4.1. Khách hàng cá nhân
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt là một ngân hàng hàng đầu về bán lẻ chính vì thế các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân rất đa dạng mà ta có thể kể đến những sản phẩm sau:
• Cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn hoặc trả góp
• Cho vay mua nhà đất
• Cho vay tiêu dùng khơng tài sản đảm bảo: tín dụng cá nhân, tín dụng thân nhân, cán bộ, cơng chức, viên chức, cơng nhân viên
• Cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơng
• Cho vay mua nhà dự án
• Tín dụng hưu trí
• Tín dụng cây cao su
• Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
• Cho vay mu axe ô tô với khách hàng cá nhân
• Cho vay tiêu dùng co tài sản đảm bảo
• Cho vay du học
• Cho vay sản xuất kinh doanh Chợ
• Tín dụng Mắc-ca
Đánh giá một cách tổng qt ta có thể thấy Ngân hàng Liên Việt tập trung chủ yếu vào hai mảng: Cho vay tín chấp và cho vay nơng nghiệp. Từ đó đa dạng hóa các sản phẩm nhắm vào hai mục tiêu chủ lực này. Qua đó ta có thể đánh giá được một số ưu nhược điểm của sản phẩm với hai dịng sản phẩm chính này
4.1.1. Cho vay tín chấp
Ưu điểm
Cho vay tín chấp đối có đặc điểm là thủ tục nhanh chóng cùng với đó khách hàng khơng cần đến tài sản đảm bảo. Chính vì thế, khách hàng sẽ có nhu cầu cao với loại hình cho vay này. Ngân hàng Liên Việt đã lựa chọn vào những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để thực hiện cho vay tín chấp. thường là có nhu cầu mua xe, mua nhà,… Nhu cầu vay thường lớn bên cạnh đó là mức lãi suất cho vay tín chấp sẽ cao hơn cho vay thế chấp. Các khách hàng thường sẽ lựa chọn vay tín chấp dù lãi suất sẽ cao hơn để tránh thủ tục rườm rà. Khơng chỉ thế mức lãi suất cho vay tín chấp của ngân hàng Liên Việt cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác tạo tính cạnh tranh cho dịng sản phẩm này. Chính nhờ đặc điểm này của hình thức cho vay tín chấp, các ngân hàng có khẩu vị rủi ro cao như Ngân hàng Liên Việt thu về doanh thu lớn từ hoạt động bán lẻ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu thu nhập của Liên Việt
Nhược điểm
Bên cạnh điểm tích cực của hình thức cho vay tín chấp tạo ra nhiều doanh thu nhưng đây cũng là loại sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro mà chúng ta có thể dễ dàng nhìn thấy. Hình thức cho vay tín chấp khơng cần tài sản đảm bảo chắc chắn rủi ro sẽ thuộc về phía ngân hàng nhiều hơn nếu khơng sàng lọc và lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng.
sản đảm bảo thì khách hàng có nhu cầu vay nhiều hơn, nếu ngân hàng khơng kiểm sốt tốt khả năng trả nợ của khách hàng thì hậu quả nợ xấu cũng sẽ xảy ra. Cho vay tín chấp đòi hỏi ngân hàng phải thiết lập các tiêu chuẩn về thu nhập và chăm sóc khách hàng tốt từ các cán bộ tín dụng để đảm bảo có thể thu hồi được các khoản vay.
4.1.2. Cho vay nông nghiệp
Ưu điểm
Ngân hàng Liên Việt nhắm vào thị trường ngách là đối tượng khách hàng sản xuất nơng nghiệp. Tín dụng nơng thơn chưa được phát triển cho đến những năm gần đây, nhu cầu về vốn của đối tượng này rất thường xun theo chu kỳ kình doanh. Khơng chỉ thế, khả năng thu hồi vốn của lĩnh vực thường là thời gian ngắn bởi chu kỳ kinh doanh thường là một năm. Hết chu kỳ kinh doanh, những cá nhân sản xuất nông nghiệp sẽ thu hồi được vốn chính vì thế rủi ro của ngân hàng cũng giảm đi đáng kể.
Nhược điểm
Tuy khoảng thời gian thu hồi vốn của ngân hàng sẽ ngắn và rủi ro nợ xấu của ngân hàng thấp hơn tuy nhiên lĩnh vực sản xuất nông nghiệp là lĩnh vực nhạy cảm dễ bị tác động bởi yếu tố thời tiết, thị trường, thời gian để tiêu thụ sản phẩm thường không kéo dài quá lâu. Nếu gặp phải những ảnh hưởng xấu từ thị trường và thời tiết thì khách hàng khơng thể thu hồi vốn để trả cho ngân hàng. Chính vì thế, ngân hàng cần phải lựa chọn những sản phẩm nơng nghiệp tiềm tang ít rủi ro nhất để giảm thiểu tối đa những bất lợi có thể xảy ra.
4.2. Khách hàng doanh nghiệp
Tín dụng doanh nghiệp vẫn đang được ngân hàng Liên Việt và phát triển để có thể cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường. Rất nhiều sản phẩm được ngân hàng đưa ra nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng có thể kể đến như:
• Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
• Chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác
• Hỗ trợ tài chính nơng thơng
• Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
• Gói sản phẩm quỹ bảo trì đường bộ
• Gói sản phẩm cấp tín dụng đối với nhà thầu thi cơng cơng trinhg có nguồn thanh tốn từ ngân sách nhà nước, ODA
Ưu điểm
Các sản phẩm của Liên Việt đã đảm bảo được nhu cầu của đa số các khách hàng doanh nghiệp, lãi suất dao động trong khoảng từ 6.5-7%/năm. Tuy không nằm trong top các ngân hàng có mức lãi suất cho vay thấp nhất nhưng thường cho vay với hạn mức cao trên giá trị tài sản đảm bảo. Đây là một ưu điểm để ngân hàng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường. Các sản phẩm của khách hàng doanh nghiệp cũng đẩy mạnh vào các doanh nghiệp nông nghiệp. Đây cũng là khách hàng mục tiêu mà ngân hàng này hướng tới.
Nhược điểm
Các sản phẩm của ngân hàng Liên Việt chưa phong phú và có sức cạnh tranh so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường, chỉ dừng lại ở những nhu cầu cơ bản và phổ biến ở các doanh nghiệp như: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay mua ơ tô doanh nghiệp,.. Bất lợi này khiến cho doanh thu từ mảng khách hàng doanh nghiệp thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác.