Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kinh bắc,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KINH BẮC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KINH BẮC Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN THỊ HÀ HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Bắc Ninh, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hiền ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu, viết luận văn tìm hiểu Ngân hàng, kiến thức học học viện, đọc qua tài liệu, sách báo, văn bản, cơng văn với hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Đặc biệt xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Trần Thị Hà, người không quản ngại thời gian sớm tối hướng dẫn bảo suốt thời gian viết luận văn để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc, đặc biệt anh chị Phòng Khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Do kiến thức rộng lớn kinh nghiệm thân khơng nhiều nên vấn đề trình bày luận văn khó trách khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý từ Thày cô giáo, Ban lãnh đạo cán Ngân hàng để bổ sung hồn thiện vốn kiến thức Tơi xin chân thành cảm ơn! Bắc Ninh, ngày tháng năm 2018 Học viên Nguyễn Thị Thu Hiền iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Việt Nam 12 1.2 Lý luận hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Tín dụng 13 1.2.2 Tín dụng ngân hàng với DNNVV 14 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 17 1.2.4 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại 21 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 24 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động cấp tín dụng DNNVV NHTM 34 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV số NHTM 38 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cấp tín dụng DNNVV Vietinbank 38 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển cấp tín dụng DNNVV Tại Vietcombank 39 1.3.3 Kinh nghiệm phát triển cấp tín dụng DNNVV Eximbank 40 1.3.4 Kinh nghiệm phát triển cấp tín dụng DNNVV VPBank 42 1.4 Bài học kinh nghiệm phát triển cấp tín dụng rút cho BIDV Kinh Bắc 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 iv CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DNNVV TẠI BIDV KINH BẮC 46 2.1 Đặc điểm địa bàn 46 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 46 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Kinh Bắc 48 2.1.3 Bộ máy quản lý Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Kinh Bắc 51 2.1.4 Đặc điểm lao động 55 2.1.5 Tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2015-2017 55 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2015-2017 70 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng BIDV Kinh Bắc: 72 2.2.1 Kết cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Kinh Bắc 72 2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV 73 2.2.3 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ 74 2.2.4 Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu 74 2.2.5 Số lượng khách hàng 75 2.2.6 Thu lãi cho vay 75 2.2.7 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2015-2017 75 2.2.8 Tình hình phát hành bảo lãnh, L/C cho DNNVV BIDV Kinh Bắc 80 2.3 Đánh giá hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV BIDV Kinh Bắc 81 2.3.1 Những kết đạt 81 2.3.2 Những hạn chế tồn 83 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 86 v 2.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV BIDV Kinh Bắc 94 2.4.1 Các nhân tố nội BIDV Kinh Bắc 94 2.4.2 Các nhân tố phía khách hàng 97 2.4.3 Các nhân tố thuộc chế sách 98 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 99 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DNNVV TẠI BIDV KINH BẮC GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 101 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay Doanh Nghiệp nhỏ vừa 101 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh Nghiệp nhỏ vừa 101 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay DNNVV BIDV Kinh Bắc giai đoạn 2018 – 2020 103 3.2 Giải pháp chủ yếu đẩy mạnh phát triển cho vay DNNVV BIDV Kinh Bắc giai đoạn 2018-2020 104 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 104 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV 105 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng 110 3.2.4 Tăng cường cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng 113 