CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT
Nhiệm vụ của các phòng ban và chuyên viên bộ phận tín dụng
Chi nhánh bao gồm một giám đốc và một phó giám đốc, trong đó giám đốc chi nhánh có trách nhiệm báo cáo với tổng giám đốc và hội đồng quản trị về việc thực hiện các nhiệm vụ.
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Phòng phát triển kinh doanh
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng tài trợ thương mại
Phòng quản lý tín dụng
Quản lý rủi ro tín dụng
Phòng kế toán ngân quỹ
Liên Việt Post Bank có cơ cấu tổ chức rõ ràng, trong đó mỗi phòng ban thuộc chi nhánh được giao nhiệm vụ cụ thể Ngân hàng có quyền phân công nhiệm vụ và thực hiện quản lý giám sát đối với các phòng ban này, đảm bảo hoạt động hiệu quả và đúng tiến độ.
Giám đốc chi nhánh Lienvietbank có nhiệm vụ tổ chức, quản lý và điều hành hiệu quả các hoạt động của chi nhánh, nhằm đảm bảo thực hiện thành công các kế hoạch kinh doanh định kỳ và chiến lược phát triển của ngân hàng.
- Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ
Tổng hợp và xây dựng kế hoạch kinh doanh định kỳ cho chi nhánh, đảm bảo sự phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh được giao và điều kiện thực tế như nhân sự, cơ sở khách hàng và mạng lưới.
Tổ chức triển khai và chỉ đạo hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng phải tuân thủ các quy định quản lý của LienvietBank, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và pháp luật hiện hành.
Phân công và phân cấp nhiệm vụ quản lý hoạt động kinh doanh cho các phòng ban trong chi nhánh nhằm tối ưu hóa năng lực và sự sáng tạo của nhân viên, từ đó đạt và vượt các chỉ tiêu kinh doanh đã đề ra.
Để nâng cao ý thức trách nhiệm và đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật trong hoạt động ngân hàng, việc giám sát và chỉ đạo công tác quản lý rủi ro là vô cùng cần thiết Điều này giúp kiểm soát và xử lý kịp thời, hiệu quả mọi rủi ro phát sinh trong quá trình kinh doanh tại chi nhánh.
Đại diện cho ngân hàng trong các mối quan hệ với cơ quan hữu quan, khách hàng, đối tác kinh doanh và cơ quan quản lý ngành ngân hàng là nhiệm vụ quan trọng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh diễn ra suôn sẻ và hiệu quả trong phạm vi thẩm quyền được giao.
• Tham mưu cho tổng giám đốc các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh dịch vụ của Lienvietbank
• Tổ chức thực hiện nghiêm túc chế độ báo cáo, thống kê định kỳ và đột xuất theo quy định của hội sở
Phòng khách hàng sẽ được thành lập dựa trên việc sáp nhập giữa Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng khách hàng cá nhân, Phòng phát triển kinh doanh và Phòng tài trợ thương mại Đây là đơn vị trực tiếp làm việc với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, nhằm khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nhiệm vụ mà tổng giám đốc giao phó.
- Tiếp thị các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng bưu điện Liên Việt
- Phát triển thị trường trên địa bàn được giao và phát triển cơ sở khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh và các khách hàng cá nhân
- Thực hiện nhiệm vụ cấp tín dụng và các nghiệp vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng bưu điện Liên Việt và pháp luật
- Thực hiện việc chăm sóc khách hàng tại chi nhánh và khách hàng chiến lược (nếu được giao)
- Thực hiện các chức năng khác do giám đốc chi nhánh giao
Trong phòng ban thì có các chuyên viên sau :
CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (CV bán các SP tín d ụng tiêu dùng)
Chúng tôi trực tiếp tiếp thị các sản phẩm dịch vụ tín dụng tiêu dùng và sản phẩm bán lẻ đến các tổ chức, công ty, bao gồm cả khách hàng hiện tại và tiềm năng.
Định kỳ tiến hành tiếp thị trực tiếp tại các địa điểm có lưu lượng người qua lại cao nhằm thu hút khách hàng tiềm năng Qua đó, thu thập thông tin về nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng tiêu dùng của khách hàng để phát triển các sản phẩm mới phù hợp.
▪ Thu thập thông tin của các đối thủ cạnh tranh
▪ Phối hợp theo dõi, quản lý nội dung dịch vụ tín dụng tiêu dùng trên trang web của Ngân hàng
CHUYÊN VIÊN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
▪ Trực tiếp phỏng vấn khách hàng để thu thập các thông tin cần thiết
Dựa trên quy trình nghiệp vụ và kinh nghiệm thẩm định hồ sơ khách hàng, chúng tôi sẽ xem xét tình trạng tài chính, đánh giá tài sản và các báo cáo tài chính để phát hiện những thiếu sót không phù hợp Từ đó, chúng tôi yêu cầu khách hàng bổ sung thông tin cần thiết nhằm hoàn thiện hồ sơ, xác định mức cho vay, phí thanh toán và bảo lãnh hợp lý.
▪ Phối hợp cùng với Chuyên viên Phân tích và Hỗ trợ Kinh doanh định giá tài sản đảm bảo
CHUYÊN VIÊN PHÂN TÍCH HỖ TRỢ KINH DOANH (CV HTTD)
Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng trong việc phân tích và thẩm định dự án, bao gồm thu thập thông tin từ nhiều nguồn liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Đồng thời, thực hiện tính toán các chỉ tiêu tài chính dựa trên báo cáo tài chính và dự án đầu tư của khách hàng.
Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng trong việc soạn thảo các loại hợp đồng tín dụng như hợp đồng tín dụng hạn mức, hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp, và hợp đồng bảo lãnh bằng tài sản đảm bảo của bên thứ ba Đồng thời, cung cấp thông báo tín dụng cho khách hàng để đảm bảo quy trình giao dịch diễn ra suôn sẻ và minh bạch.
▪ Cùng với Chuyên viên Khách hàng thực hiện việc định giá, quản lý, giám sát tài sản đảm bảo, lập biên bản định giá tài sản đảm bảo
Hỗ trợ Chuyên viên Khách hàng trong việc chuyển giao hồ sơ giữa các phòng ban, đồng thời phối hợp thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng theo quy định của Ngân hàng Đảm bảo lưu trữ và quản lý hồ sơ khách hàng một cách hiệu quả.
QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT
Tiếp nhận hồ sơ
Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn đăng ký thông tin, điều kiện vay và tư vấn thiết lập hồ sơ vay Đối với khách hàng đã có quan hệ vay nhiều lần, cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra điều kiện vay và hồ sơ, đồng thời hướng dẫn hoàn thiện hồ sơ vay.
Khách hàng, dù đã đủ hay chưa đủ điều kiện hồ sơ vay, sẽ được cán bộ tín dụng báo cáo với lãnh đạo ngân hàng để xem xét cho vay và sẽ nhận được thông báo từ cán bộ tín dụng về kết quả này.
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn, đảm bảo tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của các tài liệu liên quan, bao gồm hồ sơ pháp lý, mục đích vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay Hồ sơ pháp lý là một phần quan trọng trong quy trình này.
Khách hàng vay tại Việt Nam cần xuất trình chứng minh thư, trong khi khách hàng nước ngoài phải cung cấp hộ chiếu Cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra bản chính để đối chiếu và sau đó lưu lại bản sao cho hồ sơ.
- Các giấy tờ cần thiết khác theo qui định của pháp luật b Hồ sơ vay vốn bao gồm:
- Giấy đề nghị được vay vốn
- Giấy xác nhận là cán bộ, công nhân viên hoặc thư cam kết hỗ trợ của cơ quan quản lý lao động
Để chứng minh thu nhập hàng tháng và thu nhập không thường xuyên, bạn cần cung cấp xác nhận hoặc giấy tờ từ cơ quan quản lý lao động, cùng với giấy xác nhận từ ngân hàng nếu nhận tiền kiều hối Ngoài ra, các tài liệu như hợp đồng thuê nhà hoặc thuê xe cũng có thể được sử dụng làm chứng cứ hỗ trợ.
- Bản sao hợp đồng lao động (điều kiện là thời gian đã công tác ít nhất 12 tháng)
Để chứng minh mục đích và nhu cầu sử dụng vốn, khách hàng cần cung cấp các giấy tờ hỗ trợ liên quan đến kế hoạch trả nợ Bên cạnh đó, hồ sơ bảo đảm tiền vay cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình xét duyệt.
Cho vay tiêu dùng cho cán bộ công nhân viên, người hưu trí, và những người nhận lương hoặc trợ cấp xã hội không yêu cầu tài sản đảm bảo Số tiền vay tối đa không được vượt quá 36 tháng lương hoặc trợ cấp của người vay.
Tài sản đảm bảo là yêu cầu bắt buộc cho khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh hoặc cán bộ công nhân viên, hưu trí khi vay vốn vượt quá 36 tháng lương hoặc trợ cấp Trong trường hợp cần tài sản đảm bảo, ngân hàng và khách hàng phải lập hồ sơ bảo đảm tiền vay.
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản của khách hàng:
+ Giầy tờ pháp lý để chứng nhận quyền sở hữu tài sản
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản (nếu tài sản phải bảo hiểm theo qui định của pháp luật)
+ Các loại giấy tờ khác liên quan
- Trường hợp bảo đảm bằng tài sản được hình thành trong tương lai:
Giấy cam kết thế chấp tài sản hình thành trong tương lai cần phải nêu rõ quá trình hình thành tài sản và yêu cầu bàn giao ngay các giấy tờ liên quan khi tài sản được hình thành.
- Trường hợp thế chấp tài sản của bên thứ ba:
+ Hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba
+ Các giấy tờ khác như hồ sơ bảo đảm bằng tài sản của khách hàng
+ Hồ sơ thế chấp quyền sử dụng đất:
+ Hợp đồng thế chấp giá trị quyền sử dụng đất
+ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
+ Trích lục bản đồ thửa đất
+ Chứng từ nộp tiền thuế đất
+ Và các giấy tờ khác có liên quan
- Nếu là cán bộ công nhân viên vay vốn thì do bản thân mang hồ sơ đến nộp trực tiếp cho ngân hàng
Khi cán bộ tín dụng hợp tác với người quản lý lao động để làm đại lý cho vay cho Ngân hàng, người đại diện của cơ quan hoặc đơn vị sẽ thu thập và nộp hồ sơ trực tiếp cho cán bộ tín dụng Cơ quan hoặc đơn vị đó cũng có trách nhiệm thu lương hàng tháng của người vay nhằm đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng.
Cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra hồ sơ, nếu hợp lý và hợp lệ, họ sẽ tiếp nhận và hẹn ngày thẩm định Nếu hồ sơ chưa đầy đủ hoặc không hợp lệ, cán bộ sẽ yêu cầu bổ sung các giấy tờ còn thiếu.
Thẩm định cho vay
Khi khách hàng là cán bộ công nhân viên, cán bộ tín dụng sẽ nghiên cứu tình hình hoạt động của cơ quan, đơn vị nơi họ làm việc Điều này bao gồm việc xác minh hợp đồng lao động dài hạn và tình trạng biên chế đối với cán bộ công chức Đồng thời, cán bộ tín dụng cũng sẽ xác định mức lương cùng các nguồn thu nhập khác của cán bộ công nhân viên vay vốn.
Khách hàng là cán bộ công nhân viên đã về hưu cán bộ tín dụng kiểm tra sổ lương hưu và các thông tin cần thiết
Khi khách hàng thuộc đối tượng khác, cán bộ tín dụng cần thực hiện thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho các tài sản đảm bảo.
Kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản đảm bảo tiền vay
Phân tích, thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay
Lập báo cáo thẩm định cho vay
Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ đưa ra đề xuất về hạn mức cho vay, thời gian cho vay, ngày đáo hạn cuối cùng và lãi suất áp dụng cho khoản vay.
Trưởng phòng tín dụng ghi ý kiến đề nghị giám đốc ngân hàng phê duyệt sau khi đã kiểm tra phần thẩm định của cán bộ tín dụng
Giám đốc LienVietPostBank Hà Nội ký quyết định cho vay hoặc không cho vay
Nếu cho vay thì LienVietPostBank Hà Nội sẽ cùng khách hàng hoàn tất bộ hồ sơ cho vay
Nếu không cho vay thì ngân hàng thông báo bằng văn bản cho các khách hàng biết.
Nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng và thực hiện giải ngân
Ngoài hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng cần lập sổ theo dõi cho vay và thu nợ, đồng thời cùng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, biên bản kiểm tra sau cho vay, và hợp đồng bảo đảm tiền vay nếu có tài sản đảm bảo.
Hợp đồng tín dụng được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó giám đốc hoặc phó giám đốc của LienVietPostBank là người có quyền quyết định cuối cùng về việc cho vay.
Hồ sơ khoản vay được chuyển cho phòng kế toán, phòng ngân quỹ để giải ngân.
Theo dõi việc trả nợ vay và xử lý quá hạn
Kiểm tra và giám sát khoản cho vay là quy trình quan trọng sau khi cho vay, nhằm đảm bảo người vay sử dụng đúng mục đích và hiệu quả số tiền vay Quá trình này bao gồm việc hướng dẫn và đôn đốc người vay hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn Đồng thời, cần thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không tuân thủ các cam kết đã thỏa thuận.
LienVietPostBank Hà Nội thực hiện việc kiểm tra và giám sát tất cả các khoản vay một cách định kỳ và đột xuất, với tần suất từ một đến nhiều lần tùy thuộc vào mức độ an toàn của từng khoản vay.
Các thông tin khác về khoản vay:
Mức cho vay đối với khách hàng là cán bộ công nhân viên hoặc người hưu trí hưởng lương và trợ cấp xã hội không được vượt quá 36 tháng lương của cá nhân người vay.
Trong trường hợp khách hàng vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc được bảo lãnh bởi bên thứ ba, mức cho vay tối đa sẽ được quy định cụ thể.
+ Bằng 75% giá trị tài sản đảm bảo nếu hình thức bảo đảm là thế chấp tài sản
+ Bằng “gốc + lãi giấy tờ có giá - lãi tiền vay” nếu tài sản cầm cố là giấy tờ có giá
Khi bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành trong tương lai, mức cho vay tối đa có thể đạt 75% tổng giá trị tài sản đó Đối với giá trị quyền sử dụng đất, mức cho vay tối đa sẽ là 50%.
Lãi suất cho các loại vay tại LienVietPostBank, bao gồm vay ngắn hạn và vay trung, dài hạn, sẽ được quyết định bởi tổng giám đốc hoặc giám đốc chi nhánh được ủy quyền.
Hiện nay lãi suất cho vay bằng VND ngắn hạn là 1,05%/tháng, trung dài hạn là 1,15%/tháng
- Thời hạn cho vay: phù hợp với đối tượng vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn Ngân hàng Seabank chi nhánh Kim Liên
Khi đến hạn trả nợ hoặc kết thúc thời gian vay, nếu khách hàng không thể thanh toán đúng hạn cả gốc lẫn lãi mà không được điều chỉnh hoặc gia hạn, họ sẽ phải chịu mức lãi suất lên đến 150% lãi suất vay ghi trong hợp đồng đối với số nợ gốc chậm trả.
Khách hàng có khả năng trả nợ trước hạn tại LienVietPostBank Hà Nội sẽ được phép thực hiện điều này, với mức lãi suất áp dụng bằng lãi suất cho vay Lãi tiền vay sẽ chỉ được tính trên số ngày thực tế vay, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí.
Trên thực tế quy trình vay vốn của một món vay tiêu dùng tại LienVietPostBank
Hà Nội cung cấp dịch vụ vay vốn một cách đơn giản và nhanh chóng Khách hàng chỉ cần đến gặp trực tiếp các cán bộ tín dụng phụ trách khu vực để trình bày nhu cầu vay và mức vay mong muốn.
Nếu số tiền vay không vượt quá 36 tháng lương, cán bộ tín dụng sẽ đến trực tiếp từng cơ quan, đơn vị nơi người vay làm việc để kiểm tra tình trạng công tác, bao gồm việc xác minh biên chế đối với các cơ quan hành chính sự nghiệp và lực lượng vũ trang, cũng như hợp đồng dài hạn đối với công nhân viên trong doanh nghiệp và mức thu nhập của họ.
Nếu số tiền vay vượt quá thu nhập cá nhân, khách hàng cần có tài sản thế chấp Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định tài sản thế chấp và nguồn trả nợ ngoài lương của khách hàng.
Trong vòng một ngày, nếu đủ điều kiện, cán bộ tín dụng sẽ mời khách hàng đến để hoàn tất hồ sơ và thủ tục vay Khách hàng cần xin xác nhận từ các cơ quan liên quan như phường (đối với vay thế chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) và giám đốc (đối với vay theo sổ lương) Sau khi hoàn thành hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ trình lên trưởng phòng tín dụng và giám đốc chi nhánh để ký duyệt, và khách hàng có thể chờ để nhận tiền giải ngân ngay lập tức.
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng vốn vay và theo dõi tình hình trả nợ hàng tháng của khách hàng Họ cũng có trách nhiệm liệt kê và thông báo các khoản nợ trễ hạn Trong trường hợp khách hàng chưa thanh toán nợ, cán bộ tín dụng phải thúc giục khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ kịp thời.
Việc xét duyệt cho vay tiêu dùng hiện nay diễn ra nhanh chóng và thuận tiện, chỉ mất khoảng 2-3 ngày để khách hàng nhận được giải ngân Đặc biệt, trong trường hợp vay cầm cố giấy tờ có giá, thời gian chờ chỉ còn vài tiếng Thủ tục đơn giản và nhanh gọn này đã giúp giảm bớt tâm lý e ngại của khách hàng, từ đó thu hút nhiều người đến vay vốn tại chi nhánh.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT DỰA TRÊN BCTC GIAI ĐOẠN 2016 – 2018
Quy mô và mức tăng trưởng hoạt động tín dụng
3.1.1 Mức dư nợ và sự thay đổi dư nợ qua các năm
Bảng 1 Mức dư nợ tín dụng giai đoạn 2016-2018
Nhận xét: Dư nợ tín dụng của ngân hàng Liên Việt tăng đáng kể trong giai đoạn
2016 – 2018, đây là dấu hiệu rõ ràng cho việc ngân hàng đang mở rộng quy mô tín dụng một cách nhanh chóng
3.1.2 Cơ cấu dư nợ a Phân tích dư nợ theo thời hạn cho vay Khái niệm:
Nợ ngắn hạn: thời hạn tối đa 12 tháng
Hình 2 Sự thay đổi mức dư nợ giai đoạn 2016-2018
Nợ trung hạn: thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm
Nợ dài hạn: thời hạn trên 5 năm
Hình 3 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay của Ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay của ngân hàng Liên Việt trong giai đoạn 2016 - 2018 không có nhiều biến động, với tỷ lệ ổn định 20 – 30 – 50 cho các khoản vay dài hạn, ngắn hạn và trung hạn Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, cho thấy rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt là tương đối cao, nhưng lãi suất thu về cũng cao hơn Đặc biệt, năm 2018 ghi nhận sự tăng nhẹ tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và giảm tỷ trọng nợ trung hạn trong tổng dư nợ.
Bảng 2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
NĂM 2016 b Phân tích dư nợ theo ngành nghề:
VNĐ % Triệu VNĐ % Triệu VNĐ %
Trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản, giá trị sản xuất đạt 2,564,100 tỷ đồng vào năm 2021, tăng lên 3,703,349 tỷ đồng vào năm 2022 và tiếp tục lên 4,499,177 tỷ đồng vào năm 2023, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 3.22%, 3.68% và 3.78% Ngành khai khoáng ghi nhận giá trị sản xuất 1,198,999 tỷ đồng vào năm 2021, giảm nhẹ xuống 1,303,021 tỷ đồng vào năm 2022 và chỉ còn 1,089,137 tỷ đồng vào năm 2023, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 1.50%, 1.29% và 0.91% Ngành công nghiệp chế biến, chế tạo có giá trị sản xuất 4,666,270 tỷ đồng năm 2021, tăng lên 4,840,410 tỷ đồng năm 2022 và đạt 6,918,550 tỷ đồng năm 2023, với tỷ lệ tăng trưởng là 5.86%, 4.81% và 5.80% Ngành sản xuất và phân phối điện, khí đốt, nước nóng, hơi nước và điều hòa không khí cũng đóng góp quan trọng vào nền kinh tế.
Cung cấp nước, hoạt động quản lý và xử lý rác thác, nước thải
Xây dựng 23,554,905 29.56 26,525,023 26.36 28,303,886 23.75 Bán buôn và bán lẻ, sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác
Vận tải kho bãi 1,412,788 1.77 2,859,236 2.84 2,939,413 2.47 Dịch vụ lưu trú và ăn uống 3,092,202 3.88 1,923,677 1.91 2,293,459 1.92 Thông tin và truyền thông 68,393 0.09 36,479 0.04 518,413 0.43
Hoạt động tài chính, ngân hàng và bảo hiểm
Hoạt động kinh doanh bất động sản 9,009,221 11.31 11,703,282 11.63 13,051,904 10.95 Hoạt động chuyên môn, khoa học và công nghệ
Hoạt động hành chính và dịch vu hỗ trợ
Hoạt động của Đảng Cộng sản, tổ chứcchính trị - xã hội, quản lý nhà nước, an ninh quốc phòng, bảo đảm xã hội bắt buộc
Giáo dục và đào tạo 23,985 0.03 323,376 0.32 683,117 0.57
Y tế và hoạt động trợ giúp xã hội 10,970 0.01 206,706 0.21 329,172 0.28
Nghệ thuật, vui chơi, giải trí 168,279 0.21 921,293 0.92 2,716,075 2.28 Hoạt động dịch vụ khác 128,455 0.16 159,848 0.16 210,123 0.18
Hoạt động làm thuê các công việc trong hộ gia đình, sản xuất
20,292,955 25.47 29,458,749 29.28 34,419,690 30.56 sản phẩm vật chất và dịch vụ tiêu dùng của hộ gia đình Hoạt động của các tổ chức và cơ quan quốc tế
Bảng 3 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề của ngân hàng Liên VIệt giai đoạn 2016-2018
Cơ cấu tín dụng của ngân hàng Liên Việt rất đa dạng, chủ yếu tập trung vào các ngành Xây dựng, Kinh doanh bất động sản và Sản xuất sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng Trong giai đoạn 2016 – 2018, không có sự chuyển dịch lớn về dư nợ giữa các ngành nghề Phân tích dư nợ cũng cho thấy sự phân chia rõ ràng theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp.
VNĐ % Triệu VNĐ % Triệu VNĐ %
Cho vay các tổ chức kinh tế (1) 53,318,523 66.92 62,572,894 72.19 70,034,895 58.76
Công ty Nhà nước 340,706 0.43 220,991 0.22 248,736 0.22 Công ty TNHH
Công ty cổ phần vốn Nhà nước trên
Công ty cổ phần khác 26,680,032 33.49 39,083,110 38.84 46,394,953 39.92 Doanh nghiệp tư nhân 258,953 0.33 65,796 0.07 25,426 0.02
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
Hợp tác xã và liên hiệp hợp tác xã 126,055 0.16 108,059 0.11 108,278 0.09 Đơn vị hành chính sự nghiệp, Đảng, đoàn thể và hiệp hội
Bảng 4 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng và loại hình doanh nghiệp của ngân hàng Liên Việt giai đoạn
Trong giai đoạn 2016 – 2018, cho vay các tổ chức kinh tế chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ của ngân hàng Liên Việt, nhưng tỉ trọng cho vay cá nhân đang tăng nhanh chóng, cho thấy ngân hàng đang tích cực phát triển mảng bán lẻ Đối với mảng bán buôn, khách hàng chủ yếu là các Công ty TNHH và Công ty cổ phần, trong khi các chủ thể khác chỉ chiếm tỉ trọng không đáng kể.
Triệu VNĐ % Triệu VNĐ % Triệu VNĐ %
Nợ đủ tiêu chuẩn ( nhóm 1) 77,802,729 97.65 97,662,286 97.06 116,079,083 97.39
Nợ dưới tiêu chuẩn (nhóm 3) 160,520 0.20 189,204 0.19 501,728 0.42
Nợ có khả năng mất vốn (nhóm
Bảng 5 Cơ cấu dư nợ theo chất lượng cho vay của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Hình 4 Cơ cấu dự nợ theo chất lượng nợ cho vay của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Trong cơ cấu dư nợ của ngân hàng Liên Việt, nợ đủ tiêu chuẩn chiếm hơn 97%, cho thấy chất lượng tín dụng cao Đồng thời, nợ quá hạn và nợ xấu chỉ chiếm tỉ trọng rất nhỏ, đây là dấu hiệu tích cực về sự ổn định và hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng hoạt động tín dụng của NH Liên Việt
3.2.1 Tỉ lệ nợ quá hạn
Tỉ lệ nợ quá hạn = Số dư nợ quá hạn
Trong đó: Số dư nợ quá hạn = nợ nhóm (2) + (3) + (4) + (5)
Tỉ lệ nợ quá hạn 2.35 % 2.94% 2.60%
Bảng 6 Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Nhận xét: Tỉ lệ nợ quá hạn thấp, chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng Liên
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 nhóm 1 nhóm 2 nhóm 3 nhóm 4 nhóm 5
Tỉ lệ nợ xấu = Số dư nợ xấu
Trong đó: Số dư nợ xấu = nợ nhóm (3) + (4) + (5)
Bảng 7 Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Tỉ lệ nợ xấu của ngân hàng Liên Việt duy trì an toàn dưới 3%, mặc dù có sự gia tăng nhẹ vào năm 2018, nhưng nhìn chung vẫn ở mức thấp, phản ánh chất lượng tín dụng cao.
