BÀI TẬP LỚN TÍN DỤNG NG N HÀNG 1 CHỦ ĐỀ: “Tìm hiểu về quy trình tín dụng của 3 ngân hàng BIDV, VPBank và Woori Bank. So sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của 3 ngân hàng đã chọn”

Nhóm Chăm học TDNH1 04 docx HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1 CHỦ ĐỀ “Tìm hiểu về quy trình tín dụng của 3 ngân hàng BIDV, VPBank và Woori Bank So sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của 3 ngân hàng đã chọn” Giảng viên hướng dẫn Th S Trần Thị Thu Hường Nhóm thực hiện Nhóm Chăm học Lớp tín chỉ FIN33A 04 Hà Nội, ngày 31 tháng 05 năm 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM STT Họ và tên Mã sinh viên Nội dung thực hiện 1 Nguyễn Thị Lê Na 22A4010253 Tìm hiểu.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng BIDV, VPBank Woori Bank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng chọn” Giảng viên hướng dẫn : Th.S Trần Thị Thu Hường Nhóm thực : Nhóm Chăm học Lớp tín : FIN33A-04 Hà Nội, ngày 31 tháng 05 năm 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM STT Họ tên Mã sinh viên Nội dung thực Nguyễn Thị Lê Na 22A4010253 Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng VP Bank so sánh với BIDV, Trịnh Đức Khánh 22A4011106 Woori Bank Nguyễn Lê Phương Anh 22A4011422 Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng Woori Bank so sánh với BIDV, Võ Thị Minh Hạnh 22A4011427 VP Bank Nguyễn Văn Hưng 22A4010630 Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng BIDV so sánh với VP Bank, Lưu Thanh Tuấn 22A4011061 Woori Bank DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP: Thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại QHKH: Quan hệ khách hàng TĐTD: Thẩm định tín dụng QLKH: Quản lý khách hàng KH: Khách hàng QLRR: Quản lý rủi ro QTTD: quản trị tín dụng HĐLĐ: Hợp đồng lao động MỤC LỤC MỞ ĐẦU Phần 1: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nhà nước Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 2 Đối tượng, điều kiện thời hạn vay ngân hàng BIDV 3 Quy trình tín dụng ngân hàng BIDV Phần 2: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố thương mại 16 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 16 Đối tượng, điều kiện thời gian cho vay VpBank 17 Quy trình cấp tín dụng cụ thể VpBank 22 Phần 3: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nước ngồi 26 Giới thiệu ngân hàng TNHH thành viên Woori Việt Nam (Woori Bank) .26 Đối tượng, điều kiện thời gian cho vay Woori Bank 27 Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Woori Bank 28 Phần 4: So sánh quy trình tín dụng ngân hàng BIDV, VP bank Woori bank 33 KẾT LUẬN 46 MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng hoạt động đóng vai trị chủ đạo gắn liền với phát triển ngân hàng thương mại, nhiên trình lại phức tạp có nhiều biến động việc tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng nội dung quan trọng để nắm rõ hoạt động ngân hàng thương mại Chính nên việc ngân hàng lựa chọn cho chiến lược, quy trình tín dụng riêng mang đậm nét đặc trưng ngân hàng coi yếu tố then chốt trình thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng Để làm rõ vấn đề nêu trên, nhóm chúng em lựa chọn tìm hiểu quy trình tín dụng số nhóm ngân hàng như: NHTM có yếu tố Nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM có yếu tố nước ngồi nói chung ngân hàng BIDV, VP bank, Woori Bank nói riêng Dựa tảng kiến thức sở mơn Tín dụng Ngân hàng với mục đích nghiên cứu đề tài nhóm làm sáng tỏ quy trình cấp tín dụng số ngân hàng Việt Nam để thơng qua giúp chúng em hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng nêu PHẦN 1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CÓ YẾU TỐ NHÀ NƯỚC Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) BIDV tên đầy đủ “Bank for Investment and Development of Vietnam”, tên gọi thuật ngữ tiếng Việt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đây ngân hàng Thương mại Nhà nước đời sớm giữ vị trí, vai trị uy tín tận ngày thơng qua số liệu thực tế năm 2020 với tổng giá trị tài sản 1,4 triệu tỷ VNĐ đồng Cũng mang chất chung ngân hàng, BIDV cung cấp đầy đủ, đa dạng dịch vụ chất lượng cao lĩnh vực tài ngân hàng, góp phần trì gia tăng ổn định kinh tế quốc dân Không lọt top 2.000 doanh nghiệp lớn giới năm liên tiếp (2015-2019), BIDV xếp hạng 307/500 thương hiệu ngân hàng giá trị tồn cầu Doanh nghiệp có số sức mạnh thương hiệu đứng đầu Việt Nam Tóm tắt thơng tin chi tiết ngân hàng BIDV ● Tên giao dịch tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ● Tên giao dịch tiếng Anh: Bank for Investment and Development of Vietnam JSC ● Tên viết tắt: BIDV ● Mã SWIFT Code: BIDVVNVX ● Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần ● Địa trụ sở chính: Tháp BIDV, số 35 Hàng Vơi – phường Lý Thái Tổ - quận Hoàn Kiếm – Hà Nội ● Năm thành lập: 26/04/1957 ● Số tổng đài, hotline: 19009247 ● Website: bidv.com.vn Sứ mệnh tầm nhìn ngân hàng BIDV: ● Tương lai phát triển khách hàng trọng tâm hoạt động số ngân hàng BIDV Chính vậy, hoạt động ngân hàng ln ý coi trọng q trình đồng hành, chia sẻ cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng chất lượng tới người sử dụng ● Trong tương lai, tầm nhìn ngân hàng BIDV hướng đến phát triển toàn diện, hoàn thiện thương hiệu lẫn quy mô công tác quản lý để đưa chuyên nghiệp cạnh tranh thị trường quốc tế, làm rạng danh toàn ngành tài nước nhà Bên cạnh đó, BIDV không quên nhiệm vụ trọng tâm đặt hài lòng khách hàng lên hàng đầu, mang trải nghiệm dịch vụ tuyệt vời đến đối tượng sử dụng Đối tượng, điều kiện thời hạn vay ngân hàng BIDV 2.1.Đối tượng, điều kiện ✔Khách hàng vay chấp BIDV phải cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam ✔Khách hàng có độ tuổi từ 18 – 60 tuổi ✔Khơng có nợ xấu với ngân hàng thời điểm vay; ✔Có mức lương ổn định để trả nợ ✔Có tài sản bảo đảm hợp pháp, phù hợp với quy định BIDV 2.2.Thời hạn vay ✔Căn vào thời gian người sử dụng cần vốn vay để đưa thời gian thích hợp để khách hàng tốn khoản vay ✔Tính chất nguồn vốn ngân hàng: Để đảm bảo hạn chế rủi ro khoản, đảm bảo cân xứng thời hạn nguồn vốn sử dụng nguồn vốn để xác định thời hạn cho vay Cơ sở pháp lý: Thời gian cho vay phải thời gian hoạt động lại doanh nghiệp 2.3 Sản phẩm cho vay BIDV ❖Cho vay cá nhân Cho vay cá nhân Mức cho vay Vay nhu cầu nhà Thời hạn cho vay Tối đa 100% giá trị Hợp Tối đa lên đến 20 năm đồng mua bán nhà Vay mua ô tô Tối đa 100% giá trị xe mua Tối đa lên tới năm Vay du học Tối đa 100% tổng chi phí Tối đa lên tới 10 năm du học Vay tiêu dùng không tài sản Hạn mức vay cao Tối đa 84 tháng vay đảm bảo theo 12 tháng thấu chi Vay sản xuất kinh doanh Vay cầm cố Thời hạn vay đến năm Mức cho vay lớn Thời hạn vay linh hoạt Vay tiêu dùng có tài sản Tối đa lên tới tỷ Tối đa đến 96 tháng đảm bảo đồng/khách hàng, cho vay vay thei 12 tháng thấy chi tối đa tỷ đồng vay thấu chi ❖Cho vay doanh nghiệp Cho vay doanh nghiệp Thời hạn cho vay Vay ngắn hạn thông thường Kỳ hạn vay linh hoạt, có đủ kỳ hạn vay từ 1-12 tháng Vay thông thường Vay trung dài hạn thơng Linh hoạt phù hợp với dịng thường tiền dự án/doanh nghiệp Vay đầu tư dự án Tối đa 15 năm Cho vay đầu tư tài sản cố Linh hoạt phù hợp với đặc Vay đầu tư định gián tiếp thù tài sản đầu tư Cho vay đầu tư dự án đặc Linh hoạt, phù hợp với thù dòng tiền dự án Linh hoạt, thu nợ tự động Vay thấu chi tài khoản có tiền Tối đa đến thời hạn tốn giấy tờ có giá Linh hoạt tối đa nhu cầu Chiết khấu giấy tờ có giá Cho vay khác vốn theo khâu hoạt động sản xuất kinh doanh Quy trình tín dụng ngân hàng BIDV Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng: Đơn vị thực hiện: Cán QHKH 1) Nhận hồ sơ: Xem xét, tiếp nhận nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng 2) Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, cung cấp tài liệu, giấy tờ theo quy định, cán lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ nhận hồ sơ khách hàng - Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung cấp phải là bản chính chứng thực của quan có thẩm quyền theo quy định Một số loại văn bản hồ sơ, có thể nhận bản sau cán bộ QLKH đã kiểm tra, đối chiếu đúng với bản chính - Hồ sơ tín dụng khách hàng gồm: ● Giấy đề nghị vay vốn kê khai thơng tin người có liên quan theo quy định BIDV ● Đối với khách hàng cá nhân: ▪ Hồ sơ pháp lý khách hàng: Căn cước công dân hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, Xác nhận quyền địa phương chữ ký, nơi khách hàng Giấy đăng kí kết giấy chứng nhận độc nhân khách hàng chưa lập gia đình ▪ Hồ sơ khả tài khách hàng: + Kế hoạch, dự định sản xuất kinh doanh khách hàng tới + Hợp đồng mua bán khách hàng + Hoá đơn bán lẻ (Tối thiểu tháng) + Tờ khai thuế VAT ▪ Hồ sơ dự án, phương án tín dụng: + Các hợp đồng kinh tế mà khách hàng ký với đối tác cấp tín dụng theo để thực hợp đồng + Giấy đề nghị cấp tín dụng khách hàng + Dự án, phương án vay vốn báo cáo đầu tư dự án cần lập báo cáo đầu tư + Thiết kế sở tổng dự toán ▪ Hồ sơ đảm bảo tiền vay, nghĩa vụ bảo lãnh ● Đối với khách hàng doanh nghiệp: ▪ Các giấy tờ pháp lý: ✔Giấy phép kinh doanh hay gọi Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp ✔Điều lệ hoạt động doanh nghiệp ✔Quyết định bổ nhiệm, CMND/Hộ chiếu người đại diện theo pháp luật ✔Văn Phê duyệt HĐQT/HĐTV/ĐHĐCĐ/Chủ sở hữu/Đại hội xã viên, Ban quản trị ✔Các giấy tờ liên quan đến tài chính, bảng cân đối kế toán ✔Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ✔Báo cáo lưu chuyển tiền tệ ✔Thuyết minh báo cáo tài (nếu có) ▪ Các giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn ✔Giấy đề nghị vay vốn ✔Kế hoạch kinh doanh năm Khách hàng Phương án kinh doanh, vay vốn; ✔Bảng tính tốn nhu cầu vốn lưu động/LC/BL/CK nhu cầu cấp tín dụng khác Khách hàng lập (nếu chưa nêu phương án kinh doanh); ✔Hợp đồng kinh tế/nguyên tắc/hợp đồng thi công xây lắp/hợp đồng đại lý/… ký kết, biên giao nhiệm vụ Đơn vị chủ quản… ✔Tài liệu tham khảo thông tin thị trường, thông tin ngành, lĩnh vực liên quan KH cung cấp (nếu có) ▪ Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo ✔Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe, … ✔Các loại giấy tờ khác liên quan đến tài sản đảm bảo Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề xuất tín dụng; Đơn vị thực phân tích, lập báo cáo đề xuất tín dụng: Cán QHKH Đơn vị thực thẩm định tín dụng: Cán TĐTD Ngân hàng cần phải quan sát, thẩm định thực tế tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thu thập thông tin