3.2.5 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV 114 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 116 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 117 KẾT LUẬN 117 KIẾN NGHỊ 118 Kiến nghị với NHNN 118 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO 120 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển BIDV Kinh Bắc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển chi nhánh Kinh Bắc DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GDKH Giao dịch khách hàng HĐQT Hội đồng quản trị KCN Khu công nghiệp KH Khách hàng KHKD Kế hoạch kinh doanh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDN Tổng dư nợ TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội vii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp Bảng 2.1 Tình hình nhân BIDV Kinh Bắc 2015-2017 55 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Chi nhánh BIDV Kinh Bắc 63 Bảng 2.3 Một số tiêu chí dư nợ cho vay BIDV Kinh Bắc 67 Bảng 2.4 Một số tiêu kết kinh doanh BIDV Kinh Bắc 70 Bảng 2.5 Một số tiêu phán ánh kết cho vay DNNVV giai đoạn 20152017 72 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2015-2017 75 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế giai đoạn 2015-2017 76 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ theo nguồn vốn giai đoạn 2015 – 2017 78 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV có TSĐB giai đoạn 2015-2017 79 Bảng 2.10 Tình hình cấp bảo lãnh, phát hành LC cho DNNVV 80 giai đoạn 2015-2017 80 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế Việt Nam, DNNVV với số lượng chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp nước, DNNVV đóng góp đáng kể vào Tổng thu nhập quốc dân, tạo công ăn việc làm, huy động nguồn vốn nước cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải vấn đề xã hội Điều phần nói lên vai trò quan trọng phận DNNVV tổng quan kinh tế quốc dân Tuy nhiên, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nay, sản xuất kinh doanh DNNVV nước ta gặp nhiều khó khăn Chưa dừng lại đó, với cạnh tranh ngày gay gắt từ doanh nghiệp nước điều kiện hiệp định tự thương mại vào thực thi, khối DNNVV gặp nhiều khó khăn cạnh tranh sản phẩm chịu sức ép “sân nhà” Chính vậy, thập niên gần đây, hệ thống doanh nghiệp mục tiêu trọng tâm sách hỗ trợ phát triển kinh tế quốc gia.Nhiều chương trình sách phủ nước triển khai thực để thúc đẩy phát triển DNNVV Trong giai đoạn 2005 – 2017, cấu kinh tế tỉnh Bắc Ninh có thay đổi rõ rệt, số lượng DNNVV địa bàn tỉnh Bắc Ninh tăng nhanh số lượng quy mơ Đến cuối năm 2017 có 10.859 doanh nghiệp hoạt động, khai thác tiềm mạnh địa phương vốn, lao động, tay nghề, bậc thợ góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, giải việc làm, tăng thu cho ngân sách, cải thiện đời sống cho nhân dân;… Tuy có nhiều điều kiện phát triển kinh tế phần lớn DNNVV tỉnh Bắc Ninh gặp nhiều khó khăn, vướng mắc điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Tỉnh Bắc Ninh đưa nhiều sách để hỗ trợ cho DNNVV, nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư vào 108 giản hơn, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay xử lý hồ sơ giải ngân giá trị khoản vay DNNVV thường không cao so với khoản vay tư nhân, cá thể Thêm điều đáng quan tâm lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp không ủy quyền phán khoản vay lãnh đạo Phòng Quản trị tín dụng khơng ủy quyền phê duyệt giải ngân nên kéo dài thời gian giải hồ sơ doanh nghiệp Để rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay vốn giải ngân DNNVV, BIDV Kinh Bắc cần thiết phải thực việc ủy quyền phán tín dụng lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp ủy quyền phê duyệt giải ngân lãnh đạo Phòng Quản trị tín dụng - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV Sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp BIDV hạn chế với sản phẩm truyền thống cho vay ngắn hạn theo món, theo hạn mức, cho vay đầu tư dự án trung dài hạn Vì vậy, để thu hút khách hàng doanh nghiệp tập trung khai thác nhóm khách hàng tiềm DNNVV, BIDV cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay ngày cao đa dạng DNNVV, nhanh chóng đưa vào thực tiễn hoạt động tất chi nhánh BIDV sản phẩm nghiên cứu thấu chi, thẻ tín dụng dành cho DNNVV, BIDV Kinh Bắc cần mạnh dạng tiên phong việc cung cấp sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm thấu chi thẻ tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh doanh DNNVV + Thấu chi: Do nhu cầu vốn tín dụng DNNVV khơng thường xun, liên tục mà mang tính thời vụ để bù đắp thiếu hụt tạm thời nhận đơn hàng hay có thương vụ kinh doanh mới, nhu cầu vốn doanh nghiệp cấp thiết chờ giải hồ sơ cho vay bình thường doanh nghiệp hội đầu tư Với sản 109 phẩm thấu chi, doanh nghiệp sử dụng số tiền vượt số dư tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp mở ngân hàng với hạn mức tối đa ngân hàng cấp Như vậy, doanh nghiệp sử dụng số tiền thấu chi cách nhanh chóng thuận tiện mà không cần phải làm thủ tục vay vốn, giải ngân khoản vay thông thường Việc xác định hạn mức thấu chi vào xếp hạng doanh nghiệp, nhu cầu vốn lưu động, tốc độ chu chuyển dòng tiền doanh nghiệp mối quan hệ gắn bó lâu dài uy tín doanh nghiệp ngân hàng, hạn mức thấu chi có khơng có tài sản đảm bảo tùy theo sách khách hàng áp dụng với doanh nghiệp + Thẻ tín dụng: Ngân hàng cung cấp vốn cho DNNVV thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Với sản phẩm ngân hàng cấp cho DNNVV hạn mức tín dụng kèm thẻ tín dụng, doanh nghiệp dùng thẻ tín dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt cần máy ATM với số tiền tối đa giới ngân hàng cấp Với sản phẩm doanh nghiệp không cần phải đến ngân hàng để thực giao dịch chuyển tiền tốn cho đối tác hay nhận tiền mặt mà toán cần nơi chấp nhận tốn thẻ tín dụng hay chuyển khoản rút tiền máy ATM hầu hết ngân hàng BIDV tham gia hệ thống banknet, kết nối để sử dụng máy ATM tất ngân hàng thành viên hệ thống banknet - Chính sách ưu đãi sản phẩm bán chéo Song song với hoạt động cho vay, ngân hàng cần quan tâm phát triển có sách ưu đãi sản phẩm bán chéo khác, với định hướng cung cấp cách toàn diện sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng từ dịch vụ tốn ngồi nước đến kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử e- banking, vấn tin số dư qua điện thoại, đến 110 cung cấp sản phẩm như: bảo hiểm, tư vấn tài chính, xếp danh mục đầu tư, quản lý tài sản chí sản phẩm tiện ích thẻ tín dụng quốc tế dành cho ban giám đốc doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ q trình cơng tác giao dịch với đối tác nước ngoài,… 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng - Công tác tuyển dụng, đào tạo Hiện nay, với việc BIDV thực công tác tuyển dụng tập trung hai điểm đầu mối Thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội để tuyển dụng nhân viên cho chi nhánh hai địa bàn trọng điểm tỉnh lân cận với chất lượng thi tuyển đầu vào cao tuyển dụng ứng viên có trình độ chun mơn tốt vào làm việc chi nhánh BIDV Tuy nhiên, đặc thù cơng việc phải tn thủ quy trình, quy định văn chế độ ngân hàng nên công tác đào tạo cần quan tâm xây dựng thành quy trình, thực xuyên suốt ngân hàng Hiện nay, BIDV Kinh Bắc thành lập ban đào tạo hoạt động chưa hiệu quả, thực tế cán tuyển dụng phân cơng phịng nghiệp vụ tự đào tạo tiếp nhận công việc sau thời gian thử việc mà khơng qua khóa đào tạo nào, cán cơng tác lĩnh vực am hiểu sản phẩm, lĩnh vực nên hạn chế công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng Do vậy, sau tuyển dụng cán mới, ngân hàng cần thiết phải tiến hành đào tạo sản phẩm BIDV Kinh Bắc cung cấp, giới thiệu quy trình, quy định liên quan đến chun mơn nghiệp vụ, sách khách hàng, phong cách phục vụ khách hàng,… tiếp thực đào tạo chuyên sâu theo quy trình tác nghiệp nghiệp vụ, có cán nắm vững kiến thức, tự tin công tác phục vụ khách hàng tốt 111 Công tác đào tạo cần trì thường xun khuyến khích phịng tổ nghiệp vụ, cá nhân không ngừng tự đào tạo trao dồi kiến thức chun mơn, thường xun có buổi học tập trao đổi kinh nghiệm lẫn phòng nghiệp vụ khối kinh doanh với khối hỗ trợ để hiểu chia lẫn nhằm phối hợp với nhịp nhàng, thông suốt giúp cho q trình bán hàng nhanh chóng, thuận lợi hiệu Công tác đào tạo ngân hàng cần thực tốt nhằm mục tiêu đào tạo nhân viên ngân hàng trở thành nhân viên tiếp thị sản phẩm, dịch vụ, người làm gia tăng giá trị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng người mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng - Chính sách đãi ngộ cán quan hệ khách hàng Để thu hút giữ nhân viên giỏi gắn bó với ngân hàng lâu dài, BIDV Kinh Bắc cần thực sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng, theo mơ hình mà BIDV áp dụng cán QHKH phải thực công tác từ tiếp