● Điều kiện cấp tín dụng:Sacombank chỉ xem xét cho vay đối với các khách hàng có đủ các điều kiện:
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay trong thời hạn cam kết
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả phù hợp với pháp luật
Bước 1: Tiếp thị thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu
Theo mơ hình làm việc chun nghiệp tại Sacombank, ở bước này nhân viên quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm chính trong cơng tác tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, sau khi tiếp thị thành cơng thì cán bộ tín dụng của ngân hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định của ngân hàng. Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở thực hiện các khâu sau đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay
Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng loại hình tín dụng quy mơ tín dụng mà các nhân viên quan hệ khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau
Hồ sơ vay gồm
Khách hàng cá nhânKhách hàng doanh nghiệp
- Giấy đề nghị vay vốn - Phương án vay vốn
- Các giấy tờ liên quan đến pháp lý như: chứng minh nhân dân hộ chiếu hộ khẩu thường trú hoặc KT3
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay như
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc quyết định giao đất, văn bản chuyển nhượng quyền sử dụng đất; Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, hợp đồng mua bán nhà; Tờ khai nộp thuế: chuyển mục đích sử dụng đất, chuyển quyền sử dụng đất; Lệ phí trước bạ cho chuyển dịch tài sản; Sơ đồ, vị trí hiện trạng nhà đất
Các hồ sơ pháp lý liên quan đến việc thành lập và hoạt động của doanh nghiệp như:
- Quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập doanh nghiệp
- Giấy phép đăng ký kinh doanh - Giấy phép hoạt động
- Giấy chứng nhận đăng ký thuế thông báo mã số thuế
- Quyết định bổ nhiệm Giám đốc, văn bản bổ nhiệm kế toán trưởng hoặc người phụ trách kế toán
- Biên bản họp Hội đồng thành viên - Bản điều lệ hoạt động của doanh nghiệp và các giấy tờ khác có liên quan
- Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết
- Bảng cân đối kế toán, hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp - Các yêu cầu khác theo quy định của ngân hàng về việc cấp phát tín dụng. -Ngân hàng sẽ phân loại hồ sơ ngay tại bước này trước khi xác minh, thẩm định +Tai P.GD
- Hồ sơ thuộc hạn mức phán quyết của P.GD: Nhân viên quan hệ khách hàng lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trưởng P.GD duyệt cấp tín dụng
- Hồ sơ thuộc hạn mức phán quyết của P.GD và ≤ 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): Nhân viên quan hệ khách hàng lập Tờ trình cấp tín dụng thực hiện thẩm định và trình Trưởng P.GD có ý kiến trước khi trình cấp phán quyết tín dụng.
- Hồ sơ vượt hạn mức phán quyết của P.GD và > 500 triệu đồng hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): Nhân viên quan hệ khách hàng lập Tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho Nhân viên Quan hệ khách hàng), trình Trưởng P.GD có ý kiến trước khi chuyển P.TĐCN thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụ
+Tại Chi nhánh:
- Hồ sơ ≤ 500 triệu đồng hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): Nhân viên quan hệ khách hàng lập Tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình TP.CN/TP.DVKH có ý kiến trước khi trình cấp phán quyết tín dụng
- Hồ sơ > 500 triệu đồng hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): Nhân viên Quan hệ khách hàng lập Tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho Nhân viên Quan hệ khách hàng), trình TP.CN/TP.DVKH có ý kiến trước khi chuyển P.TĐCN thẩm định và trình cấp phán quyết cấp tín dụng.
Mức giới hạn 500 triệu đồng (vàng, ngoại tệ tương đương), phải bao gồm mức dư nợ hiện hành của Khách hàng.
Bước 2: Xác minh, thẩm định:
Ở bước này, Nhân viên Thẩm định hoặc Nhân viên Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm xác minh và thẩm định hồ sơ của Khách hàng, trình cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào Tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho Nhân viên Tín dụng).
- Xác minh tính xác thực của các thơng tin mà khách hàng cung cấp + Xác minh tình trạng kinh doanh thực tế của Khách hàng
+ Xác minh tình trạng thực tế của bất động sản + Định giá bất động sản.
- Thẩm định xét duyệt
Đây là một bước quan trọng trong quy trình tín dụng. Bước này ảnh hưởng đến việc sinh lợi nhuận hay xảy ra rủi ro của ngân hàng. Vì vậy trong bước này địi hỏi cán bộ tín dụng phải thẩm định hồ sơ vay vốn của Khách hàng một cách kỹ càng, cụ thể:
+ Xem xét khả năng hoàn trả vốn gốc và lãi vay.
+ Phân tích tình hình tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm + Uy tín của khách hàng
+ Thẩm định tài sản đảm bảo – thế chấp
Bước 3: Phê duyệt
Trên cơ sở các tài liệu dữ liệu đã có cán bộ tín dụng lập “Tờ trình đề xuất” trình lên cấp trên để xét duyệt.
Trong tờ trình đề xuất bao gồm những nội dung sau: • Giới thiệu về khách hàng vay.
• Số tiền – Mục đích – Thời hạn vay. • Mục đích sử dụng vốn.
• Tình hình tài chính – Nguồn thu nhập và kế hoạch trả nợ. • Định giá tài sản thế chấp.
• Nhận xét đánh giá và đề nghị.
Tùy theo quy mô vốn vay lớn hay nhỏ mà quyền phán quyết tín dụng được sao với ai (một hội đồng tín dụng hay một cá nhân phụ trách). Hội đồng tín dụng bao gồm những người có quyền hạn và trách nhiệm quan trọng trong ngân hàng thường phán quyết những hồ sơ vay vốn có quy mô lớn trong khi quyền phán quyết các hồ sơ vay có quy mơ nhỏ thường được giao cho cá nhân phụ trách.
- Nếu khoản vay vượt quá hạn mức phán quyết cho vay đối với một khách hàng của Phó Giám đốc thì trình lên Hội đồng tín dụng Chi nhánh xét duyệt.
- Nếu khoản vay vượt quá phán quyết của Hội đồng tín dụng chi nhánh thì lập tờ trình gửi lên Hội đồng tín dụng cấp trên kèm theo bản sao bộ hồ sơ tín dụng và biên bản cuộc họp ban tín dụng xét duyệt
+ Đối với khách hàng cá nhân:
Sau khi xem xét Hồ sơ vay và Tờ trình đề xuất của cán bộ tín dụng mà người có quyền quyết định sẽ ra quyết định tín dụng là chấp thuận hay từ chối cho vay. Nếu chấp thuận cho vay thì cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết Hợp đồng tín dụng và làm tiếp các bước tiếp theo.
Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản mục cấp tín dụng; trường hợp khơng đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do. Ý kiến phán quyết được thể hiện bằng các hình thức sau:
+ Trưởng PGD, GĐCN: ghi ý kiến phán quyết vào Biên bản phán quyết cấp tín dụng. + Ban TDCN: ghi ý kiến phán quyết vào Biên bản phán quyết cấp tín dụng.
+ GĐKV: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của Tổ thẩm định khu vực. + HĐTD: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của Phòng Thẩm định Hội sở (trường hợp họp qua điện thoại) hoặc Biên bản phán quyết cấp tín dụng (trường hợp họp trực tiếp).
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Ở bước này hướng dẫn và quy định rõ trách nhiệm của tùng nhân viên thuộc bộ phận Quản lý Tín dụng phối hợp với các nhân viên thuộc Phòng/Bộ phận khác tại Chi nhánh thực hiện các thủ tục cần thiết trong quá trình hồn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết sau khi đề xuất cấp tín dụng được phê duyệt.
- NV.KSTD kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng (nếu có); lập hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/phát hành chứng thư bảo lãnh
- NV.HT thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB bản gốc từ Khách hàng.
+ Nếu bất động sản thế chấp có giấy chứng nhận quyền sở hữu do UBND Quận cấp thì về Quận đăng ký giao dịch đảm bảo.
+ Nếu bất động sản thế chấp có giấy chứng nhận quyền sở hữu do thành phố cấp thì đăng ký giao dịch đảm bảo ở sở Tài nguyên – Môi trường
- GDV.TD thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống/ phối hợp với các bộ phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí và theo dõi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có). - Hướng dẫn Khách hàng kí tên lên các giấy tờ có liên quan
- BP.TTQT phối hợp với các Bộ phận có liên quan thực hiện các thủ tục có liên quan (Chiết khấu BCT, giải ngân cho khách hàng, nhận BCT, theo dõi báo có từ nước ngồi,…) - Lập hợp đồng cho vay
- Trình hồ sơ lên cấp trên xem lại trước khi giải ngân. - Thủ quỹ/Phụ quỹ thực hiện giải ngân.
+ Sau khi hợp đồng được ký kết, một bản hợp đồng được lưu lại theo dõi, một bản giao cho khách hàng và chuyển cho Thủ quỹ/phụ quỹ 02 bản hợp đồng cùng với đó là hồ sơ hiện vật bảo đảm thế chấp dưới sự chứng kiến kiểm tra giao nhận hồ sơ và nhập phiếu nhận ngoại bảng của bộ phận kế toán.
+ Thủ quỹ/ Phụ quỹ (phòng ngân quỹ) lập phiếu lĩnh tiền cho Khách hàng, tên người nhận phải khớp với người vay tiền. Phòng ngân quỹ có trách nhiệm phát tiền vay cho khách hàng.
Bước 5: Quản lý và thu hồi nợ
Sau khi đã cấp tín dụng cho Khách hàng, BP. Quản lý tín dụng phối hợp với các phịng/ bộ phận nghiệp vụ liên quan khác tại chi nhánh thực hiện công tác quản lý và thu hồi nợ theo các quy định hiện hành của Sacombank về quản lý và thu hồi nợ.
Các cơng việc chính bao gồm:
- Kiểm tra thường xuyên việc khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích hay khơng và theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình cơng nợ của khách hàng
- Nhân viên Quản lý nợ theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách Khách hàng đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và Khách hàng đã trễ hạn, quá hạn vốn, lãi gửi Nhân viên Quan hệ khách hàng đôn đốc thu nợ.
- Nhân viên Quan hệ khách hàng tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng. Trường hợp có phát sinh nợ xấu (nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5) cần phối hợp với Nhân viên Thẩm định để kiểm tra.
- Trường hợp đơn vị khách hàng gặp khó khăn và xin gia hạn nợ thì Nhân viên Quản lý nợ phải tìm hiểu nguyên nhân, căn cứ vào tình hình ln chuyển vốn của khách hàng và thể lệ tín dụng lập Tờ trình lên Giám đốc để Giám đốc xét duyệt và gia hạn nợ cho khách hàng.
Bước 6: Tất toán
Sau khi Khách hàng hồn tất nghĩa vụ thanh tốn các khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh) Nhân viên Quan hệ khách hàng, Nhân viên Kiểm sốt tín dụng, Giao dịch viên, Nhân viên Quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo tiến hành tất tốn Hồ sơ tín dụng của Khách hàng
Bước 7: Lưu hồ sơ
Các bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại cơng đoạn của mình - Việc quản lý và hoàn trả hồ sơ Tài sản đảm bảo của Khách hàng thực hiện theo Quy trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo hiện hành
- Bộ phận Quản lý tín dụng lưu bộ hồ sơ tất tốn tại Chi nhánh trong một năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ theo thứ tự quy định.