khác khách hàng để đánh giá, phân tích tín dụng Dựa theo khảo sát, quan sát thực tế kết hợp với dựa vào PHẦN 4: SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BIDV, VP BANK VÀ WOORI BANK Bảng 4.1: So sánh đối tượng khách hàng sản phẩm cho vay ngân hàng BIDV, VP Bank, Woori Bank Tiêu chí Điều kiện cho vay BIDV VP Bank Woori Bank - Khách hàng có độ tuổi từ 18 - Khách hàng cá nhân: - Khách hàng có độ tuổi 20-65 tuổi – 60 tuổi + Vay tín chấp: Có thu nhập sau thuế Đối với gói vay chấp khách hàng có - Có mức lương ổn định để trả nợ từ 4,5 triệu đồng/tháng trở lên Độ độ tuổi từ 18 đến 70 tuổi (vào thời - Cá nhân, hộ gia đình phải có tuổi từ 22 đến 55 (đối với nữ) từ điểm đáo hạn khoản vay) lực pháp luật, lực hành vi dân 22 đến 60 tuổi (đối với nam) - Thời gian làm việc: sự, chịu trách nghiệm trước pháp + Vay chấp: Khách hàng công 06 tháng liên tục người làm luật, tài sản bảo đảm hợp pháp, phù dân Việt Nam có độ tuổi từ 20 – 60 thuê hợp với quy định BIDV Có tài sản chấp theo danh mục 12 tháng hoạt động liên tục chủ chấp nhận VPBank Có lịch doanh nghiệp/ hộ kinh doanh sử tín dụng sạch, khơng nợ xấu, không nợ ý - Khách hàng doanh nghiệp: Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có lãi, lợi nhuận năm gần Doanh nghiệp thành lập tối thiểu năm 33 - Có mức lương ổn định để trả nợ - Cho vay tín chấp: Có thu nhập sau thuế - Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo - Phương án vay, trả nợ đảm bảo từ 4,5 triệu đồng/tháng trở lên khả chi trả khả trả nợ gốc, lãi phí - Cho vay chấp: Có mức thu nhập ổn - Có phương án sử dụng vốn vay hợp thời gian vay cam kết Khả định đảm bảo khả chi trả khoản vay lý, khơng dùng cho mục đích bất hợp chấp VPBank trả nợ pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng thời hạn cam kết, có dự án/ phương án đầu tư sản xuất kinh doanh hiệu khả thi, phù hợp với quy định pháp luật Tài sản đảm bảo Lịch sử tín dụng Phương án SXKD, dự án đầu tư Có tài sản bảo đảm hợp pháp, phù Có tài sản chấp theo danh mục Tài sản đưa chấp phải có giá trị hợp với quy định BIDV chấp nhận VPBank hợp pháp Khơng có nợ xấu với ngân Có lịch sử tín dụng sạch, khơng nợ xấu, Khách hàng khơng có lịch sử nợ xấu, hàng thời điểm vay không nợ ý nợ tín dụng hay nợ ngân hàng - Có hoạt động SXKD hợp pháp - Có dự án/ phương án đầu tư sản xuất - Có phương án sử dụng vốn vay hợp theo quy định pháp luật kinh doanh hiệu khả thi, phù hợp lý, không dùng cho mục đích bất hợp với quy định pháp luật 34 pháp - Có phương án kinh doanh hiệu - Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo tài sản bảo đảm phù hợp với khả chi trả quy định hành BIDV - Cho vay khách hàng cá nhân: Vay - Cho vay khách hàng cá nhân - Cho vay mua nhà Wooribank nhu cầu nhà ở, vay mua ô tô, vay + Vay tín chấp: Vay tiêu dùng tín chấp cá - Cho vay mua ô tô Wooribank du học, vay tiêu dùng khơng tài sản nhân; vay tín chấp cá nhân kinh doanh, - Cho vay tín chấp Wooribank đảm bảo, vay sản xuất kinh doanh, hộ kinh doanh; vay tín chấp ưu đãi giáo + Vay tín chấp dành cho khách hàng sở vay cầm cố, vay tiêu dùng có tài viên; vay tín chấp làm đẹp chăm sóc hữu thẻ tín dụng Wooribank sản đảm bảo sức khỏe Beauty Up; vay tín chấp thêm + Cho vay tín chấp cho nhân viên - Cho vay khách hàng doanh 10% từ khoản chấp sẵn có; vay tín cơng ty niêm yết Sản phẩm cho vay nghiệp:  chấp khách hàng trả lương VPBank; cho + Vay tín chấp cho nhân viên ngân + Vay thông thường: Vay ngắn hạn vay hỗ trợ tài du học; vay