Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông hải phòng

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN đào mạnh hà Ch ờn uy GIảI PHáP Mở RộNG HOạT ĐộNG TíN DụNG BáN Lẻ TạI NGÂN HàNG TMCP ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM CHI NHáNH ĐÔNG HảI PHòNG gh tn t Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG p iệ Ki nh tế Ngêi híng dÉn khoa häc: PGS.TS PHAN THị THU Hà Hà nội - 2015 LI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn tự thân thực không chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các thơng tin thứ cấp sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2015 ên uy Ch Tác giả đề Đào Mạnh Hà p iệ gh tn tố Ki nh tế LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trước tiên xin trân trọng cảm ơn đến tập thể cán bộ, giảng viên Viện Ngân hàng - Tài chính; cán chuyên viên Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế quốc dân thời gian qua truyền đạt cho kiến thức quý báu hướng dẫn giúp đỡ điều kiện trình thực luận văn Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Phan Thị Thu Hà, người Ch định hướng đề tài, khuyến khích dẫn tận tình cho suốt thời gian thực uy nghiên cứu ên Cuối xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp ln sát cánh, động viên, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn đề Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Đào Mạnh Hà p iệ gh tn tố Tác giả Ki nh tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU .1 Ch CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT uy ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ên 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM đề 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ tố 1.2 tn 1.1.3 Phân loại sản phẩm tín dụng bán lẻ Mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại gh 1.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng iệ thương mại .9 p Các nhân tố ảnh hưởng đến kết mở rộng tín dụng bán lẻ ngân nh 1.3 Ki 1.2.2 Các tiêu phản ánh kết mở rộng tín dụng bán lẻ 10 hàng thương mại 13 tế 1.3.1 Nhóm nhân tố đến từ phía ngân hàng 13 1.3.2 Nhóm nhân tố đến từ phía bên ngồi .18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG HẢI PHỊNG 21 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Phịng 21 2.1.1 Giới thiệu hệ thống BIDV .21 2.1.2 Giới thiệu BIDV Đơng Hải Phịng 22 2.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Phịng 25 2.2 Kết mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đơng Hải Phòng giai đoạn 2012 - 2014 28 2.2.1 Kết tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân giai đoạn 2012 - 2014 .28 2.2.2 Dư nợ bán lẻ BIDV Đơng Hải Phịng giai đoạn 2012 - 2014 29 2.2.3 Kết thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đơng Hải Phịng Ch giai đoạn 2012 - 2014 31 31 ên bán lẻ uy 2.3 Phân tích đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới kết mở rộng tín dụng 2.3.1 Nhóm nhân tố đến từ BIDV Việt Nam 31 đề 2.3.2 Nhóm nhân tố biện pháp đến từ BIDV Đơng Hải Phòng 40 tố 2.3.3Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội thành phố Hải Phòng 54 tn 2.3.4Nhóm nhân tố thuộc sách ổn định kinh tế vĩ mô .56 gh KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 iệ CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG p BÁN LẺ TẠI BIDV ĐƠNG HẢI PHỊNG .63 Ki 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV đến năm 2020 .63 nh 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển BIDV 63 tế 3.1.2Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV đến năm 2020 64 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đơng Hải Phịng 65 3.2.1 Nhóm giải pháp BIDV Đơng Hải Phịng 65 3.3.2 Kiến nghị BIDV Việt Nam .73 3.3.3Kiến nghị phủ 78 PHẦN KẾT LUẬN .81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT : Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương CNTT : Cơng nghệ thơng tin TDBL : Tín dụng bán lẻ Vietcombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam MB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội : Ngân hàng Trách nhiệm Hữu hạn thành viên HSBC Việt ên uy HSBC Ch BIDV Nam đề : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ANZ : Ngân hàng Trách nhiệm Hữu hạn thành viên ANZ Việt Nam p iệ gh tn tố Vietinbank Ki nh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Đơng Hải Phịng giai đoạn 2012 -2014 .25 Bảng 2.2: Chỉ tiêu tín dụng BIDV Đơng Hải Phịng giai đoạn 2012 - 2014 .26 Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV Đông Hải Phòng giai đoạn 2012 - 2014 28 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn giai đoạn 2012 - 2014 Ch BIDV Đơng Hải Phịng 28 uy Bảng 2.5: Kết mở rộng hoạt động TDBL BIDV Đơng Hải Phịng giai đoạn ên 2012 - 2014 29 Kết thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2012-2014 .32 Bảng 2.7: So sánh sản phẩm tín dụng bán lẻ NHTM 34 Bảng 2.8: Phân đoạn khách hàng chi nhánh thời điểm 31/12/2014 .45 Bảng 2.9: Thống kê số lượng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc đề Bảng 2.6: gh tn tố 50 iệ Bảng 2.10: GDP Hải Phòng năm 2012 - 2014 .56 p Ki nh BIỂU Biểu đồ 2.1: Dư nợ TDBL BIDV Đơng Hải Phịng giai đoạn 2012 - 2014 30 tế Biểu đồ 2.3: Diễn biến lãi suất cho vay trung dài hạn BIDV Đông Hải Phòng 59 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Đơng Hải Phịng 24 Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN đào mạnh hà Ch ờn uy GIảI PHáP Mở RộNG HOạT ĐộNG TíN DụNG BáN Lẻ TạI NGÂN HàNG TMCP ĐầU TƯ Và PHáT TRIểN VIệT NAM CHI NHáNH ĐÔNG HảI PHòNG gh tn t Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG p i Ki nh t Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS PHAN THị THU Hà Hà nội - 2015 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam năm 2014 có nhiều điểm sáng tích cực ổn định kinh tế vĩ mơ trì vững chắc, tăng trưởng kinh tế phục hồi rõ nét đồng đều, thị  trường tài có chuyển biến tích cực, cân đối ngân sách cải thiện.  Khó khăn của doanh nghiệp  và  hộ  gia Ch đình giảm bớt. Với vai trò huyết mạch kinh tế, năm uy 2014, hệ thống ngân hàng làm tương đối tốt nhiệm vụ mình, thúc đẩy ên thành phần kinh tế biện pháp giảm lãi suất, cố gắng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình Tuy đề nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng chưa kỳ vọng Lý tn tố đến từ việc sản xuất kinh doanh chịu áp lực từ bất ổn kinh tế trị thị trường giới, với khó khăn từ năm gh trước chưa giải triệt để áp lực khả hấp thụ vốn p iệ kinh tế chưa cao; sức ép nợ xấu cịn nặng nề; hàng hóa nước tiêu Ki thụ chậm; lực quản lý cạnh tranh doanh nghiệp thấp Do đó, nh ngân hàng chưa mạnh dạn đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp Chính vậy, nay, ngành ngân hàng Việt Nam thời gian qua tập trung tế phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ Nhận thức thị trường rộng lớn, chưa khai phá hết tiềm năng, ngân hàng nước xây dựng cho sách, sản phẩm mang tính cạnh tranh để nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường Hoạt động TDBL phần quan trọng hoạt động ngân hàng bán lẻ, chiếm tỷ trọng lớn thu nhập hoạt động ngân hàng bán lẻ, nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng người dân, góp phần vào phát triển ổn định bền vững ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam trước biết đến ngân hàng chuyên cho vay, tài trợ dự án lớn mang tính trọng điểm quốc gia Trước vận đổi khơng ngừng cùa kinh tế nói chung kinh tế nói riêng, ban lãnh đạo ngân hàng nhanh chóng nhận thấy tiềm việc phát triền hoạt động TDBL có nhiều sách, định hỗ trợ hoạt động bán lẻ động viên khuyến khích cán cơng nhân viên hệ thống có sáng tạo, đóng góp, tìm hướng mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Trong