(Tiểu luận FTU) tìm hiểu quy trình cấp tín dụng và sản phẩm tín dụng của ngân hàng TMCP đại chúng việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TIỂU LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI QUY TRÌNH VÀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM PVcomBank Sinh viên thực : Nhóm 23 Mơn học : Tín dụng ngân hàng Lớp tín : NHA401(1-1920).1 Giảng viên : Th.S Mai Thị Hồng Hà Nội, tháng 09 năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Danh sách thành viên nhóm 23 STT Họ tên MSSV Nguyễn Minh Hường 1613320039 Hoàng Mai Phương 1613320074 Trịnh Tuấn Minh 1613320058 Bùi Hằng Nga 1613320060 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT GIẢI THÍCH TỪ NGỮ LỜI MỞ ĐẦU .3 Tính cấp thiết đề tài: .3 Mục tiêu nghiên cứu: 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: 4 Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa lý luận tính thực tiễn: Kết cấu Báo Cáo: CHƯƠNG 1: Tổng quan ngân hàng Thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam PVcomBank .5 1.1 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Thông tin chung 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Pvcombank 1.1.3 Phương hướng phát triển tương lai 1.2 Chức năng, nhiệm vụ 1.2.1 Chức 1.2.2 Nhiệm vụ 1.3 Cơ cấu tổ chức Pvcombank .9 1.3.1 Sơ đồ 1.3.2 Chức phòng ban 1.4 Nhận xét hoạt động tín dụng năm 2018 12 1.4.1 Khách hàng cá nhân .12 1.4.2 Khách hàng doanh nghiệp 13 Chương 2: Quy trình tín dụng nói chung quy trình tín dụng PVCombank nói riêng 15 2.1 Cơ sở lý luận .15 2.1.1 Quy trình tín dụng 15 2.1.2 Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng .15 2.2 Quy trình tín dụng chung 16 2.2.1 Lập hồ sơ tín dụng 16 2.2.2 Các bước quy trình tín dụng nói chung .18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.3 Q trình cấp tín dụng PVcomBank 28 Chương 3: Sản phẩm tín dụng PVcomBank nói chung Sản phẩm cấp tín dụng cho vay mua ô tô nói riêng 56 3.1 Sản phẩm tín dụng PVcomBank 56 3.1.1 Sản phẩm tín dụng cá nhân 56 3.1.2 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp 57 3.2 Nghiên cứu sản phẩm cấp tín dụng cho vay mua ô tô 59 3.2.1 Quy trình cấp dụng (mua tơ cá nhân) 59 3.2.2 So sánh sản phẩm tín dụng cho vay mua tô khách hàng doanh nghiệp PVcomBank ngân hàng khác 60 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BP Bộ phận BPKD Bộ phận kinh doanh BPPC Bộ phận pháp chế BPQLTD Bộ phận quản lý tín dụng BPTTD Bộ phận tái thẩm định CV Chuyên viên DHSX Doanh nghiệp sản xuất DPRR Dự phòng rủi ro DVKH Dịch vụ khách hàng GT Giá trị HĐBĐTD Hợp đồng bảo đảm tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng HTTD Hỗ trợ tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KT Kinh tế KUNN Khế ước nhận nợ QĐ Quy định QLTD Quản lý tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TDNB Tín dụng nội TH Trường hợp TSBĐ Tài sản bảo đảm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com GIẢI THÍCH TỪ NGỮ - Đơn vị cấp tín dụng: đơn vị có chức cung cấp loại hình cấp tín dụng theo quy định hành PVcomBank - Phần mềm: Là phần mềm sử dụng để quản lý thông tin khoản tín dụng hạch tốn nghiệp vụ phát sinh hoạt động tín dụng - Khách hàng: Là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp đề xuất cấp tín dụng PVcomBank - RM: Chuyên viên khách hàng cá nhân đơn vị cấp tín dụng - Thời gian xử lý tối đa: Là thời gian xử lý cơng việc tối đa bước tính 01 hồ sơ tính từ phận nhận hồ sơ gửi email/ Biên giao nhận xác nhận nhận đầy đủ hồ sơ từ Bộ phận gửi hồ sơ liền kề trước đó, đến Bộ phận nhận hồ sơ hồnh thành cơng việc theo u cầu tính làm việc - Bộ phận văn thư: Là Bộ phận Văn thư Hội sở Chi nhánh trực thuộc PVcomBank - Bộ phận pháp chế: Là Khối pháp chế Hội sở LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngày nay, hoạt động tổ chức môi giới thị trường tài ngày phát triển số lượng, quy mô, hoạt động đa dạng phong phú đan xen lẫn Tuy nhiên, Ngân hàng tổ chức kinh doanh thiếu kinh tế quốc dân mà không tổ chức tài thay được, có khả chi phối có ảnh hưởng lớn đến phát triển ngành kinh tế khác Trong số nghiệp vụ tín dụng có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp kịp thời tận dụng hội kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp, qua giúp doanh nghiệp ngày phát triển mạnh mẽ Trên hết, tín dụng ngân hàng hoạt động truyền thống nghiệp vụ mang lại lợi nhuận quan trọng ngân hàng Nhận thức vị trí vai trị mình, Ngân hàng thương mại nước ta bước khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm phục vụ đắc lực cho phát triển ngành kinh tế khác kinh tế quốc dân Để chuẩn hố q trình tiếp xúc, phân tích, cho vay thu nợ khách hàng, Ngân hàng thường đặt quy trình phân tích tín dụng Do vậy, việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng tạo sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Một quy trình tín dụng hồn thiện đảm bảo cho q trình luân chuyển vốn ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời sở để đảm bảo khả toán ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, nhóm chúng em xin thực tiểu luận “Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam” nhằm mục đích tìm hiểu rõ quy trình tín dụng số sản phẩm tín dụng bật giúp cho Ngân hàng tạo vị riêng thị trường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục tiêu nghiên cứu: Nội dung Báo cáo sâu phân tích làm rõ vấn đề sau: - Tìm hiểu quy trình tín dụng chung ngân hàng thương mại - Tìm hiểu quy trình tín dụng PVcomBank - Phân tích sản phẩm tín dụng PVcomBank, so sánh với sản phẩm tương tự để tìm ưu, nhược điểm Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Quy trình sản phẩm tín dụng PVcomBank - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu: Trong trình trình bày, báo cáo sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích so sánh, phương pháp tổng hợp thống kê Ý nghĩa lý luận tính thực tiễn: - Về lý luận: Báo cáo đề cập vai trò quy trình tín dụng NHTM phát triển tín dụng nói riêng ngân hàng kinh tế nói chung - Về thực tiễn: Trên sở việc tìm hiểu quy trình tín dụng phân tích sản phẩm tín dụng PVcomBank, tiểu luận đánh giá làm rõ quy trình tín dụng chung ngân hàng thương mại làm rõ điểm, quy định bật quy trình tín dụng Ngan hàng PVcomBank Kết cấu Báo Cáo: Chương 1: Tổng quan ngân hàng Thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam PVcomBank Chương 2: Quy trình tín dụng chung ngân hàng thương mại quy trình tín dụng PVcomBank Chương 3: Sản phẩm tín dụng PVcomBank LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: Tổng quan ngân hàng Thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam PVcomBank 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1 Thơng tin chung  Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam  Logo:  Tên giao dịch quốc tế: WESTERN COMERCIAL JOINT STOCK BANK  Tên viết tắt: Pvcombank  Mã giao dịch SWIFT: WBVNVNVX  Vốn điều lệ: 9.000 tỷ đồng  Địa trụ sở chính: Số 22 Ngơ Quyền, Quận Hồn Kiếm, TP Hà Nội  Chủ tịch HĐQT: Nguyễn Đình Lâm  Tổng Giám đốc: Nguyễn Hoàng Nam  Điện thoại: (84) 024 3942 6800  Fax: (84) 024 3942 6796/97  Website: www.pvcombank.com.vn  Mã số doanh nghiệp: 0101057919  Cơng ty kiểm tốn: Cơng ty TNHH Hãng Kiểm toán AASC  Mệnh giá cổ phần: 10.000 đ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương 3: Sản phẩm tín dụng PVcomBank nói chung Sản phẩm cấp tín dụng cho vay mua tơ nói riêng 3.1 Sản phẩm tín dụng PVcomBank 3.1.1 Sản phẩm tín dụng cá nhân 3.1.1.1 Định nghĩa Vay Topup Vay topup sản phẩm cho vay dựa số tiền khách hàng trả khoản vay có khách hàng ngân hàng Cho vay lại tối đa số tiền khách hàng trả nợ, hạn mức tối đa cấp lên đến 500 triệu đồng/khoản vay, lãi suất ưu đãi 0,9%/tháng Đối tượng áp - dụng Khách hàng phát sinh khoản vay chấp tài sản Pvcombank - Khách hàng có khả tài đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay - Khách hàng đáp ứng quy định điều kiện cho vay PvcomBank Đặc điểm - Lãi suất 7,49%/năm 06 năm - Lãi suất 9,99%/ năm 12 tháng - Cho vay tới 85% tài sản bảo đảm - Thời gian lên 20 năm - Phương thức trả nợ linh hoạt phù hợp với thu nhập thực tế khách hàng Điều kiện vay - KH có đủ lực pháp luật dân lực hanh vi dân - KH có độ tuổi từ 18 tuổi đến không 65 tuổi thờ điểm kết thúc khoản vay - KH có hơ khẩu/sổ tạm trú (KT3) Tỉnh/Thành phố nơi PvcomBank 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com có trụ sở - KH có khả tài đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay - KH đáp ứng quy định điều kiện cho vay PvcomBank Thủ tục hồ - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu PvcomBank sơ - CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/Sổ tạmam trú, Đăng ký kết hơn/Giấy xác nhận tình trạng nhân - Các giấy tờ liên quan đến việc mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà đất 3.1.1.2 - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ - Các giấy tờ liên quan khác Cho vay hộ kinh doanh Đặc điểm - Lãi suất 7.99%/năm - Cấp nguồn vốn lên 10 tỷ - Thời gian cho vay lên 120 tháng Ngoài giấy tờ pháp lý liên quan đến cá nhân, vay hộ kinh doanh cần có giấy phép đăng ký kinh doan, xác nhận UBND họa động sản xuất kinh doanh… Thủ tục giấy tờ Bao gồm giấy tờ pháp lý cá nhân hộ kinh doanh, phương án kinh doanh, đầu tư 3.1.2 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp 3.1.2.1 Cho vay mua tơ Các DN mua sắm tơ phục vụ muc đích kinh doanh, lại nội  Đặc điểm: - Hạn mức cho vay lên tới 80% giá trị TSBĐ, ước tính tỷ đồng/xe 15 tỷ đồng/doanh nghiệp - Thời hạn cho vay: 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Lên tới 84 tháng trường hợp: TSBĐ bất động sản; TSBĐ nhóm A; TSBĐ xe ô tô con, nguồn gốc Trung Quốc/Ấn Độ (các loại xe khác: 60 tháng) + Tối thiểu 48 tháng trường hợp TSBĐ xe tơ có nguồn gốc Trung Quốc/Ấn Độ - Phương thức trả lãi, gốc: trả lãi hàng tháng, trả gốc