Luận văn tốt nghiệp tăng cường hoạt động huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh techcombank đông đô

Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng NH Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Tổ chức tín dụng TCTD Tổ chức kinh tế TCCN Chi nhánh CN Phòng giao dịch PGD Ngân hàng Techcombank TCB Tiền gửi tiết kiệm TGTK Tiền gửi tốn TGTT Tiết kiệm khơng kỳ hạn TKKKH Giấy tờ có giá GTCG Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161Phạm Thị Hạnh Lớp: TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng2.1:Tình hình huy động vốn chi nhánh năm 2008-2010: Bảng 2.2:Tình hình dư nợ cho vay đầu tư chi nhánh năm 20082011 Bảng 2.3 : Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Bảng2.4: Kết kinh doanh 2008– 2010: Bảng2.5: Tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh năm 20082011 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn CN Đông Đô năm 2008-2011 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Bảng 2.8 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian CN Đông Đô năm 2008-2010 Bảng 2.9: Tăng trưởng tiền gửi từ dân cư CN Đông Đô năm 20082011 Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư CN Đông Đô Bảng 2.11: Cơ cấu TGTK dân cư Bảng 2.12: cấu huy động từ dân cư theo loại tiền Bảng2.13: Tình hình phát hành giấy tờ có giá Bảng 2.14 : Chi phí huy động quy mơ nguồn vốn huy động Bảng2.15: Chính sách lãi suất TCB Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161Phạm Thị Hạnh Lớp: TCDN 47A Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu 1: Mơ hình tổ chức hoạt động chi nhánh Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh năm 2008-2011 Biểu đồ 3:Tình hình dư nợ cho vay đầu tư chi nhánh năm 20082011 Biểu đồ 4: Tình hình kinh doanh ngoại tệ chi nhánh năm 2010-2011 Biểu đồ : Tăng trưởng nguồn vốn huy động chi nhánh Biểu đồ 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng Biểu đồ 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Biểu đồ 8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Biểu đồ 9: Tăng trưởng tiền gửi cá nhân CN Đông Đô năm 2008-2010 Biểu đồ 10: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn Biểu đồ 11 : Cơ cấu huy động từ dân cư theo loại tiền Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiên hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức cá nhân Nước ta giai đoạn phát triển kích thích tăng trưởng kinh tế, điều có nghĩa nhà nước cần vốn để thực sách vĩ mơ Để huy động vốn cần thơng qua thị trường tài điển hình ngân hàng ngân hàng nơi tích tụ tập trung lượng vốn khổng lồ cho thị trường Đồng thời trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Theo số liệu thơng kê nước ta có khoảng 52 ngân hàng Thương mại hàng trăm tổ chức tín dụng, hoạt động huy động vốn NHTM khó khăn họ phải đổi để cạnh với lĩnh vực Mặt khác nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ chủ yếu tổng nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn huy động vay đầu tư Chính ngân hàng cần tăng cường hoạt động huy động vốn muốn hoạt động kinh doanh phát triển tồn ngân hàng Theo chương trình đào tạo khoa kinh tế quản trị kinh doanh, năm học thứ sinh viên chúng em thực tập ngân hàng để có hội tiếp cận tìm hiểu mơi trường hoạt động kinh doanh thực tế loại hình doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài chính- ngân hàng, doanh nghiệp tư nhân, … để giúp chúng em có nhìn tổng quan quy mơ, mơ hình tổ chức,cơ cấu máy hoạt động, ngành nghề kinh doanh,tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp,chức , nhiệm vụ phòng ban hệ thống doanh nghiệp Đồng thời qua thời gian thực tập doanh nghiệp, chúng em cọ sát với thực tế, so sánh, đối chiếu,tham khảo, bổ sung kiến thức thực tế cho nội dung học tập giảng đường chuẩn bị hành trang trước tốt nghiệp Là sinh viên năm thứ chuyên ngành tài ngân hàng, em tham gia thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam( Techcombank), PGD Nguyễn Cơ Thạch- chi nhánh Đông Đô Sau thời gian thực tập chi nhánh Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng ngân hàng( từ ngày 06/02/2012-03/03/2012,em hiểu rõ hoạt động ngân hàng, hiểu đượ tầm quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng nói chung chi nhánh techcombank Đơng Đơ nói riêng, đồng thời thấy hạn chế q trình huy động vốn chi nhánh, em lựa chọn đề tài báo cáo thực tập “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn từ dân cư Chi nhánh Techcombank Đông Đô” Bài báo cáo em gồm có phần: Phần : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Phần2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK ĐÔNG ĐÔ Phần 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK ĐÔNG ĐÔ Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô Khoa kinh tếQuản trị kinh doanh tạo điều kiện cho chúng em tham gia thực tế doanh nghiêp cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng Techcombank PGD Nguyễn Cơ Thạch – chị Chu Thị Vân Anh giám đốc PGD nhiệt tình giúp đỡ em thời gian thực tế ngân hàng Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cơ: Đỗ Hồi Linh giáo viên hướng dẫn tận tình hướng dẫn giúp đỡ để em hồn thành tốt báo cáo Vì kiến thức cịn hạn chế nên báo cáo cuả em nhiều thiếu xót, em mong nhận ý kiến đánh giá, góp ý để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15 tháng 03 năm 2012 Sinh viên: Nguyễn Thị Phương Thúy Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TÙ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Sự phát triển kinh tế ngày mạnh mẽ tất yếu dẫn đến đời thị trường tài trung gian tài Các trung gian tài tiêu biểu NHTM với chức chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm từ người thừa vốn sang đối tượng thiếu vốn, cung cấp tín dụng cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế không ngừng phát triển Theo luật tổ chức tín dụng, NHTM định nghĩa sau: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng 2010 nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản Định nghĩa khẳng định NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn từ tổ chức, cá nhân, - Sử dụng nguôn tiền gửi để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay đầu tư dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Các loại hình NHTM: - NHTM quốc doanh: NHTM nhà nước NHTM nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng - NHTM cổ phần: ngân hàng thành lập hình thức cơng ty cổ phần Vốn cổ đơng đóng góp, có doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định ngân hàng nhà nước - Ngân hàng liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên ngồi sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh pháp nhân Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: ngân hàng lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh VN, hoạt động theo pháp luật VN Lịch sử hình thành phát triển NHTM gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Sự phát triển kinh tế điều kiện tiên cho phát triển ngân hàng, đến lượt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động ngân hàng đơn giản sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày NHTM có xu hướng phát triển ngày tồn diện với quy mơ rộng lớn nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư cho vay Sự phát triển ngân hàng không cịn phạm vi quốc gia mà mang tính chất toàn cầu Cho đến hệ thống NHTM dần khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài – tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trị trung gian tài hoạt động mình, NHTM tuân thủ theo quản lý nhà nước mà trực tiếp quản lý NHNN 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác với hình thức hoạt động NHTM bao gồm hoạt động sau:  Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng thương mại huy động nhiều Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng hình thức khác như:  Nhận tiền gửi tổ chức , cá nhân tổ chức tín dụng khác nhiều hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy đọng vốn tổ chức, cá nhân nước nước  Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi  Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước  Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, đất nước để đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp CNH- HĐH đất nước  Hoạt động cấp tín dụng: Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng Nhà nước nhue bao toán tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phịng… hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ cung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thỏa mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Đây nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM Theo thống kê khoảng 60-70% thu nhập ngân hàng từ hoạt Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng động cho vay NHTM ln ln tìm kiếm cách huy động vốn vay Làm cho quy mô khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM chứa đựng rủi ro cao ngân hàng ln xem xét kỹ lưỡng tới vay đối tượng cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay Nghiệp vụ cho vay NHTM phân loại theo nhiều tiêu thức khác Thông thường người ta phân loại theo tiêu thức thời gian bao gồm: - Cho vay ngắn hạn: có thời hạn cho vay 12 tháng - Cho vay trung hạn: có thời hạn cho vay từ đến năm - Cho vay dài hạn: có thời hạn cho vay năm Bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng( bên bảo lãnh) với bên có quyền( bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng( bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ sơ với vốn tự có ngân hàng thương mại Chiết khấu giấy nợ: Chiết khấu giấy nợ hình thức tín dụng ngân hàng thương mại thực hình thức khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu giấy nợ( thương phiếu giấy tờ có giá khác) chưa đến hạn toán cho ngân hàng để nhận khoản tiền thấp mệnh giá loại giấy nợ NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác Cho thuê tài chính: Cho thuê tài xem hình thức cấp tín dụng ngân hàng thương mại cho khách hàng bên cạnh hình thức cho vay Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc, thiết bị, Nguyễn Thị Phương Thúy 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê bên thuê Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lâp, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho th tài Bao tốn: Bao tốn hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thơng qua việc mua lại khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa beenns bán hàng bên mua hàng thỏa thuận hợp đồng mua, bán hàng hóa( theo quy chế hoạt động bao tốn- QĐ 1096/2004/QĐ-NHNN) Các NHTM triển khai thực bao toán hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Căn theo ý nghĩa bảo hiểm rủi ro tốn, bao tốn chi thành bao tốn truy địi( recourse factoring) bao tốn miễn truy địi( non-recourse factoring) Căn theo thời bạn, bao tốn chia thành: bao toán ứng trước( bao toán chiết khẫu) bao toán đáo hạn  Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau:  Cung cấp phương tiện toán  Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng  Thực dịch vụ thu hộ chi hộ  Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng nhà nước  Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép  Thực dịch hu phát tiền mặt cho khách hàng  Tổ chức hệ thống toán nội vat ham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước  Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép Nguyễn Thị Phương Thúy 10 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Việc nâng lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn vừa mang tính cạnh tranh Ngồi ra, để thực sách lãi suất linh hoạt ngân hàng nên mở rộng hình thức trả lãi Bên cạnh hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Sự thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thơng tin có hệ thống tốn đại…Hiện nay, NHTM sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy tính đại, đồng thời có đội ngũ chuyên gia máy tính đơng đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kịp với xu hướng đó, ngân hàng TCB cần trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu toán, chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hồn tồn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử, tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điển tử, toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ có, trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Ngồi với việc đai hóa cơng nghệ ngân hàng cịn giúp cho khách hàng thuận tiện trình giao dịch với ngân hàng, đổi phương thức giao dịch trực tiếp quầy sang giao dịch qua ngân hàng điện tử qua góp phần pháp triển hình thức tiết kiệm từ dân cư khác tiết kiệm online, khách hàng đến ngân hàng mà gửi tiết kiệm nhà Từ tạo nhiều tiện ích cho khách hàng giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động Nguyễn Thị Phương Thúy 74 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng Cần cải tiến quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cho ngày đơn giản, dể hiểu Ngoài ra, cần rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng, hiệu đảm bảo tính an tồn, tiết kiệm thời gian cho ngân hàng lẫn khách hàng Để tăng khả cạnh tranh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng TCB cần khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, hoàn thiện chế toán nội ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng Con người yếu tố trung tâm định thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh NHTM Đối với hoạt động huy động vốn yếu tố người quan trọng cả, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi cán ngân hàng người trực tiếp nhận tiền gửi toán cho khách hàng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm đưa chiến lược người phù hợp Vì việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau: - Đào tạo nâng cao nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực kinh tế - xã hội, phương pháp phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan, nâng cao tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng truyền thống đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho phù hợp - Trang bị kiến thức marketing cho nhân viên ngân hàng, tạo điều kiện để họ trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc với khách hàng việc trang bị kiến thức marketing cần thiết để tận dụng hội quảng cáo, giới thiệu ngân hàng Nguyễn Thị Phương Thúy 75 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách marketing, bật hoạt động quảng cáo, truyền thông thông tin Đây việc mà ngân hàng phải thực để đứng vững phát triển điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt Việc quảng cáo, khuyếch trương hoạt động huy động vốn huy động tiết kiệm có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước Trong thời gian qua, ngân hàng TCB ý thức vai trò to lớn cơng tác marketing nói chung hoạt động tun truyền, quảng cáo nói riêng nên khơng ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu đưa vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng cần phải quan tâm đầu tư thích đáng cho hoạt động marketing Các hình thức marketing mà ngân hàng sử dụng giai đoạn là: - Thường xun cung cấp thơng tin tình hình hoạt động, báo cáo tài kiểm tốn…thơng qua ấn phẩm, truyền hình, truyền