Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy

ĐẠI HỌC QUỎC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐAI HOC KINH TẾ ĐINH TN PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆPNHĨ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Tài — Ngân hàng Mã số: 340201 LUẬN VĂN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGẢN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ÚNG DỤNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HỨỚNG DẲN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHÀM LUẬN VĂN TS Phạm Bảo Khánh Hà Nội, 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam kêt luận văn cơng trình nghiên cứu cùa riêng tơi Những quan điểm trình bày luận văn quan điềm cá nhân tác giả, không thiết thề quan điểm nghiên cứu khác Các số liệu, kết trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố công trình nghiên cứu trước Tác giả luân văn Đinh Tuân LÒI CẢM ƠN - _ z £ Đê hồn thành luận văn này, ngồi găng cùa thân, nhận giúp đờ từ tập thề, cá nhân trường Tơi xin bày tỏ kính trọng biết ơn đến TS Phạm Bảo Khánh ln tận tình hướng dẫn giúp đỡ để thực luận văn Tôi xin bày tở biết ơn tới giảng viên khoa Tài - Ngân hàng > r tận tình giảng dạy, tạo điêu kiện thuận lợi nhât cho tơi q trình học tập nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhiệt tình hợp tác thời gian tơi thực luận văn Tôi cố gắng nghiên cứu, tìm tịi để hồn thiện luận văn Tuy nhiên với kinh nghiệm kiến thức cịn có nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi kính mong thầy đóng góp ý kiến đế hoàn thiện luận văn, đảm bảo muc tiêu luân văn đề Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giá luận vãn Đinh Tuấn MỤC LỤC DANH MỤC TƯ NGŨ VIẾT TẮT DANH SÁCH CÁC BẢNG BIẺƯ •• 11 DANH MỤC Sơ ĐỊ iii MỞ ĐÀU CHƯƠNG l.TƠNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN cứu VÀ SỞLÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIÉN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu trước 1.1.1 Các nghiên cứu nước 1.1.2 Các nghiên cứu nước 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Khái quát chung doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa (SME) 1.2.2 Đặc điếm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11 1.3 Cơ sở lý luận phát triển tín dụngdoanh nghiệp nhỏ vừacủa ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.3.2 Quan điềm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.3.Các tiêu chí đánh giáphát triên tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 22 r r - - _ 1.3.4 Các u tơ ảnh hưởng tới phát triên tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 26 KÉT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CƯU .35 2.1 Quy trình nghiên cứu: 35 2.2 Phương pháp nghiên cứu: 36 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 36 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 CHƯƠNG THỤC TRẠNG PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG ĐĨI VĨI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TR1ÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CÃƯ GIẤY 43 \ \ 3.1 Khái quát chung vê Ngân hàng Thương mại Cô phân Đâu tư Phát triên Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 43 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển .43 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 46 3.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 47 3.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 54 3.2.1 Kết hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 54 3.3 Đánh giá phát triến tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 69 3.3.1 Những kết đạt 69 3.3.2 Nguyên nhân 72 3.4 Phân tích SWOT việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Cầu Giấy 79 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẢM PHÁT TRIÉN TÍN DỤNG 80 4.1 Căn đề xuất giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 80 4.1.1 Mục tiêuđịnh hướng chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 80 4.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 82 4.2 Giải pháp đế phát triến tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừatại Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 83 4.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 83 4.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hiệu thẩm định, quản trị rủi ro cấp tín dụngdoanh nghiệp nhỏ vừa 87 4.