thấu chi hàng thông thường, vay trung dài hạn dành cho khách hàng cán + Vay tín chấp Wooribank dành cho thông thường nhân viên VPBank; vay nhanh từ bất công ty liên kết + Vay đầu tư: Vay đầu tư dự án, động sản gửi giữ VPBank + Cho vay tín chấp cho nhân viên cho vay đầu tư tài sản cố định gián + Vay chấp: vay kinh doanh; vay công ty trực thuộc VNR500 tiếp, cho vay đầu tư dự án đặc thù mua nhà đất, hộ; vay mua xe ô tô trả + Vay thấu chi góp; vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo; + Chiết khấu giấy tờ có giá vay sửa chữa nhà 35 + cho vay khác - Cho vay khách hàng doanh nghiệp + Doanh nghiệp vừa nhỏ: cho vay mua ô tô; vay chấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ; vay tín chấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ + Doanh nghiệp lớn: Cho vay cầm cố giấy tờ có giá tài sản đảm bảo khác; cho vay hợp vốn; cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh; tài trợ vốn lưu động ngắn hạn 36 Bảng 4.2: So sánh quy trình cấp tín dụng ngân hàng BIDV, VP Bank, Woori Bank BIDV VP Bank Woori Bank Giống nhau: - Về bản, ba ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thơng tin cách cán ngân hàng hướng dẫn khách hàng hồn thành nội dung hồ sơ tín dụng như: giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế hồ sơ bảo đảm tiền vay - Trong thực lập hồ sơ tín dụng đảm bảo thông tin thu thập từ khách hàng đầy đủ nhất, đáp ứng đầy đủ tính hợp pháp hợp lệ loại giấy tờ cần thiết - Người chịu trách nhiệm: Cán - Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên - Người chịu trách nhiệm: Chuyên viên Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng quan hệ khách hàng khách hàng thuộc phòng kinh doanh quan hệ khách hàng - Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ - Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều - Độ tuổi khách hàng cá nhân đủ điều điều kiện vay vốn từ 18 đến 60 kiện vay vốn: kiện vay vốn từ 20 đến 65 tuổi Đối tuổi + Vay tín chấp: Độ tuổi từ 22 đến 55 với gói vay chấp khách hàng có độ - Hồ sơ, tài liệu khách hàng cung (đối với nữ) từ 22 đến 60 tuổi (đối tuổi từ 18 đến 70 tuổi cấp phải là bản chính với nam) - Các nhân viên ngân hàng phải tiếp chứng thực của quan có thẩm + Vay chấp: Khách hàng công dân cận trực tiếp gián tiếp với KH qùn theo quy định Mợt sớ loại Việt Nam có độ tuổi từ 20 – 60 để phát triển bền vững hệ thống KH văn bản hồ sơ, có thể nhận bản - Chuyên viên quan hệ khách hàng dựa tốt.  liệu lịch sử mối 37 sau cán bộ QLKH đã kiểm tra, quan hệ, tìm khách hàng cho ngân hàng đới chiếu đúng với bản chính Sau có hướng dẫn khách hàng - Trước tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ, có tiếp thị với nhóm khách hàng: tương lai CBTD làm giám sát, lãnh đạo giám đốc, phó giám đốc chi nhánh, trưởng phịng tín dụng sở tiêu tín dụng phân chia Giống nhau: Cả ngân hàng xem xét đánh giá khách hàng thông tin, khả sử dụng vốn, khả hồn trả khoản vay hạn tìm kiếm rủi ro khách hàng gặp phải - Người thực phân tích, lập - Người chịu trách nhiệm thực hiện: - Người chịu trách nhiệm thực hiện: Bước 2: Phân tích tín dụng báo cáo đề xuất tín dụng: Cán Chuyên viên khách hàng thuộc Cán tín dụng thuộc chi nhanh QHKH phịng kinh doanh đơn vị - Các công việc cụ thể: - Người thực thẩm định tín - Hồ sơ vay vốn lập NH tiến + Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn dụng: Cán TĐTD hành thẩm định hồ sơ, kiểm tra tính xác + Điều tra thu thập thông tin - Dựa theo khảo sát, quan sát thực