thị, đến chào bán tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sản phẩm tín dụng, tiền gửi, tốn ngồi nước, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ, tốn lương,… Theo đó, có cán QHKH người tiếp xúc bán hàng trực tiếp cho khách hàng, phận khác tác nghiệp để hoàn thiện khâu bán hàng Riêng cơng tác tín dụng BIDV, cán QHKH người thực công việc định giá tài sản đảm bảo, thẩm định hồ sơ vay, thẩm định phương án, dự án vay vốn, khách hàng công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản chấp, quản lý, thực sách khách hàng theo dõi kiểm tra trình thực cam kết khách hàng,… Nhìn chung, công việc cán QHKH nhiều có tính rủi ro cao địi hỏi cán phải tự trang bị kiến thức cần thiết cho 112 cơng việc, song sách đãi ngộ cán QHKH BIDV Kinh Bắc khiêm tốn Đây nguyên nhân mà nhiều năm qua số lượng cán QHKH BIDV Kinh Bắc không tăng nhiều quy mô hoạt động không ngừng tăng hàng năm số lượng cán tuyển thêm khơng ít, cán bù đắp cho số cán thơi việc tuổi nghề cán QHKH theo có chiều hướng giảm dần Vì vậy, sách đãi ngộ cán QHKH BIDV Kinh Bắc cần đặc biệt quan tâm cải thiện, công tác quy hoạch, bổ nhiệm cán cần vào lực trình độ chun mơn thơng qua kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn người thật có lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khuyến khích cán trẻ nổ lực phấn đấu cống hiến nhiều Đi đôi với sách đãi ngộ, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm cán gắn với công việc giao, việc phân công công việc cần cụ thể hóa tiêu dư nợ cuối kỳ, dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ hạn tối đa, phân cơng theo nhóm khách hàng,… đạt kết tăng trưởng tốt, an toàn cần có chế khen thưởng kịp thời, thỏa đáng để xảy nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý, việc đến BIDV Kinh Bắc chưa thực - Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm sốt rủi ro cơng tác tín dụng Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kiểm sốt tốt rủi ro cơng tác tín dụng, ngân hàng cần thiết phải thực việc phân cấp, ủy quyền, nâng cao vai trò lãnh đạo lãnh đạo Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Phịng Quản trị tín dụng để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng 113 Tách bạch công tác quản trị điều hành với tác nghiệp, khơng để cấp Phó phịng hay kiểm sốt tín dụng phải kiêm nhiệm việc quản lý khách hàng khơng đảm bảo kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thƣơng hiệu chăm sóc khách hàng Công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm BIDV Kinh Bắc chưa quan tâm mức, trải qua ba năm hoạt động ngân hàng chưa thành lập phận chuyên trách công tác tiếp thị, cơng việc phịng Quản lý nội thực mang tính thời vụ mà chưa xây dựng kế hoạch cụ thể cho mảng riêng biệt nghiên cứu thị trường, quảng bá thương hiệu hay chăm sóc khách hàng,… theo giai đoạn định Thiếu nhân lực yếu công tác nghiên cứu thị trường nên ngân hàng không xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lúng túng xác định hướng riêng cho để từ có bước cụ thể sáng tạo, phá đạt hiệu cao số chi nhánh BIDV làm mà hoạt động thụ động phụ thuộc nhiều vào tiêu, giới hạn mà BIDV giao Vì vậy, ngân hàng cần đầu tư cho nghiên cứu thị trường, phân tích điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm hội, tận dụng lợi cạnh tranh để xác định hướng phù hợp, tạo nên khác biệt cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Công tác chăm sóc khách hàng, thực chương trình khuyến thúc đẩy bán hàng cần có kế hoạch trước cụ thể cho giai đoạn, đối tượng khách hàng việc tặng hoa, quà cho chủ doanh nghiệp sinh nhật, ngày lễ tết, ngày thành lập công ty,… chưa ngân hàng quan tâm thực hiện, sách khách hàng chưa thực thường xuyên rộng rãi, quan trọng hóa lợi nhuận mà 114 thiếu quan tâm, chia sẻ với khó khăn doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV dẫn đến nhiều khách hàng chuyển dần chuyển hẳn sang giao dịch với ngân hàng khác, mác lớn ngân hàng Cho nên, phát triển bền vững ổn định, BIDV Kinh Bắc cần dung hịa lợi ích ngân hàng khách hàng, phải xem hiệu hoạt động khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường cơng tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với tổ chức, cá nhân thông qua việc tài trợ kiện kinh tế, trị hay tham gia giao lưu kiện văn hóa, thể thao,… tổ chức địa bàn Hơn nữa, hoạt động ngân hàng, đặc biệt cơng tác tín dụng thường xuyên