(Tiểu luận FTU) QUY TRÌNH tín DỤNG tại NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK và CHUỖI sản PHẨM tín CHẤP TIÊU DÙNG UPL

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG -*** BÀI TẬP GIỮA KỲ Mơn: Tín dụng Ngân hàng QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK VÀ CHUỖI SẢN PHẨM TÍN CHẤP TIÊU DÙNG UPL Nhóm sinh viên thực : Nhóm 12 Lớp : NHA401(1-1920).1_LT Giảng viên hướng dẫn : ThS Mai Thị Hồng Hà Nội, tháng năm 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHƯƠNG I: TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG (VPBANK) VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2014 – 2018 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 1.1.1 Lịch sử phát triển quy mô ngân hàng 1.1.2 Các danh hiệu mà VP Bank đạt 1.1.3 Phạm vi lĩnh vực hoạt động Công ty: 1.1.4 Cơ cấu tổ chức: 1.2 Kết hoạt động tín dụng 1.2.1 Tổng dư nợ cho vay 1.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 1.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 1.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 1.2.5 Trích lập dự phịng .6 1.2.6 Vịng quay vốn tín dụng hiệu tín dụng CHƯƠNG II: ĐẶC ĐIỂM QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA VPBANK; ĐÁNH GIÁVÈ QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ SO SÁNH VỚI NGÂN HÀNG KHÁC 2.1 Quy trình tín dụng VPBank mối tương quan so sánh với ABBank VietinBank ………………………………………………………………………………………………………… 2.1.1 Diễn giải quy trình tín dụng VPBank 2.1.2 Sơ đồ quy trình tín dụng 18 2.2 So sánh quy trình tín dụng với ABBank VietinBank 19 2.3 Đánh giá quy trình tín dụng VPBank 25 2.3.1 Đánh giá chung quy trình tín dụng VPBank mối tương quan với hai ngân hàng ABBank VietinBank 25 2.3.2 Ưu điểm quy trình tín dụng chi tiết VPBank 26 2.3.3 Nhược điểm quy trình tín dụng VPBank 27 CHƯƠNG III: 3.1 UPL – CHUỖI SẢN PHẨM TÍN CHẤP ĐỘT PHÁ CỦA VPBANK 28 Tổng quan sản phẩm tín dụng VPBank 28 3.1.1 Các hình thức cho vay có tài sản bảo đảm (cho vay chấp) VPBank 28 3.1.2 Các hình thức cho vay khơng có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp) VPBank: 28 3.2 UPL – Chuỗi sản phẩm tín chấp đột phá VPBank 29 3.2.1 Đặc tính chuỗi sản phẩm 29 3.2.2 Quy định sản phẩm vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2.3 Lãi suất phí 30 3.2.4 Cách tính DTI thị mức cho vay tối đa cho KH : 31 3.3 Các phân khúc sản phẩm Tín chấp đa dạng danh mục sản phẩm VPBank 34 3.4 So sánh điều kiện khách hàng, offer, checklist Ngân hàng Quốc doanh, Ngân hàng nước ngồi, Ngân hàng TMCP cơng ty tài 34 3.4.1 Nhóm ngân hàng Quốc Doanh ngân hàng nước 35 3.4.2 So sánh sản phẩm VPBank với NHTMCP - đối thủ hữu 36 3.4.3 So sánh sản phẩm VPBank với công ty tài 38 3.5 Thơng tin checklist quy trình thẩm định đối thủ .40 3.6 VPBank – hoàn thiện chương trình vay tín chấp khách hàng thu nhập từ lương so sánh vói đối thủ 41 3.6.1 Khung hoàn thiện chương trình vay tín chấp khách hàng thu nhập từ lương 41 3.6.2 So sánh sản phẩm vay tín chấp Khách hàng thu nhập từ lương với NHTMCP 42 3.6.3 So sánh sản phẩm vay tín chấp Khách hàng thu nhập từ lương với công ty tài chính………………………………………………………………………………………………….43 3.7 VPBank- Chính sách thay thu nhập 45 