thực, hợp pháp hồ sơ Cụ thể: khách hàng vay vốn tế kết hợp với dựa vào hồ sơ vay + Điều tra, thu thập thông tin khách + Dự kiến lợi ích ngân hàng nhận vốn mà khách hàng cung cấp, hàng khoản vay phê duyệt 38 phận QLKH lập báo cáo đề xuất + Kiểm tra hồ sơ, mục đích vay vốn + Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay tín dụng phân tích đánh giá + Tìm kiếm rủi ro khả khắc + Lập tờ trình thẩm định cho vay nội dung sau: + Tái thẩm định lại khoản vay phục rủi ro, dự kiến biện pháp giảm + Đánh giá khái quát khách thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân Một điểm khác biệt hàng: quy trình tín dụng Wooribank so hàng + Đánh giá tình hình tài với BIDV VPbank thẩm định tài khách hàng sản đảm bảo chặt chẽ, khắt khe qua + Chấm điểm tín dụng khách hàng bước: kiểm tra lịch sử tín dụng + Phân tích, đánh giá phương án, điểm tín dụng khách hàng, thẩm dự án sản xuất kinh doanh định qua trao đổi điện thoại, thẩm định + Đánh giá TSĐB thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/ kinh + Đánh giá quan hệ tín dụng doanh thực địa để định giá tài sản KH với NH tổ chức tín dụng đảm bảo khác Đặc biệt: Giá trị tài sản chấp + Đánh giá rủi ro biện pháp khách hàng thẩm định phòng ngừa rủi ro Công ty Thẩm Định Giá WooriBank + Đề xuất tín dụng định - Tái thẩm định khoản vay Nguyên nhân Woori Bank NH trường hợp nhận hồ sơ vượt Hàn Quốc, NH nước nhiên thẩm quyền chi nhánh gửi về, quy trình thẩm định người Việt Nam 39 giám đốc ban tín dụng chuyển thực Do để giảm thiểu rủi ro toàn hồ sơ vay vốn cho TPTD cho ngân hàng, trình thẩm định tiến hành chặt chẽ Giống nhau: Các ngân hàng bước đề định có hay khơng cho vay khách hàng - Người chịu trách nhiệm thực - Người chịu trách nhiệm thực hiện: - Người chịu trách nhiệm thực hiện: hiện: Cán tín dụng thuộc chi + Hội đồng tín dụng Cán tín dụng nhánh.  - Woori Bank áp dụng mơ hình tín dụng + Tổng giám đốc - BIDV áp dụng mơ hình tín dụng + Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín phân tán tập trung Bước 3: Quyết định tín dụng dụng theo ủy quyền/ Giám đốc chi - Tuy nhiên, khoản vay - Cán tín dụng vào nhu nhánh vượt quyền phán quyết: Sẽ Hội cầu vay vốn, khả trả nợ + Phó giám đốc phụ trách tín dụng theo đồng tín dụng ngân hàng cấp khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, ủy quyền phê duyệt Chỉ có phê duyệt, có khả nguồn vốn ngân hàng - VP Bank áp dụng mơ hình tín dụng tập thơng báo, ngân hàng khu vực cho vay quy định mức cho trung vay để xác định số tiền cho vay phép giải ngân - Thời hạn định cho vay VP - Xác định phương thức cho vay: Cán - Thời hạn định vay Bank từ – ngày tín dụng cần xác định phương thức ngắn hạn 10 ngày, với khoản - Thông báo định cho khách hàng: cho vay phù hợp theo chế hành vay trung dài hạn 25 ngày Woori 40 với nhóm dự án A, 18 ngày đối + Đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ, tài - Soạn thảo nội dung hợp đồng cho vay với dự án nhóm B, 12 ngày đối liệu, điều kiện tín dụng (nếu có) với dự án dự án khác cịn lại để trình cho Trưởng phịng tín dụng + Trả lời khách hàng đề xuất tín gửi cho khách hàng - Khi đưa định dụng bị từ chối   cuối sẽ:   + Bộ phận QLRR thực   hiện soạn thảo văn phê duyệt tín dụng chiếu theo quy định BIDV   về định phê duyệt tín dụng + Bộ phận QLKH đàm phán, thơng báo cấp tín dụng với KH: - Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS Bộ phận kho quỹ lưu kho hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm BIDV Nhận xét: Thời hạn định ngắn giúp cho tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp nhận khoản vay nhanh lại đem lại nhiều rủi ro 41 Giống nhau: việc giải ngân ngân hàng tương đối giống yêu cầu khách hàng kê khai giấy tờ, hồ sơ, hợp đồng liên quan đến vay vốn mục đích, kế hoạch vay vốn tín dụng Sau hồn thành đưa lên cán cấp để phê duyệt tiến hành giải ngân - Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải - Lập tờ thẩm định cho vay, kiểm tra hồ - Lập tờ thẩm định cho vay, kiểm tra hồ ngân, lập đề xuất giải ngân: sơ duyệt giải ngân: Cán tín dụng, sơ duyệt giải ngân: Chuyên viên Bước 4: Giải ngân phận QLKH thực trưởng phịng kiểm tốn QHKH- Cán tín dụng - Trình duyệt giải ngân: Bộ phận - Giải ngân: Phịng kế tốn chi nhánh - Giải ngân: Phịng kế toán - Nhân viên QTTD thực hội sở tín dụng - Phê duyệt giải ngân: Cấp thẩm - Thời hạn giải ngân: Tùy theo - Thời gian giải ngân ngày quyền xem xét hồ sơ giải ngân, khoản vay thời hạn giải ngân từ yêu cầu Bộ phận QTTD phối hợp đến ngày hồ sơ đáp ứng đủ với Bộ phận QLKH bổ sung điều kiện gói vay Giải ngân: Bộ phận GDKH thực -Thời hạn giải ngân: Tùy theo khoản vay thời hạn giải ngân từ đến ngày làm việc kể từ thời điểm khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định BIDV 42 Giống nhau: - Về mục đích giám sát tín dụng ngân hàng có đặc điểm chung ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức, đảm bảo an tồn tín dụng - Về nội dung giám sát: ngân hàng theo dõi khoản vay cho khách hàng vay tín dụng, kiểm tra mục đích sử dụng vốn có khơng, dùng vào mục đích Theo dõi hoạt động khách hàng để đưa phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng, đưa nhận định để bảo đảm tín dụng cho khách hàng - Cả ngân hàng thông báo đến đến khách hàng việc đến hạn toán cho khách hàng để thu xếp khoản phải trả cho ngân hàng hạn Bước 5: Giám sát thu nợ - Kiểm tra giám sát trình sử - Kiểm tra giám sát trình sử dụng - Kiểm tra giám sát trình sử dụng dụng vốn vay, lập biên kiểm vốn vay: Cán tín dụng tra: QLKH phận QTTD vốn vay: Cán tín dụng - Đưa phương án phòng ngừa rủi - Đưa phương án phòng ngừa rủi - Đưa phương án phòng ro, lập báo cáo:  phòng Quản lý rủi ro ro, lập báo cáo:  phòng Quản lý rủi ro ngừa rủi ro, lập báo cáo: Bộ phận nhân viên tín dụng nhân viên tín dụng QLKH QTTD QLRR Quản lý giám sát danh mục tín dụng: Ban QLTD Nhận xét: - Đối với ngân hàng BIDV việc phân chia phận phận QHKH, phận QTRR, phận QTTD, Ban QLTD để tiếp nhận đầu công việc để phận có trách nhiệm với cơng việc đó, có thêm ban QLTD để nhìn khái quát phận để đưa vấn đề giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro 43 - Còn với VP Bank Woori Bank có phận CBTD đảm nhận cơng việc giám sát tín dụng Giống nhau: Việc lý ngân hàng tương tự Chấm dứt hợp đồng tín dụng khoản nợ hồn trả hồn tất ngân hàng giải tỏa hợp đồng tiền vay việc bảo đảm tiền vay Cuối thực việc lưu trữ quản lý hồ sơ ngân hàng định việc phân chia công việc cho phòng ban quản lý hồ sơ giấy tờ, hợp đồng việc vay tín dụng ngân hàng Lưu trữ hồ sơ tín dụng tất tốn: Xử lý tài sản chấp, cầm cố để thu nợ Giám sát vay giải chấp tài sản bảo Bước 6: Bộ phận QTTD Thanh lý - Xử lý tài sản chấp, tài sản Trưởng phòng phòng QHKH (TH khách khơng có khả trả): đảm lưu giữ hồ sơ: Cán tín dụng, chuyên viên tín dụng đảm bảo: Cán tín dụng, TGĐ/ Phó TGĐ Nhận xét: Ta thấy nằm khâu ngân hàng phân tích kỹ, bước coi bước hoàn thiện cuối việc hoàn thiện đến kết thúc hợp đồng quy trình cấp tín dụng