liên quan đến quan ban ngành như: Phịng Cơng chứng, Tài ngun Mơi trường, Chi Cục thuế, Sở Kế hoạch đầu tư, Công an, Ban Quản lý khu cơng nghiệp, khu chế xuất,…Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập cải thiện mối quan hệ với quan hữu quan, TCTD địa bàn để thuận tiện quan hệ giao dịch thu thập thông tin cần thiết doanh nghiệp phục vụ cho công tác tiếp thị, bán hàng 3.2.5 Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV BIDV nói chung BIDV Kinh Bắc nói riêng chưa có phận chuyên thu thập xử lý thông tin phục vụ cơng tác tín dụng nên cán thẩm định hồ sơ vay phải tự tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác Chất lượng thông tin thu thập phụ thuộc vào kinh nghiệm mối quan hệ xã hội cán Đối với cán mới, việc thu thập thơng tin có chất lượng vơ khó khăn Mặt khác, để việc thu thập thơng tin có chất lượng địi hỏi nhiều thời gian chi phí cao Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thơng 115 tin tín dụng khoa học, truy cập dễ dàng nhanh chóng để cán có nguồn thơng tin đáng tin cậy đánh giá hoạt động ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp Ngoài ra, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV, BIDV Kinh Bắc cần thiết phải thành lập phận riêng để phục vụ DNNVV, phận thực nhiệm vụ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm ngân hàng khác dành riêng cho đối tượng khách hàng DNNVV, phận trực thuộc Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp 116 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Chương dựa vào kết nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng DNNVV, tìm thành phần tác động đến quy mô hiệu hoạt động cấp tín dụng DNNVV Từ có giải pháp khắc phục hạn chế, có giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng cho DNNVV 117 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN DNNVV ngày khẳng định vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề thiếu vốn BIDV xác định mục tiêu ngắn hạn trở thành ngân hàng hàng đầu cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Mặc dù vậy, chi nhánh BIDV phát triển tín dụng nhóm khách hàng không đồng Tại BIDV Kinh Bắc, chi nhánh phát triển từ 87 lên 139 DNNVV năm tăng số dư nợ dành cho khối DNNVV từ 206,78 tỷ đồng lên 458,9 tỷ đồng Các khoản tín dụng Ngân hàng đáp ứng DNNVV vốn, tư vấn tài chuyên nghiệp đem lại cho DNNVV kết tốt hoạt động đầu tư đồng thời tiếp tục tháo gỡ khó khăn đặc thù DNNVV DN nhằm tạo điều kiện phát triển cho DN, đóng góp vào phát triển chung kinh tế Nghiên cứu hạn chế nguyên nhân phát triển cho vay DNNVV BIDV Kinh Bắc bao gồm hạn chế nguyên nhân từ phía ngân hàng chưa xây dựng kế hoạch phát triển lâu dài hiệu quả, yếu việc đa dạng hóa sản phẩm, kênh cung ứng dịch vụ truyền thống chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Chất lượng phục vụ chưa cao, Công nghệ mức độ trung bình, Cơng tác đào tạo sách đãi ngộ cán làm cơng tác tín dụng chưa thỏa đáng; từ phía DNNVV Thiếu tài sản đảm bảo, kinh doanh mang tính tự phát, thiếu định hướng Năng lực tài hạn chế, Thông tin cung cấp không trung thực, giao dịch mua bán thiếu sở pháp lý, Còn nhiều DNNVV e ngại tiếp cận sản phẩm tín dụng BIDV; từ quan chức 118 Bên cạnh nghiên cứu nhân tổ ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV BIDV Kinh Bắc Các nhân tố nội BIDV Kinh Bắc Chính sách tín dụng ngân hàng, chiến lược hoạt động Ngân hàng, lãi suất cho vay, quy trình, thủ tục, phương thức cho vay Ngân hàng, mạng lưới chi nhánh ngân hàng, trình độ đội ngũ cán tín dụng, quy mơ vốn Ngân hàng; nhân tố từ phía DNNVV Phương án sản xuất kinh doanh, lực tài chính, uy tín khách hàng; Các nhân tố thuộc chế sách Kinh tế – Xã hội nước, môi trường pháp lý, chế – sách, Nghiên cứu để phát triển cho vay tín dụng DNNVV Ngân hàng BIDV Kinh Bắc cần thực đồng gói giải pháp từ việc cần thay đổi quan điểm phát triển tín dụng Xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV lãi suất phí Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ DNNVV Trong giải pháp lãi suất phí cần xác định nhanh chóng để phát triển cho vay với đối tượng KIẾN NGHỊ Kiến nghị với NHNN - Hỗ trợ khu vực DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý Để triển khai việc cần có biện pháp tổng thể, khơng liên quan đến mức lãi suất mà thủ tục vay vốn, bảo lãnh tín dụng, tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn đến đối tượng