CHỦ đề tìm HIỂU về lược đồ QUY TRÌNH tín DỤNG tại BIDV và TIẾN HÀNH SO SÁNH QUY TRÌNH tín dụ và lý NG GIỮA THỰC tế THUYẾT

1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG - - BÀI TẬP LỚN MƠN: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: TÌM HIỂU VỀ LƯỢC ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV VÀ TIẾN HÀNH SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA THỰC TẾ VÀ LÝ THUYẾT Giảng viên: Nhóm lớp: Nhóm: Năm 2020 THÀNH VIÊN NHĨM : LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế - xã hội, ngành ngân hàng nước ta có bước tiến đáng kể hoạt động để đáp ứng yêu cầu đặc trưng kinh tế Từ yêu cầu hệ thống ngân hàng, nước ta có đổi cấu tổ chức công nghệ ngân hàng Nét bật đổi phân chia thành hai cấp hệ thống ngân hàng, Ngân hàng thương mại thực chức kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng nhà nước với vai trị quản lý tồn hệ thống ngân hàng Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng để thúc đẩy kinh tế phát triển Đối với ngành ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc cấp tín dụng Ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh lợi nhuận đạt được, Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Do đó, việc xây dựng sử dụng quy trình tín dụng hiệu góp phần giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Xuất phát từ vấn đề nêu trên, Nhóm chúng em xin trình bày chủ đề “Tìm hiểu lược đồ quy trình tín dụng BIDV tiến hành so sánh quy trình tín dụng thực tế lý thuyết” Rất mong nhận ủng hộ thầy cô bạn lời góp ý chân thành để nhóm khắc phục khuyết điểm để nghiên cứu đạt kết tốt 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN NH KH PGD QHKH TTDA QLRR GĐ Phó GĐ PTGĐ TGĐ RR TSĐB HSTD TĐTD QLN QTTD DVKH TCTD SXKD Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Khách hàng Phòng giao dịch Quan hệ khách hàng Tài trợ dự án Quản lý rủi ro Giám đốc Phó Giám đốc Phó tổng giám đơc Tổng giám đốc Rủi ro Tài sản đảm bảo Hồ sơ tín dụng Thẩm định tín dụng Quản lý nợ Quản trị tín dụng Dịch vụ khách hàng Tổ chức tín dụng Sản xuất kinh doanh MỤ C L Ụ C CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN QUY TRÌNH TÍN DỤ NG 1.1 Khái niệm quy trình tín dụng 1.2 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng 1.3 Quy trình tín dụng 1.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 1.3.2 Phân tích tín dụng 1.3.3 Quyết định tín dụng ký hợp đồng tín dụng 1.3.4 Giải ngân 1.3.5 Giám sát tín dụng 1.3.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng CHƯƠNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV 2.1 Khái quát ngân hàng BIDV 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng BIDV 2.1.2 Hoạt động kinh doanh 2.2 Quy trình tín dụng BIDV… 2.3 So sánh quy trình tín dụng thực tế BIDV lý thuyết Error! Bookmark not defined.3 2.4 Đánh giá quy trình tín dụng BIDV 19 2.4.1 Ưu điểm 19 2.4.2 Nhược điểm Error! Bookmark not defined.9 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV 21 3.1 Phân bổ lại nhiệm vụ thẩm định tín dụng 21 3.2 Phân bổ lại nhiệm vụ giám sát tín dụng sau giải ngân 21 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp ngun tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình đồng bộ, có tính chất liên hồn, theo trình tự định, có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Quy trình tín dụng thường có bước là: lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, định kí hợp đồng tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng lý hợp đồng tín dụng 1.2 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng.Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có tác dụng sau đây: + Quy trình tín dụng làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động tín dụng + Quy trình tín dụng làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành + Quy trình tín dụng rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động tín dụng 1.3 Quy trình tín dụng 1.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Lập hồ sơ tín dụng thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Nhìn chung, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: Năng lực pháp lý lực hành vi khách hàng; Khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng; Thơng tin bảo đảm tín dụng 1.3.2 Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho khách hàng, tiên lượng khả kiểm sốt rủi ro dự kiến biện pháp phịng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặc khác, phân tích tín dụng cịn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ nhận định thái độ trả nợ khách hàng làm sở định cho vay 1.3.3 Quyết định tín dụng ký hợp đồng tín dụng Quyết định tín dụng định cho vay từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu quan trọng dễ phạm phải sai lầm Có hai sai lầm thường xảy định cho vay khách hàng không tốt từ chối cho vay khách hàng tốt Nhằm hạn chế sai lầm ngân hàng cần trọng hai vấn đề: + Cơ sở định tín dụng: Dựa vào thông tin thu thập xử lý từ hồ sơ tín dụng giai đoạn trước chuyển sang, thông tin khác thông tin cập nhật tình hình thị trường, sách tín dụng Ngân hàng… + Quyền phán tín dụng: Tùy theo quy mô vốn vay lớn hay nhỏ, quyền phán trao cho hội đồng tín dụng cá nhân phụ trách Sau định tín dụng, kết chấp nhận từ chối cho vay, tùy vào kết phân tích thẩm định khâu trước Nếu chấp thuận cho vay, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng tín dụng thực tiếp bước Nếu từ chối cho vay, ngân hàng có văn trả lời giải thích lý cho khách hàng 1.3.4 Giải ngân Giải ngân phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Đây khâu quan trọng, nguyên tắc giải ngân phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau 1.3.5 Giám sát tín dụng Giám sát tín dụng khâu quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay sử dụng cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời Các phương pháp giám sát tín dụng gồm: + Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng Ngân hàng + Phân tích Báo cáo tài khách hàng theo định kì + Giám sát khách hàng thơng qua việc trả lãi định kì + Viếng thăm, kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng đứng tên vay vốn + Kiểm tra hình thức đảm bảo tiền vay + Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác + Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác 1.3.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng Khâu gồm việc quan trọng cần xử lý sau: + Thu nợ gốc lãi: Ngân hàng tiến hành thu nợ khách hàng theo khoản cam kết hợp đồng tín dụng + Tái xét hợp đồng tín dụng: Phân tích tín dụng điều kiện điều khoản tín dụng cấp nhằm đánh giá chất lượng tín dụng, phát rủi ro để xử lý kịp thời + Thanh lý hợp đồng tín dụng: Nếu khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc lãi, Ngân hàng khách hàng làm thủ tục lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản có lưu hồ sơ vay vốn KH vào kho lưu trữ 8 CHƯƠNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV 2.1 Khái quát ngân hàng BIDV 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng BIDV - Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - Tên tiếng anh: BANK FOR INVESTMENT AND DEVELOPMENT OF VIET NAM - Trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội - Điện thoại: (+84 4) 2220.5544 - Fax: (+84 4) 2220.0399 - Email: Info@bidv.com.vn - Website: www.bidv.com.vn - Swift code: BIDVVNVX - Logo: - Vốn điều lệ: 28.251.382.000.000 VNĐ i Thực giải ngân lưu giữ hồ sơ Hồ sơ giải ngân đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt đƣợc chuyển lại cho Bộ phận QTTD.Bộ phận QTTD tiến hành: - Chuyển cho Bộ phận DVKH bảng kê rút vốn vay/H ợp đồng tín dụng cụ thể (01 gốc), chứng từ rút tiền vay KH Uỷ nhiệm chi và/hoặc giấy lĩnh tiền mặt,… để thực toán cho KH, hạch toán kế toán - Chuyển cho Bộ phận QHKH để chuyển trả cho KH: H ợp đồng tín dụng ngắn hạn cụ thể,Bảng kê rút vốn (01 gốc), Giấy đề nghị cấp bảo lãnh theo hợp đồng cấp 10 ức nghề nghiệp cán QHKH nhân viên thẩm định nhận HSTD từ cán QHKH, không trực tiếp tiếp xúc với KH chịu áp lực tiêu Tuy nhiên, chúng em nhận thấy giải pháp có nhược điểm vấn đề người chịu trách nhiệm cuối cho việc thẩm định Do đó, chúng em đưa đề nghị Trưởng Bộ phận thẩm định chịu trách nhiệm cho việc thẩm định 3.2 Phân bổ lại nhiệm vụ giám sát tín dụng sau giải ngân Để hạn chế vấn đề trên, nhóm chúng tơi cho nhiệm vụ giám sát khoản tín dụng sau giải ngân nên giao cho phận thẩm định tín dụng mà kiến nghị mục đảm nhiệm Như vậy, công tác giám sát, kiểm tra đảm bảo tính đắn, cơng nhân viên phận thẩm định hiểu hồ sơ mà trước họ thẩm định khơng phải chịu áp lực tiêu TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng – NXB Lao động Hà Nội – Học Viện Ngân Hàng https://www.bidv.com.vn/ ... Ng? ?n h? ?ng Xuất phát từ vấn đề nêu trên, Nhóm ch? ?ng em xin trình bày chủ đề ? ?Tìm hiểu lược đồ quy trình tín d? ?ng BIDV tiến hành so sánh quy trình tín d? ?ng thực tế lý thuyết? ?? Rất mong nhận ? ?ng hộ... đ? ?ng tín d? ?ng 1.2 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín d? ?ng Việc thiết lập kh? ?ng ng? ?ng hồn thiện quy trình tín d? ?ng có ý nghĩa quan tr? ?ng hoạt đ? ?ng tín d? ?ng ng? ?n h? ?ng .Về mặt hiệu quả, quy trình tín. .. tín d? ?ng 21 3.2 Phân bổ lại nhiệm vụ giám sát tín d? ?ng sau giải ng? ?n 21 CHƯ? ?NG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUY TRÌNH TÍN D? ?NG 1.1 Khái niệm quy trình tín d? ?ng Quy trình tín d? ?ng t? ?ng hợp nguyên