Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương hà tĩnh

Lời mở đầu Ngân hàng nước ạt xâm nhập co chế mở cửa thị trường Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nay? Đây câu hỏi thật bách cấp thiết 11thể tháng nămnhanh 2007chóng Nướctrong Việt Nam chínhngày thứchai giamànhập song lạiNgày không thực01hiện ngày phảiTổ chức thương mại Thế giớibiến, (WTO) nềnthống kinh trình chuyển đổiđiều mới,này cảicũng tạo, đồng hoàn nghĩa thiện với củaviệc Hệ tế Việt Nam hội nhập mạnh gắn kết với kinh tế giới Với lộ NHTM Việt Nam trình mở cửa vòng năm theo cam kết, cạnh tranh thị phần ngân hàng Bên cạnh đó, trons năm gần DNVVN Việt Nam Việt Nam hứa hẹn gay gắt ngày có nhiều Ngân hàng nước hình thành bước hoàn thiện theo xu hướng động tích cực, phù muốn nhảy vào Nói cách khác, thách thức lớn NHTM hợp với xu hướng phát triển kinh tế, có vị trí quan trọng chiến Việt Nam mở cửa gia tăng áp lực cạnh tranh thị lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tuy nhiên khó trường nội địa Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến khăn lớn mà DNVVN gặp phải vấn đề vốn Vốn nhân tố Ngân hàng nước có mặt Việt Nam hình thức: 34 định lực hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài chính, năne chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh 40 văn lực thị trường, khả cạnh tranh doanh nghiệp Làm để có vốn phòng đại diện đến từ 10 quốc gia, tập trung chủ yếu Thành phố đầu tư sử dụng vốn có hiệu toán nan giải đặt cho nhà quản Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh Hầu hết Ngân hàng nước có lý doanh nghiệp, đồng thời thu hút quan tâm nhà tài trợ mặt Việt Nam Top 1.000 ngân hàng lớn giới Tăng chẳng hạn Ngân hàng thương mại Bởi hiệu sử dụng vốn vay trưởng nhanh, sinh lời thâm nhập sâu thị trường - dấu hiệu doanh nghiệp cao hay thấp có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh khởi doanh nghiệp, đến thu nhập nhà tài trợ phải kể đến nhà sắc chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam thời gian qua tài trợ ngân hàng Để mở rộng cho vay không ngừng nâng cao chất Điểm quy tàithương lượng cho vayyếu đốicủa vớicác NHTM DNVVNViệt đòiNam hỏi ngânmô hàng mại phảinhỏ có (trung USD); tỉ lệ nợ xấu theo tiêu chuẩn kế toán giảibình pháptừcụ20thểđến cho250 vấntriệu đề quốc tế lớn; NHTMNN (trong có NHCT Việt Nam) chiếm thị phần Đề giải pháp thiết thực cho hệ thống NHTM Việt Nam tín dụng đến 75% tổng vốn tự có tỷ USD, chưa đạt hệ DNVVN ViệttốiNam phải hai mặt củavốn mộtvàvấn số an toàn vốn thiểu (8%), khảlà tăng xửđề? lý nợ xấu NHTMNN nhiều khóthực khăn Bênvà cạnh phẩm dịchcứu vụcông Xuất phátgặp từ tình hình tế quađó, thờisản gian nghiên tác NHdụng trongđối nước đơn điệu, tĩnhnhánh tiện ích chấtHà lượng chưa cao Việc mở“Giải cửa tín với DNVVN Chi NHCT Tĩnh, chọn đề tài: thị trường địacho làm rủi DNVVN ro thị trường vềnhánh giá cả,Ngân tỷ giá, lãi pháp nâng tài caochính chất nội lượng vay tăng Chi hàng suất Hệ thốngHà cácTĩnh.” NH phải với rủithức ro khủng hoảng, Công thương vớinước tiêu chí thu đối thậpmặt kiến cần thiết để cú sốc kinh tế tài khu vực giới lan truyền; dần phục lợi trình học tập công tác sau đạt hiệu cao, nhằm hoàn thiện vụ khách hệvay thống phối.lượng Một cho tháchvay thức chất hàng lượngvà cho nóikênh chungphân chất đốinữa với mà DNVVN NHTM nước phải tự giải việc phận nói kháchtại hàng lược hệ hưởng hộ Nhà riêng Chichiến nhánh NHCT Hàthống Tĩnh, NHTM góp phần nâng cao chấtbảo lượng hiệu nước (nhất DNNN sản xuất lĩnh vực nhiên liệu, sắt thép, xi măng, phân động bón, giầy,NHCT hoá chất) họ làmphát ăn sẽcủa tăng rủi hàng ro đốitrong với hoạt Hà Tĩnh triển hiệu bền vững Ngân ngân hàng - Hệ thống hoá vấn đề có tính lý luận DNVVN Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngân hàng DNVVN Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh năm qua - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh Đôi tượng, phạm vi nghiên cứu phương pháp nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu đề tài: Chủ yếu tập trung nghiên cứu nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng DNVVN * Phạm vi nghiên cứu: Được thực Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh qua năm 2005 - 2007 * Phương pháp nghiên cứu: Đề tài vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế chủ yếu, từ phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp tổng hợp phân tích, so sánh, phương pháp toán học Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài bao gồm chương: Chương 1: Lý luận chung doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Chương3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Chương Lý luận chung Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Tại Ngân hàng Thương mại 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ phân biệt DNVVN với doanh nghiệp lớn cho tất nước mà tuỳ giai đoạn, lĩnh vực ngành nghề, song chủ yếu dựa hai tiêu thức là: Tổng số vốn sản xuất kinh doanh số lượng lao động doanh nghiệp Như Mỹ, doanh nghiệp có mức lợi nhuận hàng năm 150 ngàn USD coi doanh nghiệp vừa nhỏ Hay Nhật Bản, doanh nghiệp sản xuất có 300 lao động vốn đầu tư triệu USD coi doanh nghiệp vừa nhỏ Còn Việt Nam, theo nghị định 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 Chính phủ quy định: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kỷ kinh doanh theo pháp luật hành, có sô vốn đăng ký không 10 tỷ đồng sô lao động sử dụng trung bình hàng năm không 300 ngưòi Căn vào tình hình kinh tê xã hội cụ ngành địa phương mà linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói Theo Nghị định 90/NĐ - CP Chính phủ DNVVN bao gồm doanh nghiệp: Doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã liên minh hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghị định 02/2000/NĐ - CP 1.1.2 Những đặc điểm chủ yếu DNVVN DNVVN loại hình doanh nghiệp nên mang đầy đủ đặc điểm doanh nghiệp Ngoài DNVVN có đặc điểm riêng sau: * DNVVN có cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt dễ thích nghi với thay đổi môi trường kinh doanh: Cơ cấu tổ chức gọn nhẹ điều kiện thuận lợi để chủ doanh nghiệp quản lý giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động nội doanh nghiệp Điều cho phép DNVVN giảm thiểu sai lệch thông tin giảm bớt cấp trung gian so với doanh nghiệp lớn Cũng đặc trưng có quy mô vừa nhỏ nên DNVVN có tính linh hoạt cao doanh nghiệp lớn Điều DNVVN nhanh chóng điều chỉnh mục đích, mục tiêu chiến lược hành động giai đoạn, thời điểm đế thích ứng với tình hình thị trường Do DNVVN dễ thích nghi với điều kiện kinh doanh sản xuất không lớn (dưới 10 tỷ) chu kỳ sản xuất thường ngắn nên vòng quay đồng vốn nhanh, hiệu kinh tế đem lại cao * DNVVN có lợi việc nắm bắt nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng để sản xuất sản phẩm phù họp Cụ thể DNVVN cung ứng thị trường khối lượng sản phẩm lớn, đa dạng phong phú chủng loại thoả mãn nhiều nhu cầu khác khách hàng Một số DNVVN có khả cung cấp sản phẩm có chất lượng cao thay hàng nhập khẩu, bước chiếm lĩnh thị trường nước quốc tế hàng may mặc cao cấp, đồ gốm kỹ nghệ, đồ trạm khảm, mây tre đan * DNVVN tham gia vào hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế, có đóng góp quan trọng phát triển kinh tế đất nước: Các DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế hoạt động nhiều hình thức doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước sở kinh tế cá thể khác * DNVVN có khả nắm bắt ứng dụng khoa học công nghệ đại dễ dàng so với doanh nghiệp lớn Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ ngày nay, doanh nghiệp không cạnh tranh sản phẩm, thị phần tiêu thụ mà cạnh tranh gay gắt công nghệ kỹ thuật Đối với DNVVN việc đầu tư đổi dây truyền công nghệ đòi hỏi số vốn bổ sung không nhiều lại thu hồi vốn nhanh doanh nghiệp lớn Lợi giúp DNVVN nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá bán, nâng cao khả cạnh tranh, đồng thời giảm thiệt hại lạc hậu lỗi thời dây truyền công nghệ cũ 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tê thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường nước ta nay, tồn nhiều hình thức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mô trình độ phát triển khác tất yếu khách quan Mỗi loại hình doanh nghiệp lại có vai trò riêng biệt, song so với doanh nghiệp lớn, DNVVN có vai trò sau: 1.1.3.1 DNVVN tham gia giải công ăn việc làm cho người lao động, góp phần ổn định xã hội triển Việt Nam Sự tồn phát triển loại hình DNVVN phương tiện có hiệu để giải vấn đề việc làm, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, đồng thời nâng cao chất lượng sống cho người lao động Với lý đơn giản DNVVN tạo lập dễ dàng với khối lượng vốn đầu tư ban đầu không lớn Mặt khác DNVVN thường xuyên đáp ứng nhu cầu thay đổi thị trường Vì vậy, số lao động làm việc DNVVN không nhiều theo quy luật số đông với số lượng lớn DNVVN có khả tạo khối lượng việc làm vô lớn cho xã hội Việt Nam, sau luật Doanh nghiệp ban hành có 40.000 DNVVN đời, trung bình doanh nghiệp tạo việc làm cho 20 lao động, chiếm 49% lực lượng lao động nước Như hình thành phát triển DNVVN đóng góp lớn cho xã hội giá trị kinh tế mà tham gia giải vấn đề lao động việc làm góp phần ổn định vấn đề xã hội đất nước 1.13.2 DNVVN cung cấp thị trường khôi lượng sản phẩm dịch vụ lớn, đa dạng phong phú mẫu mã chủng loại, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tê DNVVN chiếm số lượng đông đảo kinh tế tạo khối lượng sản phẩm lớn cho xã hội Mặt khác đặc tính linh hoạt, mềm dẻo DNVVN có khả đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Hàng năm, DNVVN đóng góp cho kinh tế khoảng 30% GDP, 3% giá trị sản lượng công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hoá 1.1.33 DNVVN tham gia vào trình tạo lập phát triển cân chuyển dịch co cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Một thực tế nước ta hầu hết doanh nghiệp lớn tập trung thành phố, thị xã lớn, chiều hướng gây tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế, văn hóa xã hội thành thị nông thôn vùng miền nước Chính phát tricn khối DNVVN giải pháp cho việc tạo lập cân đối trình độ phát triển vùng miền phát triển