Tính cấp thiết của đề tài
Hiện nay, sự phát triển của các tổ chức môi giới trên thị trường tài chính ngày càng gia tăng về số lượng và quy mô, với nhiều hoạt động đa dạng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn giữ vai trò thiết yếu trong nền kinh tế quốc dân, không thể bị thay thế bởi bất kỳ tổ chức tài chính nào khác Ngân hàng có khả năng chi phối và ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của các ngành kinh tế khác, trong đó nghiệp vụ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp tận dụng cơ hội kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của họ Đồng thời, hoạt động tín dụng cũng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của các ngân hàng Các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang khẳng định vị thế của mình thông qua việc tối ưu hóa hoạt động tín dụng, hỗ trợ sự phát triển của các ngành kinh tế khác Để đạt được điều này, quy trình phân tích tín dụng được thiết lập nhằm chuẩn hóa các bước tiếp xúc, cho vay và thu nợ với khách hàng Một quy trình tín dụng hợp lý không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn giảm thiểu rủi ro, đồng thời phân định rõ quyền và trách nhiệm trong hoạt động tín dụng Hơn nữa, quy trình hoàn thiện giúp ngân hàng duy trì luân chuyển vốn hiệu quả, đảm bảo khả năng thanh toán và sinh lời.
Nhóm chúng em thực hiện tiểu luận “Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng và sản phẩm tín dụng của Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam” với mục tiêu nghiên cứu quy trình tín dụng và các sản phẩm tín dụng nổi bật, từ đó giúp Ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Mục tiêu nghiên cứu
Nội dung Báo cáo đi sâu phân tích và làm rõ các vấn đề sau:
- Tìm hiểu quy trình tín dụng chung của ngân hàng thương mại
- Tìm hiểu quy trình tín dụng tại PVcomBank
- Phân tích sản phẩm tín dụng của PVcomBank, so sánh với sản phẩm tương tự để tìm ra ưu, nhược điểm.
Phương pháp nghiên cứu
Trong bài báo cáo này, chúng tôi đã áp dụng các phương pháp nghiên cứu như phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phân tích so sánh và tổng hợp thống kê để đảm bảo tính chính xác và khách quan trong quá trình trình bày.
Ý nghĩa lý luận và tính thực tiễn
Quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế Báo cáo nhấn mạnh rằng quy trình này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà còn tác động tích cực đến sự ổn định và tăng trưởng kinh tế tổng thể.
Tiểu luận này tập trung vào việc phân tích quy trình tín dụng và sản phẩm tín dụng tại PVcomBank, từ đó đánh giá quy trình tín dụng chung của các ngân hàng thương mại Bài viết sẽ làm rõ những điểm nổi bật và các quy định quan trọng trong quy trình tín dụng của ngân hàng PVcomBank.
Kết cấu Báo Cáo
Chương 1: Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam PVcomBank
Chương 2: Quy trình tín dụng chung của ngân hàng thương mại và quy trình tín dụng tại PVcomBank
Chương 3: Sản phẩm tín dụng của PVcomBank
Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam PVcomBank .5 1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Thông tin chung
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế: WESTERN COMERCIAL JOINT STOCK BANK
Mã giao dịch SWIFT: WBVNVNVX
Vốn điều lệ: 9.000 tỷ đồng
Địa chỉ trụ sở chính: Số 22 Ngô Quyền, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội
Chủ tịch HĐQT: Nguyễn Đình Lâm
Tổng Giám đốc: Nguyễn Hoàng Nam
Website: www.pvcombank.com.vn
Công ty kiểm toán: Công ty TNHH Hãng Kiểm toán AASC
Tổng số cổ phần: 900.000 cổ phần
Quá trình hình thành và phát triển của Pvcombank
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (Pvcombank) được thành lập vào ngày 01/10/2013, thông qua việc hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí Việt Nam và Ngân hàng TMCP Phương Tây Quyết định thành lập này được phê duyệt theo quyết định số 2018/2013/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 12/9/2013.
Ngân hàng TMCP Phương Tây được thành lập vào ngày 6/4/1992 theo giấy phép hoạt động số 0016/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và giấy phép thành lập công ty số 124/NH-ĐKKD do UBNN tỉnh Cần Thơ cấp ngày 28/4/1992 Ngân hàng đã chuyển đổi từ ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn thành ngân hàng thương mại cổ phần theo Quyết định số 1199/QĐ-NHNN ngày 5/6/2007 và chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Phương Tây theo Quyết định số 1048/QĐ-NHNN vào ngày 28/4/2010.