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng quản lý, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng 89 4.2.4 Nhóm giải pháp marketing 90 4.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 91 4.2.6 MỘÍ số kiến nghị, đề xuất khác 92 KÉT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 DANH MỤC TÙ NGŨ VIẾT TẮT Cum • tù’ viết tắt Nguyên Nghĩa BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Cầu Giấy Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh cầu Giấy BQ KV HN DNNVV/SME HĐV Bình quân 34 chi nhánh BIDV khu vực Hà Nội Doanh nghiệp nhỏ vừa Huy động vốn KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH SÁCH CÁC BẢNG BIÈU TT Bảng Bảng 1.1 Bảng 1.2 Nội dung Các tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhở vừa số quốc gia khu vực Bảng so sánh tiêu xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Trang Kết hoạt động kinh doanh BIDV - Chi Bảng 3.1 Bảng 3.2 nhánh cầu Giấy Kết hoạt động huy động vốn BIDV cầu /^1 • Àr Giây 47 49 Kết hoạt động tín dụng BIDV - Chi nhánh Bảng 3.3 Cầu Giấy 51 Bảng kết hoạt động dịch vụ BIDV - Chi Bảng 3.4 nhánh cầu Giấy 53 Số lượng KHDN có tài khoản toán BIDV Bảng 3.5 Cầu Giấy 56 số lượng KHDN có quan hệ tín dụng Bảng 3.6 Bảng 3.7 B1DV Cầu Giấy Quan hệ tín dụng số chi nhánh Hà Nội 56 57 Dư tín dụng tốc độ tăng trưởng dư tín dụng 10 10 11 Bảng 3.8 Bảng 3.9 doanh nghiệp nhỏ vừa Diễn biến tình hình nơ• xấu tai • BIDV cầu Giấy 2017-2020 58 60 Tình hình nợ hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 3.10 BIDV Cầu Giấy 61 So sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tốc độ tăng nợ 12 13 Bảng 3.11 Bảng 3.12 62 hạn Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh 63 TT Bảng Nội dung Trang nghiệp nhỏ vừa năm 2017 - 2020 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay doanh 14 Bảng 3.13 64 nghiệp nhỏ vừa Cơ cấu dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 15 Bảng 3.14 65 theo loai • tiền Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhở vừa 16 Bảng 3.15 66 theo tài sản bảo đảm Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhở vừa 17 Bảng 3.16 theo thành phần kinh tế 68 Cơ cấu cán tín dụng BIDV chi nhánh cầu Giấy 18 Bảng 3.17 19 Bảng 3.18 73 năm 2020 Tổng hợp chi phí phát sinh 2017-2020 75 DANH MỤC SO ĐÒ TT Biểu đồ Sơ đồ 3.1 Nội dung Trang Sơ đồ tổ chức B1DV Cầu Giấy 46 MỞ ĐẦU Tính câp thiêt đê tài: Doanh nghiệp nhỏ vừa (doanh nghiệp SME) có vị trí quan trọng kinh tế quốc gia, kể nước có trình độ phát triển cao Trong xu hội nhập tồn cầu hóa ngày sâu rộng quốc gia ý hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm huy động tối đa nguồn lực hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Hiện nay, doanh nghiệp nhở vừa hoạt động môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi tầm vĩ mơ vi mơ, phải kể đến khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình quản lý, tiến độ, kỹ cửa đội ngũ lãnh đạo tay nghề người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt hạn chế tiếp cận thông tin, dịch vụ tài vốn đầu tư Doanh nghiệp nhỏ vừa thành phần quan trọng cùa kinh tế, phát triến doanh nghiệp nhỏ vừa có tác động lớn đến tăng trưởng kinh tế nói chung Doanh nghiệp nhở vừa nhóm khách hàng tiềm Ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đơn vị đầu việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy, số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn BIDV Chi nhánh cầu Giấy chiếm tỷ lệ nhở tổng số doanh nghiệp nhở vừa địa bàn Hà Nội vùng lân cận, dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thấp chưa xứng đáng với tiềm khu vực, chưa khai thác tối đa nhu cầu chưa đáp ứng toàn nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, ban lãnh đạo BIDV - Chi nhánh cầu Giấy với mục tiêu đưa BIDV cầu Giấy đạt TOP 10 chi nhánh BIDV địa bàn Hà Nội quy mơ tín dụng (quy mô dư nợ cho vay) thu nhập Việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mặt thúc đẩy phát triển thân doanh nghiệp, mặt khác góp phần làm nguồn vốn luân chuyển có hiệu Do đó, việc vừa mở rộng hoạt động câp tín dụng vừa nâng cao chât lượng tín dụng doanh nghiệp nhở vừa nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Chi nhánh Xuất phát từ thực tế trên, chọn đề tài nghiên cứu là: "Phát triển tín dụng doanh nghiệpnhỏ vừatại Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy” Câu hỏi nghiên cứu đề tài: + Thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừatại Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BĨDV) - Chi nhánh cầu Giấy nào? 4- Các giải pháp phát triền tín dụngdoanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy gì? Mục tiêu nghiên cứu: Thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhở vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - BIDV Chi nhánh Cầu Giấy giải pháp đề xuất để phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừatại BIDV cầu Giấy Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: 4.1 Đối tưọng nghiên cứu: Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa BĨDV cầu Giấy Tín dụng bao gồm cho vay, bảo lãnh tài trợ thương mại khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Tuy nhiên, phạm vi luận văn này, chủ yếu tập trung nghiên cứu cho vay quy mơ tín dụng đánh giá dựa dư nợ cho vay cuối kỳ Các sản phẩm bảo lãnh, tài trợ thương mại sản phẩm kèm theo để hỗ trợ phát triển dư nợ cho vay, đồng thời tăng trưởng tín dụng phản ánh mức tăng trưởng cho vay 4.2 Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh \ F Câu Giây + Thời gian: 2017-2020 ngn đâu vào xác khai thác thông tin nội thông tin qua hệ thơng CIC Tăng cường kiểm tra có chế tài cụ thể trường hợp cho vay không nhập liệu khoản vay vào máy - Kiện tồn máy cán làm cơng tác thẩm định chuyên trách từ Quan hệ khách hàng đến Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng đế không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro cho vay - Tăng cường công tác kiểm tra sau thẩm định, kiểm tra theo chuyên đề nhằm phát hiện, chấn chỉnh kịp thời tồn tại, sai sót phát sinh - Thường xuyên tố chức thực tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng, cơng tác thẩm định 4.2.2.2 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng (RRTD) vấn đề mà tất ngân hàng thương mại phải đối mặt Việc phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề khó khăn phức tạp, rủi ro tín dụng mang tính tất yếu khách quan, gắn liền với hoạt động tín dụng, đồng thời lại đa dạng phức tạp, rủi ro tín dụng thường khó kiểm sốt dẫn đến thiệt hại, thất thoát vốn lợi nhuận ngân hàng Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng giúp Chi nhánh: Giảm chi phí, nâng cao thu nhập, bảo tồn vốn tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền nhà đầu tư; tạo tiền đề đề mở rộng thị trường tăng uy tín, vị hình ảnh BIDV Một số giải pháp Chi nhánh cần thực để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro là: - Xây dựng vãn hoá quản trị rủi ro: Tuân thủ thâm quyên phát quyêt, quy trinh, quy định Tách biệt rõ chức thẩm định tái thẩm định Bộ phận tái thẩm định (QLRR) đóng vai trị kiểm tra, giám sát tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng trước định cấp tín dụng - Xác đinh vị rủi ro để xác định mức độ rùi ro mà ngân hàng chấp nhận, góp phần tăng cường tốc độ thẩm định vay - Triển khai buổi đào tạo chuyên sâu theo nghiệp vụ, đối tượng khách hàng đặc điểm sản xuất kinh doanh 88 4.2.3, Nhóm giải pháp vê nâng cao chãt lượng quản lý, tăng cường công tác kiêm tra, giám sát sau cấp tín dụng Các doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, khó theo dõi đánh giá, báo cáo tài khơng kiểm tốn hàng năm, tài sản đảm bảo ít, hay gặp khó khăn trước biến động tiêu cực kinh tế vĩ mô sách nên có mức độ rủi ro cao Do đó, cơng tác quản lý, kiếm tra, giám sát sau cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV hiệu quả, quản trị chất lượng phải hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Việc kiếm tra kiểm soát nội đảm bảo tính tuân thủ nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh qua làm giảm thiểu rủi ro tín dụng Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực đồng bộ, liên tục chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội cần nâng cao nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động cho vay nói chung hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Khối kiếm soát nội cần củng cố mặt nhân sự, nâng cao kỹ nghiệp vụ cấp tín dụng cho cán kiểm sốt, đồng thời nâng cao kỹ thực hành kiểm tra, kiểm soát