CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
Dịch vụ ngân hàng điện tử
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử a Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử đã trở thành một xu thế kinh doanh quan trọng, không chỉ là triển khai công nghệ mà còn là một phần cốt lõi trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng Ngày nay, ngân hàng điện tử không chỉ là một khái niệm mới mà đã trở thành hiện thực toàn cầu, khẳng định vị thế và giá trị trong ngành ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử ra đời vào năm 1989, với Ngân hàng Well Fargo (Mỹ) là ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ này Sau thành công của Well Fargo, nhiều ngân hàng tại Mỹ đã xây dựng website và cung cấp phần mềm cho khách hàng Ban đầu, dịch vụ chỉ cho phép khách hàng kiểm tra số dư tài khoản và thanh toán hóa đơn Năm 1995, phần mềm Quicken của Công ty Intuit Inc được triển khai cùng 16 ngân hàng lớn, giúp dịch vụ ngân hàng điện tử trở nên phổ biến và được đón nhận tích cực trên toàn nước Mỹ Để sử dụng dịch vụ, khách hàng cần có máy tính kết nối internet và phần mềm Quicken.
Cho đến nay, đã có nhiều nghiên cứu và thử nghiệm, cả thành công lẫn thất bại, trong việc hoàn thiện hệ thống ngân hàng điện tử nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất Dịch vụ ngân hàng điện tử đã phát triển qua nhiều giai đoạn khác nhau, tổng kết từ những mô hình đã được áp dụng.
Website quảng cáo (Brochure-Ware) là hình thức cơ bản nhất của dịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng thường sử dụng loại hình này khi mới bắt đầu xây dựng thương hiệu của mình.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế và sản phẩm dịch vụ mới đều áp dụng mô hình xây dựng website để cung cấp thông tin cơ bản về ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cùng với hướng dẫn và thông tin liên lạc Mô hình này thực chất là một kênh quảng cáo mới, bổ sung cho các kênh truyền thống như báo chí và truyền hình Tuy nhiên, mọi giao dịch của khách hàng vẫn diễn ra qua các kênh truyền thống tại quầy giao dịch hoặc điểm giao dịch của ngân hàng.
Thương mại điện tử (E-commerce) là hình thức mà Ngân hàng áp dụng dịch vụ Internet như một kênh phân phối bổ sung cho các kênh truyền thống Trong quá trình sử dụng, khách hàng chỉ có thể xem thông tin tài khoản và nhận thông tin giao dịch chứng khoán, với Internet đóng vai trò như dịch vụ công cộng nhằm tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
Quản lý điện tử (E-business) là hình thức mà tất cả các hoạt động và trao đổi giữa khách hàng và ngân hàng được thực hiện qua internet và các kênh phân phối khác Hình thái này không chỉ đánh dấu sự gia tăng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mà còn giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Do đó, sự phối hợp giữa các bộ phận và kênh phân phối của ngân hàng như chi nhánh, điểm giao dịch và trung tâm dịch vụ khách hàng trở nên vô cùng quan trọng.
… giúp cho việc tiếp nhận và xử lý các yêu cầu của khách hàng được linh hoạt, nhanh chóng, chính xác hơn.
Ngân hàng điện tử (E-bank) là mô hình dịch vụ ngân hàng trực tuyến lý tưởng trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, thay đổi hoàn toàn từ mô hình kinh doanh đến phong cách quản lý Mô hình này tập trung vào khách hàng, giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ và giải pháp tài chính tối ưu.
Theo tác giả, ngân hàng điện tử (E-Banking) bao gồm ngân hàng trên mạng (Internet Banking), ngân hàng ảo (Virtual Banking), ngân hàng trực tuyến (Online Banking) và ngân hàng tại nhà (Home Banking) Đây là hình thức ngân hàng cho phép thực hiện nhiều hoạt động mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Ngân hàng điện tử là hình thức giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng (cá nhân và tổ chức) thông qua quá trình số hóa và chuyển giao dữ liệu, nhằm cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, chính xác và an toàn Tại đây, mọi giao dịch được thực hiện thông qua tín hiệu điện tử giữa các tổ chức tài chính, thay vì sử dụng tiền mặt hay chứng từ, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức khi không cần đến ngân hàng trực tiếp.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là kênh giao tiếp tài chính hiệu quả giữa khách hàng và ngân hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện Khách hàng có thể truy cập dịch vụ 24/7 mà không bị giới hạn về không gian và thời gian, thông qua Internet và các thiết bị truy cập như máy tính, ATM, POS, điện thoại bàn và điện thoại di động.
Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử có thể thực hiện giao dịch nhanh chóng và thuận tiện mọi lúc, mọi nơi (24/7) Điều này đặc biệt hữu ích cho những khách hàng bận rộn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và những người có ít giao dịch Với tính năng nhanh chóng, tiện lợi và chính xác, ngân hàng điện tử đang dần vượt trội hơn so với giao dịch truyền thống qua quầy.
- Tiết kiệm chi phí, gia tăng thu nhập:
Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng, xu hướng quản lý tập trung trong ngân hàng đã mang lại hiệu quả rõ rệt trong việc kiểm soát chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động Dù chi phí đầu tư ban đầu cho dịch vụ ngân hàng điện tử khá cao, nhưng nó giúp cải thiện quản lý tập trung và mang lại lợi ích lâu dài Đồng thời, ngân hàng cũng có thể giảm thiểu các chi phí phát sinh khác.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế tập trung vào việc tối ưu hóa chi phí trong việc duy trì một số lượng lớn giao dịch và các bộ phận liên quan, nhằm giảm thiểu chi phí phát sinh Qua đó, nghiên cứu này hướng tới việc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp mở rộng phạm vi hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng Bằng cách cải thiện chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, ngân hàng có thể tăng cường nhận diện thương hiệu mà không cần mở thêm văn phòng hay chi nhánh Hơn nữa, ngân hàng điện tử còn là công cụ quảng bá thương hiệu một cách trực quan, sinh động và hiệu quả, hỗ trợ thực hiện chiến lược toàn cầu hóa.
- Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là việc mở rộng quy mô và đa dạng hóa sản phẩm nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng, kiểm soát rủi ro và cải thiện hiệu quả kinh doanh Để phát triển bền vững, ngân hàng cần nghiên cứu và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp với xu hướng hiện đại, trong đó dịch vụ ngân hàng điện tử trở thành yếu tố quan trọng trong tương lai Do đó, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cần đảm bảo các yếu tố thiết yếu.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Để đảm bảo tính bền vững trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, cần thực hiện từng bước vững chắc, đồng thời tạo ra những đột phá để thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng Điều này bao gồm việc giữ vững thị trường hiện tại, phát triển và mở rộng thị trường mới, cũng như nuôi dưỡng các thị trường tiềm năng nhằm phát triển bền vững trong tương lai.
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) cần được phát triển theo hướng hài hòa, kết hợp lợi ích của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Việc đầu tư vào NHĐT đòi hỏi nguồn vốn lớn, trong khi môi trường kinh tế xã hội chưa phát triển và nhu cầu sử dụng dịch vụ còn thấp Do đó, các ngân hàng cần tập trung vào lợi ích lâu dài, đảm bảo sự cân bằng giữa lợi ích của mình và lợi ích chung của nền kinh tế.
Để hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT), cần thực hiện đồng bộ với các dịch vụ ngân hàng khác nhằm tạo ra nhiều tiện ích cho người sử dụng Sự phát triển này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả dịch vụ mà còn thu hút thêm khách hàng, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng và củng cố mối liên kết chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, đặc biệt là internet và thiết bị di động thông minh, đã thúc đẩy ngân hàng điện tử phát triển mạnh mẽ Ngày nay, điện thoại di động có cấu hình mạnh mẽ hơn cả máy tính để bàn của những năm 1990 Công nghệ bảo mật và mã hóa, đặc biệt là chữ ký số, đã giúp các hoạt động thương mại điện tử, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, trở nên nhanh chóng và an toàn Nhờ vào khoa học công nghệ, ngân hàng có khả năng cung cấp nhiều sản phẩm truyền thống và sáng tạo mọi lúc, mọi nơi, trên nhiều thiết bị khác nhau cho khách hàng.
