GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á
Thông tin khái quát
- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á
- Tên tiếng Anh: BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Tên viết tắt: BAC A BANK
- Giấy chứng nhận ĐKKD số: 2900325526 do Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An cấp
- Vốn điều lệ: 5.500.000.000.000 (Năm nghìn năm trăm tỷ đồng)
- Địa chỉ: Số 117 Quang Trung, P Quang Trung, TP Vinh, Nghệ An.
Quá trình hình thành phát triển
17/09/1994: Ngân hàng TMCP Bắc Á chính thức thành lập tại Thành phố Vinh, Nghệ An
1995: Chi nhánh đầu tiên – Chi nhánh Hà Nội
2004: Có mặt tại khu vự kinh tế trọng điểm miền Nam, Chi nhánh TP Hồ Chí Minh
2008: Chuyển đổi mô hình từ phi tập trung, phân tán sang mô hình tập trung, chuyên môn hóa nghiệp vụ
2009 – 2010: Trang bị hệ thống giải pháp ngân hàng lõi (Core Banking)
2012: Thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu
Năm 2015, ngân hàng đã vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng tiêu biểu phát triển bền vững vì cộng đồng” từ tổ chức Dữ liệu quốc tế IDG, cùng với danh hiệu "Ngân hàng tư vấn đầu tư và cho vay doanh nghiệp tốt nhất Việt Nam" do Tạp chí Global Banking Finance trao tặng.
2016: Hoàn thành tăng vố điều lệ lên 5.000 tỷ đồng, mở rộng mạng lưới với 97 điểm giao dịch trên 18 tỉnh thành phố khắp cả nước
28/12/2017: Cổ phiếu của BAC A BANK với mã BAB chính thức được giao dịch trên sàn chứng khoán Upcom.
Tầm nhìn - Sứ mệnh - Giá trị cốt lõi
Tầm nhìn của BAC A BANK gắn liền với phương châm hoạt động:“Giữ tâm sáng để vươn xa rộng khắp” - tất cả vì lợi ích của khách hàng
Ngân hàng TMCP Bắc Á cam kết tư vấn và hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển bền vững, nhằm tạo ra giá trị cốt lõi và mang lại lợi ích thực sự cho cộng đồng, đồng thời bảo vệ môi trường.
- Giá trị cốt lõi o Tiên phong o Chuyên nghiệp o Đáng tin cậy o Cải tiến không ngừng o Vì hạnh phúc đích thực
Lĩnh vực hoạt động
Ngân hàng TMCP Bắc Á (BAC A BANK) cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính - ngân hàng, bao gồm tài khoản nội tệ và ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài nước, tiền gửi - tiết kiệm, tín dụng - cho vay, thẻ và ngân hàng điện tử, bảo lãnh thanh toán, tài trợ thương mại, cùng dịch vụ kinh doanh ngoại hối Chất lượng và hiệu quả hoạt động của BAC A BANK được khẳng định và phát triển theo hướng hiện đại, bền vững, với mạng lưới chi nhánh được củng cố và mở rộng trên toàn quốc.
BAC A BANK chú trọng tư vấn đầu tư vào các dự án an sinh xã hội, nhằm cải thiện chất lượng cuộc sống Ngân hàng tập trung vào lĩnh vực chế biến thực phẩm sạch, bệnh viện và trường học đạt tiêu chuẩn quốc tế tại Việt Nam Những dự án này không chỉ tạo ra giá trị cốt lõi và thân thiện với môi trường, mà còn gửi gắm thông điệp về một tương lai bền vững.
Cơ cấu tổ chức
- Mô hình quản trị và bộ máy quản lý:
Sơ đồ 1: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý
Nguồn: https://www.baca-bank.vn/
Hiện tại mạng lưới của BAC A BANK có 01 Hội sở, 36 Chi nhánh và 90 Phòng giao dịch trên cả nước
Tính đến hết năm 2018, BAC A BANK có hai (02) công ty con sở hữu 100% vốn là:
Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và Khai thác tài sản thuộc Ngân hàng TMCP Bắc Á, có địa chỉ tại số 67 phố Nguyễn Thị Định, phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0104507588 do Sở kế hoạch đầu tư thành phố
Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/03/2010
+ Công ty TNHH Kiều Hối Bắc Á Địa chỉ: Số 9 phố Đào Duy Anh, phường Phương Liên, quận Đống Đa, Hà Nội
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 0107983828 do Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 05/09/2017.
QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẮC Á
Trình tự, thủ tục chung về cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tại BAC A BANK được chia thành các nhóm công việc cụ thể như sau:
Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ khách hàng
Thẩm định tín dụng và xét duyệt cấp tín dụng
Thực hiện các thủ tục sau phê duyệt cấp tín dụng
Giải ngân/ phát hành bảo lãnh
Quản lý sau khi cấp tín dụng và thu hồi nợ
Thanh lý các hợp đồng, lưu hồ sơ
Quy trình cấp tín dụng chung
Sơ đồ 2: Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng
QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG NHÓM
CÔNG VIỆC STT BỘ PHẬN THỰC HIỆN QUY TRÌNH THỰC HIỆN
Tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ KH
Thẩm định tín dụng và xét duyệt tín dụng
CVQHKH, LĐPKD/LĐBPKD, CVTĐ, LĐPTĐ, AMC, LĐ ĐVKD/Người được ủy quyền
6 LĐ ĐVKD/Người được ủy quyền
Tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ
KH Giải đáp thắc mắc của KH
PKD/BPKD thẩm định hồ sơ, thẩm định thực tế KH
PTĐ/AMC thẩm định KH, TSBĐ, định giá TSBĐ
Lập báo cáo đánh giá và đề xuất cấp tín dụng Đề xuất về việc cấp tín dụng
Thẩm định đề xuất cấp tín dụng
HĐQT/Hội đồng tín dụng/TGĐ/Người được ủy quyền
Thực hiện các thủ tục sau phê duyệt cấp tín dụng
11 CVQHKH, LĐ ĐVKD/Người được quyền
14 LĐ ĐVKD/ Người được ủy quyền
Giải ngân/phát hành bảo lãnh/mở L/C
Thông báo kết quả (phê duyệt) tín dụng cho PKD/PGD, các đơn vị liên quan
Trình hồ sơ qua BTĐTD tại HO
Thực hiện thẩm định và đề xuất
Thông báo kết quả (phê duyệt tín dụng) cho cá nhân, đơn vị liên quan
Thông báo đồng ý cấp tín dụng choKH
Thông báo từ chối cấp tín dụng choKH
Bổ sung, hoàn thiện bàn giao hồ sơ cho HTTD
Mở tài khoản cấp mã
Soạn thảo, kiểm soát các hợp đồng văn bản hồ sơ nghiệp vụ
Ký kết hợp đồng văn bản hồ sơ nghiệp vụ
Nhận hồ sơ gốc TSBĐ,công chứng đăng kýGDBĐ
Nhận hồ sơ gốc TSBĐ, tạo thông tin TSBĐ trên hệ thống, lưu hồ sơ, đăng ký GDBĐ
Lập mẫu biểu khai báo thông tin, nhập dữ liệu quản lý nhóm KH liên quan
Tiếp nhận đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh và trình duyệt
Nguồn: Tài liệu nội bộ Ngân hàng Bắc Á
Quy trình tín dụng cụ thể của ngân hàng Bắc Á
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ khách hàng
CVQHKH có trách nhiệm chủ động tìm kiếm nhu cầu KH và tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm của BAC A BANK tới KH
Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng của BAC A BANK, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tiến hành trao đổi để hiểu rõ nhu cầu và khả năng đáp ứng yêu cầu tín dụng của khách hàng Dựa trên thông tin này, chuyên viên sẽ xác định và tư vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng phù hợp nhất.
