Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh hai bà trưng,

LV.003965 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — 0O0— BÙI CHÍ NGUYÊN HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN QUÓC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số:8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N gư i hướng dẫn khoa học: TS LÊ HẢI TRƯNG HỌC VIÊN NGẦN HÀNG TRUNGTÁMTHÔNGTIN-THƯ VIỆN HÀ NỘI - 2020 Số: LV.J.m Z 1 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên: Bùi Chí Ngun Sinh ngày: 26/11/1995 Là cao học viên trường Học Viện Ngân Hàng Đe tài luận văn thạc sỹ: “Hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cỗ phần Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng” Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Hải Trung Tôi xin cam đoan luận văn tơi thực hiện, kết q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc thân Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bổ Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm nội dung cam đoan! Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả Bùi Chí Nguyên 11 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn nhận quan tâm giúp đỡ Quý Thầy Cô, bạn bè anh chị Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng Tác giả xin trân trọng cảm ơn Thầy giáo TS Lê Hải Trung, người hướng dẫn khoa học luận văn, hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi mặt để hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn quý Thầy Cô Học viện Ngân hàng hướng dẫn giúp đỡ em trình thực luận văn Tác giả Ill MỤC LỤC CHƯƠNG LÝ LUẬN c BẢN VÈ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI • 1 Tổng quan v ề ngân hàng thưcmg mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương m i 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương m i 1.1.3 Đặc điểm ngân hàng thương m ại 1.1.4 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 10 Hoạt động cho v a y khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương m ại .13 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương m ại 13 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương m i 17 1.2.4 Rủi ro cho vay khách hàngcá nh ân 18 Hiệu cho v a y khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái quát hiệu cho vay khách hàng cá n h â n 20 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ hiệu cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.2.2 Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư n ợ 22 1.3.2.3 Chỉ tiêu phản ánh cấu mục đích vay vốn 23 1.3.2.4 Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng cá nhân vay v ốn 23 1.3.2.5 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 24 1.3.2.6 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN 27 1.3.3 C ác nhân tố ảnh h n g đến hiệu ch o v a y khách hàng cá n h â n 28 IV 1.3.3.1 Nhân tổ chủ quan 28 1.3.3.2 Nhân tố khách quan 33 K É T LUẬN CHƯ ƠNG 37 CHƯƠNG T H ự C TRẠNG HIỆU QUẢ CH O VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỎ PHẦN QUÓC TÉ V IỆT NAM - C H I NHÁNH HAI BÀ T R Ư N G 38 2.1 Tổng quan Ngân hàng TM CP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà T rưng 38 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quốc tế Việt N am 2.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng 44 2.1.3 Tổng quan kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2017-2019 .46 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam —Chi nhánh Hai Bà Trưng 49 2.2.1 Các sản phấm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 49 2.2.2 Quy trình sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà T rưng 54 2.2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 54 2.2.2.2 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng .! 