Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh sông bé khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG BÉ GVHD: TH.S TĂNG MINH HƯỞNG SVTH: PHAN QUANG DUY MSSV: 18030637 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHÓA 2018 - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG BÉ GVHD: TH.S TĂNG MINH HƯỞNG SVTH: PHAN QUANG DUY MSSV: 18030637 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHĨA 2018 - 2022 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới quý Thầy, Cô Trường Đại học Bình Dương, q Thầy, Cơ khoa kinh tế, Thầy Từ Hữu Công giảng viên chủ nhiệm tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm q giá, tảng hành trang tích lũy để em bước bước đường nghiệp tương lai Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thầy Th.s Tăng Minh Hưởng nhiệt tình hướng dẫn, quan tâm, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB ) – chi nhánh Sơng Bé, anh chị phịng kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Phan Quang Duy I 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng Thương mại cổ phần ( TMCP) Quốc tế Việt Nam VIB – chi nhánh Sông Bé Địa chỉ: số 512 Đại lộ Bình Dương, phường Hiệp Thành, thành phố Thủ Dầu Một, tỉnh Bình Dương Số điện thoại: 02743827479 NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên: Phan Quang Duy Mssv: 18030637 Lớp: 21QT01 Tại phận thực tập: Phòng kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần ( TMCP) Quốc tế Việt Nam VIB - chi nhánh Sông Bé Bình Dương, ngày … tháng ….năm 2022 Ký tên SVTH: Phan Quang Duy II 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Phan Quang Duy III 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN TT Các mục cần chấm điểm Quá trình thực tập (nộp Nhật ký thực tập) Nội dung khóa luận tốt nghiệp: Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng Xây dựng sở lý luận đầy đủ, phù hợp, súc tích Kết cấu hợp lý Mơ tả đầy đủ đánh giá sâu sắc tình hình thực tế DN Nhận xét, đề xuất kết luận có tính thuyết phục Hình thức khóa luận tốt nghiệp Hình thức trình bày theo hướng dẫn Khơng sai lỗi tả, câu văn rõ ràng, mạch lạc Tổng cộng Khung điểm Giảng viên Giảng viên 2 10 Bình Dương, ngày tháng năm 2022 GIẢNG VIÊN CHẤM GIẢNG VIÊN CHẤM ……………………… SVTH: Phan Quang Duy ……………………… IV 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN I NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP II CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN IV MỤC LỤC V DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU IX DANH SÁCH CÁC HÌNH X DANH MỤC VIẾT TẮT XI PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Ý nghĩa đề tài Kết cấu đề tài Tóm tắt nội dung nghiên cứu Chương 1: sở lý thuyết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1 khái quát Ngân Hàng Thương Mại khái niệm Ngân Hàng Thương Mại Các hoạt động Ngân hàng thương mại SVTH: Phan Quang Duy V 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.2.2 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 12 1.3.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay 12 1.3.2 Theo thời hạn cho vay 12 1.3.3 Theo phương thức cho vay 12 1.3.4 Cho vay theo phương thức đảm bảo an toàn vay 12 1.4 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.5.1 Các tiêu định lượng tăng trưởng tín dụng 13 1.5.2 Các tiêu hiệu chất lượng tín dụng 14 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.6.1 Nhân tố ngân hàng 16 1.6.2 Nhân tố khách hàng 16 1.6.3 Các nhân tố bên ngân hàng 17 Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Sông Bé 19 2.1 Một số thông tin giới thiệu