để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động lợi ích, dịch vụ mà ngân hàng đem lại cho khách hàng Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát hoạt động ngân hàng, tăng lòng tin từ phía khách hàng họ yên tâm gửi tiền nhiều - Để khách hàng khách hàng tiềm biết thêm thông tin ngân hàng cách thực tế hơn, ngân hàng cần tích cực tun truyền, quảng cáo hình ảnh, uy tín dịch vụ ngân hàng Việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới…Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn cho hoạt động kinh doanh thời gian ngắn không người dân hưởng ứng Đó đa số dân chúng khơng biết thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên thông qua Nguyễn Thị Phương Thúy 76 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng như: sách báo, truyền hình, tạp chí chun ngành Qua làm cho người dân thấy ưu điểm việc gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng, tính an tồn, tiện dụng khả sinh lời - Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến mại cơng cụ để ngân hàng thu hút ngày nhiều vốn từ dân cư Ngân hàng nên áp dụng hình thức khuyến mại đa dạng, tạo thích thú khách hàng, khách hàng không hưởng mức lãi suất định mà hưởng ưu đãi khuyến mại mang lại hình thức quay xổ số dự thưởng, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng 3.2.6 Thực sách khách hàng thật tốt Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận không ngừng tăng truởng tài sản, ngân hàng cần nhận thức rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ thông tin Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng thật tốt để tạo gắn bó lâu dài với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị đồng tiền thông qua lãi suất chưa có nhu cầu sử dụng Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thông tin huy động vốn, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn tiến hành nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng tốt yêu cầu Khi xây dựng sách khách hàng cần phải đảm bảo yêu cầu: kỹ thuật nghiệp vụ thể quy định, quy trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Trên sở hiểu rõ mong muốn khách hàng cần ngân hàng, ngân hàng bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật cách xây dựng, cải tạo mở rộng hệ thống chi nhánh, trang thiết bị máy tính đại Thường xun thực cơng Nguyễn Thị Phương Thúy 77 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiêm, đổi phong cách giao tiếp từ đó, tạo niềm tin khách hàng Mặt khác, ngân hàng quan tâm đến việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp hoạt động toán, chuyển tiền, lưu trữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn 3.2.7 Huy động gắn liền với sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn 3.2.8 Mở rộng mạng lưới chi nhánh quầy giao dịch Nền kinh tế ngày phát triển, khối lượng công việc ngày tăng lên vấn đề đặt cho NHTM làm để khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mà không nhiều thời gian Vì vậy, để khuyến khích cơng chúng đến gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, ngân hàng cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lưới chi nhánh cách thích hợp, mở thêm quỹ tiết kiệm lưu động thu tiền gửi tận nhà, đặc biệt nơi có dự án đầu tư triển khai địa bàn để vận động nhận tiền gửi dân cư họ nhận tiền đền bù từ giải phóng mặt Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch khu đông dân cư như: khu chợ lớn, trung tâm thương mại lớn, khu trung cư cao tầng…Làm điều cho phép ngân hàng khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn thời gian dài Mặc dù chi phí bỏ ban đầu tương đối lớn thâm nhập mạng lưới chi nhánh, quầy tiết kiệm lưu động vào cộng đồng dân cư góp phần làm thay đổi thói quen, tâm lý giữ tiền mặt người dân Nguyễn Thị Phương Thúy 78 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, ngân hàng cần nghiên cứu, áp dụng thời gian giao dịch cho phù hợp với điều kiện, bối cảnh KT – XH, thói quen tích lũy tiêu dùng người dân địa bàn hoạt động Nếu làm việc ngân hàng trùng với hành gây bất tiện cho người muốn đến giao dịch với ngân hàng, có người muốn đến gửi tiền gặp khó khăn thời gian Vì vậy, ngân hàng nên bố trí phận quầy phục vụ tài khoản cá nhân mở cửa sớm làm việc muộn Với lịch làm việc vậy, người có tài khoản tranh thủ gửi tiền, rút tiền vào nhiều lúc khác mà không ngần ngại vấn đề thời gian 3.2.9 Phát triển giữ vững danh hiệu ngân hàng với thương hiệu mạnh Trong hoạt động Ngân hàng thương hiệu Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng, tạo cho ngân hàng vị uy tín thị trường Nếu Ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng hơn, khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng thể hoạt độngcủa Ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Như với khả Ngân hàng tạo hình ảnh riêng lịng thị trường, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà khơng tìm đến Ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an toàn Nguyễn Thị Phương Thúy 79 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NH TMCP Techcombank Thứ nhất, ln có sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tâm lý muốn đem tiền gửi vào ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa ra, tiếp đến vấn đề an toàn tiền gửi dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động NHTM Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kỳ hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động kỳ hạn 3,6,9,12 tháng…thì với khoản tiền có thời gian nhàn rỗi khơng khớp với kỳ hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Thứ ba, đa dạng hóa hình thức toán Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tường cán hưu trí, sinh viên…Hiện đa số ngân hàng áp dụng hai hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kỳ, theo ngân hàng để đơn giản công tác huy động vốn, ổn định vốn huy động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên, mục tiêu ngân hàng tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, đó, thời gian tới TCB cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng để thỏa mãn nhiều mục đích người gửi tiền, qua thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư, tích cực mở rộng tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng TCB thơng qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa – xã hội, thể thao, chương trình từ thiện…để thương hiệu sản phẩm ngân hàng nhiều người biết đến nước Nguyễn Thị Phương Thúy 80 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng Thứ năm, tiến hành đại hóa cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Khẩn chương đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng Đồng thời, thường xuyên gửi nhiều cán trẻ, có lực học tập nước ngoài, đặc biệt nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến như: Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sỹ…để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chuyên môn 3.3.2 Kiến nghị phủ Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư TCB thực tốt điều kiện KT- XH môi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Chính phủ hoạt động ngân hàng  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, sách tỷ giá…Chúng có tác động to lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng Chính phủ cần phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến giảm bất thường giá trị đồng tiền đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Chính phủ góp phần đảm bảo sức mua đồng tiền không bị giảm sút, khiến cho người dân tin tưởng vào đồng tiền Khi đó, họ khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi vào trước  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Địi hỏi Chính phủ phải xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền Nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan văn pháp quy phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng an toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng tạo niềm tin cho dân chúng tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm Nguyễn Thị Phương Thúy 81 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng  Ổn định môi trường xã hội Trong điều kiện nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng lớn yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen cất trữ tiền nhà, mua vàng tích trữ Chính vậy, Chính phủ cần có biện pháp tích cực khuyến khích người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng để thu hút lượng vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Chính phủ cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích lũy, gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.3 Kiến nghị NHNN NHNN quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn phù hợp với hoàn cảnh thực tế giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không bị biến động lớn kiểm sốt, người dân có thu nhập ổn định gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, NHNN cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân tốn quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngồi, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế…Từ đó, góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân Ngoài ra, NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu kinh doanh toàn ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai Nguyễn Thị Phương Thúy 82 0854030161 Khóa luận tốt nghiệp Tài chính- Ngân hàng KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động NHTM nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, điều kiện nước ta có kinh tế phát triển khoa học kỹ thuật lạc hậu so với nước giới Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu Là nhân tố thị trường tài NHTM phải tìm biện pháp đẩy mạnh huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn từ dân cư Việc tăng cường huy động vốn từ dân cư giúp cho NHTM nói chung TCB nói riêng có nguồn vốn dồn cho hoạt động mình, đứng vững thị trường điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Tuy tháng thực tập ngân hàng thời gian khơng dài phần giúp em hiểu cấu tổ chức, máy hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng thực tế.Là sinh viên năm thứ ngành tài ngân hàng, hoạt động thực tế có vai trị qua trọng chúng em, giúp cho chúng em cso kiến thức thực tế từ đối chiếu bổ sung cho kiến thức học giảng đường để định hướng chuẩn bị cho công việc sau trường.Em xin chân thành cảm ơn ban giám hiệu, khoa kinh tế quản trị kinh doanh, giảng viên hướng dẫn lãnh đạo chi nhánh tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tế Em hy vọng thời gian tới,Ban giám hiệu trường tạo điều kiện để chúng em tham gia thực tế nhiều Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Phương Thúy 83 0854030161 TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài TS Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệpvụ - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính.Nxb Tài TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng Đảng Cộng sản Việt Nam (2001) - Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TECHCOMBANK NĂM 2009, KẾ HOẠCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2010 Trang wed Techcombank số trang wed khác MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - DANH MỤC BẢNG BIỂU .- DANH MỤC BIỂU ĐỒ - LỜI MỞ ĐẦU - CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TÙ .- DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .- 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại - 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại - 1.1.1.1 Khái niệm NHTM - 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM - 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại - 11 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu - 11 1.1.2.2 Nguồn tiền gửi - 13 1.1.2.3 Nguồn vay - 15 1.1.2.4 Các nguồn khác - 16 1.2 Huy động vốn từ dân cư NHTM - 16 1.2.1 Khái quát huy động vốn từ dân cư NHTM - 16 1.2.1.1 Khái niệm: - 16 1.2.1.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư - 19 1.2.1.2 Vai trò huy động vốn từ dân cư - 19 1.2.2 Các hình thức huy động vốn từ dân cư NHTM - 21 1.2.2.1 Hình thức tiền gửi tiết kiệm - 21 1.2.2.2 Hình thức phát hành giấy tờ có giá - 22 1.2.2.3 Hình thức tiền gửi giao dịch .- 23 1.2.3 Chi phí hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM .- 24 1.3 Tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM - 25 - 1.3.1 Mục tiêu - 25 1.3.2 Tiêu chí đánh giá tăng cường huy động vốn từ dân cư .- 26 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ dân cư NHTM .- 27 1.4.1 Nhân tố bên - 28 1.4.1.1 Mơi trường trị, pháp lý .- 28 1.4.1.2 Tình hình kinh tế, xã hội - 28 1.4.1.3 Thu nhập thói quen người dân .- 29 1.4.2 Nhân tố bên - 30 1.4.2.1 Chính sách lãi suất - 30 1.4.2.2 Tính tiện ích, lợi tiền gửi .- 31 1.4.2.3 Hoạt động marketing - 32 1.4.2.4 Công nghệ hệ thống mạng lưới hoạt động ngân hàng - 32 1.4.2.5 Năng lực, trình độ cán ngân hàng - 33 1.4.2.6 Uy tín ngân hàng - 33 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ - 34 DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH TCB ĐÔNG ĐÔ - 34 2.1 Khái quát Chi nhánh Techcombank Đông Đô - 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển - 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .- 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Techcombank Đông Đô năm gần - 37 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .- 37 2.1.3.2 Hoạt động cho vay .- 39 2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác - 41 2.1.3.4 Kết kinh doanh .- 43 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư chi nhánh TCB Đông Đô .- 45 2.2.1 Thực trạng huy động vốn chi nhánh TCB Đông Đô năm 2008-2011 - 45 - 2.2.1.1.Đánh giá chung tình hình huy động vốn chi nhánh TCB Đông Đô - 45 2.2.1.2 Quy mô cấu vốn huy động - 46 2.2.2 Thực trạng tăng cường huy động vốn từ dân cư Chi nhánh TCB Đông Đô - 53 2.2.2.2 Các hình thức huy động vốn từ dân cư chi nhánh TCB Đơng Đơ.- 55 2.2.2.3 Chi phí tổng nguồn vốn huy động từ dân cư: - 61 2.3 Đánh giá thực trạng tăng cường huy động vốn từ dân cư Chi nhánh TCB Đông Đô - 63 2.3.1 Những kết đạt .- 63 2.3.2 Khó khăn nguyên nhân - 65 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI - 69 CHI NHÁNH TECHCOMBANK ĐÔNG ĐÔ - 69 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh TCB Đông Đô - 69 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư Chi nhánh TCB Đông Đô - 70 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn từ dân cư phù hợp với thời kỳ - 70 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi dân cư - 71 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt - 73 3.2.3 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng - 74 3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên ngân hàng - 75 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing - 76 3.2.6 Thực sách khách hàng thật tốt - 77 3.2.7 Huy động gắn liền với sử dụng vốn - 78 3.2.8 Mở rộng mạng lưới chi nhánh quầy giao dịch - 78 3.2.9 Phát triển giữ vững danh hiệu ngân hàng với thương hiệu mạnh - 79 3.3 Kiến nghị - 80 - 3.3.1 Kiến nghị NH TMCP Techcombank .- 80 3.3.2 Kiến nghị phủ - 81 3.3.3 Kiến nghị NHNN .- 82 KẾT LUẬN - 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO .- 84 -