theo kỳ (từ đến tháng) - TSBĐ đa dạng: bất động sản, TSBĐ nhóm A, xe tơ 3.1.2.2 Cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn lưu động đầu tư TSCĐ Đặc điểm: - Áp dụng DN có quy mơ từ 10-50 tỷ doanh nghiệp, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn lưu động đầu tư tài sản cố định thời gian cho vay dài hạn - Hạn mức vay lên tới 15 tỷ đồng - Tài trợ lên đến 90% nhu cầu vốn Doanh nghiệp - Thời hạn cho vay: - Lên tới 84 tháng cho vay đầu tư TSCĐ - Lên tới 48 tháng cho vay trả góp bổ sung vốn lưu động dài hạn - Lên tới 12 tháng cho vay ngắn hạn thông thường - Phương thức trả lãi, gốc: trả lãi hàng tháng, trả gốc linh hoạt (hàng tháng/3 tháng/6 tháng) - TSBĐ đa dạng: bất động sản, nhà xưởng, phương tiện vận tải, Hợp đồng tiền gửi, Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá khác… Thủ tục giấy tờ: - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu PVcomBank - Hồ sơ pháp lý khách hàng - Hồ sơ tài sản bảo đảm - Hồ sơ phương án vay vốn - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, mục đích vay - Các giấy tờ liên quan khác (nếu yêu cầu) 3.1.2.3 Thấu chi tài khoản 60 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn cách nhanh - Doanh nghiệp có nhu cầu cần bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thờ như:Cần tiền gấp để trả lương, nộp thuế, toán tiền điện thoại…trong chờ tiền toán từ đối tác Ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp hạn mức thấu chi để khách hàng chi vượt số tiền tài khoản tiền gửi tốn khơng kì hạn - Loại tiền vay: VND - Thời gian hạn mức thấu chi: Tối đa 12 tháng - Phương thức vay: vay theo hạn mức thấu chi - Lãi suất vay: theo quy định PVcomBank thời điểm - Mức phí: áp dụng theo quy định PVcomBank thời điểm - Phương thức trả nợ vay:  Trả lãi: Trả tự động qua tài khoản tiền gửi toán vào ngày cố định hàng tháng 3.2 Nghiên cứu sản phẩm cấp tín dụng cho vay mua tơ 3.2.1 Quy trình cấp dụng (mua tô cá nhân) Diễn giải nội dung bước - Bước 1: Tiếp nhận đề nghị vay vốn, Thẩm định, Tái thẩm định Phê Duyệt  - Bước 2: Thơng báo cấp tín dụng cho KH Bên bán xe Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng,Chun viên khách hàng cá nhân làm thơng báo vay gửi khách hàng bên bán xe the BM - Bước 03: Nộp hồ sơ đăng ký xe Cán tín dụng thụ lý hồ sơ có trách nhiệm trực tiếp Khách hàng nộp hồ sơ đăng ký xe tơ Phịng cảnh sát giao thông để làm thủ tục đăng ký xe ô tô theo quy định hành, chứng kiến toàn trình làm thủ tục đăng ký xe Lưu giữ 01 y hồ sơ xe có - Bước 04: Lấy giấy hẹn đăng ký xe Bộ phận tín dụng trực tiếp nhận gốc Giấy hẹn đăng ký xe từ Phịng cảnh sát giao thơng, nhập kho gốc Giấy hẹn đăng ký xe theo quy định - Bước 05: Hoàn thiện thủ tục trước giải ngân  + BP.Quản lý tín dụng thực soạn thảo HĐ bảo đảm, HĐ chấp, HĐ tín dụng,v.v… + BP.Quản lý tín dụng hồn thiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm  61 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + BP.Quản lý tín dụng đơng thời gửi công văn đề nghị Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo thông báo việc chấp phương tiện giao thông cho quan đăng ký quyền sở hữu, quyền lưu hành phương tiện giao thông lưu hồ sơ văn thông báo kết tiếp nhận giải thông tin TSBĐ + Khi tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm,Đơn vị kinh doanh hướng dẫn KH nộp thêm phí yêu cầu cấp văn chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm để Cơ quan đăng ký giao dịch TSBĐ gửi văn cho quan đăng ký quyền sử hữu, quyền lưu hành phương tiện giao thông - Bước 06: Giải ngân  BP.Quản lý tín dụng thực giải ngân theo quy định PVcomBank - Bước 07: Đi lấy Đăng ký xe Đến hẹn lấy ĐK xe ô tô, BP.Quản lý tin dụng làm thủ tục xuất kho Giấy hẹn Đăng ký xe trực tiếp lấy Đăng ký xe phịng cảnh sát Giao thơng, bảo quản nhập kho Bản gốc Đăng ký xe, hoàn thiện thủ tục bảo đảm tín dụng theo quy định - Bước 08: Nhập kho gốc đăng ký xe, hoàn thiện thủ tục bảo đảm tín dụng - Bước 09: Phát hành thơng báo lưu hành xe BP.Quản lý tín dụng thực phát hành thông báo lưu hành xe theo biểu mẫu quy định sản phẩm - Bước 10: Theo dõi sau cho vay - Bước 11: Tất toán khoản cho vay 3.2.2 So sánh sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô khách hàng doanh nghiệp PVcomBank ngân hàng khác 3.2.2.1 Tiêu chí So sánh ViettinBank PVcomBank PVcombank VietTinbank Phạm vi Áp dụng với hoat động cấp tin dụng cho KHDN vay mua ô tô đối ngân hàng Chú thích tượng Mục Cho vay mới/cho vay bù đắp Tương tự có thêm Góp vốn có TH: 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đich cho mua xe tơ phục vụ mục góp vốn TH1: Khách hàng vay đích lại KH, phục vụ cá nhân mua xe ô tô hoạt động kinh doanh phù để góp vốn xe hợp ngành nghề kinh doanh ô tô vay mua vào khách hàng đơn vị có ngành nghề kinh doanh vận mà đơn vị nhận góp vốn đứng tên sở hữu xe ô tô vay mua KH người trực tiếp sử dụng TH2: KH chủ thể thành viên góp vốn DN (ko kinh doanh vận tải) có nhu cầu mua e ô tô phục vụ HĐKD doanh nghiệp Điều - KH vay: KHDN có tư cách - kiện cho pháp nhân thành vay KH lập hoạt động hợp - vòng 02 năm gần điều kiện vay vốn tính đến thời điểm theo QĐ, hoạt động tối thời điểm đăng kí kinh doanh lần đầu KH đến thời điểm xem xét cấp tín dụng - DN khơng nợ xấu VietTin TCTD khác pháp VN đáp ứng đầy đủ thiểu 12 tháng ( tinh từ Giống cấp tín dụng - Có vốn tự có tham gia vào phương án :tối thiểu 20% vay ngắn hạn, tối thiểu 30% Có mục đích vay vốn sử 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dụng vốn hợp pháp - DN không nợ xấu PVcomBank TCTD khác vịng năm gần tính đến thời điểm cấp tín dụng Điều - Xe có nguồn gốc, xuât xứ - Giống kiện cho hợp pháp, có đủ điều kiện - Xe có xuất xứ Trung Quốc vay với mua bán hợp pháp, đầy đủ xe mua giấy tờ theo QĐ pháp luật… nước khác - Xem xét cho vay loại xe có nguồn gốc Trung Quốc, Ấn Độ + Xe DN Trung Quốc/Ấn xuất Độ sản Trung Quốc/Ấn Độ DN TRUNG QUỐC/Ấn Độ đầu tư kinh doanh, liên kết lãnh thổ TRUNG QUỐC + DNSX đăng ký nhãn hiệu xe lần đầu Trung Quốc/Ấn Độ không trùng với nhãn hiệu ô tô giới Lãi suất - 6,8% 06 tháng - Lãi suất 7,7% 12 cho vay 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 7,99% 12 tháng tháng đầu Mức - Đối với cho vay mua ô tô - cho vay phục vụ mục đích nhu cầu 80% vay vốn lại: Không ba tỷ ngắn hạn; không vượt đồng/xe không mười 70% vay vốn trung lăm tỷ đồng chẵn tính dài hạn DN Mức cho vay không vượt Với TSBĐ xe ô tô - - Vay ô tô nhu cầu kinh doanh: Không tỷ đồng/xe; không 10 tỷ Loại Mức cho vay tối xe đa Xe đồng KHDN từ Các TRUNG loại QUỐC khác Xe 40% xe Xe 30% QSD xe GT 70% GT 60% loại I Xe Ko QSD dụng áp 50% loại II Phương Từng lần Từng lần hạn mức (Hạn thức mức áp dụng với TH cho vay TSBĐ BĐS) Loai tiền cho VNĐ vay/thu nợ Tải sản - Xe tơ hình thành từ vốn - TSBĐ xe ô tô:NH bảo vay đảm - TSBĐ thuộc nhóm A theo tơ qua sử dụng có thời nhận ô tô 100% 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com QĐ ngân hàng gian từ thời điểm xuất xưởng - TSBĐ BĐS thuộc sở hữu đến thời điểm vay vốn tối đa đoanh nghiệp hoăc 07 năm bên thứ 3; khơng nhận đất nông nghiệp, đất trồng lâu năm - TSBĐ khác Kết luận: Theo kết so sánh trên, thấy PVcomBank Viettinbank có điều kiện khách hàng tài sản bảo đảm giống Tuy nhiên PVcomBank,hiện tập trung vào cho vay mua ô tô loại xe có nguồn gốc xuất xứ từ hai quốc gia Ấn Độ Trung Quốc, điểm hạn chế khách hàng đến vay thị trường có nhiều loại xe có nguồn gốc xuất xứ đa dạng hơn.Đặc biệt xét lãi suất, ngân hàng PVcomBank áp dụng mức lãi suất cao trong12 tháng đầu so với Viettinbank điều điều lợi đới với Viettinbank Song xét chung lãi suất cho vay thị trường PVcomBank giữ mức lãi suất cạnh tranh 3.2.2.2 So sánh sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân PVcomBank VietcomBank Tiêu chí PvcomBank Vietcombank Chú thích Điều - KH có hộ thường trú - KH không 60 tuổi thời kiện tỉnh/cùng thành phố nơi có địa điểm điểm xem xét cấp tín dụng khách kinh doanh ngân hàng hàng - Nếu KH khơng có hộ thường trở lên theo hệ thống Xếp hang - Khách hàng đặt 75/10 điểm trú/đăng ký tạm trú dài hạn tỉnh/ Tín dụng nội Vietcombank thành phố nơi có địa điểm HĐKD - Khơng có nợ nhóm 2,3,4,5 PVcombank phải có hộ thường Vietcombank 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trú dài hạn nơi giáp ranh với tỉnh/ thành phố Mục - Vay mua ô tô cho mục đích tiêu dùng - Vay mua ô tô mới/đã qua sử đích vay - Mua xe phục vụ mục đích kinh doanh dụng từ Đại lý bán xe vốn KH cá nhân chủ hộ kinh doanh mua xe từ cá nhân/tổchức - Cho vay bù đắp,hoàn lại số tiền KH sở hữu mượn để huy động bên thứ ba - Cho vay bù đắp số tiền mua toán cho bên bán xe xe cá nhân mua xe ô tô thời gian tối đa tháng Thời hạn - Nếu TSBĐ ô tô mới: 72 tháng cho vay - Tối đa 05 năm - TSBĐ ô tô qua sử dụng: 48 tháng - Tối đa 84 tháng Loại tiền VNĐ Phương - Lãi trả hàng tháng - Lãi trả hàng tháng thức trả - Gốc trả hàng kỳ Tối đa tháng/kỳ - Gốc trả theo kỳ nợ Tài sản -Tài sản nhóm A: theo quy định - Bảo đảm lái sản hình đảm bảo ngân hàng theo thời kỳ thành từ vốn vay -Bất động sản - Bảo đảm bất động sản -Ơ tơ bên vay hặc bên thứ ba -Đối với xe vay mục đích tiêu dùng: bố mẹ bên vay + -Không nhận TSBĐ xe có - Bên có tài sản phải ký hợp nguồn gốc TRUNG QUỐC/Ấn Độ + Tuổi xe tối đa 08 năm đồng ủy thác liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm + Không nhận loại xe chuyên dụng: xe lân, xe kéo, xe container, loại xe đặc chủng khác 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tỷ lệ cho vay tối - Đối với xe tơ hãng Thời gian sd Giá trị xe (TSBĐ) đa 100%: Giá trị xe giá ghi hợp đồng mua bán xe Xe = không vượt Đại lý tỷ tỷ tỷ xe công bố 80% 80% 70% - Đối với xe ô tô khơng hãng 100% xe qua sử Xe qua sử 75% 65% 55% dụng 24 tháng Xe qua sử dụng: Giá trị xe giá trị Công ty thẩm định gia độc lập 70% 60% 50% thực không giá ghi dụng đến 96 HĐ mua bán xe tháng -Vay bù đắp tiền mua xe cá nhân mua xe 100% mà xe hãng thời gian từ 03 tháng trở xuống:Giá trị xe xác định xe Lãi suất - 7,49%/năm 06 tháng Có mức lãi suất áp dụng + 7,5% cố định 12 - 8,99%/năm 12 tháng đầu tháng + 8,7%/năm cố định 24 tháng + 9,5%/năm cố định 36 tháng + 10%/năm cố định 60 tháng Kết luận: Theo bảng so sánh trên, thấy PVcomBank có điều kiện khách hàng cho vay thoải mái với Vietcombank Ngoài Vietcombank áp dụng đa dạng gói mức lãi suất để đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng.Tuy 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhiên hạn chế ngân hàng, lãi suất 7,5% cố định 12 tháng nên khách hàng có lựa chọn cố định 12 tháng đầu việc chọn gói cố định 06 tháng PVcomBank.Hơn thế, thời gian cho vay tối đa Vietcombank tối đa 05 năm tương đương 60 tháng ngắn so với PVcomBank la 84 tháng, điều điểm cộng cho PVcomBank để khách hàng có nhiều thời gian làm việc tích lũy tiền bạc để trả nợ vay 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com KẾT LUẬN Có thể nói, bối cảnh kinh tế nay, hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính chất định việc phát triển kinh tế đất nước Thơng qua hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp có điều kiện để mở rộng nguồn vốn có thêm hội đầu tư Vì vậy, với tư cách tỏng ngân hàng TMCP phát triển vô mạnh mẽ năm gần đây, để quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam thực trở nên chuyên nghiệp đòi hỏi kết hợp áp dụng thống giải pháp đầu tư mức cấp lãnh đạo Cụ thể cần thiết kế thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay xóa bỏ chế “một cửa, dấu nhiều chữ ký” nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng Chính cải cách, thay đổi tạo nên khác biệt mạnh riêng giúp PVcomBank có vị riêng mạng lưới ngân hàng rộng khắp Việt Nam Mặc dù muốn đóng góp nhiều ý kiến để hồn thiện quy trình tín dụng PVcomBank, số lượng tài liệu giới hạn thời gian nghiên cứu khơng q dài vốn kiến thức cịn hạn chế nghiệp vụ, nhận định mà nhóm nghiên cứu đề xuất cịn nhiều điểm thiếu sót chưa thực hồn thiện Vì mong nhận đóng góp ý kiến giáo viên hướng dẫn 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng Ngân Hàng (GS.TS Nguyễn Văn Tiến; TS Nguyễn Thị Lan) Báo cáo hoạt động thường niên PVcomBank năm 2018 Văn Quy trình Cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng PVcomBank Văn định quy định nghiệp vụ PVcomBank Văn định Ban hành quy chế hoạt động tín dụng PVcomBank Văn định quy trình cấp tín dụng cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Các trang tài liệu online sản phẩm tín dụng ngân hàng khác 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... tiểu luận ? ?Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam? ?? nhằm mục đích tìm hiểu rõ quy trình tín dụng số sản phẩm tín dụng bật giúp cho Ngân hàng tạo vị riêng... vấn đề sau: - Tìm hiểu quy trình tín dụng chung ngân hàng thương mại - Tìm hiểu quy trình tín dụng PVcomBank - Phân tích sản phẩm tín dụng PVcomBank, so sánh với sản phẩm tương tự để tìm ưu, nhược... 1: Tổng quan ngân hàng Thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam PVcomBank Chương 2: Quy trình tín dụng chung ngân hàng thương mại quy trình tín dụng PVcomBank Chương 3: Sản phẩm tín dụng PVcomBank