Dựa trên nhu cầu của khách hàng, CVQHKH sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cần thiết theo quy định, tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ cũng như tính pháp lý của hồ sơ Nếu hồ sơ khách hàng cung cấp thiếu, CVQHKH sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung ngay lập tức.
Sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, cán bộ quản lý khách hàng sẽ tiến hành giao nhận hồ sơ với khách hàng Quá trình giao nhận hồ sơ cần được lập thành văn bản để đảm bảo tính minh bạch và chính xác.
Bước 2: Thẩm định tín dụng và xét duyệt tín dụng
Việc thẩm định, đề xuất và phê duyệt tín dụng thực hiện theo quy định hiện hành về thẩm định tín dụng
Bước 3: Thực hiện các thủ tục sau phê duyệt cấp tín dụng a/Thông báo cấp tín dụng:
Trên cơ sở phê duyệt của cấp có thẩm quyền, CVQHKH thực hiện thông báo từ chối/đồng ý cấp tín dụng gửi cho KH
19 LĐ ĐVKD/Người được ủy quyền
20 PKD/PGD, PDVKH và các bộ phận, cá nhân có liên quan
Quản lý sau cấp tín dụng, thu hồi nợ
21 PKD/PGD, PTĐ và các bộ phận liên quan
Thanh lý các hợp đồng, lưu hồ sơ
22 PKD/PGD,PNQ, LĐ ĐVKD
Quản lý sau cấp tín dụng, thu hồi nợ, xử lý nợ
Thanh lý hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh, lưu hồ sơ
Thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh
Duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh
K b/ Bổ sung, hoàn thiện và bàn giao hồ sơ
Khi khách hàng được chấp thuận cấp tín dụng, sau khi nhận thông báo đồng ý từ ngân hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ rà soát các hồ sơ còn thiếu và hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục cần thiết.
KH bổ sung đầy đủ, đồng thời hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt
CVQHKH tiến hành thủ tục bàn giao hồ sơ tín dụng cho CVHTTD, và việc này cần được lập thành văn bản Đồng thời, quy trình cũng bao gồm việc mở tài khoản và cấp mã khách hàng.
CVQHKH và PDVKH hợp tác thực hiện thủ tục cấp mã khách hàng cho những khách hàng chưa có mã trên hệ thống, đồng thời mở tài khoản thanh toán cho khách hàng Đối với trường hợp cầm cố giấy tờ có giá do BAC A BANK phát hành, việc mở tài khoản thanh toán có thể không bắt buộc theo quy định hiện hành của BAC A BANK và pháp luật Ngoài ra, trong những trường hợp cần thiết, có thể phải mở tài khoản ký quỹ cho khách hàng.
KH cần mở tài khoản ký quỹ sẽ thực hiện các bước như sau: Soạn thảo, kiểm soát và ký kết các hợp đồng, văn bản và hồ sơ nghiệp vụ liên quan.
Sau khi tiếp nhận và kiểm soát toàn bộ hồ sơ, PKD/PGD tiến hành soạn thảo, kiểm tra và thực hiện các thủ tục ký kết hợp đồng văn bản Đồng thời, thực hiện việc nhận tài sản bảo đảm (TSBĐ) và công chứng đăng ký dịch vụ bảo đảm.
Sau khi hoàn tất ký kết hợp đồng, PKD/PGD tiến hành các thủ tục nhận TSBĐ, công chứng và đăng ký GDBĐ theo quy định của Nhà nước và BAC A BANK Đồng thời, PKD/PGD và PNQ phối hợp để nhập kho TSBĐ, tạo thông tin TSBĐ trên hệ thống và lưu trữ hồ sơ.
PKD/PGD tiến hành nhập thông tin TSBĐ và hệ thống phần mềm
Sau khi hoàn tất thủ tục, PKD/PGD sẽ tiến hành lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định Đồng thời, cần nhập dữ liệu và khai báo thông tin quản lý nhóm khách hàng liên quan trên hệ thống (nếu có).
Sau khi hoàn tất các thủ tục ký kết hồ sơ và thủ tục về tài sản bảo đảm (TSBĐ), Phòng Kinh doanh (PKD) hoặc Phòng Giao dịch (PGD) sẽ lập mẫu khai báo thông tin khách hàng liên quan Mẫu này sau đó được chuyển cho Phòng Dịch vụ Khách hàng (PDVKH) để nhập vào hệ thống, phục vụ cho việc khai thác và quản lý thông tin nhóm.
KH liên quan Việc khai báo thông tin KH liên quan phải được hoàn tất trước khi thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh
Bước 4: Giải ngân/phát hành bảo lãnh
Khi khách hàng có nhu cầu giải ngân hoặc đề nghị phát hành bảo lãnh, đơn vị kinh doanh sẽ thực hiện các thủ tục cần thiết để tiến hành giải ngân hoặc phát hành bảo lãnh cho khách hàng theo trình tự quy định.
CVQHKH, LĐPKD tiếp nhận nhu cầu giải ngân/phát phành bảo lãnh của
KH lập tờ trình để giải ngân hoặc phát hành bảo lãnh, sau đó gửi lên LĐ PGD/PKD/BTĐTD để được phê duyệt hoặc từ chối.
Trong trường hợp phê duyệt, Phòng Kinh doanh (PKD) hoặc Ban Kinh doanh (BPKD) sẽ kiểm tra và kiểm soát hồ sơ đề nghị giải ngân trước khi gửi lên Lãnh đạo Đơn vị Kinh doanh (LĐ ĐVKD) để ký phê duyệt Hệ thống Thực hiện Dịch vụ (HTTD) sẽ đảm nhiệm việc giải ngân, phát hành bảo lãnh và thu thập hồ sơ liên quan.
Bước 5 trong quản lý tín dụng bao gồm việc kiểm tra và giám sát sau khi cấp tín dụng Doanh nghiệp cần chủ động nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ khi đến hạn để đảm bảo thu hồi nợ hiệu quả.
Xử lý các vấn đề phát sinh:
Trong quá trình cấp tín dụng có thể phát sinh nhiều vấn đề, cụ thể:
Trách nhiệm của các cá nhân, bộ phận khi thực hiện cấp tín dụng
2.4.1 Trách nhiệm chung của các cá nhân trong quy trình tín dụng
Các cán bộ và nhân viên tại DVKD và trụ sở chính cần tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc làm việc khi tham gia vào quy trình cấp tín dụng.
1) Thực hiện các công việc liên quan tới cấp tín dụng theo đúng chức năng nhiệm vụ được quy định
2) Thực hiện các công việc theo đúng thẩm quyền, nhiệm vụ được phân công và tuân thủ nghiêm túc trình tự cấp tín dụng, quy định tại Quy trình này, các quy định về cấp tín dụng của BAC A BANK và pháp luật có liên quan Trường hợp một cá nhân được phân công đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ tại quy trình này thì phải đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tại Quy trình này và các nhiệm vụ được phân công
3) Đưa ra các nhận định, đánh giá, hoặc kết luận một cách khách quan, công bằng dựa trên các Quy định của BAC A BANK, pháp luật có liên quan, đảm bảo quyền và lợi ích cao nhất của BAC A BANK
4) Tuân thủ đúng thời gian xử lí công việc theo cam kết chất lượng và đảm bảo chất lượng công việc được hoàn thành, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh và phục vụ khách hàng của ĐVKD
5) Các cá nhân tham gia vào Quy trình cấp tín dụng có quyền bảo lưu ý kiến đối với các vấn đề mà cá nhân đó không đồng ý
6) Chịu trách nhiệm trước pháp luật và BAC A BANK về các công việc do mình thực hiện
7) Các trách nhiệm khác quy định tại Quy trình này và các văn bản có liên quan
2.4.2 Quyền hạn và trách nhiệm của PKD/BPKD
1) Quyền hạn và trách nhiệm của CVQHKH a) Quyền hạn:
Đánh giá chất lượng thông tin cần thiết để hiểu rõ hoàn cảnh gia đình và tình hình sản xuất kinh doanh thực tế của khách hàng Việc nhận xét trực quan giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Trao đổi với khách hàng về các vấn đề liên quan đến khoản cáp tín dụng, bao gồm lãi suất, phí, hạn mức tín dụng và tài sản bảo đảm, cần tuân thủ các quy định hiện hành của BAC A BANK.
Việc đưa ra ý kiến cá nhân về việc cấp tín dụng cho khách hàng là cơ sở quan trọng để các cấp trên trực tiếp ra quyết định liên quan đến việc cấp tín dụng.
- Đưa ra các ý kiến phản hồi đối với KH liên quan đến Quyết định phê duyệt hoặc không phê duyệt cấp tín dụng của BAC A BANK;
- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK b) Trách nhiệm:
Tìm kiếm và trao đổi với khách hàng để hiểu rõ nhu cầu tín dụng của họ; tư vấn các phương án tín dụng phù hợp, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy trình tín dụng của BAC A BANK và các quy định pháp luật liên quan.
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ, chứng từ từ khách hàng theo quy định của BAC A BANK, đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ, hợp lý, chân thực và thống nhất của bộ hồ sơ tín dụng.
Để đánh giá và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng, cần thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng cùng các dữ liệu cần thiết khác Quá trình này bao gồm việc kiểm tra và đánh giá hồ sơ cũng như các chứng từ mà khách hàng cung cấp, đồng thời xác minh thông tin thực tế.
- Chấm điểm xếp hạng tín dụng KH;
- Tra cứu thông tin CIC về dư nợ, TSBĐ của KH và người có liên quan;
Thẩm định tín dụng tại BAC A BANK được thực hiện theo quy trình hiện hành, bao gồm việc đánh giá tư cách pháp lý và năng lực tài chính của khách hàng, cũng như tình hình hoạt động kinh doanh và mối quan hệ với các tổ chức tín dụng Ngoài ra, quy trình còn xem xét tính khả thi và hiệu quả của phương án đề nghị cấp tín dụng, cùng với các biện pháp bảo đảm và tài sản bảo đảm liên quan Dựa trên những phân tích này, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cấp tín dụng và các biện pháp kiểm soát rủi ro phù hợp.
Báo cáo đánh giá và đề xuất cấp tín dụng cần phản ánh trung thực tình hình thực tế của khách hàng, ghi nhận đầy đủ thông tin và nhận xét theo yêu cầu của biểu mẫu do BAC A BANK ban hành Người lập báo cáo phải chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin thu thập và đảm bảo tính khách quan trong quá trình phân tích, thẩm định khách hàng.
Cung cấp đầy đủ hồ sơ và chứng từ theo quy định của BAC A BANK cho Phòng TĐ/BTĐTD, hoặc các hồ sơ khác cần thiết cho công tác thẩm định và xử lý nợ.
- Kiểm tra sau cấp tín dụng;
- Giám sát, đôn đốc thu hồi nợ vay;
- Chịu trách nhiệm về tính chính xác, hợp lí, hợp lệ của hồ sơ chứng từ, thông tin thu thập từ KH;
- Chịu trách nhiệm các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề xuất chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;
- Phối hợp với PTĐ trong việc đi thẩm định trực tiếp KH, định giá và định giá lại TSBĐ khi được yêu cầu theo đúng quy trình nghiệp vụ;
- Xử lí các khoản nợ có vấn đề (nợ quá hạn, nợ xấu,…);
- Các trách nhiệm khác theo quy định của BAC A BANK c) Các hành vi bị nghiêm cấm:
Ngụy tạo hồ sơ vay vốn và cung cấp thông tin sai lệch về khách hàng là hành vi vi phạm nghiêm trọng Các hành động như tư vấn không trung thực, phối hợp với khách hàng để che giấu sự thật và cung cấp thông tin thiếu khách quan không chỉ ảnh hưởng đến uy tín của tổ chức tài chính mà còn gây thiệt hại cho nhiều bên liên quan Việc này cần được ngăn chặn để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quá trình vay vốn.
- Làm trái các quy định về cấp tín dụng của BAC A BANK do vô ý, thiếu cẩn trọng hoặc để nhận tiền, lợi ích từ KH;
- Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng hộ KH
2) Quyền hạn và trách nhiệm của CVHTTD a) Quyền hạn
CVQHKH cần bổ sung thông tin khách hàng còn thiếu theo yêu cầu phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền hoặc theo quy định của BAC A BANK.