3.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay
H1 = Tổng dư nợ cho vay Tổng nguồn vốn huy động x 100%
Trong đó: Vốn huy động = Tiền gửi của các TCTD khác + Tiền gửi của khách hàng + Phát hành giấy tờ có giá
H2 = Tổng dư nợ cho vay
Tổng dư nợ cho vay (1) 79,676,162 100,621,236 119,193,424
Bảng 8 Hiệu suất sử dụng vốn vay của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Hình 5 Tương quan giữa tổng dư nợ và tổng tài sản có của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Hiệu suất sử dụng vốn vay cao cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng Liên Việt ngày càng hiệu quả Tuy nhiên, việc sử dụng vốn vay quá mức có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản Trong ba năm qua, H1 và H2 của ngân hàng đã tăng đáng kể, phản ánh sự phát triển nhanh chóng trong hoạt động kinh doanh Cả hai hệ số này đều dưới 100%, cho thấy rủi ro thanh khoản không cao, đặc biệt H2 năm 2018 đạt 68.07%, gần đạt mức lý tưởng cho các ngân hàng (70-80%).
3.2.4 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng
Tỉ lệ lợi nhuận từ tín dụng = Lãi từ hoạt động tín dụng
Tỉ lệ sinh lời của tín dụng = Lãi từ hoạt động tín dụng
Tổng dư nợ bình quân x 100%
Lãi từ HĐ tín dụng (1) 6,342,591 9,119,920 11,480,068
Tổng dư nợ bình quân (3) 79,676,162 100,621,236 119,193,424
Tỉ lệ lợi nhuận từ tín dụng (1)/(2) 71.20% 79.24% 82.85%
Tỉ lệ sinh lời của tín dụng (1)/(3) 7.96% 9.06% 9.63%
Bảng 9 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Tổng dư nợ cho vay Tổng tài sản có H2
Hình 6 Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Hoạt động tín dụng là nguồn sinh lời chính của ngân hàng, và sự gia tăng chỉ tiêu sinh lời qua các năm cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng Liên Việt ngày càng được cải thiện.
3.2.5 Trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng
Mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (1) 970,416 1,229,384 1,482,962
Bảng 10 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng thực tế tại ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Dựa trên số liệu từ bảng phân tích cơ cấu dư nợ theo chất lượng nợ và mức trích lập dự phòng quy định bởi ngân hàng Nhà nước, nhóm tác giả đã tính toán mức trích lập dự phòng tối thiểu cần thiết cho ngân hàng Liên Việt Theo đó, mức trích lập dự phòng sẽ được áp dụng với tỷ lệ 0% cho nợ nhóm 1, 5% cho nợ nhóm 2, 20% cho nợ nhóm 3, 50% cho nợ nhóm 4 và 100% cho nợ nhóm 5.
Lãi từ HĐ tín dụng Tổng lợi nhuận Tỉ lệ lợi nhuận từ tín dụng
Năm 2016 2017 2018 Mức trích lập theo tính toán 753,423 939,637 1,233,412
Bảng 11 Tính toán lại mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tối thiểu của ngân hàng Liên Việt giai đoạn 2016-2018
Nhận xét: Mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong thực tế của ngân hàng Liên
Việt đã vượt mức trích lập dự phòng tối thiểu theo tính toán, điều này không chỉ phản ánh sự chậm trễ trong việc ghi nhận các bút toán dự phòng mà còn thể hiện tính thận trọng trong chính sách tín dụng của ngân hàng.
Kết luận: Qua phương pháp định lượng dựa trên số liệu từ BCTC công bố, nhóm tác giả nhận thấy quy mô tín dụng của ngân hàng Liên Việt đang tăng trưởng mạnh mẽ, đồng thời chất lượng tín dụng được duy trì ở mức cao.
CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN VIỆT
Khách hàng cá nhân
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng cho khách hàng cá nhân.
• Cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn hoặc trả góp
• Cho vay mua nhà đất
• Cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo: tín dụng cá nhân, tín dụng thân nhân, cán bộ, công chức, viên chức, công nhân viên
• Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thông
• Cho vay mua nhà dự án
• Tín dụng cây cao su
• Tín dụng cà phê hồ tiêu
• Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
• Cho vay mu axe ô tô với khách hàng cá nhân
• Cho vay tiêu dùng co tài sản đảm bảo
• Cho vay sản xuất kinh doanh Chợ
Ngân hàng Liên Việt chủ yếu tập trung vào hai lĩnh vực cho vay tín chấp và cho vay nông nghiệp, từ đó phát triển đa dạng các sản phẩm nhằm phục vụ cho hai mục tiêu chính này Qua đó, có thể đánh giá được những ưu điểm và nhược điểm của các sản phẩm trong hai dòng cho vay chủ lực này.
4.1.1 Cho vay tín chấp Ưu điểm
Cho vay tín chấp là hình thức cho vay nhanh chóng và không yêu cầu tài sản đảm bảo, do đó thu hút nhu cầu cao từ khách hàng Ngân hàng Liên Việt tập trung vào đối tượng vay tiêu dùng, như mua xe hoặc nhà, với số tiền vay lớn Mặc dù lãi suất cho vay tín chấp cao hơn so với vay thế chấp, nhiều khách hàng vẫn chọn hình thức này để tránh thủ tục phức tạp Lãi suất cho vay tín chấp của ngân hàng Liên Việt cũng được đánh giá là cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác, tạo ra lợi thế cho sản phẩm này Nhờ vào đặc điểm này, Ngân hàng Liên Việt có khả năng thu hút doanh thu lớn từ hoạt động cho vay bán lẻ, đóng góp đáng kể vào cơ cấu thu nhập của ngân hàng.
