Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC GIẢI THÍCH TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 2 1 1 Tổng quan về[.]
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC GIẢI THÍCH TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan doanh nghiệp 1.1.1 Khỏi niêm .2 1.1.2 Vai trò Doanh nghiệp .4 1.1.3 Phân loại theo tính chất sở hữu .4 1.2 Tổng quan ngân hàng .6 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Chức NHTM 1.3 Hoạt động cho vay NHTM Doanh nghiệp 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM .7 1.3.2 Nguyên tắc cho vay Doanh nghiệp .8 1.3.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.3.4 Các phương thức cho vay NHTM Doanh nghiệp .11 1.3.5 Các bước cho vay NHTM .13 1.4 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp 14 1.4.1 Các tiêu phản ánh nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp 14 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA 21 2.1 Khái quát đời phát triển NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa 21 2.1.1 Sự đời NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa .21 2.1.2 Mơ hình tổ chức NHNN&PTNT Bách Khoa 22 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa 23 2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh NHNN&PTNT Bách Khoa 30 2.2.1 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp địa bàn .31 2.2.2 Các hình thức cho vay điều kiện cho vay 32 2.2.3 Chính sách lãi suất hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa 32 2.2.4 Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp 35 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa 35 SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3.1 Những kết đạt 36 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH BÁCH KHOA 46 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNN&PTNT chi nhánh bách khoa .46 3.1.1 Mục tiêu tổng thể thời gian tới .46 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNN&PTNT Bách Khoa 2012-2013 47 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp NHNN&PTNT chi nhánh Bách Khoa .48 3.2.1 Nâng cao trình độ lực đội ngũ cán tín dụng chất lượng cơng tác khốn tài đến cán tín dụng 48 3.2.2 Thực tốt việc nghiên cứu, thu thập thông tin doanh nghiệp 50 3.2.3 Xác định tốt chiến lược khách hàng khối doanh nghiệp 51 3.2.4 Mở rộng hệ thống mạng lưới để tiếp cận nhiều gần gũi với doanh nghiệp .52 3.2.5 Hoàn thiện sách tín dụng, đặc biệt sách lãi suất phương thức cho vay doanh nghiệp cần phải linh hoạt đa dạng 53 3.2.6 Hồn thiện quy trình cho vay doanh nghiệp, trọng khâu đảm bảo tài sản bảo đảm, kiểm tra kiểm soát sau cho vay 54 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý tốt khoản nợ hạn, nợ xấu .55 3.2.8 Đa dạng hóa hình thức cho vay doanh nghiệp 55 3.2.9 Hồn thiện sách Marketing 56 3.2.10 Triển khai nghiệp vụ cho th tài chính, đổi cơng nghệ ngân hàng phát triển dịch vụ kèm với hoạt động cho vay doanh nghiệp 57 3.3 Kiến nghị 58 3.3.1 Đối với Chính phủ ngành liên quan 58 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .59 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 60 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GIẢI THÍCH TỪ VIẾT TẮT NNNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước XDCB : Xây dựng ĐMCV : Định mức cho vay DNCV : Dư nợ cho vay TCKT : Tổ chức kinh tế DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh CT TNHH : Công ty trách nhiệm hữu hạn SX : Sản xuất GĐ : Gia đình KQKD : Kết kinh doanh WTO : Tổ chức thương mại giới CBTD : Cán tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế nhu cầu vốn nhu cầu cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn thực cơng nghiệp hóa đai hóa mà đặc biệt nguồn vốn vay doanh nghiệp khơng nằm ngồi ngoại lệ Bên cạnh nguồn vốn có sẵn huy động từ bên ngồi khơng thể khơng nhắc đến nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Đối với doanh nghiệp vấn đề khó khăn lớn thiếu vốn đề mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Tuy nhiên để doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng cịn tồn khó khăn định, cần giải pháp đồng để tạo điều kiện cho doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Bách Khoa bước khẳng định mình, nhận thức tầm quan trọng doanh nghiệp kinh tế, NHNNPTNT xác định đối tượng khách hàng chiến lược coi hoạt động cho vay doanh nghiệp mục tiêu nhằm nâng cao khẳ cạnh tranh ngân hàng Việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp không mong muốn riêng NHNNPTNT chi nhánh Bách Khoa mà ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung.Vì