MỤC LỤC
Theo quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để khách hàng sử dụng vào mục đích và thời gian nhất.
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay đợc thực hiện, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, hớng giải quyết phần tín dụng vợt giới hạn, các khoản nợ vay có vấn đề Một… chính sách tín dụng đợc gọi là thành công nghiã là nó mang lại hiệu quả cho món vay đó. Đặc biệt trong thời buổi hiện nay, khi hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng, phức tạp, phơng tiện máy móc tiết bị ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng hiện đại, nó đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn giỏi, phải có khả năng ứng dụng khoa học kỹ thuật hiện đại một cách nhanh nhạy, không những thế cán bộ ngân hàng ngoài lĩnh vực ngân hàng còn phải am hiêu những lĩnh vực khác liên quan tới doanh nghiệp cho vay, từ công nghiệp, nông nghiệp tới dịch vụ.
Phân theo đối tợng
Phân theo kỳ hạn
Vì trong năm 2007, đối với các doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp lớn chuyển hớng tham gia đầu t mạnh vào các định chế thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng, thị trờng chứng khoán; đối với dân c do lạm phát đã chuyển sang đầu t mạnh vào thị trờng bất động sản, cộng với sự cạnh tranh lãi suất và mở rộng mạng lới hoạt động của hệ thống các NHTM trên địa bàn, chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn giữ ổn định nguồn vốn bình quân ở mức trên 3.500 tỷ đồng, thể hiện sự cố gắng rất lớn của Chi nhánh. Tuy trong thời gian vừa qua phải đối mặt với nhiều biến động và khó khăn, cạnh tranh gay gắt trên thị trờng tiền tệ, lãi suất thị trờng quốc tế và trong nớc tăng cao, hoạt động thị trờng chứng khoán sôi động .ảnh h… ởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của chi nhánh, năm 2006 doanh số cho vay, d nợ đều giảm, quy mô cho vay bị thu hẹp so với năm 2005.
Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp đến chất lợng tín dụng, tỷ lệ này cao hay thấp noi nên hiệu quả cho vay của chi nhánh, có thể nói tỷ lệ nợ quá hạn này là những con số biết nói, phản ánh một cách toàn diện nhất tình hình nợ quá hạn của một ngân hàng. Tại NHCT Hoàn Kiếm, tình hình nợ quá hạn đợc cho trong bảng dới đây.
Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp đến chất lợng tín dụng, tỷ lệ này cao hay thấp noi nên hiệu quả cho vay của chi nhánh, có thể nói tỷ lệ nợ quá hạn này là những con số biết nói, phản ánh một cách toàn diện nhất tình hình nợ quá hạn của một ngân hàng. Tại NHCT Hoàn Kiếm, tình hình nợ quá hạn đợc cho trong bảng dới đây. của NHCT HK. Chênh lệch này ngày càng lớn. Tỷ trọng nợ quá hạn tập trung ở khu vực kinh tế nhà nớc là lớn nhất, chiếm tới 65% trong tổng nợ quá hạn. Nguyên nhân có thể do việc quản lý nợ. đối với các DNNN còn lỏng lẻo, cha thật gắt gao do tâm lý, DNNN mà làm ăn thua lỗ thì có nhà nớc đứng ra bảo lãnh, bù đắp chi phí, hoặc cũng có thể do nguyên nhân từ phía khách hàng vay. DNNN có thể làm ăn không hiêu quả, tình hình kinh doanh thua lỗ nên không chả đợc nợ cho ngân hàng, hoặc là những doanh nghiệp này ỳ ra cố tình không trả nợ. Trong đó, nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5, những khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên, bên cạnh đó là những khoản nợ cơ. cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại.Kểt quả. Đơn vị: Tỷ đồng. Chỉ tiêu Nợ nhãm 3. Theo dừi biểu trờn, cú thể thấy nợ xấu đối với cho vay DNNVV chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng d nợ. năng không thu đợc nợ khách hàng tại chi nhánh không quá nghiêm trọng. Việc phân loại nợ nh vậy giúp cho ngân hàng có thể trích lập quỹ dự phòng và xử lý rủi ro hiệu quả nhất. 2.4.đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đỗi với DNNVV tại CN NHCT Hoàn Kiếm.ĐáNH GIá HIệU QUả HOạT ĐộNG TíN DụNG ĐỗI VớI DNNVV TạI CN NHCT HOàN KIếM. “ Tăng trởng tín dụng đồng thời với nâng cao chất lợng cho vay” là điều mà bất cứ một ngân hàng nào cũng mong muốn đạt đợc. Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh do phải đối mặt với những khó khăn thách thức, tuy không có sự mở rộng về quy mô cho vay DNNVV nhng chất lợng các khoản tín dụng này ngày càng đợc nâng cao. Điều đó cho thấy sự nỗ lực cố gắng nỗ lực của tập thê các cán bộ của phòng khách hàng 2, sự quan tâm chỉ đạo xát xao của lãnh đạo Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, cũng nh sự ủng hộ của các cơ quan ban ngành trên địa bàn và sự tin tởng hợp tác của khách hàng. Có thể đánh giá cụ thể hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh trên những kết quả đạt đợc hay những hạn chế cần khắc phục:. Những kết quả đạt đợc. Một là: Chất lợng tín dụng của chi nhánh ngày càng đợc nâng cao. Các tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu giảm qua các năm. Tuy trong những năm qua quy mô của cho vay DNNVV của chi nhánh không đợc mở rộng nhng cũng có thể. đánh giá đây là thành tựu của chi nhánh trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Với việc áp dụng chính sách hạn chế tín dụng, chi nhánh đã sàng lọc. đợc những khách hàng xấu, thiết lập quan hệ với các khách hàng tốt. Hai là: Cơ cấu d nợ có sự chuyển biến theo hớng hợp lý hơn. D nợ cho vay DNNVV tập trung chủ yếu vào ngành công nghiệp và thơng nghiệp, đây lại là hai ngành đang phát triển ở nớc ta hiện nay nên khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng vay tiền là rất lớn, chất lợng cho vay của ngân hàng đợc đảm bảo. Ba là : Công tác thẩm định cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. khách hàng, dần dần áp dụng nhiều phơng pháp mang tính khoa học, nhìn nhận vấn đề rộng hơn, kỹ thuật thẩm định hoàn chỉnh hơn. Hệ thống chấm điểm tín dụng, và xếp hạng khách hàng vay vốn ngày càng đợc chính xác và xát với thực tế hơn. Công tác kiểm tra, giám sát thực hiện vốn vay cũng đợc thực hiện chặt chẽ hơn, góp phần hạn chế các khoản nợ có vấn đề. Bốn là : Theo chỉ đạo của NHCT, chi nhánh đã thành lập ban xử lý nợ tồn. đọng và tích cực đôn đốc trả nợ cũng nh áp dụng các biện pháp xử lý tài sản thế chấp. Với các khoản nợ nhóm 5, chi nhánh luôn tích cực gửi công văn đến phòng thi hành án để thu hồi nợ. Do vậy các khoản nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng giảm., góp phần hạn chế tổn thất, lành mạnh hóa tài chính, tăng cờng hoạt. động kinh doanh của Chi nhánh. Năm là : Trong quá trình cho vay các cán bộ tín dụng của ngân hàng luôn thực hiện nghiêm túc các văn bản pháp quy nh : luật ngân hàng và luật các tôt chức tín dụng, các quy chế, các quy trình nghiệp vụ, chế độ thể lệ tín dụng và các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng cũng nh cảu Chính phủ trong quá trinh thực hiện quy trình cho vay, qua đó đã góp phần đảm bảo chất lợng hoạt động cho vay. Sáu là : Ngân hàng rất nỗ lực tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn quốc tế với nhiều u đãi, thời hạn cho vay dài để tài trợ cho các DNNVV, góp phần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đối với DNNVV. Đây là các chơng trình tín dụng mang lại s khác biệt trong quan hệ tín dụng đối với DNNVV của NHCT với các NHTM khác. Các chơng trình này đều có hiệu quả cao, mang lại lợi ích thiết thực cho cả NHCT Hoàn Kiếm và DNNVV là các đối tợng vay vốn. Bảy là : ngân hàng luôn chủ động trong việc tăng cờng nhiều kênh tiếp cận với DNNVV. Thông qua các diễn đàn, báo chí, đài phát thanh, hội thảo, hội nghị ngân hàng có cơ hội tìm hiểu nhu cầu của doanh nghiệp, từ có chính…. sách thu hút thêm nhiều khách hàng mới cũng nh có cơ hội tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ mới. Mặc dù trong những năm qua đã đạt đợc những thành tích nhất định nhng hoạt động cho vay của chi nhánh cũng còn một số những hạn chế cần khắc phôc :. Một là : Hiệu quả hoạt động cho vay còn hạn chế cả về số lợng khách hàng và d nợ cho vay. Cho vay DNNVV cha thực sự đợc chi nhánh quan tâm. đúng với vai trò là bộ phận khách hàng quan trọng của NHCT, d nợ cho vay hiện chỉ chiếm khoảng 18% tổng d nợ, số lợng khách hàng là DNNVV chiếm 56% tổng khách hàng, con số này còn khiêm tốn với mục tiêu đến