Cho vay tín chấp mang lại doanh thu cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do không yêu cầu tài sản đảm bảo, ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ lớn nếu không lựa chọn khách hàng cẩn thận Khách hàng thường có nhu cầu vay lớn hơn, do đó, nếu ngân hàng không kiểm soát tốt khả năng trả nợ, sẽ dễ dẫn đến nợ xấu Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần thiết lập tiêu chuẩn về thu nhập và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng từ đội ngũ cán bộ tín dụng.
4.1.2 Cho vay nông nghiệp Ưu điểm
Ngân hàng Liên Việt tập trung vào thị trường ngách là khách hàng sản xuất nông nghiệp, nơi tín dụng nông thôn mới được phát triển gần đây Nhu cầu về vốn của đối tượng này thường xuyên thay đổi theo chu kỳ kinh doanh, nhưng khả năng thu hồi vốn lại diễn ra nhanh chóng trong khoảng thời gian một năm Sau khi kết thúc chu kỳ kinh doanh, các cá nhân sản xuất nông nghiệp có thể thu hồi vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Mặc dù ngân hàng có thời gian thu hồi vốn ngắn và rủi ro nợ xấu thấp, lĩnh vực sản xuất nông nghiệp lại rất nhạy cảm với yếu tố thời tiết và thị trường, khiến thời gian tiêu thụ sản phẩm không kéo dài Khi gặp ảnh hưởng tiêu cực từ thị trường hoặc thời tiết, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn để trả nợ Do đó, ngân hàng cần lựa chọn những sản phẩm nông nghiệp có tiềm năng ít rủi ro nhất nhằm giảm thiểu các bất lợi có thể xảy ra.
Khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng Liên Việt đang tích cực phát triển tín dụng doanh nghiệp để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng đã cho ra mắt nhiều sản phẩm tín dụng hấp dẫn.
• Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
• Chiết khấu công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác
• Hỗ trợ tài chính nông thông
• Cho vay mu axe ô tô đối với khách hàng doanh nghiệp
• Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
• Gói sản phẩm quỹ bảo trì đường bộ
• Gói sản phẩm cấp tín dụng đối với nhà thầu thi công công trinhg có nguồn thanh toán từ ngân sách nhà nước, ODA Ưu điểm
Sản phẩm của Liên Việt đáp ứng nhu cầu của đa số khách hàng doanh nghiệp với lãi suất từ 6.5-7%/năm Mặc dù không nằm trong top ngân hàng có lãi suất cho vay thấp nhất, nhưng ngân hàng thường cung cấp hạn mức vay cao hơn giá trị tài sản đảm bảo, tạo lợi thế cạnh tranh Đặc biệt, các sản phẩm này còn chú trọng vào doanh nghiệp nông nghiệp, một trong những mục tiêu khách hàng chính của ngân hàng.
Sản phẩm của ngân hàng Liên Việt hiện chưa đa dạng và cạnh tranh mạnh mẽ so với các đối thủ trên thị trường Các dịch vụ chủ yếu chỉ đáp ứng những nhu cầu cơ bản và phổ biến của doanh nghiệp, như chiết khấu giấy tờ có giá và cho vay mua ô tô doanh nghiệp.
Bất lợi này khiến cho doanh thu từ mảng khách hàng doanh nghiệp thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác.
SO SÁNH SẢN PHẨM VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP
Lãi suất
Bảng 12 So sánh lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp của Lien Việt, VCB, Sacombank, OCB
LienViet Postbank được đánh giá là một trong những ngân hàng có lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp thấp nhất trong toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời cạnh tranh ngang bằng với các ngân hàng khác.
Vietcombank hiện chiếm 15% thị phần cho vay tiêu dùng, trong khi sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo của Lienviet Postbank đã trở thành sản phẩm chủ lực nổi bật trong những năm gần đây Đồng thời, lãi suất tại OCB và Sacombank nằm ở mức trung bình so với thị trường.
Điều kiện vay vốn
• Khách hàng đang ở độ tuổi từ 20 đến 60 tuổi
• Đang đi làm hưởng lương trên 3 tháng
• Thu nhập hàng tháng trên 3 triệu đồng
• Khách hàng có hộ khẩu thường trú tại địa bàn chi nhánh cho vay Mức lương hưu thực lĩnh hàng tháng tối thiểu 3 trđ/tháng
• Thu nhập tối thiểu 5 trđ/tháng đối với khu vực Hà Nội,
Tp HCM, tối thiểu 3 trđ/tháng đối với khu vực khác
• Khách hàng là cá nhân có độ tuổi không quá
55 với nữ và 60 với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay
• Khách hàng có thu nhập ổn định từ lương tối thiểu từ 03 triệu đồng trở lên
• Xếp hạng tín dụng từ loại A trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VCB
Khách hàng của Sacombank bao gồm cán bộ và nhân viên chính thức làm việc tại các tổ chức, doanh nghiệp, cũng như Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, đang công tác tại những đơn vị được Sacombank chấp nhận.
• Kinh ghiệm công tác từ
• Được cơ quan công tác xác nhận thông tin cần thiết (mức lương, vị trí công tác
Bảng 13 So sánh điều kiện vay tiêu dùng tín chấp của Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB
Nhận xét: Điều kiện cho vay của Vietcombank khá chặt chẽ, yêu cầu cao cả về mức thu nhập và xếp hạng tín dụng
Khách hàng là cán bộ, công nhân, viên chức, hoặc hưu trí có thể vay tiền tại Lienviet, trong khi OCB và Sacombank cũng hỗ trợ vay cho những đối tượng này nếu đáp ứng điều kiện về mức lương tối thiểu Mỗi ngân hàng có những điều kiện vay vốn khác nhau, phản ánh chính sách và khẩu vị rủi ro riêng của họ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Hình thức cho vay
Ngân hàng OCB Ngân hàng
1 Sản phẩm dành cho khách hàng đi làm hưởng lương
2 Vay tiêu dùng hưu trí
1 Vay tín chấp cán bộ công nhân viên:
2 Vay cán bộ quản lý điều hành
Cấp tín dụng cho cán bộ và nhân viên chính thức của các tổ chức, doanh nghiệp, cũng như Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, không yêu cầu khách hàng phải tự kinh doanh.
3 Sản phẩm vay theo hóa đơn điện/nước
4 Sản phẩm cho vay theo hưu trí
4 Vay tiêu dùng từ lương
5 Vay tiêu dùng cán bộ nhân viên nhà nước tài sản bảo đảm đối với các khoản vay có mục đích tiêu dùng
Bảng 14 So sánh hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp của Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB
Ngân hàng Phương Đông (OCB) nổi bật với sản phẩm tín chấp phong phú và phát triển, cung cấp nhiều hình thức vay tín chấp trên thị trường OCB hướng đến một đối tượng khách hàng đa dạng, bao gồm cả những người khó tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.
Bên cạnh đó, các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của Sacombank cũng đa dạng, đáp ứng hầu hết các nhu cầu vay vốn
Vietcombank và Lienviet tập trung vào cho vay cho cán bộ, công nhân và viên chức, không phân chia thành các nhóm mục đích tiêu dùng cụ thể.
Hạn mức vay tối đa
Ngân hàng OCB Ngân hàng
Tối đa 70 triệu đồng Đến 16 lần thu nhập, tối đa 500 triệu VND
Tối đa: 20 lần thu nhập bình quân tháng và không quá 500 triệu VND
Bảng 15 So sánh hạn mức cho vay tối đa vay tiêu dùng tín châp của Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB
Lienvietpostbank thích hơp cho các khách hàng có nhu cầu vay lớn, có khả năng chi trả theo mức lãi suất tính trên khoản vay
OCB tập trung vào các khoản vay nhỏ, lẻ
Vietcombank và Sacombank đáp ứng những khoản vay đa dạng, từ nhỏ, lẻ đến rất lớn.
Thời hạn vay tối đa
Ngân hàng OCB Ngân hàng
Bảng 16 So sánh thời hạn vay tối đa vay tiêu dùng tín chấp của Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB
Thời hạn vay của cả 4 ngân hàng đều khá dài (từ 4-5 năm), rất taọ điều kiện cho người đi vay.
Phương thức cho vay
Ngân hàng OCB Ngân hàng
• Vốn góp đều hàng tháng, lãi trả định kỳ hàng tháng theo dư nợ giảm dần
• Trả góp (vốn và lãi) đều hàng tháng, lãi trả theo dư nợ giảm dần hoặc dư nợ ban đầu
• Phương thức vay linh hoạt: theo dư nợ ban đầu hoặc theo dư nợ giảm dần
• Phương thức trả nợ: lãi hàng tháng, trả gốc linh hoạt
• Phương pháp tính lãi: theo dư nợ giảm dần
Phương thức cho vay: từng lần
Bảng 17 So sánh phương thức cho vay tiêu dùng tín chấp của Liên Việt, VCB, Sacombank, OCB
Phương thức vay nợ của các ngân hàng khác nhau phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng.
Hồ sơ vay vốn
• Bản chính giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Sacombank
• Phương án sử dụng vốn (theo mẫu)
• Giấy đề nghị vay vốn
• Ưu đãi hơn nếu có một trong các chứng từ sau:
• + Hoặc Hợp đồng lao động
• + Bảng lương hoặc Sao kê lương hoặc Quyết định hưu trí
Giấy xác nhận kinh doanh/ hợp đồng thuê sạp
• Hộ khẩu/Giấy, sổ tạm trú của người vay
Để đáp ứng yêu cầu, bạn cần cung cấp hóa đơn tiền điện trong 3 tháng gần nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực từ 1 năm trở lên, thẻ bảo hiểm y tế hoặc thẻ bảo hiểm Healthcare, và chứng minh có kinh doanh thực tế tối thiểu 2 năm.
• Hồ sơ pháp lý: CMND/
Hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn (KT3) của Khách hàng;
• Hồ sơ chứng minh thu nhập
• Sao kê giao dịch tài khoản ngân hàng
06 tháng gần nhất (có xác nhận của ngân hàng phát hành);
• Giấy xác nhận của cơ quan công tác của Khách hàng về vị trí công tác, thu nhập của Khách hàng;
• Hồ sơ chứng minh thu dân/Hộ chiếu hoặc Giấy tờ có giá trị pháp lý tương đương của Khách hàng và người đồng trách nhiệm (nếu có);
• Sổ hộ khẩu hoặc Sổ tạm trú còn hiệu lực;
• Hồ sơ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ của Khách hàng và người đồng trách nhiệm (nếu có);
• Hợp đồng bảo hiểm (nếu có);
• Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