đồng mây tre đan, dệt, đồ gốm góp phần nâng cao thu nhập ổn định đời sống xã hội cho dân cư 1.1.3.4 DNVVN góp phần quan trọng thu hút vốn đầu tư dân cư, đồng thời khai thác sử dụng ưu nguồn lực địa phương Với quy mô hoạt động vừa nhỏ DNVVN mô hình đầu tư phù hợp cho chủ thể có điều kiện hạn chế vốn muốn tham gia kinh doanh Mặt khác trình hoạt động DNVVN có khả huy động vốn từ họ hàng, bạn bè Chính DNVVN coi phương tiện hiệu việc huy động vốn dân cư cho đầu tư sản xuất kinh doanh Với quy mô vừa nhỏ phân bố nhiều địa phương nhiều vùng miền nên DNVVN có khả khai thác tận dụng tiềm lao động tài nguyên sẵn có địa phương phục vụ cho sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế địa phương, đất nước 1.1.3.5 DNVVN tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh gia tăng nguồn hàng xuất Trong điều kiện mở cửa hội nhập Việt Nam DNVVN phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt không với DNVVN nước mà phải cạnh tranh với DNVVN nước Cạnh tranh tạo sức ép buộc doanh nghiệp phải thường xuyên đổi công nghệ kĩ thuật, đổi mẫu mã chủng loại, nâng cao chất lượng sản phẩm để thích ứng với thị trường Hơn thế, DNVVN dành ưu cạnh tranh biết nắm bắt hội lựa chọn đầu tư hướng có khả đầu tư vào số ngành công nghệ kỹ thuật cao đại tạo nguồn hàng xuất lớn thị trường quốc tế Đtôi lại nguồn thu nhập lón cho doanh nghiệp, đồng thời thu khối lượng ngoại tệ lớn cho dự trữ ngoại hối quốc gia 1.2 Tín dụng ngân hàng đôi với doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Để có khái niệm tín dụng ngân hàng trước hết cần hiểu tín dụng: Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để Trên sở khái niệm tín dụng ta có khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ kinh tế doanh nghiệp, nhà nước, cá nhân hộ gia đình Trong ngân hàng đóng vai trò trung gian tài thực huy động vốn nhàn rỗi dán cư đế cho vay lại đối vói kinh tế 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng thiết lập sở lòng tin Điều thể ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng ngân hàng có tin tưởng vào khả trả nợ sẵn lòng trả nợ khách hàng Do ngân hàng phải thẩm định kỹ lưỡng khách hàng trước định tín dụng Điều quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả Đặc trưng mang tính hoàn trả tín dụng ngân hàng có nghĩa ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị cho người sử dụng sau thời gian định khách hàng phải hoàn trả cho ngân hàng lượng giá trị lớn giá trị ban đầu, phần tăng thêm giá khoản vay Nghĩa vụ hoàn trả khách hàng cho ngân hàng phụ thuộc vào thoả thuận hai bên Qua thoả thuận khách hàng trả nhiều lần gốc lãi tiền vay khoảng thời gian định hết nợ vay 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng mang tính thòi hạn Đó thoả thuận ngân hàng khách hàng thời gian sử dụng tiềng vay Đây để ngân hàng điều hoà thời gian huy động thời gian cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro khoản Đối với khách hàng vay vốn xác định thời gian vay vốn vào chu kì sản xuất kinh doanh, tốc độ tiêu thụ sản phẩm, thời điểm hình thành nguồn thu, tình hình lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp 1.2.3.4 Tín dụng ngân hàng mang tính rủi ro Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro điều khó tránh khỏi, xác suất xảy biến cố không mong đợi làm giảm giá trị tài sản thu nhập ngân hàng, đặc biệt rủi từ hoạt động tín dụng Rủi ro tín dụng xảy nhiều nguyên nhân: Rủi ro đạo đức cán cấp tín dụng, khách hàng vay vốn, tác động chu kỳ kinh tế, lạm phát 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng ngân hàng: 1.2.3.1 Căn vào thòi gian cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn không 12 tháng Mục đích vay: Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt phát sinh trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mua vật tư, hàng hoá, trả lương cho công nhân, toán tiền điện nước Đối với khách hàng vay cá nhân tiền vay sử dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích vay: Sử dụng đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án có quy mô vừa nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp tín dụng trung hạn sử dụng đầu tư vào đối tượng công cụ phục vụ sản xuất nông nghiệp máy cày, máy bơm nước, máy gặt - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích vay: Tài trợ cho nhu cầu vốn dài hạn đầu tư xây dựng nhà ở, đầu tư dây truyền công nghệ, phương tiện vận tải, xây dựng sở hạ tầng cho sản xuất Loại cho vay có tốc độ thu hồi vốn chậm 1.2.3.2 Căn vào mục đích vay - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai bất động sản lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn Tiền vay sử dụng để trang trải khoản chi phí chi mua phân bón, thuốc trừ sâu, giống con, thức ăn gia súc - Cho vay định chê tài chính: Bao gồm cấp tín dụng cho sắm nhà cửa, xe máy, ô tô, du học, chữa bệnh nhằm cải thiện nâng cao chất lượng sống 1.2.3.3 Căn vào bảo đảm tín dụng - Cho vay bảo đảm: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba mà việc cho vay dựa uy tín khách hàng Tuy nhiên ngân hàng áp