Đánh giá quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Bắc Á
Quy trình tín dụng mới đã nâng cao kỹ năng chuyên môn của các bộ phận, tạo ra một quy trình rõ ràng, thống nhất và khoa học Sự chặt chẽ trong quy trình này giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và cải thiện chất lượng tín dụng một cách liên tục.
Chất lượng nhân sự tại BAC A BANK đang được cải thiện đáng kể nhờ vào việc triển khai mô hình mới và nâng cao số lượng lẫn chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng đã chú trọng bổ sung đủ nhân sự ở các vị trí cần thiết để thực hiện Dự án hiện đại hóa và chuyển đổi mô hình tổ chức Đội ngũ cán bộ trẻ hóa, với độ tuổi trung bình năm 2017 là 30 và 68% dưới 30 tuổi, đã có sự tiến bộ rõ rệt về bằng cấp và năng lực thực tế Năng lực điều hành và khả năng nắm bắt công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại của đội ngũ lãnh đạo cũng đã được cải thiện rõ rệt, giúp họ thích ứng tốt hơn trong thị trường cạnh tranh.
Trong dự án mới, các hoạt động hoàn thiện chính sách tín dụng, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cơ cấu cho vay và quản lý danh mục tín dụng đang được chú trọng và thực hiện một cách đầy đủ.
Ngân hàng đã phát triển chính sách tín dụng dựa trên định hạng và xếp loại khách hàng thông qua hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng cơ cấu cho vay theo từng ngành kinh tế, thiết lập tiêu chuẩn đánh giá và kiểm soát rủi ro, chất lượng tín dụng cho các lĩnh vực và vùng miền khác nhau Hệ thống đo lường của BAC A BANK đang dần phù hợp với thông lệ quốc tế.
Để đạt được sự thống nhất trong hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng, mỗi quy trình tín dụng cần được thiết lập một cách đồng bộ giữa các chi nhánh Điều này không chỉ giúp ngân hàng quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm soát và tối ưu hóa quy trình Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số nhược điểm cần được xem xét.
Quy trình cho vay hiện tại chưa phân tách rõ ràng giữa các chức năng kinh doanh, quản lý và tác nghiệp, khiến cán bộ tín dụng phải đảm nhận cả ba khâu: tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay và giải ngân, thu nợ Điều này tạo áp lực lớn và tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng, đồng thời mở ra cơ hội cho một số cán bộ tín dụng lợi dụng tình huống, cố tình làm sai lệch thông tin để trục lợi cá nhân, từ đó gia tăng nguy cơ rủi ro tín dụng.
Quy trình cho vay mới yêu cầu mỗi đơn xin vay trải qua nhiều giai đoạn thẩm định và kiểm tra, đảm bảo tính an toàn và hiệu quả nhưng cũng gây mất thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng Nếu hồ sơ vay không đạt yêu cầu ở bất kỳ giai đoạn nào, khách hàng và cán bộ tín dụng phải điều chỉnh và gửi báo cáo sửa đổi lên cấp trên Áp dụng quy trình mới, thời gian xét duyệt khoản vay tăng thêm từ 1 đến 2 ngày so với quy trình cũ, dẫn đến sự chậm trễ có thể làm khách hàng nản lòng và từ bỏ quan hệ tín dụng, đồng thời làm mất cơ hội kinh doanh cho ngân hàng.
Chất lượng thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh hiện nay còn nhiều thiếu sót, chủ yếu do thông tin số liệu được cung cấp từ phía khách hàng Điều này dẫn đến kết quả thẩm định thiếu khách quan, không phản ánh đầy đủ và chính xác thực trạng Việc sử dụng số liệu không đầy đủ và thiếu chính xác làm tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về khả năng vay vốn của khách hàng cũng như hiệu quả của dự án.
Việc kiểm tra và kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng hiện nay chưa được thực hiện một cách chặt chẽ Điều này chủ yếu do sự phụ thuộc vào thiện chí của khách hàng, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc nắm bắt tình hình thực tế Nếu khách hàng không hợp tác, ngân hàng sẽ khó xác định được việc sử dụng vốn có đúng mục đích và phù hợp với hợp đồng đã ký kết hay không.
CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG
Tiền vay
3.1.1 Cho vay ngắn hạn a) Đặc điểm sản phẩm
Khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam
Loại tiền: VNĐ hoặc ngoại tệ (khoản cho vay ngoại tệ thực hiện theo quy định về quản lý ngoại hối của BAC A BANK trong từng thời kỳ)
Được hưởng dịch vụ tư vấn giải pháp tài chính phù hợp nhất với nhu cầu khách hàng
Điều kiện khoản vay linh hoạt với các thủ tục đơn giản và thuận tiện b) Thủ tục đăng ký
Giấy đề nghị vay vốn
Hồ sơ về tình hình tài chính trong 2 năm gần nhất và các tháng đầu năm (Bao gồm các báo cáo tài chính của doanh nghiệp)
Báo cáo kiểm toán (nếu có)
Hồ sơ về tài sản bảo đảm
Giấy tờ khác theo quy định của BAC A BANK trong từng thời kỳ
3.1.2 Cho vay trung và dài hạn a) Đặc điểm sản phẩm
Khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam
Loại tiền: VNĐ hoặc ngoại tệ (khoản cho vay ngoại tệ thực hiện theo quy định về quản lý ngoại hối trong từng thời kỳ)
Được hưởng dịch vụ tư vấn giải pháp tài chính phù hợp nhất với nhu cầu khách hàng
Điều kiện khoản vay linh hoạt với các thủ tục đơn giản và thuận tiện b)Thủ tục đăng ký
Giấy đề nghị vay vốn
Hồ sơ về tình hình tài chính trong 2 năm gần nhất và các tháng đầu năm (Bao gồm các báo cáo tài chính của doanh nghiệp)
Báo cáo kiểm toán (nếu có)
Hồ sơ về tài sản bảo đảm
Giấy tờ khác theo quy định của BAC A BANK trong từng thời kỳ
3.1.3 True Car Bussiness a) Đặc điểm sản phẩm
Sản phẩm này hướng đến khách hàng doanh nghiệp cần vay mua ô tô phục vụ cho các mục đích như phương tiện di chuyển, kinh doanh vận tải, cho thuê, hoặc hỗ trợ sản xuất kinh doanh.
Thời hạn cho vay lên đến 5,5 năm
Tỷ lệ cho vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm
Hình thức cho vay phong phú và phương thức trả nợ linh hoạt b)Thủ tục đăng ký
Giấy đề nghị vay vốn, phương án trả nợ theo mẫu
Phương án sản xuất, kinh doanh khả thi
Hồ sơ về mua xe:
- Hợp đồng/Hóa đơn mua/bán xe
- Các chứng từ thanh toán một phần tiền xe như phiếu đặt cọc, phiếu thu, ủy nhiệm chi và/hoặc các chứng từ có giá trị tương đương
- Đăng ký xe hoặc giấy hẹn cấp Đăng ký xe
Các hồ sơ khác theo quy định của BAC A BANK trong từng thời kỳ
3.1.4 Gói tín dụng doanh nghiệp ngành dược và y tế a) Đặc điểm sản phẩm
Các doanh nghiệp cung cấp dược phẩm và vật tư y tế cho các bệnh viện Nhà nước cấp Trung ương hoặc cấp tỉnh/thành phố trực thuộc Trung ương có thể áp dụng các dịch vụ vay vốn trung và dài hạn, phát hành L/C và thư bảo lãnh từ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình.
Chấp nhận TSBĐ là quyền đòi nợ và hàng hóa hình thành từ vốn vay
Tối đa hóa lợi ích dòng tiền với tỷ lệ ký quỹ phát hành bảo lãnh tối thiểu là 0%, mở L/C tối thiểu chỉ còn 2% b)Thủ tục đăng ký
Hồ sơ tài chính và phương án vay vốn
3.1.5 Tín dụng trọn gói đối với dự án dành cho khách hàng doanh nghiệp a)Đặc điểm sản phẩm
Chủ đầu tư và nhà thầu chính tham gia dự án cần áp dụng dịch vụ tài chính – ngân hàng trọn gói để đáp ứng nhu cầu thực hiện các gói thầu Khách hàng sẽ được hỗ trợ toàn diện trong quá trình triển khai dự án.
Chúng tôi cung cấp giải pháp tài chính toàn diện nhằm đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng, bao gồm phát bảo lãnh, cho vay, mở L/C nhập khẩu và các dịch vụ tài khoản ngân hàng Những dịch vụ này được triển khai theo trình tự phát sinh khi khách hàng tham gia hoặc thực hiện một hoặc nhiều gói thầu dự án mua sắm và thi công xây lắp.
Bắc Á Bank cam kết cung cấp hỗ trợ tài chính toàn diện cho dự án, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho tất cả các bên tham gia trong suốt quá trình thực hiện gói thầu.
Hưởng các ưu đãi về tỷ lệ ký quỹ, mức vay tối đa do sử dụng dịch vụ tài trợ trọn gói
Sử dụng chính hợp đồng đầu ra làm tài sản bảo đảm cho các nghĩa vụ bảo lãnh tín dụng phát sinh theo gói thầu b)Thủ tục đăng ký
Hồ sơ tài chính và phương án vay vốn
3.1.6 Vay mua ô tô phục vụ mục đích đi lại a) Đặc điểm sản phẩm
Doanh nghiệp hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam có thể áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn mua ô tô dưới 9 chỗ để phục vụ mục đích đi lại.
Tỷ lệ tài trợ lên tới 80% giá trị TSBĐ là xe mua hoặc 100% chi phí xe mua
Tài sản bảo đảm linh hoạt, có thể là chính chiếc xe hình thành từ vốn vay hoặc bất động sản và giấy tờ có giá
Phương thức trả gốc linh hoạt, trả lãi hàng tháng b)Thủ tục đăng ký
Hồ sơ tài chính và phương án vay vốn
3.1.7 Vay mua ô tô phục vụ mục đích kinh doanh a) Đặc điểm sản phẩm
Doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam có thể áp dụng vay vốn để mua ô tô phục vụ cho sản xuất kinh doanh Khách hàng có nhu cầu này sẽ được hỗ trợ tài chính để nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
Tỷ lệ tài trợ lên tới 75% giá trị TSBĐ là xe mua hoặc 100% chi phí xe mua
Tài sản bảo đảm linh hoạt bao gồm xe hình thành từ vốn vay, có thể là xe mới hoặc xe cũ, cùng với bất động sản và giấy tờ có giá trị.
Loại xe tài trợ đa dạng: xe du lịch, xe tải (bao gồm cả thùng), xe đầu kéo 9bao gồm sơ mi rơ mooc) và xe chuyên dụng
Phương thức trả gốc linh hoạt, lãi trả hàng tháng b )Thủ tục đăng ký
Hồ sơ tài chính và phương án vay vốn
3.1.8 Gói sản phẩm tài trợ dự án sản xuất nông nghiệp công nghệ cao a )Đặc điểm sản phẩm
Doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam có thể áp dụng chính sách vay vốn trung và dài hạn Đặc biệt, khách hàng đầu tư vào sản xuất nông nghiệp công nghệ cao sẽ được hỗ trợ bổ sung vốn lưu động nhằm phát triển lĩnh vực này.
Tỷ lệ tài trợ cho hợp đồng có thể đạt tới 85% tổng chi phí thực hiện hoặc 90% tổng giá trị của hợp đồng đầu ra và hợp đồng đầu vào được tài trợ.
Tối đa hóa lợi ích dòng tiền với tỷ lệ ký quỹ khi mở L/C tối thiểu chỉ còn 1%
Tài sản bảo đảm linh hoạt: đất nong nghiệp, tài sản gắn liền với đất, máy móc nông nghiệp
Phương thức trả gốc linh hoạt, lãi trả hàng tháng b)Thủ tục đăng ký
Hồ sơ tài chính và phương án vay vốn
3.1.9 Cho vay đầu tư tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh Đây là sản phẩm tín dụng giúp khách hàng cá nhân nắm bắt cơ hội đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh để mang lại các lợi ích kinh tế cho bản thân và xã hội.
Tài trợ thương mại – Thanh toán quốc tế
3.2.1 Chuyển tiền quốc tế a)Đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp xuất khẩu có hợp đồng xuất khẩu hàng hóa, dịch vụ thanh toán thông qua phương thức nhờ thu (D/A hoặc D/P) b)Lợi ích của doanh nghiệp
Khách hàng có thể nhận được nhiều dịch vụ tùy theo nhu cầu, bao gồm chuyển bộ chứng từ ra nước ngoài qua hình thức nhờ thu hộ, theo dõi và tra soát thanh toán, chuyển tiền vào tài khoản ngay khi có thanh toán, cùng với hỗ trợ hoàn thiện bộ chứng từ xuất khẩu.