em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiờp chi nhánh ngân hàng NNPTNT chi nhánh Bách Khoa” để làm báo cáo tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết thúc báo cáo gồm có chương: Chương : Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp Chương : Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp chi nhánh NHNN&PTNT Bách Khoa Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Doanh nghiệp chi nhánh NHNN&PTNT Bách Khoa Do kiến thức hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp nên báo cáo khơng thể tránh khỏi nhũng thiếu sót em mong nhận đóng góp thầy Em xin cảm ơn Thạc sĩ Đỗ Hoài Linh cựng cỏc cụ chỳ anh chị chi nhánh NHNN&PTNT Bách Khoa giỳp em hồn thành báo cáo tốt nghiệp SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan doanh nghiệp 1.1.1 Khỏi niêm Theo luật doanh nghiệp Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, thành lập đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Đặc điểm Trong trình hình thành phát triển kinh tế quốc gia nào, doanh nghiệp đơn vị sở, tế bào kinh tế, nơi trực tiếp tạo cải vật chất cho xã hội, nơi trực tiếp phối hợp yếu tố sản xuất cách hợp lý để tạo sản phẩm dịch vụ cách có hiệu nhất.Chớnh doanh nghiệp có đặc điểm : a Chức sản xuất - kinh doanh Đây hai chức tách rời ngược lại chúng có quan hệ chặt chẽ với tạo thành chu trình khép kín hoạt động doanh nghiệp Nghiên cứu thị trường Chọn sản phẩm hàng hóa Điều tra sau tiêu thụ SV: Ninh Thị Phương Nga Thiết kế sản phẩm Tổ chức tiêu thụ sản phẩm Chuẩn bị yếu tố sản xuất Sản xuất hàng loạt Lớp: Ngân hàng K11 Tổ chức sản xuất Sản xuất bán thử nghiệm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong tồn chu trình hoạt động trên, chức sản xuất giai đoạn trung gian suốt chu trình, giai đoạn đầu cuối thuộc khả lưu thông hay thuộc lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Căn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhu cầu thị trường, nói cách khác nhu cầu người tiêu dùng Mối quan hệ người tiêu dùng doanh nghiệp mối quan hệ hai chiều chặt chẽ, hai thành phần hệ thống kinh tế Để tăng doanh thu tiêu thụ hàng hóa, doanh nghiệp phải tìm cách để người tiêu dùng chấp nhận sản phẩm hàng hóa mình, muốn phải tạo khả tiêu dùng cao cho người tiêu dùng sử dụng hàng hóa họ so với hàng hóa đơn vị khác, thơng qua doanh nghiệp có khả tăng lợi nhuận hoạt động Do việc đáp ứng, thỏa mãn cao lợi ích tiêu dùng cho đối tượng tiêu dùng phương tiện để doanh nghiệp đạt mục đích tối đa hóa lợi nhuận b Tối đa hóa tiêu dùng Là mục đích kinh tế doanh nghiệp Tuy nhiên kèm với mục tiêu kinh tế, hoạt động doanh nghiệp hướng tới mục tiêu xã hội định Bên cạnh mục tiêu lợi ích kinh tế, tối đa hóa lợi nhuận việc doanh nghiệp tôn trọng việc bảo vệ môi trường tự nhiên, bảo đảm tạo công ăn việc làm cho người lao động, bảo đảm phục vụ sách chủ trương phát triển kinh tế nhà nước giai đoạn kinh tế định ngày nhiều Trong số trường hợp doanh nghiệp hoạt động ngành đáp ứng cho nhu cầu phúc lợi công cộng xã hội ngành mà sản phẩm định cân đối chung kinh tế mục tiêu xã hội đơi lúc đặt nặng hơn, đồng thời nhà nước có sách ưu đãi tín dụng, tài hay chế độ trợ giá c Các doanh nghiệp trình hoạt động phải chấp nhận cạnh tranh để tồn phát triển Điều đòi hỏi doanh nghiệp phải có chiến lược sản xuất kinh doanh thích ứng phải có cơng cụ, giải pháp phù hợp để thực chiến lược Các doanh nghiệp cạnh tranh mặt để đưa doanh nghiệp phát triển bền vững Với ngành nghề lĩnh vực khác nhau, nghiên cứu, tìm hiểu đặc điểm riêng biệt để có định hướng kế hoạch kinh doanh đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển bền vững Cạnh tranh vấn đề tất yếu kinh SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp doanh bên cạnh việc hợp tác doanh nghiệp mang lại lợi ích không nhỏ cho doanh nghiệp Cho dù cạnh tranh hay hợp tác mục tiêu cuối kinh tế - lợi nhuận mà doanh nghiệp đạt trình kinh doanh 1.1.2 Vai trò Doanh nghiệp Đối với kinh tế - Đóng góp vào kết hoạt động kinh tế, tạo cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định hiệu - Cung cấp cho thị trường khối lượng lớn hàng hóa, dịch vụ cung cấp nhu cầu sản xuất tiêu dùng nước xuất - Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tăng cường phát triển mối quan hệ kinh tế, đặc biệt mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngồi - Các doanh nghiệp hình thành phát triển ngành nghề khác nhau, có mối quan hệ mật thiết liên kết với nhau, chia sẻ rủi ro làm tăng hiệu kinh tế Đối với xã hội - Tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, giải tốt vấn