56 V 2.2.3 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam —Chi nhánh Hai Bà Trung 58 2.2.3.1.Sổ lượng khách hàng cá nhân vay vốn chi nhánh 58 2.2.3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 59 2.2.3.3 Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà T rưng .65 2.3 Đánh giá, phân tích hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam —Chi nhánh Hai Bà Trưng 70 2.3.1 Những kết đạt đ ợ c 70 2.3.2 Những hạn chế 73 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 75 2.3.3.1.Nguyên nhân chủ quan 75 2.3.3.2.Nguyên nhân khách quan 78 KÉT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN QUỐC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 82 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2025 82 3.1.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng 82 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng 85 VI 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 86 3.2.1 Thay đổi số nội dung sách cho vay chi nhánh .86 3.2.2 Nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng đội ngũ quản lý KHCN88 3.2.3 Hồn thiện cơng tác sàng lọc lựa chọn khách hàng 90 3.2.4 Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động tín dụng 91 3.2.5 Một số biện pháp k h ác 92 3.2.5.1 Chuẩn hoá điểm giao dịch biểu vật chất liên quan đến dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân .92 3.2.5.2.Tăng cường công tác bảo mật m n g 92 3.3 Kiến nghị với hội s .94 KÉT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 V ll DANH MỤC HÌNH, s ĐỒ, BẢNG BIỂU, CỒNG THỨC Biểu đồ 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian VIB Hai Bà Trưng 47 Biểu đồ 2.2 Doanh thu lợi nhuận trước thuế VIB Hai Bà Trưng 48 Biểu đồ 2.3 Số lượng KHCN theo mục đích VIB Hai Bà Trưng giai đoạn 2017-2019 58 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay KHCN VIB Hai Bà Trưng giai đoạn 20172019 60 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn VIB Hai Bà Trưng giai đoạn 2017-2019 62 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN VIB Hai Bà Trưng 63 Biểu đồ 2.7 Các tiêu chất lượng cho vay KHCN VIB Hai Bà Trưng 66 Biểu đồ 2.8 Tăng trưởng doanh thu từ cho vay KHCN VIB Hai Bà Trưng 68 Bảng 2.1 Số lượng cho vay KHCN VIB Hai Bà Trưng 59 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay KHCN tống dư nợ cho vay VIB Hai Bà T rư n g 61 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay KHCN VIB Hai Bà T rư ng 62 Bảng 2.4 Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2017 - 2019 VIB Hai Bà T rưng 69 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chửc Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam43 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VIB Hai Bà Trưng .45 Sơ đồ 2.3.Quy trình chung cho vay KHCN Ngân hàng V IB 54 V lll DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa VIB Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phòng giao dịch NH Ngân hàng 85 Mỗi cấu phần kể xây dựng giải pháp lộ trình thực chi tiết đến năm, gắn với trách nhiệm lãnh đạo đến đon vị triển khai thực Dựa định hướng chung hội sở chính, chi nhánh thực định hướng thống với mục tiêu chung, đồng thòi thực mục tiêu riêng có Đ ịn h h n g p h t triể n c h o v a y k h c h h n g c ả n h â n c ủ a N g â n h n g T M C P Q u ố c t ế V iệt N a m - c h i n h ả n h H a i B T rư n g Là hoạt động chủ đạo chi nhánh, nên thời gian tới đên hêt năm 2020 tầm nhìn đến 2025 năm tiếp theo, chi nhánh định hướng phát triển hoạt động cho vay sau: Thứ nhất, tăng tỉ trọng hoạt động cho vay cá nhân, đặc biệt khách hàng có mối quan hệ với chi nhánh có lịch sử giao dịch hay có lịch sử tín dụng tốt Đặc biệt ý đên khách hàng vay