giai đoạn hoạt động từ năm 2012 - 2014, Ch hoạt động TDBL chi nhánh có thành tích đáng tự hào Các uy lãnh đạo quản lý, cơng nhân viên chi nhánh có giải pháp ên để đưa hoạt động bán lẻ chi nhánh phát triển giai đoạn 2012 - 2014 đề Tuy nhiên hoạt động tín dụng bán lẻ, BIDV Đơng Hải Phịng chưa tố phải lựa chọn số khách hàng, thương hiệu BIDV xa tn lạ với nhiều khách hàng địa bàn thành phố tín dụng bán lẻ chưa đem lại lợi nhuân BIDV tương xứng với tiềm Do đó, BIDV gh cần phải có giải pháp cụ thể để khắc phục mặt hạn chế, tồn iệ p tại, mở rộng khách hàng bán lẻ, gia tăng dư nợ lợi nhuận hoạt động Ki tín dụng bán lẻ Nhận thức điều đó, tơi định chọn đề tài nh nghiên cứu "Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng tế TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Phịng" với hy vọng góp phần nhỏ vào phát triển chung hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Đơng Hải Phịng Mục đích nghiên cứu Nhận thấy thị trường bán lẻ thành phố Hải Phịng có nhiều tiềm cho hoạt động bán lẻ, việc mục đích đề tài nhằm nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đơng Hải Phịng đề giải pháp tiếp tục mở rộng hoạt động Qua đó, chi nhánh tối đa 70 sản phẩm + Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh: cung cấp sản phẩm với mức chi phí ưu đãi, kích thích mức độ sử dụng thơng qua chương trình chăm sóc khách hàng riêng + Đối với khách hàng lâu năm trung thành: áp dụng sách làm gia tăng lịng trung thành, kích thích hoạt động sử dụng sản phẩm hoạt động khuyến hỗ trợ Ch Các sách biểu qua cơng cụ lãi suất, phí, uy thời gian phục vụ, mức độ ưu tiên phục vụ khách hàng, chương trình ên chăm sóc khách hàng vào dịp lễ lớn 08/03, 20/10, tết trung thu, tết truyền thống Ngoai chi nhánh cần tổ chức thường xuyên hội nghị đề khách hàng để nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng tn tố ngân hàng Một số biện pháp khác thiết lập website tư vấn trực tiếp gh website, thiết lập đường dây nóng khách hàng cần nghiên p iệ cứu triển khai phù hợp với nguồn lực chi nhánh nh Hải Phịng Ki 3.2.1.3Giải pháp truyền thơng, quảng bá thương hiệu BIDV Đơng Sau kết thúc q trình tạo sản phẩm, quảng cáo tiếp thị sản phẩm tế cần thiết nhằm cập nhật cho khách hàng hình ảnh lực ngân hàng, hiểu biết tiện ích sản phẩm, đặc tính trội cách thức sử dụng, kích thích người tiêu dùng sử dụng sản phẩm ngân hàng Trong thời đại khoa học công nghê phát triển, phương tiện truyền thông phương tiện hiệu để thu hút khách hàng, tăng doanh số mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ Với thành cơng cơng tác truyền thông, quảng bá thương hiệu BIDV Đông Hải Phòng giai đoạn vừa qua, chi nhánh tiêp tục tiến hành mạnh mẽ hoạt động truyền thông quảng bá, tập trung 71 vào nôi dụng cụ thể sau: - Đẩy mạnh hoạt động truyền thông nội biện pháp đa dạng hóa hình thức nội dung, đưa chủ đề gần gũi với cán công nhân viên, tin phải có sức lan tỏa, hấp dẫn người đọc Cơng tác truyền thông nội phải quan tâm tiếp nối thông qua lãnh đạo đơn vị đến cán Mỗi cán phải thấu hiệu giá trị cốt lõi, tầm nhìn sứ mệnh thương hiệu mà người cống hiến Ch - Kết hợp với đơn vị : công ty cấp điện, cấp nước VNPT đưa tờ rơi sản phẩm tới hộ gia đình uy - Kết hợp với đối tác bán lẻ ( điện tử, điện lạnh dân dụng, trường ên học, công ty du học, hãng xe ô tô) hay đề sản xuất tờ rơi, ấn phẩm tháng đề có đem theo hình ảnh sản phẩm, dịch vụ BIDV hình ảnh đối tác Gắn tn thương hiệu đối tác tố kết cộng hưởng gia tăng sức mạnh thương hiệu thương hiệu BIDV gh - Phát triển mạnh mảng POS trung tâm điện tử, hàng tiêu dùng p iệ làm tảng quảng bá tiếp thị phát triển sản phẩm thẻ tín dụng - Thực in bìa hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp giấy tờ in có Ki nh gắn logo nhận diện thương hiệu BIDV Thực tế cho thấy văn phịng cơng chứng, doanh nghiệp Bất