Ngành ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ, đang đối mặt với nhiều thách thức và cơ hội mới do sự thay đổi trong hành vi khách hàng và áp lực cạnh tranh từ cả các tổ chức tín dụng truyền thống lẫn các tổ chức trung gian khác Việc thích ứng với những thay đổi này, đặc biệt là trong kênh tương tác và khai thác thông tin, là rất quan trọng để duy trì vị thế cạnh tranh.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế cơ hội kinh doanh từ MXH trong tương lai sẽ là xu hướng các ngân hàng cần tập trung khai thác.
1 2.3 Các chỉ tiêu phản ánh mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Mở rộng quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử Đây là chỉ tiêu định lượng dùng để đo lường và đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử Nó bao gồm các yếu tố: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ; Doanh số giao dịch của dịch vụ ngân hàng điện tử; Doanh thu do dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại; Tỷ trọng thu nhập dịch vụ ngân hàng điện tử đem lại trên tổng thu nhập của ngân hàng.
Sự phát triển quy mô cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm việc gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, tăng tần suất giao dịch và nâng cao giá trị của mỗi giao dịch.
Mở rộng quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử là yếu tố then chốt để phát triển bền vững trong kỷ nguyên cách mạng công nghiệp 4.0 Để đạt được điều này, cần áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm nâng cao khả năng tiếp cận và chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử.
Gia tăng số lượng máy móc và thiết bị phục vụ ngân hàng điện tử, như máy ATM và máy POS, là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ này Những công cụ này không chỉ hỗ trợ giao dịch mà còn phản ánh quy mô mở rộng của ngân hàng điện tử.
Ngân hàng đang mở rộng quy mô bằng cách tăng cường số lượng điểm giao dịch và chi nhánh, đồng thời tận dụng sự phát triển của hạ tầng công nghệ thông tin để phát triển thêm các kênh phân phối mới như kiosk, mạng xã hội và call center.
Ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ mới kết hợp với chương trình khuyến mãi hấp dẫn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Điều này không chỉ giúp gia tăng tần suất sử dụng dịch vụ mà còn yêu cầu ngân hàng đơn giản hóa nội dung và thao tác thực hiện để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế giao dịch cung cấp hướng dẫn chi tiết giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Bên cạnh đó, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển về quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử cũng được đề cập, nhằm nâng cao hiệu quả và trải nghiệm của người dùng.
Việc đánh giá sự phát triển về quy mô dịch vụ ngân hàng điện tử được thể hiện qua các chỉ tiêu sau:
*/Sự gia tăng số lượng khách hàng, tần suất thực hiện giao dịch bằng dịch vụ ngân hàng điện tử
Sự gia tăng số lượng khách hàng đăng ký và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) cho thấy các sản phẩm này đáp ứng tốt nhu cầu và xu hướng thị trường, đồng thời có tiềm năng phát triển mạnh mẽ Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ cũng là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của NHĐT Khi nhu cầu và đối tượng ngày càng đa dạng, các ngân hàng cần nghiên cứu và triển khai các sản phẩm dịch vụ ưu việt hơn Để thu hút thêm khách hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chuyển dịch hoạt động, tập trung vào khách hàng, và xây dựng chiến lược phù hợp nhằm tạo sự tin cậy Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn.
Ngân hàng điện tử đã mở ra một kênh mới cho khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mà không cần tới các điểm giao dịch Sự phát triển của dịch vụ này được thể hiện qua tần suất sử dụng ngày càng cao của khách hàng Để tăng cường tần suất giao dịch, ngân hàng đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi cho từng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, nhằm khuyến khích khách hàng thực hiện nhiều giao dịch hơn.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại một số Ngân hàng Nước ngoài và bài học đối với các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Sự phát triển ngân hàng điện tử đang trở thành xu hướng tất yếu không chỉ cho các ngân hàng hàng đầu thế giới mà còn cho các ngân hàng tại Châu Á và Việt Nam Công nghệ tiên tiến cùng với sự thay đổi trong thói quen và hành vi tiêu dùng của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình chiến lược phát triển của các ngân hàng.
Thị trường Châu Á đang chứng kiến sự bùng nổ của dịch vụ ngân hàng điện tử, mang lại nhiều cơ hội và lợi ích lớn Dịch vụ này được xem là giải pháp ưu việt trong lĩnh vực tài chính thế hệ mới Các công ty tư vấn đã chỉ ra những xu hướng chính đang nổi bật trong khu vực.
Ngân hàng điện tử đang trở thành xu hướng kinh doanh không thể đảo ngược, với sự gia tăng đáng kể trong việc người tiêu dùng Châu Á ưa chuộng các kênh Internet Banking và Mobile Banking Mức độ sử dụng các kênh này đã tăng trưởng trung bình 35%, cho thấy sự chuyển dịch mạnh mẽ trong thói quen giao dịch tài chính của người dùng.
Trong ba năm liên tiếp tính đến năm 2013, việc sử dụng các chi nhánh ngân hàng truyền thống đã giảm 27% Tại các ngân hàng hàng đầu, 20% sản phẩm chính được bán trực tuyến Trên toàn Châu Á, trung bình 25% quyết định và 40% dịch vụ sau bán hàng được thực hiện qua Internet và di động.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế cho thấy rằng các ngân hàng đều nhận thức được cơ hội lớn từ sự phát triển của ngân hàng điện tử Tuy nhiên, việc nắm bắt và tận dụng cơ hội này vẫn là một thách thức lớn Hiện nay, ngân hàng điện tử tại Châu Á đang trong giai đoạn đầu của quá trình phát triển.
Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam cần nỗ lực nhiều hơn để theo kịp các quốc gia khác trong khu vực và thế giới Để đạt được điều này, Việt Nam nên học hỏi kinh nghiệm từ các nước đã thành công trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử và áp dụng những phương pháp sáng tạo phù hợp với thực tiễn địa phương Các quốc gia thành công thường có chính phủ điều chỉnh hợp lý và tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi, giúp dịch vụ ngân hàng điện tử phát huy hiệu quả trong xã hội.
1.3.1 Ngân hàng phát triển Singapore (DBS)
*/Quan điểm phát triển ngân hàng điện tử của DBS
Ngân hàng DBS đã chỉ ra nhiều lý do để triển khai ngân hàng điện tử, bao gồm sự thay đổi nhu cầu của khách hàng và sự cạnh tranh từ các đối thủ ngoài ngành Chiến lược phát triển ngân hàng điện tử của DBS nhằm bảo vệ các thị trường chính như Singapore và Hồng Kông, đồng thời sử dụng ngân hàng điện tử như một công cụ để tấn công và mở rộng sự hiện diện tại các thị trường mới như Ấn Độ và Indonesia.
Ngân hàng điện tử tại DBS được triển khai theo chỉ đạo quyết liệt của Ban lãnh đạo ngân hàng, với ngân sách 200 triệu đô la dành cho phát triển vào năm 2013 DBS xây dựng bộ phận ngân hàng điện tử theo mô hình fintech, gồm 25 cán bộ nghiệp vụ và 180 cán bộ kỹ thuật, nhằm tạo ra trải nghiệm khách hàng đơn giản, trong suốt và đầy đủ Đây là công cụ quan trọng để đạt được mục tiêu nâng cao sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng điện tử theo quan điểm của DBS cần được xây dựng từ khâu tiếp xúc khách hàng cho đến khâu hỗ trợ phía sau, đảm bảo tính liên kết và hiệu quả Để đạt được điều này, ngân hàng điện tử phải tự động hóa các quy trình và dịch vụ, nhằm giảm thiểu sự can thiệp của con người và tối ưu hóa chi phí vận hành.
*/ Cách thức triển khai ngân hàng điện tử của DBS
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Trước khi triển khai sản phẩm, DBS thực hiện thử nghiệm với khách hàng để thu thập ý kiến đóng góp Dựa trên phản hồi từ khách hàng, DBS sẽ quyết định nâng cấp, chỉnh sửa hoặc dừng triển khai Quy trình triển khai được thực hiện từng bước để đảm bảo chất lượng và thành công, thay vì cố gắng triển khai toàn bộ sản phẩm trong một lần.
