Đang tải... (xem toàn văn)
đầu tư là điều kiện quyết định sự ra đời, tồn tại và tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, là yếu tố quyết định sự phát triển và tăng trưởng của nền sản xuất xã hội.
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LờI NóI ĐầU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Việt Nam cũng nh ở các nớc trên toàn thế giới, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng khẳng định vai trò của mình với nền kinh tế- xã hội. Theo thống kê, các DNNVV chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp trong cả nớc, đóng góp hơn 28% GDP và thu hút đợc một lực lợng lao động đáng kể, tạo nhiều việc làm, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, khai thác những tiềm năng trong dân c. Mặc dù vậy, các doanh nghiệp này vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn, v- ớng mắc cần giải quyết, mà một vấn đề nổi cộm là nguồn vốn để các DNNVV phát triển. Khi các doanh nghiệp này cần vốn, họ thờng huy động từ các nguồn nh các cá nhân, doanh nghiệp khác, gia đình bạn bè và một nguồn vốn rất quan trọng là từ các NHTM. Các NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. Nhng bên cạnh đó, việc ngân hàng cho các doanh nghiệp vay vốn ngày càng tăng cũng cần đòi hỏi nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay để hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển bền vững. Nhận thức đợc vai trò quan trọng của hoạt động cho vay ngân hàng đối với các DNNVV cũng nh qua khảo sát thực tế về tình hình cho vay tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian thực tập, em đã mạnh dạn chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình là: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Thực trạng và giải pháp . 2. Mục đích nghiên cứu của luận văn - Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả cho vay DNNVV của ngân hàng thơng mại. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay DNNVV tại NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian qua. - Đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại NHCT Hoàn Kiếm. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu quả cho vay DNNVV tại NHCT Hoàn Kiếm trong thời gian 3 năm từ năm 2005 đến năm 2007. 4. Đóng góp của luận văn - Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về hiệu quả cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thơng mại, phân tich các nhân tố ảnh hởng tời hiệu quả cho vay DNNVV. - Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay DNNVV tại NHCT Hoàn Kiếm, phân tích các nguyên nhân dẫn đến các hạn chế hiệu quả cho vay. - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tai chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. 5. Phơng pháp nghiên cứu: Trong quá trình thực hiện luận văn, các phơng pháp thống kê, điều tra chọn mẫu, tổng hợp, so sánh đợc sử dụng để nghiên cứu. 6. Kết cấu của luận văn: Tên đề tài: Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm. Ngoài lời nói đầu và kết luận, luận văn đợc kết cấu theo ba chơng: Chơng 1: DNNVV & Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tạo NHCT Hoàn Kiếm. Chơng 3: Một số giảp pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại CH NHCT Hoàn Kiếm. 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG I: DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ & Sự CầN THIếT PHảI NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY ĐốI VớI DNVVN 1.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của nó đối với nền kinh tế. 