động sản hay số ngân hàng tế Vietinbank, Vietcombank triển khai tốt Những việc làm cịn thể tơn trọng khách hàng - Lắp đặt hình LCD trụ sở, phòng giao dịch để quảng bá sản phẩm dịch vụ nhằm giảm chi phí in ấn, gia tăng hiệu ứng tiếp nhận khách hàng - Hướng dẫn tự động đính kèm banner quảng cáo sản phẩm tín dụng BIDV hộp thư BIDV hình thức quảng bá ấn tượng hiệu phần lớn cán BIDV giao tiếp với khách hàng qua 72 email nội - Phối hợp với chi nhánh BIDV địa để tổ chức thi lịch BIDV, nụ cười BIDV hay niên BIDV biển đảo quê hương ( tiến hành hoạt đông tham quan, vận chuyển hàng hóa đảo Trường Sa, Bạch Long Vĩ ) vừa nét đẹp văn hóa, gắn kết nội bộ, tăng hội giao lưu học hỏi lẫn nhau, vừa trách nhiệm với xã hội cộng đồng 3.2.1.4Giải pháp phát triển mạng lưới Ch - Đối với kênh phân phối truyền thống: uy Bên cạnh, việc sửa sang, trang trí lại điểm giao dịch cũ phù hợp với ên quy chuẩn BIDV giai đoạn 2012 - 2015, BIDV Đơng Hải Phịng chuẩn bị nguồn lực cần thiết nhân sự, địa diểm để có phương đề án đề xuất trung ương phê duyệt việc thành lập phòng giao dịch địa tố bàn quận Đồ Sơn, huyện Thủy Nguyên, huyện Kiến Thụy địa bàn có tn tiềm để phát triển sản phẩm tín dụng chi nhánh Hiện nay, Đồ gh Sơn có hai cơng ty đối tác quan trọng BIDV Đơng Hải Phịng du iệ p học Panda OSC du học AIC đặt chi nhánh với lượng khách hàng du học Ki năm chuyển hồ sơ cho BIDV tương đối lớn Bên cạnh đó, quận Đồ Sơn nh gắn liền với khu du lịch Đồ Sơn nên có diện BIDV tế chắn hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh phát triển mạnh mẽ Ngoài ra, Thủy Nguyên huyện tiếng với hoạt động đánh bắt xa bờ nên điều kiện để phát triển cho vay sản xuất, đánh bắt thủy sản - Đối với kênh phân phối đại: - Phát triển mạnh mảng POS trung tâm điện tử, hàng tiêu dùng làm tảng quảng bá tiếp thị phát triển sản phẩm thẻ tín dụng - Tăng cường tiếp thị sản phẩm internetbanking, mobilebanking khách hàng đến giao dịch ngân hàng Phấn đấu đạt tỷ lệ 90% khách 73 hàng mở tài khoản sử dụng sản phẩm internetbanking mobilebanking 3.2.1.5 Giải pháp tăng cường tính liên kết với đối tác bán lẻ địa bàn Các đối tác bán lẻ địa bàn thành phố có vài trị quan trọng việc cầu nói khách hàng với ngân hàng Sự hợp tác, tương trợ BIDV Đơng Hải Phịng với đối tác bán lẻ có truyền thống khăng khít Tuy nhiên, chưa xây dựng sách động lực đủ hấp dẫn mà có giai đoạn sư hợp tác bị gián đoạn BIDV Ch Đơng Hải Phịng cần phải có kết hợp với trụ sở việc xây uy dựng sách hoa hồng hợp lý, đảm bảo quyền lợi BIDV ên đối tác, tạo động lực thúc đẩy, nhanh chóng mở rộng quy mơ khách đề hàng, gia tăng dư nợ, đảm bảo tăng trưởng Ngồi ra, BIDV Đơng Hải Phịng cần sớm có phương án tiếp cận đối tác lớn chuẩn bị có dự tố án vào hoạt động địa bàn Vingroup với dự án Vincom Hải tn Phòng, khu du lịch đảo Vũ Yên, dự án trung tâm thương mại - dịch vụ - gh giải trí Nguyễn Kim Hải Phịng Đẩy mạnh tiếp thị sản phẩm cho vay p iệ mua nhà, căm hộ dự án lớn Ki 3.2.1.6 Giải pháp quản trị rủi ro hiệu nh - Duy trì thường xuyên liên lạc với khách hàng: Cán tín dụng nên tế thường xuyên liên lạc với khách hàng cách hiệu để có thơng tin tình hình tài khách hàng (sự thay đổi cơng việc, chức vụ, thu nhập, trường hợp sản xuất kinh doanh tình hình sản xuất kinh doanh tiến triển nào), thông tin chỗ ở, quan hệ gia đình Khi phát dấu hiệu làm suy giảm khả tră nợ khách hàng, cán cần báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giải kịp thời - Thực sách quản lý khoản vay an toàn hiệu quả: khoản vay có tài sản đảm bảo, BIDV Đơng Hải Phịng đề nghị khách 74 hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay vốn: + Tài sản đảm bảo nhà ở, đất ở: mua bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm toàn diện nhà + Tài sản đảm bảo phương tiện lại: mua bảo hiểm vật chất xe + Đối khách hàng cao tuổi, BIDV Đơng Hải Phịng nên u cầu khách hàng mua bảo hiểm BIC Bình An để giảm thiểu thiệt hại rủi ro sức khỏe đến với khả trả nợ cho ngân hàng Ch - Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay: khách hàng có rủi ro tài khả trả nợ, chi nhánh cần vận động khách hàng bán tài sản để uy trả nợ Đối với khách hàng có thái độ khơng hợp tác với ngân hàng ên việc xử lý tài sản, chi nhánh cần phải quyêt liệt hơn, sẵn sàng tiến hành đề khởi kiện để xử lý tài sản, tránh tình trạng nợ hạn kéo dài, ảnh hưởng hoạt tố động chi nhánh tn - Thực trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định NHNN gh BIDV Việt Nam Trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ đảm bảo an toàn cho p iệ hoạt động ngân hàng có rủi ro xảy 3.3.2 Kiến nghị BIDV Việt Nam Ki nh 3.3.2.1Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng phát sinh khách hàng, tế BIDV cần phải luôn trọng việc xây dựng phát triển sản phẩm theo hướng giảm thụ tục rút gọn thời gian giao dịch khách hàng Nâng cao việc khai thác, sử dụng hệ thống IT quản lý khách hàng để phục vụ tốt nhu cầu có khai thác nhanh chóng hiệu nhu cầu khách hàng Tổ chức đội ngũ cán bán hàng chất lượng, am hiểu đa dạng nghiệp vụ, chủ động bán chéo sản phẩm bán lẻ cho khách hàng Một số đề xuất cải tiến sản phẩm BIDV nay: + Đối với sản phẩm cho vay cá nhân/hộ sản xuất kinh doanh: 75 BIDV áp dụng quy trình cho vay chung sản xuất kinh doanh Với lĩnh vực mang tính đặc thù, BIDV nên xây dựng số hướng dẫn cụ thể, phụ lục kèm theo quy trình sản xuất kinh doanh như: cho vay đầu tư tài sản cố định sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ sản xuất nông nghiệp + Đối với cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ: BIDV triển khai quy trình cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ năm 2014, nhiên hiệu triển khai chưa cao hạn chế số điều kiện mà khách khó đáp ứng tài sản Ch đảm bảo, vốn điều lệ cưa có gói ưu đãi lãi suất để phát triển uy sản phẩm Phát sinh từ thực tế triển khai, BIDV nên có điều chỉnh ên tài sản đảm bảo mở rộng danh mục tài sản đảm bảo bao gồm động đề sản ( loại xe khách, xe tải, đầu kéo ) triển khai số gói lãi suất hỗ trợ, thấp lãi suất thông thường từ 0.7% - 1.5% để kích thích tăng trưởng tố + Đối với sản phảm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: BIDV đáp ứng tn tất nhu cầu liên quan đến mua đất, nhà ở, xây cải tạo, sửa chữa gh theo quy trình chung Để sản phẩm đa dạng phù hợp, BIDV nên thiết iệ p kế sản phẩm cụ thể cho vay mua nhà theo dự án, cho vay xây Ki dưng/sửa chữa nhà ở, cho vay mua nhà để đầu tư kinh doanh bất động sản nh Đặc biệt, quy trình nhà ở, cần làm rõ trình tự thủ tục cho vay tế hình thức giải ngân trước khách hàng sang tên bìa đất/nhà hình thành từ vốn vay tiến hành thủ tục ký hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo Đây điểm nghẽn trình triển khai hoạt động cho vay mua nhà mà nhiều chi nhánh mắc phải giai đoạn vừa qua + Đối với sản phẩm thẻ tín dụng: Hồn thiện hệ thống công nghệ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ nói chung có hoạt động hệ thống ATM, máy POS Liên kết dịch vụ thẻ với dịch vụ ngân hàng điện tử khác nhằm mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng Nghiên cứu xây dựng 76 thẻ có tính sáng tạo, điểm nhấn khác biệt nhằm tạo thu hút khách hàng Đẩy mạnh liên kết với thương hiệu viễn thông, thể thao ca nhac, hệ thống chuỗi siêu thị nhà hàng nhằm tăng tính gắn kết nhu cầu việc dụng thẻ tín dụng với sản phẩm thẻ tín dụng + Xem xét vướng mắc sản phẩm cho vay người lao động nước ngoài, cho vay cho du học sinh du học + Bổ sung thêm sản phẩm mang tính đột phá thị trường: cho vay Ch mua sổ tiết kiệm nhằm chứng minh tài cho du học sinh uy 3.3.2.2Cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ ên So với ngân hàng thương mại khác, BIDV có hệ thống quy đề trình, thủ tục xây dựng cịn tương đối phức tạp nhiều thời gian cần cải tiến theo hướng tố - Chuẩn hóa hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu tn toàn hệ thống Áp dụng mẫu hợp đồng tín dụng chung loại gh sản phẩm tín dụng, tránh chồng chéo mẫu hợp đồng sản iệ p phẩm riêng mẫu hợp đồng cấp tín dụng bán lẻ chung Ki - Quy định rõ thời gian tác nghiệp qua khâu quy trình tín dụng, nh đảm bảo xử lý khoản vay nhanh chóng xác, nhữn u cầu tế cạnh tranh hàng đầu tín dụng bán lẻ - Thực phân cấp ủy quyền theo hướng ủy quyền lớn cho lãnh đạo cấp phòng sản phẩm đơn giản cho vay chứng minh tài chính, cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá 3.3.2.3Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại Đảm bảo hệ thống công nghệ ổn định nhằm gia tăng chất lượng phục vụ khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác phát triển sản phẩm Đầu tư công nghệ để phục vụ cho công tác đánh giá quan hệ 77 với khách hàng, hoàn thiện hệ thống báo quản trị điều hành, đặc biệt xác định hiệu chi phí cho dòng sản phẩm BIDV cần thực rà sốt, hồn thiện, nâng cấp đại hóa cơng nghệ, trọng phát triển hệ thống CNTT trở thành công cụ then chốt, tạo đột phát phát triển Hiện hệ thống thông tin BIDV bị phân tán nhiều chương trình, phân hệ khác mà chưa tập trung thành hệ thống thống nhất, điều gây khó khăn cho quản lý điều hành, chí Ch số cấp, tình trạng thơng tin cịn thiếu hạn chế, sai lệch nên ảnh uy hưởng đến hỗ trợ quản lý điều hành Thời gian tới, BIDV hoàn thiện ên dự án " trang bị hạ tầng xây dựng, khai thác hệ thống báo cáo thống đề kê tập trung" hứa hẹn ứng dụng công nghệ, báo cáo đại lần ứng dụng rộng rãi từ cáp quản lý cao đến tố phận tác nghiệp tai chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống BIDV, đảm tn bảo đáp ứng nhu cầu quản lý Tiếp nhận công nghệ từ BIDV gh Việt Nam, BIDV Đơng Hải Phịng cần có kế hoạch cử cán đào tạo iệ p đề nghị BIDV Việt Nam cử cán CNTN trung tâm CNTT Ki BIDV xuống trực tiếp giảng dạy để cán nắm bắt nh điểm hệ thống báo cáo mới, khai thác tối đa lượng thông tin tế mà BIDV cung cập 3.3.2.4Hồn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng bán lẻ Quyết định cấp tín dụng BIDV chủ yếu dựa lực tài khách hàng, phương án vay phù hợp đủ khả trả nợ gốc lãi, giá trị tài sản đủ đảm bảo cho khoản vay Các thông tin khác khách hàng thơng tin lịch sử quan hệ tín dụng, mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thơng tin nhân thân chưa có hệ thống đánh giá 78 theo định lượng định tính thành quy chuẩn BIDV cần đẩy nhanh việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cá nhân theo thang điểm tương ứng ngân hàng khác Khách hàng thường phân vào nhóm (AAA; AA; A+,A,A-,BBB, BB,BB, B+,B,B-,CCC CC,C) có sách khách hàng tương ứng cho nhóm đối tượng Đồng thời, hệ thống cần chuẩn hóa, nhập vào liệu hệ thống BIDV tất chi nhánh hệ thống BIDV Ch theo dõi Như vậy, khách hàng có có quạn hệ tín dụng uy BIDV mà muốn vay thêm khác giảm bớt thời gian tăng ên xác cơng tác thẩm định khách hàng đề Có thể đánh giá khách hàng theo ba nhóm thông tin: - Thông tin quan hệ khách hàng với ngân hàng: giá trị tài sản tố khách hàng, thơng tin tình hình tín dụng khách hàng, mức độ tham gia tn bảo hiểm khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm khách hàng, số dư iệ gh tài khoản bình quân p - Thơng tin lực tài chính: mức thu nhập hàng tháng, mức chi phí Ki sinh hoạt hàng tháng, số tiền phải trả ngân hàng theo kỳ, số người phụ thuộc, nh nhóm khách hàng liên quan tế - Thông tin tài sản đảm bảo: loại tài sản đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo, chủ sở hữu tài sản đảm bảo 3.3.2.5 Xây dựng sách hoa hồng phí cho cộng tác viên Để đẩy mạnh công tác quảng bá giới thiệu sản phẩm tín dụng: đặc biệt sản phẩm chủ lực BIDV cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua tơ, cho vay chứng minh tài Hội sở cần xây dưng sách hoa hồng đủ mạnh cho nhân viên tư vấn sàn bất động sản, nhân viên sale ô tô nhân viên tư vấn du học Qua trình triển khai, sách hoa 79 hồng áp dụng trần 0.25% giá trị khoản vay áp dụng cho khoản vay 500 triệu không phù hợp với thị trường BIDV cần phải nghiên cứu sách hoa hồng theo hướng tổng hịa lợi ích thu nhập chi phí khoản vay để có sách hoa hồng phù hợp Qua khảo sát ngân hàng thị trường khoản vay cho vay nhu cầu nhà ở, tơ mức hoa hồng áp dụng từ 0.5% - 0.7% khoản vay Với hấp dẫn khách hàng từ lãi suất thấp mức hoa hồng mơi giới áp dụng 0.5% Ch khoản vay đủ để lôi kéo thị trường, hướng nhân viên tư vấn đối uy tác giới thiệu khách hàng cho BIDV Nếu BIDV khơng xây dựng ên sách cho cộng tác viên đủ mạnh khó giữ thị phần đề mảng sản phẩm 3.3.3Kiến nghị phủ tố Hoạt động tín dụng bán lẻ hoạt động có ảnh hưởng tn lớn đến phát triển kinh tế xã hội có tác dụng kích thích kinh tế tiêu gh dùng sản xuất Do đó, phủ cần có biện pháp cụ thể nhằm iệ p khuyến khích hoạt động tín dụng bán lẻ phát triển: Ki - Tình hình kinh tế nước ta sau khoảng thời gian khó khăn đến nh có dấu hiệu tích cực sản xuất, tiêu dùng nước có nhiều cải tế thiện Tăng trưởng theo xu hướng tích cực, cân đối vĩ mơ giữ ổn định Chính phủ cần tiếp tục thể biện pháp nhằm trì tăng trưởng, phục hồi kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô tiếp tục thực việc cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh thơng qua việc đa dạng hình thức ưu đãi thuế hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp, doanh nghiệp sản xuất sản phẩm công nghiệp hỗ trợ nhằm tạo  điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất, tăng doanh thu, lợi nhuận…Tăng cường quản lý thị trường, chống buôn lậu, hàng giả để bảo vệ sản xuất nước Đẩy mạnh cải cách 80 thủ tục hành chính, tiếp tục đơn giản hóa quy trình, thủ tục hải quan, cải cách thủ tục thuế Khuyến khích doanh nghiệp đổi công nghệ, thiết bị, nâng cao lực cạnh tranh. Xây dựng phát triển doanh nghiệp theo hướng hoạt động sản xuất kinh doanh chuyên nghiệp để chủ động sẵn sàng cho hội nhập sâu vào kinh tế giới với việc tạo sản phẩm có chất lượng thương hiệu mạnh Xây dựng hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật liên quan đến công tác an sinh xã hội. Đẩy mạnh triển khai chương trình phát triển kinh Ch tế - xã hội gắn với giải việc làm, tăng thu nhập cho người dân thơng qua uy sách tín dụng ưu đãi, đầu tư hạ tầng kỹ thuật, phát triển ngành nghề ên nông thôn, làng nghề, trang trại Sự ổn định tăng trưởng kinh tế tác đề động đến thu nhập nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng, kinh doanh bất động tố sản, du lịch, du học… người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay gh phát triển tn ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần trì môi trường kinh tế ổn định iệ - Một điều kiện vay vốn quan trọng NHTM p tài sản đảm bảo Khách hàng cá nhân vay vốn thường bảo đảm cho khoản Ki vay bất động sản nhà cửa, đất đai Một thực trạng nh nhiều cá nhân, hộ gia đình có nhà cửa đất đai lại khơng có đầy đủ tế giấy tờ chứng minh quyền sử dụng hay quyền sở hữu hợp pháp nên việc vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Mặc dù chủ trương Nhà nước thời gian gần tạo điều kiện cho dân cư việc xin cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà, nhiên văn hướng dẫn vấn đề nhiều bất cập, nhiều thủ tục rườm rà, việc triển khai tỉnh thành phố hay quận huyện chậm, gặp nhiều vướng mắc Do yêu cầu để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngành có liên quan như: Bộ tài nguyên môi trường, Bộ xây 81 dựng cần cần đơn giản hóa điều kiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để cá nhân có giấy tờ hợp pháp tài sản đảm bảo ngân hàng - Hiện nay, việc quản lý cung cấp thông tin