chung Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam ( VIB ) 19 SVTH: Phan Quang Duy VI 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB) – chi nhánh Sông Bé 20 2.2.1 Những thông tin doanh nghiệp 20 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB) – chi nhánh Sông Bé 21 2.2.3 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu triết lý kinh doanh 22 2.2.4 Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB ) – chi nhánh Sông Bé 23 2.2.5 Tình hình nhân phòng ban Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB ) – chi nhánh Sông Bé 26 2.3 Hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Sông Bé 29 2.3.1 Mơ hình hoạt động cho vay KHCN VIB Sông Bé 29 2.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB ) – chi nhánh Sông Bé 31 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB) chi nhánh Sông bé 33 2.4.1 Một số kết kinh doanh VIB Sông Bé 33 2.4.2 Phân tích SWOT Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB Sông Bé 38 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB – Sông Bé 39 2.5 Tình hình doanh số cho vay khách hàng cá nhân 39 2.5.2 Tình hình dư nợ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB Sông Bé 41 2.5.3 Tình hình nợ hạn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB Sông Bé 44 SVTH: Phan Quang Duy VII 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng 2.5.4 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân VIB Sơng Bé 45 2.5.5 Tình hình trích lập rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VIB Sông Bé 46 2.6 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB Sông Bé 48 2.6.1 Kết đạt 48 2.6.2 Một số điểm hạn chế 48 Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Sông Bé 51 3.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB ) chi nhánh Sông Bé 51 3.1.1 Nguyên nhân giải pháp cho vấn đề tỉ lệ nợ xấu gia tăng 51 3.2.2 Nguyên nhân giải pháp cho vấn đề công tác quản lý khách hàng cá nhân lơ là, thiếu linh hoạt 52 3.2.3 Nguyên nhân giải pháp cho vấn đề thời gian thẩm định, xét duyệt khoản vay phương án vay khách hàng kéo dài 54 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB Sông Bé 54 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước ( NHNN) 54 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế ( VIB ) Sông Bé 55 KẾT LUẬN 57 PHỤ LỤC 58 DANH SÁCH PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 SVTH: Phan Quang Duy VIII 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng Đây xem vấn đề mà VIB Sông Bé cần phải đưa giải pháp kịp thời để giải Nguyên nhân chủ yếu KHCN gặp nhiều khó khăn sử dụng vốn thu hồi vốn để trả lại Ngân Hàng Năm 2022 thị trường bất động sản chững lại nên khách hàng vay vốn đầu tư vào lĩnh vực gặp nhiều khó khăn khơng có đủ nguồn thu nhập để trả nợ, bên cạnh hoạt động sản xuất kinh doanh gặp thách thức tương tự cơng ty, nhà máy khơng có đơn hàng khơng thể trì sản xuất tác động khủng hoảng kinh tế chiến tranh Nga Ukraina nên dẫn tới cắt giảm nhân khách hàng cá nhân trường hợp lao đao nguồn thu nhập.Tình hình dư nợ hạn tăng lên điều đáng lo ngại VIB Sông Bé, điều ảnh hưởng phần tới chi phí hoạt động ngân hàng ảnh hưởng tới mức độ uy tín khách hàng khoản vay 2.5.4 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân VIB Sơng Bé Bảng Tình hình nợ xấu Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB Sông Bé Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Năm 2021 Năm 2022 164.034.824 Chênh lệch Tuyệt đối Tương đối 191.557.743 27.522.919 16.8 % 2.527.966 5.288.853 2.760.887 109.2% 566.114 1.747.352 1.181.238 208.7%796.884 