Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
Lịch sử phát triển và quy mô của ngân hàng
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày 12/8/1993
Sau hơn 26 năm hoạt động, VPBank đã mở rộng mạng lưới lên 227 điểm giao dịch và sở hữu đội ngũ gần 27.000 nhân viên Trong 6 tháng đầu năm 2019, tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng đạt 16.832 tỷ đồng.
VPBank đang khẳng định uy tín của mình như một ngân hàng năng động với khả năng tài chính ổn định và trách nhiệm xã hội Sự tăng trưởng mạnh mẽ của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối.
VPBank đã thực hiện định hướng “Khách hàng là trọng tâm” bằng cách cải tiến hoàn toàn diện mạo và mô hình các điểm giao dịch, đồng thời nâng cao tiện nghi phục vụ Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng không ngừng được cải tiến và bổ sung nhiều tiện ích, gia tăng quyền lợi cho khách hàng Thông qua việc liên kết với các đối tác lớn như Vinmec, Be Group, Bestlife, FTU, Flywire, Opes, VPBank giúp khách hàng tiếp cận xu thế và trải nghiệm những tiện ích hiện đại, đẳng cấp Những nỗ lực này không chỉ làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng tập khách hàng của VPBank cả về quy mô và thời gian gắn bó một cách nhanh chóng.
VPBank luôn tiên phong trong việc áp dụng công nghệ thông tin hiện đại vào sản phẩm và dịch vụ, đồng thời xây dựng một văn hóa doanh nghiệp vững mạnh Ngân hàng đã triển khai thành công các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi và phát triển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, chuyên môn hóa, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với chiến lược kinh doanh Bên cạnh đó, VPBank liên tục cải tiến cơ cấu tổ chức theo chính sách quản trị công ty minh bạch và thực hiện các thông lệ tốt nhất về quản trị doanh nghiệp.
Các danh hiệu mà VP Bank đạt được
VPBank đã không ngừng nỗ lực để xây dựng thương hiệu vững mạnh, điều này được chứng minh qua nhiều giải thưởng uy tín cả trong nước và quốc tế.
Năm 2017, với việc nhận được liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBank chạm đích thành công và hoàn thành xuất sắc kế hoạch 5 năm (2012- 2017) VPBank nằm trong Top
3 Ngân hàng TMCP do Vietnam Report vinh danh và được bình chọn là Nơi làm việc hạnh phúc nhất
Năm 2018, nhận về liên tiếp 12 giải thưởng về các sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu,…VPBank hoàn toàn xứng đáng với danh hiệu do Vietnam Report bình chọn - Top
10 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam VPBank cũng vinh dự nhận được giải thưởng “Top 50 công ty kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam 2018”
Năm 2019, VPBank được Tạp chí The Asian Banker vinh danh là “Ngân hàng tốt nhất dành cho SME” tại Việt Nam Thương hiệu VPBank được Brand Finance định giá lên tới 354 triệu đô la Mỹ.
VPBank đã vinh dự đứng thứ 361 trong “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất toàn cầu”, trở thành ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên và duy nhất đạt được thành tích này Ngoài ra, ngân hàng cũng được xếp hạng trong “Top 50 công ty Niêm yết tốt nhất 2019” do Forbes và Nhịp Cầu Đầu Tư bình chọn Tháng 7 vừa qua, VPBank được HR Asia công nhận là một trong những "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á", cùng với các tập đoàn đa quốc gia như Nestle, Heineken, và Deloitte Dựa trên các tiêu chí về năng lực tài chính, uy tín truyền thông và mức độ hài lòng của khách hàng, VPBank tiếp tục khẳng định vị thế của mình trong ngành ngân hàng.
10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019, Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín 2019
Những giải thưởng quốc tế gần đây đã một lần nữa khẳng định chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín và sức cạnh tranh nổi bật của VPBank trên thị trường tài chính, ngân hàng tại Việt Nam Điều này cũng cho thấy định hướng phát triển đúng đắn của Ngân hàng trong thời gian qua Với mục tiêu trở thành một ngân hàng chuẩn quốc tế, VPBank sẽ tiếp tục đổi mới sản phẩm, dịch vụ để mang lại lợi ích vượt trội cho khách hàng, đồng thời tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Phạm vi và lĩnh vực hoạt động của Công ty
Các ngành nghề kinh doanh chính của Ngân hàng bao gồm:
- Hoạt động trung gian tiền tệ khác, mã ngành 6419;
- Hoạt động của đại lý và môi giới bảo hiểm, mã ngành 6622
- Hoạt động dịch vụ tài chính khác chưa được phân vào đâu (trừ bảo hiểm và bảo hiểm xã hội), mã ngành 6499
- Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chính chưa được phân vào đâu, mã ngành 6619
Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) hoạt động theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 và Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Tất cả các hoạt động của VPBank đều tuân thủ các quy định của Luật Doanh nghiệp, Luật các Tổ chức tín dụng, cùng với Điều lệ đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua.
VPBank hiện đang sở hữu hai công ty con, bao gồm Công ty TNHH Quản lý Tài sản Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng và Công ty Tài Chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
Kết quả của hoạt động tín dụng
Tổng dư nợ cho vay
Từ năm 2014 đến 2018, tổng dư nợ cho vay của ngân hàng VP Bank liên tục tăng, mặc dù tốc độ tăng trưởng có sự giảm nhẹ qua các năm với các tỷ lệ lần lượt là 138.40%, 125.01%, 123.93%, và 117.35% Ngân hàng không chỉ cho vay bằng tài sản đảm bảo mà còn phát triển cho vay tín chấp, từ đó nâng cao năng suất cho vay và đảm bảo đánh giá chính xác tình hình tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng Sự nỗ lực không ngừng của VP Bank trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay đã giúp ngân hàng mở rộng nhiều chi nhánh để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ, được nhiều khách hàng biết đến.
Tỷ lệ nợ xấu
Tổng nợ xấu của VPBank đã tăng đáng kể từ 1.987 tỷ đồng vào năm 2014 lên 3.145 tỷ đồng vào cuối năm 2015, trong đó nợ có khả năng mất vốn tăng từ 515 tỷ đồng lên 1.354 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 đạt 2,69%, tăng so với 2,53% của năm 2014 Tuy nhiên, đến năm 2016, nợ xấu của ngân hàng đã giảm rõ rệt xuống còn 2,03%.
Nợ xấu giảm là kết quả của việc Ngân hàng triển khai nhiều biện pháp xử lý và kiểm soát nợ xấu hiệu quả Thu từ việc xử lý rủi ro đã tăng mạnh, đóng góp 715 tỷ đồng vào lợi nhuận năm trước, tăng 180% so với năm trước đó.
Từ năm 2015 đến 2018, nợ xấu của VPBank đã gia tăng đáng kể, với tỷ lệ nợ xấu hợp nhất đạt 3,21% vào năm 2018, tăng so với 2,89% năm 2017 Mặc dù tăng trưởng tín dụng có phần chậm lại, nhưng số lượng nợ xấu vẫn tăng cả về số lượng và tỷ lệ Cụ thể, nợ nhóm 3, 4, 5 (nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn) đã tăng từ hơn 6.199 tỷ đồng lên 7.766 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng hơn 1.566 tỷ đồng.
2017 lên mức 3,21% trong năm 2018, vượt quá mức nợ xấu dưới 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Hiệu suất sử dụng vốn
Hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng phản ánh tình hình khai thác nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, một trong những lĩnh vực mang lại lợi nhuận chính cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Chỉ số này càng cao cho thấy ngân hàng đang tận dụng tốt nguồn vốn, nhưng cũng chỉ ra sự thiếu năng động khi không đầu tư vào các tài sản tài chính để phân tán rủi ro và phòng ngừa rủi ro thanh khoản Tại các nước phát triển, tỷ lệ này thường thấp, khoảng 30% Dưới đây là tình hình sử dụng vốn của ngân hàng VP Bank (đơn vị: tỷ đồng).
Tổng nguồn vốn huy động 119.163 152.131 172.438 199.655 219.509
Tổng dư nợ cho vay 91.719 126.943 158.696 196.673 230.790
Hiệu suất sử dụng vốn của VP Bank đã tăng từ 76.97% lên 105.14% trong giai đoạn 2014 – 2018, cho thấy ngân hàng này duy trì tỷ lệ đảm bảo vốn qua các năm Mặc dù tỷ lệ này thường dưới 100% đối với các ngân hàng hoạt động lâu dài để phân tán rủi ro và đảm bảo thanh khoản, VP Bank đã vượt qua ngưỡng 100% vào năm 2018 Nguyên nhân chủ yếu là do nhu cầu vay mượn ngày càng lớn, mặc dù nguồn vốn huy động của ngân hàng này không tăng mạnh so với các ngân hàng lớn như VCB và VTB.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Thu nhập là mục tiêu chính của mọi doanh nghiệp, phản ánh hiệu quả kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), thu nhập chủ yếu đến từ việc cung cấp dịch vụ cho vay, tiền gửi và chuyển tiền cho khách hàng, giúp họ trang trải chi phí Hiện nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập của các NHTM.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng đang dần chiếm tỷ trọng khá cao trên tổng thu nhập của
VP Bank đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay, cụ thể là 44.83% vào năm 2014, 53.83% vào năm 2015, 67.85% vào năm 2016, 69.41% vào năm 2017 và 69.55% vào năm 2018 Tuy nhiên, việc phụ thuộc quá nhiều vào thu nhập từ cho vay có thể dẫn đến rủi ro tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và thu nhập của ngân hàng Do đó, VP Bank cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư và khách hàng cho vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng và chi phí dự phòng Các chuyên gia khuyến nghị rằng tỷ lệ thu từ dịch vụ nên đạt khoảng 50-60%, trong khi cho vay đầu tư chỉ nên chiếm 40-50% để đảm bảo an toàn Tuy nhiên, việc này là thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường kinh tế chưa hoàn thiện như Việt Nam.
Trích lập dự phòng
Trích Nợ đủ tiêu chuẩn 11.082 12.500 14.348 163.810 202.026 lập Dự Phòng
Nợ có khả năng mất vốn 0 0 0 1.067 1.857
Vòng quay vốn tín dụng và hiệu quả tín dụng
Vòng quay vốn cho vay là tiêu chí quan trọng phản ánh tốc độ cho vay và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Khi vòng quay vốn cho vay tăng, hoạt động cho vay của ngân hàng trở nên hiệu quả hơn Dưới đây là bảng số liệu đánh giá vòng quay vốn cho vay tại VPBank qua các năm, đơn vị tính là tỷ đồng.
Vòng quay vốn tín dụng 11.65% 13.60% 14.63% 16.18% 16.15%
Vòng quay vốn của VPBank giai đoạn 2014-2018 có sự gia tăng nhưng vẫn ở mức thấp, cho thấy hiệu quả cho vay chưa cao Khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng chưa được phát huy tối đa Để nâng cao chất lượng tín dụng, VPBank cần triển khai các chính sách đôn đốc, giám sát và thu hồi nợ hiệu quả hơn.
ĐẶC ĐIỂM QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VPBANK; ĐÁNH GIÁVÈ QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH VỚI NGÂN HÀNG KHÁC
Quy trình tín dụng của VPBank trong mối tương quan so sánh với ABBank và VietinBank
2.1.1 Diễn giải quy trình tín dụng của VPBank
Bước Mô tả thực hiện Trách nhiệm thực hiện
Sản phẩm/Mẫu biểu/Tài liệu liên quan
1 Đề nghị vay vốn có TSBĐ
- KH có nhu cầu vay tại VPBank:
+ KH đến ĐVKD của VPBank để đề nghị vay vốn , PB sẽ thực hiện tư vấn cho KH
+ KH được PSE / DSA tim kiếm thì sẽ do PSE / DSA thực hiện tư vấn cho KH
KH, thu thập, hoàn thiện hồ sơ, đánh giá điều kiện
- PB / PSE / DSA liên hệ , trao đổi với KH để nắm được thực trạng nhu cầu của KH :
+ Thông tin và tư cách pháp lý người vay và những người liên đánh giá điều quan ( Người động vay/
Bảo lãnh trả nợ/ Bảo lãnh TSBĐ / Vay cho người thân )
+ Các thông tin cá nhân của KH : Trình độ học vấn , nghể nghiệp , quá trình công tác , tình trạng hôn nhân
+ Thông tin về nhu cầu và điều kiện vay của KH
- PB / PSE/ DSA tư vấn , giới thiệu với KH :
Sản phẩm này cung cấp thông tin chi tiết về phương án vay, bao gồm số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất áp dụng và các phương án đảm bảo tín dụng như thế chấp và bảo lãnh.
+ Thủ tục , quy trình vay vốn : Thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, cách thức và mức phí định giá TSBĐ
- Tùy theo mục đích vay cụ thể
- MB01.QĐi-TDCN/17 – Giấy đề nghị vay vốn
PB/PSE/DSA dựa trên thông tin từ khách hàng và quy định sản phẩm để thu thập hồ sơ khách hàng theo Phụ lục PL01 Hồ sơ bao gồm giấy đề nghị vay vốn, trong đó PB/PSE/DSA sẽ hướng dẫn khách hàng điền theo mẫu quy định.
+ Các hồ sơ , giấy tờ khác theo đúng quy định tại Phụ lục PL01;
+ Đối với các hồ sơ cung cấp bản photo hoặc bản sao công chứng;
PB/PSE/DSA đổi chiểu hồ sơ với bản gốc, ký tên và ghi rõ ngày đối chiếu trên hồ sơ
PB/PSE/DSA sẽ xác định và loại trừ những khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, đồng thời thông báo ngay cho khách hàng về tình trạng của họ.
KH đủ điều kiện vay vốn
KH không đáp ứng điều kiện, không có khả năng đáp ứng điều kiện vay vốn
Từ chối, thông báo ngay cho
- PB/PSE/DSA nhập thông tin về KH và cơ hội bán hàng vào:
+ Hệ thống CRM + Các công cụ hỗ trợ bán khác (nếu có)
Đối với khách hàng vay vốn thuộc DSA/PSE, cần xác định chi nhánh mà khách hàng mong muốn thực hiện giao dịch và giải ngân.
KH địa chỉ và thông tin chi nhánh sẽ giải ngân cho KH
PB/PSE/DSA cần đảm bảo tính chính xác, đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ khách hàng cung cấp, tuân thủ các quy định trong từng trường hợp cụ thể và điều kiện tham gia sản phẩm.
PB/PSE/DSA cần so sánh với Chương trình sản phẩm để loại bỏ khách hàng không phù hợp Nếu có quyết định từ chối, PB/PSE/DSA phải thông báo kịp thời cho khách hàng.
3 Tra thông tin cic và điền thông tin KH vào hệ thống chấm điểm tín dụng (KS02)
CSR CN/DEO cung cấp thông tin CIC trên trang web tín dụng www.cic.org.vn Khi nhận được kết quả CSR/DEO in từ bản thông tin CIC của khách hàng trên website này, cần ký tên, đóng dấu xác nhận đã đối chiếu với bản gốc và chuyển lại cho PB/PSE/DSA để phục vụ cho việc đánh giá kết quả CIC.