DBS ưu tiên số hóa các sản phẩm có khả năng số hóa hoàn toàn nhằm nâng cao năng suất lao động và giảm chi phí Những sản phẩm không thể số hóa 100% như séc sẽ không được xem là ưu tiên trong quá trình số hóa.
Công thức thành công của ngân hàng điện tử là sự kết hợp giữa sức mạnh và kỹ năng của ngân hàng truyền thống với các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực số Ngân hàng truyền thống mang lại sự tin tưởng, bảo mật và chuyên nghiệp, cùng với khả năng quản lý rủi ro và hệ thống thanh toán tốt Trong khi đó, các doanh nghiệp số mới nổi bật với định hướng khách hàng, khả năng phân tích dữ liệu, tư duy đổi mới, hệ sinh thái mạnh mẽ, và sự linh hoạt trong phát triển giải pháp cũng như áp dụng quy định.
Vào tháng 7/2016, DBS đã được Tạp chí Euromoney vinh danh là ngân hàng điện tử tốt nhất thế giới, nổi bật với việc triển khai ngân hàng điện tử đầu tiên tại Ấn Độ chỉ qua kênh mobile banking Dịch vụ này cho phép khách hàng phát triển và sử dụng mà không cần giấy tờ, chữ ký hay đến chi nhánh, nhờ vào trí thông minh nhân tạo Khách hàng có thể tải ứng dụng mobile banking và tự đăng ký ví điện tử mà không cần đến ngân hàng Để mở tài khoản tại DBS, khách hàng chỉ cần cung cấp thêm thông tin và đến một trong 2000 quán cà phê để quét vân tay xác thực Sau khi xác thực thành công, tài khoản sẽ được mở tự động mà không cần ký hay sử dụng biểu mẫu giấy, nhờ vào cơ sở dữ liệu dấu vân tay của Chính phủ Ấn Độ.
Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế này đề cập đến sự hợp tác giữa DBS và một công ty công nghệ trong việc phát triển trợ lý ảo sử dụng trí tuệ nhân tạo Trợ lý ảo này được tích hợp vào ứng dụng nhằm hỗ trợ khách hàng, thay thế cho tổng đài truyền thống, với khả năng xử lý lên đến 10.000 câu hỏi khác nhau từ người dùng.
DBS đã triển khai ngân hàng điện tử toàn diện tại Ấn Độ và dự kiến áp dụng từng phần các tính năng này cho thị trường chính như Singapore Tuy nhiên, DBS tại Singapore gặp phải xung đột giữa các kênh phân phối do đã phát triển theo mô hình truyền thống, vì vậy không thể chuyển đổi hoàn toàn sang mô hình 100% số hóa như tại Ấn Độ.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI BIDV
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)
2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Vào ngày 24/6/1981, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, và sau đó vào ngày 14/11/1990, chính thức mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Từ tháng 4/2012, BIDV đã chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
* Quá trình hình thành và lịch sử phát triển:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước Ngân hàng này có hơn 191 chi nhánh và gần 1000 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 12 công ty trực thuộc và liên doanh, cũng như 6 văn phòng đại diện tại nước ngoài.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tập trung vào việc phục vụ đầu tư phát triển và các dự án kinh tế quan trọng của đất nước Ngân hàng thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, phục vụ đa dạng các thành phần kinh tế và hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp Với hơn 400 ngân hàng đối tác và quan hệ thanh toán với hơn 50 ngân hàng quốc tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đóng vai trò chủ lực trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và thúc đẩy đầu tư phát triển.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế trình 61 năm xây dựng, trưởng thành và phát triển luôn gắn liền với từng giai đoạn lịch sử của đất nước.
Lịch sử phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được tóm tắt qua 4 giai đoạn chính sau đây:
+ Giai đoạn 1957-1975: Thời kỳ khôi phục kinh tế và thực hiện kế hoạch 5 năm lần thứ nhất, thời kỳ xây dựng và bảo vệ tổ quốc
+ Giai đoạn 1976-1989: Thời kỳ khôi phục và phát triển kinh tế sau khi đất nước hoàn toàn thống nhất, cả nước tiến lên chủ nghĩa xã hội
+ Giai đoạn Từ 1990-nay: Thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước.
Trong bối cảnh thực hiện chủ trương đổi mới kinh tế của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đối mặt với cả thuận lợi và khó khăn Thuận lợi đến từ các nghị quyết đại hội Đảng lần thứ 10, 11 và 12, cùng với sự chỉ đạo trực tiếp từ Chính phủ và Ban lãnh đạo NHNN Tuy nhiên, ngân hàng cũng gặp nhiều thách thức trong quá trình hoạt động, đòi hỏi sự thích ứng và đổi mới để vượt qua.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đóng vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển, tuy nhiên, nguồn vốn của ngân hàng này vẫn còn hạn chế và cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý.
- Nhiều hoạt động của Ngân hàng cũng sơ khai, chưa được ứng dụng các công nghệ hiện đại.
-Trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ cũng nhiều hạn chế,
Kể từ năm 1995, khi nhiệm vụ cấp phát vốn được chuyển từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam sang Tổng cục Đầu tư thuộc Bộ Tài chính, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã hoạt động như một ngân hàng thương mại thực thụ.
Vào ngày 27/04/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng sau khi được chính phủ chấp thuận theo Quyết định số 2124/TTg của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 30/11/2011.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) hoạt động theo mô hình doanh nghiệp cổ phần, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng này.
- Đến ngày 23/05/2015, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã sáp nhập Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) vào hệ thống.
Năm 2017 đánh dấu cột mốc quan trọng với BIDV khi thực hiện kiểm toán quốc tế liên tiếp trong 22 năm và nhận xếp hạng tín nhiệm từ Moody’s và Standard and Poor’s Những kết quả này chứng minh hoạt động của BIDV minh bạch, an toàn và tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế, phản ánh sự chuyển biến tích cực trong kinh doanh BIDV cũng chú trọng công tác công bố thông tin cho cơ quan quản lý và cổ đông, khẳng định vị thế doanh nghiệp có quan hệ nhà đầu tư chuyên nghiệp trên thị trường chứng khoán Đồng thời, BIDV là đơn vị tiên phong trong thực hiện chính sách tiền tệ, với các chương trình hành động cụ thể, hiệu quả, góp phần tích cực vào các mục tiêu của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
BIDV, với hơn 61 năm kinh nghiệm, khẳng định vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng tại Việt Nam, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, cùng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thẻ và ngân hàng điện tử.
2.1.2 Giới thiệu về cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hệ thống BIDV bao gồm 4 khối: Công ty con, Ngân hàng, Liên doanh và Khối góp vốn, với hoạt động TTTM chủ yếu diễn ra tại Khối Ngân hàng Cơ cấu tổ chức của Hội sở chính tại khối Ngân hàng có nhiều điểm đáng chú ý.
Khối các công ty con của BIDV bao gồm: Công ty cho thuê tài chính, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản BIDV, Công ty bảo hiểm BIDV, Công ty TNHH QT BIDV tại Hong Kong, Công ty CP chứng khoán BIDV, và Công ty liên doanh bảo hiểm Lào-Việt.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Khối ngân hàng tại HSC bao gồm các ban, trung tâm, sở giao dịch, chi nhánh và văn phòng đại diện cả trong và ngoài nước Ngoài ra, còn có trung tâm công nghệ thông tin và trường đào tạo cán bộ, đóng góp vào sự phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
- Khối liên doanh : Bao gồm các Ngân hàng và công ty liên doanh
- Khối góp vốn : Công ty cho thuê máy bay Việt Nam.
Sơ đồ 2.1: Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Nguồn: BIDV, Thông tin báo chí số 01/2018
Tổ chức bộ máy quản lý và điều hành tại Trụ sở chính (sơ đồ 2.2 đính kèm) bao gồm:
- Đại hội đồng cổ đông
- Hội đồng quản trị và các ủy ban
- Ban điều hành (Ban tổng giám đốc) và các hội đồng
- Hệ thống các khối trực thuộc.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Sơ đồ 2.2: Hệ thống bộ máy quản lý, điều hành tại HSC của BIDV
Nguồn: BIDV, Thông tin báo chí số 01/2018
Sơ đồ tổ chức cơ cấu Chi nhánh: Bao gồm 5 khối : Quản lý Khách hàng, QLRR, Tác nghiệp, Quản lý nội bộ, Trực thuộc.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh BIDV
Nguồn: BIDV, Thông tin báo chí số 01/2018
2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam trong những năm gần đây
Mặc dù gặp nhiều khó khăn từ môi trường kinh tế vĩ mô và thị trường tài chính, BIDV vẫn đạt được kết quả kinh doanh tích cực trong những năm gần đây Nhờ vào chính sách điều hành chủ động, linh hoạt và quyết liệt, BIDV đã hoàn thành toàn diện các nhiệm vụ và chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh tính đến hết năm 2017.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu chủ yếu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: BIDV, Thông tin báo chí số 01/2018, Báo cáo thường niên, giai đoạn từ 2012 đến 2017
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của BIDV đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân tổng tài sản đạt gần 17% và vốn chủ sở hữu đạt 13,5% trong giai đoạn 2012-2017 Từ năm 2014, BIDV đã dẫn đầu về tổng tài sản, dư nợ tín dụng và chênh lệch thu chi trong khối NHTM cổ phần Chỉ số ROA của BIDV đạt 0,63% và ROE đạt 15%, vượt kế hoạch và cao hơn các đối thủ lớn trên thị trường Ngân hàng luôn duy trì hệ số an toàn vốn tối thiểu (CAR) trên 9% theo chỉ đạo của NHNN, và các chỉ tiêu an toàn thanh khoản cũng được đảm bảo đúng quy định.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV
2.2.1 Hệ thống ngân hàng điện tử tại BIDV
2.2.1.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV
Trong những năm gần đây, BIDV đã chú trọng đầu tư vào hoạt động dịch vụ, đặc biệt trong giai đoạn 2012-2016, được coi là nền tảng cho định hướng phát triển dịch vụ đến năm 2025 Các sản phẩm dịch vụ của BIDV ngày càng được cải tiến và nâng cấp để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt, ngân hàng điện tử đã được BIDV đầu tư mạnh mẽ, tạo ra các sản phẩm mang thương hiệu riêng, giúp hoạt động dịch vụ của ngân hàng đạt được những bước tiến đáng kể.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Trong giai đoạn 2012-2017, sản phẩm bảo lãnh, thanh toán và tài trợ thương mại là những sản phẩm chủ đạo, chiếm hơn 70% thu nhập thuần của ngân hàng Thu nhập thuần từ các dịch vụ của BIDV có xu hướng tăng nhẹ và ổn định theo thời gian, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử, với mức tăng trưởng liên tục qua các năm.
Bảo lãnh Thanh toán Dịch vụ thẻ Ngân hàng điện tử
Biểu 2.1.Thu nhập thuần theo từng sản phẩm dịch vụ
Nguồn: BIDV, Báo cáo hoạt động dịch vụ BIDV giai đoạn từ 2012 đến 2017
Giai đoạn 2012-2014, BIDV bắt đầu nghiên cứu và triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, dẫn đến thu nhập thuần từ dịch vụ này còn thấp, với 55 tỷ đồng năm 2012 và 72 tỷ đồng năm 2014 Tuy nhiên, từ năm 2015, khi ban lãnh đạo BIDV chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như một sản phẩm mũi nhọn, doanh thu từ dịch vụ này đã có sự bứt phá rõ rệt, với tốc độ tăng trưởng không ngừng qua các năm 2015-2017.
Bảng 2.3: Tốc độ tăng thu nhập theo sản phẩm dịch vụ
Tốc độ tăng thu nhập Năm Năm Năm Năm Năm
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế theo sản phẩm dịch vụ 2013 2014 2015 2016 2017
Theo báo cáo của BIDV về hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử giai đoạn 2012-2017, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này đã tăng nhanh chóng, vượt xa kế hoạch đề ra hàng năm Sự gia tăng này cũng đi kèm với số lượng giao dịch, doanh số giao dịch và thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử Tuy nhiên, mặc dù số lượng khách hàng tăng, tỷ lệ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử trung bình trên mỗi khách hàng vẫn còn thấp, chỉ đạt 2,3 sản phẩm vào năm 2016 và tăng lên 3 sản phẩm vào năm 2017.
Bảng 2.4: Các chỉ tiêu về hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV
St t Chỉ tiêu KH năm 2016
1 Thu nhập thuần (tỷ đồng) 160 165 210 220 330
Tỷ lệ sử dụng sản phẩm dịch vụ bình quân/khách hàng 2.2 2.3 2.8 3 3.3
3 Doanh số giao dịch (tỷ đồng) 361.539 401.810 583.331 686.272 1.029.4
5 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT
7.600.0 00 Nguồn: BIDV, Báo cáo hoạt động dịch vụ BIDV giai đoạn từ
BIDV là ngân hàng điện tử có số lượng khách hàng đứng thứ hai, chỉ sau VCB, và đạt tỷ lệ tăng trưởng khách hàng cao nhất trong hai năm qua Doanh số và số lượng giao dịch của BIDV nằm trong top 3 trong số 5 ngân hàng cùng tiêu chí.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
BIDV VCB Vietinbank MB Bank Tienphong Bank
Số lượng giao dịch (triệu) Doanh số (nghìn tỷ)
Biểu 2.2 Số lượng giao dịch và doanh số giao dịch dịch vụ NHĐT (năm 2017)
Nguồn: BIDV, Đề án phát triển hoạt động dịch vụ BIDV đến năm 2025
BIDV VCB Vietinbank MB Bank Tienphong
Biểu 2.3 Tỷ lệ tăng trưởng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử giai đoạn 2015 - 2017
Nguồn: BIDV, Đề án phát triển hoạt động dịch vụ BIDV đến năm 2025
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
BIDV VCB Vietinbank MB Bank Tienphong
Biểu 2.4 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đến 2017
Nguồn: BIDV, Báo cáo hoạt động dịch vụ BIDV giai đoạn từ 2015 đến 2017
2.2.1.2.Sự phát triển các thương hiệu thẻ BIDV a Danh mục các loại thẻ
BIDV đã triển khai dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa từ năm 1998 và chính thức phục vụ khách hàng từ tháng 06 năm 2002, trở thành một trong những ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cung cấp sản phẩm thẻ ghi nợ với các thương hiệu như BIDV Power, Etrans 365+ và thẻ Vạn dặm Sau hơn 15 năm phát triển, BIDV không ngừng cải tiến mẫu mã và nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ Hiện tại, BIDV cung cấp 03 loại thẻ ghi nợ nội địa với các hạng thẻ phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng: BIDV Moving - Sống cùng chuyển động, BIDV Etrans – Đồng hành cùng thành công, và BIDV Harmony - Hòa hợp với chính bạn.
BIDV không chỉ cung cấp thẻ ghi nợ nội địa thương hiệu mà còn mở rộng hợp tác với các đối tác lớn để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng triển khai thẻ liên kết sinh viên và thẻ ghi nợ nội địa đồng thương hiệu như BIDV Co.opmart và BIDV Lingo Những thẻ này không chỉ mang đầy đủ tính năng của thẻ ghi nợ nội địa BIDV mà còn tích hợp thêm các tính năng hấp dẫn như tích điểm, cộng điểm thưởng và nạp tiền.
Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế tập trung vào việc phân tích tiền vào ví điện tử, các chế độ chăm sóc khách hàng, cùng với chính sách và chương trình ưu đãi từ các đối tác của BIDV Nội dung này nhằm đánh giá hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ ví điện tử, đồng thời đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút thêm người dùng.