dụng loại cho vay khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài lành mạnh có tín nhiệm cao ngân hàng - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa bảo đảm chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba Hình thức áp dụng với khách hàng uy tín cao ngân hàng Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu bổ sung nguồn thu thứ trở nên thiếu chắn 1.2.3.4 Căn vào phương thức giao dịch - Cho vay trực tiếp: Là loại cho vay mà khách hàng trực tiếp xin vay, trực tiếp nhận tiền vay trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là loại cho vay thực thông qua việc ngân hàng đứng mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán 1.2.3.5 Căn vào phương pháp hoàn trả - Cho vay trả góp: Là loại cho vay khách hàng phải hoàn trả gốc lãi theo định kỳ định - Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay khách hàng vay vốn hoàn trả gốc lãi lần theo kỳ hạn thoả thuận - Cho vay trả theo yêu cầu: Là loại cho vay mà khách hàng hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng có thu nhập, thường áp dụng cho vay thấu chi 1.2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN 1.2.4.1 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn ưu cho doanh nghiệp vay Tuy nhiên điều nghĩa doanh nghiệp muốn vay mà quy mô khoản vay tuỳ thuộc vào điều kiện, quy định vay vốn ngân hàng, pháp luật Mặt khác quy mô vốn vay lớn làm tăng chi phí trả lãi dẫn đến tăng giá sản phẩm, ảnh hưởng tới lợi nhuận doanh nghiệp Do buộc doanh nghiệp phải xây dựng cấu vốn tối ưu Cơ cấu vốn tối ưu kết hợp họp lý nguồn tài trợ cho kinh doanh doanh nghiệp nhằm mục đích tối đa hoá giá trị thị trường doanh nghiệp mức giá vốn bình quân rẻ 1.2.4.2 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp mỏ rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động thông qua việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư để tài trợ cho thành phần kinh tế nói chung DNVVN nói riêng Tín dụng ngân hàng giúp DNVVN trì sản xuất, tái sản xuất mở rộng, phát triển ngành nghề mũi nhọn Ngoài ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh, mở L/C tài trợ toán xuất nhập tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mở rộng thị trường xuất khẩu, tăng lực hoạt động, đem lại lợi nhuận ngày cao cho doanh nghiệp 1.2.4.3 Tín dụng ngân hàng giúp DNVVN tổ chức sản xuất kinh doanh có hiệu Đặc trưng tín dụng ngân hàng không tài trợ vốn mà hoàn trả gốc lãi hạn Do sử dụng vốn vay doanh nghiệp thu hồi vốn đủ mà phải tìm biện pháp sử dụng vốn cho có hiệu Đảm bảo sử dụng tiết kiệm vốn, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lãi suất vay vốn ngân hàng doanh nghiệp trả nợ vay có lợi nhuận Hiện ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh Do để ngân hàng chấp nhận cho vay đòi hỏi doanh nghiệp phải tự khẳng định Ngoài trình cấp tín dụng ngân hàng tham gia tư vấn giúp doanh nghiệp có định đầu tư tốt nhất, đem lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp Đồng thời thông qua công tác kiểm tra báo Nếu NHCT Hà Tĩnh thực mở rộng cho vay mà nơi lỏng công tác kiểm tra kiểm soát khả chất lượng cho vay giảm sút điều khó tránh khỏi (nợ hạn, nợ khó đòi gia tăng nhanh chóng) Vì vậy, việc trì thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát nội việc làm cần thiết, công cụ để NHCT Hà Tĩnh ngăn chặn rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lượng hiệu công tác NHCT Hà Tĩnh phải tiến hành công việc cụ thể sau: Thực kiểm tra kiểm soát nguồn lực (con người công nghệ), kiểm tra công tác quản lý tín dụng rủi ro tín dụng để kiểm soát tổng mức tín dụng kết hoạt động đầu tư Việc kiểm tra kiểm soát phải gắn liền với kiểm tra trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng chất lượng kinh doanh nói chung Ngân hàng Thực tế công tác NHCT Hà Tĩnh triển khai thực phát huy hiệu tích cực, đóng góp vào thành công chung Chi nhánh 3.2.7 Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng Theo đạo NHCT Việt Nam từ đầu năm 2006 triển khai chương trình Hiện đại hoá NHCT Hà Tĩnh đến năm 2010 trở thành ngân hàng đại phù hợp với điều kiện thực tế Theo vấn đề nguồn nhân lực có ý nghĩa quan trọng chất lượng hiệu hoạt động NHCT thành công chương trình đại hoá NHCT Hà Tĩnh thời gian tới Thực tế hầu hết cán công tác NHCT Hà Tĩnh trẻ, có trình độ Đại học, đào tạo trường chuyên ngành Học viện Ngân hàng, Kinh tế quốc dân, học viện tài Hàng năm NHCT Hà Tĩnh tiếp tục cử cán học cao học hay tham gia khoá tập huấn ngắn ngày NHCT Việt Nam tổ chức nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong thời gian tới để nâng cao hiệu nguồn nhân lực, góp phần thực thành công chương trình đại hoá NHCT Hà Tĩnh nâng cao chất lượng cho vay NHCT Hà Tĩnh nói chung - Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời bước tiêu chuẩn hoá cán ngân hàng theo chươne trình đại hoá NHCT triển khai từ tháng 6/2006 Trang bị cho cán tín dụng kỹ sau: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, mạnh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thông tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề liên quan tới điều khoản họp đồng vay vốn đảm bảo cho họp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc Yêu cầu cán tín dụng cán thẩm định Ngân hàng phải người hiểu biết nhiều lĩnh vực (kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật ) 3.3 Một sô kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Thứ nhất, nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị, xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNVVN Tạo điều kiện cho DNVVN mạnh dạn đầu tư, không ngừng nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động kinh doanh thị trường Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện sách hỗ trợ phát triển DNVVN, cụ thể: ♦ Về sách thuế: Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế đất cho DNVVN thành lập Việc làm tạo động lực khuyến khích phát triển DNVVN Mặt khác, mức thuế áp dụng cho DNVVN cao làm nảy sinh tiêu cực việc trốn thuế, gian lận thuế thông qua việc khai giảm hoá đơn mua hàng, khai khống hoá đơn bán hàng dẫn đến thất thu thuế cho Nhà nước, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế đất nước đầu tư dây chuyền công nghệ kỹ thuật đòi hỏi số vốn đầu tư lớn quy mô vốn tự có doanh nghiệp hạn hẹp Do để tháo gỡ khó khăn cho DNVVN, nhà nước cần có sách hỗ trợ công nghệ cho DNVVN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có dây chuyền công nghệ đại phù hợp với khả vốn doanh nghiệp ♦ Về sách đất đai: Các quan chức cần cải cách chế thủ tục hành vấn đề giao chuyển quyền sử dụng đất cho DNVVN Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời tạo điều kiện cho DNVVN sớm vào hoạt động, đồng thời sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp vay vốn ngân hàng hợp pháp Bên cạnh Nhà nước nên giao quyền định việc giao đất, cấp đất, cho thuê đất cho quyền địa phương sở tại, tiến hành cho thuê đấu thầu sở sản xuất bị giải thể, thực sách thuế đất bình đẳng thành phần kinh tế Ngoài Nhà nước cần hỗ trợ địa phương xây dựng phát triển kết cấu hạ tầng sở: Giao thông, điện nước, cầu cống, mương máng nhằm tạo tảng vật chất hạ tầng thuận lợi cho DNVVN Thứ ha, Nhà nước cần khuyến khích hình thành phát triển tổ chức hỗ trợ DNVVN Với định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng XHCN Nhà nước đóng vai trò chủ đạo, thực vai trò định hướng hỗ trợ thành phần kinh tế phát triển Thực vai trò quản lý vĩ mô kinh tế Nhà nước cần đến giúp sức tổ chức kinh tế xã hội nước, hỗ trợ cho DNVVN Các tổ chức hỗ trợ DNVVN mặt mặt sản xuất, thị trường tiêu thụ, xúc tiến xuất khẩu, đào tạo nhân lực, công nghệ kỹ thuật Sự hỗ trợ giúp DNVVN nâng cao lực cạnh tranh khả thích ứng với thị trường Nhà nước cần có chiến lược mở rộng hợp tác đầu tư tranh thủ nguồn tài trợ nước quốc tế cho DNVVN Đồng thời khuyến khích Tuy nhiên, rủi ro mà đối tượng khách hàng đem đến cho Ngân hàng không nhỏ việc sử dụng giấy tờ giả mạo lừa đảo vốn vay Ngân hàng, cố tình chây ỳ không trả nợ, trốn khỏi trụ sở đăng ký kinh doanh gây tổn thất vốn cho NHCT Hà Tĩnh Do để giúp NHCT Hà Tĩnh tránh khỏi rủi ro Nhà nước cần có biện pháp tăng cường quản lý DNVVN như: Quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kỹ lưỡng hồ so xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề đăng ký kinh doanh, đạo đức người chủ doanh nghiệp trước cấp phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh Nhà nước cần có biện pháp cao chất lượng tín dụng DNVVN chẳng hạn thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế toán tài đơn vị, có biện pháp xử lý nghiêm minh với trường họp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.3.2.1 Kiến nghị vói Ngán hàng nhà nước NHNN Ngân hàng ngân hàng, thực chức quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng, điều hành quản lý luu thông tiền tệ tín dụng ngân hàng Là quan tham mưu cho Chính phủ việc xây dựng văn luật, luật tài quốc gia Một số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhát, tiến hành đại hoá ngành Ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng để đưa ngành ngân hàng Việt Nam hội nhập với thị trường tiền tệ quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát tiển hoạt động tín dụng toán quốc tế Thứ hai, NHNN cần tăng cường công tác tra kiểm soát đối NHNN quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống tài ngân hàng Do vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro CIC Đảm bảo thông tin tài tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho Ngân hàng thương mại phục vụ cho định kinh doanh Thực tế trung tâm CIC chưa phát huy tối đa hiệu hoạt động, thông tin thu thập thiếu tính hệ thống, chưa cập nhật, chất lượng thông tin thu thập hạn chế Do thời gian tới NHNN cần có biện pháp giải triệt để thực trạng Đồng thời NHNN cần có sách khuyến khích thành lập phát triển hoạt động trung tâm chuyên cung cấp thông tin tài nhằm củng cố hoàn thiện chất lượng thông tin tài quốc gia 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam NHCT Việt Nam quan chủ quản Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh, cần có biện