khách hàng vay Trung tâm thông tin tín dụng cịn chậm, ngân hàng có nguồn thơng tin tình hình quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn thơng tin CIC chưa cập nhật kịp thời điều có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt Ch động tín dụng bán lẻ NHTM Vì vậy, cần hồn thiện hệ thống CIC uy theo hướng chi tiết đứng tên khoản vay, người đứng tên khoản vay, ên tài sản đảm bảo khoản vay đề p iệ gh tn tố Ki nh tế 82 PHẦN KẾT LUẬN Trước xu hội nhập quốc tế mạnh mẽ, NHTM Việt Nam đối diện với cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt đối đầu với ngân hàng nước xâm nhập thị trường Việt Nam, đối thủ có quy mơ lớn, nhiều tiềm lực kinh nghiệm hơn, NHTM phải nhận biết hội thách thức, đồng thời xác định cho hướng phát Ch triển phù hợp với lực xu thị trường để tồn uy Một xu hướng chủ đạo NHTM Việt Nam ên năm gần phát triển ngân hàng đa năng, chuyển đổi trọng từ đề bán bn sang bán lẻ Cũng theo chuyển hướng đó, Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam định hướng phát triển thành ngân hàng tố tn bán lẻ hàng đầu nước Tuy nhiên trình thực định hướng này, cần gh địi hỏi sáng suốt, đoán đội ngũ lãnh đạo động, p địa phương iệ nhiệt huyết đội ngũ nhân viên toàn hệ thống từ trung ướng đến Ki BIDV Đơng Hải Phịng chi nhánh trực thuộc BIDV nh hướng mục tiêu hoạt động theo định hướng chung Là chi nhánh tuổi đời tế non trẻ, BIDV Đơng Hải Phịng cần phải nỗ lực nữa, đa dạng hóa hoạt động, đặc biệt phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ bên cạnh dịch vụ triển khai, nhằm hướng đến mục tiêu lớn cải thiện, nâng cao chất lượng hoạt động để phục vụ khách hàng ngày tốt 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO *Tài liệu Tiếng Việt PGS TS Phan Thị Thu Hà, Ths Lê Phong Châu, TS Lê Thanh Tâm, PGS TS Nguyễn Huy Hoang, TS Phạm Long - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2013), Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Ngân hàng nhà nước (2013), thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định Ch phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng để uy xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng Ngân hàng nhà nước (2014), thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc sửa đề ên nước ngoài, ngày 21 tháng 01 năm 2013 tố đổi bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày tn 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại gh tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng để xử lý rủi ro Ki Ngân hàng nhà nước (2012), thị số 01/CT-NHNN tổ chức thực nh p ngày 18 tháng 03 năm 2013 iệ hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu tế năm 2012, ngày 13 tháng 02 năm 2012 Chính phủ (2011), Nghị số 11/NQ-CP giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, ngày 24 tháng 02 năm 2011 Quốc hội (2014), Luật kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày 25/11/2014 kinh doanh bất động sản, ngày 25 tháng 11 năm 2014 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 84 Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Cẩm nang cấp tín dụng bán lẻ, ngày 15 tháng 11 năm 2014 Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy định giao dịch bảo đảm cho vay, ngày 13 tháng 07 năm 2009 10 Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam , Báo cáo thường niện BIDV Việt Nam năm 2012, năm 2013, năm 2014 11 Ngân Hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Ch Phòng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Đơng Hải Phịng uy năm 2012, năm 2013, năm 2014 ên *Trang thông tin điện tử 12 http://www.bidv.com.vn đề 13 http://www.acb.com.vn tn tố 14 http://www.Vietcombank.com.vn 15 http://www.hsbc.com.vn nh tế 20 http://haiphong.gov.vn Ki 19 http://www.agribank.com.vn p 18 http://www.vietinbank.vn iệ 17 http://mbbank.com.vn gh 16 http://www.nasdaq.com