vay - Rà xét, đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Ngân hàng phát triển Việt Nam quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương - Có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho DNNVV 119 - Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật nâng cao lực quản trị DNNVV; tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ ngân hàng Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Là quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt Chi nhánh Kinh Bắc, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần quan tâm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực thành công mục tiêu mở rộng phát triển thị trường cho vay Doanh Nghiệp nhỏ vừa biện pháp sau: - Ban hành, hồn thiện, đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng cho Chi nhánh tồn hệ thống, đặc biệt sớn hình thành quy trình cho vay riêng Doanh Nghiệp nhỏ vừa, có hướng dẫn cụ thể ưu đãi cho doanh nghiệp - Ủng hộ hỗ trợ tài chính, thơng tin, nhân lực để thực thành công giải pháp nỗ lực nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay Doanh Nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Cụ thể, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cấp thông tin cácn thiết khách hàng, hỗ trợ chương trình đào tạo cán tín dụng Chi nhánh tổ chức, kết hợp với Chi nhánh tổ chức Hội nghị khách hàng, hội thảo chuyên đề tín dụng với Doanh Nghiệp nhỏ vừa - Khai thác nguồn tín dụng ưu đãi uỷ thác từ NHNN, tổ chức khác phân bổ hợp lý Chi nhánh hệ thống, tạo cho Chi nhánh có thêm nguồn để mở rộng cho vay Doanh Nghiệp nhỏ vừa, đồng thời nên sớm thành lập quỹ riêng cho vay Doanh Nghiệp nhỏ vừa đạo Chi nhánh thực có hiệu - Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tron tồn hệ thống ngân hàng nhằm vừa đảm bảo cho hoạt động Chi nhánh có tự chủ định vừa đảm bảo định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt BIDV Kinh Bắc (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết chi nhánh BIDV Kinh Bắc BIDV Kinh Bắc, Báo cáo tài năm 2015, năm 2016, năm 2017 Bộ kế hoạch Đầu tư (2006), Quy định trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB trị quốc gia, Hà Nội Bộ Kế hoạch Đầu tư (2011), Cục phát triển doanh nghiệp, Sách trắng – Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Hà Nội Cục Thống kê tỉnh Bắc Ninh, Niên giám Thống kê năm 1997 đến năm 2016 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN Dr Elango Rengasamy, Small & Medium Enterprises-The Backbone for Growth & Development (tham luận hội thảo SMEs Việt Nam Đà Nẵng ngày 2-4/8/2016) Đồng Thị Kim Chi (2013), Mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh GS, TS Nguyễn Trường Sơn (2014), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nay, Nxb Chính trị quốc gia 10 Học viện tài (2014), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Tài 121 11 Lê Văn Tư (2005), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 12 Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào (2006), Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia 13 Mai Thị Lệ Oanh (2010), Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đơng Sài Gịn, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Thị Hải (2012), Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc Dân 15 Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 16 Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012), Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng 17 Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng NH doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ, Học viện ngân hàng 18 Nguyễn Văn Tuấn (2010), Nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh NH Công Thương Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ, Học Viện ngân hàng 19 NHNN tỉnh Bắc Ninh (2017), Thống kê dư nợ tín dụng kinh tế 20 Pham Thị Vân Anh (2012), Giải pháp nâng cao lực tài 122 doanh nghiệp vừa nhỏ, Luận án tiến sĩ, Học viện tài chính, Hà Nội 21 Phạm Văn Hồng, Nguyễn Vĩnh Thanh (2007), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam giai đoạn nay, Tạp chí Giáo dục lí luận, số 5, Tr 38 - 43 22 Phùng Thị Nga (2012), Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Nam Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, ĐH Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội 23 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Tài