Thẻ ghi nợ quốc tế của BIDV, ra mắt vào tháng 4 năm 2013, phản ánh sự phát triển của công nghệ và xu hướng thương mại điện tử Để đáp ứng nhu cầu thanh toán hiện đại ngày càng cao, BIDV không ngừng đầu tư vào lĩnh vực thẻ, từ công nghệ đến các hình thức liên kết, nhằm giới thiệu các sản phẩm mới hấp dẫn khách hàng.
03 loại thẻ ghi nợ quốc tế: MasterCard BIDV Ready, MasterCard Premier và MasterCard Vietravel
Thẻ ghi nợ quốc tế BIDV không chỉ giống như các thẻ ghi nợ thông thường mà còn mang đến nhiều tiện ích và ưu đãi nổi bật Với hạn mức giao dịch cao, thẻ cho phép người dùng thực hiện mua sắm không dùng tiền mặt tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ trong nước và quốc tế, cũng như dễ dàng mua sắm trực tuyến trên các trang thương mại điện tử hàng đầu.
Thẻ tín dụng của BIDV đã được ra mắt từ tháng 3 năm 2009 với hai loại thẻ đầu tiên là BIDV Precious và BIDV Flexi Hiện tại, BIDV cung cấp tổng cộng 8 loại thẻ tín dụng với nhiều hạn mức và tính năng đa dạng, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, từ những người có thu nhập cao như thẻ MasterCard Platinum đến những khách hàng có thu nhập trung bình và cận trung bình như thẻ BIDV Flexi và BIDV Smile Đặc biệt, thẻ Visa Infinite dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn và nhu cầu đi nước ngoài thường xuyên Với phong cách tiêu dùng hiện đại, BIDV mang đến hạn mức tín dụng hấp dẫn, từ 20 triệu đến 1 tỷ VND, cùng thời gian miễn lãi lên tới 45 ngày Các tiện ích và tính năng thẻ cũng được phát triển liên tục để đáp ứng nhu cầu quản lý chi tiêu hiệu quả và thanh toán trực tuyến của khách hàng.
*/Sự phát triển các tính năng của thẻ ghi nợ
Khi mới ra mắt, thẻ ghi nợ BIDV chủ yếu được sử dụng để rút tiền tại máy ATM, đồng thời hỗ trợ một số tính năng cơ bản như đổi PIN, kiểm tra số dư và in sao kê.
BIDV không ngừng cải tiến và phát triển sản phẩm thẻ, bổ sung nhiều tính năng mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Ngoài các chức năng cơ bản, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ giá trị gia tăng như gửi tiền tiết kiệm qua ATM, thanh toán hóa đơn (điện, nước, viễn thông, bảo hiểm, đặt vé máy bay), nạp tiền điện thoại trả trước và trả sau, cùng với việc nạp tiền cho ví điện tử VnMart, mua sắm trực tuyến và tích điểm thưởng để đổi quà.
Chủ thẻ ghi nợ BIDV có thể thực hiện giao dịch 24/7 tại bất kỳ máy ATM nào của BIDV và các ngân hàng liên kết Ngoài việc thanh toán qua ATM, BIDV còn cung cấp dịch vụ thanh toán qua POS tại các đơn vị chấp nhận thẻ như nhà hàng, khách sạn, và siêu thị, giúp khách hàng chi tiêu hàng ngày mà không cần tiền mặt Khách hàng cũng có thể rút tiền mặt tại các POS này.
Thẻ ghi nợ của BIDV đã được cải tiến đáng kể về hạn mức giao dịch để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ban đầu, hạn mức rút tiền mặt chỉ từ 5 triệu đến 20 triệu đồng/ngày với tối đa 5 lần giao dịch trên máy ATM Hiện nay, hạn mức rút tiền đã được nâng lên từ 30 triệu đến 60 triệu đồng/ngày, cho phép tối đa 30 lần rút tiền Ngoài ra, hạn mức giao dịch chuyển khoản cũng được cải thiện, với mức từ 50 triệu đến 100 triệu đồng/ngày và tối đa 20 lần giao dịch.
*/Sự phát triển các tính năng của thẻ tín dụng
Những thành công và hạn chế của BIDV trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
2.3.1 Những thành công đạt được
BIDV đã từng bước mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng các loại hình dịch vụ Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế xã hội mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
BIDV đã từng bước đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của thị trường, từ một ngân hàng nhà nước chuyên phục vụ công cuộc xây dựng đất nước Mặc dù các dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) của BIDV chỉ mới được triển khai từ năm 2012, trong khi các ngân hàng khác đã hoạt động từ những năm 90, BIDV đã đạt được những kết quả khả quan Các dịch vụ NHĐT của BIDV ngày càng phong phú về chủng loại và chất lượng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của cá nhân và tổ chức kinh tế BIDV đã thử nghiệm thẻ ghi nợ nội địa ATM từ năm 1998 và chính thức triển khai vào năm 2002, tiếp theo là các dịch vụ như BSMS, thanh toán tại điểm bán hàng POS, và Direct Banking Năm 2009, BIDV ra mắt thẻ tín dụng VISA và Home Banking, mở ra tiềm năng cho Internet Banking và Mobile Banking, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng và tăng trưởng doanh thu thông qua sự gia tăng khách hàng và giá trị giao dịch.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế đã chỉ ra rằng thương hiệu BIDV-MU đã đạt nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm giải thưởng “Tin và Dùng” năm 2013 và 2014, cùng với danh hiệu Ngân hàng điện tử tiêu biểu 2014 từ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và IDG BIDV cũng được xếp hạng Top 2 ngân hàng được độc giả quan tâm trong chương trình bình chọn ngân hàng điện tử yêu thích 2014 của VnExpress, cũng như được công nhận là “Ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam” Đặc biệt, BIDV đã liên tiếp nhận danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” trong bốn năm từ 2015 đến 2018 Năm 2017, sản phẩm Smartbanking của BIDV đã giành giải thưởng cho ngân hàng có sản phẩm sáng tạo độc đáo, cùng với danh hiệu Sao Khuê cho chương trình xử lý điện chuyển tiền nhanh từ các ngân hàng khác tới BIDV (IMAP).
- Tăng trưởng doanh số giao dịch, tăng thu nhập cho ngân hàng
Trong 5 năm vừa qua, doanh số giao dịch của hầu hết dịch vụ NHĐT đều tăng trưởng tốt, tuy doanh số này còn có thể chưa cao so với các ngân hàng khác Doanh thu phí dịch vụ NHĐT thu được năm 2017 chiếm 4,1% tổng phí dịch vụ ròng Mặc dù phí thu được còn khiêm tốn song con số này phản ánh sự nỗ lực của BIDV trong việc đưa NHĐT tiếp cận với khách hàng Điều này là kết quả của việc cung cấp các sản phẩm mang tính đa dạng, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, điều này làm tăng khả năng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, giúp BIDV giữ vững nền khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tiềm năng, thúc đẩy bán chéo sản phẩm NHĐT giúp BIDV mở rộng mạng lưới, phạm vi hoạt động, đặc biệt là các sản phẩm ngân hàng được sử dụng thông qua mạng internet vì đây là kênh phân phối mang tính toàn cầu.
Do vậy mà doanh số giao dịch gia tăng và làm tăng thu nhập từ dịch vụ này.
- Nâng cao chất lượng phục vụ của BIDV
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) giúp khách hàng thực hiện giao dịch qua internet và mạng viễn thông, giảm thiểu việc đi lại và cắt giảm thủ tục giấy tờ, từ đó tiết kiệm chi phí Trong khi đó, với giao dịch truyền thống tại quầy BIDV, khách hàng phải viết nhiều chứng từ và chờ đợi theo thứ tự tại các chi nhánh đông khách.
Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế chỉ ra rằng thời gian chết trong các giao dịch không thực hiện là khá phổ biến Dịch vụ Ngân hàng Điện tử (NHĐT) của BIDV, với tốc độ truy cập internet cao, có khả năng phục vụ đồng thời 10.000 người dùng để tra cứu thông tin Điều này cho phép khách hàng doanh nghiệp thực hiện chuyển tiền ngay tại trụ sở, đảm bảo quá trình thanh toán các khoản phải trả diễn ra nhanh chóng và hiệu quả.
