Đang tải... (xem toàn văn)
Nhóm Chiến thần TDNH1 TDNH1 04 docx HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG � � BÀI TẬP LỚN Học phần Tín dụng ngân hàng 1 ĐỀ BÀI Tìm hiểu quy trình tín dụng của ba ngân hàng thương mại BIDV, Sacombank, Shinhanbank So sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng củaba3 ngân hàng thương mại đó Giảng viên hướng dẫn ThS Trần ThịThu Hường Nhóm thực hiện Chiến thần TDNH1 Mã học phần 212FIN33A04 Hà Nội, ngày 30 tháng 05 năm 2022 Từ viết tắt Ý nghĩa QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng QLRR Quản lý rủi.
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -🙠🕮🙢 - BÀI TẬP LỚN Học phần: Tín dụng ngân hàng ĐỀ BÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng ba ngân hàng thương mại: BIDV, Sacombank, Shinhanbank So sánh khác biệt quy trình tín dụng củaba3 ngân hàng thương mại Giảng viên hướng dẫn : ThS.Trần ThịThu Hường Nhóm thực : Chiến thần TDNH1 Mã học phần : 212FIN33A04 Hà Nội, ngày 30 tháng 05 năm 2022 Từ viết tắt Ý nghĩa QLKH Quản lý khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng QLRR Quản lý rủi ro PGĐ Phó giám đốc PTGĐ Phó tổng giám đốc TTDVKH Trung tâm dịch vụ khách hàng QTTDD Quản trị tín dụng GDKH Giao dịch khách hàng CBTD Cán bộ tín dụng TPTD Trưởng phịng tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng KHKH khách hàng NH Ngân hàng P.CN Phòng cá nhân P.DN Phòng doanh nghiệp BGĐ Ban giám đốc P.TĐ Phòng thẩm định P.GD Phòng giao dịch NV.KSTD Nhân viên kiểm sốt tín dụng NV.HT Nhân viên hỗ trợ HĐTD Hội đồng tín dụng TP.CN Trưởng phịng cá nhân GĐKV Giám đốc khu vực BP.TTQT Bộ phận toán quốc tế BCT Bộ chứng từ TĐCN Thẩm định chi nhánh Bảng phân chia công việc Họ tên Mã sinh viên Công việc Nguyễn Minh Tuấn 22A4011140 Phân chia cơng Hồn thành (Nhóm trưởng) Đánh giá việc, tổng 100% ( chưa hợp,so sánh thuyết trình) quy trình tín dụng thuyết trình ( nhóm gọi) Chu Gia Tồn Nơng Thị Hồng Thắm 22A4011083 22A4011022 Quy trình tín Hồn thành dụng BIDV 100% Quy trình tín Hồn thành dụng 100% Sacombank Tạ Thị Mai Lương 22A4060234 Quy trình tín Hồn thành dụng 100% Shinhanbank Chữ kí Đặng Thị Lại 22A4060016 Giải pháp giảm Hoàn thành thiểu rủi ro, 100% làm slide Phonexana Bounlue 22A4011518 Lời mở đầu, Hoàn thành Kết luận, sở 100% lý thuyết LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC I Cơ sở lý thuyết quy trình tín dụng ngân hàng…………………………… …….1 1.1 Khái niệm 1.2 Điều kiện cấp tín dụng 1.3 Mục đích ý nghĩa quy trình tín dụng 1.4 Quy trình tín dụng II Thực tiễn quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngân hàng BIDV, Sacombank Shinhan…4 2.1 Quy trình tín dụng BIDV 2.1.1 Giới thiệu chung BIDV 2.1.2 Quy trình tín dụng BIDV 2.2 2.2.1 Quy trình tín dụng Sacombank Giới thiệu chung Sacombank 18 18 2.2.2 Quy trình tín dụng Sacombank 19 2.3 25 Quy trình tín dụng Shinhanbank 2.3.1 Giới thiệu chung Shinhanbank 25 2.3.2 Quy trình tín dụng Shinhanbank 26 III.So sánh quy trình tín dụng BIDV, Sacombank ShianhanBank đưa giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng…………………………………………… 33 3.1 Điểm giống quy trình tín dụng 33 3.2 Điểm khác quy trình tín dụng 35 3.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng 44 KẾT LUẬN LỜI MỞ ĐẦU Trong thời đại xã hội ngày phát triển, hoạt động Ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu Nhắc đến Ngân hàng, không nhắc đến hoạt động Tín dụng – hoạt động xem chủ chốt, quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tồn dư nợ tín dụng Ngân hàng Trước kinh tế luôn tồn yếu tố cạnh tranh, hoạt động tín dụng Ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận đạt được, Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn hoạt động quy trình tín dụng Do vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng, thực quy trình tín dụng hiệu mục tiêu quan trọng Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, nhóm chúng em sâu, nghiên cứu đề tài “Tìm hiểu quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại CP; Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi” Với ba Ngân hàng đại diện cho nhóm ngân hàng đề tài nghiên cứu là: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV; Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tin Sacombank; Ngân hàng TNHHMTV Shinhan Việt Nam; Chúng em đưa so sánh phân tích rõ quy trình tín dụng Ngân hàng để thấy khác biệt giống quy trình tín dụng Ngân hàng Bài làm cịn nhiều thiếu sót, chúng em mong nhận lời nhận xét, đóng góp để hồn thiện I.Cơ sở lý thuyết quy trình tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm Quy trình tín dụng (Credit Procedures) tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo quy trình định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng 1.2 Điều kiện cấp tín dụng Theo điều thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định điều kiện vay vốn sau: Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Vốn vay phải sử dụng mục đích khơng vi phạm pháp luật mục đích phù hợp với đăng kí kinh doanh doanh nghiệp trường hợp với doanh nghiệp Khách hàng có phương án sử dụng vốn khả thi Bản chất ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh việc cho vay phải đảm bảo nguyên tắc sinh lời Do phương án, dự án đầu tư ngân hàng tài trợ vốn phải đảm bảo tính khả thi có hiệu Khách hàng có khả tài để trả nợ Khách hàng phải có khả tài lành mạnh tức khách hàng có khả quản lí tốt, khách hàng chứng minh phát triển ổn định mình, có sở vững tài để đảm bảo cam kết hồn trả tiền vay hạn Thực đảm bảo tín dụng theo quy định pháp luật Đây công cụ bảo đảm việc thực trách nhiệm nghĩa vụ khách hàng quan hệ tín dụng Bảo đảm tiền vay cung cấp nguồn toán "thứ hai" cho ngân hàng thương mại 1.3 Mục đích ý nghĩa quy trình tín dụng Mục đích quy trình tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việc lập quy trình tín dụng chuẩn xác, phù hợp với nghiệp vụ ngân hàng ngày hoàn thiện hạn chế, nhược điểm quy trình cấp tín dụng việc quan trọng hàng đầu Ngân hàng Quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu quản lí ngân hàng Điều thể thơng qua: -Về mặt hiệu quả: quy trình tín dụng rõ ràng, hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời hỗ trợ làm giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy -Về mặt quản lí: quy trình tín dụng cụ thể sở để phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng Đây sở để từ thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn nhanh Chung quy lại để quản lý tốt hoạt động tín dụng cần phải xây dựng quy trình tín dụng rõ ràng, minh bạch cần phải đảm bảo tuân thủ quy trình phê duyệt 1.4 Quy trình tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Có thể hiểu cách đơn giản, khách hàng có nhu cầu, mục đích cần vay vốn (để vay vốn tiêu dùng cho mục đích sinh hoạt cá nhân hay để huy động vốn việc tái đầu tư, phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh ) họ tìm đến Ngân hàng để thể nhu cầu mong muốn vay vốn Khi ấy, cán tín dụng tiếp xúc khách hàng, hiểu mục đích vay vốn khách hàng Cán tín dụng vào thể lệ tín dụng loại cho vay phù hợp để hướng dẫn khách hàng thành lập hồ sơ vay vốn (hồ sơ cấp tín dụng) Về bản, hồ sơ vay vốn gồm: (1) Hồ sơ pháp lí, bao gồm: - Đối với doanh nghiệp: Giấy phép thành lập, điều lê, giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, nghị quyết hội đồng thành viên/ hội đồng quản trị… - Đối với cá nhân: Sổ hộ khẩu, chứng minh thư… (2) Hồ sơ tài hoạt động sản xuất kinh doanh bao gồm: Kế hoạch sản xuất kinh doanh kì, hợp đồng kinh tế, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, tờ khai thuế VAT, báo cáo thực kế hoạch kinh doanh sản xuất… (3) Hồ sơ vay vốn (cho lần vay hợp đồng tín dụng), bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn, dự án/phương án sản xuất kinh doanh, giấy tờ bảo đảm tiền vay theo qui định Bước 2: Phân tích tín dụng Ở bước này, ngân hàng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả khoản vay Mục tiêu Ngân hàng đạt thực phân tích tín dụng sau: hạn chế tình trạng thông tin không cần xứng thông tin ngân hàng khách hàng Đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, khoản vay, giúp định giá tín dụng trích lập dự phịng cách phù hợp Thêm vào cịn xác định nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phẩm tín dụng cho phù hợp Bước 3: Quyết định tín dụng Trong khâu này, Ngân hàng định chấp thuận hay không chấp thuận cho vay hồ sơ vay vốn Ở bước Ngân hàng dễ mắc hai sai lầm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng hay chí uy tín Ngân hàng Hai sai lầm là: Đồng ý cho vay với khách hàng với yếu tố xấu khơng hồn trả nợ hạn/ khơng có khả hồn trả nợ Khơng chấp thuận cho vay với khách hàng có khả trả khoản vay hạn đầy đủ Bước 4: Giải ngân Đây nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng hay phát tiền vay sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng thông qua hình thức: chuyển khoản tiền mặt Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động dòng tiền với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà, cản trở việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Giám sát vay hiệu làm giảm tổn thất tín dụng thơng qua việc phát đánh giá vấn đề cách kịp thời Nội dung giám sát bao gồm: Theo dõi khoản vay, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, theo dõi phân tích tình hình hoạt động kinh doanh bảo đảm tín dụng khách hàng xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro Bước 6: Thanh lí tín dụng: Ngân hàng tiến hành thu hồi, gia hạn nợ Sau lý tín dụng qua hình thức: Thanh lý tín dụng với khách hàng thực xong nghĩa vụ trả nợ; Thanh lý tín dụng bắt buộc với khách hàng chưa không thực nghĩa vụ trả nợ I.Thực tiễn quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố Nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi ngân hàng BIDV, Sacombank Shinhan 1.1 Quy trình tín dụng BIDV I.1.1 Giới thiệu chung BIDV Ngân hàng BIDV thành lập ngày 26/4/1957 với tên đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam; tên gọi tắt: BIDV) BIDV hoạt động lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư tài chính, chứng khốn với nguồn nhân lực dồi với đào tạo bản, có kinh nghiệm tích luỹ chuyển giao nửa kỷ BIDV đem đến cho khách hàng lợi ích tin cậy BIDV công đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam BIDV ngân hàng Top 30 ngân hàng có quy mơ tài sản lớn khu vực Đông Nam Á, 1.000 ngân hàng tốt giới Tạp chí The Banker bình chọn - Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa tờ trình khơng đạt u cầu Soạn thảo văn trả lời khách hàng trường hợp từ chối cho vay - Trình trưởng phịng tín dụng để kiểm tra lại nội dung, trưởng phịng tín dụng có ý kiến đồng ý hay khơng đồng ý trình lãnh đạo định Việc đưa định tín dụng ngồi dựa vào báo cáo thẩm định đề xuất cán tín dụng cịn phụ thuộc vào: Thông tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng nhà nước Nguồn cho vay ngân hàng định Với khoản vay thuộc quyền phán quyết: Sau kiểm tra lần cuối hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, ban lãnh đạo ngân hàng chi nhánh định: Duyệt đồng ý cho vay; Duyệt cho vay có điều kiện; Khơng đồng ý; Triệu tập họp hội đồng tư vấn tín dụng để định với khoản vay lớn phức tạp Với khoản vay vượt tầm phán quyết: Ban thẩm định dự án ngân hàng cấp phê duyệt Chỉ có thơng báo, ngân hàng khu vực phép giải ngân Nội dung duyệt phải xác định rõ: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện khác (nếu có) Giám đốc chi nhánh nơi thực tín dụng người ký định cuối ⮚ Bước 4: Giải ngân Sau nhận thông báo cấp khoản vay khách hàng đồng ý giải ngân ln ngân hàng tiến hành thủ tục giải ngân theo yêu cầu khách hàng Trường hợp hồ sơ chưa đủ điều kiện duyệt Chun viên quan hệ khách hàng thơng báo rõ lý với KH yêu cầu bổ sung thêm giấy tờ để đủ điều kiện xét duyệt Trình duyệt giải ngân Shinhanbank: cán tín dụng sau xem xét chứng từ giải ngân nói trên, đủ điều kiện giải ngân trình trưởng phịng tín dụng Trưởng phịng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung trình cán tín dụng: Nếu đồng ý: ký trình lãnh đạo; chưa phù hợp, yêu cầu cán tín dụng chỉnh sửa lại; 32 không đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo địnhLãnh đạo ký duyệt: Nếu đồng ý: Ký duyệt/ Nếu chưa phù hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại/ Nếu không đồng ý: Ghi rõ lý Sau xem xét đầy đủ ký kết hết loại giấy tờ, cán đóng dấu, khai báo lưu trữ hồ sơ theo quy định Phương pháp giải ngân chuyển khoản tiền mặt, cần phải có ID, cước chữ ký khách hàng ⮚ Bước 5: Giám sát kiểm tra tín dụng Nội dung giám sát bao gồm: Mở sổ sách theo dõi CBTD mở sổ sách theo dõi thơng tin khoản vay theo hợp đồng tín dụng, bảng theo dõi nợ vay, khai thác cần thiết lưu kê điện toán theo nội dung: ngày tháng năm giải ngân, số tiền giải ngân, lãi suất áp dụng, ngày tháng năm thu nợ, số tiền thu nợ, lãi, dư nợ thời điểm, số tiền gia hạn nợ, thời gian gia hạn nợ, số tiền chuyển nợ hạn, thời hạn chuyển nợ hạn… Khai thác phần mềm điện toán CBTD thường xuyên sử dụng phần mềm điện toán để theo dõi quản lý khoản vay, phát số liệu hạch toán sai lệch với hồ sơ tín dụng phải báo cáo với TPTD phối hợp với phịng có liên quan để xử lý Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, vật tư đảm bảo cho vay: Kiểm tra qua hồ sơ chứng từ; Kiểm tra trường; Lập biên kiểm tra: Nếu khách hàng sử dụng sai mục đích phát sinh vấn đề có nguy ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng, CBTD có báo cáo báo cáo TPTD trình lãnh đạo xem xét định ngừng cho vay có biện pháp thu hồi nợ trước hạn Phân tích hiệu vốn vay Kiểm tra biện pháp đảm bảo tiền vay - Kiểm tra sử dụng vốn dụng vốn vay cán hỗ trợ quan hệ khách hàng - Đánh giá lại tình trạng khoản vay, việc sử dụng vốn vay - Phân tích đảm bảo nợ vay, tình hình tài khách hàng thơng qua nhiều nguồn tài liệu khác - Theo dõi xử lý nợ hạn: 33 Các cán QHKH, hỗ trợ QHKH, thẩm định tín dụng theo dõi chặt chẽ tình hình tài tinh hình tín dụng khách hàng Phí tất tốn khoản vay Shinhan Bank trước hạn tính 3% dựa số dư nợ cịn lại có ⮚ Bước 6: Thanh lý tín dụng Khi khách hàng hồn trả hết gốc, lãi nghĩa vụ liên quan, cán tín dụng kiểm tra, đối chiếu với số liệu phận kế toán để chắn khoản vay tất tốn Shinhanbank tiến hành lý tín dụng mặc nhiên: chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng khoản nợ hồn trả đầy đủ theo thỏa thuận với lý tín dụng bắt buộc: việc ngân hàng dựa sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý khoản nợ đến hạn khách hàng không tự giác khơng hồn trả hạn Bên vay phải hoàn trả khoản nợ kết thúc hợp đồng tín dụngBên vay phải hồn trả khoản nợ kết thúc hợp đồng tín dụng Đối với trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo, cố tình nợ nần dây dưa, làm ăn yếu không phương cách cứu vãn, Shihanbbank áp dụng phương án lý, tức sử dụng biện pháp để thu hồi khoản nợ, bao gồm phong toả, bán tài sản chấp, tước đoạt khoản tiền gửi Trường hợp doanh nghiệp vay bị phá sản ngân hàng tiến hành lý khoản nợ bảo đảm không bảo đảm Trường hợp khách hàng có khó khăn tài chính, song kiên tìm cách khắc phục để trả nợ, ngân hàng thường áp dụng phương án khai thác, bao gồm gia hạn nợ, giảm lãi cho vay thêm III.So sánh quy trình tín dụng BIDV, Sacombank ShianhanBank đưa giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.1 Điểm giống quy trình tín dụng Qua quy trình tín dụng ngân hàng ta thấy trước khách hàng bước vào quy trình tín dụng NH xem xét khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng khơng Khách hàng phải có đầy đủ lực pháp lý theo quy định pháp luật;Vốn vay phải được sử dụng cho các mục đích chính đáng; Với loại hình vay thế chấp, khách hàng 34 cần có tài sản đảm bảo; Khách hàng không được có nợ xấu ngân hàng trước đó Nhìn chung bước quy trình tín dụng Ngân hàng: BIDV, Sacombank ShinhanBank giống nhau, đầy đủ bước quy trình tín dụng Ở bước ln có phận chủ chốt thực công việc bước, phận có liên kết chặt chẽ, hỗ trợ lẫn để đem tới cho khách hàng trải nghiệm tốt sử dụng dịch vụ Ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay.Sự giống quy trình tín dụng ngân hàng thể qua: - Lập hồ sơ tín dụng: Khách hàng tư vấn khoản vay hồ sơ theo quy định ngân hàng - Phân tích tín dụng: Ngân hàng đánh giá dựa hồ sơ khách hàng cung cấp thực tiễn kiểm tra tình hình tài chính, tình hình SXKD khách hàng đồng thời đánh giá ln rủi ro để có biện pháp ngăn chặn khắc phục -Quyết định tín dụng: Một điểm giống thấy bước khơng với Ngân hàng mà Ngân hàng khác Việt Nam chi nhánh phán khoản vay mức cho phép Khi khoản vay mượt mức trình lên cấp cao để phán -Giải ngân: Ngân hàng giải ngân cho khách hàng thông qua tiền mặt chuyển khoản Ngoài ra, khoản vay đầu tư Ngân hàng cịn giải ngân theo tiến độ công việc -Kiểm tra, giám sát, thu nợ: Ngân hàng giảm sát, kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng thường xuyên để đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích đảm bảo khả trả nợ KH Khi phát sai phạm việc sử dụng vốn vay NH tiến hành thu hồi nợ trước hạn, phạt vi phạm… Với việc thu nợ, đến kì tính lãi trả gốc có thơng báo trước số ngày để KH chuẩn bị thực nghĩa vụ trả nợ Nếu KH khơng thực nghĩa vụ thực chậm NH có cách giải khác - Thanh lý hợp đồng: Khi đến cuối hạn vay mà khách hàng thực xong nghĩa vụ trả nợ NH kiểm tra, đối sốt tiến hành tất toán hợp đồng Nếu khách chưa thực xong nghĩa vụ NH có cách giải khác Điểm khác quy trình tín dụng 35 Điểm khác ba ngân hàng điều kiện cấp tín dụng Với BIDV đưa điều kiện cụ thể độ tuổi, quốc tịch khách hàng: công dân Việt nam độ tuổi từ 18 - 60 tuổi, làm việc sinh sống địa bàn có chi nhánh BIDV; Sacombank lực pháp lý, phương án sử dụng vốn phương án trả nợ; Với Shinhanbank yêu cầu pháp lý ngân hàng cịn có yêu cầu thu nhập 3.2 Điểm khác quy trình tín dụng Quy trình tín BIDV Sacombank ShinhanBank dụng Bước 1: Lập Bộ phận QLKH tiếp CVKH hướng dẫn khách Khách hàng hồ sơ tín nhận hồ sơ hướng dẫn hàng làm hồ sơ theo chuyên viên tài tư dụng khách hàng làm hồ sơ quy định sau tiếp thị vấn khoản vay theo quy định Chia thành cơng Tiếp nhập hồ sơ cần thiết để tiến khách hàng làm nhóm: thơng tin KH bảng theo hành vay KH không cá nhân doanh nghiệp dõi hồ sơ KH đồng thời báo cần tới chi nhánh mà Ở nhóm khách hàng cáo cho Trưởng phịng trực có nhân viên tới tận nơi cần chuẩn bị hồ tiếp quản lí KH để tiện để làm việc sơ riêng theo dõi hỗ trợ Một điều khác biệt -Ngân hàng chia ShinhanBank +Khách hàng cá nhân: khách hàng làm nhóm: cá khơng phân chia đối Hồ sơ pháp lý khách nhân doanh nghiệp Cơ tượng khách hàng cá hàng; hồ sơ tình hình việc chuẩn bị hồ sơ nhân hay doanh nghiệp tài khách hàng; giống BIDV nhiên khâu tiếp nhận hồ hồ sơ dự án phương Sacombank đòi hỏi nhiều sơ Vì hồ sơ cần án tín dụng loại hồ sơ 36 +Khách hàng doanh - Sẽ có phân loại hồ sơ chuẩn bị đơn giản nghiệp: Các giấy tờ dựa tiêu vốn vay pháp lý (giấy chứng nhận trước tiến vào bước xác đăng kí doanh nghiệp, ); minh, thẩm định giấy tờ liên quan đến thủ tục vay vốn (giấy đề nghị vay vốn…); giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm 🡺 Cả ba ngân hàng xác định công việc quy trình tín dụng tiếp thị, lập hồ sơ Tổng quan ta thấy, Sacombank cần nhiều loại hồ sơ quy định cụ thể, phức tạp so sới hai ngân hàng cịn lại Shinhanbank ngân hàng có quy định loại hồ sơ đơn giản, chung chung so với hai ngân hàng lại BIDV có quy định đơn giản so với Sacombank chặt chẽ so với Shinhanbank Đây điểm khác biệt rõ ràng, thể riêng biệt ngân hàng -Với bước hồ sơ ta thấy mắt khách hàng ShinhanBank có điểm cộng lớn khâu chuẩn bị đơn giảm làm cho khách hàng không tốn nhiều thời gian chi phí Tuy nhiên với BIDV Sacombank với việc chia khách hàng thành nhóm giúp NH nhìn nhận xác đối tượng khách hàng đưa tư vấn phù hợp Bước 2: Bộ phận QLKH thực Nhân viên thẩm định Phân tích tín khảo sát thực tế hoạt nhân viên quan hệ khách chặt chẽ ngân dụng động sản xuất kinh hàng chịu trách nhiệm xác hàng khác, CBTD doanh, nguồn thu nhập minh thẩm định hồ sơ NH kiểm tra lại hồ sơ …sau lập báo cáo đề khách hàng sau trình KH tiến hành xác xuất tín dụng phân cho cấp có thẩm quyền phê minh thơng tin theo qui tích đánh giá nội duyệt định hành Quy dung: Đánh giá chung Với quy trình thẩm định trình kéo dài 3-7 37 khách hàng, tình hình tài ngày làm việc Vấn đề khách hàng, rủi ro tín dụng rủi ro chấm điểm tín dụng đạo đức KH khách hàng để áp dụng NH quan tâm, điều sách cấp tín dụng, thể qua phân tích đánh giá việc NH kiểm tra phương án sản xuất kinh lịch sử tín dụng KH doanh, dự án đầu tư…, vòng 10 năm đánh giá TSBĐ, đánh giá trọn đời toàn diện rủi ro, phương án phòng ngừa rủi ro cuối kết luận đề xuất tín dụng 🡺Cả ngân hàng có quy trình xác minh thẩm định riêng Với BIDV Shinhan quy trình chặt chẽ, phải trải qua nhiều bước xác minh đánh giá thông tin khách hàng, rủi ro đề xuất ln phương án phịng ngừa rủi Ngược lại, với Sacombank có quy trình thẩm định có phần đơn giản, nhiên đáp ứng yêu cầu xác thực thông tin khách hàng cung cấp Và với khách hàng Shinhan không cần tới chi nhánh mà có nhân viên tới tận nơi làm việc -Cả ngân hàng sử dụng phương pháp thẩm định, xác minh trực tiếp; Điều giúp cho nguồn thơng tin ngân hàng xác hơn, giảm rủi ro bất cân xứng thông tin tăng độ tín nhiệm khách hàng Tuy nhiên, phương pháp đòi hỏi ngân hàng cần phải đào tạo nhân viên có nghiệp vụ giỏi, đánh giá lực tài tài sản bảo đảm khách hàng; NH nhiều thời gian chi phí cho nghiệp vụ Bước 3: Việc định tín dụng Sau xác hồn tất, ShinhanBank quy Quyết định tiến hành qua CBTD lập “Tờ trình đề định định tín dụng tín dụng bước: phê duyệt tín dụng xuất” để cấp phê duyệt cách phê duyệt thực thủ tục sau Cấp có thẩm quyền phê khoản vay khách phê duyệt duyệt hồ sơ theo quy chế hàng 38 Bộ phận QLRR nơi phán cấp tín dụng Sau thẩm định CBTD định tín dụng hành Sẽ có cấp phê lập báo cáo thẩm định Bộ phận QLKH làm duyệt khoản trình lên cấp Và việc với khách hàng để vay hạn mức giám đốc chi nhánh cho khách hàng biết có cấp: PGĐ chi nhánh, Hội người đưa định cấp tín dụng hay đồng tín dụng, Hội đồng tín tín dụng cuối khơng Sau cùng, Bộ dụng cấp phận QTTD đầu mối, Bộ phận QLKH, QLRR, Kho quỹ phối hợp lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống SIBS 🡺 BIDV Sacombank đưa định tín dụng cẩn trọng với đánh giá thông qua nhiều phòng ban, điều giúp cho việc đua định tín dụng dễ dàng Điều làm nên khác biệt BIDV có phận QLRR, điều giúp cho việc phát hiện, giám sát đưa biện pháp phịng ngừa nhanh chóng xác Cịn với Shinhan chưa đưa quy trình cụ thể Điều gây khó khăn cho CBTD mang lại rủi ro cho ngân hàng q trình phê duyệt tín dụng Bước 4: Giải Bộ phận QLKH tiếp Bộ phận QLTD phối hợp Quy trình giải ngân ngân nhận hồ sơ để nghị giải với phận liên quan Shinhan phức tạp ngân sau lập đề suất tiến hành thủ tục để phải trải qua cấp giải ngân Bộ phận triển khai phán Đồng CBTD->TPTD->Lãnh QTTD trình duyệt giải thời NV KSTD lập đạo Sau xem xét đầy ngân.Cấp thẩm quyền hợp đồng bảo lãnh, bảo đủ ký kết giấy tờ phê duyệt giải ngân đảm tiền vay, hợp đồng tín tiến hành khai báo cuối phận dụng Cuối thủ lưu trữ hồ sơ giải ngân cho KH 39 QTTD, GDKH thực quỹ/phụ quỹ tiến hành giải ngân lập phiếu lĩnh tiền cho KH 🡺Cả ngân hàng tiến hành giải ngân thông qua bước nhỏ, bước phận thụ lý riêng Các hình thức giải ngân ngân hàng tiền mặt chuyển khoản (ưu tiên chuyển khoản hơn) Và điều tồn ngân hàng khơng đưa thời gian giải ngân cụ thể, làm cho khách hàng phải chờ đợi ảnh hưởng tới trình sử dụng vốn khách hàng Bước 5: -Quản lý, theo dõi, giám Bộ phận QLTD phối hợp Các cán QHKH, hỗ Kiểm tra, sát: phận QLKH với phòng phận trợ QHKH, thẩm định tín giám sát -Bộ phân QLRR kết hợp liên quan khác thực dụng theo dõi chặt chẽ với phận QLKH để công việc giám sát thu tình hình tài phát rủi ro, dấu hiệu hồi nợ hỗ trợ tinh hình tín dụng bất thường để đưa khách hàng gia hạn nợ khách hàng thông qua phương án xử lí gặp khó khăn tài Nếu trình sử -Kiểm tra lại chứng dụng vốn vay, khách từ,đánh giá lại hàng sử dụng sai mục TSBD,thơng tin liên đích, sử dụng khơng hiệu quan….là phận Ngân hàng Shinhan QTTD tiến hành thu hồi vốn vay, hủy phạt hợp đồng, tùy theo trường hợp 40 🡺Ở bước ta thấy rõ ràng BIDV làm tốt chặt chẽ khâu giám sát tín dụng NH có phận riêng xử lí tình riêng Việc làm giúp cho NH phát hiện, giải tránh rủi ro trình cho vay Đối với Sacombank ShinhanBank khơng có quy trình chặt chẽ nhiên phân bổ nhân viên giám sát trình sử dụng vốn khách hàng Shinhan cịn có quy định xử phạt phi phạm liệt Bước 6: Khi khách thực Sau Khách hàng hoàn -Với khách hàng thực Thanh lý xong nghĩa vụ trả nợ tất nghĩa vụ toán hết nghĩa vụ trả nợ hợp đồng phận QLKH khoản dư nợ (bao gồm vốn ngân hàng phối hợp với phận gốc, lãi phí phát sinh) tiến hành lý tín QTTD, GDKH tiến hành Nhân viên Quan hệ khách dụng lý hợp đồng hàng, Nhân viên Kiểm sốt -Với trường hợp khách tín dụng, Giao dịch viên, hàng gặp khó khăn tài Nhân viên Quản lý hồ sơ tài mà muốn trả sản đảm bảo tiến hành tất nợ ngân hàng có tốn Hồ sơ tín dụng ưu đãi như:gia Khách hàng hạn nợ,giảm lãi… 🡺Quy trình lý hợp đồng ngân hàng có giống nhau, khác phòng ban thực nhiệm vụ Cả ngân hàng có quy trình thu nợ, thành lý hợp đồng chặt chẽ có cách giải trường hợp khách hàng chưa không thực nghĩa vụ trả nợ Đối với ngân hàng Sacombank có tên gọi khác cho quy trình tín dụng so với BIDV ShianhanBank Tuy nhiên, cốt lõi bước: Lập hồ sơ, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ, lý hợp đồng Sau kết thúc bước ngân hàng Sacombank cịn thêm bước Lưu hồ sơ (Việc BIDV Sacombank thực định tín dụng có hiệu lực) Bộ phận QLTD lưu hồ sơ tất toán Chi nhánh năm, sau chuyển kho lưu trữ theo thứ tự quy định 41 Nhìn chung, qui trình ngân hàng khơng có khác nhiều Sự khác ngân hàng đến từ việc phân cấp phòng ban, nhiệm vụ bên, thời gian thực công việc hạn mức tín dụng phép cấp ngân hàng cấp khác Với BIDV họ có nhiều phận tham gia vào quy trình tín dụng cịn Sacombank ShinhanBank lực lượng nòng cốt CBTD phận QLTD Nhìn vào phân tích, đánh giá, so sánh ngân hàng, ta thấy BIDV dường có qui trình tín dụng chặt chẽ với việc phối hợp nhiều phận bước quy trình Có lẽ mà BIDV giữ tỉ lệ nợ xấu thấp ngân hàng nêu với 0.81% (số liệu năm 2021) Với mục tiêu chung giảm thiểu đối đa rủi ro cho vay ta thấy ngân hàng thực quyền phán phân quyền, giới hạn mức tín dụng mà chi nhánh tự giải ngân hàng có qui định riêng cho quy trình tín dụng mình, cho chi nhánh để gia tăng tính an tồn cho NH cách để giảm thời gian xét duyệt cho khoản vay vừa nhỏ KH Tuy nhiên ba tồn thứ việc phận kiêm nhiều cơng việc cơng tác quản lí rủi ro Việc làm vơ hình chung đem lại số rủi ro định cho NH trình cho vay vốn rủi ro đạo đức nghề nghiệp, rủi ro nghiệp vụ… 3.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Trong năm qua , NHTM Việt Nam phải gánh chịu chịu tổn thất không nhỏ từ hoạt động tín dụng Vì vậy, việc ngân hàng bỏ sức lực tài lực để thiết lập quy trình tín dụng chặt chẽ để giúp ngân hàng đánh giá rủi ro trình vay vốn, giúp nâng cao chất lượng, hiểu dịch vụ Với tìm hiểu quy trình tín dụng phân tích ưu nhược điểm quy trình nhóm chúng em có số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng: Thứ nhất, cần phải thành lâp phận độc lập không tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức quản lý, giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện phát rủi ro; 42 phân tích đánh giá mức độ rủi ro sơ tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, cần hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Để hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng ngân hàng cần tiến hành rà sốt lại tiêu chí làm nên quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng như: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần chậm trả lãi vay, số lần khách hàng xin gia hạn nợ, Ngoài ngân hàng nên tìm hiểu tính chất đặc thù ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, lịch sử tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng khác, Tiếp đó, ngân hàng nên tham khảo hệ thống chấm điểm tín dụng ngân hàng khác (ví dụ BIDV, MB, VIB) từ rút ưu nhược điểm ngân hàng bước hồn hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Thứ ba, cần nâng cao, bồi dưỡng trình độ kiến thức đội ngũ cán tín dụng Cán tín dụng ln người lựa chọn phương pháp thẩm định hiệu quả, đưa tiêu để xem xét dự án đồng thời họ người định cuối xem khách hàng có đủ tiêu chuẩn hay khơng Do mà cán tín dụng có trình độ chun mơn cao chất lượng thẩm định cao, rủi ro công tác thẩm định giảm Thế nên ngân hàng cần thành lập đoàn kiểm tra, tra giám sát để kiểm tra hoạt động thẩm định tín dụng cán Cùng với ngân hàng đưa đãi ngộ để động viên, khuyến khích áp dụng kỉ luật với cán khơng làm trịn trách nhiệm Thứ tư, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Thứ năm, tiến hành điều chỉnh lại biện pháp bảo đảm tiền vay Để làm tốt công việc thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay, ngân hàng cần ý sau: Các ngân hàng phải tuân thủ nghiêm túc quy định, quy chế Nhà nước hình thức đảm bảo tiền vay; Ngân hàng phải trọng đến đối tượng mục đích áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay 43 Thứ sáu, cần phải nhạy cảm với yếu tố từ bên thay đổi chế, sách Nhà nước, sức ép từ việc thực cam kết theo thông lệ, diễn biến phức tạp xu thị trường, tác động tiêu cực thông tin truyền thống bất cân xứng Cuối cùng, Ngân hàng cần phải áp dụng biện pháp thích hợp để xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay Chẳng hạn, ngân hàng cần cử cán trực tiếp quản lý kiểm tra tài sản đảm bảo sau cho vay; cần nghiên cứu nắm bắt chế, sách tài sản đảm bảo tiền vay… 44 KẾT LUẬN Chung quy lại, vay tín dụng sản phẩm khơng thể thiếu ngân hàng, nhằm hỗ trợ tài cho khách hàng đem lại lợi nhuận Tuy nhiên hình thức tồn nhiều rủi ro khả dẫn đến tình trạng nợ xấu Bởi vậy, ngân hàng cần xây dựng cho quy trình tín dụng thật chặt chẽ nhằm giảm tối đa rủi ro xảy tiến hành cho vay, đồng thời quy trình phải có linh hoạt, nhanh chóng tránh rườm rà để thu hút khách hàng Qua tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng ngân hàng Nhà nước BIDV, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sacombank Và ngân hàng nước Shinhan Bank, nhận thấy ngân hàng có điểm tương đồng điểm khác biệt tạo nên riêng biệt quy trình tín dụng Quy trình mà ba ngân hàng xây dựng đảm bảo tính chặt chẽ , linh hoạt phù hợp với nhu cầu khách hàng.Tuy nhiên ngân hàng lại toát lên đặc điểm riêng quy trình theo loại hình ngân hàng Ngày với phát triển công nghệ thủ đoạn lừa đảo, chiếm đoạt ngày tinh vi hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro Các ngân hàng bên cạnh việc xây dựng quy trình tín dụng đem lại an tồn cịn cần có biện pháp để phịng ngừa hiệu quả, đưa ngành ngân hàng nói chung uy tín ngân hàng nói riêng ngày phát triển vươn tầm 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, HVNH https://www.bidv.com.vn/ https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv-blog/tin-dung/vay-ngan-hang-can-nhung-gi-dieu-kien -thu-tuc-vay-von-tai-bidv https://text.123docz.net/document/3944518-quy-trinh-tin-dung-ngan-hang-dau-tu-va-phat -trien-bidv.htm https://www.sacombank.com.vn/doanhnghiep/Pages/ho-so-thu-tuc.aspx https://azvay.com/vay-von-ngan-hang-sacombank/ https://id.scribd.com/doc/39569035/Quy-Trinh-Tin-Dung-Sacombank 7.https://www.academia.edu/29776587/Ph%C3%A2n_t%C3%ADch_ho%E1%BA%A1t_ %C4%91%E1%BB%99ng_t%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng_t%E1%BA%A1i_Ng%C3 %A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6%A1ng_m%E1%BA%A1i_c%E1%BB%95_ph% E1%BA%A7n_s%C3%A0i_g%C3%B2n_th%C6%B0%C6%A1ng_t%C3%ADn_Sacom bank_chi_nh%C3%A1nh_%C4%90%E1%BB%93ng_Th%C3%A1p https://tailieumau.vn/de-tai-nang-cao-chat-luong-tin-dung-tai-ngan-hang-sacombank-hay/ https://tailieumau.vn/de-tai-thuc-trang-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hang-sacombank-hay/ 10 https://khotrithucso.com/doc/p/quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hang-tmcp-sai-gon-t huong-629247 11 https://text.123docz.net/document/4593633-quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hang-saco mbank-chi-nhanh-binh-dinh.htm 12 https://shinhan.com.vn/vi/about-shinhan-financial-group 13 https://tiencuatoi.vn/ho-so-vay-von-shinhan-bank.html 46 ... nghiên cứu đề tài ? ?Tìm hiểu quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại CP; Ngân hàng thương mại nhà nước, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi” Với ba Ngân hàng đại... hàng Qua tìm hiểu so sánh quy trình tín dụng ngân hàng Nhà nước BIDV, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sacombank Và ngân hàng nước Shinhan Bank, nhận thấy ngân hàng có điểm tương đồng điểm khác biệt. .. thuyết quy trình tín dụng ngân hàng? ??………………………… …….1 1.1 Khái niệm 1.2 Điều kiện cấp tín dụng 1.3 Mục đích ý nghĩa quy trình tín dụng 1.4 Quy trình tín dụng II Thực tiễn quy trình tín dụng ngân hàng