pháp phối họp với NHCT Hà Tĩnh tìm giải pháp khắc phục khó khăn hạn chế, đồng thời phát huy mạnh Chi nhánh đế không ngừng nâng cao sức mạnh cạnh tranh Một số kiến nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam: * Ngân hàng công thương Việt Nam cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu chương trình đại hoá hệ thống NHCT, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh Ngân hàng * NHCT Việt Nam cần hỗ trợ Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động hệ thống máy rút tiền tự động, máy vi tính nối mạng nội NHCT Hà Tĩnh * Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng triển khai toàn hệ thống, thực phát triển Chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa đáp ứng yêu cầu tình hình * NHCT Việt Nam thực phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng, mở rộng nâng cao chất lượng thông tin tín dụng giúp NHCT Hà Tĩnh phòng ngừa rủi ro tốt * Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiêm công tác Chi nhánh, khuyên khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên Chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững hệ thống Ngân hàng Công thương 3.3.3 Kiến nghị đôi với doanh nghiệp 3.3.3.1 Vê vấn đê tài sấn bảo đảm doanh nghiệp Một thực tế ngân hàng thường đánh giá giá trị tài sản bảo đảm doanh nghiệp thấp nhiều so với giá trị thực tế Đây nguyên nhân làm giảm quy mô vốn doanh nghiệp vay ngân hàng Điều ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất kinh doanh, đến hiệu thực phương án, dự án ảnh hưởng đến lợi nhuận cuối doanh nghiệp Để khắc phục vấn đề bất cập này, thời gian tới doanh nghiệp cần đăng ký tham gia đánh giá lại giá trị tài sản Cục quản lý vốn tài sản tổ chức đé xác nhận giá trị tài sản Đồng thời doanh nghiệp nên mua bảo hiểm cho tài sản, đặc biệt tài sản có giá trị lớn nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh Mặt khác tài sản chấp có mua bảo hiểm dễ NHCT Hà Tĩnh chấp nhận giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng phát mại 3.3.3.2 Nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật Sự thiếu hiểu biết pháp luật nguyên nhân gây khó khăn, cản trở hoạt động doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp lệnh họp đồng kinh tế dẫn đến việc ký kết họp đồng kinh tế không thẩm quyền, không chấp hành đầy đủ thủ tục giao dịch thương mại, tham gia vào phi vụ làm ăn phi pháp dẫn đến hậu pháp lý nghiêm trọng mà doanh nghiệp phải gánh chịu, có phải tuyên bố phá sản doanh nghiệp Đây hậu tất yếu thiếu hiểu biết pháp luật kinh tế xã hội Đê pháp luật bảo vệ trước hết doanh nghiệp phải hiểu biết pháp luật, tuân thủ quy định pháp luật không ngừng nâng cao trình độ cho NHCT Hà Tĩnh, tạo nến tảng cho quan hệ tín dụng NHCT Hà Tĩnh doanh nghiệp 3.3.3.3 Nâng cao lực kinh doanh doanh nghiệp Năng lực kinh doanh DNVVN yếu tố quan trọng NHCT Hà Tĩnh xét duyệt cho vay DNVVN Tuy nhiên, phần lớn DNVVN lại chưa thực quan tâm đến vấn đề Nhiều doanh nghiệp làm ăn chóp giật, hội, lợi ích trước mắt mà quên lợi ích lâu dài Đây nguyên nhân làm lực kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, chưa tạo lòng tin cho Ngân hàng Để nâng cao lực kinh doanh trước hết doanh nghiệp cần tập trung giải vấn đề nhân lực, công nghệ, vốn, cụ thể: * Về nhân lực: Quan tâm bồi dưỡng phát triển đội ngũ cán quản lý đào tạo lao động lành nghề nhằm nâng cao lực quản lý, nâng cao suất lao động, cán quản lý phải lựa chọn người có lực quản lý tốt, nhạy bén, hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế - trị - pháp luật người có trình độ lĩnh vực công tác, có đạo đức đội ngũ lao động phải tuyển chọn đào tạo nghề cho người lao động, phân công lao phù hợp với lực sở trường, tạo điều kiện thận lợi để người lao động phát huy hết khả sáng tạo Ngoài doanh nghiệp cần có sách khuyến khích người lao động vật chất tinh thần để người lao động yên tâm công tác cống hiến góp phần nâng cao suất hiệu hoạt động doanh nghiệp * Về công nghệ: DNVVN phải quan tâm đổi dây chuyền công nghệ Sự phát triển khoa học công nghệ đại ngày đặt thách thức lớn cho DNVVN, vốn đầu tư công nghệ Bởi đế đầu tư dây chuyền công nghệ đại đòi hỏi số vốn đầu tư lớn quy mô vốn DNVVN hạn hẹp Thách thức hạn chế DNVVN tiếp cận công nghệ đại Giải pháp tháo gỡ khó khăn thời gian tới DNVVN cần tích cực tìm nguồn vốn hỗ trợ vay vốn ngân hàng, huy động vốn dân cư * Về vốn: Ngoài nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận để lại DNVVN cần huy động từ nhiều nguồn khác vay vốn ngân hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn, thực hợp tác liên doanh liên kết với doanh nghiệp nước để tăng lực tài Thực đa án, dự án khả thi đáp ứng điều kiện tính hiệu có vị trí thuận lợi theo quy hoạch Nhà nước, khai thác tối đa nguồn lực vốn, công nghệ lao động chỗ Ngược lại NHCT Hà Tĩnh tính khả thi phương án, dự án quan trọng để định có tài trợ hay không Để có phương án, dự án có tính khả thi cao thuyết phục Ngân hàng nhà tài trợ khác bỏ vốn đầu tư doanh nghiệp cần phải tìm đến hỗ trợ tư vấn công ty tư vấn kinh doanh Tại công ty tư vấn