Tiềm khai thác UPL - chuỗi sản phẩm tín chấp đột phá VPBank 46 3.8 3.9 Đánh giá thị trường phát triển chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp UPL VPBank 47 3.9.1 Bối cảnh thị trường Việt Nam tác động đến quy mơ chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp………………………………………………………………………………………………… 47 3.9.2 Lý phát triển sản phẩm: .49 3.9.3 Lợi ích khách hàng sử dụng giải pháp cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm VPBank ( chuỗi sản phẩm UPL) 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 BẢNG NHÂN XÉT Q TRÌNH XÂY DỰNG BÀI CỦA NHĨM 12 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VPBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ABBANK Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần UPL Chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp VPBank TSBĐ Tài sản bảo đảm CBĐG Cán định giá Tài sản bảo đảm CGPD Chuyên gia phê duyệt CN Chi nhánh CO Cán thẩm định CPC CPCUW Trung tâm xử lý tín dụng tập trung khu vực, Khối vận hàng CQĐP/CQNN Chính quyền địa phương/ Cơ Quan nhà nước CSO Cán hỗ trợ tín dụng CSR CN Chuyên viên dịch vụ khách hàng thuộc phòng dịch vụ Khách hàng chi nhánh CSR KVH Chuyên viên dịch vụ khách hàng thuộc phòng dịch vụ Khách hàng Khối vận hành DSA Đại lý bán hàng trực tiếp DTI Tỷ lệ tổng nghĩa vụ trả nợ/ tổng thu nhập dùng để trả nợ KH vay FO Cán thực địa trung tâm CPC UW HO Hội sở KSV Kiểm soát viên PB Chuyên viên Tư vấn tài cá nhân chí nhánh P.HTTD Phịng hỗ trợ tín dụng thuộc CPC PSE Chuyên viên bán sản phẩm KHCN chi nhánh P.XL.TD Phịng Xử lý tín dụng thuộc CPC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG (VPBANK) VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2014 – 2018) 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 1.1.1 Lịch sử phát triển quy mô ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập ngày 12/8/1993 Sau 26 năm hoạt động, VPBank phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán nhân viên Tổng thu nhập hoạt động tháng đầu năm 2019 đạt 16.832 tỷ đồng VPBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Sự tăng trưởng vượt bậc VPBank thể sinh động mức độ mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch toàn quốc phát triển đa dạng kênh bán hàng phân phối Bên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng trọng tâm”, điểm giao dịch thay đổi hoàn tồn diện mạo, mơ hình tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ VPBank cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Liên kết với nhiều đối tác lớn lĩnh vực Vinmec, Be Group, Bestlife, FTU, Flywire, Opes…VPBank đưa khách hàng bắt kịp xu thế, trải nghiệm tiện ích đại, đẳng cấp Tất góp phần làm hài lòng khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng tập khách hàng VPBank độ lớn thời gian gắn bó với tốc độ nhanh chóng Ngân hàng ln đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng triển khai thành công VPBank Bên cạnh đó, Ngân hàng bước phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chun mơn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh Ngân hàng Song song với việc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thực thi thông lệ quốc tế tốt quản trị