796.884 1.603.696 806.812 101.2% 1.594.447 1.319.110 (275.337) (17.3)% 1.46 % 1.75% Nợ có khả vốn Tỉ lệ nợ xấu (Nguồn: phịng kinh doanh VIB Sơng Bé tính tốn tác giả) SVTH: Phan Quang Duy 45 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng biểu đồ tình hình nợ xấu Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB Sông Bé 200000000 150000000 100000000 50000000 Nợ đủ tiêu chuẩn nợ cần ý nợ tiêu chuẩn năm 2021 nợ nghi nờ nợ có khả vốn năm 2022 Hình Biểu đồ tình hình nợ xấu VIB Sơng Bé 2021-2022 Qua bảng tình hình nợ xấu ta thấy cấu nợ VIB Sông Bé Những khách hàng bị xếp vào nhóm từ nợ cần ý ( nợ nhóm 3) tới nhóm nợ có khả vốn ( nợ nhóm 5) bị xem nợ xấu khách hàng khó vay vốn ngân hàng tổ chức tín dụng khác Ta thấy tỉ lệ nợ xấu VIB Sông Bé năm 2021 1.46% tăng lên 1.75% năm 2022 Nghĩa 100 đồng Ngân hàng cho vay vốn có 1,75 đồng nợ xấu cần ý Điều phần phản ánh hiệu thu hồi nợ chi nhánh công tác quản trị hoạt động cho vay chưa thật hiệu quả, tỉ lệ nợ xấu chưa vượt % Có thể dễ nhận thấy khả toán khách hàng bị ảnh hưởng biến động kinh tế, cơng ty, doanh nghiệp lao đao khơng có đơn hàng sản xuất bị giới hạn chi nhánh chưa thực sát để tìm giải pháp giúp khách hàng giải nợ nên dẫn tới nợ hạn nhảy nhóm nợ xấu 2.5.5 Tình hình trích lập rủi ro cho vay khách hàng cá nhân VIB Sông Bé SVTH: Phan Quang Duy 46 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng Bảng 10 Tình hình trích lập DPRR cho vay KHCN Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 169.525.535 Chênh lệch Tuyệt đối Tỉ lệ đạt ( %) 201.516.754 31.996.219 18.87 1.748.191 2.400.324 652.133 37.30 1.03 1.19 - - Tổng dư nợ cho vay KHCN DPRR cho vay KHCN trích Tỉ lệ trích lập DPRR cho vay KHCN ( %) (Nguồn: phịng kinh doanh VIB Sơng Bé tính tốn tác giả) Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay KHCN cho biết dự phòng RRTD cho vay KHCN trích lập so với tổng dư nợ cho vay KHCN Chi Nhánh xác định trường hợp xấu có khoản dự phòng để xử lý rủi ro xảy Trên thực tế tỉ DPRR kinh doanh VIB Sơng Bé hớn tỉ lệ nợ xấu hành để đảm bảo khả tín dụng vốn xoay vòng DPRR cho vay KHCN tăng 652.133 triệu đồng tương ứng 37.30 % so với năm 2021 tỉ lệ DPRR cho vay KHCN trì mức 1.03 % năm 2021 1.19 % năm 2022 Ta nhận thấy tỉ lệ trích lập DPRR cho vay KHCN VIB Sông Bé tăng lên so với năm 2021 chủ yếu dư nợ cho vay KHCN tăng lên VIB Sông Bé phải nâng mức DPRR cho vay để đảm bảo trì hoạt động tầm kiểm sốt tránh lâm vào tình trạng vốn SVTH: Phan Quang Duy 47 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng 2.6 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – VIB Sông Bé 2.6.1 Kết đạt Mặc dù chịu nhiều ảnh hưởng biến động kinh tế, dịch bệnh chiến tranh ảnh hưởng trực tiếp tới kinh tế hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Sông Bé không ngừng nỗ lực tăng trưởng khơng ngừng nhằm giữ vững vị thế, lịng tin uy tín khách hàng Mục tiêu trở thành ngân hàng tiên phong, dẫn đầu xu đáp ứng nhu cầu khách hàng, năm qua VIB Sông Bé nỗ lực liên tục nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đặc biệt hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN, đồng thời mở rộng quy mô kinh doanh tối ưu hóa nguồn khách hàng tiềm mang lại lợi nhuận cho chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng Một điểm sáng đáng ghi nhận VIB Sơng Bé tình hình kinh tế khó khăn lợi nhuận có tăng trưởng, đặc biệt doanh thu từ thu lãi hoạt động cho vay KHCN doanh số cho vay có tăng trưởng giai đoạn 2021-2022 Tỉ lệ dư nợ cho vay KHCN tăng lên, cho thấy quy mô kinh doanh VIB Sông Bé mở rộng khách hàng tới với