ngân hàng 44 Mối liên hệ giai đoạn quy trình tín dụng ● Quy tình tín dụng làm sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng Trong nhiệm vụ phịng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan cho hoạt động cho vay từ sở cho việc phân cơng phân nhiệm vị trí ● Trong quy trình tín dụng, kết giai đoạn trước tiền đề để thực giai đoạn tiếp theo, ảnh hưởng đến chất lượng công việc giai đoạn sau ● Nhưng, tùy trường hợp cụ thể mà giai đoạn qui trình tín dụng cán tín dụng áp dụng cách linh hoạt tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Kết đánh giá cán tín dụng định đến hiệu tín dụng Nếu kết đánh giá sai làm giảm khách quan quy trình tín dụng ● Ở tất trường hợp, ngân hàng phải thận trọng, xem xét cách kỹ lưỡng trước định cho vay giám sát chặt chẽ sau giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu Nhất hồ sơ xin vay vốn phức tạp giá trị lớn cơng việc trao đổi thông tin thực công việc bổ sung giai đoạn diễn nhiều lần tuân thủ trình tự quy trình tín dụng.  ● Quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy trình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực qui trình, ngân hàng cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung 45 KẾT LUẬN Nhìn trình cấp tín dụng ngân hàng khơng có khác biệt lớn Sự khác ngân hàng chủ yếu cấu tổ chức, phân cấp phòng ban, nhiệm vụ bên thời gian thực công việc nghiệp vụ hạn mức tín dụng phép cấp ngân hàng Thơng qua bước quy trình cấp tín dụng ngân hàng đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích với việc rủi ro biện pháp khắc phục giúp cho khách hàng sử dụng khoản vay cách hiệu Có thể thấy thơng qua tìm hiểu quy trình cấp tín dụng nhóm NHTM hiểu cơng việc cấp tín dụng ngân hàng cơng việc cán tín dụng Nghiệp vụ cho vay nhìn bên ngồi gần đơn giản nhiên lại vơ phức tạp chặt chẽ phải đảm bảo tính xác hiệu tùy vào vị rủi ro ngân hàng mà xác định khoản vay có phê duyệt hay khơng Qua việc tìm hiểu này, nhóm thấy quy trình tín dụng ngân hàng Việt Nam dần hoàn thiện với điều kiện quy định cụ thể chi tiết Trong tiểu luận, nhóm tìm hiểu phản ánh trung thực thực trạng quy trình cấp tín dụng ngân hàng dựa sở lý thuyết, đồng thời đưa tiêu chí so sánh quy trình ngân hàng với để thấy đặc điểm riêng quy trình cấp tín dụng ngân hàng Những tài liệu phục vụ cho tập lớn tổng hợp từ nhiều nguồn thông tin khác nhau, hẳn có điểm cịn sai sót chưa rõ ràng, nhóm em mong nhận ý kiến nhận xét, đánh giá để nhóm có nghiên cứu hồn thiện nhất.  Nhóm em xin chân thành cảm ơn cô! 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân Hàng Website BIDV: https://www.bidv.com.vn/ Website Wooribank: https://retail.woori.com.vn/ngan-hang-woori-viet-nam/ Website Vpbank: https://www.vpbank.com.vn/ 47 ... m? ?n T? ?n d? ?ng Ng? ?n h? ?ng với mục đích nghi? ?n cứu đề tài nhóm làm s? ?ng tỏ quy trình cấp t? ?n d? ?ng số ng? ?n h? ?ng Việt Nam để th? ?ng qua giúp ch? ?ng em hiểu rõ quy trình t? ?n d? ?ng ng? ?n h? ?ng n? ?u PH? ?N 1: QUY. .. ng? ?n h? ?ng thư? ?ng mại, nhi? ?n q trình lại phức tạp có nhiều bi? ?n đ? ?ng việc tìm hiểu quy trình t? ?n d? ?ng ng? ?n h? ?ng n? ??i dung quan tr? ?ng để n? ??m rõ hoạt đ? ?ng ng? ?n h? ?ng thư? ?ng mại Chính n? ?n việc ng? ?n h? ?ng. .. giá) đ? ?n thu đủ n? ?? ng? ?n h? ?ng ti? ?n hành lý hợp đ? ?ng PH? ?N 3: QUY TRÌNH T? ?N D? ?NG CỦA NG? ?N H? ?NG CĨ YẾU TỐ N? ?ỚC NG? ??I Giới thiệu ng? ?n h? ?ng TNHH thành vi? ?n Woori Việt Nam (Woori Bank) 25 Ng? ?n h? ?ng Woori