Học phần: TÍN DỤNG NG N HÀNG I ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH SỰ KHÁC BIỆT GIỮA QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA 3 NG N HÀNG VIETINBANK, ACB VÀ WOORI

Nhóm A6 FIN33A04 docx HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Học phần TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I ĐỀ TÀI TÌM HIỂU QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH SỰ KHÁC BIỆT GIỮA QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA 3 NGÂN HÀNG VIETINBANK, ACB VÀ WOORI Giảng viên hướng dẫn Trần Thị Thu Hường Nhóm thực hiện A6 Lớp 212FIN33A04 1 Hà Nội, ngày 18 tháng 05 năm 2022 2 BẢNG PHÂN CHIA CÔNG VIỆC Họ tên Mã sinh viên Nội dung phụ trách Mức độ hoàn thành Phạm Thị Tân 22A4010004 So sánh, phân công việc 100% Phạm Thị Huyền Trang 22A401117.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Học phần: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I ĐỀ TÀI: TÌM HIỂU QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH SỰ KHÁC BIỆT GIỮA QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK, ACB VÀ WOORI Giảng viên hướng dẫn : Trần Thị Thu Hường Nhóm thực : A6 Lớp : 212FIN33A04 Hà Nội, ngày 18 tháng 05 năm 2022 BẢNG PHÂN CHIA CÔNG VIỆC Họ tên Phạm Thị Tân Mã sinh viên Nội dung phụ trách So sánh, phân cơng 22A4010004 việc Mức độ hồn thành 100% Phạm Thị Huyền Trang 22A4011178 Trình bày powerpoint 100% Nguyễn Thị Thuỳ Trang 22A4010381 So sánh, tổng hợp 100% Lưu Thị Nga Giới thiệu ngân 22A4011044 hàng 100% Hoàng Thị Nga 22A4011059 Cơ sở lý thuyết 100% Trần Văn Tuấn 22A4010929 Quy trình tín dụng 100% Trong suốt thời gian từ bắt đầu thực tập đến nay, chúng em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ cô Trần Thị Thu Hường Chúng em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn đến cô tận tâm hướng dẫn, giúp đỡ chúng em suốt trình thực tập, từ ngày hoàn thành tập lớn Nếu khơng có bảo tập lớn chúng em khó hoàn thiện Một lần nữa, chúng em xin chân thành cảm ơn Trong q trình thực tập, kiến thức, lý luận kinh nghiệm thực tiễn chúng em hạn chế nên tập khơng tránh khỏi thiếu sót Chúng em mong nhận góp ý q báu để tập hồn thiện Từ chúng em rút nhiều kinh nghiệm để hoàn thành tốt tập lớn Sau cùng, chúng em xin kính chúc dồi sức khỏe, niềm tin để tiếp tục thực sứ mệnh trồng người Nhóm A xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU NỘI DUNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Ý nghĩa việc lập quy trình tín dụng Sơ đồ quy trình tín dụng II GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VIETINBANK, ACB, WOORI BANK Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Ngân hàng TNHH MTV Woori Việt Nam (Woori Bank) 11 III QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK, ACB VÀ WOORI BANK 12 Quy trình tín dụng Vietinbank 12 Quy trình tín dụng ACB 19 IV So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 26 Giống 26 Khác 27 KẾT LUẬN 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO 36 MỞ ĐẦU Ngân hàng định chế tài quan trọng bậc kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng lại hoạt động truyền thống gắn liền với phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Tín dụng ln đóng vai trị chủ đạo có ảnh hưởng định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng phức tạp ln biến động Bởi liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng thuộc lĩnh vực kinh tế khác chịu tác động mạnh mẽ yếu tố môi trường Do đó, việc thiết lập quy trình tín dụng ngân hàng vô quan trọng Để tìm hiểu rõ vấn đề trên, nhóm chúng em chọn đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: NHTM có yếu tố Nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM có yếu tố nước So sánh khác biệt quy trình tín dụng NHTM lựa chọn” Nhóm chúng em chọn Vietinbank (NHTM có yếu tố Nhà nước), ACB (NHTM cổ phần) Woori Bank (NHTM có yếu tố nước ngồi) để phân tích, đánh giá so sánh quy trình tín dụng ngân hàng, từ làm rõ hoạt động tín dụng ngân hàng NỘI DUNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mơ tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Tất sản phẩm, dịch vụ hay giao dịch phát sinh khách hàng ngân hàng xử lý theo một quy trình tín dụng chắc chắn Bộ thủ tục ngân hàng xây dựng quy chuẩn chung, đảm bảo nhanh chóng, xác, ngăn ngừa rủi ro khơng đáng có Quy trình tín dụng ngân hàng gồm bước Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng: Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: ● Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng ● Khả sử dụng vốn vay ● Khả hoàn trả khoản vay Bước 2: Phân tích tín dụng Xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hồn trả nợ vay Mục tiêu: ✔ Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng ✔ Phân tích tính chân thật thông tin thu thập từ khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Bước 3: Quyết định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: ● Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt ● Từ chối cho vay với khách hàng tốt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ cịn ảnh hưởng tới uy tín ngân hàng Bước 4: Giải ngân Bước ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng kí kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân phải gắn liền với vận động tiền tệ với vận động vủa hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà đến công việc khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng, thu nợ Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây bước cuối quy trình cấp tín dụng Một khoản khoản tín dụng có thể được kết thúc theo hai cách lý lý bắt buộc Ý nghĩa việc lập quy trình tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: ● Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng ● Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Sơ đồ quy trình tín dụng II GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VIETINBANK, ACB, WOORI BANK Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) - Tên đầy đủ: Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt - Tên tiếng anh: VietNam Joint stock Commercial Bank Nam for Industry and Trade - Tên viết tắt: VietinBank - Ngày thành lập: 26/3/1988 - Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, Việt Nam - Vốn chủ sở hữu: 93.653.118.000.000 đồng (2021) - Slogan: Nâng cao giá trị sống VietinBank ngân hàng thương mại lớn nhất, có quy mô chất lượng hoạt động kinh doanh hàng đầu thị trường tài nước, giữ vai trò trụ cột ngành nghề Ngân Hàng Việt Nam Được thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tên giao dịch ban đầu IncomBank Năm 2008, IncomBank đổi tên thành Vietinbank VietinBank có Sở giao dịch, 150 Chi nhánh 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm trải rộng tồn quốc ● Có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài 90 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới ● Là ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000 ● Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTERCARD quốc tế ● Là ngân hàng Việt Nam mở chi nhánh châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc tài Việt Nam thị trường khu vực giới Trải qua 20 năm xây dựng trưởng thành, ngân hàng đạt nhiều thành tựu bậc, phát triển theo mơ hình ngân hàng đa với mạng lưới hoạt động phân bố rộng khắp nước nhận Nhà nước, Chính phủ, cấp ngành ghi nhận tặng nhiều phần thưởng cao quý Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - Tên đầy đủ: Ngân Hàng thương mại cổ phần Á Châu - Tên giao dịch tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank - Tên viết tắt: ACB - Ngày thành lập: 4/6/1993 - Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, TP.HCM - Vốn điều lệ: 21.615.584.600.000 đồng (2020) ACB ngân hàng tư nhân với 100% vốn nhà đầu tư Về chất, ACB ngân hàng Việt Nam, thành lập hoạt động Việt Nam Và cấu cổ đông ACB sau: ● Cổ đông nước: 70,04% với Pháp nhân 24,66% Thể nhân 45,38% ● Cổ đơng nước ngồi: Pháp nhân 29,94% Thể nhân 0,02% tổng cộng 29,96% Tuy nhiên, dù ngân hàng tư nhân ACB thuộc quản lý Nhà nước Do vậy, ngân hàng ACB phải tuân thủ theo quy định, điều lệ mà nhà nước ban hành tổ chức ngân hàng, tín dụng Ngân hàng Á Châu hoạt động dựa nguyên tắc lấy khách hàng làm trọng tâm Nên chất lượng uy tín ngân hàng ln đặt lên hàng đầu Các nhân viên có kỹ chun mơn ln tận tình hướng dẫn khách hàng thực hồ sơ, thủ tục ngân hàng Bên cạnh nỗ lực khơng ngừng, ACB cịn chứng minh khả uy tín thơng qua giải thưởng danh giá: ● ACB vinh dự góp mặt TOP 10 doanh nghiệp tư nhân có mức lợi nhuận cao Việt Nam 10 Các chứng từ làm sở để giải ngân Các thơng tin Phân tích hoạt Báo cáo kết từ nội ngân động tài khoản, giám sát đưa Giám hàng báo cáo tài chính, kiểm giải phát xử lý Các báo cáo tra sở khách Lập thủ tục để lý tín tài theo định hàng lý tín dụng sát dụng kỳ Tái xét xếp Các thông tin hạng khác Thanh lý tín dụng Quy trình tín dụng Woori Bank Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Chuyên viên khách hàng nhận hồ sơ, tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn cần thiết.  Chuyên viên phòng tín dụng hỗ trợ tư vấn khách hàng tập trung phịng tín dụng khơng tư vấn quầy  Đối với khách hàng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin khách hàng, quy định Woori mà khách hàng phải đáp ứng điều kiện vay vốn tư vấn lập hồ sơ cần thiết để ngân hàng cho vay Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay Hồ sơ vay gồm có:   ● Hợp đồng mua nhà/mua xe, Hợp đồng đặt cọc Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn khác tùy theo giai đoạn mua nhà/mua xe (bản sao) ● CMND/hộ chiếu, Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú người vay bên bảo lãnh (bản công chứng) ● Giấy đăng ký kết hơn/ Giấy xác nhận tình trạng nhân (bản công chứng) 23 ●  Hợp đồng lao động/ Quyết định bổ nhiệm (bản sao) ● Sao kê tài khoản lương/ Xác nhận lương 06 tháng gần (bản gốc) ● Giấy tờ chứng minh thu nhập khác (nếu có) (bản sao) ● Hợp đồng tín dụng ngân hàng khác (nếu có) (bản sao) ● Giấy tờ chứng minh thu nhập (bản sao) ● Giấy tờ tài sản bảo đảm: Sổ đỏ, hợp đồng mua bán/giấy nhận tiền…(nếu có) (bản sao) ● Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu Woori Bank Sau kiểm tra, hồ sơ khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo khách hàng tiếp tục tiến hành bước quy trình Nếu hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp nhận hồ sơ Bước Phân tích tín dụng Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng để xác minh tính xác giấy tờ khách hàng nộp cho ngân hàng đồng thời làm cho định việc cho phép vay vốn hay không, định có xác hay khơng dựa kết bước thẩm định này.  a Thẩm định điều kiện vay vốn: Điều tra thu thập thông tin khách hàng vay vốn: gia đình, mục đích, nguồn thu nhập, quan hệ làm ăn với bạn hàng.  ●  Kiểm tra xác minh thông tin: thực qua nguồn sau:   ● Hồ sơ vay vốn trước khách hàng Woori.   ● Thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC).   ● Các quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (UBND, quan thuế, )  ●  Các ngân hàng mà khách hàng hay vay vốn đó.   ● Dự kiến lợi ích ngân hàng nhận khoản vay phê duyệt: CBTD phải tiến hành tính tốn lãi chi phí (các lợi ích) thu khoản vay phê duyệt.   24 ● Thẩm định TSBĐ tiền vay: tài sản đảm bảo sở để ngân hàng tiến hành thu hồi nợ cho khách hàng nhằm mục đích:   ● Nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ bên vay.   ● Phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ bên vay không thực xảy rủi ro phương án trả nợ bên vay không thực xảy rủi ro không lường trước khiến khách hàng không trả nợ được.  ●  Phòng ngừa hành vi gian lận khách hàng Khi tiến hành thẩm định TSBĐ, CBTD cần làm rõ: tính pháp lý giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có liên quan TSBĐ, nguồn gốc TSBĐ khơng có tranh chấp  b Xác định phương thức cho vay:  Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn khách hàng yêu cầu kiểm tra kiểm soát sử dụng vốn ngân hàng Cán tín dụng xác định phương thức cho vay theo quy chế hành Woori  c Xem xét khả nguồn vốn, điều kiện toán lãi suất cho vay:  ●  Xem xét khả nguồn vốn: cân đối nguồn vốn khoản vay lớn dự tính khả chuyển đổi ngoại tệ khoản vay để tốn nước ngồi.   ● Xác định lãi suất cho vay:  Lãi suất = chi phí vốn + chi phí rủi ro tín dụng + tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng.   ● CBTD đối chiếu với lãi suất sàn lãi suất thị trường để đưa mức lãi suất cho vay hợp lý.   ● Xem xét điều kiện tốn: CBTD trưởng phịng tín dụng phối hợp văn phòng tra xuất nhập xác định điều kiện tốn hình thức tốn khoản vay tốn nước ngồi  d Lập tờ trình thẩm định cho vay: Trên sở kết thẩm định trên, CBTD lập tờ trình thẩm định Tờ trình thẩm định phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất nội dung liên quan.  25 e Tái thẩm định khoản vay  Giá trị tiền vay phải tái thẩm định theo thời kỳ Thời hạn tái thẩm định không nằm thời hạn quy định cho thẩm định gốc không ngày vay ngắn hạn khơng q ngày vay trung dài hạn  Bước 3: Quyết định tín dụng Trình duyệt khoản vay: thực theo trường hợp phù hợp với Quy chế hội đồng tín dụng quy định khác Woori Soạn thảo nội dung hợp đồng/sổ vay vốn: Sau xem xét kỹ khoản vay đồng ý cho vay, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng/sổ tay vay vốn hợp đồng đảm bảo tiền vay cho phù hợp để trình trưởng phịng tín dụng kiểm soát.  Bước 4: Giải ngân CBTD kiểm tra, giám sát chặt chẽ điều kiện giải ngân Mục đích, đối tượng, để giải ngân; số tiền hạn mức giải ngân, tiến độ giải ngân thỏa thuận hợp đồng tín dụng phù hợp với tình hình sử dụng vốn khoản vay.   ● Bộ phận giải ngân lập tài khoản vay vào tài khoản khách hàng trích nợ tự động   ● Giải ngân khoản vay vào tài khoản khách hàng  ●  Khách hàng không bắt buộc phải rút tiền quầy  Bước 5: Giám sát, thu nợ Là trình thực bước công việc nhằm đảm bảo người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay không thực cam kết a Kiểm tra tình hình vốn vay:  Mở sổ sách theo dõi Khai thác phần mềm điện toán  b Thu nợ gốc lãi:  Người vay trả nợ trực tiếp nơi giao dịch Thành lập tổ thu nợ lưu động (khách hàng thuộc nhóm nợ thứ trở nên) 26 c Xử lý phát sinh:  Trả nợ trước hạn Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ Cho vay thêm  Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng ● Tất tốn khoản vay   ● Thanh lý hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn/hợp đồng bảo đảm tiền vay ● Giải chấp TSBĐ  ● Xuất kho giấy tờ TSBĐ   ● Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm  IV So sánh quy trình tín dụng ngân hàng Giống Cả ngân hàng thực bước sau: ● Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Cả ngân hàng, cán tín dụng(CBTD) chuyên viên quan hệ khách hàng(CVQHKH) thực việc tiếp nhận hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục, hồ sơ vay vốn quy định Ngân hàng mình, sau kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ mục đích vay vốn ● Bước 2: Phân tích tín dụng Các Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân tích, lực pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng; thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư, tài sản đảm bảo mà khách hàng đưa ra; đánh giá mức độ rủi ro khách hàng trước cho vay đề biện pháp phòng ngừa, thiết kế khoản vay cho phù hợp ● Bước 3: Quyết định tín dụng Việc đưa định tín dụng, ngồi dựa vào báo cáo thẩm định đề xuất cán tín dụng cịn phụ thuộc vào thơng tin, sách, nguồn cho vay ngân hàng Các ngân hàng dựa nội dung hoạt động phân tích cho vay để từ làm sở xác định: mức cho vay, lãi suất cho vay thời hạn cho vay ● Bước 4: Giải ngân 27 Về ngân hàng thực bước xin giấy tờ chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn, kế hoạch sử dụng vốn vay mà từ định giải ngân túy hay giải ngân theo kế hoạch Sau duyệt giải ngân, phịng ban liên quan liên hệ với khách hàng để thực giải ngân Giải ngân lần nhiều lần ● Bước 5: Giám sát thu nợ Đều tiến hành theo dõi, đánh giá lại tình hình hoạt động khách hàng, tài sản đảm bảo, thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng vốn vay khách hàng từ đánh giá khả trả nợ khách hàng, phát nợ xấu có để có biện pháp phòng ngừa; ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức ● Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Khác Quy trình tín dụng Lập hồ sơ tín dụng Vietinbank ACB Woori Bank CBTD thu nhận Tiến hành thu thập Chuyên viên hồ sơ (đầy đủ), thông tin khách khách hàng nhận khách hàng đủ hàng từ nhiều hồ sơ hướng chưa đủ điều kiện nguồn khác dẫn cách thiết lập hồ sơ CBTD báo (khách hàng có hồ sơ cáo lãnh đạo báo nhu cầu vay liên Chuyên viên tín lại khách hàng hệ với ngân hàng dụng hỗ trợ tư khách hàng vấn KH tập trung CVQHKH tìm phịng tín dụng kiếm được), sau Nếu hồ sơ khách sàng lọc tra hàng đầy đủ, sốt thơng tin CBTD báo cáo khách hàng, tiếp khách hàng tiếp cận khách hàng tục tiến hành mục tiêu bước quy cách gọi điện xác trình Nếu hồ sơ 28 nhận hay gửi thư khách hàng tiếp thị, xác chưa đầy nhận lịch hẹn gặp CBTD trực tiếp đủ, yêu cầu khách hàng hoàn Sau tiếp nhận thiện tiếp nhận hồ hồ sơ (đầy đủ), sơ thông tin khách hàng cập nhật lên hệ thống chung Phân Tìm hiểu Phân tích dựa Phân tích dựa Khơng cần thẩm tích tín KH hồ sơ giấy tờ hồ sơ giấy định dụng xác minh chuẩn bị, tờ chuẩn bị, ngồi thực địa, nơi thơng tin kèm với thẩm định kèm với thẩm công ty công thực tế Chấm định thực tế điểm xác minh tác tín dụng phân loại khách hàng dựa thơng tin mà CBTD thu thập Quy trình - Hồ sơ Đối phân tích + Kiểm tra hồ sơ hàng doanh nghiệp nguồn vốn, pháp lý: CBTD cần có thêm điều kiện kiểm tra tính hợp bước: với khách - Xem xét khả toán lãi suất pháp, hợp lệ - Phân tích cho vay giấy tờ văn thẩm định vốn cho - CBTD trưởng vay đầu tư: Tìm phịng tín dụng kiếm tình phối 29 hợp văn danh mục hồ xảy phịng tra sơ pháp lý dẫn đến rủi ro xuất nhập + Kiểm tra hồ sơ dự đoán khả xác định điều kiện vay vốn hồ sơ khắc phục hạn chế tốn hình rủi ro cho thức toán bảo đảm tiền vay - CBTD kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn - Đối với báo cáo kết kinh doanh dự tính cho ba năm tới phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư (PASXKD/DAĐT), khả vay trả, nguồn trả NH, kiểm tra tính khoản vay xác tốn nước báo cáo tài - Phân tích - Có phương án PASXKD: phải phịng ngừa rủi ro phân tích thẩm xem mức độ tin cậy qua tình hình thị trường thực tế dư báo doanh thu; khoản mục chi phí xuất kinh Có thêm bước phân doanh từ xác tích liên quan đến định luật pháp ngành khoản chi phí nghề khách hợp lý có liên quan pháp luật sách quản lí rủi ro - Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng - Chấm điểm quy NHNN; rủi ro mô doanh nghiệp, liên quan đến chấm điểm hành ngành nghề, mặt số tài chính, chấm hàng kinh doanh điểm tiêu chí 30 phịng ngừa định lại PASXKD hành vi gian lận sản hàng: quy định doanh nghiệp; tài chính, xếp hạng rủi ro liên quan doanh nghiệp trực tiếp đến khoản đề xuất tín dụng đề cập… Người Trường/Phó phịng Hội đồng tín dụng/ Tái thẩm định chịu trách quản lí rủi ro Ban tín dụng/ khoản vay: giá trị nhiệm tái Giám đốc khối thẩm định tiền vay phải tái thẩm định theo thời kỳ Quyết định tín dụng + Lấy ý kiến giải Sau lập tờ - Thời hạn trình phận trình thẩm định quan hệ khách khách định cho hàng/tờ vay tín dụng 10 hàng, thẩm định trình tái thẩm định ngày với khoản quản lý rủi ro Với CBTD trình cấp vay trung dài khoản vay kiểm soát xem xét hạn, 25 ngày với 60 tỷ, giám ký vào tờ trình dự án nhóm A, 18 đốc chi nhánh thẩm định khách ngày với dự án tồn quyền hàng Sau nhóm B, 12 định Với khoản ký kiểm soát ngày với dự vay từ 60-100 tỷ tờ trình tiếp tục án lại tổng giám đốc hội gửi cho - Các khoản vay sở có tồn chun viên phê nhỏ phó quyền định duyệt Và khoản giám đốc quan hệ Với khoản vay tín dụng khách hàng 100 tỷ định định hội đồng tín dụng họp chứng nhận trung ương Ban tín dụng định 31 cán thẩm định + Thời hạn trường phòng định ngày với thẩm định khoản vay cá nhân, 10 ngày với khoản vay 20 tỷ, 21 ngày với khoản vay 20 tỷ + Trình lãnh đạo phịng kiểm sốt trình người có thẩm quyền định Giải ngân - Thực giải - Thực giải - Thực giải ngân: Phòng kế ngân: phận giải ngân: phận giải toán - Phòng ngân ngân QHKH - CBTD soạn - CBTD soạn chịu trách nhiệm thảo hợp đồng thảo hợp đồng đại diện cho ngân ký kết với khách ký kết với khách hàng thực hàng hàng thủ tục kí kết hợp đồng giấy tờ khác có liên quan theo nội dung phê duyệt Giám sát thu nợ - Tối thiểu 10 ngày - Thực kiểm - Mở sổ sách theo trước hạn trả nợ tra vay vốn thường dõi (đối với cho vay xuyên bảo đảm - Khai thác phần thông thường), tháng/lần mềm điện tốn CBTD soạn cơng với 32 khoản vay văn gửi khách hàng ngắn hạn + Người vay trả thông báo thời tháng/lần với nợ trực tiếp nơi hạn trả nợ khoản vay trung giao dịch - Đến hạn trả nợ, dài hạn + Thành lập tổ thu CBTD phối hợp nợ phận kế (khách hàng thuộc tốn (gửi phiếu tính nhóm nợ thứ trở lãi, nhắc số Hợp lên) lưu động đồng tín dụng cần thu nợ), phận quỹ (trường hợp khách hàng trả nợ tiền mặt) để thực thu nợ -Trường hợp nợ lâu ngày xét cần thiết,CBTD đề xuất với Trưởng/Phó phịng tín dụng, Giám đốc chi nhánh tổ chức gặp gỡ trực tiếp đại diện có thẩm quyền khách để địi nợ Thanh lý hợp đồng - Tất toán khoản -Phân tín dụng vay cho KH tích hoạt - Tất tốn khoản động tài khoản, vay - Nếu khách hàng báo cáo tài - Thanh lý hợp khơng có nhu cầu chính, kiểm tra đồng vay tiếp thực sở khách tín dụng/sổ vay xóa chấp, hàng 33 khách hàng có - Tái xét xếp vốn/hợp đồng bảo nhu cầu vay tiếp hạng đảm tiền vay bỏ qua thao tác - Thanh lý tín - Giải chấp TSBĐ Đối với khách hàng dụng - Xuất kho giấy tờ không trả nợ TSBĐ vay hay lâu không trả nợ hạn khoản - Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm vay có tài sản đảm bảo, CBTD xem xét đề xuất lý tài sản bảo đảm để thu nợ Nhận xét: Nhìn chung ba quy trình tín dụng ngân hàng tương tự nhau, khác phòng ban người tiếp xúc với khách hàng, phận thẩm định Các mức cho vay thời hạn cho vay ngân hàng đề có số phù hợp với tiêu chí mục đích ngân hàng mã mang lại lợi ích cho khách hàng Và công tác quản trị rủi ro ngân hàng mà quy trình phân nhiều bước để dễ dàng kiểm tra kiểm soát, đưa định đắn Quy trình ba ngân hàng bám sát quy trình tín dụng chung kinh tế kết hợp với công nghệ hệ thống thông tin chung ngân hàng Việc tách bạch rõ ràng bước quy trình tín dụng chia nhỏ đơn vị, phịng ban ngân hàng giúp tăng tính chun mơn hóa, hiệu suất hoạt động cho phận; có nhìn khách quan, đa chiều đánh giá KH hạn chế sai sót Cơng tác giám sát thu nợ sát luôn kiểm tra lịch sử toán nợ đến hạn điều hạn chế nhiều rủi ro sau tạo điều kiện tốt để việc thu hồi nợ hay lý hợp đồng thuận tiện 34 35 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng lĩnh vực thiết yếu Ngân hàng thương mại, phần nguồn sinh lời thiết yếu, định tồn phát triển ngân hàng, phần cịn lại cơng cụ giúp luân chuyển dòng vốn chủ thể kinh tế, góp phần thực sách xã hội điều tiết vĩ mô kinh tế Rủi ro quan hệ tín dụng ln mối nguy hiểm Ngân hàng thương mại Do xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, chặt chẽ giải pháp mà Ngân hàng thương mại hướng đến để nâng cao chất lượng cho vay giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Sự khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại điều hiển nhiên ngân hàng hoạt động theo phương pháp khác để đạt lợi nhuận tối đa Thông qua quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng có vốn Nhà nước (Vietinbank), Ngân hàng Thương mại cổ phần (ACB), Ngân hàng có vốn nước ngồi (Woori Bank), ta thấy khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng, song tồn tương đồng Đó chặt chẽ, thống khoa học thực nhiều phòng ban độc lập ngân hàng hỗ trợ bổ sung cho để đảm bảo an toàn hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO Webside ngân hàng Vietinbank: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html Webside ngân hàng ACBbank: https://www.acb.com.vn/wps/portal/Home Webside ngân hàng Wooribank: https://wooribank.info/ 37 ... MTV Woori Việt Nam (Woori Bank) 11 III QUY TRÌNH T? ?N D? ?NG CỦA VIETINBANK, ACB VÀ WOORI BANK 12 Quy trình t? ?n d? ?ng Vietinbank 12 Quy trình t? ?n d? ?ng ACB 19 IV So sánh quy trình t? ?n d? ?ng ng? ?n h? ?ng. .. trình t? ?n d? ?ng ng? ?n h? ?ng thư? ?ng m? ?i Ng? ?n h? ?ng có v? ?n Nhà n? ?ớc (Vietinbank), Ng? ?n h? ?ng Thư? ?ng m? ?i cổ ph? ?n (ACB) , Ng? ?n h? ?ng có v? ?n nước ng? ? ?i (Woori Bank), ta thấy khác biệt quy trình t? ?n d? ?ng ng? ?n. .. lập quy trình t? ?n d? ?ng Sơ đồ quy trình t? ?n d? ?ng II GI? ?I THIỆU NG? ?N H? ?NG VIETINBANK, ACB, WOORI BANK Ng? ?n h? ?ng TMCP C? ?ng Thư? ?ng Việt Nam (Vietinbank) Ng? ?n h? ?ng TMCP Á Châu (ACB) Ng? ?n h? ?ng TNHH