- Thanh lý hợp đồng: Khi đến cuối hạn vay mà khách hàng đã thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ của mình thì NH sẽ kiểm tra, đối sốt và tiến hành tất toán hợp đồng Nếu khách
2. Điểm khác nhau trong quy trình tín dụng
3.3 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng
Trong những năm qua , các NHTM Việt Nam đã phải gánh chịu chịu những tổn thất khơng nhỏ từ hoạt động tín dụng. Vì vậy, việc các ngân hàng bỏ ra cả về sức lực và tài lực để thiết lập một quy trình tín dụng chặt chẽ là để giúp ngân hàng đánh giá được những rủi ro trong quá trình vay vốn, giúp nâng cao được chất lượng, hiểu quả và dịch vụ. Với những tìm hiểu quy trình tín dụng và phân tích những ưu nhược điểm trong quy trình đó thì nhóm chúng em có một số các giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng:
Thứ nhất, cần phải thành lâp một bộ phận độc lập không tham gia vào q trình tạo ra rủi ro, có chức năng quản lý, giám sát rủi ro cho các ngân hàng; nhận diện và phát hiện rủi ro;
phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sơ các chỉ tiêu, tiêu thức được xây dựng đồng thời đề ra các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro.
Thứ hai,cần hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.Để có thể hồn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng các ngân hàng cần tiến hành rà sốt lại các tiêu chí làm nên quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng như: tình hình phát sinh nợ quá hạn, số lần chậm trả lãi vay, số lần khách hàng xin gia hạn nợ,..Ngồi ra các ngân hàng cũng nên tìm hiểu về tính chất đặc thù của từng ngành nghề kinh doanh của các doanh nghiệp, về lịch sử tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng
khác,...Tiếp đó, các ngân hàng cũng nên tham khảo hệ thống chấm điểm tín dụng của những ngân hàng khác nhau (ví dụ như BIDV, MB, VIB) từ đó rút ra được ưu nhược điểm của ngân hàng mình và từng bước hồn hiện được hệ thống chấm điểm tín dụng cũng như là xếp hạng khách hàng.
Thứ ba, cần nâng cao, bồi dưỡng trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ tín dụng.Cán bộ tín dụng ln là những người lựa chọn ra phương pháp thẩm định hiệu quả, đưa ra những chỉ tiêu nào để xem xét dự án đồng thời họ là người quyết định cuối cùng xem khách hàng có đủ tiêu chuẩn hay khơng. Do vậy mà cán bộ tín dụng có trình độ chun mơn cao thì chất lượng thẩm định sẽ cao, rủi ro trong công tác thẩm định sẽ giảm. Thế nên ngân hàng cần thành lập các đoàn kiểm tra, thanh tra và giám sát để kiểm tra hoạt động thẩm định tín dụng của từng cán bộ. Cùng với đó ngân hàng sẽ đưa ra những đãi ngộ để động viên, khuyến khích cũng áp dụng kỉ luật với những cán bộ không làm trịn trách nhiệm của mình.
Thứ tư,xây dựng hệ thống cơng nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại, ổn định. Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung khi cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trong mọi trường hợp.
Thứ năm,tiến hành điều chỉnh lại các biện pháp bảo đảm tiền vay. Để làm được tốt công việc thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay, các ngân hàng cần chú ý như sau: Các ngân hàng phải luôn tuân thủ nghiêm túc các quy định, quy chế của Nhà nước về các hình thức đảm bảo tiền vay; Ngân hàng phải luôn chú trọng đến đối tượng và mục đích áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay
Thứ sáu,cần phải nhạy cảm với các yếu tố từ bên ngồi như sự thay đổi về cơ chế, chính sách của Nhà nước, sức ép từ việc thực hiện các cam kết theo thông lệ, các diễn biến phức tạp của xu thế thị trường, tác động tiêu cực của các thông tin truyền thống bất cân xứng...
Cuối cùng,Ngân hàng cần phải áp dụng các biện pháp thích hợp để xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay. Chẳng hạn, ngân hàng cần cử các cán bộ trực tiếp quản lý và kiểm tra tài sản đảm bảo sau khi cho vay; cần nghiên cứu và nắm bắt cơ chế, chính sách về tài sản đảm bảo tiền vay….
KẾT LUẬN
Chung quy lại, vay tín dụng là sản phẩm khơng thể thiếu ở mỗi ngân hàng, nhằm hỗ trợ tài chính cho khách hàng và đem lại lợi nhuận. Tuy nhiên đây cũng là hình thức tồn tại nhiều rủi ro và khả năng dẫn đến tình trạng nợ xấu. Bởi vậy, các ngân hàng cần xây dựng cho mình quy trình tín dụng thật chặt chẽ nhằm giảm tối đa rủi ro có thể xảy ra khi tiến hành cho vay, nhưng đồng thời các quy trình cũng phải có sự linh hoạt, nhanh chóng tránh rườm rà để thu hút khách hàng.
Qua tìm hiểu và so sánh quy trình tín dụng của ngân hàng Nhà nước BIDV, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sacombank Và ngân hàng nước ngoài Shinhan Bank, chúng ta nhận thấy được về cơ bản cả 3 ngân hàng đều có điểm tương đồng cũng như là điểm khác biệt tạo nên sự riêng biệt trong quy trình tín dụng. Quy trình mà ba ngân hàng xây dựng đều đảm bảo tính chặt chẽ , linh hoạt phù hợp với nhu cầu của khách hàng.Tuy nhiên ở mỗi ngân hàng lại tốt lên những đặc điểm riêng trong quy trình của mình theo đúng như loại hình của các ngân hàng. Ngày nay với sự phát triển của công nghệ các thủ đoạn lừa đảo, chiếm đoạt ngày càng tinh vi hơn thì hoạt động tín dụng càng chứa nhiều rủi ro hơn. Các ngân hàng bên cạnh việc xây dựng quy trình tín dụng đem lại an tồn cịn cần có những biện pháp để phịng ngừa hiệu quả, đưa ngành ngân hàng nói chung và uy tín của từng ngân hàng nói riêng ngày càng phát triển vươn tầm.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, HVNH 1. https://www.bidv.com.vn/ 2. https://www.bidv.com.vn/bidv/bidv-blog/tin-dung/vay-ngan-hang-can-nhung-gi-dieu-kien -thu-tuc-vay-von-tai-bidv 3. https://text.123docz.net/document/3944518-quy-trinh-tin-dung-ngan-hang-dau-tu-va-phat -trien-bidv.htm 4 .https://www.sacombank.com.vn/doanhnghiep/Pages/ho-so-thu-tuc.aspx 5. https://azvay.com/vay-von-ngan-hang-sacombank/ 6. https://id.scribd.com/doc/39569035/Quy-Trinh-Tin-Dung-Sacombank 7.https://www.academia.edu/29776587/Ph%C3%A2n_t%C3%ADch_ho%E1%BA%A1t_ %C4%91%E1%BB%99ng_t%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng_t%E1%BA%A1i_Ng%C3 %A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6%A1ng_m%E1%BA%A1i_c%E1%BB%95_ph% E1%BA%A7n_s%C3%A0i_g%C3%B2n_th%C6%B0%C6%A1ng_t%C3%ADn_Sacom bank_chi_nh%C3%A1nh_%C4%90%E1%BB%93ng_Th%C3%A1p 8. https://tailieumau.vn/de-tai-nang-cao-chat-luong-tin-dung-tai-ngan-hang-sacombank-hay/ 9. https://tailieumau.vn/de-tai-thuc-trang-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hang-sacombank-hay/ 10. https://khotrithucso.com/doc/p/quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hang-tmcp-sai-gon-t huong-629247 11 .https://text.123docz.net/document/4593633-quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-ngan-hang-saco mbank-chi-nhanh-binh-dinh.htm 12. https://shinhan.com.vn/vi/about-shinhan-financial-group 13. https://tiencuatoi.vn/ho-so-vay-von-shinhan-bank.html