Sự ra đời của Trung tâm Liên lạc BIDV đã đáp ứng nhanh chóng nhu cầu hỗ trợ và tư vấn của khách hàng, từ đó nâng cao mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ của BIDV.
Bên cạnh những kết quả đạt được phát triển dịch vụ NHĐT tại BIDV vẫn còn những hạn chế tồn tại cần khắc phục.
Thị trường dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam chưa được khai thác hết tiềm năng, dẫn đến sự phát triển của lĩnh vực này chưa tương xứng với vị thế và quy mô của một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất trong nước.
Mặc dù BIDV đã tăng số lượng khách hàng lên khoảng 6,5 triệu, tỷ lệ khách hàng sử dụng các ứng dụng ngân hàng điện tử (NHĐT) vẫn thấp so với dịch vụ truyền thống Chỉ có 35% khách hàng sử dụng dịch vụ BSMS và khoảng 4% cho dịch vụ IBMB Mặc dù ngân hàng phát hành nhiều thẻ, tỷ lệ sử dụng thẻ còn thấp, với khoảng 30% thẻ không hoạt động Giao dịch điện tử chưa có sự đột phá và không thu hút được nhiều khách hàng mới, dẫn đến doanh số giao dịch điện tử chiếm tỷ lệ thấp so với các ngân hàng thương mại khác như TechcomBank, VietcomBank, và ACB.
* Tính năng sản phẩm chưa đầy đủ, chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng:
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Sản phẩm NHĐT hiện gặp khó khăn trong việc cạnh tranh và thu hút khách hàng do quy trình thủ tục phức tạp, thiếu tiện ích và tính năng, cùng với mức độ ổn định công nghệ còn thấp.
So với các đối thủ cạnh tranh, hệ thống ATM và POS của BIDV còn hạn chế trong việc chấp nhận nhiều loại thẻ như Amex và Dinner, do các ngân hàng phát hành những thẻ này chỉ ký độc quyền với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngoài ra, giao dịch trên ATM của BIDV hiện chỉ dừng lại ở chuyển khoản nội bộ, chưa hỗ trợ chuyển khoản liên ngân hàng Sản phẩm IBMB cũng thiếu một số tính năng quan trọng như thanh toán và truy vấn thẻ tín dụng, tất toán tiền gửi online, và trả nợ vay trực tuyến, điều này tạo ra bất lợi so với các đối thủ chính.
Một số dịch vụ ngân hàng điện tử hiện vẫn đang trong quá trình triển khai và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Chẳng hạn, hệ thống IBMB chưa có khả năng xử lý đồng thời một lượng lớn khách hàng, bên cạnh đó, một số tính năng vẫn chưa hoàn thiện và còn gặp phải lỗi.
Chất lượng đường truyền không ổn định có thể dẫn đến nghẽn mạng, gây ra tình trạng mất hoặc chậm tin nhắn dịch vụ BSMS Điều này cũng làm phát sinh lỗi khi giao dịch tại máy ATM hoặc POS, như giao dịch không thành công nhưng tài khoản vẫn bị trừ tiền, hoặc máy ngừng hoạt động, gây khó khăn và bất tiện cho khách hàng.
BIDV vẫn chưa phát triển nhiều sản phẩm tiên phong để đáp ứng nhu cầu thị trường, đồng thời chưa giới thiệu được những dịch vụ nổi bật, có tính cạnh tranh cao và đặc trưng cho thương hiệu BIDV.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và truyền thông tại Việt Nam vẫn còn yếu kém, với dung lượng đường truyền thấp và chất lượng dịch vụ không ổn định Sự phát triển của hạ tầng này diễn ra không đồng đều, gây ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của người dân.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI BIDV
Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV
3.1.1 Thuận lợi và khó khăn đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là xu hướng không thể tránh khỏi của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh hội nhập Trong thời gian tới, dịch vụ này dự kiến sẽ phát triển mạnh mẽ, khi Việt Nam đang nỗ lực khắc phục các khó khăn để thúc đẩy e-banking Với những cải thiện này, môi trường cho dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ ngày càng thuận lợi, giúp phát huy tối đa các tiện ích mà nó mang lại.
Việt Nam đang sở hữu một môi trường kinh tế - xã hội ổn định với tốc độ tăng trưởng cao, giúp cải thiện đời sống nhân dân và tăng thu nhập bình quân đầu người Điều này tạo điều kiện cho người dân tiếp cận các dịch vụ mới và hiện đại Hơn nữa, chính sách khuyến khích không dùng tiền mặt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng mở ra cơ hội phát triển cho dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Hai là : Hành lang pháp lý cho thương mại điện tử, giao dịch NHĐT đã được hình thành và tiếp tục hoàn thiện.
- Ba là : hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam được sự giúp đỡ của
Ngân hàng Thế giới đã hỗ trợ một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam, bao gồm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trong việc cải cách hệ thống công nghệ thông tin Nhờ đó, các hệ thống này đã được nâng cấp và hiện đại hóa, tương đương với các ngân hàng hàng đầu trên thế giới.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Nhiều tổ chức công nghệ thông tin năng động đang hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán, như Paynet, VinaPay, VASC Payment và VietPay Những tổ chức này đóng vai trò là trung gian kết nối và xử lý thông tin giữa các nhà cung cấp dịch vụ, nhằm phát triển mạng lưới thanh toán điện tử cho người dùng Chẳng hạn, Paynet sở hữu một mạng lưới cung cấp dịch vụ phân phối điện tử, cho phép xử lý hóa đơn thanh toán điện tử cho nhiều ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam đang đứng trước cơ hội phát triển mạnh mẽ trong tương lai, nhờ vào môi trường thuận lợi trong toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại.
Luật giao dịch điện tử và các nghị định hướng dẫn đã tạo ra khung pháp lý cho giao dịch điện tử, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, các quy định về giải quyết tranh chấp, khiếu nại giữa nhà cung cấp và khách hàng, bảo mật thông tin cá nhân, và tội phạm máy tính vẫn chưa rõ ràng, điều này hạn chế sự phát triển của ngân hàng điện tử.
Sự phụ thuộc vào công nghệ trong ngành ngân hàng đã mang lại hiệu quả cao trong việc xử lý các giao dịch NHĐT, giúp giảm thiểu sai sót và gian lận so với phương pháp thủ công truyền thống Tuy nhiên, điều này cũng làm tăng rủi ro hoạt động khi mà thiết kế, cấu trúc và quy mô của các hệ thống công nghệ trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Nếu hệ thống công nghệ gặp sự cố hoặc bị xâm nhập, ngân hàng sẽ phải đối mặt với những rủi ro lớn, cho thấy rằng sự phụ thuộc vào công nghệ có thể làm gia tăng rủi ro hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng.
- Cạnh tranh trên thị trường mạnh mẽ hơn
Thông tin về giá cả và sản phẩm của ngân hàng trực tuyến (NHĐT) được cung cấp trên mạng giúp khách hàng dễ dàng so sánh và lựa chọn dịch vụ phù hợp nhất Tuy nhiên, với nhiều lựa chọn hiện có, sự trung thành của khách hàng đối với một ngân hàng cụ thể cũng trở nên thấp hơn.
- Sự phụ thuộc vào đối tác thứ ba
Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế Ứng dụng CNTT nhấn mạnh rằng việc áp dụng công nghệ thông tin làm tăng tính phức tạp trong quy trình vận hành của ngân hàng Điều này không chỉ đảm bảo an ninh mà còn mở rộng mối quan hệ và liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ Internet, công ty truyền thông và các đối tác công nghệ Tuy nhiên, nhiều sản phẩm và dịch vụ này nằm ngoài sự kiểm soát kỹ thuật của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng phát triển chung
BIDV đặt mục tiêu trở thành Tập đoàn tài chính – ngân hàng đa sở hữu, hoạt động đa dạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Tầm nhìn của BIDV là trở thành Tập đoàn Tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2020, nổi bật với chất lượng, hiệu quả và uy tín Giá trị cốt lõi của BIDV bao gồm "Hướng đến khách hàng - Đổi mới phát triển - Chuyên Nghiệp sáng tạo - Trách nhiệm xã hội - Chất lượng tin cậy".
