KHÁI QUÁT VỀDỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về dịch vụ ngân hàng
1.1.1.1.Nhận thức chung về dịch vụ
Dịch vụ là một thuật ngữ xuất hiện rất phổ biến trong nền kinh tế của mỗi quốc gia Tuy nhiên, cho đến nay định nghĩa về dịch vụ dường như vẫn chưa có sự thống nhất, có những cách hiểu khác nhau về dịch vụ Theo từ điển bách khoa Việt Nam giải thích : “Dịch vụ là những hoạt động phục vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt”
Dịch vụ được định nghĩa theo Philip Kotler như sau:
“ Dịch vụ là thực hiện một hoạt động mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, mang bản chất vô hình và không dẫn tới việc chuyển giao quyền sở hữu bất cứ tài sản nào/thứ gì Quá trình tạo dịch vụ có thể gắn với hoặc có thể không gắn với sản phẩm vật chất cụ thể”
1.1.1.2.Khái niệm dịch vụ ngân hàng
Cũng như dịch vụ, hiện nay, khái niệm dịch vụ ngân hàng vẫn chưa thực sự thống nhất Tuy nhiên quan niệm dịch vụ ngân hàng là tất cả những nghiệp vụ mà ngân hàng mang tới cho khách hàng vẫn thông dụng hơn cả, vì ngành ngân hàng là một ngành dịch vụ.
Theo Luật TCTD Việt Nam 2010 thì dịch vụ ngân hàng được định nghĩa là:
“Dịch vụ ngân hàng là dịch vụ do tổ chức cung ứng thực hiện thông qua hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng.”
Theo đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản…
Đặc điểm của dịch vụ NHTM
Dịch vụ NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thông hàng hóa mà thực hiện các chức năng trung gian thanh toán và làm dịch vụ tiền tệ, tư vấn tài chính cho khách hàng…Thông qua đó NHTM nắm trong tay một bộ phận lớn của cải của xã hội dưới dạng giá trị nhưng không có quyền sở hữu chúng, mà chỉ có quyền sử dụng với những điều kiện ràng buộc, đòi hỏi NHTM phải chịu trách nhiệm vật chất đối với những người chủ sở hữu thực sự của các tài sản này Chính nguyên liệu kinh doanh chủ yếu của NHTM là quyền sử dụng các khoản tiền tệ- nguyên liệu có tính xã hội hóa và tính nhạy cảm cao đã làm cho các sản phẩm dịch vụ NHTM mang nhiều đặc điểm riêng biệt cụ thể như sau:
Thứ nhất, tính đa dạng phức tạp
Do khách hàng sử dụng dịch vụ của NHTM là những tổ chức kinh tế xã hội, doanh nghiệp, cá nhân có đặc điểm khác nhau về năng lực tài chính, khả năng kinh doanh, trình độ dân trí, tâm lý xã hội, tập quán…do đó nhu cầu về dịch vụ NHTM là khác nhau Để thích ứng với đặc điểm này, NHTM đã phát triển nhiều dịch vụ khác nhau gồm cả dịch vụ truyền thống và hiện đại Đây là cơ hội để các NHTM phát triển thị trường đồng thời cũng là khó khăn trong việc xử lý và áp dụng công nghệ nhằm thỏa mãn yêu cầu riêng biệt của từng nhóm khách hàng.
Thứ hai, tính phụ thuộc
Bất kỳ một hoạt động cung ứng dịch vụ nào của NHTM cũng xuất phát từ nhu cầu của khách hàng NHTM được ủy quyền sử dụng tiền của khách hàng trong thời gian khách hàng cho phép mà không có quyền sở hữu số tiền đó Do đó, việc triển khai các dịch vụ của NHTM phải quan tâm trước hết đến nhu cầu khách hàng, phải xuất phát từ khách hàng.