Thông tin CIC của KH đáp ứng yêu cầu
KH có nợ quá hạn (thuộc trường hợp không được cấp tín dụng tại Chương trình sản phẩm này)
Từ chối, thông báo ngay cho
- CSR CN/DEO điền thông tin
KH vào Hệ thống Chấm điểm tín dụng (không nhận biết được số điểm tín dụng)
- Quy định Hệ thống xếp hạng tín dụng dành cho KHCN số 105/2014/QĐi- TGĐ
- PB/PSE/DSA tư vấn rõ cho
KH kết quả định giá có thể khác với kết quả định giá
KH PSE/PBDSA việc định giá TSBĐ chính thức trước phê duyệt chính thức và hỏi ý kiến KH về việc KH có đồng ý định giá TSBĐ chính thức:
KH đồng ý định giá TSBĐ chính thức trước phê duyệt
KH không đồng ý định giá TSBĐ chính thức ĐVKD thực hiện định giá sơ bộ và chuyển tới Bước 5a
5 a Tiến hành định giá sơ bộ (KS03)
- PB/PSE/DSA thực hiện định giá sơ bộ và lập Báo cáo định giá sơ bộ TSBĐ
Kết quả định gái sơ bộ TSBĐ của KH đáp ứng điều kiện về nhận TSBĐ, giá trị định giá đáp ứng nhu cầu vay vốn của
TSBĐ không đáp ứng các Tiêu chí nhận TSBĐ hoặc giá trị định giá không thỏa mãn nhu cầu vay của
Từ chối KH (chuyển tới bước 11b)
PSE/PBDSA -Quy định định giá sơ bộ TSBĐ làm cơ sở trình cấp tín dụng số 98/2013/QĐi-TGĐ ngày 29/11/2013
-MB01.QĐi- TSBD/05 Mẫu báo cáo định giá sơ bộ TSBĐ ban hành kèm theo Quy định số 98/2013/QĐi-TGĐ
-Phụ lục PL03 b Hướng dẫn KH đặt cọc phí định giá, gửi Đề nghị định giá tới Đơn vị định giá
PB/PSE/DSA hướng dẫn khách hàng quy trình đặt cọc phí định giá khi thực hiện định giá qua các công ty thẩm định giá Đồng thời, bài viết cũng nêu rõ các thủ tục liên quan đến việc định giá tài sản bảo đảm (TSBD) theo quy định hiện hành của VPBank.
PB/PSE/DSA đã hoàn tất Giấy đề nghị định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) và biên nhận đặt cọc phí định giá Các tài liệu này được gửi tới đơn vị có chức năng định giá theo quy định hiện hành thông qua hệ thống.
PSE/PBDSA - Quy định về định giá TSBĐ tại VPBank số 05/2014/QĐi-TGĐ ngày 20/1/2014 định giá (link:
10.36.28.67/vpb_dgts) c Định giá và phát hành báo cáo định giá (KS03)
- Đơn vị định giá tiến hành định giá TSBĐ, hoàn thành và phát hành Báo cáo định giá
Kết quả định giá TSBĐ của
KH đáp ứng điều kiện về nhận TSBĐ, giá trị định giá đáp ứng nhu cầu vay vốn của
Kết quả định giá TSBĐ không đáp ứng các Tiêu chí nhận TSBĐ hoặc giá trị định giá không thỏa mãn nhu cầu vay của KH
Từ chối KH (chuyển bước 11b)
6 Hoàn thiện hồ sơ vay vốn, trình cấp phê duyệt tại ĐVKD
PB/PSE/DSA hoàn thiện thông tin và ký tên vào phần dành cho ngân hàng trên Giấy đề nghị vay vốn, sau đó nộp bộ hồ sơ cho cấp phê duyệt tại ĐVKD Cấp phê duyệt bao gồm Trưởng phòng kinh doanh và Giám đốc Chi nhánh hoặc Giám đốc Trung tâm KHCN đối với các Chi nhánh/Trung tâm, cùng với Trưởng nhóm bán hàng và Trưởng phòng bán hàng đối với Phòng Hợp tác đối tác sản phẩm cho vay có TSBĐ.
PSE/PBDSA - Quy định về trách nhiệm của cá nhân tham gia quy trình xét duyệt tín dụng tập trung tại CPC số 45-2014- Qđi-TGĐ ngày 23/05/2014
7 Kiểm tra, ký hồ sơ đề nghị vay
Lần lượt các Cấp phê duyệt tại ĐVKD (bao gồm Trưởng phòng kinh doanh và GĐCN/
Giám đốc Trung tâm KHCN đối với các Chi nhánh/Trung tâm; Trưởng nhóm bán hàng
Quy định số 45/2014/QĐ-TGĐ ngày 23/05/2014 quy định về việc kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn của Trưởng phòng bán hàng tại Phòng Hợp tác đối tác sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ).
Hồ sơ đầy đủ, chính xác, hợp lệ, KH đáp ứng được yêu cầu
Giấy đề nghị vay vốn, chuyển bước 8
Hồ sơ không đầy đủ/ không chính xác/ không hợp lệ/
KH không đáp ứng được yêu cầu
Gửi hồ sơ lại cho PB/PSE/DSA (Bước 6)
8 Scan hồ sơ, gửi tới đơn vị thẩm định
- CSR CN/DEO nhận hồ sơ vay vốn từ PB/PSE/DSA
- CSR CN/DEO scan toàn bộ bộ hồ sơ và hồ sơ bổ sung (nếu có), chuyển hồ sơ đi tiếp trên FinnOne
DEO cần ghi chú chi nhánh mà khách hàng chọn để giải ngân trên phần mềm FinnOne Sau khi hoàn tất phê duyệt, CPC-UW sẽ gửi Nghị quyết hoặc Quyết định phê duyệt cho CSR của chi nhánh mà khách hàng đã chọn.
+ Ngay sau khi có Nghị quyết/
Quyết định phê duyệt tín dụng yêu cầu DEO bàn giao trực tiếp toàn bộ hồ sơ bản gốc của khách hàng cho CSR CN của chi nhánh nơi khách hàng sẽ tiến hành giải ngân, kèm theo việc ký biên bản giao hồ sơ.
DDE tại CPC UW kiểm tra thông tin và hồ sơ của KH
DDE chấm điểm tín dụng
DDE nhập liệu chi tiết thông tin
CPC UW - Hướng dẫn nhập liệu dành cho DDE áp dụng cho sản
KH, hồ sơ vay vốn trên
Kết quả chấm điểm tín dụng chỉ mang tính chất tham khảo và không phải là căn cứ để quyết định cấp tín dụng cho đến khi có thông báo chính thức từ Khối Quản Trị Rủi Ro về việc áp dụng kết quả này.
KHCN do khối Vận hành thực hiện
10 Thẩm định và phê duyệt (KS05)
CPC UW phê duyệt theo quy định của Chương trình sản phẩm và Quy trình thẩm định tín dụng hiện hành, sau đó chuyển Nghị quyết/Quyết định phê duyệt tín dụng qua phần mềm.
Quyết định phê duyệt tín dụng là đồng ý cấp tín dụng
Quyết định phê duyệt tín dụng là từ chối cấp tín dụng
Sau khi CPC-UW ra nghị quyết tín dụng thì hệ thống sẽ tự động gửi Email/SMS thông báo cho KH kết quả phê duyệt
CPC UW - Quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ tín dụng KHCN qua Trung tâm thẩm định tín dụng tập trung CPC-UW số 33/2014/QT_T
Thông báo các thông tin và điều kiện tín dụng
So sánh quy trình tín dụng với ABBank và VietinBank
Quy trình tín dụng của các ngân hàng thường có nhiều điểm tương đồng, nhưng mỗi ngân hàng sẽ triển khai theo cách riêng tùy thuộc vào quy mô và mục tiêu chiến lược của mình Tại VPBank, mỗi sản phẩm tín dụng có quy trình riêng, nhưng các bước từ thu thập hồ sơ đến giải ngân vẫn tương tự nhau Nhóm 12 sẽ phân tích sự tương đồng và khác biệt giữa quy trình cho vay hộ kinh doanh của VPBank với quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) và Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank).
Bước 1: Lập hồ sơ xin cấp tín dụng
Giống nhau: Các ngân hàng đều:
- Tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng trực tiếp từ KH, hướng dẫn KH lập, cung cấp hồ sơ cần thiết
- Kiểm tra hồ sơ : hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay Xem xét
Giấy đề nghị vay vốn
Tài liệu chứng minh năng lực pháp lý:
Đối với doanh nghiệp: Báo cáo tài chính( BCĐKT, BCKQKD, BCLCTT), Báo cáo kiểm toán, Báo cáo Thuế, Sổ sách kế toán,
Đối với cá nhân: Hợp động lao động, bảng lương, các hợp đồng tài chính, thu thập của người có liên quan
Tài liệu thuyết minh vay vốn:
Đối với vay ngắn hạn: Phương án SXKD, kế hoạch vay vốn, trả nợ, hợp đồng mua bán hàng hóa, giấy phép XNK,
Đối với các khoản vay trung và dài hạn, cần chú ý đến các yếu tố như dự án đầu tư, quyết định phê duyệt dự án, thiết kế kỹ thuật, tổng dự toán đầu tư và quyết định phê duyệt liên quan.
Tài liệu tài chính bao gồm các báo cáo tài chính, quyết định và phê duyệt kế hoạch kinh doanh từ các cấp có thẩm quyền, cùng với các hợp đồng liên quan đến dự án hoặc phương án vay vốn.
Tài liệu về đảm bảo tín dụng bao gồm các loại tài sản bảo đảm (TSBĐ) như tiền, vàng, giấy tờ có giá, bất động sản, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, hàng hóa, nguyên vật liệu, quyền tác giả và quyền sở hữu trí tuệ, cùng với quyền đòi nợ Ngoài ra, giấy chứng nhận quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng đối với tài sản cũng là một phần quan trọng trong việc xác định giá trị và tính hợp pháp của các TSBĐ này.
- Kiểm tra mục đích vay vốn:
Mục đích có phù hợp với đăng kí kinh doanh không
Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích
Lập hồ sơ tín dụng
-KH đến ĐVKD của VPBank đề nghị vay vốn, PB sẽ thực hiện tư vấn
-KH được PSE/DSA tìm kiếm sẽ do PSE/DSA thực hiện tư vấn
CV QHKH đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng từ khách hàng Đơn vị này có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ và hợp pháp của các hồ sơ, đảm bảo quy trình cấp tín dụng diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
-CBTD chủ động tìm kiếm và tiếp thị khách hàng mới
Bước 2: Phân tích tín dụng
Sau khi tiếp cận KH và thu thập thông tin cần thiết, cán bộ tín dụng tiến hành xem xét các nội dung chính:
- Tính xác thực của hồ sơ khách hàng cung cấp
- Tư cách pháp lý, uy tín, lịch sử giao dịch của KH
- Năng lực tài chính của KH, năng lực hoạt động kinh doanh
- Mục đích đề nghị cấp tín dụng
- Phương án sử dụng vốn
- Dòng tiền, cấu trúc vốn của KH
Thẩm định tín dụng là quá trình quan trọng nhằm đánh giá tình trạng và nhu cầu của khách hàng dựa trên thông tin mà họ cung cấp Qua đó, ngân hàng có thể xác định và loại trừ những khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện hoặc không có khả năng đáp ứng yêu cầu tín dụng.
- Chuyên viên QHKH/ người được phân công thẩm định tín dụng thực hiện
-Việc thẩm định phải được thể hiện bằng Báo cáo/tờ trình thẩm định theo mẫu biểu quy định
-Cán bộ quan hệ khách hàng có thể kiêm luôn công việc của cán bộ thẩm định
-Với những dự án lớn có giá trị trên 20 tỷ phải do phòng thẩm định hộ sở thẩm đinh,
-Sau quá trình thẩm định, dù có đồng ý cấp tín dụng hay không đều phải scan từ chối và thông báo ngay cho KH
-Nếu có đảm bảo bằng tài sản thì sẽ có đơn vị định giá tài sản riêng thành thẩm định,
CV QHKH trình Báo cáo thẩm định và toàn bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng lên Trưởng/Phó PGD/Phòng
QHKH thực hiện kiểm soát nội dung thẩm định tín dụng tài liệu và chuyển cho phòng quản lý rủi ro
Bước 3: Quyết định tín dụng
Hồ sơ tín dụng nếu thuộc thẩm quyền của chi nhánh sẽ được phê duyệt bởi cấp có thẩm quyền tại chi nhánh Trong trường hợp hồ sơ vượt quá thẩm quyền của chi nhánh, Ban giám đốc chi nhánh sẽ xem xét và trình lên TSC để xin phê duyệt.
Ra quyết định tín dụng
Lần lượt các cấp phê duyệt tại ĐVKD gồm Trưởng phòng kinh doanh và GĐCN/ Giám đốc Trung tâm KHCN đối với các
-TT TĐ & PDTD ra quyết định đông ý hay không đồng ý cấp tín dụng
-Nếu đồng ý: CV QHKH là người thực hiện soạn thảo thông báo tín dụng;
Dù quyết định cung cấp tín dụng hay không cũng phải có ý kiến giải trình của bộ phận quan hệ khách hàng, thẩm định và quản lý rủi ro
Chi nhánh hoặc Trung tâm phê duyệt sẽ đưa ra quyết định tín dụng, với sự ký duyệt của Giám đốc, Phó Giám đốc hoặc người có thẩm quyền Sau đó, thông báo sẽ được gửi tới các bên liên quan.
-Nếu từ chối: CV QHKH thông báo cho KH lý do từ chối cấp tín dụng
Giải ngân có thể diễn ra một lần hoặc nhiều lần, và nhân viên chăm sóc khách hàng cần thường xuyên theo dõi tình hình nợ cũng như việc sử dụng các khoản nợ đó.
Giải ngân -CPC CA thực hiện soạn thảo và giải ngân các khoản vay
-CV HTTD tại ĐVKD và tại Trung tâm Hỗ trợ tín dụng – Khối Vận hành thực hiện
- CV QHKH có trách nhiệm hỗ trợ
Sao lưu dữ liệu ở hệ thống INCAS
CV HTTD trong việc hoàn thiện hồ sơ tín dụng theo đúng phê duyệt cấp tín dụng và các quy định của ABBank
Bước 5: Giám sát và thu nợ
Sau khi giải ngân, cần theo dõi khoản cấp tín dụng và kiểm tra tình hình sử dụng vốn dựa trên phê duyệt cụ thể hoặc ngay sau mỗi lần giải ngân Nếu phê duyệt không ghi rõ, thực hiện kiểm tra thực tế khách hàng định kỳ để đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích.
Giám sát và thu nợ KHCN được thực hiện bởi Trung tâm Thu hồi nợ và Công ty AMC, với quy trình phân chia dựa trên số ngày quá hạn cao nhất của khách hàng.
Chuyên viên QHKH có nhiệm vụ theo dõi các khoản cấp tín dụng, đôn đốc và nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ định kỳ, đồng thời thực hiện đánh giá định kỳ các khoản cấp tín dụng.
CBTD sẽ theo dõi quá trình thu nợ và thông báo cho khách hàng về khoản vay đến hạn trong vòng 7 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ Thông báo này sẽ bao gồm thông tin chi tiết về nợ gốc, nợ lãi và các khoản phí liên quan.
-CV QLTD phối hợp với CV QHKH theo dõi thực hiện điều kiện phê duyệt, bổ sung chứng từ/hồ sơ, thông báo nhắc nợ khách hàng
-CV GSTD tại ĐVKD và phòng GSTD tại khối QLTD thực hiện giám sát tín dụng theo quy định
Đánh giá về quy trình tín dụng của VPBank
2.3.1 Đánh giá chung về quy trình tín dụng của VPBank trong mối tương quan với hai ngân hàng ABBank và VietinBank
Quy trình hoạt động của các ngân hàng nhìn chung khá giống nhau, với sự khác biệt chủ yếu đến từ cách phân cấp các phòng ban, nhiệm vụ của từng bộ phận, thời gian thực hiện công việc và hạn mức tín dụng mà ngân hàng có thể cấp ở các cấp độ khác nhau.
VPBank không áp dụng quy trình tín dụng chung cho toàn hệ thống, mà thay vào đó, xây dựng quy trình chi tiết riêng cho từng sản phẩm và từng đối tượng khách hàng Mặc dù mỗi quy trình vay cụ thể độc lập, VPBank vẫn đảm bảo tính thống nhất trong quy trình tín dụng Ngân hàng này thể hiện sự đầu tư và quản lý chặt chẽ ở từng giai đoạn, với trách nhiệm rõ ràng cho từng nhân viên trong các phòng ban chức năng.
Vietinbank nổi bật với quy trình tín dụng chặt chẽ, nhờ vào việc ứng dụng hệ thống đồng bộ dữ liệu tự động iDOC và sự tham gia của ban tái thẩm định cùng ban quản trị rủi ro trong các quyết định tín dụng Điều này lý giải vì sao Vietinbank duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp nhất so với các ngân hàng khác.
Hiện nay, các ngân hàng đang thực hiện phân quyền và hạn chế mức tín dụng mà chi nhánh có thể tự quyết nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu và phòng ngừa rủi ro từ việc nhân viên móc ngoặc với người vay Quy trình tín dụng đã được chuyên biệt hóa và thực hiện trên máy tính, giúp tăng cường tính an toàn và đánh giá tổng thể cho tất cả các khoản vay.
2.3.2 Ưu điểm trong quy trình tín dụng chi tiết của VPBank
Quy trình cho vay của VP Bank được thiết kế chặt chẽ và tỉ mỉ, với tính linh hoạt cao, giúp liên kết các bước một cách hiệu quả Ngân hàng có thể dễ dàng quản lý việc thu hồi nợ bằng cách đề nghị trích tài khoản tiền gửi của khách hàng tại các chi nhánh thuộc VP Bank cũng như tại các tổ chức tín dụng khác khi đến hạn hoặc quá hạn.
Quy trình chi tiết cho từng loại vay tại VPBank giúp tối ưu hóa từng bước thực hiện, giảm thiểu thời gian và công sức cho cả nhân viên và khách hàng Nhờ đó, quy trình tín dụng được rút ngắn, nâng cao hiệu quả phục vụ, tăng cường uy tín và niềm tin của khách hàng đối với dịch vụ, đồng thời giữ chân khách hàng lâu dài tại VPBank.
Ngân hàng áp dụng mô hình giao dịch tín dụng phân tán giúp khách hàng nhanh chóng kiểm tra và thẩm định, từ đó thúc đẩy tiến độ giải ngân khoản vay hiệu quả hơn.
Nhân viên tín dụng chủ động trao đổi với khách hàng để nắm bắt thông tin cần thiết, bao gồm lãi suất cho vay, điều kiện vay và các sản phẩm ngân hàng hiện có Điều này giúp khách hàng có cơ hội xem xét và tìm kiếm các phương án khác nếu không đủ điều kiện vay.
Ngân hàng đã ban hành quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT nhằm kiểm tra và giám sát quy trình thẩm định tần suất kiểm tra, giám sát vốn vay thường xuyên Quyết định này giúp hạn chế rủi ro nợ xấu cho ngân hàng, đồng thời hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn.
Cuối cùng, đối tượng cho vay mở rộng có chính sách ưu đãi cho khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, cho phép vay lên tới 70% giá trị tài sản đảm bảo Điều này giúp duy trì lượng khách hàng trung thành và ổn định, đồng thời đảm bảo tính độc lập trong việc phân tích trách nhiệm cá nhân và trách nhiệm trong khâu thẩm định khả năng hoàn trả nợ vay.
2.3.3 Nhược điểm trong quy trình tín dụng của VPBank
Quy trình thẩm định lực pháp lý tại VPBank dựa trên uy tín của khách hàng trong dịch vụ tín dụng tín chấp, giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận và tạo nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên, quy trình này cũng tiềm ẩn rủi ro do thông tin chủ yếu do người vay cung cấp, dẫn đến khả năng thông tin không chính xác Điều này đặt ra yêu cầu cao về kinh nghiệm và khả năng đánh giá của cán bộ tín dụng VPBank.
Hệ thống thông tin còn yếu, dẫn đến việc thu thập dữ liệu chủ yếu dựa vào trung tâm tín dụng CIC Nguồn lưu trữ tại PGD hạn chế, chủ yếu chỉ chứa hợp đồng tín dụng đã thực hiện Điều này ảnh hưởng đến khả năng khai thác thông tin về khách hàng có quan hệ với PGD, khiến cho việc phát triển mối quan hệ khách hàng trở nên khó khăn hơn.
Thời gian từ khi khách hàng tiếp xúc đến khi giải ngân khoản vay có tài sản bảo đảm tại VPBank vẫn còn dài so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác Thủ tục phức tạp khiến khách hàng mong muốn vay nhanh gặp khó khăn, điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của VPBank so với các ngân hàng khác.
Trách nhiệm kiểm tra và giám sát khoản vay sau giải ngân chủ yếu thuộc về cán bộ tín dụng, do đó việc đảm bảo tính chính xác thường gặp khó khăn do ảnh hưởng từ mối quan hệ cá nhân với khách hàng và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.
Hệ thống pháp luật Việt Nam hiện nay chưa hoàn thiện và còn nhiều mâu thuẫn, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VPBank, phải đối mặt với tình trạng thiếu minh bạch thông tin trong các hợp đồng tín dụng và quy định pháp lý.
UPL – CHUỖI SẢN PHẨM TÍN CHẤP ĐỘT PHÁ CỦA VPBANK
Tổng quan về các sản phẩm tín dụng của VPBank
Cho vay kinh doanh máy xúc, máy đào
Cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm
Cho vay lại khoản đã trả
Cho vay hoàn thiện căn hộ, bất động sản dự án
Thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm online
Cho vay kinh doanh trả góp
Thấu chi có tài sản đảm bảo
Cho vay kinh doanh bổ sung vốn lưu động hạn mức
Cho vay mua nhà đất, căn hộ
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà
Cho vay mua xe ô tô trả góp
Cho vay cầm cố GTCG do VPBank phát hành
Cho vay hỗ trợ tài chính du học
3.1.2 Các hình thức cho vay không có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp) tại VPBank:
-Khách hàng hiện hữu: UPL, Secured, Payroll ; TD, Casa
- Khách hàng mới: Open market, Household, Education, Teacher, Cosmetic, XOB, VAO,…
Thu nhập Từ lương: Open market, Teacher,…
Làm đẹp: Deaura, Cosmetic Học tập: Education
XOB: Dựa trên khoản vay thế chấp tại các TCTD khác Cosmetic / Education: Dựa trên phần tiền tự có mà KH đã thanh toán cho đối tác
Houseowner: Dựa trên giá trị tài sản
Vùng kinh doanh VAO: Khu vực tỉnh
Education: Hà Nội & Hồ Chí Minh
UPL – Chuỗi sản phẩm tín chấp đột phá của VPBank
Sản phẩm tủy quy định nội dung và điều kiện cho vay đồng nhất cho khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng mà không cần tài sản bảo đảm.
Quy định này áp dụng cho những Khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định từ lương và có nhu cầu vay vốn không cần tài sản đảm bảo tại VPBank.
Các Đơn vị kinh doanh có triển khai mô hình xử lý tín dụng tập trung CPC (Trung tâm hỗ trợ và xử lý tín dụng tập trung)
Phê duyệt tại CPC – UW áp dụng cho các khoản vay không có tài sản bảo đảm theo quy định sản phẩm và các ngoại lệ liên quan Những trường hợp khách hàng vay không đáp ứng các quy định ngoại lệ sẽ được chuyển sang luồng phê duyệt ngoài CPC - UW.
Phê duyệt ngoài CPC - W được áp dụng cho các khoản vay thuộc dòng sản phẩm vay không có tài sản bảo đảm, trong đó nội dung khoản vay có thể khác với quy định sản phẩm và các ngoại lệ đã được quy định Điều này phải tuân thủ theo quy định về phê duyệt ngoại lệ của VPBank.
3.2.2 Quy định sản phẩm vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm
VPBank cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng không cần tài sản bảo đảm, hướng đến đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định từ lương Khách hàng có thể là nhân viên làm việc tại các doanh nghiệp hoặc cơ quan được VPBank chấp nhận.
Số tiền vay 10-500 triệu đồng
Lãi suất được quy định bởi Tổng giám đốc theo từng thời kỳ Phương thức trả nợ bao gồm niên kim đều, với số tiền trả hàng tháng cố định trong suốt thời gian vay, trong đó lãi suất tính theo dư nợ giảm dần.
Mục đích vay Tiêu dùng
Hình thức giải ngân Tiền mặt hoặc chuyển khoản
3.2.3 Lãi suất và phí 3.2.3.1 Lãi suất cho vay :
Theo quy định của Tổng Giám đốc tại từng thời kỳ
Lãi suất cho vay cố định trong suốt thời hạn cho vay
Lãi suất quả hạn : Bằng 150 % lãi suất trong hạn
3.2.3.2 Các khoản phí cần lưu ý khi vay tín chấp qua lương tại VPBank:
Vay tín chấp qua lương tại VPBank mang lại sự tiện lợi và đơn giản, nhưng bạn cần chú ý đến các khoản chi phí phát sinh sau khi đăng ký vay thành công Có ba loại phí chính mà bạn cần đặc biệt lưu ý.
Khi bạn trả nợ khoản vay trước thời hạn và thời gian vay thực tế không quá 15 ngày, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất phạt cao Ngoài ra, nếu trong quá trình vay bạn muốn cơ cấu lại thời gian trả nợ hoặc không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi như đã cam kết, VPBank sẽ phạt bạn với lãi suất lên đến 150% lãi suất trong hạn.
Phí trả nợ trước hạn :
TT Điều kiện Mức phí Nhóm phí
1 Đối với các khoản vay thời hạn < 12
1 % x Số tiền trả nợ trước hạn
- Tối thiểu : 200.000 VND tháng Tổi đa : 2 % x Số tiền trả nợ trước hạn
2 Đối với các khoản vay thời hạn trên
Phí trả nợ trước hạn căn cứ vào thời gian vay | thực tế ( tính từ ngày giải ngân đến ngày trả nợ trước hạn ) )
Năm đầu tiên : 3 % x số tiền trả nợ trước hạn
Năm thứ 2 : 2 % X số tiền trả nợ trước hạn
Năm thứ 3 : 1 % x số tiền trả nợ trước hạn
Năm thứ 4 : ( 0 5 % x số tiền trả nợ trước hạn Năm thứ 5 trở đi hoặc thời gian vay thực tế > 70
Phí bảo hiểm tín dụng cá nhân:
Khi vay tín chấp qua lương tại VPBank, tỷ lệ phí được áp dụng theo quy định hiện hành với lãi suất 1,3%/năm tính trên số dư nợ giảm Để giảm thiểu rủi ro, bạn cần tìm hiểu kỹ về mức lãi suất và số tiền phát sinh sau khi đăng ký thành công.
3.2.4 Cách tính DTI và thị mức cho vay tối đa cho KH :
Các khoản vay được xem xét lại tất cả các tổ chức tín dụng : các khoản vay ngân htt , củ khoản vay trung hạn , vay thẻ tín dụng
Cách tinh đồng nghĩa vụ trả nợ thuan thiên cho các khoản vay hiện có của khách hàng :
• Đối với thẻ tín dụng : 5 % tổng hạn mức thẻ tín dụng hiện có của khách hàng
Đối với các khoản vay ngắn hạn và trung hạn, chỉ xem xét những khoản vay có dư nợ từ 150 triệu đồng tại thời điểm khách hàng nộp hồ sơ Nếu khách hàng có tài sản bảo đảm, chỉ tính những khoản vay không có tài sản bảo đảm Khách hàng cần cung cấp hộ kê tài khoản và ủy nhiệm chi thể hiện số tiền phải trả hàng tháng hoặc tạm tính.
Tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng hiện tại được tính bằng cách chia tổng dư nợ của khoản vay hiện tại cho 36, sau đó cộng với tổng dư nợ các khoản vay hiện tại nhân với lãi suất thấp nhất của sản phẩm vay tiêu dùng tín chấp tại thời điểm khách hàng nộp hồ sơ.
• Khả năng trả nợ tối đa của KH = Tỉ lệ DTI tối đa theo thu nhập * Tổng thu nhận sau thuế
• Khả năng trả nợ còn lại khả năng trả nợ tối đa của KH - Tống nghĩa vụ trả nợ hàng tháng hiện tại
Tiêu chí Công thức Ví dụ
Tổng thu nhập sau thuế của KH (1) 50000000
Lãi suất vay tiêu dùng không TSBĐ tại thời điểm hiện tại
Dư nợ ngắn hạn (bao gồm ở các NH khác và VPBank)
Dư nợ trung hạn ( (4) 50000000 bao gồm ở các NH khác và VPBank) Hạn mức thẻ tín dụng ( bao gồm ở các NH khác và VPBank)
Tổng nghĩa vụ trả nợ hiện tại ([(3)+(4)]/36+[(3)+(4)]*(2))+(5)*5%=(6) 9145000
DTI tối đa được chấp nhận 30%=(7) Thời hạn vay 24=(8)
Khả năng trả nợ tối đa (1)x (8)=(11) 15000000
Khả năng trả nợ còn lại (9) – (6) = (10) 5855000
Hệ số nhân hạn mức 10 lần thu nhập sau thuế Hạn mức Vay tín chấp tối đa tại VPBank theo DTI
Hạn mức Vay tín chấp tối đa tại VPBank theohệ số nhân hạn mức
Hạn mức Vay tín chấp tối đa tại VPBank cho KH
Cách tính thu nhập dựa trên hệ số nhằm thu nhập dành cho KH đang công tác tại các đơn vị Nhà nước đặc thù thuộc nhóm A :
Hệ số nhân thu nhập : 2 lần thu nhập cơ bản của KH
Công thức tính thu nhập tối đa tại VPBank được xác định bằng cách nhân lương cơ bản của Nhà nước với hệ số lương theo thang Nhà nước, sau đó nhân tiếp với hệ số thu nhập theo quy định của ngân hàng.
Các chứng từ để chứng minh hệ số lương theo thang Nhà nước của KH :
Quyết định nâng lương/ tăng bậc/ hàm có thể hiện hệ số lượng ;hoặc
Quyết định bổ nhiệm hoặc xác nhận chức vụ hiện tại của KH cần có đầy đủ dấu tròn và chữ ký của người có thẩm quyền Bên cạnh đó, cần đính kèm văn bản quy định của ban ngành liên quan về hệ số lương tương ứng với các cấp bậc của KH.
Bảng lương/ xác nhận lương có thể hiện số lương của KH với đầy đủ dấu tròn và chữ ký của người có thẩm quyền
Các phân khúc sản phẩm Tín chấp đa dạng trong danh mục sản phẩm hiện tại của VPBank
-Khách hàng hiện hữu: UPL, Secured, Payroll ; TD, Casa
- Khách hàng mới: Open market, Household, Education, Teacher, Cosmetic, XOB, VAO,…
Thu nhập Từ lương: Open market, Teacher,…
Làm đẹp: Deaura, Cosmetic Học tập: Education
XOB: Dựa trên khoản vay thế chấp tại các TCTD khác Cosmetic / Education: Dựa trên phần tiền tự có mà KH đã thanh toán cho đối tác
Houseowner: Dựa trên giá trị tài sản
VAO: Khu vực tỉnh Education: Hà Nội & Hồ Chí Minh
So sánh điều kiện khách hàng, offer, checklist của các Ngân hàng Quốc doanh, Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng TMCP và công ty tài chính
3.4.1 Nhóm ngân hàng Quốc Doanh và ngân hàng nước ngoài
T Ngân hàng Điều kiện KH Offer
-CBCNV nhà nước/ Trả lương qua Vietcombank
-Tuổi: trên 18 tuổi -Thu nhập: 5 triệu/ tháng -Kinh nghiệm: 12 tháng
-Kỳ hạn tối đa: 60 tháng
-Hạn mức: 30 -500 triệu, tối đa24 tháng lương
Tiềnmặt (ưu tiên cơ quan nhà nước/ doanh nghiệp liên kết) -Tuổi: 21 -58
-Kỳ hạn: 12 -60 tháng, tốiđa36 thángvớiKH không trả lương qua Vietinbank
-Thời hạn vay bằng thời hạn còn lại trong HĐLĐ
-Hạn mức tối đa: 300 triệu, 10 lần thu nhập
-Giáo viên/ Nhân viên ngân hàng/
Thu nhập chuyển khoản -Không chấp nhận tiền mặt -Tuổi: 18 -65
-Kỳ hạn: 6 –60 tháng -Hạn mức: 10 -300 triệu
-Thu nhập: 8 triệu/ tháng -Kinh nghiệm: 6 tháng
-Phí trả nợ trước hạn:
-Doanh nghiệp quan hệ có liên kết với HSBC/ Doanh nghiệp trả lương qua ngân hàng khác theo danh sách của HSBC
-Tuổi: 22 -60 -Thu nhập: 6 triệu/ tháng -Kinh nghiệm: 3 tháng
-Thu nhập chuyển khoản/ Có thẻ TD/ khoản vay tín chấp tại các ngân hàng uy tín
-Sinh sống tại HCM/ HN/ Bình Dương
-Tuổi: 22 -60 -Thu nhập: 10 triệu/ tháng -Kinh nghiệm: 3 tháng
-Hạn mức tối đa: 900 triệu
3.4.2 So sánh các sản phẩm của VPBank với các NHTMCP - đối thủ hiện hữu
T Ngân hàng Điều kiện Khách hàng Offer
-Thu nhập chuyển khoản/ ThẻTD tại ngân hàng khác/ CBCNV của VNR500/ TCTC/ Tập đoàn đa quốc gia/ Cty thành lập trên 5 năm
-Tuổi: 22 -60 -Thu nhập: 7 triệu/ tháng -Kinh nghiệm: 3 -12 tháng (KH dưới28 tuổi áp dụng 12 tháng)
60 tháng -Hạn mức tối đa: 500 triệu
-Thu nhập chuyển khoản/ Phê duyệt trước cho nhóm hành chính sự nghiệp
-Tuổi: 18 -62 -Thu nhập: 6 -8 triệu/ tháng -Kinhnghiệm: 3 tháng
36 tháng -Hạn mức tối đa: 1 tỷ
-Xếp hạng DN thành 2 nhóm: nhóm
A gồm các công ty VNR 500 chi trả lương ck/tm và công ty thành lập >5 năm cho trả lương ck; nhóm B gồm các công ty còn lại
-Tuổi: 18 –60 (18 –22 tuổi bị giới hạn số tiền vay và lãi suất cao)
-Thu nhập: 3 triệu/ tháng -Kinh nghiệm: 3 tháng
-Thu nhập chuyển khoản/ Tiềnmặt/
ChủHKD -Xếp hạng công ty thành 2 nhóm: nhóm KH công tác tại các cty lớn do OCB ban hànhvà nhóm KH thông thường
-Tuổi: 20 –60; 25 –60 (HKD) -Thu nhập: 6 -15 triệu/tháng; 3 triệu/tháng(HKD)
-Lãi suất: 28 –42%; 40 – 49% (HKD) -Kỳ hạn: 6 -
-Hạn mức: 10 –100 triệu; 5 –30 triệu(HKD)
-Lãi suất: 28 –42%; 40 –49% (HKD) -Kỳ hạn: 6 -36 tháng; 3 –24 tháng(HKD)
-Hạn mức: 10 –100 triệu; 5 –30 triệu(HKD)
3.4.3 So sánh các sản phẩm của VPBank với các công ty tài chính
STT Công ty tài chính Điều kiện Khách hàng Offer
-Thu nhập chuyển khoản/ Có HĐBHNT/ Hóa đơn tiện ích -Tuổi: 20 -60
70 triệu -Phí phạt trễ hạn: 300,000 đồng/ lần
-Thu nhập chuyển khoản/ Chủ HKD
- Đã đang có khoản vay trả góp tại HDSaison
- Tuổi: 19 -60 -Thu nhập: 3 triệu/ tháng
100 triệu -Phí phạt trễ hạn: 150,000 đồng/ lần
-Thu nhập chuyển khoản/ Chủ HKD/ Có HĐBHNT/ Hóa đơn tiện ích
-Tuổi: 20 -60 -Thu nhập: 3 -4 triệu/ tháng -Kinh nghiệm: 6 tháng
-Đã/ đang có khoản khoản vay trả góp tại HomeCredit
200 triệu -Phí trả nợ trước hạn: 15%
-Phí bảo hiểm khoản vay: 10 – 15%
-Phí phạt trễ hạn: 150,000 đồng/ lần
-Thu nhập chuyển khoản/ Chủ HKD/ Có HĐBHNT/Hóa đơn tiện ích
-TuổI: 20 -60 -Thu nhập: 3 triệu/ tháng -Kinh nghiệm: 3 -6 tháng
Thông tin checklist và quy trình thẩm định của đối thủ
Standard Chartered TPBank VIB Ocean
1 Checklist a CMND/ CCCD/ Hộ chiếu b Sổ hộ khẩu/ KT3/ Xác nhận tạm trú c HĐLĐ/ XNNS/ QĐ điều động/ bổ nhiệm/ nâng lương d Sao kê lương/ E-Banking
e.Hóa đơn tiện ích(optional) f Bảo hiểm y tế(optional)
2)Quy trình thẩm định a Thẩm định điện thoại KH
(bắtbuộc) b Thẩm định điện thoại cơ quan(optional) c Thẩm định thực địa(optional)
VPBank – hoàn thiện chương trình vay tín chấp khách hàng thu nhập từ lương và so sánh vói các đối thủ hiện tại
và so sánh vói các đối thủ hiện tại 3.6.1 Khung hoàn thiện chương trình vay tín chấp khách hàng thu nhập từ lương
KH mục tiêu CBNVcông tác tại các Công ty/ Doanh nghiệp được xếp hạng theo quy định sản phẩm
- CBNV công tác tại các Côngty/ Doanh nghiệp/ Cơ quan nhà nước
-Doanh nghiệp liên kết với VPBank
Quy trình thực hiện Các nhóm công ty: A –> F
Tiêu chí xếp hạng doanh nghiệp bao gồm loại hình, vốn điều lệ, quy mô nhân viên, thời gian hoạt động và chỉ số rủi ro khi vay Đơn vị kinh doanh sẽ đề xuất xếp hạng doanh nghiệp và xử lý hồ sơ vay cho khách hàng nếu được chấp thuận.
-Nhóm công ty thông thường: ĐVKD tiếp cận KH -Nhóm DN liên kết hưởng ưu đãi: ĐVKD đề xuất liên kết DN
(được chấp thuận) ĐVKD tập trung tiếp cận
Lãi suất cho vay Lãi suất: 20-35% (phụ thuộc vào thu nhập)Giảm trừ lãi suất theo nhóm xếp hạng công ty:
(phụ thuộc vào thu nhập) Áp dụng tăng/ giảm lãisuất trong một số điều kiện:
-KH thuộc nhóm DN liên dụng với cty payroll/ cam kết Doanh số)
-Nhóm C, D: giảm1-2% (áp dụng với cty payroll/ cam kết Doanh số)
-NhómE: không giảm kết: giảm từ1-2% (lãi suất áp dụng: 14 –28%) -KH thông thường nhận lương tiền mặt: tăng6%
Check-list Chứng minh thu nhập thông qua chụp màn hình Internet Banking
Chứng minh thu nhập thông qua chụp màn hình Internet Banking
Quy trình thẩm định Áp dụng khác nhau theo phân loại xếp hạng của công ty KH công tác, theo kênh bán
Nhóm doanh nghiệp liên kết: Miễn thẩm định điện thoại công ty và thực địa
Nhóm công ty thông thường: Áp dụng theo quy định thẩm định hiện hành
3.6.2 So sánh sản phẩm vay tín chấp Khách hàng thu nhập từ lương với các NHTMCP a Điều kiện
KH có thu nhập từ lương(chuyển khoản/ tiền mặt)
KH có thu nhập từ lương(chuyển khoản/ tiền mặt)
KH có thu nhập từ lương(chuyển khoản/ tiền mặt)
KH có thu nhập từ lương(chuyển khoản/ tiền mặt) b Công tác chính Công tác chính Công tác chính Công tác chính
Kinh nghiệ m thức 3 tháng thức 3 tháng thức 6 tháng thức3 -12 tháng
(dưới 28 tuổi áp dụng12 tháng) c Lãi suất
12 –17% (KH là giáo viên/ nhân viên ngân hàng)
16 –23% (KH có lương chuyển khoản)
12 –60 tháng 3 –36 tháng 6 –60 tháng 12 –60 tháng e Hạn mức
30–500 triệu (ngoại lệ 1 tỷ) 3 –75 triệu 10–300 triệu 500 triệu(tốiđa) f Quy định công ty
Không xếp hạng doanh nghiệp
VNR500; DN thành lập >5 năm
-NhómB: các cty còn lại
Không xếp hạng doanh nghiệp
-Nhóm1: Đơn vị nhà nước
-Nhóm2: Cty payroll qua VIB
TCTC, tập đoàn đa quốc gia
-Nhóm4: cty thành lập>5 năm
3.6.3 So sánh sản phẩm vay tín chấp Khách hàng thu nhập từ lương với các công ty tài chính a Điều kiện khách hàng
KH cá nhân, là chủ HKD cá thể
KH cá nhân, là chủ HKD cá thể
KH cá nhân, là chủ HKD cá thể b Đối tượng
HKD có nộp thuế TNCN
HKD làng nghề, tuyến phố, chợ
HKD có nộp thuế TNCN tuyến phố, chợ
HKD tuyến phố, chợ c Kinh nghiệm 12 tháng 12 tháng Không yêu cầu KN kinh doanh d Lãi suất
30-36% (KH sở hữu địa điểm KD)
12 –60 tháng 12 –48 tháng 3 –24 tháng f Hạn mức
30–200 triệu (tối đa10 lần thu nhập) 30 –400 triệu 5 –30 triệu(8 lần thu nhập) g Thu nhập(kê khai)
Tối thiểu 4,5 triệu VND Tối đa 30 triệu VND
Tùy theo từng sản phẩm KH cần chứng minh thu nhập
Tối thiểu 3 triệu Tối đa 15 triệu
VPBank- Chính sách thay thế thu nhập
XOB–Thay thế thu nhập dựa trên khoản vay thế chấp tại TCTD khác Đã hoàn thành
House owner-Thay thế thu nhập cho khách hàng đang sở hữu nhà ở dự án Đã hoàn thành
Cosmetic/ Education –Thay thế thu nhập dành cho KH có hóa đơn thanh toán các dịch vụ thẩm mỹ/ giáo dục Đã hoàn thành
Phê duyệt trước hạn mứcUPL dành choKH có Thẻ TD ở trạng thái chưa kích hoạt/ không hoạt động Đã hoàn thành
Thay thế thu nhập cho KH đang sở hữu Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Đã hoàn thành
6 UPL dành cho tập KH đang cóThẻ TD tại các ngân hàng khác Đã hoàn thành
Tiềm năng khai thác UPL - chuỗi sản phẩm tín chấp đột phá của VPBank
Đánh giá thị trường phát triển chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp UPL của VPBank
3.9.1 Bối cảnh thị trường Việt Nam và tác động đến quy mô chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp
Việt Nam đang nổi lên như một trong những nền kinh tế phát triển nhanh nhất thế giới, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Sự gia tăng tầng lớp dân cư thành phố giàu có cùng với các chính sách hỗ trợ từ chính phủ tạo ra viễn cảnh tích cực cho ngành này Dự báo rằng, với tốc độ phát triển hiện tại, tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam sẽ sớm bắt kịp các thị trường tương tự ở Châu Á Nhiều cơ hội đang mở ra cho các công ty trong lĩnh vực này, nhờ vào sự cải thiện kinh tế và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, cũng như khả năng thay thế nguồn tài chính phi chính thức bằng các sản phẩm tín dụng tiêu dùng dễ tiếp cận và giá cả hợp lý VPBank đã xác định được những sản phẩm cho vay cá nhân có tiềm năng lớn trong thị trường này.
Xu hướng gia tăng ủng hộ quyền lợi người tiêu dùng đang thúc đẩy sự phát triển của các thị trường cơ bản, bao gồm hàng tiêu dùng bền, du lịch, giáo dục cấp cao quốc tế và chi phí y tế.
Quy mô thị trường của các sản phẩm cho vay cá nhân được mong đợi sẽ tăng đều trong 5 năm tới :
Thị trường cho vay cá nhân
Đến cuối năm 2012, chỉ số thâm nhập vẫn ở mức thấp khoảng 10% Tuy nhiên, dự đoán rằng con số này sẽ tăng mạnh lên từ 10% đến 30% trong vòng 5 năm tới khi thị trường trở nên chín muồi hơn.
Thị trường cho vay cá nhân
Trong 5 năm tới, quy mô thị trường dự kiến sẽ tăng gấp 5 lần so với hiện tại, với tỷ lệ thâm nhập đạt 3 lần, tương đương với mức tăng gấp 15 lần cho toàn bộ thị trường Cho vay cá nhân được dự đoán sẽ trở thành thị trường tiềm năng hàng đầu tại Việt Nam.
3.9.2 Lý do phát triển sản phẩm:
Bảng 1: Đánh giá SWOT sản phẩm vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm của VPBank Điểm mạnh
Có lợi thế là những người đi đầu trên Khối khách hàng cá nhân và có cơ hội thâm nhập, nắm bắt được một thị trường rộng lớn
Hạn mức tín dụng chưa cạnh tranh với các đối thủ trong một vài năm , trong khi các đối thủ cạnh tranh chưa vững mạnh
Khả năng và cơ hội mở rộng mối quan hệ với khách hàng tiềm năng thông qua việc bán chéo các sản phẩm của VPBank qua mạng lưới đơn vị kinh doanh đang ngày càng gia tăng.
Với hệ thống mạng lưới chi nhánh VPBank rộng khắp 64 tỉnh thành trên toàn Việt Nam Điểm yếu
Khối khách hàng cá nhân chưa hoàn thiện về cơ cấu cũng như quy mô
Hạn mức tín dụng chưa cạnh tranh với các ngân hàng khác do cách tính phức tạp
Dân số trẻ hiện nay với tư tưởng cởi mở đang ngày càng tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, đặc biệt là trong việc vay vốn để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như học tập, du lịch và mua sắm.
Hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đều tập trung vào bán lẻ
Chính sách tín dụng thông thoáng của các đối thủ cạnh tranh như HSBC, ACB, ANZ,…
3.9.3 Lợi ích đối với khách hàng khi sử dụng giải pháp cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm ở VPBank ( chuỗi sản phẩm UPL)
Không cần tài sản đảm bảo
Không yêu cầu có phải có mối quan hệ với VPBank trước đây
Thuận tiện cho khách hàng với mạnh lưới đơn vị kinh doanh rộng khắp
Có khả năng nhận được sự hỗ trợ tài chính trong thời gian ngắn để phục vụ nhu cầu cuộc sống với thủ tục đơn giản
Các yêu cầu rõ ràng , thống nhất và không rắc rối
