PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI

gần 70% số lượng doanh nghiệp, có gần 2.700 doanh nghiệp đang vay vốn tại các tổ doanh nghiệp nhỏ và vừa là rất lớn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hải Dương đã không ng

TRUONG DAI HQC THUONG MAI

PHAM THI THUY

PHAT TRIEN TiN DUNG DOANH NGHIEP NHO VA

VUA TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN

CONG THUONG VIET NAM - CHT NHANH HAI DUONG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYEN THI MINH HẠNH

HA NOI, NAM 2020

wiles

PHAM THI THUY

PHAT TRIEN TIN DUNG DOANH NGHIEP NHO VA

VUA TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN

CONG THUONG VIET NAM - CHT NHANH HAI DUONG

CHUYEN NGANH_ : TAI CHiNH NGAN HANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYEN TH] MINH HẠNH

HA NOI, NAM 2020

Tôi xin cam đoan luận văn nảy là công trình nghiên cứu độc lập, do tôi tự nghiên cứu, không sao chép từ các tài liệu sẵn có Các số liệu thu thập được là hoàn

toàn trung thực, có nguồn góc rõ ràng Tôi tự chịu trách nhiệm về những vấn đề đã

được nêu ra trong luận văn

'Tác giả luận văn

LOI CAM ON

Đề có thẻ hoàn thành luận văn thạc si một cách hoàn chinh tôi đã nhận được

sự quan tâm giúp đỡ của các cơ quan, các thầy, các cô, bạn bè đồng nghiệp và gia đình

Trước tiên tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới thay cô

Trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu và các thầy cô trường Đại học Thương

Mại đã quan tâm tạo điều kiện tốt nhất để tôi có điều kiện, thời gian nghiên cứu

Hải Dương, ngày thẳng năm 2020

Tác giá luận văn

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠI

MỤC LỤC

DANH MVC BANG BIEU SO DO

DANH MỤC CAC TU VIET TAT

LỜI MỞ ĐÀU

6 Kết cấu của luận văn

CHUONG 1: MOT SO LY LUAN CO BAN VE PHAT TRIEN TIN DUNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TONG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.1.1 Khải ni

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế

1.1.4 Nhu cầu vốn trong kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm về tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.3 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương

4

5

, Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nh

1.2.5 Qny trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của INgân hàng thương

1.3 PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.4 KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ

VA VUA CUA MOT SO CHI NHANH NGAN HANG THUONG MAI VA BAI HQC KINH NGHIEM CHO NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN

1.4.1 Kinh nghiệm về phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số

26

1.4.2 bài học kình nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cỗ phần Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Hải Dương về phát triễn tin dung doanh nghiệp nhỏ và

CHUONG 2: THUC TRANG CHAT LUQNG HOAT DONG TIN DUNG DOI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

2.1 TONG QUAN VE NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của INgân hàng TMCP Công Thương

Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hải Dương

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy và mạng lưới hoạt động

2.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam —

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ vU'A TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET

2.2.1 Thye trang quy mé tin dung DNNVV tai Ngân hàng TMCP Công Thương

„45 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DNNVV TAI NGAN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM - CHI NHANH HAT

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIÊN TÍN DỤNG ĐỎI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CO PHAN CONG

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2020-2025.72

2

3.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV của Nhà nước

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối voi DNNVV tai Vietinbank Hải Dương giai đoạn 2020 - 2025

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN TÍN DUNG DOI VOI DOANH NGHIỆP NHỎ

vA VUA TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM ~ CHI NHANH HAI DUONG 74

3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, qua đó nâng cao chất lượng công

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHAO

DANH MỤC BANG BIEU SO DO

Bảng 2.5: Doanh số phát hành bảo lãnh và LC giai đoạn 2017-2019

Bảng 2.6: Tiêu chí thẻ ATM, thẻ TDQT, giai đoạn 2017-2019 sen Bảng 2.7 Kết quả tải chính của Vietinbank Hải Dương giai đoạn 2017-2019 43 Bảng 2.8: Cơ cầu nguồn (hu của Vietinbank Hải Dương

Bang 2.9 Doanh số tín dụng, doanh số thu nợ, dư nợ bình quân 2017-2019

Bảng 2.11 Dư nợ tín dụng có tài sản bảo đảm Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Bảng 2.12: Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm của DNNVV năm 2019

Bảng 2.13: Phân loại dư nợ của khách hàng DNNVV theo loại tiền tệ vay

Bảng 2.14: Các tiêu chí phản ánh nợ quá hạn, nợ xấu và tỷ lệ

Biểu đồ 2.3 Doanh số tín dụng, doanh số thu nợ, dư nợ bình quân 2017-2019

Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và

Biểu đồ 2.5 Nợ quá hạn, nợ xấu phân khúc khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa53

DANH MUC CAC TU VIET TAT

BIDV Ngan hang Thương mại cô phần Đầu tư và phát triển Việt Nam

| DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa

| NHTM 'Ngân hàng thương mại

| RRTD Rui ro tin dung

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa đều

giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chiếm

tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp (Ở Việt Nam chỉ xét các

doanh nghiệp có đăng ký thì tỷ lệ này là trên 95%) Vì thế, đóng góp của họ vào

tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể Doanh nghiệp nhỏ và vừa là trụ cột

của kinh tế địa phương, đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương

Tuy nhiên trong những năm gần đây, do tác động của cuộc khủng hoảng kinh

tế tài chính, suy thoái kinh tế thế giới cùng với những yếu kém vốn có của nền kinh

tế nước ta đã ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của nền kinh tế; đến hoạt động

sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng Điều này khiến cho các doanh nghiệp này luôn phải đối mặt với nhiều thách thức và rủi

ro Nhưng một trong những trở ngại lớn nhất của các DNVVN hiện nay là khả năng

tiếp cận và thu hút các nguồn vốn bên ngoài gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là với nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại Hiện tại, trên địa bàn tỉnh Hải Dương

có khoảng 14.000 doanh nghiệp hiện đang hoạt động sản xuất kinh doanh Theo

thống kê thì số lượng DNVVN tiếp cận được vốn từ NHTM chỉ chiếm khoảng 30%

Nhận thức được điều đó nên trong thời gian qua các Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam — Chi nhánh Hải Dương đã chú trọng và quan tâm nhiều hơn đến loại hình doanh nghiệp này Đặc biệt trong bối cảnh môi trường kinh doanh giữa

các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt thì quan điểm hướng tới đối tượng DNVVN được coi là một chiến lược phát triển tất yếu và day tiềm năng của

hầu hết các ngân hàng Hòa chung với xu thế phát triển đó, cùng với việc nắm vững

quan điểm và chủ trương phát triển DNVVN của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng

Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Hải Dương đã đây mạnh hoạt động cho vay đối với DNVV và bước đầu đã đem lại nhiều kết quả đáng khích lệ Tuy nhiên bên cạnh

đó v

phát triển hơn nữa và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường

in con bộc lộ những hạn chế và khó khăn cần được tháo gỡ đề ngân hàng có thé

gần 70% số lượng doanh nghiệp, có gần 2.700 doanh nghiệp đang vay vốn tại các tổ

doanh nghiệp nhỏ và vừa là rất lớn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam —

Chỉ nhánh Hải Dương đã không ngừng đây mạnh hoạt động tín dụng đối với nhóm

khách hàng này Tuy nhiên, phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh

nghiệp nhỏ và vừa vẫn đang còn bộc lộ một số hạn ché cằn khắc phục

Xuất phát từ thực tế đó, hiện đang công tác tại phòng khách hàng doanh nghiệp

Ngan hing TMCP Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hải Dương, tôi đã chọn đề tài

“Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương

Việt Nam — Chỉ nhánh Hải Dương” làm đề tài Luận văn thạc sĩ của mình

2 Tống quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài

Liên quan đến đề tài “Phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hải

Duong” đã có một số công trình nghiên cứu khoa học dưới dạng để tài tốt ng!

văn thạc sĩ Có thể kể đến một số công trình nghiên cứu gần đây có

liên quan đến đề tài luận văn như sau:

Bùi Phương Ly (2018), Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Nam Thăng Long Từ

thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Nam Thăng Long đề tài đã đưa ra các

nhận xét đánh giá về kết quả đạt được và những hạn chế cần khắc phục khi đánh giá

về phát triển tín dụng, đưa ra cá giải pháp nhằm phát triển tín dụng Tuy nhiên, phần

đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chi nhánh Nam Thăng Long, chủ yếu là

sắn với hoạt động kinh doanh, các giải pháp còn chung chung

Ngô Quang Định (2017) Phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và

vừa tai NHNNo&PTNT Việt Nam — Chỉ nhánh Trung Yên Đề tài luận văn đã

nghiên cứu, hệ thống hóa ấn đề lý luận cơ bản và thực tiễn về phát triển tin dụng đối với DNNVV của Ngân hàng thuong mại, đã trình bày hệ thống các chỉ tiêu

đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV của NHTM cả về định tính và định

lượng, đã chỉ rõ các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng của DNNVV của NHTM bao gồm các nhân tố bên trong và các nhân tố bên ngoài ngân hàng Luận văn đã nghiên cứu, làm rõ được thực trạng về phát triển tín dụng đối với DNNVV

của NHNNo&PTNT Việt Nam - Chỉ nhánh Trung Yên, đã khái quát hóa được những kết quả đạt được, những hạn chế còn tổn tại và các nguyên nhân ảnh hưởng

đến phát triển tín dụng và đề xuất được các giải pháp phát triển tín dụng đối với các

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHNNo&PTNT Việt Nam - Chỉ nhánh Trung Yên Các giải pháp Luận văn đưa ra có tính khoa học và thực tiễn, một số giải pháp khá

tiên tiến như hình thành cac gói sản phẩm với lãi suất cho vay linh hoạt, phân các luồng thẩm định theo ngành nghề

Nguyễn Thế Anh (2012) Giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hoàng Mai Tác giả đã trình bày một cách

tổng quan lý luận về phát triển tín dụng đối với DNNVV của NHTM, đưa ra hệ thống các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với DNNVV, luận văn đã phân tích khá đầy đủ, cụ thể các nhân tố chủ quan, khách quan ảnh hưởng tới phát triển

tín dụng đối với DNNVV của NHTM Luận văn đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh

Hoàng Mai qua đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triển tín dụng tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hoàng Mai, các giải pháp đề xuất là

cần thiết và phù hợp với thực trạng hoạt động của ngân hàng

hang TMCP Ngoại thương Việt Nam - chỉ nhánh Bắc Ninh ” Luận văn đã đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng về quan hệ tín dụng của ngân hàng Ngoại thương - Chỉ nhánh Bắc Ninh, chỉ ra được những tồn tại, nguyên nhân và đưa ra

được giải pháp và kiến nghị giúp nâng cao và mở rộng hơn hoạt động tín dụng

với DNNVV tại ngân hàng Luận văn đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu đánh giá thống kê qua các số liệu của chỉ nhánh, sử dụng các phương pháp phân

tích về thông kê, so sánh, diễn dịch, quy nạp Đây là một luận văn có cách viết

và lập luận chặt chẽ, các tiêu chí, đánh giá đi sát với tình hình hoạt động của chỉ nhánh nên mang tính thiết thực, có tính ứng dụng Qua đây, tác giả có thể học tập được các phương pháp nghiên cứu của luận văn, kết hợp với việc phân tích

các số liệu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam — chỉ

nhánh Bắc Ninh đề thực hiện luận văn của mình

~ Luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Minh Xuân- 2017 - Học viện Tài

chính với đề tài “Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chỉ nhánh Hai

Bà Trưng ” Luận văn đã tiền hành đánh giá thực trạng về hoạt động tín dụng tại

Ngan hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hai Bà Trưng, tìm ra

những hạn chế, vướng mắc và nguyên nhân từ đó đã có những đề xuất có giá trị

thực tiễn cho việc mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hai Bà Trưng Luận văn đã nghiên cứu rõ thực trạng chất lượng tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chỉ nhánh Hai Bà

Trưng Luận văn đã sử dụng nhiều các phương pháp nghiên cứ như thống kê, thu nhập số liệu, diễn dịch, quy nạp đề từ đó đề từ có đưa ra những giải pháp để

mở rộng hoạt động cho vay

- Luận văn thạc sỹ của tác giả Đào Thị Bích Thủiy-2014-Đại học kinh rẻ

thành phố Hồ Chí Minh với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối

cáo nội bộ của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ

nhánh Biên Hòa, phân tích đánh giá số liệu về số tuyệt đối, tương đối của từng

chỉ tiêu để phân tích tài liệu có được, tác giả đã phân tích, so sánh các cố liệu,

các thông tin để đi sâu nghiên cứu và phân tích thực trạng về chất lượng tín dụng

của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chỉ nhánh Biên

Hòa đối với DNNVV, ngoài ra, luận văn đã sử dụng rất nhiều thêm các thông tin

các thông tin có giá trị cao trên các báo tạp chí, trên mạng internet đề chỉ ra được

những tồn tại, nguyên nhân và đưa ra được giải pháp và kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Biên Hòa giúp nâng cao hơn chất lượng tín dụng với DNNVV tại ngân hàng

Tuy nhiên, nghiên cứu về giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng TMCP

Công Thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh Hải Dương thì chưa có đề tài nào và đặc biệt

ở cấp độ luận văn thạc sĩ

Luận văn này tác giả sẽ chất lọc, kế thừa các lý luận cơ bản về phát triển tín

dụng tại các ngân hàng thương mại, từ đó đi sâu nghiên cứu thực trạng phát triển tín

dụng trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương

Việt Nam - Chỉ nhánh Hai Dương trong giai đoạn 2017 - 2019 Qua đó đưa ra giải pháp phát triển tín dụng tại Ngân hàng thương mại cô phần Công Thương Việt Nam

- Chỉ nhánh Hải Dương trong thời gian tới

3 Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở tổng hợp lý luận và phân tích thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chỉ nhánh Hải Dương, luận văn sẽ chỉ ra những thành công, hạn chế, cũng như nguyên nhân của

những hạn chế; Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp

nhỏ và vừa của Chỉ nhánh tới năm 2025

Để đạt mục tiêu trên, đề tài xác định các nhiệm vụ cụ thể như sau:

nghiệp nhỏ và vừa trong nên kinh tế thị trường

Thứ hai, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng

Nam ~ Chỉ

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Vi

nhánh Hải Dương, chỉ ra những kết quả đạt được và những hạn chế cần khắc phục

Thứ ba, từ thực tế, đưa ra một số kiến nghị, giải pháp đề phát triển tín dụng

đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hải Dương giai đoạn hiện nay