Thứ ba, tính vô hình
Tính vô hình là một trong những đặc trưng của dịch vụ NHTM Đặc điểm này làm cho khách hàng không thể tiếp cận trực tiếp với dịch vụ của NHTM nên khó đánh giá chất lượng dịch vụ trước khi sử dụng Khách hàng chỉ đưa ra mục đích yêu cầu và thỏa thuận với ngân hàng Vì thế, NHTM phải hướng dẫn khách hàng đến các yếu tố có thể quan sát được, cảm nhận được để khách hàng hiểu rõ và sử dụng đúng dịch vụ mình cần.
Thứ tư,tính thời điểm
Dịch vụ NHTM nói chung không thể sản xuất hàng hóa hàng loạt và lưu kho như các sản phẩm thông thường khác Trong khi đó các tổ chức kinh tế và cá nhân thì đòi hỏi đáp ứng mang tính thời vụ, thời cơ, độ xa gần, trong nước hay ngoài nước, chính sách và thủ tục, văn hóa tín ngưỡng, niềm tin…Vì vậy, NHTM phải có kiến thức kinh doanh, phán đoán thời cơ, tâm lý, xã hội để dự đoán thời điểm mà khách hàng cần sử dụng dịch vụ của mình, từ đó có kế hoạch đưa các dịch vụ ra phục vụ.
Thứ năm,tính điều kiện
Quá trình cung ứng dịch vụ NHTM dựa trên những quy định chặt chẽ về điều kiện xử lý Cơ sở để thực hiện là những quy định của pháp luật và thỏa mãn giữa khách hàng với ngân hàng cũng như cơ chế kỹ thuật vận hành Do đó khi khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ NHTM phải thực hiện những nhu cầu đó một cách nhanh chóng và kịp thời.
Thứ sáu,tính cạnh tranh
Nguyên liệu chính tạo ra dịch vụ của NHTM là “tiền” – loại nguyên liệu có tính xã hội hóa và tính nhạy cảm cao Tính nhạy cảm thể hiện rõ trong trường hợpNHTM này đưa ra một loại dịch vụ được xã hội ưa chuộng thì ngay lập tức cácNHTM khác cũng có thể tạo ra dịch vụ đó để cạnh tranh gây ra sự chuyển dịch khách hàng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác Như vậy, tính cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM phát sinh từ sự dễ thay đổi của khách hàng trong quan hệ giao dịch với ngân hàng nhằm mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp nhất và bán nguyên liệu “tiền” với giá cao nhất.
Các dịch vụ ngân hàng của NHTM
1.1.3.1.Dịch vụ huy động vốn
Vốn huy động là nguồn “nguyên liệu” chính cho hoạt động kinh doanh của NHTM Càng ngày sức nóng trong cạnh tranh về huy động vốn càng gia tăng thể hiện tầm quan trọng của hoạt động này đối với tổng thể hoạt động kinh doanh của NHTM Nhóm dịch vụ về huy động vốn tồn tại dưới các hình thức như sau:
Tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân: bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn ( tiền gửi thanh toán)
- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân tại ngân hàng nhằm mục đích thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt (thanh toán qua ngân hàng).
Loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được hưởng lãi, vì khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào phục vụ cho việc chi trả qua các hình thức như Séc, Ủy nhiệm chi…chính vì vậy đây là nguồn vốn có tính chất ổn định thấp, ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này, chi phí quản lý tài khoản, chi phí nghiệp vụ ngân quỹ phục vụ cho việc thu chi cao Tuy nhiên, đối với ngân hàng thì đây lại là nguồn vốn có chi phí huy động ( tính bằng lãi suất) thấp Càng huy động được nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi loại này thì tổng số dư tiền gửi tại ngân hàng cao, dịch vụ ngân hàng phát triển và nguồn vốn ( tính theo kết số dư) lại là ổn định.
- Tiền gửi có kỳ hạn:Đây là loại tiền gửi thanh toán nhưng khách hàng ( chủ yếu là các doanh nghiệp) gửi có kỳ hạn vì kế hoạch chi tiêu của mình, hoặc những khoản vốn chuyên dùng mà khách hàng cần phải quản lý riêng.