cách chuyên nghiệp, suất hiệu Công tác quản lý, tăng cường kiếm tra, giám sát sau cấp tín dụng cần tiếp tục hồn thiện theo hướng: Đối với khoản cấp tín dụng: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu q trinh cấp tín dụng: Kiểm tra trước (cơng tác thẩm định), kiếm tra cấp tín dụng (mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân, phát hành bảo lãnh, mở LC ) kiểm tra sau cho vay (đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, đồng thời đơn đốc khách hàng hoàn trả nợ gốc, lãi vay hạn) Đối với tồn khoản cấp tín dụng cùa doanh nghiệp nhở vừa: Kiểm tra kiểm soát phải thực định kì bất thường đảm bảo đủ nội dung sau: xem xét phân loại đối tượng cấp tín dụng; định kỳ đánh giá lại tài sản 89 đảm bảo; kiêm tra, kiêm sốt hơ so lưu Ngân hàng; kiêm tra việc tuân thủ quy trình sách cấp tín dụng; định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 4.2.4 Nhóm giải pháp marketing Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động tiếp thị, quảng cáo đóng vai trị quan trọng việc thu hút vốn ngân hàng Hiện nay, phương tiện thông tin đại chúng tràn ngập quảng cáo hàng tiêu dùng sản phẩm ngân hàng chưa có nhiều Thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa cung cấp cách đầy đủ cho người dân khiến dân chúng e ngại có nhu cầu tìm ngân hàng để giao dịch Đẩy mạnh hoạt động marketing chìa khố quan trọng để thu hút khách hàng, thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, đồng thời làm sở vững cho định kinh doanh nhằm mở rộng thị trường, tăng doanh thu lợi nhuận Việc tuyên truyền quảng cáo cùa BIDV cầu Giấy triển khai bề rộng, hiệu thấp Bởi vậy, công tác quảng cáo, tuyên truyền, cần thực chiến lược hướng tới doanh nghiệp nhỏ vừa nhiều phương diện như: - Đa dạng hoá hình thức bán hàng bán trực tiếp, gửi thư điện tử, thư chào qua đường công văn, bán hàng qua điện thoại, bán ứng dụng mạng xã hội Facebook, Tweetter - Ngoài ra, để thực tốt công tác trên, BIDV cầu Giấy cần tổ chức buổi tập huấn, hướng dẫn bán hàng qua điện thoại để cơng tác marketing thực có hiệu - Đối với doanh nghiệp nhỏ, tổng hồ lợi ích mang lại khơng nhiều, Chi nhánh gửi thư quảng cáo hay thực bán hàng qua điện thoại telesales - Tăng cường tham gia hội thảo, hội nghị Doanh nghiệp nhở vừa đế giới thiệu, hướng dẫn doanh nghiệp lựa chọn tài chính, phát triến kinh doanh Điều giúp Chi nhánh có thêm khách hàng mới, tiếp nhận ý kiến phản hồi điểm mạnh, điềm yếu sản phẩm dịch vụ Từ đó, đưa giải pháp phát triển khách hàng 90 4.2.5 Nhóm giải pháp vê nâng cao chãt lượng nguôn nhân lực Đe thực chiến lược tăng trưởng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa điều kiện cạnh tranh nay, cán quản lý cán tín dụng khơng có lực chun mơn cao mà cịn phải có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm, trung thực có khả chịu áp lực lớn Họ phải có kỹ phân tích, am hiểu nhiều lĩnh vực, nám bắt luật pháp, thực tiễn hoạt động từ đưa đánh giá xác doanh nghiệp, tạo điều kiện đưa nhừng định cấp tín dụng nhằm tăng thu nhập giám thiểu rủi ro cho Chi nhánh Đe làm điều đó, Chi nhánh cần thực hiện: - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, hướng dẫn tố chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ nhằm giúp cán nắm bát kỹ kiến thức bản, kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, bố sung kỹ nghiệp vụ cho cán bộ: kiến thức nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, bán hàng, kỹ nàng đàm phán, cập nhật công nghệ sản phẩm cùa ngân hàng nâng cao chất lượng hiệu cơng việc Ngồi ra, Chi nhánh cần tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc -Thực công tác phân công công việc theo lực sở trường cán Những cán có trình độ cao, kinh nghiệm làm việc phân cơng đảm nhiệm khách hàng phức tạp, có độ rủi ro cao, cán trẻ đảm nhiệm khách hàng nhỏ, hoạt động kinh doanh thuần, có độ rủi ro thấp Đồng thời, Chi nhánh cử nhừng cán giỏi, giàu kinh nghiệm kèm cặp cán trẻ đế nâng cao trình độ đội ngũ cán - Thường xuyên kiếm tra, giám sát hoạt động nhân viên ngân hàng đề có biện pháp kịp thời phát sai sót xử lý Đặc biệt, cần phát động tố chức học tập nghiệp vụ chéo, cán không nắm vừng nghiệp vụ phận mà cịn nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ BIDV cung cấp để cán có thề tư vấn cho khách hàng, giới thiệu lôi kéo người thân sử dụng dịch vụ BIDV - kỹ bán chéo sản phấm cần có chế 91 thưởng, phạt thích đáng đơi với cán giao dịch cán khác việc thực công tác khách hàng Đây cách để cán nhân viên chi nhánh tự giác học tập, phấn đấu thi đua với - Có chế độ lương thưởng hợp lý dành cho cán có thành tích việc phát triển khách hàng Cơ chế khốn sản phẩm khốn tiêu, số lượng khách hàng tiếp cận, dư nợ vay cho phận, cá nhân Những cán đảm nhiệm tiếp thị nhiều khách hàng cần có chế độ ưu đãi riêng có khen thưởng (thưởngtrực lương) để kịp thời khuyến khích cán phát triển khách hàng mới, tạo động lực cho cán phát huy tinh thần làm việc Đồng thời với cán không động, khơng hồn thành tiêu khốn cần có hình thức xử lý giảm lương, hạ xếp loại Đây cách để cấn nhân viên chi nhánh tự giác học tập, phấn đấu thi đua với - Có chế ưu tiên, hồ trợ kinh phí đào tạo cho cán hồn thành khóa học chuyên sâu thạc sỹ, tiến sỹ, chứng tiếng Anh, chứng tiếng Trung, nhiên phải bảo đảm chất lượng sau đào tạo, tránh việc học để lấy cấp mà không áp dụng cơng việc -Ngồi Ban lãnh đạo chi nhánh cần có sách phân cơng lãnh đạo cán vào vị trí cơng việc phù hợp, đảm bảo mảng hoạt động, phòng ban có nhân xuất sắc phụ trách để đảm bảo khơng an tồn vốn tài trợ mà đảm bảo tốc độ xử lý hồ sơ, khả nàng đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ ngày xây dựng thương hiệu BIDV niềm tin khách hàng, để khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn, nhu cầu bảo lãnh hay nhu cầu mở LC nhập thi khách hàng nghĩ đến BIDV cầu Giấy 4.2.6 Một số kiến nghị, đề xuất khác 4.2.6 L Kiến nghị đoi với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầutư Phát triển Việt Namlà quanquản lý, điều hành, đưa giải pháp kế hoạch phát triển chung hệ thống BIDV Đe BIDV 92 ngày càngphát triên, Hội sở phải có biệnpháp tích,cực đê quản lý giúp đờ cho hoạtđộng toàn chinhánh nóichung BIDV - Chi nhánh cầu Giấy nóiriêng Cụ thể như: - Cần tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nângcao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm quyền hạn, phù hợp với quy mô đặc điểm ngân hàng, chế tổ chức, chế điều hành vốn, lãi suất, mức phí áp dụng cho đối tượng khách hàng hỗ trợ vốn cho khách hàng, dự án - Hoàn thiện quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp: Chính sách khách hàng BIDV áp dụng theo xếp hạng tín dụng khách hàng hệ thống chấm điểm tín dụng nội Tuy áp dụng từ đầu năm 2016, hệ thống xếp hạng tín dụng BIDV nhiều bất cập trình triển khai Thiết lập hệ thống chấm điếm tín dụng hồn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán tín dụng có sở chù động việc xác định quy mơ giới hạn cấp tín dụng khách hàng Cần rõ số tiêu chí chủ yểu để cán tín dụng nắm rõ tiếp thị khách hàng đưa chế, sách ưu đãi áp dụng cho khách hàng - Tối ưuhóa mạnglưới chiến lược nằm kế hoạch gia tăng thị phần, bao gồm cà số lượng chất lượng phòng giao dịch, tạo thuận tiện cho khách hàng trình giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng:Hiện đại hóa cơng nghệ nghiệp vụ ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, rút ngắn thời gian, chi phí giao dịch khách hàng Điều kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng nhờ đó, ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ với khách hàng Ngoài ra, để đẩy mạnh việc hợp tác nghiên cứu, ứng dụng công nghệ mới, hướng đến đáp ứng tiêu chuẩn phù hợp với chuẩn mực quốc tể Hoàn thiện, chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ theo hướng áp dụng công nghệ, tự động hố, ưu tiên tín dụng, quản lý rủi ro, kế tốn hệ thống, quản lý thơng tin Cải tiến, đại 93 hố hệ thơng tốn theo hướng giảm thao tác thủ cơng, chi phí lại với ngân hàng, áp dụng công nghệ thông tin, tăng cường công tác bảo mật hoạt động tốn góp phần củng cố lịng tin khách hàng; Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng tạo tiền đề mở rộng dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu khách hàng, thực khép kín từ nâng dần sức cạnh tranh,mở rộng cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Sự phát triển hệ thống công nghệ ngân hàng hệ thống toán giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tiết kiệm thời gian chi phí vay vốn ngân hàng,cung cấp cho doanh nghiệp nhở vừa nhiều tiện ích thực giao dịch, giảm bớt thời gian chi phí giao dịch cho doanh nghiệp, tạo điều kiện tăng số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa tốt đến với ngân hàng - Chính sách lãi suất, phí dịch vụ: Chính sách lãi suất, phí dịch vụ sách quan trọng ngân hàng Đe giữ chân khách hàng tốt,tiềm không bị lôi kéo lãi suất cho vay thấp hay phí dịch vụ cạnh tranh tổ chức tín dụng khác, BIDV - Chi nhánh cầu Giấy đề xuất Hội sở cần tiếp tục nghiên cứu, ban hành gói tín dụng ưu đãi lãi suất, chương trình miễn giảm phí dịch vụ, đảm bảo tính cạnh tranh với tố chức tín dụng khác - Đa dạng hoá sản phấm:Hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa lĩnh vực, ngành nghề nên mục đích, nhu cầu thời gian vay vốn doanh nghiệp phong phú Vì vậy, đề thu hút nhiều khách hàng tiềm vàmở rộng cấp tín dụng cho doanh nghiệp này, ngân hàng cần phải đa dạng hóa danh mục sản phấm tài trợ,cho vay đế phù hợp với đối tượng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa trình hoạt động Hiện nay, BIDV có sách cấp tín dụngkhơng có tài sản bảo đảmnhưng trường hợp khách hàng chấp hết tài sản doanh nghiệp khơng cịn tài sản khác đề thể chấp Tuy nhiên BIDV chưa có hướng dẫncụ thể việcđảm bảo hàng tồn kho hay khoản phải thuđối với khách hàng Điều làmhạn chế khả tiếp cận vốn vay doanh nghiệpvì khơng phải doanh nghiệp có tài sản bất động sản, máy móc thiết bị, 94 phương tiện vận tải, giây tờ có giá đê thê châp/câm Mặt khác hình thức thê châp hàng tồn kho, khoản phải thu ngân hàng cổ phần triển khai rộng rãi nhận nhiều phản hồi tích cực từ khách hàng Vì vậy,Hội sở cần nghiên cứu ban hành chế cho phép nhận tài sản hàng tồn kho, khoản phải thu phát triển khách hàng 4.2.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, ban hành thực thi sách tiền tệ quốc gia.Do đó, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề có tác động tích cực hoạt động cùa ngân hàng thương mại nói chung cơng tác cấp tín dụngdoanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước nên thực hiện: - Xây dựng, hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt, nhằm quản lý, điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, tiếp tục có biện pháp khắc phục, kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng tiền nội tệ để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp, có doanh nghiệp nhở vừa - Tăng cường triển khai chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp để với quyền địa phương trực tiếp tháo gỡ đồng nhừng khó khăn, vướng mắc tất các lĩnh vực khác đề doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Các văn hướng dẫn việc thi hành luật cần hướng dẫn cụ thế, rõ ràng, thống nhất, xác, tránh trùng lặp, liên tục sửa đối thời gian ngắn gây bất ồn định hoạt động,của ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng - Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng máy tra làm việc hiệu quả, đảm bảo hệ thống ngân hàng thương mại thực nghiêm túc quy định, quy chế, hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng hiệu quả, an tồn bền vững Bên cạnh đó, cần có chế tài xử lý kiên xử lý hành vi vi phạm sách điều chỉnh Ngân hàng Nhà 95 nước, tránh tình trạng sách ban hành, chi sơ Ngân hàng tn thủ, số khác tìm cách lách, hoạt động ngầm làm giảm hiệu mục tiêu sách, cạnh tranh khơng cơng thị trường Đe làm điều này, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước ban hành sách có tính đến khác biệt quy mô, thời gian hoạt động hai khối khối ngân hàng thương mại Nhà nước ngân hàng thương mại cồ phần ngồi Nhà nước, đảm bảo cơng cạnh tranh Ngồi ra, để góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt,động ngân hàng, NHNN Việt Nam cần thực biện pháp sau: - Ban hành áp dụngcác tiêu chuẩn, chuẩn mực kế toán quốc tếvào lĩnh vực ngân hàng để phản ánh xác chất lượng tín dụng TCTD theo thơng lệ chungcủa quốc tể, từ giúp nhà đầu tư, tố chức tàichính quốc tế, khách hàng có để đánh giá đắn giúp NHNN Việt Nam có thêm công cụ hừu hiệu điều,chỉnh hoạt động ngân hàng thương mại - Tiếp tục hoàn thiện điều kiện cần thiết phục vụ cho trình triển khai dự án đại hoá, ngân hàng - Tiếp tục đánh giá, cấu lại hệ thống ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Xây dựng thực mở rộng mối quan, hệ đa phương hoá, đa dạng hoá ngân hàng thương mại nước với nước - Phối hợp với quan nghiên cứu, trường đại học viện có uy tín nước soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội, cơng nghệ thơng tin để nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán làm việc ngành ngân hàng 4.2.6.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Hà Nội Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa phải đóng vai trò cầu nối doanh nghiệp nhỏ vừa với quan quản lý, tổ chức tài ngồi nước Vai trị thể việc hiệp hội đại diện cho doanh nghiệp nhở vừa nêu lên khó khăn vướng mắc liên quan đến vấn đề chế, 96 sách, ngn vơn q trình hoạt động, đưa nhừng đê xuât với quan hữu quan -Thông qua trao đồi, tiếp xúc với Ngân hàng, hiệp hội cần nắm vững thủ tục vay vốn qua đóng vai trị tư vấn hướng dẫn cho doanh nghiệp nhở vừacó nhu cầu vay vốn Ngân hàng Qua giúp cho doanh nghiệp nhỏ vừa hiểu có chuấn bị trước mặt hồ sơ thú tục, giảm bớt thời gian xử lý trình vay vốn - Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa việcxây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư,có kế hoạch, tầm nhìn dài hạn hoạt động kinh doanh, tránh trường hợp vừa làm vừa tính, khơng lường trước khó khăn, thay đổi điều kiện kinh tế dẫn tới thất bại chừng - Hiệp hội DVNVV tăng cường nghiên cứu tìm hiểu định hướng,chủ trương sách Đảng Nhà nước, thách thức thời trình hội nhập kinh tế quốc tế, phổ biến lại cho doanh nghiệp nhỏ vừa, có vai trò hướng dẫncho doanh nghiệp nhỏ vừa việc phát triển theo định hướng phát triển đất nước - Thường xuyên tổ chức, khóa đào tạo bồi dưỡng quản lý doanh nghiệp cho chủ doanh nghiệp,hồ trợ doanh nghiệp xây dựng chiến lược phát triến, hướng dẫn chế độ hạch toán, kê khai quy định pháp luật, tăng độ xác tiến tới đáp ứng chuấn mực hệ thống sổ sách báo cáo cho doanh nghiệp nhỏ vừa -Tăng cường việc thu thập, trao,đối thông tin thị trường, đàu vào, đầu ra, hội kinh doanh, công nghệ sản xuất giúp doanh nghiệp nhò vừa có hội tiếp cận với kinh tếhiện đại 4.2.6.4 Kiến nghị với Quỹ phát triền doanh nghiệp nhỏ vừa Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa vào hoạt động thu hút quan tâm cộng đồngdoanh nghiệp nhỏ vừa Với mức lãi suất cho vay 2.16% đổi với khoản cho vay ngắn hạn 4.0% khoản cho vay trung dài hạn, chương trình hồ trợ cùa Quỹ góp phần thúc đẩy, huy động tham gia 97 ngân hàng thương mại, tô chức có liên quan hoạt động hơ trợ tài cho doanh nghiệp nhỏ vừa Đặc biệt giai đoạn dịch Covid 19 diễn biến phức tạp, gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Quỹ nên tiếp tục tài trợ chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp nhở vừa, trọng hỗ trợ hoạt động đối mới, phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao, đầu tư, đổi trang thiết bị, công nghệ tiên tiến, phát triền công nghiệp hỗ trợ, nâng cao lực quản trị Ngồi nay, hồ sơ trình xin nguồn tài trợ từ Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thường từ 1-2 tháng, điều lâu so với nhu cầu vốn, nhu cầu phương án doanh nghiệp Do đó, Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa cần có giải pháp đẩy nhanh tiến độ phê duyệt dự án vay Quỹ như: Xây dựng quy trình phê duyệt theo ngành nghề lĩnh vực (theo Barem), nâng cao chất lượng đội ngũ cán chuyên trách, 98 KÉT LUẬN Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề thu hút quan tâm lớn hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy nói riêng khu vực kinh tế động, hiệu có nhiều tiềm khai thác Tiếp cận nguồn vốn vay cùa ngân hàng giúpcác doanh nghiệp nhỏ vừa mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Qua đó, doanh thu doanh nghiệp nhỏ vừa không ngừng tăng lên, quy mô hoạt động ngày mở rộng, ngân hàng không ngừng tăng trưởng lợi nhuận, quy mô, kinh tế ngày phát triển hơn, góp phần đẩy nhanh trình xây dựng xã hội dân chủ, cơng bằng, văn minh, trận tự, kỷ cương, an toàn, bảo đảm hạnh phúc người dân Với định hướng tái cấu trúc khách hàng, tăng cường phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhở vừa Tuy nhiên, nhìn tổng thể hoạt động cấp tín dụngdoanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua, kết đạt nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh.Chính vậy, việc đánh giá thực trạng phát triển tín dụngDNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy, từ đề giải pháp giải đề tài có tính cấp thiết thực tiễn Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cùa