VIB Sông Bé để vay vốn nhiều hơn,chi nhánh luôn trì mối quan hệ với khách hàng cá nhân đồng thời tìm kiếm khách hàng tiềm nhằm mở rộng quy mô kinh doanh Bên cạnh khơng thể phủ nhận sản phẩm cho vay VIB Sông Bé đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng, lãi suất ưu đãi, thủ tục hồ sơ nhanh chóng giải ngân kịp thời nhắm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng 2.6.2 Một số điểm hạn chế Bên cạnh điểm đạt điểm mạnh có VIB Sơng Bé cịn tồn số điểm hạn chế Qua phân tích ta nhận thấy tỉ lệ nợ xấu VIB Sông Bé tăng lên so với năm 2021 tỉ lệ nợ xấu 1.75% năm 2022.Điều bị xem điểm quan ngại SVTH: Phan Quang Duy 48 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng hoạt động kinh doanh chi nhánh, mà tỉ lệ nợ xấu lãi suất tăng cao dẫn tới nhiều khách hàng không đáp ứng khả tốn rơi vào nợ xấu, phía ngân hàng gặp khó khăn q trình thu hồi nguồn vốn Hiện chi nhánh nhiều khoản nợ cần xử lý thu hồi doanh số cho vay liên tục tăng vẫn cịn nợ q hạn q trình thu hồi nợ cịn chậm Cơng tác quản lý khách hàng số quản lý khách hàng cá nhân lơ chưa thực linh hoạt trình nhắc nợ, cập nhật lãi suất sát khách hàng để nắm bắt khó khăn nhằm tìm gia giải pháp phù hợp để giúp khách hàng giải khó khăn trước mắt nên để dẫn tới nhảy nhóm nợ xấu Trước khách hàng vay 1.5 tỉ đồng phải đóng 25 triệu đồng/ tháng tới thời điểm khách hàng phải đóng 40 triệu đồng/ tháng Cộng với ảnh hưởng đề cập khách hàng khơng có nguồn thu để bù vào khoản chênh lệch nên dẫn tới trả chậm nợ nhảy nhóm Thời gian thẩm định, xét duyệt khoản vay phương án vay khách hàng cá nhân kéo dài Vẫn cịn nhiều vướng mắc q trình thẩm định tài sản nên dẫn tới kéo dài thời gian hoàn tất hồ sơ giải ngân cho khách hàng trạng tương tự thị trường không khởi sắc dẫn tới khơng có lợi nhuận mà lãi suất lại tăng cao nên khả tốn chậm Tóm tắt chương : Nội dung chương trình bày thực trạng hiệu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB ) chi nhánh Sơng Bé Từ việc phân tích đánh giá kết hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay KHCN tác giả rút kết đạt hạn chế tồn đọng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB ) chi nhánh Sông Bé Hạn chế thứ tỉ lệ nợ xấu năm 2022 VIB Sông Bé tăng lên 1.75 % so với năm 2021 Hạn chế thứ hai công tác quản lý khách hàng số quản lý khách hàng cá nhân lơ chưa thực linh hoạt trình nhắc nợ, cập nhật lãi suất sát với khách hàng vay Hạn chế thứ ba thời gian thẩm định, xét duyệt khoản vay phương án vay vốn khách hàng cá nhân SVTH: Phan Quang Duy 49 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng kéo dài, nhiều vướng mắc q trình thẩm định tài sản Đó tiền đề, sở để đưa gia giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN VIB Sông Bé Những giải pháp kiến nghị đề cập chương SVTH: Phan Quang Duy 50 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Sông Bé 3.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ( VIB ) chi nhánh Sông Bé 3.1.1 Nguyên nhân giải pháp cho vấn đề tỉ lệ nợ xấu gia tăng Thông qua việc vấn giám đốc đơn vị kinh doanh quản lý khách hàng cá nhân thấy có số ngun nhân dẫn tới tỉ lệ nợ xấu gia tăng năm 2022 so với năm 2021 sau: Thứ biến động khủng hoảng kinh tế khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngừng trệ KHCN vay vốn đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh chắn bị ảnh hưởng Một số KHCN vay vốn đầu tư vào BĐS, mua nhà, thị trường chững lại, khơng thể hồn vốn nên khách hàng khơng có thu nhập để xoay vịng có lợi nhuận để trả nợ Một số khách vay vốn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp liên tục lao đao khơng có đơn hàng sản xuất, đóng cửa, cắt giảm lao động phải chịu chi phí cố định hàng tháng nên dẫn tới trả nợ hạn nợ nhảy nhóm Thứ hai lãi suất tăng cao NHNN liên tục tăng lãi suất dịp cuối năm, dẫn tới thay đổi đột ngột số tiền đóng hàng tháng nên khách hàng chưa thể thích ứng kịp, chưa có nguồn để bù vào nên dẫn tới chậm trả, chí chây ỳ Ví dụ trước thời điểm tháng 11 năm 2022 khách hàng vay 1.5 tỉ đồng phải đóng 25 triệu đồng / tháng tới thời điểm số tiền KHCN phải đóng lên tới 30 triệu / tháng Đây xem vấn đề quan ngại VIB Sông Bé phải giải dứt điểm không để kéo dài Một số giải pháp đưa sau: VIB Sông Bé cần theo dõi sát trình sử dụng vốn khách hàng cá nhân, thường xuyên thực tế để đánh giá hiệu sử dụng vốn có báo cáo kịp thời tới giám đốc đơn vị SVTH: Phan Quang Duy 51 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng Đối với khách hàng cá nhân có khả trả nợ mà cố tình chây ì, khơng đóng hạn phải liên hệ với giám đốc đơn vị, kết hợp với quan pháp luật để yêu cầu khách hàng trả nợ Đối với khách hàng uy tín, đóng nợ hạn mà thật khó khăn khơng nên cứng nhắc trình nhắc thu nợ Quản lý khách hàng cần nắm bắt khó khăn khách hàng để tìm phương án tối ưu giúp khách hàng có vốn xoay vịng, giải đơn hàng tồn cho vay tín chấp thời gian ngắn để khách hàng vượt qua khó khăn có nguồn thu đóng lãi Nếu nợ xấu nợ hạn tăng cao phải có phương án cắt giảm cho vay, tập trung thu hồi nợ để không bị cân đối nguồn vốn quay vòng ngân hàng Đặc biệt nên ưu tiên KHCN vay có TSBĐ có nguồn thu nhập ổn định Đây xem sở tiền đề để hạn chế rủi ro thu hồi nợ hạn 3.2.2 Nguyên nhân giải pháp cho vấn đề công tác quản lý khách hàng cá nhân lơ là, thiếu linh hoạt Như vấn đề đề cập cơng tác quản lý KHCN số chuyên viên quản lý khách hàng lơ là, thiếu linh hoạt việc nhắc nợ, thu nợ thực tế khách hàng khó khăn để giải Qua việc số trưởng phòng kinh doanh số giám đốc quản lý khách hàng tác giả thấy hạn chế có số nguyên nhân sau: Thứ chất lượng đội ngũ nhân sự, chuyên viên quản lý khách hàng chưa thực đồng chất lượng số lượng Các chuyên viên quản lý khách hàng nắm nhiều hồ sơ khách hàng khơng có thực sát mà tập trung nhắc nợ, thu nợ cách cứng nhắc, khách hàng báo chậm trả nợ khơng có hướng giải mà báo lên lãnh đạo cấp nên dẫn tới nợ hạn Một phần yếu tố chuyên môn quản lý khách hàng có thời gian cơng tác VIB Sông Bé từ tháng – 1.5 năm tốt nghiệp đại học nên chưa có đủ kinh nghiệm để giải vấn đề phát sinh SVTH: Phan Quang Duy 52 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng Thứ hai thiếu tính qn phân cơng nhiệm vụ cho quản lý khách hàng Một số quản lý khách hàng có nhiều năm kinh nghiệm nắm nhiều hồ sơ khách hàng phải giải đồng thời khối lượng công việc lớn nên có sai sót q trình giải ngân giám sát sau giải ngân khách hàng Trong quản lý khách hàng có trình độ cử nhân kinh nghiệm q trình cho vay chưa thực linh hoạt hiệu việc phối hợp với khách hàng đơn vị kinh doanh để giải khó khăn khách hàng cách kịp thời dẫn tới khách hàng trậm trả lãi nhảy nhóm nợ Nhận thấy thực trạng ngun nhân việc hồn thiện nâng cao trình độ chun mơn, chất lượng quản lý khách hàng giải pháp tác giả đưa Cụ thể sau: Thứ cần phải đảm bảo chất lượng chuyên môn từ tuyển dụng đầu vào, đánh giá khả năng, kinh nghiệm qua q trình thử việc để có định xác, tránh tình trạng thiếu cơng khai minh bạch chất lượng đội ngũ nhân Thứ hai trình đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn quản lý khách hàng phải diễn định kì, thơng qua khóa học, cử tào tạo quan chuyên môn nhằm nâng cao trình độ, thái độ, kĩ xử lý vấn đề q