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

Đối tượng nghiên cứu của luận văn: Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các

vấn để lý luận và thực tiễn liên quan tới phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam — Chi nhánh Hải Dương

- Về thời gian: Số liệu thực tế trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019

5 Các phương pháp nghiên cứu

© Phuong pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử: Là phương pháp luận chung cho các phương pháp nghiên cứu của đẻ tài

«Phương pháp thu thập thông tin số liệu

~ Nghiên cứu thu thập dữ liệu thứ cấp: Tổng hợp thông tin từ các báo cáo

thống kê, các bảng tổng kết hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công

liên quan đến vấn đề nghiên cứu

s Phương pháp phân tích và xử lý số liệu

- Phân tích tông hợp: Thu thập, tông hợp, phân tích và đánh giá các tài liệu từ

các báo cáo tổng kết, số liệu cân đối, báo cáo quyết toán năm Kế thừa có chọn lọc

những tài liệu liệu này để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ tại Chỉ nhánh

~ Phân tích so sánh: Trong quá trình nghiên cứu, luận văn nghiên cứu so sánh

về phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa với một

số chỉ nhánh NHTM để rút ra được các bài học kinh nghiệm cho Vietinbank- CN Hải Dương

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn kết cầu gồm 3 chương

Chương 1: Một số lý luận cơ bản về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển tín doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Cl

Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân

nhánh Hải Dương

hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hải Dương

NGAN HANG THUONG MAI

1.1 TÔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo giáo trình Quản trị kinh doanh của Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà

Nội (2004), doanh nghiệp là tổ chức kinh tế hoạt động trong cơ chế thị trường Theo Luật doanh nghiệp năm 2014, DN là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh

Cho dù hiện nay còn có nhiều cách định nghĩa DN theo các góc độ khác nhau,

những tựu trung lại có thể hiểu ĐK /à các tổ chức kinh tế có chức năng sản xuất,

kinh doanh hàng hóa, dịch vụ nhằm mục tiêu lợi nhuận hoặc mục tiêu KT-XH

Trong hệ thống các DN của một quốc gia, người ta thường phân loại chúng

theo nhiều cách, trong đó đáng chú ý là phân loại theo quy mô hoạt động (được đo

bằng số vốn, lao động, hoặc doanh thu) Phương pháp phân loại theo quy mô thường quy thành hai nhóm có đặc điểm hoạt động khác nhau: nhóm I gồm các DN lớn và rất lớn; nhóm 2 gồm các DNVVN,

Trên cơ sở quy định chung của Chính phủ, mỗi NHTM có thể đưa ra các tiêu

chí xếp loại DNVVN phù hợp với các điều kiện cho vay của mình

1.12 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

So với DN lớn và rất lớn, DNVVN có những đặc điểm khác biệt sau day:

"Một là, DNVVN có quy mô nhỏ, chu kì sản xuất kinh doanh ngắn nên vừa dễ

khởi nghiệp, vừa dễ tái cấu trúc DN để chuyển sang lĩnh vực kinh doanh mới Hầu

hết các DNVVN có số vốn, số lao động sử dụng hoặc doanh thu nhỏ hon cic DN

lớn cùng ngành nghề Do có quy mô vốn nhỏ nên DNVVN có thể được thành lập và

đi vào kinh doanh ổn định trong thời gian ngắn Chỉ cần một ít vốn, số lao động

nhất định và mặt bằng là có thể khởi sự DN Loại hình này có thê tận dụng được co

sở nguồn lực sẵn có của chủ DN như nhà ở, người thân Hơn nữa, do xuất đầu tư

Hai là, DNVVN có bộ máy điều hành gọn nhẹ, độ linh hoạt cao Vì qui mô

nhỏ nên bộ may quan tri DNVVN tinh, gọn, rất năng động trong việc ra quyết định

gia nhập hoặc rút khỏi thị trường một sản phẩm, một lĩnh vực cụ thể Nhờ có bộ

máy quản trị gọn nhẹ, linh hoạt nên DNVVN dễ thích ứng với sự thay đổi chính sách của nhà nước cũng như thích ứng với thị trường ngách, thị trường hàng hóa có chỉ phí sản xuất không lớn Đặc điểm này cho phép DNVVN tham gia vào hệ thống

phân công sản xuất chỉ tiết sản phẩm, qua đó tham gia vào thị trường toàn cầu

Ba là, các DNVVN có lợi thế so với các DN lớn là có thể tham gia nhiều ngành nghề khác nhau do không đòi hỏi quy mô vốn ban đầu lớn, khấu hao nhanh,

nhất là có thế khai thác các ngành nghề truyền thống của từng địa phương, bám sát

nhu cầu thị trường, thị hiếu của người tiêu dùng, nhanh chóng đổi mới công nghệ

nhờ đó có nhiều cải tiến, sáng tạo ra những hàng hoá và dịch vụ mới đáp ứng yêu

cầu của người tiêu dùng Trong quá trình sản xuất kinh doanh, DNVVN, ngoài việc cung ứng các sản phẩm mang tính độc lập của mình, còn có thể trở thành vệ tỉnh

sắn bó với các DN lớn trong cung ứng nguyên vật liệu, gia công các chỉ tiết, linh kiện sản phẩm và tham gia mạng lưới tiêu thụ sản phẩm cho DN lớn

Bồn là, các DNVVN, với lợi thế trong khai thác các nguồn lực sẵn có ở địa

phương đã tạo ra các tác động ngoại sinh như: Tạo ra nhiều việc làm nâng cao đời

sống vật chất tỉnh thần cho dân cư ở các địa phương hoặc duy trì và phát huy các

ngành, nghề truyền thống văn hoá của dân tộc, có tác dụng trong việc giảm khoảng cách giữa người giàu với người nghèo, giảm sự cách biệt giữa đô thị và nông thôn,

gop phan 6n định xã hội

Nam là, do quy mô không lớn, tiềm lực tài chính hạn chế, số lượng lao động ít,

năng lực quản lý DN thấp, khó thu hút người tài, khó chủ động trong nghiên cứu,

phat minh, sang ché, nên các DNVVN không thể tiến hành các dự án đầu tư lớn, không thể theo đuôi các chiến lược kinh doanh dài hạn.

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nên kinh tẾ

Hiện nay ở hầu hết các nước, DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển KT-XH của đất nước Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn

Giữ vai trò : ở phần lớn các nền kinh tế, các doanh nghiệp

đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ồn định Vì thế, doanh nghiệp nhỏ và vừa được ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế

Làm cho nên kinh tế năng động: vì doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ,

nên dễ điều chỉnh (xét về mặt lý thuyết) hoạt động

Tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng: doanh nghiệp nhỏ

và vừa thường chuyên môn hóa vào sản xuất một vài chỉ tiết được dùng đề lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh

Là trụ cột của kinh tế địa phương: néu như doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở

ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì doanh nghiệp nhỏ và vừa lại có mặt ở khắp các địa phương và là người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương

1.1.4 Nhu cầu vốn trong kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Năng lực cạnh tranh của các DNNVV Việt Nam còn yếu do hạn chế về khả

năng mở rộng sản xuất, hạn chế về đầu tư đổi mới công nghệ, mở rộng thị trường, hạn chế về khả năng tiếp cận nguồn lực đất đai và các nguồn vốn, hạn chế khả năng tiếp cận thông tin Những hạn chế này không thể thay đổi được nếu doanh

nghiệp thiếu vốn Tuy nhiên, trong thực tế việc huy động vốn của doanh nghiệp

không dễ dàng

Vốn huy động của doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng bao gồm

nguồn vốn ngắn hạn và dài hạn Huy động vốn ngắn hạn là đẻ đáp ứng nhu cầu tài

trợ ngắn hạn của DN bao gồm nhu cầu tài trợ thường xuyên và nhu cầu tài trợ ngắn

hạn thời vụ Huy động vốn dài hạn là để đáp ứng nhu cầu tài trợ cho các dự án đầu

tư hay tải trợ cho những kế hoạch kinh doanh dài hạn hoặc đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên bị thiếu hụt

Để đáp ứng được nguồn vốn hoạt động, các DN, nhất là các DNNVV đang

lạm dụng những nguồn tín dụng phi chính thức từ người thân, từ nhân viên nội bộ

DN, thậm chí nhiều DN chiếm dụng vốn của bạn hàng Trên thực tế, DN cần tận

dụng mọi nguồn vốn tự có của mình, nếu vẫn thiếu hụt thì DN mới phải sử dụng tới

nguồn vốn vay của ngân hàng Bởi vì xét cho cùng với đặc trưng được phép khấu trừ các chỉ phí vay khi tính thuế thu nhập DN, lợi ích cơ bản khi DN tài trợ vốn

bằng nợ vay chính là tạo ra lá chắn thuế cho DN

Tuy nhiên nguồn vốn vay từ hệ thống ngân hàng, hiện nay đây vẫn là kênh tín dụng được coi là rất khó tiếp cận đối với các DN Ngân hàng đáp ứng được phần vốn còn rất nhỏ so với nhu cầu vay ngân hàng của DN Một đặc thù của hệ thống

ngân hàng nước ta là cho tới nay, hệ thống các NHTM quốc doanh vẫn chiếm tới khoảng 70-80% tổng tài sản của toàn hệ thống ngân hàng và hiện nay các NHTM này vẫn đang trong quá trình đồi mới chính sách cho vay trong bối cảnh nợ khó đòi

còn ở mức cao và chịu áp lực kiểm soát rủi ro rất lớn Bởi vậy, hệ thống ngân hàng,

đặc biệt là các NHTM đứng trước áp lực phải tiếp cận được các số liệu quản lý tài

chính có giá trị của các DN, nếu không thì việc cho DN vay vốn không thê giải quyết được, cũng có nghĩa là các DN sẽ bị hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng từ nguồn ngân hàng

1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm về tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (Ngân hàng thương mại) sang người sử dụng (người vay - khách hàng) sau một thời

gian nhất định quay lại về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu [1]

Luật các TCTD năm 2010: *Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá

nhân sử dụng một khoản tiền cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, cho thuê tài chính,

bao thanh toán, bảo lãnh và các nghiệp vụ cắp tín dụng khác”

Trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại với tư cách là người tín dụng

(chủ nợ) bắt buộc người đi vay (con nợ) phải có nghĩa vụ hoàn trả một số tiền

theo cam kết trong hợp đồng Với tư cách là người tín dụng,

được vốn phải tuân thủ những điều kiện nhất định, những điều kiện này là cơ sở

ràng buộc về mặt pháp lý đảm bảo cho người tín dụng có thẻ thu hồi được vốn

(gốc + lãi) sau một thời gian nhất định Để thu hồi được vốn, các ngân hàng có

quyền yêu cầu người đi vay đáp ứng những điều kiện vay cụ thể dựa trên cơ sở

mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng

Trong phạm vi luận văn này, tác giả nghiên cứu cấp tín dụng của NHTM trên phương diện nghiệp vụ tín dụng, như vậy “Tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa là quan hệ vay mượn phát sinh từ việc NHTM sử

dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động đề thực hiện tín dụng đối với các

khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa với những điều kiện và trong một thời

gian nhất định mà hai bên đã thỏa thuân dựa trên nguyên tắc có hoàn trả”

Từ đó có thể hiểu một cách khái quát rằng, tín dụng DNNVV là hình thức cấp

tín dụng mà theo đó, NHTM giao hoặc cam kết giao cho DNNVV một khoản tiền

để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với

nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Trong phạm vi luận văn này, tác giải nghiên cứu cấp tín dụng trên phương diện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2.2 Đặc điễm tín dụng doanh nghỉ;

Tín dụng DNNVV có những đặc điểm riêng xuất phát từ đặc điểm của các

DNNVV như quy mô vốn và tài sản nhỏ bé: ích và báo cáo kế toán không rõ ràng, minh bạch; sử dụng công nghệ lạc hậu trong sản xuất kinh doanh: trình độ tay

nghề công nhân viên cũng như trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp còn ở mức

thấp Cụ thể, tín dụng DNNVV có những đặc điểm sau đây:

-Tin dụng ngân hàng có thẻ thỏa mãn một cách tối đa nhu cầu về vốn của

các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn

bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn

Ngan hàng hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay, do đó mối quan hệ

giữa huy động vốn và sử dụng vốn là mối quan hệ biện chứng với nhau Để có

vốn cho vay, ngân hàng phải thực hiện công tác huy động vốn Khi ngân hàng muốn mở rộng doanh số cho vay nhằm chiếm lĩnh những thị trường lớn hơn, lúc

này ngân hàng cần phải tăng cường hoạt động huy động vốn nhằm huy động số

gánh chịu nếu không có sự đồng bộ giữa huy động vốn và sử dụng vồn

- Tín dụng ngân hàng có thời hạn tín dụng phong phú, có thể tín dụng ngắn

hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh các nguồn vốn với nhau đề đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay

Tùy theo các nhu cầu vay vốn để đáp ứng các mục đích khác nhau thì tín

dụng ngân hàng chia ra các thời hạn tín dụng phong phú đáp ứng các nhu cầu

vay vốn: như cho vay ngắn hạn với mục đích bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu ngắn hạn của các cá nhân Cho vay trung hạn:

được sử dụng chủ yếu dé đầu tư mua sắm tải sản có định, cải tiến hoặc đổi mới

thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ Cho vay dài hạn để phục vụ các mục đích có thời hạn dài

- Tin dung ngân hàng có phạm vi lớn vì nguồn ảng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nên kinh tế, do nó có thê cho nhiều đối tượng vay

Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn, hoạt động tín dụng của ngân hàng rất

đa dạng, phong phú với nhiều hình thức và đối tượng khác nhau Việc áp dụng

tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của từng đối tượng vốn vay nhằm sử dụng và

quản lý tín dụng có hiệu quả, phù hợp với sự vận động cũng như đặc điểm kinh

tế khác nhau của đối tượng tín dụng

- Tin dung NHTM phát sinh nhiều rủi ro

Rủi ro tín dụng là những rủi ro do khách hàng vay không thực hiện đúng

các điều khoản của Hợp đồng tín dụng, với biêu hiện cụ thể là khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi

vay, gây ra những tồn thất về tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh

của Ngân hàng thương mại Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương

mại, rủi ro tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến mọi hoạt động của Ngân hàng Nếu

món vay của Ngân hàng bị thất thoát, dân chúng sẽ thiếu lòng tin và tìm cách rút

tiền khỏi Ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của Ngân hàng thương mại

~ Đa dạng hóa các hình thức tín dụng

Các hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú Trong quản lý, để phân tích đánh giá các hoạt động tín dụng người ta phân thành nhiều các loại hình thức đề phù hợp với từng loại giao dịch của khách hàng: Căn cứ vào thời hạn tín

dụng, phân loại theo mục đích sử dụng vốn, phân loại theo phương pháp hoàn

trả, phân loại theo xuất xứ tín dụng, phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay

1.2.3 Các hình thức tín dựng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

Cho vay từng lẩn: áp dụng cho các trường hợp khách hàng vay vốn bỏ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh đài Theo phương thức này, mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHTM thực hiện thủ

tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng cho các trường hợp khách hàng có

nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, có mục đích sử dụng vốn rõ rang

và có uy tín với ngân hàng Khi hợp đồng tín dụng theo hạn mức có hiệu lực, khách hàng cần rút vốn sẽ không cần phải ký thêm hợp đồng tín dụng mà chỉ cần

lập giấy nhận nợ kèm bảng kê và bản sao chứng từ để chứng minh mục đích sử dụng tiền vay

Cho vay theo die én dau te: NHTM cho khách hàng vay vốn để thực hiện các

dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ

đời sống

Cho vay hợp vốn: Một nhóm NHTM cùng cho vay đối với một dự án vay vốn cho các phương án vay vốn của khách hàng: trong đó có một NHTM làm đầu môi dàn xếp, phối hợp với các NHTM khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo Quy

chế cho vay của tổ chức tín dụng đối Ông tài trợ của các tô chức tín dụng do Thống đốc NHNN ban hành

với khách hàng và Quy chế

Cho vay trả góp: Khi vay vốn, NHTM và khách hàng xác định và thỏa thuận

số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra đề trả nợ theo nhiều kỳ hạn

trong thời hạn cho vay

Cho vay theo hạn mức tín dụng dị phòng: NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí

trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: NHTM chấp

thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để

Cho vay theo hạn mức thấu chỉ: là việc cho vay mà NHTM thỏa thuận bằng

văn bản chấp thuận cho khách hàng chỉ vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của

khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về huy động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

1.2.4, Vai trò của tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Cho vay hỗ trợ tài chính cho các DNNVV phát triển

Hầu hết các DNNVV không thê khởi sự và mở rộng quy mé SXKD chi bang

nguồn vốn tự có mà không cần sự hỗ trợ vốn từ bên ngoài Với các ưu điểm như

linh hoạt, ồn định, cho vay của ngân hàng trở thành nguồn bổ sung vốn quan trong giúp DNNVV nắm bắt đư:

liên tục, mở rộng quy mô và đôi mới dây chuyển sản xuất

c các cơ hội làm ăn, duy trì hoạt động SXKD một cách

- Cho vay ngân góp phân hình thành cơ cấu vốn tôi ưu, nâng cao hiệu quả

kinh doanh cho DNNVV

Doanh nghiệp thường sử dụng nguồn vốn đi vay từ ngân hàng đề tận dụng đòn bẩy tài chính, giảm được chỉ phí sử dụng vốn do ảnh hưởng của chính sách thuế

vốn tối ưu nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất và

mức rủi ro có thê chấp nhận được

Bên cạnh đó, việc các DNNVV muốn được giải ngân vốn từ ngân hàng là điều

không hề đơn giản, họ phải chứng minh năng lực tài chính cñng như khả năng trả

nợ của mình Đề làm được điều này, DNNVV phải khai thác và sử dụng hợp lý các

nguồn lực, không ngừng cải thiện tình hình tài chính, nâng cao hiệu quả SXKD để

tạo dựng niềm tin đối với ngân hàng Mặt khác, áp lực trả nợ cũng là động lực thúc

đẩy các DNNVV hoạt động tốt hơn

- Cho vay góp phân làm nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV

Lợi nhuận của ngân hàng gắn bó chặt chẽ với tình hình hoạt động của doanh

nghiệp nên ngân hàng sẽ luôn giúp đỡ, tư vấn, tháo gỡ khó khăn để nâng cao tính

hiệu quả cho quá trình SXKD, tăng năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp, đảm bảo

lợi ích cho cả hai bên Với tư cách là trung gian tài chính, có mối quan hệ với tắt cả

các chủ thể trong nền kinh tế, ngân hàng có thể nắm bắt thông tỉn nhanh chóng, chính xác và giúp doanh nghiệp chủ động trước những thời cơ cũng như thách thức,

cùng doanh nghiệp tìm ra nguyên nhân của những khó khăn và tìm cách khắc phục Nhờ vậy, doanh nghiệp thực hiện tốt các kế hoạch SXKD, phát triển sản phẩm, từ

đó tận dụng được uy tín trên thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh cho chính

doanh nghiệp

1.2.5 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng

Một khoản tín dụng đối với doanh nghiệp phải được thực hiện theo quy trình sau:

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng

về sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng

Bước 3: Quyết định tín dụng

Ngoài các thông tin được chuyển giao từ giai đoạn trước chuyển sang, nhà quản trị còn tính giá cả, chỉ phí cho khoản tín dụng, định lượng nhưng rủi ro có thể

xảy ra để dự kiến thu nhập có đựơc từ tài khoản tín dụng sẽ được cấp Từ đó sẽ đưa

ra quyết định chấp nhận hay từ chối đơn đề nghị cấp tín dụng đó

Bước 4: Giải ngân

Là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng

Bước 5: Giám sát, thu nợ, thanh lý tín dụng

Giám sát tín dụng để đạt được mục tiêu là kiểm tra việc thực hiện các điều

khoản đã cam kết theo hợp đồng tín dụng Theo dõi và ghi nhận việc thực hiện quy'

trình tín dụng của các bộ phận, cá nhân có liên quan tại ngân hằng

Đến hạn thu nợ gốc cộng lãi vay: trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hằng sẽ xem xét cơ cấu lại nợ cho khách hàng nếu có lí do hợp lí, nếu

không thì chuyên nợ quá hạn,phân vào nhóm nợ thích hợp

Đây là một quy trình rất cụ thể, nếu thực hiện tốt sẽ đảm bảo sự an toàn chắc

chắn trong việc cho vay Tình hình đó đòi hỏi n bộ tín dụng khi cho vay cần

đảm bảo thực hiện đầy đủ và đảm bảo các bước trong quy trình cho vay mà các

ngân hàng đều đãcu thê hóa trong các văn bản hướng dẫn của mình

1.3 PHÁT TRIẾN TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ 'VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Quan điểm về phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân

hàng thương mại

Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng,

tại ngân hàng (tăng về lượng)

~ Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển tín dụng là sự gia tăng dư nợ tín dụng trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm

sản phẩm tín dụng, đồng thời tăng chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng của một NHTM được phản ánh ở yếu tố như thu hút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chỉ phí về tông thể lãi suất, chỉ phí

nghiệp vụ [1]

Theo quan điểm của tôi, phát triên tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa chính là

sự phát triển về số lượng và chất lượng đối với nhu cầu vay vốn của khách hàng và đảm bảo các yếu tố an toàn và lợi nhuận đối với ngân hàng Khoản vay được coi là

có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích kinh tế cho cả khách hàng, ngân hàng và cho cả xã hội Tức là, vốn đưa vào kinh doanh tạo ra số tiền lớn đủ để trang trải chỉ phí, trả cả gốc và lãi cho ngân hàng, và có lợi nhuận đóng góp vào sự phát triển nền

kinh tế xã hội

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ

và vừa

1.3.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và

vừa VỀ quy mô

a) Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong

một khoảng thời gian nhất định Doanh số cho vay cao và tăng trưởng qua các năm

phản ánh quy mô tín dụng ngày cà

g mở rộng, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của

ngân hàng ngày càng cao Đồng thời, doanh số cho vay cao giúp ngân hàng tạo ra

thu nhập lớn từ hoạt động tín dụng

b) Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn cho vay mà ngân hàng đã được hoàn trả

trong một thời kỳ Doanh số thu nợ tăng trưởng qua các năm phản ánh chất lượng

của các khoản tín dụng được đảm bảo, doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có điều kiện thuận lợi để trả nợ ngân hàng đúng hạn

©) Dư nợ tín dụng

Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp là số tiền ngân hàng đang cho vay doanh nghiệp tại một thời điểm nhất định Dư nợ cho vay được tính bằng số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng Để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng cần xem xét mối quan hệ của chỉ tiêu này so với độ an toàn của các khoản vay

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) phản ánh quy mô hoạt động cho vay của NHTM được mở rộng hay thu hẹp Tỷ lệ này được xác định như sau:

(Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)

Ty Ié tang trưởng dư nợ (%) = =—— x 100 (%)

Dư nợ năm trước

- Chi tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng

- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ồn định và có hiệu quả, ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể

hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

Khi xem xét chỉ tiêu này không nên xem xét ở một thời điểm riêng rẽ mà phải

xem xét chúng trong cả quá trình trên cơ sở phân tích các yếu tố bên ngoài bởi vì không phải bất cứ thời điểm nào tổng dư nợ cao đều phan ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng cao

1.3.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa về chất lượng

~_ Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hang, đồng thời phản

ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi

nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là chỉ tiêu được dùng đẻ đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng

b) Tốc độ luân chuyền vốn của ngân hàng

Doanh số thu ng trong ky

Số vòng quay vốn tín dụng + nợ bình qin tong ky

Đây là chỉ tiêu phản ánh số vòng chu chuyên của vốn vay Chỉ tiêu này càng,

tăng thì việc tô chức và quản lý tín dụng càng tốt và chất lượng cho vay cảng cao Tuy nhiên, chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng một cách tương đối vì nếu một

NHTM cho vay nhiều đối với doanh nghiệp sản xuất thì chỉ tiêu này sẽ thấp hơn so

với các NHTM cho vay đối với các doanh nghiệp thương mại có vòng quay vốn

ngắn Đề đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên tiêu chí này thì tiêu thức tính toán phải thống nhất, vòng quay tín dụng phải tính toán cho từng loại vay và từng đối

tượng vay cụ thê

€) Hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn = Tống dư nợitổng nguồn vốn huy động x 100 (%)

-_ Chỉ tiêu này phan anh NH cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa.

- Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này

lớn hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1

thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lăng phí

việc bổ sung tải sản bảo đảm tăng trách nhiệm của doanh nghiệp đối với khoản vay

và giảm bớt rủi ro cho chính khoản vay này Đồng thời cùng với tỷ lệ nợ quá hạn,

chỉ tiêu này liên quan trực tiếp đến việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, ảnh

hưởng đến lợi nhuận và hiệu quả hoạt động trực tiếp của ngân hàng

Dự phòng chung là số tiền được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có

thể xảy ra nhưng chưa xác định được khi trích lập dự phòng cụ thể

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại

1.3.3.1 Các nhân tổ chủ quan

Để có thể nâng cao được chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp (ca vé Ngân hàng và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh) ta phải hiểu rõ các nhân tố

ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hang dé tir dé phat huy những ảnh hưởng

tích cực cũng như hạn chế các ảnh hưởng tiêu cực Sau đây chúng ta lần lượt nghiên

cứu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thuộc về Ngân hàng

trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định,

đồng thời có quan hệ chặt chẽ, gắn bó với nhau, nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Do đó chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc thực hiện một cách đúng đắn,

phù hợp và linh hoạt các quy định ở từng bước trong quy trình tín dụng

~ Thông tin tín dụng

Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đưa ra những quyết định

cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ nguồn

thông tin sẵn có của Ngân hàng từ thông tin tin dung (CIC), tir khách hàng, từ đối

thủ cạnh tranh hoặc nói cách khác từ nguồn trực tiếp hay gián tiếp, từ các nguồn

thông tin của cơ quan pháp luật

- Khả năng nguồn vốn của ngân hang

Ngân hàng là tô chức trung gian huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để

cho vay nền kinh tế Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chat

lượng tín dụng Vốn huy động càng lớn, càng đa dạng, ngân hàng càng có khả năng,

cho vay và mở rộng hoạt động tín dụng Mặt khác kỳ hạn của các khoản huy động

ảnh hưởng rất lớn tới kỳ hạn, doanh số, lợi nhuận từ các khoản cho vay

- Công tác tổ chức Ngân hàng

Nhân tổ này không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng mà tác động đến mọi hoạt động của Ngân hàng Một Ngân hàng có cơ cấu tô chức đựơc sắp xếp một

cách khoa học, sự phân công công việc được tiến hành một cách cụ thê, có sự liên

kết giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các yêu cầu của khách hàng sẽ được thực

hiện kịp thời, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, quản lý có hiệu quả và an toàn các khoản tín dụng

- Chất lượng nhân sự

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung, còn nói đến hoạt động Ngân hàng thì nó lại càng quan trọng Vì cán bộ công nhân viên của Ngân hàng là bộ mặt, hình ảnh của Ngân hàng đối với khách

hàng Hơn nữa nghiệp vụ Ngân hàng càng ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng

nhân sự ngày càng cao Việc tuyển dụng nhân viên có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn

nghiệp vụ sẽ giúp Ngân hàng ngừa tối đa những sai phạm có thể xảy ra đê đem lại một khoản tín dụng có chất lượng

- Công tác kiểm soát

Đây là công tác mà Ngân hàng nào cũng cần tiến hành thường xuyên, liên tục

nhằm duy trì chất lượng, hiệu quả kinh doanh của mình phù hợp với các chính sách,

đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đã đề ra Đề làm tốt công tác này, Ngân hàng ca xếp

một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, trung thực là nhiệm vụ này và có

chế độ thưởng, phạt nghiêm minh Có như thế, công tác tín dụng mới được thực

hiện đúng quy trình nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

- Quản lý rủi ro tím dung

Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động kinh doanh luôn tiềm ẩn rủi ro

Rủi ro tín dụng là những tôn thất không mong muốn của ngân hàng khi khách hàng không thanh toán đẩy đủ và đúng hạn nợ gốc và lãi hoặc một phần gốc và lãi Đó là

rủi ro ứ đọng vốn hoặc mất vốn do những khoản vay có chất lượng kém Quản lý rủi

ro tín dụng là quy chế, chính sách, tiêu chuẩn về quản lý tín dụng và định lượng rủi

ro tín dụng có thể xảy ra để có các biện pháp kiểm soát, phòng ngừa Việc kiểm soát rủi ro tín dụng càng chặt chẽ thì chất lượng tín dụng càng cao Do vậy, mỗi ngân

hàng cần xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro chính xác, có hiệu quả để đảm bảo

an toàn cho hoạt động tín dụng

1.3.3.2 Các nhân tổ khách quan

Ngoài những nhân tố chủ quan trên còn nhiều nhân tố khách quan mà tác động của nó cũng không nhỏ đến chất lượng của các khoản tín dụng Ngân hàng

- Tác động của môi trường kinh tế

Đây là nhân tố luôn ảnh hưởng đến khả năng tài chính của người vay hay nói

rõ hơn là nếu môi trường kinh tế xấu làm cho hoạt động của doanh nghiệp gặp khó

khăn, ảnh hưởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả món vay cho Ngân hàng,

do đó ảnh hưởng đến chất lượng của khoản tín dụng đó của Ngân hàng Ngược lại

nếu môi trường kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của

doanh nghiệp thuận lợi, thu hồi được vốn nhanh đồng thời lợi nhuận thu được sẽ cao và từ đó khả năng trả nợ của doanh nghiệp, khoản vay sẽ được trả đúng hạn,

khoản tín dụng Ngân hàng sẽ có chất lượng tốt

- Tác động của môi trường pháp lý:

Ngân hàng là một doanh nghiệp luôn phải hoạt động trong hành lang pháp lý hẹp hơn bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất hay thương mại nào Vì vậy, một hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh, đồng bộ thì sẽ càng đem lại hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, của các doanh nghiệp và đảm bảo đựơc chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp đó với Ngân hàng Còn nếu môi trường pháp lý không hoàn chỉnh, có

nhiêu lỗ hồng thì kết quả sẽ ngược lại cho cả Ngân hàng và các doanh nghiệp từ đó làm cho chất lượng của các khỏan tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp sẽ xấu

và khó có thê thu hồi

~ Tác động của môi trường chính trị- xã hội

Môi trường chính trị xã hội ôn định là nhân tố quan trọng tạo long tin cho các

nhà đầu tư để thúc đây, mở rộng hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Từ đó phát

sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng thúc đây hoạt động tín dụng Khi chính trị không

ồn định, môi trường kinh doanh không thuận lợi ảnh hưởng không tốt tới hoạt động

sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp khó khăn, chất lượng tín dụng cũng vì thế bị ảnh hưởng

- Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước

Trong nền kinh tế thị trường các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước bao gồm các chính sách tải chính tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại có vai trò quan trọng đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của các

Ngân hàng, các doanh nghiệp nói riêng Chính sách kinh tế trong hoàn cảnh này thì

ảnh khác thì lại

ngược lại Các chính sách này nhằm ưu tiên phát triển hay hạn chế một ngành nào

có tác dụng cho cả Ngân hàng và doanh nghiệp nhưng trong hoàn

đó để đảm bảo cân đối cho nền kinh tế Do vậy các chủ trương, chính sách của Nhà nước phải đúng đắn thì mới thúc day sản xuất kinh doanh phát triển, là điều

cần để đạt được chất lượng và hiệu quả của các khoản tín dụng Ngân hàng

~ Môi trường tự nhiên

Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai

(hạn hán, lũ lụt, động đất ), hỏa hoạn làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt là những ngành liên quan đến nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản Vì vậy, khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên đây là rủi ro bắt khả kháng, ngân hàng vẫn có thể tiếp tục tài trợ

để doanh nghiệp vượt qua khó khăn, tạo cơ hội cho ngân hàng thu hồi được nợ gốc và nợ mới

- Năng lực của doanh nghiệp:

Không một doanh nghiệp nào di vay lại không muốn món vay đem lại hiệu

quả Nhưng nhiều khi do năng lực có hạn chế, họ không thực hiện được mục đích

của mình và làm ảnh hưởng đến khoản tín dụng mà họ đã nhận từ Ngân hàng

- Uy tín và đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn:

Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, tín dụng là quan hệ được xác lập dựa trên cơ:

sở lồng tin, Uy tin, đạo đức của doanh nghiệp vay vốn được hiểu là sự sẵn lòng trả

nợ và mong muốn thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng tín dụng, được

phản ánh thông qua lịch sử hoạt động tín dụng, ngành nghề kinh doanh, phẩm chất

đạo đức của người đứng đầu, văn hóa doanh nghiệp Mối quan hệ giữa doanh

1.4.1 Kinh nghiệm về phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của một

số chỉ nhánh ngân hàng thương mại

1.4.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chỉ nhánh Hải Dương

Nhận thức được tầm quan trọng của các DNNVV trong nền kinh tế thị trường,

trong những năm qua, Vietcombank Hải Dương đã chú ý đến việc mở rộng quan hệ, đáp ứng nhu cầu vay vốn, đồng thời thực hiện tốt các quy định, chi thị về cho vay

đối với

c doanh nghiệp này

Dư nợ cho vay DNNVV tăng liên tục trong vài năm gần đây phản ánh những

nỗ lực của Vietcombank Hải Dương trong việc phát triển hoạt động tín dụng đối với DNNVV, đa dạng hóa cơ cấu khách hàng, giảm rủi ro trong danh mục tín dụng của ngân hàng Những chính sách khách hàng hợp lý, linh hoạt đã giúp cho

Vietcombank vừa giữ được khách hàng truyền thống, vừa thu hút ngày càng nhiều

khách hàng mới Đến thời điểm 31/12/2018, Dư nợ DNNVV là 956 tỷ đồng, chiếm

65% tổng dư nợ của Vietcombank Hải Dương, không có nợ xáu DNNVV

Vietcombank Hải Dương luôn nhất quán chủ trương đa dạng hóa các thành

phần kinh tế, đối xử bình ding với mọi khách hàng Cụ thé, tập trung vào các DNNVV mà hầu hết nằm ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Đây là đối tượng khách hàng có số lượng lớn, năng động, giàu tiềm năng song hiện còn rất thiếu vốn.

Cấp tín dụng cho khách hàng này đề tạo động lực và khuyến khích họ tiến hành các

phương án sản xuất kinh đoanh hiệu quả, dự án khả thi là mục tiêu của ngân hàng

Đồng thời cũng phải tăng cường quản lý tín dụng, khắc phục tình trạng gia hạn nợ

và điều chỉnh kỳ hạn nợ đẻ giảm nợ quá hạn Nhất quán chủ trương trên là điều kiện

gia tăng tín dụng đối với DNNVV đã giúp cho Vietcombank Hải Dương

có điều kiện nâng cao trình độ, khả năng tiếp cận khách hàng của đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng Làm việc trong điều kiện khách hàng là doanh nghiệp lớn, nhiều dự án vay theo chỉ định của Chính phủ trong thời gian dài đã tạo ra thói quen làm việc thụ động, đơn giản ở nhân viên ngân hàng Chuyển sang thị trường tín dụng đối với DNNVV với sự cạnh tranh của nhiều NHTM đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải nhanh nhạy, linh hoạt và không ngừng rèn luyện nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, nhất là nghiệp vụ tiếp cận khách hàng, thắm định dự án và năng lực tài chính của DNNVV,

1.4.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn ~ Hà Nội chỉ nhánh Hải Dương

Trong thời gian qua, quy mô và chất lượng hoạt động tín dụng của SHB chỉ nhánh Hải Dương ngày càng được nâng cao, doanh số cho vay và dư nợ của chỉ nhánh luôn tăng lên không ngừng Đặc biệt, tín dụng DNNVV được ngân hàng đáp ứng một cách nhanh chóng và đầy đủ dựa trên cơ sở chủ trương tập trung phát triển tín dụng DNNVV

SHB chỉ nhánh Hải Dương đã và đang tạo lập và duy trì tốt các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Tỉnh Hải Dương Đây là một trong những yếu tố giúp cho chỉ nhánh có được

những thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình

Nợ quá hạn của chỉ nhánh có xu hướng giảm một cách rõ rệt qua đó cho ta thấy công tác thu nợ quá hạn và nợ khó đòi của chỉ nhánh được thực hiện dứt điểm

nên đã đạt được những kết quả rất khả quan Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín

dụng của chỉ nhánh đã tăng lên khá lớn do thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng

trưởng mạnh

Trong quá trình cho vay, ngân hàng luôn thực hiện đầy đủ và đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo đúng quy trình tin dụng của SHB, luôn tạo điều kiện cho khách hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi nhất SHB chỉ nhánh

ới khách

Hải Dương luôn hoạt động theo định hướng chung của hệ thống là hướng t

hàng Vì vậy, công tác phục vụ khách hàng luôn được chỉ nhánh chú trọng đổi mới

dé phù hợp với nhu cầu của khách hàng Hoạt động Marketing được đây mạnh cùng

với phong cách làm việc văn minh, lịch sự đã góp phần tăng thêm uy tín của SHB chỉ nhánh Hải Dương nói riêng và của SHB nói chung trên thị trường tài chính 1.4.1.3 Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam BIDV chỉ nhánh Hải Dương

Trong quá trình chuyển mình của đắt nước hướng tới mục tiêu phát triển một

nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa vững mạnh, sự cạnh tranh của

các ngân hàng cũng như các doanh nghiệp diễn ra rất gay gắt BIDVHải Dương

cũng đã có những sự cải thiện đáng kẻ trong việc đổi mới hoạt động sản xuất kinh

doanh nhằm đáp ứng được nhiệm vụ của tình hình mới

- Về doanh số và dư nợ cho vay: Tận dụng lợi thế của một ngân hàng lớn,

BIDV Hải Dương cũng đã và đang cố gắng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vay

vốn nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh của các DNNVV Việc tiến hành cho vay đối với các dự án hiệu quả không chỉ giúp doanh nghiệp tận dụng tốt cơ hội kinh

doanh mà còn đem lại cho chỉ nhánh một nguồn lợi đáng kể Hiện nay dư nợ cho vay của BIDV Hải Dương là 2.201 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay DNNVV của BIDV Hải Dương là 1.326 tỷ đồng chiếm 60,2% tổng dư nợ của chỉ nhánh Dư nợ

cho vay DNNVV của BIDV Hải Dương hiện nay chiếm thị phần lớn nhất trên địa

bàn Tỉnh Hải Dương

~ Về đối tượng khách hàng: đối tượng cho vay đối với DNNVV được quy định

tại quy chế cho vay của BIDV và BIDV Hải Dương cũng căn cứ vào tình hình thực

tế và nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp dé tiền hành cho vay với rất nhiều các

đối tượng doanh nghiệp, chẳng hạn như các DNNVV thuộc quản lý nhà nước, công

ty cổ phẩn, công ty TNHH và các loại hình doanh nghiệp khác Đối tượng khách

hàng được mở rộng đồng nghĩa với việc rủi ro hệ thống sẽ tăng lên, điều này đã gây

t lượng cho vay đối với chỉ nhánh

dl

áp lực nhằm thúc đầy nhu cầu nâng c:

~ Về thời hạn cho vay: tính đến thời điểm này thì tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm

ti trọng lớn nhất trong cơ cấu tín dụng của chỉ nhánh Tuy nhiên, với định hướng

nâng cao chất lượng quản lỷ rủi ro, tăng cường chất lượng tín dụng thì trong tương

lại chỉ nhánh sẽ tiếp tục đây mạnh xem xét các dự án trung và dài hạn nhằm đáp

ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp cũng như phát triển hoạt động sản xuất kinh

nhánh cũng rất chú trọng đến việc đảm bảo chất lượng của khoản vay, hạn chế tối

đa nợ quá hạn mới phát sinh, còn những khoản nợ quá hạn của năm trước, chỉ

nhánh đã tích cực áp dụng nhiều biện pháp đề xử lý thu hồi lại vốn, thực hiện giảm

nợ, giảm lãi suất nợ quá hạn đối với các DN đang gặp khó khăn nhưng có khả năng

sẽ trả hết những khoản nợ quá hạn Ngoài ra, đối với các đối tượng khách hàng có

hiện tượng chây ÿ, không muốn trả nợ, chỉ nhánh cũng có những biện pháp cứng

rắn cùng với ban xử lý nợ tồn đọng đề có cách thu hồi lại vốn góp phần hạn chế lại

tôn thất cho chỉ nhánh, lành mạnh tình hình tài chính, nâng cao vị thế va uy tín của

chỉ nhánh trên thị trường Đến thời điểm 31/12/2018 Nợ xấu DNNVV tại BIDV Hải

Dương là 9,5 tỷ đồng chiếm 0,7% dư nợ khách hàng DNNVV và chiếm 0.4% tong

dư nợ của chỉ nhánh Đề đạt được những thành tựu trên, trước hết phải kể đến sự

lãnh đạo sáng suốt của ban lãnh đạo BIDV chỉ nhánh Hải Dương

1.4.2 bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cỗ phần Công

thương Việt Nam - chỉ nhánh Hải Dương về phát triển tín dụng doanh nghiệp

nhỏ và vừa

Từ thực tế những kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng ngân hàng của một số quốc gia trên thế giới đối với DNNVV, luận án rút ra những bài học cần

nghiên cứu vận dụng đối với các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chỉ nhánh Hải Dương nói riêng, như sau:

Thứ nhất, tăng cường nguân lực để gia tăng nguồn vốn đáp ứng nhu cầu về

vấn của các DIVNVE: các NHTM cần phải nhanh chóng đa dạng các hình thức huy

động vốn, cùng với đây mạnh phát triển thị trường tài chính nhằm khai thông vốn

trong nước, đồng thời thu hút tư bản nước ngoài để đáp ứng vốn và kỹ thuật cho quá trình công nghiệp hóa Nhận thức dược điều này, Vietinbank Hải Dương luôn chú

trong đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, các sản phẩm tiền gửi với lãi suất và

tính chất linh hoạt đề thu hút vốn

Thứ hai, hoàn thiện mô hình chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, của

các cán bộ: đề đảm bảo tính khách quan, tách bạch giữa các bộ phận tham gia cấp

tín dụng, tuân thủ nghiêm túc các quy trình cho vay của ngân hàng như thông tin khách hàng, uy tín trong quá trình quan hệ tín dụng trước đây, mục đích sử dụng

vốn vay, kế hoạch trả nợ vay, nguồn trả nợ thay thế, năng lực quản lý điều

hành Tại chỉ nhánh, đã thành lập đầy đủ các phòng ban tách bạch nhiệm vụ của các phòng ban, tách bạch nhiệm vụ của từng vị trí cán bộ tác nghiệp đảm bảo đúng,

quy trình, kiểm soát chéo lẫn nhau, nhằm hạn chế tối đa rủi ro

Thứ ba, hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng, phát triển các công cụ phòng ngừa rủi ro tín dụng song song với vi:

xây dựng ý thức về quản trị rủi ro tín dụng trong NHTM Việt Nam Tại Ngân hàng TMCP

Thứ tư, thực hiện các chính sách ưu đãi để gúp phân thúc đẩy hoạt động

cho vay các DNINVV: thực hiện mở rộng quy mô tín dụng và thực hiện chính sách

ưu đãi lãi suất đối với những mặt hàng, ngành công nghiệp ưu tiên hướng đến xuất khẩu, nhằm tạo động lực chuyền dịch cơ cấu kinh tế Vấn đề hỗ trợ lãi suất cho tín dụng cần phải có chương trình hành động bước đi thích hợp với những tiêu chí cụ