Pvcombank, tiền thân là Ngân hàng Cờ Đỏ, được thành lập vào cuối năm 1988 tại Thành phố Cần Thơ với vốn điều lệ ban đầu 320 triệu đồng Từ tháng 06 năm 2007, ngân hàng chính thức chuyển đổi sang mô hình ngân hàng đô thị, với mục tiêu phát triển ổn định và bền vững, xây dựng ngân hàng bán lẻ dựa trên công nghệ hiện đại Sau hơn 4 năm nỗ lực, Pvcombank đã nhận được sự đánh giá cao từ Ngân hàng Thế Giới và liên tục nhận tài trợ cho quỹ phát triển nông thôn và nâng cao năng lực thể chế Để hướng đến sự phát triển bền vững, ngân hàng đã chọn công ty kiểm toán quốc tế từ năm tài chính 2007, đồng thời các công ty chứng khoán Miền Tây và Công ty bất động sản Western Land cũng dự kiến tham gia thị trường trong thời gian tới.
Pvcombank, với những thành tựu đã đạt được và tốc độ phát triển nhanh chóng, nỗ lực trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng, nhằm xây dựng lòng tin và sự hài lòng của khách hàng Ngân hàng cũng cam kết thực hiện sứ mệnh của mình trong kỷ nguyên mới.
Trải qua nhiều năm và phát triển, Pvcombank không ngừng tăng trưởng và phát triển các hoạt động ngiệp vụ, cụ thể là:
- Vốn điều lệ tăng đến nay đạt 9.000 tỷ đồng.
Mạng lưới chi nhánh của chúng tôi đã được mở rộng ra nhiều tỉnh thành trên toàn quốc, bao gồm TP.HCM, Cần Thơ, Đà Lạt, Quy Nhơn, Đà Nẵng, Hà Nội, An Giang, Huế, và Tiền Giang.
Ngân hàng không chỉ cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp vừa và nhỏ, mà còn mở rộng mạng lưới hoạt động để phục vụ khách hàng cá nhân, công ty liên doanh và các công ty nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam.
Phương hướng phát triển trong tương lai
1.1.3.1 Định hướng phát triển giai đoạn (2018-2020)
Năm 2018, PVcomBank ghi nhận những bước tiến quan trọng trong quá trình tái cơ cấu giai đoạn 2016-2020, bao gồm cải tiến mô hình hoạt động theo hướng gọn nhẹ và linh hoạt, đổi mới công tác nhân sự và tiền lương, mở rộng mạng lưới chi nhánh, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường quản trị rủi ro theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Vào năm 2018, PVcomBank đã triển khai nhiều chương trình kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường và cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng Ngân hàng đã giới thiệu gói tín dụng ưu đãi “Sẵn vốn ngay”, gói tín dụng tín chấp cho khách hàng mua kỳ nghỉ tại FLC Holiday, cùng với chương trình ưu đãi lãi suất cho vay mua ô tô linh hoạt Ngoài ra, PVcomBank cũng cung cấp sản phẩm tài trợ nhà thầu xây lắp, sản phẩm Top up, và ra mắt các gói tiền gửi trung niên, tiền gửi thắp sáng niềm tin Đặc biệt, ngân hàng đã hợp tác với các đối tác lớn như Vietnam Airline và Vingroup để triển khai các chương trình ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng PVcomBank MasterCard.
PVcomBank đã có những bước tiến đáng kể trong việc hiện đại hóa công nghệ và cải thiện chất lượng dịch vụ Nhiều sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến đã được doanh nghiệp và công chúng đón nhận nồng nhiệt, nổi bật là kết nối với Samsung.
Pay, kết nối ví điện tử, thanh toán qua QR-CODE, đầu đọc thẻ di động MPOS, giải pháp ATM không dùng thẻ…
Kết quả kinh doanh ghi nhận những chuyển biến tích cực với doanh thu đạt 9.446 tỷ đồng, tương đương 119% kế hoạch năm Lợi nhuận trước thuế đạt 95,4 tỷ đồng, bằng 108% kế hoạch năm Số dư huy động và cho vay tăng trưởng mạnh so với cùng kỳ năm trước, trong khi tỷ lệ nợ xấu được duy trì ở mức 1,81%, đáp ứng quy định của NHNN.
Trở thành một trong bảy Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam về quy mô tài sản vào năm 2020.
1.1.3.2 Các mục tiêu chủ yếu.
Năm 2019, xu hướng bảo hộ thương mại và chiến tranh thương mại toàn cầu có thể ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế trong nước, trong khi NHNN yêu cầu kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng và dự báo lãi suất tăng Điều này tạo ra một năm đầy thách thức cho ngành ngân hàng Do đó, kế hoạch kinh doanh năm 2019 cần tập trung vào phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả, đồng thời phù hợp với đề án tái cơ cấu giai đoạn 2016 – 2020.
Trong năm 2019, PVcomBank tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện mô hình tổ chức và phát triển mạng lưới Ngân hàng cũng chú trọng cải tiến công nghệ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị kinh doanh Bên cạnh đó, PVcomBank xây dựng chính sách thu hút và giữ chân nhân sự, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ mới kết hợp với các đối tác lớn để mở rộng thị trường và khách hàng Ngân hàng cũng hoàn thiện quy trình và tăng cường kiểm soát rủi ro, cảnh báo và xử lý nợ quá hạn để đạt được các mục tiêu trong đề án tái cơ cấu đã được phê duyệt.
Chức năng, nhiệm vụ
PVcomBank là ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ tài chính, hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần đạt tiêu chuẩn quốc tế, với đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng…)
Huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu)
Dịch vụ tài trợ thương mại
Dịch vụ thẻ ngân hàng
Các dịch vụ khác theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh 1.2.2 Nhiệm vụ
Các hoạt động chính của ngân hàng như:
Nhận các loại tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Kinh doanh ngoại tệ và phát hành thẻ
Cung cấp dịch vụ kiểm ngân, thu và chi hộ
Cho vay trả góp, trả số tiền cố định hàng tháng, hàng quý hoặc 6 tháng
Cơ cấu tổ chức ở Pvcombank
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức:
1.3.2 Chức năng của các phòng ban
Phòng PTKD khối khách hàng doanh nghiệp
- Nghiên cứu, xây dựng các văn bản nhằm tuân thủ quy định của pháp luật, của Ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động khách hàng doanh nghiệp.
- Thực hiện nghiên cứu, xây dựng các chính sách liên quan đến định hướng phát triển khách hàng doanh nghiệp.
Phân tích và đề xuất các công cụ quản lý tín dụng hiệu quả là cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng Việc xây dựng các công cụ này không chỉ giúp nâng cao hiệu suất làm việc mà còn đảm bảo an toàn cho các khoản vay, từ đó tối ưu hóa quy trình tín dụng và tăng cường sự tin tưởng của khách hàng.
- Thực hiện nhiệm vụ công việc khác do trưởng phòng và lãnh đạo khối giao.
Phòng PTKD khối khách hàng cá nhân
Duy trì mối quan hệ bền chặt với khách hàng hiện tại và mở rộng mạng lưới khách hàng mới là yếu tố then chốt để tối đa hóa doanh số bán hàng từ các sản phẩm của khối Ngân hàng Bán lẻ (NHBL), từ đó đạt được chỉ tiêu cá nhân một cách hiệu quả.
- Thực hiện vai trò tư vấn khách hàng qua đó phát hiện các nhu cầu mới để bán thêm sản phẩm
Theo dõi các biến động trong môi trường kinh doanh tại khu vực địa phương là rất quan trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của khách hàng mà chúng tôi quản lý Việc nắm bắt kịp thời những thay đổi này giúp chúng tôi đưa ra những tư vấn chính xác và hiệu quả cho lãnh đạo, từ đó hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn và tối ưu hóa kết quả kinh doanh.
- Thực hiện kế hoạch bán hàng và chăm sóc khách hàng thường xuyên để nhận biết các cơ hội bán hàng
- Đạt chỉ tiêu số lượng về các nghiệp vụ bán hàng do giám đốc chi nhánh đề ra (số lần gọi điện thoại, số lần thăm khách hàng)
- Phối hợp với phòng KHDN và các Cán bộ quản lý khách hàng – Khối KHDN để xác định các cơ hội bán chéo sản phẩm cho KHDN.
- Đảm bảo chất lượng dịch vụ khách hàng phù hợp với quy định của VIB.
- Tiếp nhận hồ sơ và mở tài khoản cho khách hàng cá nhân
Phòng nguồn vốn và thị trường tài chính
Chịu trách nhiệm quản lý và tư vấn các dịch vụ trên thị trường vốn và thị trường nợ, bao gồm bảo lãnh phát hành trái phiếu trong nước và quốc tế bằng VNĐ và ngoại tệ, trái phiếu chuyển đổi, cùng với các sản phẩm tái cấu trúc tài chính.
- Xây dựng và duy trì mối quan hệ với các khách hàng, đối tác quan trọng của Pvcombank.
- Quản lý, kiểm soát các giao dịch liên quan đến việc tài trợ, hoạt động của các dự án liên quan đến Pvcombank.
- Thẩm định sơ bộ các kế hoạch và dự án kinh doanh có liên quan của khách hàng.
- Quản trị và kiểm soát các rủi ro kinh doanh phát sinh.
Quản lý và phát triển nhân viên hiệu quả thông qua việc lập kế hoạch phát triển hàng năm cho từng cá nhân, đồng thời đảm bảo thực hiện đầy đủ các chương trình đào tạo và huấn luyện cần thiết.
- Lập kế hoạch kinh doanh và chịu trách nhiệm về doanh thu, lợi nhuận.
- Tuân thủ các chính sách rủi ro nghiệp vụ, các nguyên tắc về đạo đức nghề nghiệp và áp dụng vào công việc hàng ngày.
- Báo cáo trực tiếp cho Giám đốc Khối Nguồn vốn và Kinh doanh ngoại tệ.
Phòng Công nghệ Thông tin
Phòng tham mưu cho Tổng Giám đốc về Công nghệ Thông tin tại Chi nhánh, bao gồm quản lý hệ thống hạ tầng, phần mềm và giải pháp công nghệ thông tin Nhiệm vụ chính là tối ưu hóa hệ thống, đảm bảo bảo mật và an toàn dữ liệu Phòng có trách nhiệm báo cáo và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc về các hoạt động theo chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn được giao.
Phòng thanh toán quốc tế
Dựa trên các hạn mức, khoản vay, và bảo lãnh đã được phê duyệt, chúng tôi thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thương mại nhằm hỗ trợ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng.
- Mở các L/C kí quỹ 100% vốn của khách hàng.
- Lập báo cáo hoạt động nghiệp vụ theo quy định
- Thực hiện công tác giới thiệu sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng.
Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng bao gồm thanh toán và quản lý quỹ tiền mặt của nhân viên ngân hàng, đồng thời giám sát và kiểm soát chi tiêu nội bộ tại chi nhánh.
- Quản lý các giấy tờ, sổ sách, các loại chứng từ của các giao dịch.
- Quản lý các giấy tờ, sổ sách, các loại chứng từ của các giao dịch.
Quản lý mạng vi tính và thông tin liên quan đến giao dịch là rất quan trọng để đảm bảo hoạt động của hệ thống mạng diễn ra thông suốt.
Phòng kiểm soát nội bộ
- Kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ của các bộ phận kinh doanh và của người hành nghề chứng khoán.
- Kiểm soát nội bộ báo cáo tài chính.
- Nội dung khác theo nhiệm vụ Tổng giám đốc chi nhánh giao.
Phòng giao dịch-môi giới
- Thực hiện việc mở, quản lý tài khoản cho khách hàng và thanh toán giao dịch của khác hàng.
- Nhận lệnh, kiểm tra lệnh và nhập lệnh giao dịch mua bán chứng khoán của khách hàng vào hệ thống của Sở giao dịch.
- Xác nhận kết quả giao dịch cho khách hàng.
- Tư vấn khách hàng về thủ tục mở tài khoản, giao dịch, đầu tư chứng khoán niêm yết tại Sở giao dịch.
Thực hiện nghiệp vụ lưu ký chứng khoán bao gồm các hoạt động như gửi, rút, chuyển khoản, cầm cố, giải tỏa cầm cố, thanh toán và bù trừ, cũng như thực hiện quyền, tất cả đều tuân theo quy chế của Trung tâm Lưu ký.
- Thực hiện thanh toán, theo dõi và phân bổ lãi tiền gửi cho khách hàng trên các tài khoản.
- Giúp khách hàng thực hiện các quyền cổ đông liên quan đến sở hữu chứng khoán lưu ký trên tài khoản.
- Lập báo cáo giao dịch, báo cáo lưu ký tháng, quý, năm và các báo cáo khác theo chế độ quy định.
- Quản lý, lưu giữ hồ sơ, tài liệu theo quy định.
- Thực hiện việc mở, quản lý tài khoản cho khách hàng.
- Tư vấn khách hàng về thủ tục mở tài khoản, giao dịch, đầu tư chứng khoán niêm yết tại Sở giao dịch
- Chăm sóc và quản lý mạng lưới khách hàng trong nước cũng như khách hàng nước ngoài.
- Phát triển mạng lưới khách hàng trong nước và khách hàng nước ngoài.
Phòng ngân quỹ có nhiệm vụ tiếp nhận, quản lý và lưu trữ lượng tiền mặt Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm xuất quỹ tiền mặt cho khách hàng sau khi hoàn tất ký kết hợp đồng tín dụng.
Nhận xét về hoạt động tín dụng năm 2018
Tính đến ngày 31/12/2018, tổng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân (KHCN) của PVcomBank đạt 19.938 tỷ đồng, tăng 3.922 tỷ đồng so với năm 2017 Để đạt được kết quả khả quan này, PVcomBank đã không ngừng cải tiến hệ thống sản phẩm cho vay, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Danh mục sản phẩm cho vay hiện tại bao gồm nhiều sản phẩm đột phá, trong đó nổi bật là sản phẩm Cho vay mua ô tô và Cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, thu hút lượng khách hàng sử dụng ngày càng cao.
1.4.2 Khách hàng doanh nghiệp. Đối với hoạt động tài trợ vốn, PVcomBank tiếp tục bám sát chiến lược phát triển tín dụng an toàn, tái cấu trúc danh mục cho vay hiện có, giảm tối đa rủi ro Theo đó, PVcomBank tập trung cấp tín dụng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án của các nhóm khách hàng trong lĩnh vực sản xuất, thương mại dầu khí, kết nối, phát triển chuỗi và các hoạt động liên quan Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh tham gia hợp vốn cùng các tổ chức tín dụng để tài trợ các dự án giá trị lớn và dài hạn trong việc đầu tư tài sản cố định như đầu tư tàu chở dầu thô, Dự án nâng cấp Nhà máy NH3-NPK với mức lãi suất cho vay và phí dịch vụ cạnh tranh.
Đến cuối năm 2018, tỷ lệ các khoản vay trung dài hạn chiếm 70% tổng dư nợ, trong khi cho vay ngắn hạn chỉ chiếm 30% Chất lượng tín dụng duy trì ở mức an toàn và hiệu quả, đảm bảo quản lý rủi ro theo đúng định hướng, không có dư nợ thuộc nhóm 3-5.
PVcomBank đã giới thiệu sản phẩm gói tín dụng ưu đãi mới cho TMT và gói cho vay VND dành cho Khách Hàng VIP, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng của sản phẩm PVsupport Ngân hàng cũng tập trung vào nhóm khách hàng tiềm năng là nhà thầu xây lắp thông qua sản phẩm “Tài trợ nhà thầu xây lắp”, giúp doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ tài chính nhanh chóng và thuận tiện Sản phẩm này mang lại nhiều ưu điểm vượt trội, với hạn mức tín dụng cao và tỷ lệ cho vay lên đến 90% giá trị tài sản đảm bảo Sự hợp tác kinh doanh giữa PVcomBank và các chủ đầu tư cùng đơn vị thầu xây lắp uy tín đã thu hút sự quan tâm lớn từ khách hàng.
Quy trình tín dụng nói chung cũng như quy trình tín dụng tại PVCombank nói riêng
Cơ sở lý luận
2.1.1 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó các bước cụ thể được xây dựng theo một trình tự nhất định mang tính chất liên hoàn kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đó là quá trình đồng bộ, có tính chất liên hoàn, theo trình tự nhất định và có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Quy trình tín dụng thường có 6 bước cơ bản là: Lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát, thu nợ và thanh lý khi hợp đồng tín dụng kết thúc.
Quy trình tín dụng là tổng hợp các bước mà ngân hàng thực hiện từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, đến khi ra quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
2.1.2 Ý nghĩa của thiết lập quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là nền tảng cho việc xây dựng mô hình tổ chức hiệu quả trong ngân hàng, giúp xác định rõ nhiệm vụ của các phòng ban và đơn vị chức năng liên quan đến hoạt động cho vay Điều này tạo cơ sở cho việc phân công nhiệm vụ ở từng vị trí, đồng thời điều chỉnh quản trị nhân sự một cách hợp lý và hiệu quả Hơn nữa, quy trình này còn là căn cứ để thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn cần thiết.
Việc tuân thủ theo đúng quy trình tín dụng ở các ngân hàng là vô cùng quan trọng.
Xác lập và áp dụng quy trình tín dụng một cách hiệu quả, đồng thời không ngừng cải tiến, sẽ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Ngân hàng cần xây dựng các thủ tục hành chính phù hợp với quy định pháp luật và đảm bảo an toàn kinh doanh Các thủ tục này phải thích ứng với từng nhóm khách hàng, loại cho vay và kỹ thuật tín dụng, nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết mà không gây phiền phức cho khách hàng, đồng thời tiết kiệm thời gian cho cả hai bên.
Quy trình tín dụng là một quy định quan trọng trong nội bộ ngân hàng, thường được thể hiện dưới dạng văn bản hoặc sổ tay hướng dẫn Quy trình này giúp nhân viên hiểu rõ trách nhiệm và mối quan hệ với đồng nghiệp, từ đó tạo ra thái độ làm việc chuyên nghiệp và phù hợp với công việc.
Quy trình tín dụng là nền tảng quan trọng để kiểm soát việc cấp tín dụng một cách hiệu quả Qua việc giám sát quy trình này, nhà quản trị ngân hàng có thể nhanh chóng nhận diện các khâu cần điều chỉnh và xác định hướng đào tạo phù hợp, từ đó giảm thiểu rủi ro trong quyết định tín dụng Hơn nữa, việc kiểm soát tiến trình thực hiện cũng giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những thủ tục không phù hợp trong chính sách tín dụng, dẫn đến việc điều chỉnh cần thiết nhằm tăng cường giám sát việc sử dụng vốn và hoạt động tín dụng tổng thể.
Quy trình tín dụng chung
số điểm Phân tích quy trình tín dụng để nắm rõ hơn các bước khi thực hiện cũng như những quy chế riêng của ngân hàng PvcomBank
2.2.1 Lập hồ sơ tín dụng
2.2.2 Các bước trong quy trình tín dụng nói chung
2.2.2.1 Tiếp thị và nhận hồ sơ khách hàng
Nhân viên tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc chưa biết đến các dịch vụ ngân hàng Họ tư vấn về các sản phẩm như vay tiền, gửi tiết kiệm, và các tiện ích khác Để xác định đối tượng khách hàng, nhân viên sử dụng nhiều kênh khác nhau, bao gồm việc tìm kiếm thông tin tại các địa điểm có nhiều cá nhân hoặc doanh nghiệp, hợp tác với khách hàng cũ, và khai thác các khu vực tập trung đông người.
Nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng hoàn tất các thủ tục cần thiết, dựa trên yêu cầu và khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng.
Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng, bao gồm thông tin cá nhân và hướng dẫn chi tiết để hoàn tất các thủ tục cần thiết Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ giấy tờ theo quy định của quy trình tín dụng tại ngân hàng để đảm bảo hồ sơ được xem xét một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
Kiểm tra hồ sơ vay vốn
- Kiểm tra hồ sơ pháp lý: CBTD kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lý
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay
+ CBTD kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay vốn
Trong báo cáo kết quả kinh doanh dự tính cho 3 năm tới, cần nêu rõ phương án sản xuất kinh doanh và các dự án đầu tư Đồng thời, đánh giá khả năng vay trả và nguồn trả nợ cũng rất quan trọng để đảm bảo tính khả thi của kế hoạch.
Kiểm tra tính phù hợp giữa ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh và ngành nghề hiện tại của khách hàng vay là rất quan trọng Điều này cần đảm bảo rằng ngành nghề này phù hợp với phương án đầu tư dự kiến, đồng thời phải thuộc danh mục ngành nghề được phép hoạt động Hơn nữa, cần xem xét xu hướng phát triển của ngành trong tương lai để đảm bảo tính bền vững và khả năng sinh lời.
Kiểm tra mục đích vay vốn
+ Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phương án đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh
Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn là rất quan trọng, bao gồm việc đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục hàng hóa cấm lưu thông và dịch vụ thương mại bị cấm theo quy định của Chính phủ.
+ Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành.
Vậy để hoàn thành bước 1, các giấy tờ cần có để hoàn thành bao gồm:
- Tài liệu chứng minh năng lực pháp lý của khách hàng:(Cá nhân-Chứng minh thư + trên
Để thành lập doanh nghiệp, bạn cần đảm bảo đủ 18 tuổi và không bị tòa án kết án Các tài liệu cần thiết bao gồm giấy đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận thành lập doanh nghiệp, con dấu, mã số thuế và quyết định bổ nhiệm giám đốc.
Tài liệu thuyết minh vay vốn bao gồm hồ sơ năng lực tài chính và các báo cáo tài chính cần thiết như bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, và thuyết minh tiền tệ Ngoài ra, hồ sơ đảm bảo và giấy chứng nhận tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) cũng là những yếu tố quan trọng trong quá trình vay vốn.
Phương án sản xuất kinh doanh và phương án trả nợ là những yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo sự thành công của dự án Ngoài ra, việc lập phương án dự phòng cũng cần thiết để ứng phó với các tình huống bất ngờ Nếu có hợp đồng kinh tế, đặc biệt là hợp đồng tiêu thụ sản phẩm, điều này chứng minh rằng phương án kinh doanh đã được xác thực và có thị trường tiêu thụ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn.
Để ngân hàng tiếp cận thông tin khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, cần xác định thủ tục và giấy tờ cần thiết phù hợp với từng khách hàng Ngoài ra, cán bộ tín dụng có thể sử dụng nguồn thông tin thứ cấp để xác minh và bổ sung thông tin chưa rõ từ các nguồn như Trung tâm thông tin và phòng ngừa rủi ro (CIC) của ngân hàng trung ương, lịch sử vay mượn của khách hàng, ý kiến từ đối tác của khách hàng, phỏng vấn trực tiếp người vay, và các nguồn thông tin khác.
2.2.2.2 Phân tích tín dụng (thẩm định tín dụng)
Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khả năng sử dụng vốn tín dụng và khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng Mục tiêu chính là xác định và định lượng các rủi ro liên quan đến khoản vay, cũng như khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với những rủi ro này Qua đó, ngân hàng có thể dự đoán các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu thiệt hại có thể xảy ra, đồng thời kiểm tra tính chính xác của thông tin mà khách hàng cung cấp.
Phân tích tín dụng bao gồm các yếu tố không thể hiện bằng con số như tính pháp lý, uy tín, khả năng tạo lợi nhuận, mục đích vay vốn và môi trường kinh doanh, cùng với các yếu tố có thể đo lường như tài sản đảm bảo và nguồn trả Qua đó, các bước phân tích tín dụng được hình thành nhằm kiểm tra và xác minh thông tin của khách hàng.
Để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong việc cho vay vốn, CBTD cần thực hiện việc tìm hiểu và xác thực thông tin về khách hàng Điều này bao gồm việc đi thực tế tại gia đình hoặc nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để thu thập thông tin về tình hình gia đình, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập thường xuyên, và tình trạng cơ sở vật chất như nhà xưởng và máy móc thiết bị Ngoài ra, CBTD cũng cần đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo cho khoản vay (nếu có).
CBTD thực hiện khảo sát thực tế để nắm bắt giá cả và tình hình cung cầu trên thị trường cho sản phẩm của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư Đồng thời, nhóm cũng nghiên cứu các nhà cung cấp thiết bị và nguyên vật liệu, cũng như các kênh tiêu thụ, nhằm đánh giá tình hình thị trường đầu vào và đầu ra một cách toàn diện.
- Phân tích ngành-phân tích vĩ mô
Phân tích đánh giá năng lực tài chính bao gồm hai bước chính Bước 1 là kiểm tra tính chính xác của các báo cáo tài chính để đảm bảo thông tin đáng tin cậy Bước 2 là phân tích và đánh giá tình hình hoạt động cũng như khả năng tài chính dựa trên các phương pháp, số liệu và chỉ số phù hợp.
- Tình hình quan hệ với ngân hàng a Quan hệ tín dụng:
Đối với Chi nhánh cho vay và các Chi nhánh khác trong hệ thống:
- Dự nợ ngắn, trung và dài hạn (bao gồm các nợ quá hạn)
- Mục đích vay vốn của các khoản vay
- Doanh số cho vay, thu nợ
Đối với các Tổ chức tín dụng, ngân hàng khác:
- Dư nợ ngắn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (bao gồm cả nợ quá hạn)
- Mục đích vay vốn của các khoản vay
- Mức độ tín nhiệm b Quan hệ tiền gửi
Tại ngân hàng cho vay
- Số dư tiền gửi bình quân
- Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu.
Tại các Tổ chức tín dụng khác
- Số dư tiền gửi bình quân
- Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu.
2.2.2.3 Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt
Quá trình cấp tín dụng ở PVcomBank
Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng thương mại PVcomBank tuân thủ các bước cơ bản như quy trình chung, nhưng cũng có những điểm khác biệt và quy định riêng trong từng bước Bài viết này sẽ giải thích chi tiết các bước trong quy trình cấp tín dụng tại PVcomBank và các quy định đặc thù mà ngân hàng áp dụng.
PVcomBank tiếp cận khách hàng với điều kiện không bao gồm các đối tượng theo quy định tại Điều 5: Đối tượng không được cấp tín dụng, trong Quy chế hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Quy trình tiếp cận khách hàng bắt đầu từ việc tìm kiếm thông tin qua các kênh truyền thông, tương tự như quy trình chung trên thị trường Sau đó, cán bộ Quan hệ Khách hàng và các cán bộ có thẩm quyền sẽ hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng trong việc chuẩn bị hồ sơ tín dụng, áp dụng theo Điều 7 về điều kiện cấp tín dụng trong Quy chế hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Thu thập, tiếp nhận, đối chiếu hồ sơ khách hàng cung
- Rà soát kiểm tra hồ sơ mà khách hàng cung cấp
PVcomBank ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ và đưa ra nhận định về phương thức cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên nhu cầu, đặc điểm hoạt động kinh doanh, cũng như uy tín và năng lực của khách hàng.
Cấp tín dụng theo món, hay còn gọi là cấp tín dụng từng lần, là hình thức cấp tín dụng mà khi khách hàng có nhu cầu, PVcomBank và khách hàng sẽ thực hiện thủ tục cấp tín dụng và ký kết Thỏa thuận tín dụng riêng biệt tại từng thời điểm.
Cấp tín dụng hạn mức tại PVcomBank là hình thức cấp tín dụng từng lần, trong đó ngân hàng sẽ xem xét định số dư tín dụng tối đa và thời gian duy trì số dư này ít nhất một lần mỗi năm.
Các phương thức cấp tín dụng hợp pháp, phù hợp với quy định của Quy chế này, sẽ được áp dụng tại PVcomBank, dựa trên điều kiện hoạt động kinh doanh và đặc điểm của khách hàng vay.
Và xem xét các mục đích xin cấp tín dụng hợp pháp, phù hợp với quy định của Pháp luật của khách hàng
Dựa trên các điều khoản trong Quy chế hoạt động tín dụng ngân hàng, Điều 8 quy định phương thức cấp tín dụng, Điều 9 xác định mục đích cấp tín dụng, Điều 10 nêu rõ thời hạn cấp tín dụng, và Điều 11 quy định số tiền cấp tín dụng Những điều này tạo thành khung pháp lý quan trọng giúp ngân hàng quản lý và kiểm soát hoạt động cấp tín dụng một cách hiệu quả.
Diễn giải nội dung các bước Tên bước Người thực hiện Chi tiết nội dung Bước 1: Tiếp xúc và nhận hồ sơ
RM - RM tìm kiếm, tiếp xúc với khách hàng, tư vấn cho khcash hàng trong việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ của PVcomBank
Khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng tại PVcomBank có thể gửi Giấy đề nghị vay vốn kèm theo phương án vay hoặc Giấy đề nghị vay vốn kèm phương án kinh doanh Ngoài ra, khách hàng cũng có thể liên hệ trực tiếp với các Relationship Manager (RM) của PVcomBank để được hỗ trợ.
RM tiếp nhận nhu cầu tín dụng và trao đổi với lãnh đạo đơn vị để thống nhất về chủ trương Nếu nhu cầu không phù hợp, RM có thể từ chối hoặc tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm và dịch vụ phù hợp mà khách hàng có thể quan tâm.
RM nhận hồ sơ khách hàng theo danh mục quy định của PVcomBank và thực hiện ký Biên bản bàn giao hồ sơ với khách hàng khi có yêu cầu.
- Trưởng phòng KHCN/Lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng
RM tổng hợp tất cả hồ sơ từ khách hàng và chuyển tới Trưởng phòng KHCN hoặc Lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng Đồng thời, RM cũng trình bày tóm tắt các thông tin thẩm định liên quan đến khách hàng cho Trưởng phòng KHCN hoặc Lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng.
- Trưởng phòng KHCN/Lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng xem xét, quyết định lập hồ sơ thẩm định KH;
Trong trường hợp không chấp thuận hồ sơ thẩm định khách hàng, quản lý quan hệ (RM) sẽ liên hệ trực tiếp với khách hàng để thông báo về quyết định này hoặc gửi văn bản thông báo về việc không chấp thuận đề nghị cấp tín dụng.
Sau khi BPTĐG nhận thông báo từ RM, ba bên gồm khách hàng, RM và BPTĐG sẽ thống nhất lịch hẹn để tiến hành thẩm định trực tiếp Ngoài ra, BPTĐG cũng có thể chủ động liên hệ với khách hàng để thực hiện việc thẩm định tài sản.
Quyết định trình phê duyệt khoản vat
- Lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng
RM gửi Tờ trình đề xuất cấp tín dụng cùng toàn bộ hồ sơ theo danh mục quy định của PVcomBank đến lãnh đạo đơn vị cấp tín dụng để xin ký duyệt.