Phát triển ngân hàng điện tử là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của BIDV, với mục tiêu xây dựng mô hình lấy khách hàng làm trung tâm Ngân hàng tập trung vào việc tối ưu hóa hệ thống kênh phân phối, đơn giản hóa mô hình hoạt động và kinh doanh, đồng thời tạo ra lợi thế cạnh tranh thông qua việc nắm bắt thông tin khách hàng BIDV cũng cam kết cung cấp các sản phẩm dịch vụ sáng tạo và thực hiện hiệu quả công tác quản lý rủi ro cũng như tuân thủ các quy định.
BIDV đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm Ngân hàng điện tử tiêu biểu 2014 do Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và Tập đoàn dữ liệu quốc tế (IDG) tổ chức, Top 2 Ngân hàng được độc giả quan tâm trong chương trình bình chọn ngân hàng điện tử yêu thích 2014 của VnExpress, và danh hiệu “Ngân hàng điện tử hàng đầu Việt Nam” từ Thời báo kinh tế Việt Nam Những thành tựu này đánh dấu bước đầu thành công trong chiến lược phát triển BIDV, nhằm khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường dịch vụ ngân hàng điện tử về thị phần, mạng lưới và sự đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ.
Triển khai ngân hàng điện tử là một quá trình linh hoạt, phù hợp với sự phát triển của hạ tầng CNTT ngân hàng và kịp thời nắm bắt cơ hội thị trường BIDV đã xây dựng lộ trình cụ thể để thực hiện điều này.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Giai đoạn 2016-2018 (Trước khi triển khai corebanking mới)
+ Triển khai thêm kênh tự phục vụ
+ Bổ sung tính năng bán hàng vào các kênh số và kênh tự phục vụ
+ Tăng cường bán các sản phẩm hiện hữu trên các kênh số
+ Xây dựng một số tính năng liên thông giữa các kênh (tập trung vào việc bán sản phẩm)
Số lượng giao dịch qua các kênh số chiếm 40% so với kênh quầy, không bao gồm ATM Để tối ưu hóa hiệu quả, cần triển khai đồng bộ việc bán các sản phẩm như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền vay và các dịch vụ ebanking trên kênh internet và kênh tự phục vụ Đồng thời, xây dựng mô hình kinh doanh và quy trình nghiệp vụ phù hợp là điều cần thiết để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Triển khai đa kênh trong giai đoạn này mang lại trải nghiệm khách hàng tích cực, đồng thời nâng cao năng suất lao động thông qua việc tích hợp các kênh Mô hình kinh doanh trên kênh số được áp dụng nhằm tối ưu hóa quy trình và cải thiện hiệu quả hoạt động.
Giai đoạn 2019-2022 (Trong và sau khi triển khai corebanking mới)
+ Triển khai cơ sở hạ tầng cho hệ thống đa kênh (Omni channel + ít nhất 3 kênh Branch, IB, MB)
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV
3.2.1 Tăng cường đầu tư cho kỹ thuật, công nghệ Đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, đó là chiến lược mang tính lâu dài và mang lại hiệu quả. BIDV cần phải xác định chiến lược CNTT cho ngân hàng mình nhằm thực hiện chiến lược tổng thể của ngân hàng, có tính đến nội lực của mình, trong đó, xác định rõ mục tiêu lâu dài cũng như mục tiêu trước mắt để từ đó đưa ra được chiến lược đầu tư vào CNTT Cụ thể, trong thời gian tới phát triển các sản phẩm dịch vụ gì, loại hình dịch vụ đó cần phải có chương trình phần mềm, phần cứng tương thích nào đi kèm Ngân hàng cũng cần phải xác định rõ cơ cấu đầu tư vào phần mềm, phần cứng như thế nào cho hợp lý, phần mềm nên mua của các công ty trong nước, do đội ngũ cán bộ của ngân hàng viết ra hay mua của các công ty nước ngoài.
Theo quan điểm tác giả luận văn, BIDV cần chú trọng những vấn đề sau:
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, cần tập trung phát triển dịch vụ Internet banking trước khi mở rộng dịch vụ mobile banking Mobile banking, là dịch vụ ngân hàng điện tử mới nhất, yêu cầu sự kết nối ổn định giữa điện thoại di động và trung tâm dịch vụ ngân hàng Thực tế cho thấy, BIDV đã triển khai cả hai dịch vụ này cùng lúc với tên gọi IBMB, dẫn đến tình trạng quá tải và không ổn định trong đường truyền Nhiều chi nhánh BIDV đã phải tạm dừng nhận hồ sơ đăng ký mới cho hai dịch vụ này do vấn đề kỹ thuật, cho thấy sự nóng vội trong quá trình triển khai ngân hàng điện tử tại BIDV.
BIDV đã quyết định ngừng cung cấp dịch vụ Home-banking để tập trung phát triển dịch vụ Internet-banking Dịch vụ Home-banking hiện tại chỉ được triển khai hạn chế cho khách hàng doanh nghiệp, nhằm tạo điều kiện cho sự ra đời của các dịch vụ mới.
Dịch vụ home-banking của IBMB, mặc dù có mức phí cao bao gồm phí dịch vụ và phí lắp đặt ban đầu, chỉ thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp lớn với số lượng giao dịch lớn Sự ra đời của IBMB đặt ra thách thức trong việc duy trì dịch vụ home-banking, vì điều này có thể phân tán nguồn lực và giảm chất lượng của dịch vụ mới, trong khi dịch vụ cũ vẫn chưa phát triển mạnh mẽ.
BIDV cần chủ động tham gia hợp tác với Banknet để tăng cường liên kết giữa các ngân hàng, nhằm hiện đại hóa công nghệ và dịch vụ ngân hàng Việc này sẽ giúp nâng cao hiệu quả đầu tư, tránh lãng phí và mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng, thay vì chỉ tập trung vào việc tăng số lượng máy ATM và POS.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Việt Nam và quốc tế, ngân hàng nào chậm trễ trong việc áp dụng công nghệ sẽ đối mặt với nguy cơ thất bại Đầu tư vào công nghệ kỹ thuật không chỉ là một chiến lược lâu dài mà còn bảo đảm an toàn trong kinh doanh, đồng thời góp phần vào sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
3.2.2 Đẩy mạnh truyền thông, Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ Để tận dụng triệt để hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử đã xây dựng, cần phải nhân rộng việc cung ứng các sản phẩm - dịch vụ điện tử Do vậy ngân hàng cần có một kế sách tiếp thị khách hàng, không những doanh nghiệp lớn mà cả doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như hộ gia đình, cá thể.
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng, tuy nhiên, vẫn còn nhiều người chưa biết đến dịch vụ này Thói quen sử dụng tiền mặt trong cộng đồng là một rào cản lớn, do đó, việc quảng bá dịch vụ ngân hàng điện tử đến đông đảo người dân là rất cần thiết.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, giống như các sản phẩm khác, cần triển khai các hoạt động marketing hiệu quả để xác định đúng đối tượng khách hàng mục tiêu.
Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế vụ nhấn mạnh việc phát triển các biện pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Chiến lược marketing cho dịch vụ ngân hàng cần bao gồm các chính sách hiệu quả để nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Lựa chọn thị trường mục tiêu từ đó đưa ra những chính sách phù hợp
Trong bối cảnh cạnh tranh phức tạp giữa các ngân hàng và tâm lý chuộng tiền mặt của khách hàng, hoạt động marketing dịch vụ ngân hàng điện tử cần xác định rõ đối tượng phục vụ Lựa chọn khách hàng mục tiêu là bước quan trọng giúp ngân hàng phát triển chiến lược kinh doanh phù hợp, từ đó đáp ứng tốt nhu cầu của nhóm khách hàng đã chọn Phát triển sản phẩm dịch vụ điện tử không chỉ là hoạt động kinh doanh mà còn yêu cầu ngân hàng phải chủ động tìm kiếm giải pháp thu hút khách hàng, thay vì chờ đợi họ tự tìm đến.