ngân hàng thương mại Thứ hai, đà phân tích đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy giai đoạn 2017 đến 2020, từ đưa kết đạt được, điểm tồn tại, hạn chế nguyên nhân Thứ ba, sở lý luận thực tiễn phát triển tín dụngDNNVV Chi nhánh định hướng hoạt động tín dụng thời gian tới, luận văn đưa giải pháp chủ yếu để Chi nhánh để phát triển tín dụng doanh nghiệp 99 nhỏ vừa; kiên nghị, đê xuât với Ngân hàng TMCP đâu tư Phát triên Việt Nam, NHNN, với hiệp hội DNNVV với Quỹ phát triển DNNVV nhàm khắc phục nhũng khó khăn, vướng mắc cịn tồn tại, giúp doanh nghiệpnhỏ vừa có thếtiếp cận với vốn vay ngân hàng, dịch vụ ngân hàng thuận tiện giúp ngân hàng có đủ sở để phát triển tín dụng đối tượng khách hàng Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bố sung thầy cô người quan tâm lĩnh vực đề luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2018 Nghị định sơ Ĩ9/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 quy định tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội, tháng 03 năm 2018 Frederic s.Mishkin, 2008 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Dịch từ tiếng Anh Người dịch Nguyễn Văn Ngọc, 2011 Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Hà Linh, 2019 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Láng Hạ Luận vàn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội Ngô Thị Mai Linh, 2019 Giải pháp tài phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Hà Nội thời kỳ hội nhập Luận án tiến sỹ kinh tế Bộ Giáo dục đào tạo Phùng Thanh Loan, 2019 Chính sách tài chinh ho trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Luận án tiến sỹ kinh tế Học viện tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 việc Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng đê xử lỷ rủi ro hoạt động tô chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hà Nội, tháng năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 09/2013/TT-NHNN ngày 25/03/2013 việc quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tố chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối vói khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lình vực, ngành kinh tế Hà Nội, tháng 03 năm 2013 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy, 2020 Bảo cáo hoạt động Hà Nội, tháng 01 năm 2021 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2020 Bảo cảo tài Hà Nội, tháng năm 2021 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2020 Bảo cảo thường niên Hà Nội, tháng 03 năm 2021 101 11 Quốc hội, 2010 Luật tô chức tín dụng số 47/20Ỉ0/QHỈ2 Hà Nội, tháng 06 năm 2010 12 Quốc hội, 2014 Luật doanh nghiệp sổ 68/2014/QH13 Hà Nội, tháng II năm 2014 13 Quốc hội, 2017 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa sổ 04/20Ỉ7/QH13 ngày 12/06/2017 Hà Nội, tháng 06 năm 2017 14 Quốc hội, 2017 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật to chức tín dụng Hà Nội, tháng 11 năm 2017 15 Quốc hội, 2020 Luật Doanh nghiệp 59/2020/QH14 ngày 17/06/2020 Hà Nội, tháng 06 năm 2020 16 Nguyễn Thị Như Thủy, 2019 Hiệu tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Luận án tiến sỹ Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Thùy Trang, 2018 Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngãn hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Quảng Ninh Luận văn thạc sỹ Học viện hành quốc gia 18 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 19 Văn phòng Quốc hội, 2017 Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QHỈ2 Hà Nội, tháng 12 năm 2017 rfl X • r _ Ơ _ À Tài liệu tiêng Anh 20 Forbeneh Agha Jude, et al., 2018 Financing of Small and Medium-Sized Enterprises: A Supply-Side Approach Based on the Lending Decisions of Commercial Banks 21 Infosys, 2018 Banks! It's time to change your game in SME lending yvhy and how ỊNgày truy cập: 10 tháng 01 năm 2021] 102 documents/hanks- ... nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 80 4.1.1 Mục tiêuđịnh hướng chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu. .. nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh cầu Giấy 54 3.2.1 Kết hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Cầu Giấy Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh cầu Giấy BQ KV HN DNNVV/SME HĐV Bình quân 34 chi nhánh