năm 2010, khách hàng DNNVV của NHCT chiếm 70% tổng khách hàng vay vốn. Hai là : Cơ cấu d nợ DNNVV phân theo thành phần kinh tế đã có sự chuyển biến, song cha tích cực. Cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ cho vay các DNNVV. Chi nhánh trong thời gian tới phải xem xét vấn đề này một cách thật sự nghiêm túc, Bởi trong xu thế hiện nay, Nhà nớc đã và đang khuyến khích các doanh nghiệp cổ phần hóa, hơn nữa các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang trở nên ngày càng lớn mạnh và đóng góp một phần quan trọng trong sự tăng trởng của nền kinh tế. Ba là : Chất lợng nợ của DNVVN tuy đã có những cải thiện đáng kể nh- ng vẫn thấp hơn mặt bằng cho vay chung của chi nhánh. Nợ quá hạn lại đang tập trung ở các khoản cho vay DNNN. Trong thời gian vừa qua , bộ phận kinh tế. của Nhà nớc. Điều đáng nói là hầu hết các DNNN có nợ quá hạn đều không có hoặc tỷ lệ nợ có tài sản bảo đảm rất thấp nên khả năng thu hồi nợ là khó khăn. Nợ gia hạn mặc dù chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng d nợ nhng lại có xu h- ớng tăng qua các năm, tiềm ẩn nhiều nguy cơ phát sinh nợ quá hạn và khả năng khó thu hồi nợ, mô hình chung ảnh hởng tới chất lợng nợ của tín dụng DNNVV. Bốn là : Hiệu quả sử dụng đồng vốn huy động đợc là không cao. Chi nhánh mới chỉ cho vay đợc khoảng 47% tổng nguồn vốn huy động đợc. đó tỷ lệ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ chiếm khoảng 18%, trong khi phần lớn các DNNVV lại không thể tiếp cận đợc với vốn của ngân hàng, gây lãng phí nguồn vốn huy động. chi phí huy động vốn cao, ngân hàng không thể đạt đợc mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận. Năm là : Định nghĩa về doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Công Th-. ơng cha thống nhất và phù hợp giữa các nghị định công văn trong hệ thống ngân hàng. Điều này gây bất tiện lớn cho chi nhánh khi quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các dự án của các tổ chức quốc tế, các cơ quan Nhà nớc, cũng nh quá trình theo dõi thống kê. của ngân hàng…. Nguyên nhân khách quan. *) Từ phía khách hàng. Trong những năm gần đây, giá cả một số mặt hàng thiết yếu của cuộc sống liên tục tăng nh giá xăng dầu, giá điện, nớc, giá một số mặt hàng thực phẩm cũng tăng mạnh khiến cho việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị ảnh hởng, hiệu quả kinh doanh giảm sút, nhất là những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp nặng, nhu cầu xăng, dầu, điện, nớc là rất lớn để có thể duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh.
Hiện nay các nguồn thông tin của ngân hàng về khách hàng vay vốn còn thiếu thốn, thậm chí còn sai rất nhiều so với thực tế.Chính vì vậy một yêu cầu cấp thiết đặt ra là ngân hàng cần thành lập một bộ phận chuyên thu thập và xử lý dữ liệu thông tin, bộ phận này sẽ phối hợp với tất cả các bộ phận nghiệp vụ có liên quan trong ngân hàng để thu thập thông tin về khách hàng ngay từ bên trong Ngân hàng.Ngoài ra còn thu thập thông tin ở các nguồn khác nh: thông tin từ cuộc hội thảo, thông tin của các ngân hàng thơng mại, của Ngân hàng Nhà Nớc, của các Bộ, Nghành có liên quan và của Chính phủ .…. Hiện nay, mỗi ngân hàng đều chọn cho mình một phần mền quản lý riêng, phù hợp vói mô hình hoạt động kinh doanh của mình.Ví dụ nh ngân hàng phát triển nhà HDBank và ngân hàng quốc tế VIB Bank triển khai hệ thống ngân hàng đa năng Symbols do hãng System Access (Singapore) cung cấp, ngân hàng ngoài quốc doanh VPBank và 4 ngân hàng TMCP là Techcombank, Sacombank, MB (ngân hàng quân đội) và SeaBank đã mua phần mềm Hệ thống ngân hàng lừi T24 (T24 Corebanking) để phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ cú hàm lợng công nghệ cao, ngân hàng ngoại thơng Vietcombank đã lựa chọn sử dụng Corebanking (Corebanking đợc hiểu là một công nghệ ngân hàng mới, hỗ trợ cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại; đồng thời giúp nắm bắt đợc những thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác. để từ đó dự đoán đợc những nhu cầu của các khách hàng trong tơng lai).