Tiền gửi tiết kiệm: bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kì hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi này chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư, nhưng do nhu cầu chi tiêu không xác định được trước nên khách hàng chỉ gửi không kỳ hạn để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi đó, chứ không có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi này chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư và do có nhu cầu chi tiêu được xác định trước, có kế hoạch nên khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích chính là để hưởng lãi Do tính ổn định cao nên tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn càng dài, lãi suất càng cao Xét theo cách thức trả lãi, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm ba loại: loại trả lãi trước, theo định kỳ hoặc lãi trả sau một lần khi đáo hạn.
Phát hành các giấy tờ có giá
Ngoài huy động tiền gửi, ngân hàng còn phát hành các loại giấy tờ có giá khi được ngân hàng nhà nước cho phép, bao gồm: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng.
Về phương thức trả lãi, ngân hàng có thể áp dụng phương pháp trả lãi trước ngay khi phát hàng, hoặc trả lãi định ky, hoặc trả lãi khi đến hạn thanh toán
Khi ngân hàng phát hành trái phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác, có thể xảy ra ba trường hợp:
- Phát hành trái phiếu ngang giá ( giá phát hành bằng mệnh giá): khi lãi suất thị trường bằng lãi suất danh nghĩa của trái phiếu phát hành.
- Phát hành trái phiếu có chiết khấu ( giá phát hành nhỏ hơn mệnh giá): khi lãi suất thị trường lớn hơn lãi suất danh nghĩa của trái phiếu phát hành.
- Phát hành trái phiếu có phụ trội ( giá phát hành lớn hơn mệnh giá) : khi lãi suất thị trường nhỏ hơn lãi suất danh nghĩa của trái phiếu phát hành.
Vốn vay NHNN, vay các TCTD khác trong và ngoài nước
Quá trình hoạt động kinh doanh, NHTM có thể vay NHNN theo nhiều hình thức: vay thông thường, vay chiết khấu, vay cầm cố, vay thanh toán bù trừ, vay hỗ trợ đặc biệt, vay kỳ hạn…Vay NHNN là một trong cách tốt nhất để bổ xung dự trữ thanh toán Mỗi hình thức tín dụng nêu trên mang một mức lãi suất khác nhau, trong đó lãi suất áp dụng với tín dụng dài hạn mở rộng nói chung cao hơn cả, vay thanh toán bù trừ và vay qua cửa sổ chiết khấu mang tính chất giúp đỡ đối với NHTM đang có yêu cầu tạm thời về vốn.
Quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng có thể vay thương mại các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước với chi phí có thể chấp nhận được để thỏa mãn các nhu cầu tín dụng của khách hàng của mình hoặc thực hiện các dự án đầu tư mà ngân hàng muốn Đồng thời đơn vị ngân hàng có thể vay các tổ chức tín dụng trong nướctrên thị trường liên ngân hàng qua đêm, hoặc vài ngày để tài trợ cho nhu cầu vốn tạm thời.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng với bên đi vay ( các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng như sau:
Cho vay là một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mang hình thức một hợp đồng vay tiền Trong đó có nêu rõ: ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một khoản tiền trong một thời gian nhất định và khách cam kết trả cho ngân hàng khoản tiền tương ứng với số tiền vay cùng với số tiền lãi tỷ lệ với số tiền gốc và thời hạn vay Hiện nghiệp vụ này được phân theo nhiều loại tiêu chí khác nhau cụ thể:
+ Căn cứ vào thời hạn cho vay: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
+ Căn cứ vào tính chất bảo đảm tiền vay: cho vay có đảm bảo và vay không có đảm bảo
+ Căn cứ vào loại tiền cho vay: cho vay bằng nội tệ và cho vay bằng ngoại tệ
+ Căn cứ vào đối tượng cho vay: cho vay doanh nghiệp sản xuất công, thương nông nghiệp, giao thông vận tải, xây dựng cơ bản, cho vay tiêu dùng…
Chiết khấu là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó tổ chức tín dụng mua lại giấy tờ có giá ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán của khách hàng dưới mệnh giá của giấy tờ có giá đó ( các giấy tờ có giá có thời hạn còn lại