Nhận được sự tư vấn, hỗ trợ về nghiệp vụ nhờ thu xuất khẩu nhằm giảm thiểu rủi ro, thời gian đọng vốn và chi phí
Hỗ trợ tài chính thông qua chương trình tài trợ xuất khẩu, chiết khấu bộ chứng từ,…
3.2.2.1 Thư tín dụng nhập khẩu a) Đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp nhập khẩu có hợp đồng nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ thanh toán bằng Thư tín dụng b)Lợi ích của doanh nghiệp
Khách hàng có thể yêu cầu các dịch vụ đa dạng như mở L/C, sửa đổi L/C, phát hành bảo lãnh nhận hàng, ký hậu vận đơn, thanh toán L/C và xác nhận L/C, tùy theo nhu cầu cụ thể của họ.
Hỗ trợ tư vấn miến phí và chi tiết về thủ tục, nội dung chứng từ giúp tối thiểu hóa các chi phí giao dịch
Được xem xét cho vay tài trợ nhập khẩu
An toàn và bảo mật thông tin
3.2.2.2 Thư tín dụng xuất khẩu a)Đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp xuất khẩu có hợp đồng xuất khẩu hàng hóa, dịch vụ thanh toán bằng Thư tín dụng b)Lợi ích của doanh nghiệp
Khách hàng có thể nhận được nhiều dịch vụ tùy theo nhu cầu cụ thể, bao gồm thông báo L/C, thông báo sửa đổi L/C, thanh toán L/C, xác nhận L/C, chuyển nhượng L/C và xử lý chứng từ giao hàng.
Được hỗ trợ, tư vấn miễn phí và chi tiết các nghiệp vụ liên quan
Được xem xét cho vay tài trợ xuất khẩu và chiết khấu chứng từ xuất khẩu
An toàn và bảo mật thông tin
3.2.3.1 Nhờ thu xuất khẩu a)Đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp xuất khẩu có hợp đồng xuất khẩu hàng hóa, dịch vụ thanh toán thông qua phương thức nhờ thu (D/A hoặc D/P) b)Lợi ích của doanh nghiệp
Khách hàng sẽ được cung cấp các dịch vụ đa dạng tùy theo yêu cầu, bao gồm chuyển bộ chứng từ đi nước ngoài, nhờ thu hộ, theo dõi và tra soát thanh toán Chúng tôi đảm bảo chuyển tiền vào tài khoản của khách hàng ngay khi nhận được thanh toán và hỗ trợ hoàn thiện bộ chứng từ xuất khẩu.
Được tư vẫn nghiệp vụ nhờ thu xuất khẩu nhằm giảm thiểu rủi ro, thời gian đọng vốn và chi phí
Được hỗ trợ tài chính thông qua chương trình tài trợ xuất khẩu, chiết khấu bộ chứng từ,…
An toàn và bảo mật thông tin
3.2.3.2 Nhờ thu nhập khẩu a) Đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp nhập khẩu có hợp đồng nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ thanh toán thông qua phương thức nhờ thu (D/A hoặc D/P) b)Lợi ích của doanh nghiệp
Khách hàng có thể lựa chọn các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình, bao gồm nhận và thông báo nhờ thu, phát hành bảo lãnh, ủy quyền nhận hàng, ký hậu vận đơn, và thanh toán nhờ thu nhập khẩu.
Được hỗ trợ tư vấn miễn phí về nghiệp vụ nhờ thu nhập khẩu nhằm giảm thiểu rủi ro và chi phí
Thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng
Hỗ trợ tài chính cho khách hàng thông qua chương trình tài trợ nhập khẩu
An toàn và bảo mật thông tin.
So sánh sản phẩm tín dụng của BAC A BANK với ngân hàng khác
Để giúp mọi người hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của Bac A Bank với khách hàng doanh nghiệp, chúng em xin đưa ra ví dụ:
NGÂN HÀNG TÊN SẢN PHẨM
BAC A BANK cung cấp gói sản phẩm tài trợ cho các dự án sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nhằm thúc đẩy phát triển bền vững trong lĩnh vực nông nghiệp Vietcombank cũng hỗ trợ doanh nghiệp thông qua các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, giúp doanh nghiệp linh hoạt trong việc quản lý tài chính ACB Bank cũng tham gia vào thị trường cho vay doanh nghiệp, cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
SHB Bank Dự án Tài chính nông thôn do WB tài trợ
3.3.1 Sản phẩm của BAC A BANK
BAC A BANK là ngân hàng tiên phong trong tư vấn đầu tư, đặc biệt trong việc ứng dụng công nghệ cao vào nông nghiệp nông thôn Ngân hàng đã phát triển “Gói sản phẩm tài trợ dự án sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao” nhằm hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ tiên tiến trong sản xuất nông nghiệp, đi kèm với nhiều ưu đãi vượt trội.
Là các Doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo quy định của Pháp Luật Việt Nam
Khách hàng đầu tư vào nông nghiệp công nghệ cao thường cần vay vốn trung và dài hạn để bổ sung vốn lưu động Sản phẩm của họ có những đặc điểm nổi bật, phù hợp với xu hướng ứng dụng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực nông nghiệp.
Tỷ lệ tài trợ có thể đạt tới 85% tổng chi phí thực hiện hợp đồng hoặc 90% tổng giá trị của hợp đồng đầu ra và hợp đồng đầu vào được tài trợ.
Tối đa hóa lợi ích dòng tiền với tỷ lệ ký quý khi mở L/C tối thiểu chỉ còn 1%
Tài sản đảm bảo linh hoạt: Đất nông nghiệp, tài sản gắn liền với đất, máy móc nông nghiệp
Phương thứ trả gốc linh hoạt, lãi trả hàng tháng
Được tư vấn bởi đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm c) Yêu cầu đăng ký
Hồ sơ Tài sản bảo đảm
Tập Đoàn TH đã đầu tư hơn 2,7 tỷ đồng vào Dự án chăn nuôi bò sữa và chế biến sữa quy mô công nghiệp tại Nga, cùng với một số dự án sản xuất chế biến thực phẩm trong vòng 10 năm Hồ sơ tài chính và phương án vay vốn cho các dự án này được xây dựng một cách bài bản nhằm đảm bảo hiệu quả đầu tư và phát triển bền vững.
3.3.2 So sánh với sản phẩm của các ngân hàng khác a)Vietcombank - Cho vay doanh nghiệp
Hưởng ứng Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 01/01/2019 của Chính phủ, Vietcombank đã áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam tối đa 6%/năm Đồng thời, ngân hàng cũng giảm 0,5%/năm cho các khoản vay trung và dài hạn trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn, theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Vietcombank không chỉ cung cấp cho vay ngắn hạn mà còn liên tục triển khai các gói tín dụng đa dạng với lãi suất ưu đãi cho các ngành thiết yếu, bao gồm cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch với quy mô lên tới 10 nghìn tỷ đồng, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và an sinh xã hội.