trình cơng tác Thứ ba có sách khen thưởng kỉ luật kịp thời, xác nhằm thúc đẩy tinh thần làm việc cán nhân viên Kịp thời khen thưởng cá nhân, nhóm đơn vị có kết kinh doanh tốt, tăng lương định kì thăng chức dựa hiệu cơng việc Đồng thời đưa đánh giá, góp ý kịp thời với cá nhân nhóm đơn vị chưa đạt yêu cầu nhằm cải thiện chuyên môn, khắc phục hậu quả, giải vấn đề sa thải khơng thực đáp ứng với tính chất cơng việc SVTH: Phan Quang Duy 53 18030637 Khố luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng 3.2.3 Nguyên nhân giải pháp cho vấn đề thời gian thẩm định, xét duyệt khoản vay phương án vay khách hàng cịn kéo dài Có nhiều ngun nhân đưa nguyên nhân thiếu đồng môi trường pháp lý quy chế, quy định cho vay ngân hàng Cụ thể tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân đưa chấp phần lớn bất động sản, nhà đất Tuy nhiên trình thẩm định, định giá vướng mắc tài sản bảo đảm chưa đáp ứng điều kiện cho vay như: vùng tranh chấp, chưa có chứng nhân chủ sở hữu chưa có giấy tờ hợp lệ từ sở tài ngun mơi trường Đó ngun nhân dẫn tới thời gian thẩm định, định giá kéo dài, thời gian hồn tất hồ sơ trình phê duyệt kéo dài Thời gian chờ phê duyệt lên tới 10 – 15 ngày sau thẩm định, trình kí cấp tín dụng Như đề cập thời gian thẩm định tài sản xét duyệt phương án vay KHCN kéo dài chồng chéo bước tiến hành Do việc rút ngắn thời gian thẩm định, định giá tài sản phê duyệt tín dụng xem nhiệm vụ trọng tâm giải pháp đưa sau: Kết hợp với công ty định giá để định giá TSBĐ thay định giá sơ định giá thức Đánh giá TSBĐ theo quy trình quy định VIB Sông Bé Đảm bảo điều khoản hợp đồng bảo đảm tiền vay (cơng chứng, đăng kí giao dịch, mua bảo hiểm ) để đảm bảo quyền lợi ngân hàng Thẩm định kĩ lưỡng xác thông tin TSBĐ, đầy đủ điều kiện cấp tín dụng linh hoạt phê duyệt thay dập khn theo quy trình dẫn tới thời gian kéo dài khách hàng khơng có vốn để giải nhu cầu khó khăn hữu 3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB Sông Bé 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước ( NHNN) Ngân hàng nhà nước ( NHNN) cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, mà luật cũ hệ thống luật tổ chức tín dụng 2010 cịn số điểm SVTH: Phan Quang Duy 54 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng hạn chế tồn đọng chưa cập nhật thay đổi tới NHNN cần có linh hoạt việc điều hành, kiểm soát lạm phát hạ dần lãi suất thị trường ổn định cho phép dỡ bỏ rào cản giới hạn mức tín dụng Hồn thiện chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng ( CIC ) kênh chủ yếu để tra sốt thơng tin khách hàng cá nhân, sở tiền đề để xác định khách hàng có đủ điều kiện vay hay không Tuy nhiên hệ thống cở liệu cịn số thiếu sót nên chưa đạt mong muốn kì vọng, thơng tin chưa thực đa dạng chưa thể có thơng tin từ quan kiểm toán, tư pháp hay địa Vậy nên cần đồng thống thơng tin để dễ dàng thu thập thơng tin liệu khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế ( VIB ) Sông Bé Lãnh đạo VIB Sông Bé cần phải thường xuyên tổ chức khóa huấn luyện đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cán nhân viên Tổ chức kì thi kiểm tra đánh giá lực định kì để đánh giá chất lượng nghiệp vụ để phát vướng mắc tồn đọng nhằm tìm hướng giải Bên cạnh tiếp tục đẩy mạnh hoạt động marketing để đưa VIB tới với nhiều khách hàng nữa, tuyển dụng thêm nhiều cán có chun mơn để đảm bảo hồn thiện chất lượng, hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Nên áp dụng số mơ hình quản trị rủi ro tiên tiến để quản lý nợ hạn nợ xấu nhằm giảm thiểu rủi ro Tóm tắt chương 3: Chương trình bày nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay KHCN VIB Sông Bé Thông qua việc vấn giám đốc đơn vị kinh doanh quản lý khách hàng cá nhân phần tìm hiểu nguyên nhân hạn chế mà VIB Sơng Bé cịn tồn đọng Tiếp đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay KHCN thông qua hạn chế tồn đọng đề cập chương số Cụ thể chương số đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN với vấn đề sau: SVTH: Phan Quang Duy 55 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng Về vấn đề tỉ lệ nợ xấu gia tăng giải pháp đưa là: thứ phải tiếp tục thực tế, sát KHCN nữa, đánh giá hiệu sử dụng vốn định kì – tháng Thứ hai nợ hạn tỉ lệ nợ xấu tăng cao cần tập trung lên phương án thu hồi nợ tạm thời giảm doanh số cho vay Về vấn đề công tác quản lý KHCN cá nhân lơ thiếu linh hoạt giải pháp đưa bao gồm: thứ đảm bảo chất lượng nhân từ tuyển dụng Thứ hai thường xuyên có khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ Thứ ba khen thưởng lúc có kết tốt, kỉ luật kịp thới xảy sai sót Về vấn đề thời gian thẩm định, xét duyệt khoản vay, phương án vay cịn kéo dài giải pháp đưa bao gồm: thứ kết hợp với công ty định giá để định giá thức TSBĐ trình phê duyệt tín dụng Thứ hai linh hoạt cơng tác phê duyệt cấp tín dụng đủ hồ sơ điều kiện vay vốn khách hàng thay dập khn theo quy trình SVTH: Phan Quang Duy 56 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng KẾT LUẬN Như biết, hoạt động cho vay KHCN kênh quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động ngày đóng vai trị việc mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên công tác quy trình triển khai thực cịn số điểm hạn chế nên dẫn tới hiệu chưa mong đợi Trên sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB ) chi nhánh Sông Bé khóa luận tốt nghiệp phần hệ thống hóa lý luận Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay KHCN VIB Sông Bé cuối đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hiệu hoạt động Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( VIB ) – chi nhánh Sông Bé em hiểu sản phẩm vay, quy trình vay số kết VIB Sông Bé đạt số điểm hạn chế tồn đọng để từ đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay KHCN Tuy nhiên thời gian nghiên cứu hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp để hồn thiện khóa luận Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Phan Quang Duy 57 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng PHỤ LỤC DANH SÁCH PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA STT CHỨC VỤ TÊN NHÂN VIÊN NGUYỄN THỊ THU HÀ BM NGUYỄN THỊ HOÀI THANH TP DVKD TRẦN VIẾT KIỀU SM NGUYỄN THỊ LỆ QUYÊN SM NGUYỄN MINH CHÂU ARM HUỲNH TRUNG TUẤN SRM NGUYỄN THỊ NHUNG ARM 10 LÊ VĂN THÁI RM 11 TRẦN THỊ HẰNG LUYẾN RM 12 NGUYỄN HỮU MINH ĐỨC RM 13 CHÂU NGUYỄN THÚY HUYỀN RM 14 TRƯƠNG CÔNG TOẢN SERM 15 NGUYỄN QUANG NAM SERM 16 LÊ VĂN TRƯỜNG SRM 17 BÙI VĂN CÔNG ARM 18 TRẦN THẾ THUẦN RM 19 NGUYỄN BÁ LỘC ARM 20 MAI XUÂN HƯNG SRM SVTH: Phan Quang Duy 58 18030637 Khoá luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Tăng Minh Hưởng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật Tổ chức Tín Dụng ( sửa đổi, bổ sung năm 2017), Hà Nội: Nhà Xuất Bản Lao Động, 2017 [2] N Đ Dờn, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, 2014 [3] N H N Nước, Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN, NXB Lao Động, 2005 [4] VIB, “Báo cáo tài chính,” Sản phẩm ngân hàng bán lẻ, 2021 [Trực tuyến] Available: https://www.vib.com.vn/ [5] VIB, “Báo cáo thường niên,” Sản phẩm Ngân hàng bán lẻ, [Trực tuyến] Available: https://www.vib.com.vn/ SVTH: Phan Quang Duy 59 18030637