đề xã hội, mang lại lợi ích cho cộng đồng dân cư - Nâng cao thu nhập dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo, thực cơng xã hội - Tạo môi trường thuận lợi để phát triển tài kinh doanh Đối với NHTM - Doanh nghiệp phát triển tạo thị trường rộng lớn, đầy tiềm cho hoạt động ngân hàng thương mại.Tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển thờm cỏc sản phẩm, dịch vụ phục vụ nhu cầu doanh nghiệp - Doanh thu ngân hàng gần phụ thuộc phần lớn vào việc cho vay doanh nghiệp 1.1.3 Phân loại theo tính chất sở hữu a Doanh nghiệp nhà nước Là tổ chức kinh tế Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức quản lý, hoạt động kinh doanh, hoạt động cơng ích nhằm thực mục tiêu kinh tế xã hội nhà nước giao Doanh nghiệp Nhà nước có tư cách pháp nhân cú cỏc quyền lợi nghĩa vụ SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dân sự, tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh doanh phạm vi số vốn doanh nghiệp quản lý b Doanh nghiệp tư nhân Tài sản doanh nghiệp tư nhân thuộc sở hữu cá nhân Việc quản lý điều hành doanh nghiệp người chủ sở hữu tài sản thực họ thuê người điều hành doanh nghiệp, người chủ doanh nghiệp tư nhân có trách nhiệm pháp lý vô hạn khoản nợ doanh nghiệp, tức họ phải chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động Doanh nghiệp c Doanh nghiệp chung vốn công ty Là loại hình doanh nghiệp mà thành viên góp vốn, chia lợi nhuận, chịu lỗ tương ứng với phần vốn góp chịu trách nhiệm khoản nợ công ty phạm vi phần vốn góp vào cơng ty, vậy, trách nhiệm pháp lý thành viên công ty trách nhiệm pháp lý hữu hạn phần vốn góp - Cơng ty TNHH Là cơng ty mà vốn góp thành viên phải đóng đủ thành lập công ty, công ty không phép phát hành loại chứng khoán nào, việc chuyển nhượng vốn góp thành viên tự do, chuyển nhượng cho người ngồi phải trí nhóm thành viên đại diện cho ắ vốn điều lệ công ty - Cơng ty cổ phần Là loại cơng ty có số cổ đông tối thiểu Cổ phiếu công ty có ghi tên khơng ghi tên, cổ đơng mua nhiều cổ phiếu Loại phiếu không ghi tên tự chuyển nhượng Trong trình hoạt động cần thiết mở rộng quy mơ cơng ty cổ phần có quyền phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu - Công ty hợp danh Theo hình thức phải có cá nhân đơn vị kinh doanh trở lên chung vốn với để hình thành nên doanh nghiệp Việc quản lý điều hành doanh nghiệp thỏa thuận cỏc bờn chung vốn SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp d Hợp tác xã Là tổ chức kinh tế tự chủ người lao động có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện đóng góp vốn đầu tư, góp sức lập theo quy định pháp luật đê phát huy sức mạnh tập thể xã viên nhằm giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước e Khu chế xuất, khu cơng nghiệp Là hình thức đầu tư nước xét mặt giới hạn địa lý Thường khu sản xuất cho phép sản xuất hàng hóa nước ngồi phục vụ cho xuất mà nhà đầu tư cỏc loại thuế xuất hàng hóa, nguyên liệu nhập vào tái xuất 1.2 Tổng quan ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Theo luật tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động NHTM a Huy động vốn Là hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân, hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận b Cấp tín dụng Là việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác c Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Là việc cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng, dịch vụ tốn khác cho khách hàng SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.2 Chức NHTM a Trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi xuất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia b Trung gian toán NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ c Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác chức tín dụng chức tốn Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mỡnh, cỏc NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù mỡnh vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế 1.3 Hoạt động cho vay NHTM Doanh nghiệp 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Cho vay có ý nghĩa lớn chủ thể kinh tế kinh tế đất nước đóng vai trị quan trọng việc thực luân chuyển vốn chủ thể với Một chủ thể cho vay ngân hàng thương mại Đây tổ chức tài quan trọng kinh tế, mạch máu kinh tế, giúp kinh tế vận hành cách thông suốt, cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại nhận tiền gửi vay cách dùng nguồn vốn huy động từ chủ thể kinh tế có dư thừa vốn, có vốn nhàn rỗi vay chủ thể kinh tế thiếu vốn, có nhu cầu bổ sung vốn SV: Ninh Thị Phương Nga Lớp: Ngân hàng K11