợ cho DNVVN, coi DNVVN khách hàng trọng tâm - Cơ cấu tổ chức NHCT điều chỉnh lại theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm nhằm tăng cường tính chuyên nghiệp Ngân hàng coi trọng việc hoàn thiện sản phẩm truyền thống phát triển sản phẩm phù hợp với khách hàng DNVVN xvi - NHCT chủ trương tìm kiếm giữ mối quan hệ với tổ chức liên quan để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ, quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Đồng thời trọng xây dựng, gắn kết với hiệp hội DNVVN trung ương, tỉnh, thành phố, hiệp hội làng nghề, phịng cơng nghiệp, thương mại tỉnh để nắm bắt hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu DNVVN 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN 3.3.1 Xây dựng mục tiêu chiến lược quán cho vay DNVVN Chi nhánh 3.3.2 Xây dựng mơ hình tổ chức chun nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN 3.3.3 Tăng cường công tác tìm hiểu, tiếp thị khách hàng 3.3.4 Đa dạng hố hình thức cho vay, xây dựng quy trình, hướng dẫn riêng cho hoạt động cho vay DNVVN 3.3.5 Linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm 3.3.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 3.3.7 Gắn kết hoạt động cho vay với phát triển dịch vụ 3.3.8 Nâng cao chất lượng công tác thông tin 3.3.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 3.3.10 Hoàn thiện phương pháp đánh giá, xếp loại khách hàng DNVVN 3.3.11 Tăng cường đầu tư trang thiết bị, công nghệ ngân hàng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Bộ ngành, quan quản lý nhà nƣớc: tạo điều kiện cho NHTM thực nhiệm vụ cơng tác kiểm tra sau cho vay, đôn đốc thu nợ; Cung cấp thông tin cho Ngân hàng lực tài chính, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, phối hợp để có biện xvii pháp xử lý, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ; Các quan chức cần tăng cường công tác kiểm tra sau cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp.; Hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi, nhanh chóng cho Ngân hàng việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.4.2 Kiến nghị DNVVN: cần nâng cao hiểu biết hoạt động cho vay NHTM; nghiêm chỉnh chấp hành quy định kế toán kiểm toán nhà nước; thực nghiêm túc điều kiện đảm bảo tiền vay; Các DNVVN nên tìm kiếm tổ chức tư vấn tài chính, kỹ thuật phương pháp quản lý để xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư hiệu quả; nâng cao lực cạnh tranh 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc: NHNN đầu mối, đại diện cho NHTM tổ chức buổi hội thảo, lắng nghe ý kiến từ phía DNVVN khó khăn, vướng mắc; nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, tra, giám sát NHTM đặc biệt hoạt động cho vay, bao gồm hoạt động cho vay DNVVN; NHNN cần thực thi có hiệu cơng cụ sách tiền tệ để đảm bảo vận hành an toàn 3.4.4 Kiến nghị Chính phủ: tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hang; Chính phủ tạo mơi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh; xây dựng quy hoạch tổng thể vùng kinh tế, ngành kinh tế gắn với sách hỗ trợ DNVVN; tăng cường công tác quản lý Nhà nước Doanh nghiệp xviii KẾT LUẬN Ý thức vai trò hoạt động cho vay DNVVN, thời gian qua Chi nhánh NHCT Thanh Xuân trọng nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Điều thể tăng trưởng số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, dư nợ cho vay DNVVN chất lượng khoản vay DNVVN ngày tăng, cấu cho vay ngày hợp lý, hoạt động doanh nghiệp mở rộng phát triển, theo phát triển xã hội Tuy nhiên bên cạnh kết đạt cịn khơng khó khăn bất cập cần phải xem xét khắc phục Để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao hiệu cho vay đốivới DNVVN, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân Chi nhánh NHCT Thanh Xuân cần có đạo, hỗ trợ Ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng nhà nước sách Chính phủ, phối hợp Bộ ngành liên quan đặc biệt thân DNVVN Là chi nhánh trẻ, động, với cố gắng nỗ lực đội ngũ cán công nhân viên lãnh đạo đắn Ban giám đốc, với chiến lược kinh doanh hướng rõ ràng, thời gian tới hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Thanh Xuân ngày nâng cao, góp phần vào thành công hệ thống NHCT Việt Nam  ... Chương 1: Hiệu cho vay DNVVN NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng công thương Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHCT Thanh Xuân iii... giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Thanh Xuân xv CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN 3.1 XU THẾ PHÁT TRIỂN... cao - Dư nợ cho vay DNVVN chủ yếu dư nợ cho vay DNNN cho vay đơn vị ngành xây lắp 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH XUÂN 2.3.1 Kết đạt đƣợc - Doanh số cho vay,