vôn qua thé đê thực mục tiêu chung trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam toàn hệ thống VIB Thứ hai, tăng tỷ lệ NIM toàn ngân hàng lên 1%; đồng thời thực đánh giá tiêu khác NIM Thử ba, mở rộng khoản mục cho vay liên quan đến thẻ, đồng thòi phát triển dịch vụ bán chéo sản phẩm cho vay cá nhân cho khách hàng, nhàm tối đa hóa dịch vụ đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng Xây dựng trung tâm thẻ đại, với đội ngũ nhân viên có khả giải đáp thắc mắc khách hàng thời gian ngắn Xây dựng mạng lưới với siêu thị, cửa hàng ăn uống, trang web vê bán hàng trực tuyên nhằm đảm bảo tỉ lệ chiết khấu phù hợp cho khách hàng 86 Thứ tư, tăng tiêu an tồn Giảm tỉ lệ nợ có vấn đề hoạt động cho vay KHCN từ 8% xuống 7%; đồng thời tập trung xử lý dứt điểm khoản mục nợ xấu cá nhân tồn đọng Kiên đưa lên CIC thông tin hạn mà không trả nợ Cuối cùng, Doanh thu hàng năm từ cho vay KHCN tăng không thấp lạm phát tăng trưởng dự phòng cộng lại, đồng thời đảm bảo tong doanh thu không thấp tổng chi phí hợp lý hợp lệ lương thưởng cho cán cơng nhân viên tồn chi nhánh hội sở (tính bình qn) 3.2 Giải pháp nâng cao chất luọng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh T h a y đ o i m ộ t s ố n ộ i d u n g tr o n g c h ín h sá c h c h o va y tạ i c h i n h n h Nằm sách chung VIB, song chi nhánh có quyền tự định, đó, tác giả đưa sổ giải pháp sách nhỏ cho vay sau: Đối với tài sản đảm bảo: Thứ nhất, thắt chặt tài sản đảm bảo với cá nhân vay kinh doanh, tiến tới thắt chặt với hoạt động vay cá nhân khác Các loại tài sản bắt buộc phải tài sản hình thành thuộc chủ sở hữu bên thứ ba có quan hệ với chi nhánh Thứ hai, yêu câu khách hàng mua bảo hiểm với loại tài sản đơn vị mà chi nhánh định, với yêu cầu chuyến quyền thụ hưởng thuộc ngân hàng Giới hạn câp tín dụng dựa tài sản đảm bảo bất động sản giảm xuống 65% khả khoản thị trường thời gian tới giảm xuống Đối với việc cầm có giấy tờ có giá khoản phải thu, giá trị chấp nhận nên mở rộng lên đến 95% khả toán khách hàng thường cao, phù hợp so với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn 87 Đối với lãi suất: sách lớn thuộc hội sở chính, song bản, chi nhánh thay đổi phần chi nhánh quyền định thẩm quyền khơng q tỷ (Thực khoản vay cá nhân đạt đến mức độ chi nhánh) Khi khách hàng vấn cho rằng, lãi suất chi nhánh chấp nhận được, biên độ cộng sau kỳ cố định lãi phạt lại cao, chí, so sánh với TPBank chưa thấp (Tpbank có địa bàn gần với chi nhánh) Do vậy, đôi với khoản vay mức có thê thực mức lãi suất linh hoạt (nên giảm xuống 0.5% cá nhân có lịch sử tín dụng tốt) để tạo mức cạnh tranh với chi nhánh địa bàn Chính sách tài sản có vấn đề: Các khoản cho vay có vấn đề khoản nợ nợ cấu, nợ khó địi, nợ q hạn, nợ xấu khoản cho vay có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro Chính sách quy định cách thức, biện pháp phối hợp xử lý trách nhiệm giải nợ có vấn đề, sách cần xây dựng ngành nghề, nhóm khách hàng Cụ thê sách này, chi nhánh nên áp toàn tiêu nhân viên: nhân viên cấp tín dụng phải thực nghĩa vụ đôi với ngân hàng việc xử lý khoản phải đòi, đồng thời lương thưởng gắn chặt vào Neu không thực cắt giảm lương thưởng tháng tiếp theo, đồng thời có chế độ thông báo rộng rãi hệ thống Các khoản nợ lâu chủ động xử lý dứt điểm khoản nợ thông qua mua bán nợ với công ty quản lý tài sản (AMC) thuộc ngân hàng thương mại nhà nước (VAMC); tiến hành thương thảo với khách hàng bán đấu giá cho doanh nghiệp người dân đế thu hôi vôn ngân hàng 88 2 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c h ă m s ó c k h c h h n g đ ộ i n g ũ q u ả n lý KHCN Quan hệ KHCN người định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ sản phẩm cho vay KHCN Do cơng tác cho vay có hiệu an tồn hay khơng, yếu tố phụ thuộc vào trình độ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp động quan hệ KHCN Đội ngũ quan hệ KHCN VIB Hai Bà Trưng phần lớn có trình độ đại học, đại học đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ ngân hàng Nhưng thực tế địi hỏi quan hệ KHCN phải luôn học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ thường xuyên Mặt khác, chi nhánh có quan tâm đến việc đào tạo đội ngũ cán chất lượng nội dung đào tạo chưa thực tốt Tố chức vê người, mơ hình, chế, sách chưa chun nghiệp, chưa đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại Do giải pháp phát triên hoạt động cho vay KHCN bỏ qua việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng chiếm lịng tin khách hàng biết đến Vì để thu hút giữ chân KHCN, cán quản lý khách hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ, thái độ hài hịa nhã nhặn Đơng thời điêu kiện công nghệ ngày phát triển cần có đồng kỹ người hiểu biết bắt kịp với phát triên cơng nghệ Do ngân hàng cần trọng đào tạo đội ngũ quan hệ KHCN có trình độ nghiệp vụ tốt, có khả làm việc với công nghệ đại Không thế, đội ngũ quản lý, lãnh đạo ngân hàng cần phải thường xuyên nâng cao trình độ đế đảm bảo quản lý, điều hành hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Như vậy, đế tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN phát triển, VIB cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ KHCN, cụ qua giải pháp sau: 89 + Thực chun mơn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động lĩnh vực dịch vụ cấp tín dụng cá nhân, trình độ nghiệp vụ, tác phong giao dịch nhận thức tầm quan trọng dịch vụ cấp tín dụng cá nhân + Chú trọng cơng tác kiện tồn tổ chức, thực bổ nhiệm điều động nội bộ, tuyển dụng cán để đáp ứng nhu cầu nhân sự, phù hợp với mơ hình hoạt động ngân hàng Gắn kết đào tạo với việc bố chí sử dụng cán theo đóng người, đóng việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thân sáng tạo cán nhân viên ngân hàng + Thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chuyên môn kỳ cần thiết để thực công việc cho tất cán liên quan tới công tác cấp cho vay KHCN chi nhánh + Hồn thiện cơng cụ quản trị nhân sự, triển khai mơ hình KPI đê hệ thống tiêu đánh giá hiệu cơng việc xác, khoa học đảm bảo đánh giá đóng kết quả, suât, hiệu cơng việc sớ phát huy sách động lực kịp thời hiệu quả, đảm bảo hài hịa lợi ích người lao động sử dụng lao động + Xây dựng văn hóa doanh nghiệp VIB: Tiêp tục hồn thiện thực hành văn hóa doanh nghiệp VIB, bảo đảm trì phát huy giá trị cốt lõi VIB toàn thể đội ngũ cán nhân viên Tạo môi trường làm việc thuận lợi giúp cá nhân phát huy hết khả năng, sở trường Xây dựng sách lương thưởng theo nguyên tắc tiền lương gắn với trình độ suất lao động, có 90 chế khen thưởng, khích lệ kịp thời cán có thành tích cao có sáng kiến góp phần phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh 3 H o n th iệ n c ô n g tá c s n g lọ c lự a c h ọ n k h c h h n g Xã hội ngày phát triển, với xu hướng phát triên thành phần kinh tế nhu cầu vay vốn khách hàng ngày phong phú đa dạng hơn.Tuy nhiên khách hàng đặc biệt KHCN - đáp ứng yêu cầu ngân hàng muốn vay, chi nhánh cần tiêp xúc với khách hàng đê tìm hiểu, thu thập nguồn thơng tin khác để từ tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trường khách hàng theo mức độ định Lựa chọn khách hàng tốt, làm “ khách hàng ruột” ngân hàng để làm đối tác chiến lược, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín, tinh thần hợp tác lâu dài, đơi bên có lợi Trên sở khách hàng lựa chọn, ngân hàng phải xây dựng thực sách khách hàng ưu đãi, khuyên khích hay hạn chế cách linh hoạt phù hợp dựa triển vọng phát triển đôi bên tương lai Có nhiều hình thức lựa chọn sau sổ cách lựa chọn: - Lựa chọn theo hình thức cho vay Lựa chọn khách hàng có khả trả nợ cao, vay vốn chi nhánh chi nhánh hệ thống chi nhánh khác ngân hàng phát triển mạnh, đồng thời phát triển hoạt động thông qua tìm hiêu thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Kết họp với chi nhánh khác để đồng tài trợ dự án có quy mơ vôn lớn - Lựa chọn theo ngành nghề sản xuât kinh doanh 91 Mở rộng cho vay KHCN làm việc doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển có nhiều lợi thế: phát triển ngành dược liệu ngành sản xuất thương mại Trong đó, ngành xây dựng ngành có mang lại nhiều lợi nhuận chứa đựng nhiều rủi ro Bởi chi nhánh nên xác định rõ khách hàng thực làm ăn có hiệu Ngồi ra, tập trung vào số khách hàng công chức nhà nước làm lãnh đạo đê cho vay K h a i th c, ứ n g d ụ n g h iệ u q u ả c ô n g n g h ệ tin h ọ c m i vào h o t đ ộ n g tín d ụ n g Trong thời đại cơng nghệ thông tin bùng nổ nay, với nguồn thơng tin đa dạng, phức tạp việc thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời, xác để phục vụ cho cơng tác thẩm định, kiểm sốt quản lý rủi ro hoạt động tín dụng việc không đơn giản, công việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn hoạt động tín dụng NHTM Hiện nay, VIB tiến hành triển khai chương trình đại hố hệ thống kế tốn khách hàng thơng tin nội Thơng qua hệ thống QCA, theo KHCN quản lý tập trung rút ngắn thời gian cấp tín dụng đến mức Vấn đề đặt cho chi nhánh phải biết khai thác sử dụng thông tin cung cấp thể cho hiệu đồng thời, thực nhuần nhuyễn thao tác nghiệp vụ Bơ trí cán đủ lực, có kiên thức đê đảm nhận cơng việc giao dịch, khai thác, phân tích, xử lý thơng tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp Xây dựng trực tiếp sổ liệu khách hàng file Excel lưu trữ điện tốn đám mây để đánh giá xác rủi ro mà khách hàng vay vốn - đặc biệt khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng 92 —có thể gặp phải; đồng thời theo dõi thời gian trả nợ, khoản nợ hạn mà hệ thống thơng tin tín dụng Bộ Tài chưa cập nhật Đối với việc thu hút khách hàng mới, đa phần khách hàng địa bàn sử dụng mạng xã hội, đó, điều cần thiết đăng tải chương trình, sản phẩm chi nhánh lên mạng xã hội Facebook, Zalo hay Instagram để thu hút khách hàng - đặc biệt khách hàng trẻ M ộ t s ố c c b iệ n p h p k h c 3.2.5.1 Chuẩn hoá điểm giao dịch biểu vật chất liên quan đến dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Chi nhánh, việc trọng xây dựng uy tín hình ảnh đe tạo lòng tin cho khách hàng, cần phải tăng cường biểu vật chất trực tiếp có liên quan đến chất lượng sản phẩm như: chuẩn hoá điểm giao dịch, quầy giao dịch, bàn ghế, mẫu đăng ký điều tạo nên hình ảnh thống nhất, tạo cảm giác gần gũi khách hàng hướng tới ổn định chất lượng sản phẩm điếm giao dịch chi nhánh 3.2.5.2 Tăng cường công tác bảo mật mạng Nen tảng công nghệ dịch vụ thẻ ngân hàng cơng nghệ thơng tin, cơng tác bảo mật cần trọng để phòng ngừa rủi ro làm sở đe mạnh phát trien dịch vụ Do đó, mạng nội chi nhánh cần phải có giải pháp bảo mật mạng bao gồm hệ thống tường lửa (Firewall) sách bảo mật mạng quán toàn hệ thống Điều đặc biệt quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng mở rộng điểm ATM/POS Tăng cường công tác kiếm tra, kiếm sốt 93 Trong q trình cho vay thân cán QHKH cần theo dõi, thực đôn đốc nhắc nợ kịp thời với khách hàng Đối với khoản hạn cần thường xuyên gọi điện nhắc nợ khách hàng, tìm hiếu nguyên nhân khách hàng để phát sinh nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Thực đánh giá định hình tài khách hàng vay đế có biện pháp ứng xử phù hợp Trong trường hợp nguồn trả nợ khách hàng bị suy giảm mạnh ảnh hưởng đến khả trả nợ theo