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Hiện nay ở mỗi nớc, tuỳ theo đặc điểm và mô hình phát triển kinh tế của nớc mình mà đa ra những định nghĩa và các tiêu chí khác nhau để xác định khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ. ở Việt Nam, phân loại doanh nghiệp theo hai tiêu thức phổ biến đó là lao động thờng xuyên và vốn sản xuất. Khái niệm DNVVN lần đầu tiên đợc đa ra theo công văn số 861/CP-KTN ban hành ngày 20/0601998. Theo đó, DNVVN đợc tạm thời quy định là Những doanh nghiệp có vốn điều lệ dới 5 tỷ đồng và có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ng- ời. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nớc, khái niệm này đã tỏ ra không còn phù hợp. Để đáp ứng đòi hỏi của thực tế, Ngày 23/11/2001, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ_CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, theo đó đã định nghĩa: Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có số vốn đăng kí kinh doanh không quá 10 tỷ đồng và số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời . Theo quy định trong nghị định 90/CP thì các DNNVV bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp: Công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn,công ty hợp danh và doanh nghiệp t nhân. - Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Nhà n- ớc: các doanh nghiệp Nhà nớc. 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo Luật Hợp tác xã. - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh. Theo định nghĩa và cách đánh giá này thì ở nớc ta hiện nay có tới 75% số doanh nghiệp Nhà nớcdân doanh bao gồm: hợp tác xã, doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, và hầu hết( trên 90%) số doanh nghiệp này đều thuộc diện doanh nghiệp vừa và nhỏ. DNVVN đang dần trở thành bộ phận quan trọng đóng góp đáng kể vào nền kinh tế quốc dân. Trong thời gian vừa qua, chỉ tính riêng khu vực dân doanh( mà chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ) đã sử dụng gần 3triệu lao động, đóng góp hơn 40% GDP và 29% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nớc, đóng góp khoảng 14,8% tổng thu Ngân sách Nhà nớc. Phát triển DNVVN đang là vấn đề đợc Đảng và Nhà nớc rất coi trọng, đợc coi là mottk một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lợc phát triển kinh tế- xã hội của nớc ta.Các DNVVN đang ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành động lực tăng trởng kinh tế của nền kinh tế. 1.1.2 Đặc điểm của DNVVN Đặc điểm đồng thời cũng là đặc trng của loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, nếu đem so sánh với những loại hình doanh nghiệp khác, mang những đặc điểm riêng biệt;bộ phận này có những điểm khác biệt sau đây: - Năng động, linh hoạt, tự do, sáng tạo trong kinh doanh. Nhờ quy mô vừa và nhỏ, mô hình tổ chức quản lý sản xuất giản đơn nên những doanh nghiệp này rất năng động, linh hoạt. Các chủ doanh nghiệp luôn vận động tìm kiếm các lĩnh vực mà ở đó sự cạnh tranh là cha cao, song lại đem lại lợi nhuận nhanh chóng. Hơn nữa, các doanh nghiệp này lại dễ dàng chuyển hớng sản xuất kinh doanh, với chi phí thấp do lợng vốn bỏ ra không lớn, vì vậy 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trớc những biến động mạnh về cung cầu trên thị trờng nhóm doanh nghiệp này ít chịu sự ảnh hởng lớn, dễ phục hồi hơn so với các doanh nghiệp lớn. Một lợi thế đáng kể nữa là các DNNVV dễ dàng thay đổi địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh hơn các doanh nghiệp lớn. Trong khi đó các DNNVV lại có thể nắm bắt đợc cả những yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực và địa ph- ơng. Điều này càng làm cho DNNVV khai thác hết năng lực của mình, đạt đợc hiệu quả trong kinh doanh cao nhất. - Có thể nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học công nghệ hiện đại. Với nhu cầu bổ xung vốn không nhiều và dễ dàng thay đổi vốn cố định chuyển hớng kinh doanh khi hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả nên các DNNVV dễ dàng và nhanh chóng trong việc đổi mới thiết bị công nghệ khi cần thiết. Và cùng với sự thay đổi nh vũ bão của khoa học công nghệ các DNNVV cũng dễ dàng thay đổi công nghệ để nâng cao năng xuất lao động, sản phẩm sản xuất ra có khả năng cạnh tranh cao trên thị trờng. hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng hiệu quả hơn. - Tổ chức sản xuất quản lý các doanh nghiệp vừa và nhỏ gọn nhẹ tiết kiệm chi phí. Với số lợng lao động không quá 300 ngời, cơ cấu tổ chức quản lý trong DNNVV tơng đối nhỏ gọn, không có quá nhiều khâu trung gian, công tác kiểm tra giám sát cũng không quá phức tạp nên tiết kiệm chi phí quản lý cho doanh nghiệp. - Nguồn tài chính hạn chế. Đây là nhợc điểm lớn nhất, dễ thấy nhất và đáng quan tâm nhất của các DNNVV. Hơn 90% các DNNVV ở nớc ta là thuộc thành phần kinh tế ngoài 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quốc doanh nên không đợc cấp nguồn vốn từ ngân sách nhà nớc nh các doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp lớn. Nguồn vốn chủ yếu tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh là nguồn vốn tự có ban đầu của doanh nghiệp. Thêm vào đó các doanh nghiệp này lại không đủ điều kiện để huy động vốn trên thị trờng chứng khoán. Nguồn vốn duy nhất mà doanh nghiệp có thể huy động cho hoạt động sản xuất kinh doanh là từ nguồn vốn tín dụng của ngân hàng thơng mại. Nhng ở Việt Nam hiện nay các ngân hàng cũng còn e ngại khi cho các DNNVV vay vốn. Do đó quy mô vốn đầu t của các doanh nghiệp này nhỏ bé, hạn chế là điều dễ hiểu. - Hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam công nghệ lạc hậu. Xuất phát từ nguồn vốn nhỏ bé, quy mô đầu t ban đầu không lớn nên trình độ công nghệ các DNNVV thờng không cao. Số ít các doanh nghiệp đợc trang bị công nghệ hiện đại là các doanh nghiệp liên doanh với nớc ngoài, còn lại hầu hết trình độ công nghệ DNNVV ở Việt Nam lạc hậu từ 20-50 năm so với các n- ớc trong khu vực. Thêm vào đó, các DNNVV rất khó có thể tiếp cận đợc với các nguồn vốn tín dụng trung dài hạn cần thiết để đổi mới công nghệ, nâng cao năng xuất, chất lợng sản phẩm. - Nhu cầu vốn kinh doanh của doanh ngiệp vừa và nhỏ là rất lớn. Nhu cầu vốn kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm cả vốn ngắn hạn và dài hạn. Nhu cầu vốn ngắn hạn xuất hiện do tính chất thời vụ của hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ yếu dựa trên những hợp đồng tiêu thụ có sẵn, hoặc các hợp đồng cung cấp đã ký. Những khoản vay ngắn hạn này góp phần rất lớn đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, hiệu quả, do đó nhu cầu vay vốn thờng phát sinh nhiều lần trong năm với thời hạn ngắn. Vì vậy, tuy quy mô của khoản vay không lớn nhng nếu tính doanh số cho vay thì con số này cũng khá cao, có thể tơng đơng với một doanh nghiệp lớn. Vốn dài hạn dùng để tài trợ tài sản cố định và mở rộng sản xuất. Hầu hết các doanh 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nghiệp đều muốn mở rộng phạm vi hoạt động, mở rộng quy mô để có thể trở thành các doanh nghiệp lớn hơn. Để thực hiện chiến lợc đặt ra, các kế hoạch marketting, đổi mới công nghệ, doanh nghiệp vừa và nhỏ đều cần tới nguồn vốn dài hạn. Với lực lợng đông đảo, có thể nói nhu cầu vốn của nhóm doanh nghiệp này rất lớn. Đây chắc chắn là một thị trờng tiềm năng của các ngân hàng thơng mại. 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ nhất: Doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc thành lập dễ dàng, nhanh chóng. Để thành lập một doanh nghiệp với quy mô vừa và nhỏ chỉ cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, mặt bằng sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà x- ởng không quá lớn. Chính vì thế mà số lợng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng rất nhanh và chiếm tỷ lệ cao trong tổng số các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Thứ hai: Với lợi thế quy mô vừa và nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, cơ sở vật chất kỹ thuật không quá lớn, dễ dàng chuyển hớng trong kinh doanh, linh hoạt hơn trong việc cải tiến thay đổi và tạo ra sản phẩm mới, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thị trờng. Và khi thị trờng có những thay đổi bất lợi nó dễ dàng thu hẹp quy mô sản xuất để thích ứng mà không gây ra hậu quả lớn cho xã hội. Thứ ba: Các DNNVV hoạt động sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ và địa bàn hoạt động phân tán rộng khắp trên các vùng và miêb lãnh thổ của đất nớc. Từ đó có thể tận dụng tối đa các lợi thế về nguồn nguyên liệu và nhân lực ở từng địa phơng. Thứ t: Đa dạng hoá về hình thức sở hữu, lĩnh vực kinh doanh.Nhng do tính lịch sử của quá trình hình thành và phát triển các thành phần kinh tế ở nớc ta, đại bộ phận các DNNVV theo quy định hiện hành đều thuộc khu vực ngoài quốc doanh. Thứ năm: Tính chủ động và trách nhiệm của chủ doanh nghiệp cao: hầu hết ngời điều hành doanh nghiệp đông thời là chủ sở hữu. Vì vậy , họ hoàn toàn có quyền chủ động trớc mọi quyết định kinh doanh của doanh nghiệp, đảm bảo tính nhanh nhậy với thị trờng. 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thứ sáu: Các DNNVV có quy mô vốn nhỏ thờng không đáp ứng đựoc điều kiện tham gia thị trờng chứng khoán. Vì vậy, bên cạnh vốn chủ sở hữu, nguồn vốn cho hoạtt động sản xuất kinh doanh chủ yếu đợc huy động từ hai nguồn: nguồn thứ nhất và chiếm tỷ trọng lớn vẫn từ nguồn vốn vay ngân hàng, nguồn thứ hai là từ gia đình, bạn bè. Thứ bảy: Khả năng canh tranh của các doanh nghiệp này còn thấp do hạn chế về vốn, về trình độ, công nghệ, phơng thức quản lý, khả năng tiếp cận thông tin và khả năng tiếp cận thị trờng thấp. Thứ tám: DNNVV khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng vì bản thân nó thiếu tài sản thế chấp, không xây dựng đợc phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Do đó doanh nghiệp thờng huy động với hình thức vay với lãi suất cao, ảnh hởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh. 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế. Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng phong phú hoạt động hầu hết ở các lĩnh vực kinh tế. Cùng với những lợi thế là không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, quả lý đơn giản, dễ thay đổi linh hoạt theo thị trờng, bộ phận doanh nghiệp đã và đang phát huy những mặt tích cực và khẳng định đợc vị thế của mình trong nền kinh tế. Vai trò to lớn của DNNVV đợc thể hiện ở các mặt sau: Một là: DNNVV có vai trò rất quan trọng đóng góp vào sự tăng trởng của nền kinh tế, tạo thêm nguồn thu cho Ngân sách Nhà nớc. Kể từ khi ban hành Luật doanh nghiệp vào năm 2000 đã tạo điều kiện cho nhiều nhà doanh nghiệp thành lập công ty mới. Từ năm 2000 đến năm 2006, Việt Nam co 207.034 doanh nghiệp t nhân( chủ yếu là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ) đăng kí kinh doanh thành lập mới với tổng số vốn đăng kí kinh doanh đạt hơn 466 nghìn tỷ đồng. Từ khi ra đời, các DNNVV đã khai 10 [...]... để đánh giá đợc hoạt động cho vay của một ngân hàng là có hiệu quả hay không, để từ đó tìm ra biên pháp nâng cao hiệu quả cho vay Trớc hết phải hiểu thế nào là hiệu quả hoạt động cho vay: Hiệu quả hoạt động cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng (ở đây nhà nớc, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, và đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho nhu là các DNNVV) về vốn vay phù hợp với định hớng... động cho vay của ngân hàng hoạt động có hiệu quả 18 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 * Đối với ngân hàng: Cho vay chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có của ngân hàng (thờng từ 60%-70%) Hoạt động cho vay cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng Có thể nói rằng, ngân hàng khó có thể tồn tại và phát triển nếu không có hoạt động cho vay Chính... vốn và lao động nhằm khuyến khích các doanh nghiệp đầu t làm ăn lớn và khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động đang thiếu việc làm Theo định hớng của Chính phủ đến năm 2010, cả nớc sẽ có 500.000 DNNVV, tạo việc làm cho khoảng 20 triệu ngời 1.2 Hiệu quả hoạt động cho vay và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay. .. tự hoàn thiện mình nh hiện đại hoá công nghệ, nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ qua đó giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, góp phần làm cho hệ thống ngân hàng nói riêng và hệ thông tài chính tiền tệ nói chung ngày càng phát triển 1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay Hiệu quả cho vay đợc phản ánh quá khả năng cho vay và thu hồi vốn vay của ngân hàng, tới hiệu quả sử dụng vốn và. .. cầu vay vốn hợp lý của doanh nghiệp cũng nh tạo tâm lý thoải mái cho họ trong và sau khi giao dịch với ngân hàng Một khoản cho vay đợc coi là có hiệu quả phải đáp ứng đợc rất nhiều các tiêu chí của các chủ thể tham gia hoạt động nay Tham gia vào quan hệ tín dụng của NHTM có ba chủ thể: bản thân ngân hàng thơng mại, doanh nghiệp và nền kinh tế + Đối với toàn bộ nền kinh tế: hoạt động cho vay có hiệu quả. .. kinh doanh của bộ phận doanh nghiệp này là rất lớn Nguồn vốn chủ yếu nhất tài trợ cho các hoạt động này là từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng, nhng việc tiếp cận với nguồn vốn này cũng không dễ dàng đối với DNNVV Theo Cục phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa- Bộ Kế hoạch và Đầu tu chỉ có 32.28% cac DNNVV có khả năng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Mặt khác, việc nâng cao hiệu quả cho vay đòi hỏi các ngân hàng. .. có hiệu quả Một NHTM có nhiều khoản vay kém chất lợng dẫn đến tình trạng ngân hàng đó bị mất vốn, lỗ, mất khả năng thanh toán thậm chí dẫn đến phá sản 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV Hiệu quả của hoạt động cho vay ảnh hởng tới sự phát triển của nền kinh tế xã hội, tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, cũng nh của khách hàng vay vốn * Đối với nền kinh tế xã hội: Hoạt. .. cơ hội để ngân hàng nâng cao và thay đổi cơ cấu thu nhập +Ngân hàng dễ dàng quản lý do DNNVV thờng có quy mô nhỏ, địa bàn hoạt động hẹp + Cho vay DNNVV giúp ngân hàng tối u hoá mạng lới chi nhánh, địa bàn hoạt động rộng khắp Ngoài ra việc mở rộng cho vay đối với DNVVN hiện nay là cơ hội đối với các NHTM nói chung và NHCT nói riêng; phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, phù hợp với chủ trơng... các DN vừa và nhỏ, cho các cá nhân vay Nh vậy vừa giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, vừa giúp đa dạng hoá các ngành nghề trong nền kinh tế Thứ ba, thủ tục cho vay, thái độ phục vụ khách hàng, trình độ của cán bộ ngân hàng, khả năng quản lý của cán bộ cấp cao cũng là những chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả cho vay Ngân hàng nào cũng hớng tới một thủ tục cho vay đơn giản với thái độ phục vụ khách hàng chu... và phát triển cân đối các ngành, các vùng, đặc biệt giúp phát triển các vùng xa xôi hẻo lánh, qua đó nâng cao hiệu quả xã hội Ngoài ra việc đảm bảo hiệu quả cho vay còn giúp ổn định hoạt động và nâng cao hiệy quả của thị trờng tài chính * Đối với khách hàng: là DNNVV: Doanh nghiệp nào trong quá trình sản xuất kinh doanh cũng cần phải có vốn Vốn tự có của doanh nghiệp thờng không đủ để tài trợ cho hoạt . Hiệu quả hoạt động cho vay và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV. 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay và hiệu quả hoạt động cho vay. . CHƯƠNG I: DOANH NGHIệP VừA Và NHỏ & Sự CầN THIếT PHảI NÂNG CAO HIệU QUả CHO VAY ĐốI VớI DNVVN 1.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của nó đối với nền