kinh doanh doanh nghiệp tư vấn thông tin cách thức để xây dựne phương án, dự án có tính khả thi cao phù hợp với tình hình thực tế chắn đem lại hiệu kinh tế - xã hội cao tương lai 3.3.3.5 Nâng cao lực tài Năns lực tài doanh nghiệp thể mức vốn tự có, vòng quay vốn tín dụng, khoản phải thu, hàng tồn kho Để nâng cao năns lực tài trước hết doanh nghiệp cần xây dựng cấu vốn hợp lý, nâng cao hiệu sử dụng vốn tự có, xác định tỷ lệ trích lợi nhuận đế lại hàng năm mức hợp lý, thực nghiêm túc chế độ quản lý doanh nghiệp, đảm bảo nguyên tắc lấy thu bù chi đảm bảo có lợi nhuận, trì khoản phải thu hàng tồn kho mức hợp lý Một lực tài doanh nghiệp nâng lên góp phần nâng cao uy tín doanh nghiệp, doanh nghiệp có nhiều điều kiện thuận lợi để tiếp cận vốn vay Ngân hàng Kết luận Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống Ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh nói riêng Bởi NHCT Hà Tĩnh trung gian hệ thống tài chính, chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục tiêu lợi nhuận Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu tối quan Trong điều kiện kinh tế, gia tăng mạnh mẽ số lượng chất lượng DNVVN đặt toán cho Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh cần phải nâng cao chất lượng cho vay DNVVN- đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng tương lai Đề tài nghiên cứu vào phân tích làm rõ tình hình chung DNVVN kinh tế thị trường nay, vai trò vốn vay ngân hàng DNVVN cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng DNVVN, thực trạng cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh Qua nghiên cứu đưa giải pháp kiến nghị đóng góp: - Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng DNVVN - Giải pháp hoàn thiện hình thứ bảo đảm tiền vay - Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Thực chuyên đề này, cố gắng vận dụng kiến thức học để nghiên cứu đề tài chọn Tuy nhiên lĩnh vực phức tạp mà thân trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế có hạn chế nhận thức thời gian Do vậy, nội dung không tránh khỏi có sai sót Tôi mong đóng góp ý kiến Danh mục tài liệu tham khảo Thời báo kinh tế Việt nam năm 2005, năm 2006, năm 2007 Tạp chí Ngân hàng năm 2005, năm 2006, năm 2007 Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Học viện Ngân hàng Giáo trình tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Báo cáo tổng kết NHCT Hà Tĩnh năm 2005, năm 2006, năm 2007 năm 2007 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu trình bày khoá luận số liệu thực tế thu thập Ngân hàng Công thưong Hà Tĩnh Sinh viên thực Trần Viết Lâm Danh mục Chữ viết tát Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN DNNN DNNN VVN Doanh nghiệp nhà nước DNVVN NQD Doanh nghiệp nhà nước vừa nhỏ NHCT NHNN Doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh Danh mục bảng Bảng 2.1: Tinh hình huy động vốn Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh Bảng 2.2: Tinh hình sử dụng vốn Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh Bảng 2.4: Tinh hình cho vay DNVVN Chi nhánh NHCT Bảng 2.5: Tinh hình thu nợ DNVVN Chi nhánh NHCT Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo thời gian Bảng 2.9: Tinh hình dư nợ cho vay DNVVN theo bảo đảm Hà Tĩnh Hà Tĩnh (đối với DNVVN vay >50 triệu đồng Bảng 2.10: Chi Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN Mục iục Lời mở đầu Chương 1: Lý luận chung Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay đôi với Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .3 1.1.2 .Những đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường .5 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .7 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .7 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .8 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng .9 1.2.4 .Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.3 Chất lượng cho vay cần thiết nâng cao chất lượng cho vay DNVVN 13 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay .13 1.3.2 .Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay DNVVN .14 1.3.3 Các tiêu đo lường chất lượng cho vay .15 1.3.4 .Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN .18 Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh .25 2.1 Những nét hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 25 2.3.1 Kết đạt 39 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh .41 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đôi với DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 45 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 45 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 45 3.1.2 Định hướng hoạt động đầu tư cho DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 47 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh 3.2.3 hàng Công Nâng thương cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Ngân HàTĩnh .47 DNVVN 50 3.2.4 Ho àn thiện hình thức bảo đảm tiền vay 52 3.2.5 Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro biện pháp xử lý nợ hạn 53 3.2.6 Tăn g cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 56 3.2.7 Tiê u chuẩn hoá đội ngũ cán Ngân hàng 56 3.3 Một số kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 57 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 57 [...]