doanh nghiệp, VPBank khơng ngừng hồn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị công ty rõ ràng minh bạch 1.1.2 Các danh hiệu mà VP Bank đạt Với nỗ lực không ngừng, thương hiệu VPBank trở nên ngày vững mạnh khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín nước quốc tế Năm 2017, với việc nhận liên tiếp 20 giải thưởng danh giá, VPBank chạm đích thành cơng hoàn thành xuất sắc kế hoạch năm (2012- 2017) VPBank nằm Top Ngân hàng TMCP Vietnam Report vinh danh bình chọn Nơi làm việc hạnh phúc Năm 2018, nhận liên tiếp 12 giải thưởng sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu,…VPBank hoàn toàn xứng đáng với danh hiệu Vietnam Report bình chọn - Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn Việt Nam VPBank vinh dự nhận giải thưởng “Top 50 công ty kinh doanh hiệu Việt Nam 2018” Năm 2019, Tạp chí The Asian Banker công bố VPBank “Ngân hàng tốt dành cho SME” Việt Nam Được Brand Finance định giá 354 triệu đô la Mỹ, thương hiệu VPBank đứng thứ 361, Ngân hàng tư nhân Việt Nam vinh danh “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao tồn cầu” VPBank tiếp tục thuộc “Top 50 công ty Niêm yết tốt 2019” (Forbes Nhịp Cầu đầu tư bình chọn) Tháng vừa qua, VPBank Tổ chức đánh giá nhân châu Á (HR Asia) bình chọn "Nơi làm việc tốt Châu Á" bên cạnh tập đoàn đa quốc gia Nestle, Heineken, Deloitte, Và dựa tiêu chí lực tài chính, uy tín truyền thơng mức độ hài lịng khách hàng, VPBank vinh dự thuộc Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019, Top 10 Ngân hàng TMCP tư nhân uy tín 2019 Những giải thưởng quốc tế lần khẳng định cho chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín sức cạnh tranh bật VPBank thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đắn Ngân hàng thời gian qua Trong thời gian tới, VPBank tập trung đổi sản phẩm, dịch vụ, nhằm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đem đến lợi ích vượt trội cho Khách hàng đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới ngân hàng chuẩn quốc tế 1.1.3 Phạm vi lĩnh vực hoạt động Cơng ty: Các ngành nghề kinh doanh Ngân hàng bao gồm: - Hoạt động trung gian tiền tệ khác, mã ngành 6419; - Hoạt động đại lý môi giới bảo hiểm, mã ngành 6622 - Hoạt động dịch vụ tài khác chưa phân vào đâu (trừ bảo hiểm bảo hiểm xã hội), mã ngành 6499 - Hoạt động hỗ trợ dịch vụ tài chưa phân vào đâu, mã ngành 6619 1.1.4 Cơ cấu tổ chức: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tổ chức hoạt động theo Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Các hoạt động VPBank tuân thủ Luật Doanh nghiệp, Luật Tổ chức tín dụng Điều lệ VPBank Đại hội đồng cổ đơng thơng qua VPBank có cơng ty là: Công ty TNHH Quản lý Tài sản Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Cơng ty Tài Chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 1.2 Kết hoạt động tín dụng 1.2.1 Tổng dư nợ cho vay Đơn vị: tỷ đồng Năm 2014 2015 2016 2017 2018 Dư nợ cho vay 91.719 126.943 158.696 196.673 230.790 Tổng dư nợ cho vay ngân hàng VP Bank từ 2014 đến 2018 không ngừng tăng, nhiên tốc độ tăng trưởng có giảm nhẹ qua năm 138.40%, 125.01%, 123.93%, 117.35% Mặc dù có giảm xuống tốc độ tăng trưởng, song ngân hàng đảm bảo tổng dư nợ cho vay tăng lên, VP Bank không cho vay bằng tài sản đảm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo mà ngân hàng phát triển cho vay tín chấp, từ nâng cao suất cho vay, đảm bảo việc đánh giá xác tình hình tài khả trả nợ khách hàng Đó nỗ lực không ngừng phát triển VP Bank, đặc biệt thời buổi cạnh trank khắc nghiệt Bên cạnh ngân hàng ngày mở rộng nhiều chi nhánh để đáp ứng nhu cầu khách hàng Do đó, uy tín, chất lượng ngân hàng ngày tốt nên nhiều khách hàng biết tới 1.2.2 Tỷ lệ nợ xấu Năm 2014 2015 2016 2017 2018 Tỷ lệ nợ xấu 2.54% 2.69% 2.03% 2.89% 3.21% Tổng số nợ xấu VPBank tăng vọt từ 1.987 tỷ đồng năm 2014 lên 3.145 tỷ đồng vào cuối năm 2015, đó, nợ có khả vốn tăng vọt từ 515 tỷ đồng lên 1.354 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 tăng lên 2.69%, năm 2014 2.53% Đến năm 2016, nợ xấu riêng ngân hàng xoay chuyển rõ nét 2,03% Nợ xấu giảm thực chất Ngân hàng thực loạt biện pháp xử lý nợ xấu tăng cường biện pháp nhằm kiểm soát tỷ lệ nợ xấu Thu từ nợ xử lý rủi ro tăng mạnh, góp tới 715 tỷ đồng vào lợi nhuận năm qua, tăng tới 180% so với năm 2015 Đến năm 2017, nợ xấu tiếp tục tăng mạnh năm 2018 tỷ lệ nợ xấu hợp VPBank gia tăng mức 3,21%, cao so với mức 2,89% năm 2017 Tăng trưởng tín dụng có giảm chậm, số lượng nợ xấu năm 2018 VPBank có mức tăng số lượng tỷ lệ Cụ thể, lượng nợ nhóm 3,4,5 (nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn) VPBank tăng từ mức 6.199 tỷ đồng lên 7.766 tỷ đồng, tăng 1.566 tỷ đồng Như vậy, tỷ lệ nợ xấu VPBank tăng từ mức 2.89% năm 2017 lên mức 3,21% năm 2018, vượt mức nợ xấu 3% theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn Hiệu qảu sử dụng vốn cho biết tình hình sử dụng nguồn vốn ngân hàng vào hoạt động tín dụng, hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thương mại Việt Nam nay, số cao thể ngân hàng tận dụng tốt nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên lại thể thiếu động khơng đầu tư vào tài sản tài nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng để phòng ngừa rủi ro khoản cho ngân hàng Ở nước phát triển tỷ lệ thương thấp vào khoảng 30% Tình hình sử dụng vốn ngân hàng VP Bank sau: Đơn vị: tỷ đồng Năm 2014 2015 2016 2017 2018 Tổng nguồn vốn huy động 119.163 152.131 172.438 199.655 219.509 Tổng dư nợ cho vay 91.719 126.943 158.696 196.673 230.790 Hiệu suất sử dụng vốn 76.97% 83.44% 92.03% 98.51% 105.14% Đối với ngân hàng hoạt động thời gian dài tỷ lệ thường tỷ lệ 100% nguồn vốn huy động được đầu tư vào lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro đáp ứng khoản cho ngân hàng Ngân hàng VP Bank trì tỷ lệ đảm bảo qua năm từ 2014 – 2017, nhiên tỷ lệ ngày tăng, riêng đến năm 2018, tỷ lệ vượt 100% Nguyên nhân nguồn vốn huy động VP Bank có tăng qua năm so với ngân hàng lớn VCB, VTB, không nhiều song nhu cầu cho vay lại lớn dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn ngày cao Thu nhập từ hoạt động tín dụng 2014 2015 2016 1.2.4 2017 2018 Chỉ tiêu Số tiền Tổng 19.5 thu 77 % 100% Số tiền 28.08 % 100% Số tiền 31.50 % 100% Số tiền 42.58 % 100% Số tiền 51.61 % 100% LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nhập Thu từ 8.77 44.83 15.11 53.83 21.37 67.85 29.56 69.41 35.89 69.55 HĐTD 6 % % % % % Thu nhập mục tiêu cuối mà doanh nghiệp kinh doanh định hướng tới Thơng qua thu nhập đánh giá hiệu kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vậy, sở cung ứng dịch vụ cho vay, tiền gửi, chuyển tiền cho khách hàng, NHTM thu thu nhập để trang trải chi phí Hiện thu nhập từ hoạt động tín dụng NHTM chiếm tỷ lệ lớn Thu nhập từ hoạt động tín dụng dần chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập VP Bank Cụ thể năm 2014 chiếm 44.83% tổng thu nhập, năm 2015 chiếm 53.83% tổng thu nhập, năm 2016 chiếm 67.85% tổng thu nhập, năm 2017 chiếm 69.41% tổng thu nhập, năm 2018 chiếm 69.55% tổng thu nhập Điều đồng nghĩa với việc không hạn chế dược rủi ro tín dụng khiến chất lượng tín dụng khơng tốt ảnh hưởng lớn đến thu nhập VP Bank Vì cần đa dạng lĩnh vực đầu tư khách hàng cho vay, không tập trung đầu tư vào lĩnh vực sản xuát kinh doanh định nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, giảm chi phí trích dự phịng rủi ro từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng phát triển dịch vụ kèm cho vay với khách hàng góp phàn nâng cao chất lượng tín dụng Một số chuyên gia cho rằng NHTM đạt từ thu dịch vụ vào khoảng 50-60% cho vay đầu tư chiếm khoảng 40% đến 50% an toàn Tuy nhiên việc làm khó khăn NHTM kinh doanh hoạt động quốc gia phát triển chưa hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường Việt Nam 1.2.5 Trích lập dự phịng Đơn vị: tỷ đồng Năm Trích Nợ đủ tiêu chuẩn 2014 2015 2016 2017 2018 11.082 12.500 14.348 163.810 202.026 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -Thu nhập chuyển khoản/ Tiềnmặt/ ChủHKD -Xếp hạng công ty thành nhóm: nhóm KH cơng tác cty lớn OCB ban hànhvà nhóm KH thơng thường -Tuổi: 20 –60; 25 –60 (HKD) -Thu nhập: -15 triệu/tháng; triệu/tháng(HKD) -Kinh nghiệm: tháng -Lãi suất: 28 –42%; 40 –49% (HKD) -Kỳ hạn: -36 tháng; –24 tháng(HKD) -Hạn mức: 10 –100 triệu; –30 triệu(HKD) 3.4.3 STT -Lãi suất: 28 –42%; 40 – 49% (HKD) -Kỳ hạn: 36 tháng; – 24 tháng (HKD) -Hạn mức: 10 –100 triệu; –30 triệu(HKD) -Lãi suất: 16 –20% -Kỳ hạn: – 60 tháng -Hạn mức: 20 -500 triệu So sánh sản phẩm VPBank với cơng ty tài Cơng ty tài Điều kiện Khách hàng Offer -Thu nhập chuyển khoản/ Có -Lãi suất: 38 – HĐBHNT/ Hóa đơn tiện ích 64% -Tuổi: 20 -60 -Kỳ hạn: 12 – -Thu nhập: triệu/ tháng 36 tháng 38 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -Hạn mức: 10 70 triệu -Phí phạt hạn: trễ 300,000 đồng/ lần -Lãi suất: 43 – -Thu nhập chuyển khoản/ Chủ HKD - Đã có khoản vay trả góp HDSaison - Tuổi: 19 -60 -Thu nhập: triệu/ tháng 54% -Kỳ hạn: 12 – 36 tháng -Hạn mức: 15 100 triệu -Phí phạt hạn: trễ 150,000 đồng/ lần -Thu nhập chuyển khoản/ Chủ -Lãi suất: 37 – HKD/ Có HĐBHNT/ Hóa đơn 60% tiện ích -Kỳ hạn: –36 -Tuổi: 20 -60 tháng -Thu nhập: -4 triệu/ tháng -Hạn mức: 10 - -Kinh nghiệm: tháng 70 triệu -Lãi suất: 22,3 –55,77% -Kỳ hạn: 12 – -Đã/ có khoản khoản vay 60 tháng trả góp HomeCredit -Hạn mức: - -Tuổi: 20 -60 200 triệu -Phí trả nợ trước hạn: 15% (fix) 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -Phí bảo hiểm khoản vay: 10 – 15% -Phí hạn: phạt trễ 150,000 đồng/ lần -Thu nhập chuyển khoản/ Chủ -Lãi suất: 39 – HKD/ Có HĐBHNT/Hóa đơn 63% tiện ích -Kỳ hạn: –36 -TuổI: 20 -60 tháng -Thu nhập: triệu/ tháng -Hạn mức: - -Kinh nghiệm: -6 tháng 100 triệu 3.5 Thơng tin checklist quy trình thẩm định đối thủ Shinhan Standard TPBank VIB Ocean Bank Chartered Bank                     Checklist a CMND/ CCCD/ Hộ chiếu b Sổ hộ khẩu/ KT3/ Xác nhận tạm trú c HĐLĐ/ XNNS/ QĐ điều động/ bổ nhiệm/ nâng lương d Sao kê lương/ E-Banking e.Hóa đơn tiện ích(optional)   f Bảo hiểm y tế(optional)  2)Quy trình thẩm định a Thẩm định (bắtbuộc) điện thoại KH      40 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com b Thẩm định điện thoại quan(optional) c Thẩm định thực địa(optional)           3.6 VPBank – hồn thiện chương trình vay tín chấp khách hàng thu nhập từ lương so sánh vói đối thủ 3.6.1 Khung hồn thiện chương trình vay tín chấp khách hàng thu nhập từ lương Hiện KH mục tiêu Sửa đổi CBNVcông tác Công - CBNV công tác ty/ Doanh nghiệp xếp Côngty/ Doanh nghiệp/ Cơ hạng theo quy định sản quan nhà nước phẩm -Doanh nghiệp liên kết với VPBank Quy trình thực Các nhóm cơng ty: A –> F Tiêu chí xếp hạng: loại hình, -Nhóm cơng ty thông vốn điều lệ, quy mô nhân thường: ĐVKD tiếp cận KH viên, thời gian hoạt động, -Nhóm DN liên kết hưởng số rủi ro KH vay,… ưu đãi: ĐVKDĐVKD đề xuất xếp ĐVKD đề xuất liên kết DN hạng DNĐVKD xử lý hồ  (được chấp thuận) sơ vay cho KH(nếu ĐVKD tập trung tiếp cận chấp thuận) Lãi suất cho vay KH Lãi suất: 20-35% (phụ thuộc Lãi suất dự kiến: 16 -30% vào thu nhập)Giảm trừ lãi (phụ thuộc vào thu nhập) suất theo nhóm xếp hạng Áp dụng tăng/ giảm lãisuất cơng ty: số điều kiện: -Nhóm A, B: giảm3-4% (áp -KH thuộc nhóm DN liên 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dụng với cty payroll/ cam kết kết: giảm từ1-2% (lãi suất áp dụng: 14 –28%) Doanh số) -Nhóm C, D: giảm1-2% (áp -KH thơng thường nhận dụng với cty payroll/ cam kết lương tiền mặt: tăng6% Doanh số) -NhómE: khơng giảm Chứng minh thu nhập thơng Chứng minh thu nhập thơng Check-list qua chụp hình Internet qua chụp hình Internet Banking Banking => Khơng áp dụng Quy trình thẩm định => Áp dụng Áp dụng khác theo phân loại xếp hạng công ty KH cơng tác, theo kênh bán Nhóm doanh nghiệp liên kết: Miễn thẩm định điện thoại công ty thực địa Nhóm cơng ty thơng thường: Áp dụng theo quy định thẩm định hành 3.6.2 So sánh sản phẩm vay tín chấp Khách hàng thu nhập từ lương với NHTMCP a Điều kiện KH b KH có thu nhập từ KH có thu nhập KH có thu nhập KH có thu nhập từ lương(chuyển từ lương(chuyển từ lương(chuyển lương(chuyển khoản/ tiền mặt) khoản/ tiền mặt) Công tác khoản/ tiền mặt) khoản/ tiền mặt) Cơng tác Cơng tác Cơng tác 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thức tháng Kinh thức tháng thức tháng thức3 -12 tháng nghiệ (dưới 28 tuổi áp m dụng12 tháng) 12 –17% (KH 14-28% (theo thu c Lãi nhập) suất giáo viên/ nhân 32–62% viên ngân hàng) 16 –23% 16 –23% (KH có lương chuyển khoản) d Kỳ 12 –60 tháng –36 tháng –60 tháng –75 triệu 10–300 triệu 12 –60 tháng hạn 30–500 triệu (ngoại e Hạn lệ tỷ) mức 500 triệu(tốiđa) Xếp hạng doanh Xếp hạng doanh nghiệp Không xếp hạng VNR500; định doanh nghiệp công thành lập DN Không xếp hạng >5 doanh nghiệp năm ty -NhómB: cty cịn lại -Nhóm1: Đơn vị nhà nước -NhómA: f Quy nghiệp -Nhóm2: Cty payroll qua VIB -Nhóm3: VNR500; TCTC, tập đồn đa quốc gia -Nhóm4: cty thành lập>5 năm 3.6.3 So sánh sản phẩm vay tín chấp Khách hàng thu nhập từ lương với công ty tài 43 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com a Điều kiện khách KH cá nhân, chủ HKD cá thể KH cá nhân, chủ KH cá nhân, chủ HKD HKD cá thể cá thể hàng b Đối tượng KH c Kinh nghiệm HKD suất nộp thuế TNCN HKD làng nghề, tuyến phố, chợ –37% (KH có nộpthuế) 37 –40% (KH khơng nộp thuế) e Kỳ HKD có nộp thuế TNCN 12 –60 tháng HKD tuyến phố, chợ tuyến phố, chợ 12 tháng 12 tháng 32 d Lãi có Khơng u cầu KN kinh doanh 30-36% (KH sở hữu địa điểm KD) 32 –34 -38%(KH nộp 40 –49% thuế) 38-44% (KH cònlại) 12 –48 tháng –24 tháng 30 –400 triệu –30 triệu(8 lần thu nhập) hạn f Hạn mức g Thu nhập(kê khai) 30–200 triệu (tối đa10 lần thu nhập) Tối thiểu 4,5 triệu VND Tối đa 30 triệu VND Tùy theo sản phẩm KH cần chứng minh thu nhập Tối thiểu triệu Tối đa 15 triệu 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.7 VPBank- Chính sách thay thu nhập Chính sách XOB–Thay thu nhập dựa khoản vay chấp TCTD khác House owner-Thay thu nhập cho khách hàng sở hữu nhà dự án Cosmetic/ Education –Thay thu nhập dành cho KH có hóa đơn tốn dịch vụ thẩm mỹ/ giáo dục Phê duyệt trước hạn mứcUPL dành choKH có Thẻ TD trạng thái chưa kích hoạt/ khơng hoạt động Tình trạng Đã hoàn thành Đã hoàn thành Đã hoàn thành Đã hoàn thành Thay thu nhập cho KH sở hữu Hợp đồng Bảo hiểm Đã Nhân thọ thành UPL dành cho tập KH cóThẻ TD ngân hàng khác Đã hoàn hoàn thành 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.8 Tiềm khai thác UPL - chuỗi sản phẩm tín chấp đột phá VPBank 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com | 3.9 Đánh giá thị trường phát triển chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp UPL VPBank 3.9.1 Bối cảnh thị trường Việt Nam tác động đến quy mơ chuỗi sản phẩm cho vay tín chấp Việt Nam số kinh tế phát triển nhanh khơng Châu Á mà cịn toàn giới , kể giai đoạn tái cấu trúc Viễn cảnh cho lĩnh | 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vực tín dụng tiêu dùng Việt Nam khả quan nhờ vào tăng nhanh tầng lớp nhân dân thị thành giàu có sách phủ nhằm hỗ trợ tự phát triển kinh tế , đặc biệt lĩnh vực dịch vụ tài Với tốc độ phát triển , tương lai khơng xa , lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Việt Nam bắt kịp thị trường tương tự Châu Á Trên thực tế , có nhiều hội lớn cho cơng ty lĩnh vực tín dụng tiêu dùng thâm nhập vào lĩnh vực tài kinh tế người dân ngày cải thiện ,việc thay đổi hình thức tiêu dùng hội thay tài phi thức bằng cách cung cấp nguồn tín dụng tiêu dùng rẻ dễ tiếp cận cách VPBank nghiên cứu thị trường tìm sản phẩm Cho vay Cá nhân có tiềm lớn Xu hướng ủng hộ quyền lợi người tiêu dùng ngày tăng bằng chứng cho phát triển thị trường với hàng tiêu dùng bền , ngành du lịch , ngành giáo dục cấp cao quốc tế chi phí y tế  Quy mô thị trường sản phẩm cho vay cá nhân mong đợi tăng năm tới : Bằng triệu USD Thị trường 2013 1,267 2014 1,913 2015 3,024 2016 4,07 2017 5,828 cho vay cá nhân  Chỉ số thâm nhập thấp cuối năm 2012 , ước tính 10 % , dự đoán tăng mạnh từ 10 % - 30 % thị trường chín muồi vòng năm tới với số liệu ước tính sau : Tỷ lệ thâm 2013 2014 2015 2016 2017 15% 20% 25% 30% nhập Thị trường 12% cho vay cá nhân Tóm lại , quy mơ thị trường năm tới tăng gấp lần quy mô tỷ lệ thâm nhập lần , nghĩa gấp 15 lần cho toàn thị trường Cho vay cá nhân thị trường tương lai Việt Nam 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.9.2 Lý phát triển sản phẩm: Bảng 1: Đánh giá SWOT sản phẩm vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm VPBank Điểm mạnh Điểm yếu  Có lợi người đầu  Khối khách hàng cá nhân chưa Khối khách hàng cá nhân hoàn thiện cấu quy có hội thâm nhập, nắm bắt mô thị trường rộng lớn  Hạn mức tín dụng chưa cạnh tranh với đối thủ vài năm ,  Hạn mức tín dụng chưa cạnh tranh với ngân hàng khác cách tính phức tạp đối thủ cạnh tranh chưa vững mạnh  Khả hội phát triển quan hệ với khách hàng tiềm thông qua việc bán chéo sản phẩm VPBank qua mạng lưới đơn vị kinh doanh  Với hệ thống mạng lưới chi nhánh VPBank rộng khắp 64 tỉnh thành toàn Việt Nam Cơ hội Thách Thức  Quy trình đơn giản  Hầu hết ngân hàng Việt Nam  Dân số trẻ với tư tưởng cởi mở cho tập trung vào bán lẻ tập trung vào mảng bán lẻ  Chính sách tín dụng thơng thống việc vay để đáp ứng nhu cầu đối thủ cạnh tranh HSBC, sống ( học tập , du lịch , mua sắm, ) ACB, ANZ,…  Lãi suất cạnh tranh 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.9.3 Lợi ích khách hàng sử dụng giải pháp cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm VPBank ( chuỗi sản phẩm UPL)  Không cần tài sản đảm bảo  Khơng u cầu có phải có mối quan hệ với VPBank trước  Thuận tiện cho khách hàng với mạnh lưới đơn vị kinh doanh rộng khắp  Có khả nhận hỗ trợ tài thời gian ngắn để phục vụ nhu cầu sống với thủ tục đơn giản  Các yêu cầu rõ ràng , thống không rắc rối 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO 60-2014-Quyết định-TGĐ Quy định sản phẩm tiêu dùng TSBĐ VPBank Quy trình tín dụng sản phẩm cho vay HKD cóTSBĐ Quyết định số 05/QĐ_TGĐ.15 ngày 13/01/2015 v/v Quy trình tín dụng ABBank Quy trình tín dụng VietinBank 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BẢNG NHÂN XÉT QUÁ TRÌNH XÂY DỰNG BÀI CỦA NHÓM 12 Đánh giá mức độ Nhiệm vụ đóng góp Khơng thành viên tốt nhóm Trần Thị Ngọc ( Nhóm Trưởng ) Chương II: Sản Chấp nhận Trung bình Tốt Xuất sắc X phẩm VPBank 1613320067 Trần Thị Hồng Chương I: Tổng Nhung quan kết 1613320072 3.Ngô Thị Thu 1613320091 Nguyễn Thị Huế 1613320034 Đặng Thị Hương 1613320036 X tín dụng VPBank Chương III: Quy X trình tín dụng Chương II: Sản X phẩm VPBank Chương III: Quy X trình tín dụng 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp) VPBank: 28 3.2 UPL – Chuỗi sản phẩm tín chấp đột phá VPBank 29 3.2.1 Đặc tính chuỗi sản phẩm 29 3.2.2 Quy định sản phẩm vay tiêu dùng tài sản. .. thẩm định tính khả thi khả hồn trả nợ vay 2.3.3 Nhược điểm quy trình tín dụng VPBank  Quy trình thẩm định lực pháp lý dựa uy tín khách hàng (Quy trình tín dụng với chuỗi sản phẩm tín chấp cho... HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG (VPBANK) VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2014 – 2018) 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 1.1.1 Lịch sử phát triển quy mô ngân hàng