b. Nguyên nhân chủ quan:
3.2.4.Hoàn thiện các hình thức bảo đảm tiền vay.
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng, bảo đảm tiền vay không phải là yếu tố duy nhất nhưng nó có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã ban hành nhiều văn bản hướng dẫn các tổ chức tín dụng về vấn đề bảo đảm tiền vay.
Hiện nay tại NHCT Hà Tĩnh có áp dụng nhiều hình thức bảo đảm khác nhau như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ ba. Mỗi hình thức bảo đảm lại có những đặc điểm và yêu cầu riêng. Do vậy để nâng cao chất lượng cho vay và hiệu quả công tác bảo đảm tài sản NHCT Hà Tĩnh cần thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng và phân loại tài sản đảm bảo để định ra mức bảo đảm an toàn; chỉ thực hiện cho vay không bảo đảm hoặc cho vay bảo đảm
bằng tài sản hình thành từ vốn vay với những DNVVN xếp loại BB+ trở lên (theo đúng quy định của NHCT Việt Nam); tài sản bảo đảm phải được xem xét trên nhiều khía cạnh như hao mòn hữu hình và hao mòn vô hình, tính khả mại của tài sản, đánh giá đúng giá trị của tài sản và quyền sở hữu tài sản...Đồng thời NHCT Hà Tĩnh nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác nhau để thoả mãn được nhu cầu vốn của các doanh nghiệp. Có thể phân định một số dạng bảo đảm tiền vay sau:
- Bảo đảm 100% bằng bảo lãnh.
- Bảo đảm 100% bằng cầm cố hoặc thế chấp.
Một thực tế hiện nay là một số doanh nghiệp đem tài sản thế chấp cho khoản vay nhung khôns có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay thiếu giấy phép xây dựng hoặc không có chứng nhận của cơ quan có thẩm quyền về
giao dịch mua bán trao đổi các tài sản đó. Đối với những trường hợp như vậy NHCT Hà Tĩnh cần thẩm định kỹ lưỡng tài sản, chỉ chấp nhận bảo đảm đối với những tài sản đủ điều kiện, đồng thời thường xuyên kiểm tra và giám sát tài sản thế chấp, cầm cố trons suốt thời gian cấp tiền vay.
Ngoài các hình thức bảo đảm trên NHCT Hà Tĩnh có thể phát triển các hình thức bảo đảm sau:
- Phát triển hình thức bảo đảm bằng giấy tờ có giá, đặc biệt là bảo đảm bằng trái phiếu Chính phủ. Vì trong những năm gần đây thị trường chứng khoán ở nước ta khá phát triển, số lượng các nhà đầu tư tăng nhanh, các giấy tờ có giá được mua bán trên thị trường đạt tốc độ tăng trưởng nhanh. Mặt khác, trái phiếu Chính phủ là loại giấy tờ có giá có đặc tính ổn định và an toàn
nhất vì có sự đảm bảo của Chính phủ.
- Phát triển hình thức bảo đảm bằng bảo lãnh. Đây là hình thức bảo đảm
phù hợp với các DNVVN mới thành lập. Vì đối với các DNVVN mới thành lập thì mức vốn tự có ban đầu còn nhỏ, tình hình sản xuất kinh doanh chưa ổn
định, tình hình tài chính chưa đủ mạnh để có thể có được sự tin tưởng của NHCT Hà Tĩnh. Do vậy việc phát triển hình thức bảo đảm này sẽ tạo điều kiện
cho các doanh nghiệp này tiếp cận với vốn vay củaNHCT Hà Tĩnh.