Dự án nổi bật: đầu tư 600 tỷ đồng cho nhà máy sản xuất trứng gà sạch ĐTK Phú Thọ b)ACB - Cho vay doanh nghiệp
Chương trình hỗ trợ vay gói 7000 tỷ với lãi suất 7% cho một trong các lĩnh vực là nông nghiệp-nông thôn
Chương trình RDF là sự hợp tác giữa ACB và Hiệp hội phát triển quốc tế (IDA) thuộc Ngân hàng Thế giới, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế vùng nông thôn Việt Nam Chương trình cung cấp lãi suất vay ưu đãi và thời hạn vay lên đến 12 năm cho các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh với quy mô khoản vay dưới 3 tỷ VND, áp dụng cho các địa điểm đầu tư nằm ngoài các thành phố lớn như TP Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng và Đà Nẵng Bên cạnh đó, SHB cũng tham gia vào dự án tài chính nông thôn, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững tại khu vực này.
Dự án Tài chính Nông thôn, được tài trợ bởi Ngân hàng Thế giới, nhằm cung cấp nguồn vốn vay lại với lãi suất thấp cho các doanh nghiệp tại khu vực nông thôn SHB là ngân hàng được chọn để triển khai dự án này, tập trung vào việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp, giúp họ phát triển bền vững và nâng cao khả năng cạnh tranh trong thị trường.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực kinh tế tư nhân tại Việt Nam, không có vốn đầu tư Nhà nước và có số lượng nhân công dưới 50 người, là đối tượng chính Các doanh nghiệp này hoạt động trên toàn quốc, ngoại trừ 4 thành phố lớn: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và Hải Phòng Lĩnh vực hợp lệ cho các doanh nghiệp này bao gồm mọi lĩnh vực liên quan đến phát triển nền kinh tế nông nghiệp nông thôn cùng một số ngành công nghiệp khác.
Lãi suất ưu đãi hiện tại giảm 1% so với lãi suất thông thường, áp dụng cho hình thức vay theo dư nợ giảm dần Khách hàng có thể linh hoạt trong việc chọn kỳ hạn trả gốc và lãi, tùy thuộc vào khả năng tài chính của mình, với thời gian vay tối đa lên tới 15 năm.
Số tiền cho vay: tối đa 70% Tổng chi phí dự án và vốn dự án d)Ưu thế của ngân hàng Bắc Á
Ngân hàng Bắc Á định hướng trở thành ngân hàng tư vấn đầu tư và cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao, an sinh xã hội, y tế và giáo dục Tầm nhìn của ngân hàng là kiên trì phấn đấu để duy trì sự minh bạch và phát triển bền vững, đầu tư vào các lĩnh vực công nghệ cao, hiện đại hóa nông nghiệp và an sinh xã hội Với tư duy vượt trội và tính tiên phong, Bắc Á cam kết mang lại giá trị bền vững cho nhà đầu tư và hạnh phúc cho cộng đồng Đến năm 2015, ngân hàng đã hoàn thành chuẩn mực hóa các tiêu chí phục vụ tư vấn cho doanh nghiệp trong lĩnh vực ứng dụng công nghệ cao trong nông nghiệp, và từ năm 2015 đến 2020, ngân hàng đã nâng tầm thế hệ nhà đầu tư này lên một tầm cao mới, hòa nhập với quốc tế.
Ưu đãi hấp dẫn với tỷ lệ tài trợ lên tới 85% tổng chi phí thực hiện hợp đồng hoặc 90% tổng giá trị hợp đồng đầu ra và hợp đồng đầu vào được tài trợ.
Buổi tập huấn chuyên nghiệp về nghiệp vụ vay vốn từ Dự án tài trợ cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ đã diễn ra với sự tham gia của bà Nguyễn Thái Hà, TP Thẩm định & Quản lý Tín dụng, và ông Nguyễn Viết Sơn, TP Giám sát và lựa chọn PFI, đến từ BQL các dự án tín dụng quốc tế ODA, NHNN Chương trình này được tài trợ bởi JICA, nhằm nâng cao năng lực cho nhân viên trong lĩnh vực tín dụng.
Sản phẩm nổi bật với hệ thống đánh giá khách hàng toàn diện, được xây dựng và điều chỉnh linh hoạt theo từng giai đoạn Nhờ đó, Bắc Á Bank đã giải quyết hiệu quả các khó khăn mà doanh nghiệp nông nghiệp công nghệ cao gặp phải, như vấn đề tài sản thế chấp, cơ chế cho vay và quản lý rủi ro, từ đó mở rộng cơ hội tiếp cận tín dụng cho đa số doanh nghiệp.
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BẮC Á
Phân tích hoạt động tín dụng tại BAC A BANK
4.1.1 Đánh giá hoạt động chung tình hình tín dụng tại NH Bắc Á (2014-2018)
Bảng 1: Tình hình tín dụng chung của Bắc Á giai đoạn 2014 – 2018
3 Tổng dư nợ cho vay
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ tín dụng
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất của Ngân hàng Bắc Á các năm từ 2014-2018
Trong giai đoạn 2014-2017, hoạt động kinh doanh của Bắc Á ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng tài sản tăng khoảng 20% mỗi năm Tín dụng cũng phát triển ổn định ở mức 15% hàng năm, đồng thời chất lượng tín dụng được cải thiện rõ rệt, với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 1%, thấp hơn nhiều so với bình quân thị trường.
Trong năm 2014, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng duy trì dưới 3%, đạt đúng mục tiêu đề ra Kết quả này có được nhờ vào việc ngân hàng áp dụng đồng bộ các biện pháp xử lý nợ xấu, bao gồm tăng cường thu hồi nợ từ khách hàng, ủy thác cho Bắc Á, và AMC thu hồi nợ Ngoài ra, ngân hàng cũng bán thêm các khoản nợ cho VAMC và xử lý nợ xấu bằng nguồn dự phòng rủi ro.
Trong giai đoạn 2014-2015, tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng liên tục tăng trưởng, đạt 41.755 tỷ đồng vào cuối năm 2015, tăng 14,59% so với năm 2014 và nằm trong giới hạn cho phép của NHNN Chất lượng tín dụng cũng được đảm bảo với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3% từ năm 2013, cụ thể là 0,65% vào ngày 31/12/2015 Tăng trưởng tín dụng chủ yếu tập trung vào cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn và các ngành phụ trợ, tránh tăng dư nợ ở các lĩnh vực không khuyến khích như bất động sản, chứng khoán và tiêu dùng.
Trong giai đoạn 2015-2017, tổng dư nợ tín dụng liên tục tăng trưởng, bao gồm hoạt động cho vay khách hàng và cho vay các tổ chức tín dụng khác
Năm 2018, chi phí hoạt động của Bắc Á Bank tăng 17% so với năm trước, đạt gần 880 tỷ đồng, trong khi chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng 22%, lên gần 368 tỷ đồng Tuy nhiên, nhờ hoàn nhập hơn 93 tỷ đồng dự phòng, lợi nhuận trước và sau thuế của ngân hàng đều tăng 13%, đạt gần 843 tỷ đồng và 680 tỷ đồng, vượt 2% kế hoạch năm Tổng tài sản của BAB đạt gần 9.031 tỷ đồng, tăng 6% so với cùng kỳ, trong khi tiền cho vay khách hàng tăng 15%, đạt 63.979 tỷ đồng Đến cuối năm 2018, nợ xấu của BAB tăng 58,7% so với đầu năm, tương đương 558 tỷ đồng, với nợ dưới tiêu chuẩn gấp 50 lần cùng kỳ, chiếm hơn 251 tỷ đồng Dù nợ nghi ngờ giảm 19% còn hơn 7 tỷ đồng và nợ có khả năng mất vốn giảm 32%, còn hơn 229 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay chỉ tăng nhẹ lên 0.8%, cho thấy tình hình khả quan trong ngành ngân hàng năm qua.
4.1.2 Đánh giá hoạt động tín dụng tại NH Bắc Á thông qua cơ cấu dư nợ cho vay
KH Đánh giá trên cơ cấu dư nợ cho vay KH theo kỳ hạn
Bảng 2: Đánh giá trên cơ cấu dư nợ cho vay KH theo kỳ hạn giai đoạn 2014-
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Giá trị
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất của Ngân hàng Bắc Á các năm từ 2014-2018
Ngân hàng Bắc Á là một ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ tư vấn và cấp tín dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghệ cao trong nông nghiệp nông thôn cùng với các ngành phụ trợ liên quan.
Các khoản cho vay của Bắc Á chủ yếu hướng đến doanh nghiệp cần vốn đầu tư cho trang thiết bị và mở rộng quy mô, với trọng tâm là các khoản vay trung và dài hạn Dữ liệu thống kê trong 5 năm qua cho thấy tỷ trọng nợ trung và dài hạn luôn chiếm hơn 50% tổng nợ cho vay khách hàng, phản ánh rõ ràng cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành.
Ngành đầu tư tại Bắc Á đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với trọng tâm là các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, y tế và giáo dục Trong khi đó, các lĩnh vực có nhiều rủi ro như bất động sản và chứng khoán đang có dấu hiệu suy giảm.
Hình 1: Dư nợ cho vay khách hàng theo ngành của Bac A Bank từ 2015-2018
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất của Ngân hàng Bắc Á các năm từ 2015-2018
Công nghiệp chế biến, chế tạo
Dịch vụ lưu trú và ăn uống
Bán buôn bán lẻ, sửua chữa ô tô, mô tô, xe máy và động cơ khác
Hoạt động kinh doanh BĐS
So sánh hoạt động tín dụng tại Bắc Á với một số ngân hàng tại Việt Nam
4.2.1 So sánh dựa trên một số thông tin tín dụng chung
Bảng 3: Hoạt động tín dụng tại BAC A BANK và một số ngân hàng tại Việt Nam
Chỉ tiêu Bắc Á Vietcombank ACB SHB
2017 2018 2017 2018 2017 2018 2017 2018 Tổng tài sản(Tỷ đồng)
Tổng dư nợ cho vay(Tỷ đồng)
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng(T ỷ đồng)
Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ tín dụng(%
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất của BAC A BANK, Vietcombank, ACB và SHB năm 2017 và 2018
Vietcombank đứng đầu về tổng tài sản nhờ vào vị thế ngân hàng có vốn Nhà nước và uy tín lâu dài Mặc dù tổng tài sản của Bắc Á thấp nhất trong 4 ngân hàng so sánh, nhưng với tuổi đời còn non trẻ và mức độ lan tỏa chưa rộng rãi, việc duy trì mức tăng trưởng ổn định của tổng tài sản là một thành công đáng ghi nhận của ban quản trị.
Tổng dư nợ cho vay của Bắc Á tương đương với quy mô tài sản do quy mô tài sản nhỏ hơn 3 ngân hàng còn lại Một ưu điểm của Bắc Á là tốc độ tăng trưởng ổn định, đạt khoảng 15%/năm, tương tự như các ngân hàng khác Tuy nhiên, mức tăng trưởng này vẫn còn khiêm tốn so với quy mô, vì vậy Bắc Á cần nâng cao sức cạnh tranh để gia tăng vốn huy động và củng cố tiềm lực nhằm đạt được sự bứt phá trong tăng trưởng tín dụng.
Chi phí DPRRTD của Bắc Á đang ở mức trung bình, thấp hơn so với VCB Là ngân hàng tư nhân, Bắc Á chọn giữ mức dự phòng thấp để tăng lợi nhuận trên báo cáo tài chính và có thêm vốn cho tín dụng Tình hình này cũng tương tự ở ACB, cho thấy xu hướng chung trong quản lý dự phòng của các ngân hàng tư nhân.
2 ngân hàng đều có mức dự phòng dưới 1%
Bắc Á ngân hàng nổi bật với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng, cho thấy chất lượng dư nợ luôn ở mức tốt và phù hợp với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của ban giám đốc Ngược lại, SHB lại có tỷ lệ nợ xấu cao hơn, điều này phản ánh cơ cấu nợ của ngân hàng, do SHB chủ yếu cho vay trung và dài hạn, dẫn đến việc các khoản nợ lớn thường bị phân loại vào nợ dưới chuẩn.
4.2.2 So sánh dựa trên cơ cấu dư nợ theo thời hạn
Bảng 4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại Bac A Bank, Vietcombank, ACB và SHB năm 2017-2018
Chỉ tiêu Bắc Á Vietcombank ACB SHB
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm toán hợp nhất của BAC A BANK, Vietcombank, ACB và SHB năm 2017 và 2018
Bảng số liệu cho thấy sự khác biệt rõ rệt về khách hàng mục tiêu của các ngân hàng Vietcombank và ACB có tỷ trọng nợ ngắn hạn trên 50%, phù hợp với nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng Trong khi đó, ACB phục vụ chủ yếu khách hàng cá nhân với mục đích tiêu dùng, dẫn đến tỷ trọng nợ ngắn hạn cao Ngược lại, Bắc Á và SHB tập trung vào cho vay đầu tư dự án, với tỷ trọng vốn trung và dài hạn trên 50% Tuy nhiên, cả SHB và Bắc Á đều có xu hướng gia tăng tỷ trọng nợ ngắn hạn, phản ánh sự cạnh tranh mạnh mẽ trong thị trường bán lẻ tại Việt Nam.
