HỌC PHẦN: TÍN DỤNG NGAN HÀNG 1 ĐỀ TÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng của các Ngân hàng thương mại Vietcombank, MB Bank và Shinhan Bank và so sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của các ngân hàng thương mại

A+ TDNH docx HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC PHẦN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1 ĐỀ TÀI Tìm hiểu quy trình tín dụng của các Ngân hàng thương mại Vietcombank, MB Bank và Shinhan Bank và so sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của các ngân hàng thương mại Giảng viên hướng dẫn Trần Thị Thu Hường Nhóm A+TDNH Lớp FIN33A04 Thành viên nhóm Đỗ Thị Duyên (Nhóm trưởng) – 22A4010715 Hà Xuân Tiến – 22A4060350 Trần Đức Anh – 22A4011222 Trần Thị Hà Phương – 22A4010597 Vương Quốc Anh – 22A4010085 Hà Nội, ngày 16 tháng 05 nă.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC PHẦN: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại Vietcombank, MB Bank Shinhan Bank so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Giảng viên hướng dẫn : Trần Thị Thu Hường Nhóm A+TDNH Lớp FIN33A04 Thành viên nhóm: Đỗ Thị Duyên (Nhóm trưởng) – 22A4010715 Hà Xuân Tiến – 22A4060350 Trần Đức Anh – 22A4011222 Trần Thị Hà Phương – 22A4010597 Vương Quốc Anh – 22A4010085 Hà Nội, ngày 16 tháng 05 năm 2022 BẢNG PHÂN CHIA PHẦN VIỆC STT HỌ TÊN MSV NHIỆM VỤ % HOÀN THÀNH Phân chia nhiệm vụ Đỗ Thị Duyên (nhóm trưởng) 22A4010715 Ngân hàng Vietcombank 100% Tổng hợp Word Ngân hàng Shinhan Bank Hà Xuân Tiến 22A4060350 Trần Đức Anh 22A4011222 Trần Thị Hà Phương 22A4010597 Vương Quốc Anh 22A4010085 Thuyết trình Ngân hàng MB Bank So sánh ngân hàng Làm Power Point So sánh ngân hàng Thuyết trình 100% 100% 100% 100% CHỮ KÍ NHĨM TRƯỞNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU NỘI DUNG I Quy trình tín dụng NHTM cổ phần Vietcombank 1.1 Giới thiệu NHTM cổ phần Vietcombank II Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 10 2.1 Giới thiệu NHTM cổ phần MB Bank 10 2.2 Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 10 III Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhan Bank 17 3.1 Giới thiệu ngân hàng Shinhan Bank 17 3.2 Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhan Bank 18 IV So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 4.1 So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 24 24 4.2 Một số giải pháp khắc phục rủi ro, hạn chế quy trình tín dụng ngân hàng 24 KẾT LUẬN 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 MỞ ĐẦU Đại dịch Covid- 19 ngày bùng nổ mạnh mẽ ảnh hưởng lớn đến kinh tế tồn cầu nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua gặp nhiều khó khăn nhìn chung coi kinh tế có phát triển tốt Đặc biệt tiên phong kinh tế kể tới hoạt động tài ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại ngày có vai trị to lớn phát triển đời sống kinh tế xã hội Trong đó, khơng thể khơng kể đến tín dụng - hoạt động coi trọng yếu chiếm tỷ trọng lớn dư nợ tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng tác động tích cực đến tiêu dùng cá nhân hoạt động kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình đồng bộ, có tính chất liên hồn, theo trình tự định có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Chính vậy, việc mà ngân hàng lựa chọn xây dựng cho chiến lược, quy trình tín dụng riêng mang đậm rõ nét đặc trưng ngân hàng coi yếu tố then chốt trình thúc đẩy phát triển ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng Ngân hàng kinh tế để làm rõ quy trình tín dụng Ngân hàng khác nhau, với kiến thức học, nhóm em định lựa chọn đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB Bank), Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (Shinhan Bank) so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn ” NỘI DUNG I Quy trình tín dụng NHTM cổ phần Vietcombank 1.1 Giới thiệu NHTM cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Tên Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam), cịn gọi “Vietcombank”, cơng ty lớn thị trường chứng khoán Việt Nam tính theo vốn hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập thức vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Đây đơn vị Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hố lĩnh vực ngân hàng Ngày 02/6/2008, Vietcombank thức hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Vietcombank ngân hàng đứng đầu lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài ngân hàng thương hiệu có uy tín thị trường nước quốc tế Năm 2017, với thành công to lớn ngành Ngân hàng điều hành sách tiền tệ, hoạt động kinh doanh Vietcombank tiếp tục tạo nên nhiều dấu mốc Sau nửa kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank ngân hàng thương mại lớn Việt Nam với 15.000 cán nhân viên, 500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phịng đại diện/Đơn vị thành viên ngồi nước, gồm Trụ sở Hà Nội, 101 chi nhánh 395 phịng giao dịch tồn quốc, 03 cơng ty Việt Nam, 01 văn phòng đại diện Singapore, 01 Văn phòng đại diện Tp Hồ Chí Minh, 02 cơng ty nước ngồi 04 cơng ty liên doanh, liên kết 1.2 Quy trình tín dụng NHTM cổ phần Vietcombank Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Ở bước này, ngân hàng tìm kiếm thông tin khách hàng cách hỗ trợ khách hàng cách hướng dẫn khách hàng hoàn thành hồ sơ, thủ tục theo quy định Cụ thể sau: - Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện cấp tín dụng hồ sơ vay vốn - Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn - Kiểm tra hồ sơ pháp lý - Kiểm tra hồ sơ vay vốn hồ sơ đảm bảo tiền vay - Kiểm tra mục đích vay vốn phương án đầu tư có phù hợp với đăng kí kinh doanh - Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn - Đơn xin vay vốn Riêng Vietcombank, ngân hàng nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng; tư vấn, thương thảo điều kiện vay vốn mà không thông qua phận quan hệ khách hàng Nhằm tránh tình trạng khách hàng phải giải trình, bổ sung hồ sơ lại nhiều lần, nhận hồ sơ vay vốn cán tín dụng phải kiểm tra sơ yếu tố: (i) Bộ hồ sơ đủ loại đủ số lượng theo yêu cầu (ii) Các giấy tờ có đủ chữ ký dấu xác nhận quan liên quan (iii) Các loại giấy tờ có phù hợp với nội dung Khách hàng vay vốn lần đầu cần xuất trình loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý bên vay Các lần vay tiếp theo, khách hàng lập lại loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý bên vay song phải bổ sung trường hợp có thay đổi như: tăng vốn điều lệ, bổ sung ngành hàng kinh doanh, thay đổi chủ sở hữu, thay đổi người đứng đầu doanh nghiệp, kế tốn trưởng Bước 2: Phân tích tín dụng Cán tín dụng, trưởng, phó phịng tín dụng chịu trách nhiệm thực bước thẩm định tín dụng Trình tự thực hiện: (i) Cán tín dụng thực thẩm định viết báo cáo thẩm định trình trưởng phó phịng tín dụng (ii) Trưởng phó phịng tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra lại thông tin nêu báo cáo thẩm định trí với nội dung nêu báo cáo đề nghị Cán tín dụng làm rõ bổ sung thêm số nội dung vay phức tạp vượt khả làm việc Cán tín dụng, giao cho cán tín dụng khác thực việc tái thẩm định khoản vay (iii) Sau trí với thơng tin nêu báo cáo thẩm định, tái thẩm định (hoặc khơng trí song có ý kiến nêu rõ báo cáo thẩm định, tái thẩm định), trưởng phó phịng tín dụng ký tên trình tiếp lên Giám đốc /phó giám đốc chi nhánh Nội dung thẩm định: Thẩm định cho vay thực sở nguồn thông tin: (i) Hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp (ii) Khảo sát thực tế (iii) Các nguồn khác Bước 3: Quyết định tín dụng Ra định cho vay: Đồng ý cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc /phó giám đốc chi nhánh ghi rõ đồng ý cho vay, điều kiện cho vay (nếu có), ký tên, ghi ngày ký tên chuyển trả hồ sơ cho phịng tín dụng thực bước Từ chối cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc /phó giám đốc chi nhánh ghi nội dung thơng tin cần tìm hiểu thêm chuyển trả tồn hồ sơ cho phịng tín dụng thực bước (i)Trường hợp đồng ý cho vay: Cán tín dụng dự thảo trình trưởng/phó phịng tín dụng văn Trưởng/ phó phịng tín dụng kiểm tra, kiểm soát, ký kiểm soát hợp đồng tín dụng, ký kiểm sốt cơng văn giấy tờ có liên quan Cán tín dụng dự thảo trình trực tiếp Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh duyệt ký Tùy tình hình thực tế, Cán tín dụng lựa chọn tiến hành việc lấy chữ ký khách hàng hợp đồng tín dụng trước trình kiểm sốt Sau hợp đồng văn khác (nếu có) Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh duyệt ký, Cán tín dụng lấy số cơng văn, đóng dấu gửi cho khách hàng theo quy định Chậm sau ngày làm việc kể từ việc ký kết hợp đồng tín dụng hồn tất, Cán tín dụng phải thực việc khai báo máy tính theo quy định (ii) Trường hợp từ chối cho vay: Cán tín dụng dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý từ chối cho vay Trình trưởng/phó phịng tín dụng Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh (trường hợp cần thiết) duyệt ký Gửi trả lại khách hàng toàn loại hồ sơ khách hàng cung cấp đính kèm theo thư, cơng văn từ chối Bước 4: Giải ngân Nếu hồ sơ khách hàng đủ điều kiện vay vốn, phía ngân hàng Vietcombank gửi thơng báo cấp tín dụng tiến hành thủ tục liên quan tới việc chấp tài sản đảm bảo giải ngân khoản vay: - Kiểm tra chứng từ giải ngân - Trình duyệt giải ngân - Nạp thơng tin vào chương trình điện tốn lưu chuyển chứng từ Bước 5: Giám sát thu nợ Nhân viên tín dụng ngân hàng Vietcombank thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ Ở Vietcombank, việc thực kiểm tra vốn vay thường xuyên đảm bảo tháng/lần khoản vay ngắn hạn tháng/lần khoản vay trung dài hạn Thanh lý hợp đồng vay bước cuối quy trình tín dụng ngân hàng Vietcombank Tối thiểu trước 10 ngày đến hạn trả nợ, cán tín dụng thảo cơng văn gửi khách hàng thơng báo thời hạn trả nợ Đồng thời gửi thông báo thời hạn trả nợ cho khách hàng Đến hạn trả nợ, cán tín dụng phối hợp phận kế tốn (gửi phiếu tính lãi nhắc số hợp đồng tín dụng cần thu nợ), phận quỹ (trường hợp khách hàng trả nợ tiền mặt) để thực thu nợ Chậm sau ngày làm việc kể từ thực thu nợ, cán tín dụng thu thập chứng từ chứng minh việc trả nợ khách hàng kiểm tra thông tin liên quan máy tính nhằm xác định khớp với thông tin lưu hồ sơ Đối với nợ q hạn, ngồi thơng tin liên quan đến việc chuyển nợ hạn, thông báo chuyển nợ hạn cần nêu rõ biện pháp Ngân hàng khách hàng tiếp tục không trả nợ hạn Trường hợp xét thấy cần thiết, cán tín dụng phải đề xuất với trưởng/phó phịng tín dụng, Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh tổ chức gặp gỡ trực tiếp đại diện có thẩm quyền khách hàng để địi nợ Cán tín dụng cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, tổ chức theo dõi khách hàng sát sao, thường xun báo cáo trưởng/phó phịng tín dụng, Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh nhằm lựa chọn áp dụng kịp thời biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu II Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 2.1 Giới thiệu NHTM cổ phần MB Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh Military Commercial Joint Stock Bank), gọi ngắn gọn Ngân hàng Quân đội, viết tắt MB, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, doanh nghiệp trực thuộc Bộ Quốc phòng Thời điểm năm 2018, vốn điều lệ ngân hàng 21.605 nghìn tỷ đồng, tổng tài sản ngân hàng năm 2018 362.325 nghìn tỷ đồng Các cổ đơng Ngân hàng Qn đội Viettel, Tổng công ty Đầu tư Kinh doanh Vốn Nhà nước, Tổng Công ty Trực thăng Việt Nam Tổng Cơng ty Tân Cảng Sài Gịn Năm 2020, MB Bank vinh danh “Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam” Ngoài dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Quân đội cịn tham gia vào dịch vụ mơi giới chứng khoán, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc, bảo hiểm, quản lý nợ khai thác tài sản cách nắm cổ phần chi phối số doanh nghiệp lĩnh vực Hiện nay, Ngân hàng Quân đội có mạng lưới khắp nước với 100 chi nhánh 190 điểm giao dịch trải dài khắp 48 tỉnh thành phố Ngân hàng cịn có văn phòng đại diện Liên bang Nga, chi nhánh Lào Campuchia 2.2 Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank Bước 1: Lập hồ sơ Đối với hồ sơ vay vốn lần đầu, phịng tín dụng bố trí hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định MB Bank Sau khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, cán phịng tín dụng tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, ghi vào “sổ tiếp nhận hồ sơ” giao hồ sơ lại cho Cán phụ trách phận cho vay Cán phụ trách phận cho vay phân công hồ sơ vay vốn cho cán trực tiếp cho vay làm nhiệm vụ thẩm định theo dõi khoản vay 10 Ngân hàng Shinhan quy định hồ sơ tín dụng khách hàng bao gồm: a Hồ sơ pháp lý: - Chứng minh thư nhân dân thẻ cước công dân; - Hộ thường trú, tạm trú công chứng kèm gốc để đối chiếu; - Giấy đăng kí kết hơn/ Giấy xác nhận tình trạng độc thân - Các loại giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân, kê tháng gần nhất; - Các loại giấy tờ chứng minh tài sản cá nhân (nếu có) - Hợp đồng lao động giấy phép đăng ký kinh doanh (nếu tự kinh doanh) b Hồ sơ tài - Nguồn thu từ lương: Hợp đồng lao động, Quyết định công tác, thư xác nhận gốc từ người sử dụng lao động Sao kê tài khoản trả lương qua ngân hàng bảng lương (phiếu nhận lương) 06 tháng gần (12 tháng người có thu nhập từ hoa hồng bán hàng/nhân viên kinh doanh) - Đối với nguồn thu tiền mặt lớn 19 triệu đồng cần cung cấp thêm số sổ bảo hiểm, toán thuế thu nhập cá nhân năm gần - Nguồn thu từ Hộ kinh doanh: đăng kí kinh doanh, Sổ sách ghi chép 12 tháng - Nguồn thu từ cơng ty riêng: Đăng kí kinh doanh, báo cáo tài năm gần nhất, Hóa đơn VAT tháng gần nhất, Hợp đồng đầu có giá trị - Các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác, ví dụ như: Nhà cho thuê/xe cho thuê ổn định vòng 06 tháng gần (sổ đỏ nhà cho thuê/giấy tờ xe mang tên người vay + biên nhận tiền cho thuê…) c Hồ sơ mục đích vay - Mua BĐS: Giấy đặt cọc / Thỏa thuận mua bán; Hợp đồng mua bán nhà, giấy tờ liên quan đến đặt cọc, tốn khác (nếu có) 19 - Xây sửa nhà cửa: Hợp đồng thi công / Bảng dự toán… d Hồ sơ tài sản chấp: - Khách hàng chấp tài sản hình thành tư vốn vay: Bản sổ đỏ tài sản định mua, CMT người bán - Nếu chấp tài sản khác cần đáp ứng điều kiện sau: Thuộc sở hữu người vay: Bản sổ đỏ; Thuộc sở hữu bên thứ ba: Bản sổ đỏ, CMT bên thứ ba, Giấy tờ chứng nhận mối liên quan vợ/ chồng bạn bên thứ ba giấy khai sinh, sổ hộ Bước 2: Phân tích tín dụng Đầu tiên, Shinhan Bank xử lý hồ sơ kiểm tra kỹ thông tin khách hàng: Sau chuẩn bị hoàn thiện hồ sơ, nhân viên tư vấn hỗ trợ nhận hồ sơ đối chiếu trực tiếp mà khách hàng không cần đến trực tiếp chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng Chuyên viên tư vấn thẩm định tính hợp pháp hồ sơ cá nhân, thẩm định tư vấn tín dụng, thẩm định nguồn trả nợ, thẩm định lịch sử tín dụng… - Thẩm định tài sản bảo đảm: Bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo thực thẩm định tài sản đảm bảo theo quy định hành Ngân hàng Shinhan Sau hoàn thành việc thẩm định giá tài sản đảm bảo, phận thẩm định lập biên thẩm định lấy chữ ký bên liên quan Bộ phận thẩm định tài sản photo báo cáo thẩm định biên định giá phận chuyển cho quan báo cáo tín dụng - Chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng: phịng tín dụng, phịng thẩm định cấp duyệt phối hợp thực chấm điểm kiểm soát, phê duyệt xếp hạng khách hàng theo quy định hành Shinhan Bank - Chuyên viên tín dụng Ngân hàng tiến hành kiểm tra đối chiếu thông tin giấy tờ quý khách hàng cung cấp kiểm tra lịch sử tín dụng quý khách 20 hàng Sau đó, quy trình thẩm định hồ sơ đánh giá qua gọi điện thoại để xác nhận thông tin khoản vay, không thẩm định trực tiếp Cuộc gọi gọi cho quý khách hàng qua di động, gọi thứ gọi cho phía công ty nơi bạn làm việc để xác nhận q trình cơng tác Sau kết nối xong hai gọi có kết kiểm tra tín dụng tốt ban thẩm định thơng báo kết duyệt hồ sơ xác cho khách hàng - Lập kiểm soát báo cáo đánh giá đề xuất cấp tín dụng: sau hồn thành thẩm tra thực tế khách hàng có kết thẩm định giá tài sản đảm bảo từ phận giám định tài sản, chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hành lập báo cáo định giá đề xuất cấp tín dụng theo mẫu quản trị tín dụng; chuyên viên quan hệ khách hàng chuyển đề xuất kèm theo hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho giám đốc phịng giao dịch Bước 3: Quyết định tín dụng Hiện Shinhan bank áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán Công tác thẩm định khách hàng, quản trị rủi ro ngân hàng thực chi nhánh riêng biệt Hội sở có nhiệm vụ đạo, định hướng chung thẩm định khách hàng vượt khả cho phép chi nhánh Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, cán tín dụng Shinhanbank lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình phân tích tín dụng Trên sở tờ trình cán tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, trưởng phóng tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào tờ trình trình Lãnh đạo Cán tín dụng ý kiến trưởng phịng tín dụng để tiến hành làm thủ tục sau: - Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn 21 - Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa tờ trình không đạt yêu cầu Soạn thảo văn trả lời khách hàng trường hợp từ chối cho vay - Trình trưởng phịng tín dụng để kiểm tra lại nội dung xem có ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý trình lãnh đạo định Căn hồ sơ cho vay, ý kiến đề xuất cán thẩm định/ tái thẩm định trưởng phịng tín dụng, khoản vay Ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh phê duyệt: - Khoản vay thuộc quyền phán quyết: Sau kiểm tra lần cuối hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, Ban lãnh đạo định: Duyệt đồng ý cho vay/ Duyệt cho vay có điều kiện/ Khơng đồng ý/ Triệu tập họp Hội đồng tư vấn tín dụng để định trường hợp khoản vay lớn phức tạp - Khoản vay vượt quyền phán quyết: Sẽ Ban thẩm định dự án Ngân hàng cấp phê duyệt Chỉ phê duyệt, có thơng báo, ngân hàng khu vực phép giải ngân Nội dung duyệt cho vay lãnh đạo phải xác định rõ: Số tiền cho vay, Lãi suất cho vay, Thời hạn cho vay, điều kiện khác (nếu có) Bước 4: Giải ngân Sau thông báo kết duyệt khoản vay, phận giải ngân thông báo, chốt thông tin giải ngân lần Nếu khách hàng nắm rõ với điều khoản, điều kiện khoản vay tín dụng ngân hàng đồng ý giải ngân Ngân Hàng tiến hành giải ngân theo cách: - Giải ngân trực tiếp tiền mặt cho khách hàng - Hoặc đổ tiền vào tài khoản toán Ngân Hàng cấp cho quý khách hàng 22 Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa ⁃ dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Nhiệm vụ nhân viên tín dụng giai đoạn giám sát: - Theo dõi khoản vay - Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sảnđảm bảo, tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả thu nợ - Xếp hạn tín dụng theo mức độ rủi ro ⇨ Để phát kịp thời biểu vi phạm, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng Trong cấp tín dụng, Ngân hàng Shinhan kiểm sốt việc khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Có thay đổi q trình sản xuất vận hành, có dấu hiệu gian lận, thua lỗ kinh doanh khơng? q trình cho phép ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng Quan hệ tín dụng kết thúc Shinhan Bank thu hồi hết gốc lãi Ngoài khoản tín dụng đảm bảo trả đầy đủ hạn cịn có khoản nợ q hạn, địi hỏi Ngân hàng phải tìm nguyên nhân để kịp thời đưa định liên quan đến tính an tồn tín dụng Bước Thanh lý tín dụng Khi hợp đồng tín dụng kết thúc Shinhan Bank tiến hành thu hồi vốn Bộ phận thu hồi nợ ngân hàng thông báo tới khách hàng yêu cầu thực việc toán hạn, khoản toán bao gồm tiền lãi phần 23 khoản vay gốc Số tiền thỏa thuận rõ hợp đồng vay bên kí kết trước đó, ngồi trả chậm có nhân viên gọi điện nhắc nợ khách hàng Có hình thức lý tín dụng: - Thanh lý tín dụng mặc nhiên: việc chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng khoản nợ hoàn trả đầy đủ theo thỏa thuận - Thanh lý tín dụng bắt buộc: việc ngân hàng dựa sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý khoản nợ đến hạn khách hàng khơng tự giác khơng hồn trả hạn Cơ cấu lại thời hạn trả nợ: với nhóm nợ đủ tiêu chuẩn ngân hàng ưu tiên gia hạn ⁃ thời hạn trả nợ phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng, với nhóm nợ khơng đủ tiêu chuẩn, nghi ngờ có khả vốn khơng tốn đầy đủ phần nợ gốc và/ lãi gia hạn nợ nhiều lần chuyển thành nợ hạn ngân hàng tiến hành xử lý nợ IV So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 4.1 So sánh quy trình tín dụng ngân hàng a, Lập hồ sơ tín dụng Giống nhau: Ở bước ngân hàng tìm kiếm thơng tin khách hàng cách hướng dẫn hỗ trợ khách hàng hoàn thành hồ sơ thủ tục theo quy định ngân hàng Việc chủ yếu cán tín dụng chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện, sau kiểm tra lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ Cụ thể, ngân hàng tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện cấp tín dụng hồ sơ vay vốn cho đối tượng có quan hệ tín dụng lần đầu đối tượng có quan hệ tín dụng Sau kiểm tra loại hồ sơ khác nhau, mục đích vay vốn tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ 24 Khác nhau: Vietcombank MB Bank Shinhan Bank Lập hồ Cán tín dụng chịu - Sau khách hàng chuẩn bị đầy Trưởng phịng tín dụng/phó tổng giám sơ trách nhiệm tính đủ hồ sơ, cán phịng tín dụng đốc Shinhan Bank lập danh sách khách xác việc tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, ghi hàng có nhu cầu vay vốn, yêu cầu nhân chuyển tải thông tin, vào “sổ tiếp nhận hồ sơ” giao hồ viên cho vay vấn sơ khách hồ sơ tín dụng thu sơ lại cho Cán phụ trách phận hàng để nắm rõ khả năng, quy định thập từ khách hàng cho vay Đối với hồ sơ vay vốn pháp luật, mục đích vay vốn, số tiền vào báo cáo đề xuất khách hàng có quan hệ tín dụng vay, kế hoạch tình trạng trả nợ, tài tín dụng với ngân hàng cán trực tiếp sản chấp tín dụng cho vay nhận hồ sơ từ khách hàng Nhận Về ngân hàng có đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế tài chính, hồ sơ bảo đảm tiền vay xét giấy đề nghị vay vốn Chỉ khác vài chi tiết người tiếp nhận hoạt động tiếp nhận hồ sơ b, Phân tích tín dụng Giống nhau: Cả ngân hàng tiến hành đánh giá, phân tích, lực pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng; thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư, tài sản đảm bảo mà khách hàng đưa ra; đánh giá rủi ro gặp phải đề biện pháp phịng ngừa Định giá tín dụng phù hợp với ngân hàng đồng thời xác định xác nhu cầu xin vay khách hàng ngân hàng thẩm định hồ sơ khách hàng cung cấp, thẩm định khảo sát thực tế Khác nhau: 25 Xếp hạng tín dụng Vietcombank MB Bank Shinhan Bank Căn theo kết xếp hạng Chấm điểm xếp hạng tín Phịng tín dụng, phịng thẩm định khách hàng hệ thống xếp dụng theo quy định chung cấp duyệt phối hợp thực chấm hạng nội ngân hàng MB điểm kiểm soát, phê duyệt xếp hạng khách hàng theo quy định Shinhan Bank Người lập báo cáo quy trình phân tích Cán tín dụng thực thẩm Thẩm định cán trực Nhân viên tư vấn hỗ trợ nhận hồ sơ định viết báo cáo thẩm định tiếp cho vay theo đối chiếu trực tiếp Sau trình trưởng phó phịng tín dụng phương pháp phù hợp Cán hoàn thành thẩm tra thực tế khách Sau trí với thơng tin phụ trách phận cho hàng có kết thẩm định, chun khơng trí song có ý vay kiểm tra trả hồ sơ viên quan hệ khách hàng tiến hành lập kiến nêu rõ báo cáo thẩm cho Cán trực tiếp cho báo cáo định giá đề xuất cấp tín định, tái thẩm định, trưởng phó vay Cán định cho dụng theo mẫu quản trị tín dụng sau phịng tín dụng ký tên trình vay phê duyệt Sau đó, tồn chuyển đề xuất kèm theo hồ sơ đề nghị tiếp lên Giám đốc /phó giám đốc hồ sơ vay vốn trả cấp tín dụng cho giám đốc phòng giao chi nhánh cho Cán trực tiếp cho dịch vay c, Quyết định tín dụng Giống nhau: Các ngân hàng dựa nội dung hoạt động phân tích cho vay để từ làm sở xác định: mức cho vay, lãi suất cho vay thời hạn cho vay Các báo cáo ngân hàng phải trình cho cấp có thẩm quyền theo quy định ngân hàng kiểm tra, phê duyệt để tránh sai sót xảy việc cấp tín dụng Khác nhau: Vietcombank MB Bank Shinhan Bank 26 Nếu đồng ý Cán tín dụng dự thảo trình Cán trực tiếp cho vay Sau nghiên cứu, thẩm cho vay trưởng/phó phịng tín dụng văn dự thảo trình Cán định, cán tín dụng Trưởng/ phó phịng tín dụng phụ trách phận cho vay Shinhanbank lập báo cáo kiểm tra, kiểm soát, ký kiểm soát Cán phụ trách phận thẩm định kiêm tờ trình hợp đồng tín dụng trình trực cho vay kiểm tra, kiểm cho vay kèm hồ sơ vay tiếp Giám đốc/phó giám đốc chi sốt, ký kiểm sốt vốn trình trưởng phịng nhánh duyệt ký cơng văn giấy tờ có liên phân tích tín dụng sau quan trình tồn hồ trình lên Ban lãnh đạo sơ tài liệu cho Cán ngân hàng chi nhánh phê định cho vay ký duyệt kết Nếu không chấp nhận cho vay - Giám đốc /phó giám đốc chi nhánh ghi nội dung thơng tin cần tìm hiểu thêm chuyển trả tồn hồ sơ cho phịng tín dụng - Cán tín dụng dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý từ chối cho vay - Gửi trả lại khách hàng toàn loại hồ sơ khách hàng cung cấp đính kèm theo thư, công văn từ chối - Cán trực tiếp cho vay dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý từ chối cho vay - Trình Cán phụ trách phận cho vay kiểm sốt Cán định cho vay ký thơng báo trả lời khách hàng - Lưu hồ sơ từ chối cho vay gửi thông báo từ chối cho vay đến chi nhánh MB Bank địa bàn để biết Nếu khoản vay vượt thẩm quyền - Nếu khoản vay thuộc thẩm quyền phán cho vay Hội đồng quản trị Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc đạo Ban thực thẩm định Căn báo cáo thẩm định hồ sơ kèm theo, Tổng giám đốc có liên quan trình Hội đồng quản trị (Chủ tịch Hội đồng quản trị) phê duyệt khoản vay theo quy định - Nếu dự án lớn có tầm quan trọng sau Chủ tịch hội đồng thơng qua đệ trình Tổng giám đốc, quan trọng phải trình chủ tịch HDQT - Ban thẩm định dự án Ngân hàng cấp phê duyệt Chỉ phê duyệt, có thơng báo, ngân hàng khu vực phép giải ngân Nội dung duyệt cho vay lãnh đạo phải xác định rõ: Số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện khác (nếu có) d Giải ngân Giống nhau: 27 Cả ba ngân hàng phải xem xét sở để thực giải ngân bao gồm kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu hợp đồng tín dụng, tài liệu có liên quan đến sử dụng tiền vay hợp đồng cung ứng vật tư hàng hóa dịch vụ, bảng kê khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu…Hình thức giải ngân gồm có giải ngân tiền mặt chuyển khoản Khác nhau: Giải ngân Vietcombank MB Bank Shinhan Bank - Nếu hồ sơ khách hàng đủ - Cán trực tiếp cho vay phải - Sau thông báo kết điều kiện vay vốn, phía ngân báo cáo trực tiếp cho Trưởng duyệt khoản vay, phận hàng Vietcombank gửi phòng tín dụng/Phó phịng tín giải ngân thơng báo, chốt thơng báo cấp tín dụng tiến dụng biết để tổ chức thực thông tin giải ngân lần hành thủ tục liên quan tới định Tổng giám đốc/ Nếu khách hàng nắm rõ với điều việc chấp tài sản đảm bảo Phó giám đốc khoản, điều kiện khoản vay giải ngân khoản vay: - Cán tín dụng phải trình lại + Kiểm tra chứng từ giải tín dụng ngân hàng đồng ý giải ngân Ngân Hàng ngân Trưởng/Phó phịng giấy tờ tiến hành giải ngân theo cách + Trình duyệt giải ngân hợp đồng vay vốn kèm lịch tiền mặt chuyển vào tài + Nạp thông tin vào chương rút vốn, hợp đồng bảo đảm tiền khoản khách hàng trình điện tốn lưu chuyển vay điều kiện ràng buộc Ngân hàng cấp chứng từ - Sau ký kết hết loại giấy tờ, cán đóng dấu, khai báo lưu trữ hồ sơ theo quy định e Giám sát thu nợ lý tín dụng Giống nhau: ngân hàng tiến hành theo dõi, đánh giá lại tình hình hoạt động khách hàng, tài sản đảm bảo theo định kì, thường xun theo dõi mục đích sử dụng vốn vay khách hàng từ đánh giá khả trả nợ khách hàng, phát nợ xấu có để có biện pháp phịng ngừa Các hội kinh doanh 28 phát thông qua việc Các ngân hàng có biện pháp xử lý khoản nợ hạn để thu hồi nợ cách hữu hiệu Khác nhau: Giám sát thu nợ lý tín dụng Vietcombank MB Bank Shinhan Bank Nhân viên tín dụng ngân - Đảm bảo việc phân phối giải ngân tín dụng ban đầu sau tuân thủ thủ tục điều kiện đặt với biện pháp phòng ngừa phù hợp - Đảm bảo tài sản tín dụng danh mục tiêu chuẩn - Nỗ lực nâng cấp tài khoản yếu xác định/tài khoản danh sách theo dõi - Trong cấp tín dụng, Ngân hàng Shinhan kiểm sốt việc khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích hay có thay đổi q trình sản xuất vận hành, có dấu hiệu gian lận, thua lỗ kinh doanh hàng Vietcombank thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ - Ở Vietcombank, việc thực kiểm tra vốn vay thường xuyên đảm bảo tháng/lần khoản vay ngắn hạn tháng/lần khoản vay trung dài hạn Nhận xét chung: Nhìn trình cấp tín dụng ngân hàng khơng có khác biệt q lớn, ngân hàng có gói dịch vụ, hàng hóa; khối lượng giao dịch lớn; lãi suất tiền gửi, cho vay đến khâu chăm sóc khách hàng, triển khai mạng lưới giao dịch, bảo mật hoàn thiện nâng cao 29 mức tối ưu Sự khác biệt ngân hàng chủ yếu cấu tổ chức, phân cấp phòng ban, sản phẩm dịch vụ nhiệm vụ bên thời gian thực công việc nghiệp vụ hạn mức tín dụng phép cấp ngân hàng để tránh xảy tình trạng nợ xấu kéo dài Việc tách bạch rõ ràng bước quy trình tín dụng chia nhỏ đơn vị, phòng ban ngân hàng giúp tăng tính chun mơn hóa, hiệu suất hoạt động cho phận; có nhìn khách quan, đa chiều đánh giá khách hàng hạn chế sai sót Mỗi ngân hàng khơng ngừng xây dựng sản phẩm tín dụng mới, tiếp tục đầu tư lĩnh vực trội tạo nên tên tuổi mình, tạo khác biệt để khách hàng dễ dàng nhận diện 4.2 Một số giải pháp khắc phục rủi ro, hạn chế quy trình tín dụng ngân hàng Trong loại nghiệp vụ ngân hàng Việt Nam, hoạt động tín dụng ln đánh giá loại nghiệp vụ có độ rủi ro cao Rủi ro tín dụng thực tế hiển nhiên ngân hàng nào, kể ngân hàng đứng đầu giới Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cổ phần cịn phải đối mặt loại rủi ro khác rủi ro lạm phát, thị trường, lãi suất, hối đoái, tái đầu tư, khoản, sách Tuy nhiên, bật năm gần rủi ro tín dụng Một số giải pháp phịng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng quy trình tín dụng kể đến sau: - Mở rộng chi nhánh tăng cường tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng Vì nguồn tuyển dụng nhân Ngân hàng đa dạng chất lượng nhu cầu nhân có giới hạn nên doanh nghiệp nên mở rộng chi nhánh để tận dụng nguồn nhân lực dồi tiếp cận nhiều khách hàng Điều đặc biệt quan trọng phận tín dụng, phận địi hỏi kiến thức chun mơn sâu, khả giải cơng việc nhanh nhạy, chủ động xác 30 - Đơn giản hố thủ tục quy trình: Mặc dù có quy trình tín dụng hoàn chỉnh, nhiên, để rút ngắn thời gian không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng, quy trình tín dụng cần đơn giản hoá - Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định phục vụ cho q trình đánh giá tín dụng Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp - Nâng cấp chất lượng thẩm định: Để kiểm sốt tốt khách hàng cho vay điều kiện này, ngân hàng cần nâng cao rõ rệt khâu thẩm định, không dừng lại khâu thẩm định xét duyệt cho vay, mà q trình cấp tín dụng, theo diễn biến dịch bệnh để có thẩm định lại, từ có ứng phó thích hợp Song song đó, ngân hàng cần nâng cấp khâu thẩm định thành dịch vụ tư vấn thẩm định (để đạt mục tiêu, vừa an toàn vốn vay, vừa hỗ trợ tốt khách hàng thực sản xuất kinh doanh tốt) - Khác biệt hoá chất lượng sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng có mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng nhiên thâm nhập Fintech vào thị trường Việt Nam, lãi suất cạnh tranh từ Ngân hàng khác kênh đầu tư sinh lời khác gây áp lực cạnh tranh nên nâng cao chất lượng dịch vụ khác biệt hoá sản phẩm để giữ khách hàng thu hút khách hàng tiềm - Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động NHTM quản lý NHNN NHNN cần trọng tập trung việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý hoạt động NHTM theo chuẩn mực thông lệ quốc tế, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam 31 KẾT LUẬN Qua việc tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng ta thấy điểm khác quy trình tín dụng ngân hàng Mỗi ngân hàng có quy trình cấp tín dụng riêng dựa văn hóa, vị rủi ro đặc điểm kinh doanh Với phát triển công nghiệp 4.0, ngân hàng bước tiếp cận ngày nhiều khách hàng, ngày đáp ứng cách hoàn hảo nhu cầu để khách hàng có trải nghiệm tốt Tuy nhiên bên cạnh đó, cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng Việt Nam tồn nhiều bất cập: nhiều dự án kinh doanh hoạt động không hiệu quả, Ngân hàng không thu hồi nợ Các ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nữa, hồn thiện phương thức đo lường rủi ro tín dụng hoàn thiện cấu tổ chức, máy quản quản trị rủi ro tín dụng Trên tìm hiểu, đánh giá nhóm em quy trình tín dụng ngân hàng Vietcombank, MB Bank Shinhan Bank Với thời gian kiến thức cịn hạn chế, nhóm em khơng tránh khỏi sơ suất với làm Chúng em mong nhận lời nhận xét, góp ý từ thầy để làm hồn thiện Chúng em xin chân thành cảm ơn thầy cô! 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO https://www.vietcombank.com.vn/ - Trang thông tin điện tử ngân hàng Vietcombank https://www.mbbank.com.vn/ - Trang thông tin điện tử ngân hàng MB Bank https://www.shinhan.com.vn/ - Trang thông tin điện tử ngân hàng Shinhan Bank Tài liệu học tập mơn Tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng 33 ... Bank 17 3 .1 Giới thiệu ngân hàng Shinhan Bank 17 3.2 Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhan Bank 18 IV So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 4 .1 So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 24 24 4.2 Một số... Vietcombank II Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 10 2 .1 Giới thiệu NHTM cổ phần MB Bank 10 2.2 Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 10 III Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhan Bank 17 3 .1. .. Ngân hàng MB Bank So sánh ngân hàng Làm Power Point So sánh ngân hàng Thuyết trình 10 0% 10 0% 10 0% 10 0% CHỮ KÍ NHĨM TRƯỞNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU NỘI DUNG I Quy trình tín dụng NHTM cổ phần Vietcombank 1. 1