lịch cần thực cấu lại thời gian trả nợ cho khách hàng Khi cho vay cán QLKH cần xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ khách hàng phù hợp thu nhập bình quân khách hàng sau trừ chi phí sinh hoạt để công tác thu hồi nợ đạt hiệu cao Cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát sớm vi phạm, sai sót hoạt động cho vay đe có biện pháp xử lý kịp thời Mn vậy, Phịng quản lý rủi ro chi nhánh thực thành lập đoàn kiêm tra cần lựa chọn cán có kinh nghiệm vững chắc, có lực nhiệt tình cơng tác kiểm tra làm nhiệm vụ Yêu cầu cán kiểm tra phải thực đọc kỹ hồ sơ để phát sai sót tránh trường hợp kiếm tra tra vào kiểm tra lại phát nhiều tồn đọng Yêu cầu đoàn kiêm tra nội phải chịu trách nhiệm đoàn tra phát lơi kiếm tra bị bỏ sót Đồn kiếm tra phải báo cáo trung thực, không dâu diêm, bao che cho lồi tín dụng để cán nắm lỗi hay mắc phải rút kinh nghiệm Định kỳ tháng phải có kiếm tra tín dụng nội Thực chấn chỉnh sau tra, kiểm tra cách nghiêm túc Ngoài ra, hàng tháng phận quản trị cần rà soát lỗi trạng hồ sơ tín dụng mà cán KHCN chậm bố sung đe báo cáo ban lãnh đạo có chê tài xử lí kịp thời Đồng thời khoản nợ đến hạn, tới hạn, tài sản đến hạn định giá lại phòng quản trị lên thông báo gửi phận cho vay KHCN 94 để kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ Đối với khoản hạn cần thường xuyên gọi điện nhắc nợ khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng để phát sinh nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp Đổi với khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, khoản nợ xấu Chi nhánh cần có biện pháp liệt cơng tác thu hồi nợ cần giao cụ thê khách hàng cho cán QLKH phụ trách thực thông báo nhắc nợ định kỳ có biện pháp phối hợp với quan công tác khách hàng, quan quyền địa phương nơi khách hàng cư trú đe thơng báo tình hình nợ khách hàng nhờ đơn vị phối hợp nhắc nợ khách hàng Thực thủ tục xử lý tài sản đảm bảo với khoản vay nợ hạn 360 ngày, thực khởi kiện khách hàng đế thu hồi nợ trường hợp khách hàng cố tình chây ì khơng trả nợ 3.3 Kiến nghị vói hội sở Thứ nhất, sách cho vay: thay đối sách lãi suât tài sản đảm bảo Do việc định hướng cua hội sở thường chấp nhận tài sản mang tính chất khoản cao, giao dịch thị trường nên bỏ qua lượng lớn khách hàng có khả chi trả khoản nợ chi nhánh Vì thế, nên giao toàn quyền cho chi nhánh việc tiếp nhận tài sản đảm bảo để xử lý cách phù họp nhất, tránh tình trạng cứng nhắc khâu Ngoài ra, lãi suất, nên cân nhắc dựa lãi suất mà chi nhánh đưa lên, không phụ thuộc nhiều vào lãi suất mua bán vốn hội sở với chi nhánh - đường cong lãi suất Việt Nam không phù hợp đê tính lãi suất khác thị trường Vì vậy, đổi với khoản vay ngắn hạn thời gian ngắn, hội sở nên đế chi nhánh định lãi st, cịn qun phán mức vay tập trung trung ương Đối với khoản vay trung 95 dài hạn, nên cân nhắc đối chiếu lãi suất mà chi nhánh gửi lên với lãi suất mà hội sở chấp nhận thông qua mua bán vốn Thứ hai, tăng cường mở thêm lớp bồi dưỡng, đào tạo cán hai tuần buổi thay tháng có buổi Đông thời, thay đổi nội dung giảng dạy cho phù hợp với thực tiễn Hiện tại, trường đào tạo cán VIB chưa đủ khả để thực hoạt động giảng dạy chỗ, vậy, kiến nghị phải thực buổi giảng dạy từ xa cho cán nhân viên, đồng thời phải viết báo cáo chấm cách cơng khai trước tồn thể nhân viên Một số công tác tư vấn thiết kế giảng dạy có thê liên kết với trường đại học ngân hàng nhà nước đê tiến hành thêm Thứ ba, hoàn chỉnh tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sư dụng cách hiệu Thứ tư, tăng cường hồn thiện vấn đề cơng nghệ tói nhân viên ngân hàng Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức tin học, thị trường nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên Tổ chức buối hội thảo, trao đoi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh với hội sở, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tê Hỗ trợ công tác tìm thơng tin trực tuyến thơng qua việc xây dựng lại trang chủ VIB, thiết phải có phần chi nhánh, sau phân quyền để thân chi nhánh chủ động đưa thơng tin lên đế khách hàng có the tìm kiểm 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương tác giả đưa số biện pháp, định hướng kinh doanh mục tiêu ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - CN Hai Bà Trưng thời gian tới Chi nhánh vào số giải pháp xây dựng sách sản phẩm phù họp , đại hóa sở vật chất công nghệ, tăng cường marketing công tác ngăn ngừa hạn chế rủi ro, phát triển nguồn nhân lực để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN đạt hiệu cao 97 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN ngày đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước, đổi với ngân hàng có xu hướng dịch chuyển sang thị trường bán lẻ, dần chiếm lĩnh khu vực khác vùng Đông Nam Á Do vậy, phát trien hoạt động cho vay KHCN cách bền vững đặt yêu cầu cấp thiết thân VIB (chi nhánh Hai Bà Trưng) nói riêng ngân hàng có định hướng, thị phần Việt Nam nói chung Trong phạm vi định, luận văn tác giả “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng” đạt số kết sau: Bên cạnh việc đưa khung lý thuyết chung chất lượng cho vay KHCN, tác giả cịn phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân V1B Hai Bà Trưng thông qua số liệu thực tế, có bước đầu tìm hiêu mức độ hài lịng trung thành khách hàng dùng dịch vụ từ đưa nhận xét vê mặt hạn chế kết đạt hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Đe xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN chi nhánh Hai Bà Trưng, dựa vào định hướng hoạt động cụ thể ngân hàng nhằm khắc phục hạn chế tồn Mặc dù đạt sổ kết định nhung luận văn khơng khó tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận đóng góp, bơ sung đê luận văn hồn thiện 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Đồ Phương Hà (2013), Hoạt động cho vay đầu tư vại ngân hàng thương mại cố phần Công Thương Việt Nam —Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ - Học viện Ngân hàng Nguyễn Thu Phương (2019), Nâng cao chất lượng dịch vụ toán khách hàng doanh nghiệp lớn ngán hàng thương mại cô phần quốc tế Việt Nam nhảnh Sở Giao Dịch, Luận văn thạc sĩ —học viện kinh tế quốc dân Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư 02/2013/TT-NHNN, quy định phản loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lý rủi ro hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước (2014) Thơng tư 09/2014/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định vê phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2014) Thông tư 36/2014/TT-NHNN, Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tơ chức tin dụng, chi nhảnh ngân hàng nước Ngân hàng thương mại cố phần Quốc tế Việt Nam (2019, 2017), Bảo cáo tài hợp nhất, Tài liệu lưu hành nội Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (2019, 2017), Báo cáo kết kinh doanh, Tài liệu lưu hành nội 99 Nguyễn Hoài Phương (2013) Quản ỉỷ nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tể Quốc dân Nguyễn Văn Tiến (2011) Giáo trình Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Peter s Rose (2003) Quản trị Ngân hàng Thương mại Bản dịch Phạm Long, Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 12 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 13 Phan Thị Thu Hà (2017), Quản trị rủi ro, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dãn, Hà Nội 14 Quốc hội (2010) Luật số 47 - Luật Tơ chức Tín dụng 15 Quốc hội (2017), Luật tơ chức tín dụng sửa đơi