... vay đôi với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà tĩnh 2.1 Những nét cơ bản về hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 2.1.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 2 Sự ra đời và quá trình phát triển của Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh (NHCT Hà Tĩnh) là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành... tỉnh Để tạo điều kiện cho các DNVVN trên địa bàn tỉnh phát triển và tiếp tục phát huy hon nữa vai trò tích chương 3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đôi với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương Hà tĩnh 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh Ngân hàng công thương Hà Tĩnh Phương hướng hoạt động chung của Chi nhánh Ngân hàng công thương Hà Tĩnh 3.1.1 Trong những... vay đôi với DNVVN tại Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Thứ nhất, số lượng DNVVN có quan hệ vay vốn tại Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh còn chi m chi m tỷ trọng nhỏ so với tổng số các DNVVN trong địa bàn thành phố Hà Tĩnh Thứ hai, dư nợ cho vay trung dài hạn đối với DNVVN chi m tỷ trọng không cao và có xu hướng giảm trong cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN, mặc dù nó phù hợp với cơ cấu cho vay của Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh nhưng... nước 1.3 Chất lượng cho vay và sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay Trong nền kinh tế thị trường, cho vay là nghiệp vụ mang lại phần lớn doanh lợi cho ngân hàng Nhưng đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nguy cơ rủi ro lớn cho ngân hàng ngay cả với các khoản vay có tài sản cầm cố thế chấp Sẽ rất sai lầm khi quan niệm rằng cho vay có bảo... DNVVN chi m khoảng 85% tổng số các doanh nghiệp và còn tiếp tục gia tăng trong những năm tới Nhận thức được tiềm năng phát triển của các DNVVN, Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh đã và đang thực hiện mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay đến đối tượng khách hàng này Để tạo điều kiện cho các DNVVN trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh ngày càng phát triển và nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh đối với. .. phong phú, chất lượng càng cao càng thoả mãn tốt yêu cầu của khách hàng Hơn nữa nó giúp ngân hàng xây dựng thương hiệu, hình ảnh đẹp và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường Nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN còn giúp ngân hàng thực hiện tốt hai mục tiêu chi n lược là an toàn và lợi nhuận Vì hiệu quả cho vay cao sẽ làm tăng khả năng sinh lời cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng do các... tín dụng và tăng trưởng kinh tế 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN 1.3.2.1 Đôi với ngân hàng Nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN làm tăng khả năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng của các các NHTM, do hoạt động cho vay của ngân hàng có khả năng tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng và thu hút thêm nhiều khách hàng Mặt khác các sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng... tỉnh Chất lượng và uy tín khách hàng luôn được đánh giá ở mức độ cao Kết quả tích cực trên phản ánh trong thời gian qua Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh đã thực hiện tốt công tác thẩm định DNVVN trước khi cho vay, quản lý nợ vay tốt Do vậy đã không phát sinh nợ quá hạn đối với cho vay DNVVN trong ba năm vừa qua 2.3 Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh. .. căn cứ vào thực trạng chất lượng cho vay trên ta thấy chất lượng cho vay DNVVN tại Chi nhánh NHCT Hà Tĩnh khá tốt Kết quả này cán bộ trong công tác thẩm định, lựa chọn khách hàng vay vốn, công tác thu nợ, cho vay ngày càng hiệu quả hơn Thứ ha, cho vay có bảo đảm chi m tỷ trọng lớn Căn cứ vào thực trạng dư nợ cho vay DNVVN theo bảo đảm (đối với doanh nghiệp vay trên 50 triệu đồng) tại NHCT Hà Tĩnh ta... DNVVN tại NHCT Hà Tĩnh Trong thời gian qua NHCT Hà Tĩnh còn chú trọng công tác tiếp thị và phát triển khách hàng là DNVVN, cung cấp cho khách hàng nhiều loại hình cho vay và nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích Điểm nổi bật của chi nhánh NHCT Hà Tĩnh trong công tác cho vay DNVVN là mở rộng cho vay nhưng không hạ thấp điều kiện cho vay Cụ thể, trong những năm qua Chi nhánh ... pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Chương Lý luận chung Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Tại Ngân hàng Thương. .. động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh 2.1.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Sự đời trình phát triển Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh (NHCT Hà Tĩnh) ... luận chung doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tĩnh Chương3: