BÀI TẬP LỚN Tài chính ngân hàng Đề tài: Tìm hiểu và so sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại thuộc 3 nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ng

BTL TDNH nhóm A TDNH docx NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Đề tài Tìm hiểu và so sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại thuộc 3 nhóm Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngoài Nhóm A TDNH Lớp tín chỉ FIN33A 04 Giảng viên Trần Thị Thu Hường Hà Nội, ngày 25 tháng 5 năm 2022 1 MỤC LỤC Contents I Tìm hiểu chung về quy trình tín dụng ngân hàng 6 1 Tín dụng ngân hàng và quy tr.

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Đề tài: Tìm hiểu so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi Nhóm: A.TDNH Lớp tín chỉ: FIN33A - 04 Giảng viên: Trần Thị Thu Hường Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2022 MỤC LỤC Contents I/ Tìm hiểu chung quy trình tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng ngân hàng gì? 6 a Tín dụng ngân hàng b Quy trình tín dụng ngân hàng Ý nghĩa quy trình tín dụng ngân hàng Các bước quy trình tín dụng ngân hàng a Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng b Bước 2: Phân tích tín dụng c Bước 3: Quyết định tín dụng d Bước 4: Giải ngân 10 e Bước 5: Giám sát tín dụng 10 f Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 11 II/ Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng 11 A Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 Những thành tựu đạt 12 Quy trình tín dụng 13 a Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng 13 b Bước 2: Phân tích tín dụng 15 c Bước 3: Quyết định tín dụng 20 d Bước 4: Giải ngân 21 e Bước 5: Giám sát, thu nợ tín dụng 21 f Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 23 B Ngân hàng TMCP Tiên Phong Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – TP Bank 23 Quy trình tín dụng 25 a Bước 1: Tìm kiếm, tiến cạnh khách hàng lập hồ sơ vay vốn 25 b Bước 2: Phân tích tín dụng 27 c Bước 3: Quyết định tín dụng 32 d Bước 4: Giải ngân 34 e Bước 5: Thu nợ giám sát tín dụng 35 f Bước 6: Thanh lý tín dụng 36 C Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam Tổng quan Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam 37 Mục tiêu điều kiện cấp tín dụng 39 a Mục tiêu 39 b Điều kiện cấp tín dụng 39 Quy trình cấp tín dụng HSBC 40 a Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng 41 b Bước 2: Phân tích tín dụng 42 c Bước 3: Quyết định tín dụng 43 d Bước 4: Giải ngân 44 e Bước 5: Giám sát thu nợ 44 f Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 45 III/ So sánh quy trình tín dụng NHTM chọn 45 IV/ Nêu đánh giá tổng quan quy trình tín dụng ngân hàng đưa kết luận 59 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM Tên thành viên Mã sinh viên Vai trị Phạm Tuấn Anh 22A4011208 Nhóm trưởng Đặng Thanh An 22A4011076 Thành viên nhóm Giang Minh Tâm 22A4011169 Thành viên nhóm Nguyễn Khánh Nhi 22A4010325 Thành viên nhóm Vũ Thị Hồi Linh 22A4010667 Thành viên nhóm Nguyễn Thị Bích Hồng 22A4011116 Thành viên nhóm Lời mở đầu Chúng ta trải qua thời kỳ khó khăn tồn giới vừa đối mặt với tình hình dịch bệnh vô căng thẳng phức tạp Đại dịch Covid-19 gây nên thiệt hại vô nặng nề tất khía cạnh đời sống đặc biệt phải kể đến thiệt hại đến kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, đứng trước thách thức to lớn vậy, người không ngừng nỗ lực để vượt qua rào cản trước mắt chứng cho thấy dần bước tới thành cơng Hiện nay, tình hình dịch bệnh toàn giới dần lắng xuống ngành nghề vào hoạt động bình thường trở lại Và để tạo điều kiện thuận lợi phục hồi kinh tế, sản xuất kinh doanh sau đại dịch, không nhắc tới góp mặt lĩnh vực ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại xem hoạt động cần thiết hoạt động sôi thời gian nhằm hỗ trợ cá nhân, doanh nghiệp phục hồi sau đại dịch Đây hoạt động chủ yếu chiếm tỉ trọng không nhỏ tổng dư nợ ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập khổng lồ Chính vậy, để đạt mục tiêu cuối lợi nhuận lớn, hài lịng tín nhiệm khách hàng phải khơng ngừng học hỏi, tìm tịi để cải thiện phát triển quy trình tín dụng ngày hồn chỉnh Từ đó, đem lại sản phẩm chất lượng tới khách hàng giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, khơng kể đến lợi nhuận, cần trọng tới rủi ro tiềm ẩn mà khơng trọng gây hậu khôn lường Nhận vấn đề kể trên, nhóm chúng em tìm hiểu quy trình tín dụng đại diện thuộc ba nhóm ngân hàng thương mại sau để hiểu rõ đưa so sánh giải pháp tín dụng an tồn tương lai Các nhóm ngân hàng bao gồm: - Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước: Vietinbank - Ngân hàng thương mại cổ phần: TP Bank - Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi: HSBC I/ Tìm hiểu chung quy trình tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng ngân hàng gì? a Tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán b Quy trình tín dụng ngân hàng - Quy trình tín dụng ngân hàng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong đó, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Và quy trình mang tính chất đồng bộ, liên hồn, theo trình tự định có mối quan hệ chặt chẽ gắn bó với Ý nghĩa quy trình tín dụng ngân hàng - Do nghiệp vụ mang lại nguồn lợi to lớn cho ngân hàng, nên mang nhiều ý nghĩa - Về mặt hiệu - Một quy trình tín dụng hợp lý khoa học giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng ngày hồn thiện, gia tăng lợi nhuận thu tối ưu hóa việc giảm thiểu rủi ro tín dụng - Về mặt quản lý - Quy trình tín dụng ngân hàng đóng vai trò làm tiền đề sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng, điều chỉnh chsinh sách tín dụng phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực hiện, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định cơng việc cần điều chỉnh tìm hướng đào tạo, phân định quyền trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng - Kịp thời phát quy định không phù hợp sách tín dụng thân quy trình tín dụng, để có thay đổi nhằm tăng cường giám sát q trình sử dụng vốn tín dụng khách hàng hoạt động tín dụng nói chung - Làm sở để thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn tới tay khách hàng hồn chỉnh Các bước quy trình tín dụng ngân hàng Sơ đồ quy trình tín dụng tổng quát a Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng - Ngân hàng dựa sở thông tin đối tượng đặc điểm khách hàng riêng biệt để lập hồ sơ phù hợp với đối tượng theo quy định - Khi khách hàng đề xuất vay vốn, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn theo chế hành Nếu khách hàng chấp thuận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng nghiên cứu thẩm định Hồ sơ vay vốn bao gồm: ● Hồ sơ pháp lý ⮚ Đối với khách hàng doanh nghiệp ❖ Quyết định giấy phép thành lập doanh nghiệp ❖ Điều lệ doanh nghiệp ❖ Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc (Giám đốc), Kế toán trưởng ❖ Nghị Hội đồng Thành viên/ Hội đồng Quản trị ❖ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ❖ Giấy chứng nhận vốn ban đầu (bàn giao vốn) ❖ Giấy ủy quyền cho cá nhân quan hệ giao dịch với ngân hàng ❖ Giấy phép hành nghề ❖ Các giấy tờ khác theo quy định Pháp luật ⇨ Mọi thông tin phải niêm yết công khai Cổng thông tin Quốc gia đăng ký doanh nghiệp ⮚ Đối với khách hàng cá nhân ❖ Sổ hộ ❖ Chứng minh thư / Hộ chiếu ❖ Xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trú/ tạm trú địa phương ❖ Giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân,… ● Hồ sơ tài hoạt động sản xuất kinh doanh ⮚ Đối với khách hàng doanh nghiệp ❖ Kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ ❖ Hợp đồng mua bán vật tư hàng hóa, sản phẩm ❖ Báo cáo xuất nhập hàng hóa ❖ Hợp đồng vận tải bảo hiểm ❖ Bảo cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài năm gần ❖ Tờ khai thuế VAT ❖ Báo cáo thực kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ trước liền kề ⮚ Đối với khách hàng cá nhân ❖ Tập hợp tất loại tài liệu chứng minh thu nhập (Bảng lương, khai thuế TNCN, hợp đồng cho thuê nhà,…) ● Hồ sơ vay vốn (Cho lần vay hợp đồng tín dụng) b Phân tích tín dụng - Xem xét, đánh giá mặt khách hàng trước đưa định cho vay, nhằm mục đích: + Hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng + Đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, khoản vay, giúp định giá tín dụng trích lập khoản dự phòng cách phù hợp + Xác định xác nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp - Tìm hiểu để biết vị doanh nghiệp thực tế thị trường, áp lực cạnh tranh ngành khả đối diện với rủi ro xảy - Phân tích đánh giá dịng tiền doanh nghiệp dựa thông tin sẵn có tài kế tốn ⮚ Đối với khách hàng cá nhân: Sử dụng mơ hình 5C ❖ Đánh giá lực pháp lý ❖ Đánh giá đặc điểm, uy tín thái độ khách hàng ❖ Đạm giá vốn tham gia, lực tài chính, thu nhập khả trả nợ ❖ Đánh giá nhu cầu sử dụng vốn ❖ Đánh giá tài sản đảm bảo ⮚ Đối với khách hàng doanh nghiệp ❖ Đánh giá lực pháp lý ❖ Đánh giá uy tín khách hàng vay ❖ Đánh giá lực tài khách hàng ❖ Đánh giá lực kinh doanh khách hàng ❖ Đánh giá môi trường kinh doanh ❖ Phương án, dự án vay vốn ❖ Tài sản đảm bảo c Quyết định tín dụng ⮚ Cơ sở định tín dụng: ❖ Thơng tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan ❖ Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng nhà nước ❖ Nguồn cho vay ngân hàng định ❖ Kết thấm định bảo đảm tín dụng - Nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng Sau đó, lập báo cáo thẩm định khách hàng để cán chuyên trách nắm bắt khách hàng - Dựa vào kết báo cáo với giấy tờ cần thiết cung cấp, cán chuyên trách tiến hành xem xét thẩm định lại lượt đưa ý kiến để gửi lên cấp cao xét duyệt - Sau hoàn thành thủ tục giấy tờ liên quan, vào ý kiến định cấp khoản vay cân nhắc xét duyệt đủ điều kiện d Giải ngân ⮚ Cơ sở giả ngân ❖ Cơ sở để ngân hàng thực giải ngân kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu hợp đồng ❖ Tài liệu liên quan đến sử dụng tiền vay, hợp đồng cung ứng vật tư hàng hóa dịch vụ, bảng kê khoản chi tiết, kế hoạch chi phí biên nghiệm thu ⮚ Phương pháp hình thức giải ngân ❖ Phương pháp giải ngân ▪ Cấp tiền túy ▪ Cấp tiền có điều kiện ❖ Hình thức giải ngân ▪ Giải ngân tiền mặt ▪ Giải ngân chuyển khoản => Giảm thiểu rủi ro e Giám sát tín dụng ⮚ Mục đích giám sát ❖ Ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức đảm bảo an tồn tín dụng ❖ Phát biểu vi phạm, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng ⮚ Nội dung giám sát 10 giấy chứng nhận tài +) Làm báo cáo thẩm phiếu tiếp nhận hồ sơ sản đảm bảo… định theo quy trình của ngân hàng riêng ngân hàng trình biệt cấp xét duyệt cho vay từ chối cho vay   49 Bước 2: Phân tích tín dụng   VIETINBANK TPBANK HSBC Giốn Cả ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng cách chặt chẽ, tỉ mỉ g để đảm bảo hạn chế tình trạng bất cân xứng thông tin ngân hàng khách hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng NH tiến hành đánh giá, phân tích, lực pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, hoạt động SXKD khách hàng; thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư, TSĐB mà KH đưa ra; đánh giá rủi ro gặp phải đề biện pháp phòng ngừa Để có thơng tin phục vụ cho việc phân tích, ngân hàng thu thập dựa hồ sơ vay vốn khách hàng, sở liệu khách hàng ngân hàng, nguồn thông tin bên vấn trực tiếp cá nhân, đại diện doanh nghiệp vay vốn Sau đó, Ngân hàng tiến hành phân tích, thẩm định tín dụng Khác - Được thể báo - Quy trình diễn - Dự kiến lợi ích cáo thẩm định rủi ro chặt chẽ: ngân hàng nhận phịng Quản lí rủi ro +) Điều tra khách khoản vay phòng Đầu tư dự án hàng vay vốn thẩm phê duyệt - Kiểm tra tính trung định lực pháp lý - Thẩm định TSBĐ thực, hợp lý BCTC +) Phân tích đánh giá tiền vay chất lượng tài sản lực tài nợ, tài sản có - Xác định phương +) Đánh giá lực thức cho vay phải phù doanh nghiệp, cấu kinh doanh hợp với đặc điểm sản biến động tài sản xuất kinh doanh, ln 50 –nguồn vốn, phân tích +) Tình hình quan hệ chuyển vốn khách cấu vốn đòn bẩy với ngân hàng hàng yêu cầu kiểm tài chính, phân tích tổ chức tín dụng khác tra kiểm soát sử dụng hiệu sản xuất kinh +) Dự kiến lợi ích vốn ngân hàng doanh, khả ngân hàng khoản - Xem xét khả toán doanh nghiệp, vay phê duyệt nguồn vốn, điều kiện phân tích dịng tiền +) Phân tích thẩm định tốn lãi suất doanh nghiệp phương án vay vốn cho vay - Thẩm định biện dự án đầu tư pháp bảo đảm tiền vay - Lập tờ trình thẩm +) Thẩm định biện định cho vay - Chấm điểm, xếp hạng pháp bảo đảm tiền vay -Tái thẩm định tín dụng khách hàng, +) Lập báo cáo thẩm khoản vay Giá trị tiền trình báo cáo thẩm định định cho vay rủi ro dự án theo +) quy định Tái khoản vay thẩm vay phải tái thẩm định định theo thời kỳ: Thời hạn tái thẩm định   không nằm thời   hạn quy định cho thẩm định gốc không ngày vay ngắn hạn khơng q ngày vay trung dài hạn.    51 Bước 3: Quyết định tín dụng   VIETINBANK TPBANK HSBC Giốn Ra định tín dụng-chấp thuận hay khơng chấp thuận  công việc hết g sức quan trọng Các ngân hàng phải có ý kiến rõ ràng đồng ý, không đồng ý cho vay hay đồng ý kèm theo điều kiện cụ thể Việc đưa định tín dụng, ngồi dựa vào báo cáo thẩm định đề xuất cán tín dụng cịn phụ thuộc vào thơng tin, sách, nguồn cho vay ngân hàng Các ngân hàng dựa nội dung hoạt động phân tích cho vay để từ làm sở xác định: mức cho vay, lãi suất cho vay thời hạn cho vay 52 Khác CBTD lập báo cáo - CBTD dự thảo - Tiếp nhận hồ sơ, lập thẩm định kiêm tờ trình trưởng/phó phịng Báo cáo thẩm định rủi trình cho vay kèm hồ tín dụng văn ro sở tờ trình sơ vay vốn trình TPTD Trưởng/phó phịng tín CBTD kèm hồ sơ xem xét kiểm tra, thẩm dụng kiểm tra, kiểm vay vốn, TPTD xem định lại ghi ý kiến soát, ký kiểm soát xét kiểm tra, thẩm định vào tờ trình trình trang hợp đồng tín lại ghi ý kiến vào Lãnh đạo dụng trình tiếp Cấp Tờ trình trình Lãnh Giám đốc chi nhánh phê duyệt ký đạo để đưa thông người ký định - Giám đốc chi nhánh báo cuối tín dụng cuối phê duyệt hồ sơ cá - Căn hồ sơ cho Với khoản vay nhân thấp vay, ý kiến đề 60 tỷ, giám đốc tỷ VNĐ trở xuất cán thẩm chi nhánh toàn xuống quyền định.  Với Hồ sơ định/ tái thẩm định chuyên viên quan hệ TPTD, khoản vay khoản vay từ khách hàng phát triển Ban lãnh đạo 60-100 tỷ tổng giám trình lên giám đốc ngân hàng chi nhánh đốc hội sở có chi nhánh phê duyệt phê duyệt Thơng tồn quyền định Thời gian phê duyệt thường kết Với khoản vay không 2h làm việc thông báo sau 1-2 100 tỷ hội đồng - Phó giám đốc trung ngày tín dụng trung ương tâm quản lý tín dụng Nếu ngân hàng đồng ý định.  khách hàng cá nhân cho vay, ngân hàng Thời hạn định phê duyệt hồ sơ từ 1-5 tiến hành thủ tục ngày với khoản tỷ VNĐ Thời gian phê chấp tài sản đảm vay cá nhân, 10 ngày bảo Nhân viên soạn 53 với khoản vay duyệt thường 4h làm công chứng mời 20 tỷ, 21 ngày việc khách ký đăng ký với khoản vay - Giám đốc trung tâm giao dịch tài sản 20 tỷ quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt hồ sơ từ 5- 10 tỷ VNĐ Thời gian phê duyệt thường 8h làm việc - Hồ sơ từ 10 tỷ đồng trình Uỷ ban tín dụng Bước 4: giải ngân   VIETINBANK TP BANK HSBC Giốn         Quá trình giải ngân ngân hàng tương đối giống nhau, g phải tuân theo nguyên tắc: Sự vận động tiền tệ phải gắn liền với vận động hàng hóa/ dịch vụ có liên quan nhằm kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích ban đầu hay khơng khách hàng có đảm bảo khả trả nợ hay không Ngân hàng phải xem xét sở để thực giải ngân bao gồm kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu hợp đồng tín dụng, tài liệu có liên quan đến sử dụng 54 tiền vay hợp đồng cung ứng vật tư hàng hóa dịch vụ, bảng kê khoản chi chi tiết,…ngân hàng giải ngân số tiền dựa cam kết hợp đồng phương thức cấp tiền túy cấp tiền điều kiện áp dụng với khoản vay phù hợp Khác - Quy trình giải ngân - Sau hồ sơ - CBTD kiểm tra, giám Vietinbank bao gồm duyệt, khách hàng sát chặt chẽ điều giai đoạn: ký hợp đồng tín dụng kiện giải ngân: mục +) Chứng từ giải ngân với ngân hàng hồn đích, đối tượng, hạn +) Trình duyệt giải thiện chứng từ giải mức, tiến độ  ngân ngân; ký Hợp đồng - Bộ phận giải ngân - CBTD cập nhật vào đảm bảo nợ vay (đối lập tài khoản vay vào máy tính thơng tin với khoản vay phải tài khoản khách hàng liệu khoản vay thực biện pháp trích nợ tự động theo hợp đồng nhận nợ bảo đảm tiền vay - Giải ngân khoản vay qua mạng máy tính tài sản) đăng ký vào tài khoản của ngân hàng (Sao Giao dịch đảm bảo khách hàng lưu liệu hệ thống - Trình tự giải ngân:   - Khách hàng khơng INCAS, CLMS) VCOMS, +) Hướng dẫn, nhận hồ bắt buộc phải rút tiền sơ giải ngân: khách quầy hàng gửi đề nghị giải ngân ký chứng từ, tài liệu giải ngân 55 +) Xét duyệt hồ sơ giải ngân: CBTD trình lên Trưởng/phó phịng, sau trình tiếp lên Cấp phê duyệt +) Thực giải ngân +) Bảo quản lưu hồ sơ Bước 5: Thu nợ giám sát tín dụng   VIETINBANK TP BANK HSBC Giốn NH tiến hành theo dõi, đánh giá lại tình hình hoạt động KH, g TSĐB theo định kì, thường xun theo dõi mục đích sử dụng vốn vay KH từ đánh giá khả trả nợ KH, phát nợ xấu có để có biện pháp phịng ngừa 56 Khác CBTD mở sổ theo dõi thơng tin Giám sát tín dụng Kiểm tra tình hình vốn bao gồm: Theo dõi vay: khoản vay theo hợp khoản vay kinh doanh - Mở sổ sách theo dõi đồng tín dụng, Bảng Xếp hạng tín dụng - Khai thác phần mềm theo dõi nợ vay, khai Nhân viên tín dụng điện toán thác cần thiết thường xuyên kiểm tra Thu nợ gốc lãi: lưu kê điện vấn đề sau để đảm  - Người vay trả nợ toán bảo khả thu nợ: Thu nợ gốc lãi: Có • trực tiếp nơi giao Việc sử dụng vốn dịch hai phương pháp thu vay thực tế khách - Thành lập tổ thu nợ nợ gốc lãi áp hàng, dụng:     • lưu động (khách hàng Hiện trạng tài thuộc nhóm nợ thứ + Người vay trả nợ sản đảm bảo, tình hình trở nên) trực tiếp nơi giao tài khách ·      Xử lý phát sinh: dịch     hàng, + Thành lập tổ thu nợ  - Trả nợ trước hạn Ngân hàng tiến  - Điều chỉnh kỳ hạn (có từ cán trở lên) hành thu nợ theo thỏa nợ, gia hạn nợ thuận khách hàng ký  - Cho vay thêm hợp đồng tín Phải có phối hợp dụng Lịch trả nợ/ lịch chặt chẽ Chuyên trả nợ dự kiến viên khách hàng Bộ điều chỉnh theo phận xử lý nợ nguyên tắc cụ thể việc cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng làm việc với khách hàng   57 Bước 6: Thanh lý tín dụng   VIETINBANK TP BANK HSBC Giốn Trong trường hợp việc thu nợ diễn theo thỏa thuận g hợp đồng tín dụng ngân hàng với khách hàng, hợp đồng tín dụng hết hiệu lực-thanh lý mặc nhiên, quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng chấm dứt Thanh lý bắt buộc khoản nợ đến kì hạn khách hàng chưa tốn, hay chưa đến kì hạn bắt buộc phải lý Khác - Tất toán khoản vay Thanh lý mặc nhiên: Là Tất toán khoản vay cho khách hàng việc vơ hiệu hóa hợp  - Trường hợp ngân - Nếu khách hàng đồng tín dụng sau hàng tiến hành lí khơng có nhu cầu vay cá nhân/doanh nghiệp hợp đồng khách tiếp ngân hàng thực hồn trả đầy đủ hàng nhận lại giấy xóa chấp, khoản nợ hạn tờ tài sản đảm bảo sau khách hàng có nhu cầu thỏa thuận ban đầu tối đa ngày làm việc vay tiếp bỏ qua Thanh lý bắt buộc: Là sau hoàn thành tất thao tác trường hợp ngân hàng nghĩa vụ trả nợ cho phải sử dụng sở Ngân hàng HSBC pháp lý để tìm - Ngân hàng tiến phương án bù đắp, xử hành gia hạn nợ lý khoản vay mà phía khách hàng chưa có cá nhân/ doanh nghiệp khả 58 vay vốn không tự giác tốnkhoản vay khơng thể hồn hạn.  trả thời hạn đặt - Trường hợp khách hàng khơng đủ khả tốn khoản vay, ngân hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ thu đủ nợ ngân hàng lý hợp đồng - Tùy theo số ngày hạn toán Khoản Vay mà Ngân hàng HSBC phân loại thành nhóm nợ tín dụng khác báo cáo Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng (CIC) IV/ Nêu đánh giá tổng quan quy trình tín dụng ngân hàng đưa kết luận Điều kiện cấp tín dụng 59 Nhìn chung điều kiện để cấp tín dụng ngân hàng Khách hàng phải đáp ứng yêu cầu gồm: Khách hàng phải có đầy đủ lực pháp lý theo quy định pháp luật;Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp ; Khách hàng cần có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; Khách hàng phải có phương án, dự án đầu tư khả thi hiệu quả; Khách hàng phải thực bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật Tín dụng khách hàng cá nhân: Điều kiện cấp ngân hàng Vietinbank TP đơn giản dễ dàng Hai ngân hàng có u cầu độ tuổi khơng có nợ xấu Riêng ngân hàng HSBC có quy định chặt chẽ nhiều yếu tố độ tuổi, thu nhập, hộ người vay, thời gian làm việc bắt buộc trả lương qua ngân hàng HSBC Tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng có tương đồng yêu cầu uy tín tốt, có bảo đảm khoản vay theo quy định Ngồi ra, ngân hàng Vietinbank có u cầu thêm thời gian thành lập lợi nhuận ròng => Điều kiện cấp tín dụng cá nhân ngân hàng HSBC nhiều ngân hàng lại; với khách hàng doanh nghiệp tương đồng Lập hồ sơ tín dụng Quy trình lập hồ sơ tín dụng trải qua bước gồm: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ kiểm tra mục đích vay vốn Điểm khác biệt lớn HSBC ngân hàng nước hỗ trợ tư vấn tập trung phịng tín dụng khơng tư vấn quầy, khơng có phận quan hệ khách hàng riêng biệt 60 => Quy trình tư vấn lập hồ sơ khách hàng HSBC tập trung so với ngân hàng cịn lại Phân tích tín dụng Cả ngân hàng phân tích tín dụng chặt chẽ, tỉ mỉ để hạn chế rủi ro cho đơn vị Các ngân hàng thu thập thơng tin dựa theo nhiều nguồn hồ sơ khách hàng, liệu khách hàng ngân hàng, nguồn thông tin khác bên ngồi Trong quy trình phân tích tín dụng nhìn chung ngân hàng tập trung vào phân tích, đánh giá lực tài người vay, sau xem xét điều kiện tốn, lãi suất cho vay tái thẩm định Các quy định đưa khơng có q nhiều khác biệt Quyết định tín dụng Ở bước này, ngân hàng xác định yếu tố gồm: mức cho vay, lãi suất cho vay thời hạn cho vay Tuy nhiên có khác biệt thẩm quyền ký định cho vay Đối với ngân hàng Vietinbank, giám đóc chi nhánh có thẩm quyền với khoản vay 60 tỷ; từ 60-100 tỷ tổng giám đốc hội sở định 100 tỷ hội đồng tín dụng trung ương định Với ngân hàng TP bank, giám đốc chi nhánh có thẩm quyền với khoản vay tỷ VNĐ, từ 1-5 tỷ phó giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân phê duyệt, từ 5-10 tỷ giám đốc trung tâm quản lý tín dụng khách hàng cá nhân 10 tỷ trình ủy ban tín dụng Như thấy cấp chi nhánh ngân hàng Vietinbank giao nhiều thẩm quyền với khoản vay Việc phân cấp ngân hàng đảm bảo tính hệ thống ngân hàng, quản trị rủi ro tốt, nhiên, việc gây việc chậm trễ xử lý liệu 61 Khác với ngân hàng trên, quyền phán tín dụng HSBC định lãnh đạo chi nhánh khơng có phân cấp ngân hàng trên, điều giúp cho quy trình xét duyệt tín dụng nhanh (được thơng báo kết sau 1-2 ngày), nhiên, cần có lực giám sát tốt khơng có nhiều rủi ro Giải ngân Ngân hàng giải ngân số tiền cho bên vay với cam kết hợp đồng hai phương thức cấp tiền túy cấp tiền điều kiện áp dụng với khoản vay phù hợp Trình tự giải ngân ngân hàng tương đồng trải qua bước hướng dẫn, nhận hồ sơ giải ngân; xét duyệt hồ sơ giải ngân; thực giải ngân; bảo quản lưu hồ sơ Tại Vietinbank giữ liệu lưu máy tính ngân hàng hệ thơng INCAS, VCOMS, CLMS Ở HSBC khách hàng giải ngân khoản vay vào tài khoản không buộc rút quầy Những đặc điểm nêu ngân hàng cho thấy việc giải ngân ngân hàng khơng có nhiều khác biệt, chưa có đặc điểm trội Thu nợ giám sát tín dụng Các ngân hàng có hoạt động theo dõi, đánh giá lại khoản vay định kỳ để xem xét khả trả nợ khách, có hướng giải phát nợ xấu Đây bước quan trọng quy trình tín dụng, khơng thể bỏ qua để đảm bảo hạn chế rủi ro cho ngân hàng hết mức Ngân hàng theo dõi khoản vay hai cách mở sổ sách theo dõi khai thác phần mềm điện tốn Hình thức thu nợ ba ngân hàng tương đương gồm người vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch thành lập tổ thu nợ lưu động Như vậy, đánh giá khái quát công tác thu nợ giám sát tín dụng ba ngân hàng xem xét chặt chẽ trải qua trình gần Thanh lý tín dụng 62 Thu nợ bước thực cuối quy trình tín dụng ngân hàng Khi khách hàng tốn khoản vay đầy đủ hợp đồng lý, trường hợp cá nhân/ doanh nghiệp không trả ngân hàng tiến hành lý bắt buộc Trong bước lý tín dụng này, điểm bật HSBC thời hạn nhận lại giấy tờ tài sản đảm bảo tối đa sau ngày, cho thấy quy trình lý tín dụng HSBC nhanh chóng cho người vay => Quy trình tín dụng Vietinbank,TP bank HSBC tương đối tương đồng cách xử lý Tuy nhiên, ta thấy thời gian xử lý HSBC có phần tiện lợi nhanh chóng hai ngân hàng cịn lại, Vietinbank TP bank nghiêng việc xử lý kỹ lưỡng, phân cấp việc xem xét khoản vay 63 ... I/ Tìm hiểu chung quy trình tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng Tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng quy trình tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng gì? 6 a Tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng b Quy trình tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng Ý nghĩa quy trình tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng Các... HSBC I/ Tìm hiểu chung quy trình tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng Tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng quy trình tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng gì? a Tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng - Tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng giao dịch tài sản (tiền h? ?ng hóa) ng? ?n h? ?ng bên... quy trình tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng A Ng? ?n h? ?ng Thư? ?ng mại có yếu tố nhà nước T? ?ng quan Ng? ?n h? ?ng TMCP C? ?ng thư? ?ng Việt Nam Ng? ?n h? ?ng TMCP C? ?ng Thư? ?ng Việt Nam (trước Ng? ?n h? ?ng C? ?ng ? ?Thư? ?ng Việt Nam)