Trong giai đoạn đầu, BIDV lựa chọn thị trường dựa trên từng dịch vụ cụ thể Đối với dịch vụ thẻ ATM, BSMS và Direct banking, ngân hàng nên tập trung vào các trường đại học, khu công nghiệp và các đơn vị nhận lương từ ngân sách nhà nước, sau đó mở rộng ra doanh nghiệp và cá nhân Đối với các dịch vụ hiện đại như Internet banking, mobile banking và thẻ visa, BIDV cần nhắm đến khách hàng là doanh nghiệp và những người có thu nhập cao với nhu cầu giao dịch lớn.
Để tối đa hóa lượng khách hàng mục tiêu, các cơ quan và doanh nghiệp ngân hàng cần phân đoạn thị trường một cách hiệu quả Việc phân loại doanh nghiệp thành hai nhóm: doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các doanh nghiệp khác là cần thiết Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thường xuyên giao dịch với khách hàng nước ngoài và có nhu cầu cao về thanh toán điện tử Do đó, BIDV cần nắm bắt tâm lý và thói quen sử dụng của khách hàng, đồng thời giải quyết những băn khoăn của họ Xác định đúng đối tượng khách hàng là yếu tố quan trọng để tập trung phát triển một cách hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
BIDV cần tăng cường phát triển các thị trường mới, đặc biệt là mở rộng mạng lưới chi nhánh tại các khu công nghiệp mới, khu kinh tế cửa khẩu và khu đô thị mới Ngân hàng sẽ tập trung cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch.
Tạo ra những sản phẩm cốt lõi, xác định được thứ tự ưu tiên cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử.
Mặc dù hoạt động ngân hàng đã được triển khai một thời gian, nhiều ngân hàng vẫn chưa phát triển sản phẩm cốt lõi và chưa tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mình Do đó, BIDV cần xác định rõ mục tiêu trong những năm tới để định hướng phát triển sản phẩm, nhằm tạo ra những sản phẩm mà ngân hàng có thể tự hào Cần nghiên cứu các sản phẩm hiện có để xác định ưu thế và khả năng phát triển, từ đó sắp xếp theo thứ tự ưu tiên Đồng thời, đẩy mạnh công tác tiếp thị và quảng cáo để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng.
Một số đề xuất, kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, có định hướng chiến lược phát triển e-banking
Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ e-banking tại Việt Nam Để e-banking phát triển mạnh mẽ, NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển chung cho các ngân hàng thương mại Bên cạnh các nghị định của Chính phủ, NHNN cũng cần ban hành các thông tư hướng dẫn áp dụng các văn bản pháp lý trong thực tiễn Với vai trò là cơ quan chỉ đạo ngành ngân hàng, NHNN cần nắm rõ yêu cầu của ngành trong việc triển khai dịch vụ e-banking và đề xuất với Nhà nước những văn bản pháp lý phù hợp với thực tiễn phát triển dịch vụ này.
Lãnh đạo NHNN cần có sự chỉ đạo chặt chẽ để tổ chức hệ thống ngân hàng và triển khai dịch vụ e-banking thành một khối thống nhất Điều này sẽ tăng cường sức mạnh cho toàn bộ hệ thống, từ đó nâng cao hiệu quả của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam.
Thứ hai, tăng cường triển khai các cuộc hội thảo, chuyên đề về dịch vụ ngân hàng điện tử.
Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức thường xuyên các hội thảo và khóa học về dịch vụ ngân hàng điện tử, tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại tham gia và chia sẻ kinh nghiệm Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại giải quyết những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện dịch vụ ngân hàng điện tử.
NHNN cần hỗ trợ các ngân hàng trong nước hợp tác với ngân hàng nước ngoài để học hỏi kinh nghiệm Đồng thời, cần tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng đi nước ngoài để tiếp thu những bài học từ các quốc gia đã thành công trong việc triển khai dịch vụ này.
Thứ ba, tăng cường giám sát, kiểm tra vi phạm
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần giám sát và kiểm tra các vi phạm của ngân hàng trong việc áp dụng linh hoạt các ưu đãi để đảm bảo tính cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ mới.
Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế trong quá trình triển khai e-banking nhấn mạnh rằng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xử lý kịp thời các sai sót của ngân hàng thương mại trong nước để ngăn chặn tình trạng tái diễn Đồng thời, NHNN cũng nên khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng vượt qua khó khăn, nhằm phát triển thành công dịch vụ e-banking, một mô hình còn mới mẻ tại Việt Nam.
3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ
Trong mọi lĩnh vực, ý kiến chỉ đạo từ các nhà lãnh đạo Chính phủ là kim chỉ nam cho sự phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang đổi mới và hội nhập quốc tế Để thúc đẩy thương mại điện tử và dịch vụ ngân hàng điện tử, Chính phủ Việt Nam cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển này.
Để nâng cao mức sống cho người dân, cần đẩy mạnh giáo dục và đào tạo, coi đây là đầu tư cho phát triển nguồn nhân lực Việc nâng cao dân trí là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển quốc gia Đặc biệt, trong ngành ngân hàng, nơi áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến, cần có sự chỉ đạo rõ ràng từ Nhà nước để xây dựng đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu phát triển.
Mức sống là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thanh toán điện tử Khi thu nhập của người dân thấp, họ thường không quan tâm đến các dịch vụ ngân hàng và ưu tiên sử dụng tiền mặt Do đó, việc cải thiện mức sống song song với phát triển kinh tế là điều kiện tiên quyết để thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hai là, thúc đẩy tạo lập môi trường kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử thuận lợi, an toàn.
Để dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển, cần tạo lập một môi trường kinh tế và xã hội ổn định, phát triển Sự ổn định của kinh tế xã hội, cùng với việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng, là những yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển này.
Sự nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân trong lĩnh vực quản lý kinh tế gắn liền với việc gia tăng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ văn minh, đồng thời giảm thiểu thói quen sử dụng tiền mặt Để đạt được điều này, các cơ quan quản lý Nhà nước cần chú trọng hơn đến việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, triển khai các biện pháp khuyến khích việc chấp nhận thẻ tại các đơn vị, mở rộng các dịch vụ thanh toán qua máy ATM như thanh toán tiền điện thoại và phí bảo hiểm, cũng như thúc đẩy các kênh thanh toán trực tuyến và qua mạng viễn thông.
Các Bộ, Ngành cung cấp dịch vụ như Bưu chính viễn thông và Điện lực cần tích cực hợp tác với ngành ngân hàng để thúc đẩy việc chấp nhận dịch vụ ngân hàng điện tử Điều này sẽ giúp tăng cường thanh toán không dùng tiền mặt, giảm chi phí xã hội và mang lại lợi ích cho người tiêu dùng.
Bộ Công an và Uỷ ban nhân dân các tỉnh, thành phố cần chỉ đạo các đơn vị trực thuộc thực hiện các biện pháp phòng chống tội phạm trong lĩnh vực ngân hàng điện tử Điều này nhằm đảm bảo an ninh và an toàn cho các địa điểm đặt máy ATM, bảo vệ thông tin và mật khẩu của khách hàng trong giao dịch qua mạng viễn thông và internet, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng và giảm thiểu tổn thất cho các ngân hàng thương mại.
Ba là , xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, bao gồm các luật và nghị định, là cần thiết để quản lý tiến trình kinh doanh trực tuyến và giải quyết tranh chấp hiệu quả Cần thiết lập chuẩn chung và cơ sở pháp lý cho văn bản điện tử, chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử Để tạo điều kiện cho việc sử dụng chứng từ điện tử trong đời sống, cần hình thành hệ thống tổ chức và cơ quan quản lý, cung cấp và công chứng chữ ký điện tử Đồng thời, xây dựng một trung tâm quản lý dữ liệu trung ương sẽ giúp xác nhận và chứng thực chứng từ điện tử một cách nhanh chóng và chính xác.
Bốn là , phát triển hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin và Internet
Tin học hoá các tổ chức kinh doanh dịch vụ, ngân hàng và tổ chức tín dụng là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động Việc cải thiện tốc độ đường truyền Internet và giảm thiểu cước phí sẽ góp phần tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi hơn.