TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam.
Tên gọi tắt: BIDV. Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Điện thoại: 04 22205544 Fax: 04 22200399
Website: www.bidv.com.vn
Email: bidv@hn.vnn.vn
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, đã trải qua nhiều lần chuyển đổi tên Vào ngày 24/6/1981, ngân hàng này đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trước khi chính thức mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam vào ngày 14/11/1990.
Kinh doanh đa ngành trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ và tín dụng, bao gồm cả dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, tuân thủ quy định pháp luật, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động này không chỉ góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia mà còn hỗ trợ sự phát triển kinh tế của đất nước.
Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của BIDV.
Chia sẻ cơ hội- Hợp tác thành công.
Trở thành ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu tại Việt Nam.
5 Chính sách kinh doanh Chất lượng – tăng trưởng bền vững – hiệu quả an toàn
Là cá nhân, doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng, công ty tài chính…
Có quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên thế giới;
Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương (ADFIAP) và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, tổ chức này khẳng định vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng và tài chính khu vực.
Ngân hàng: Cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại.
Bảo hiểm: Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất cả các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
Chứng khoán bao gồm các dịch vụ như môi giới chứng khoán, lưu ký chứng khoán, và tư vấn đầu tư cho cả doanh nghiệp và cá nhân Ngoài ra, lĩnh vực này còn cung cấp bảo lãnh phát hành và quản lý danh mục đầu tư, giúp tối ưu hóa lợi nhuận cho nhà đầu tư.
Chứng khoán (trái phiếu, cổ phiếu…) Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án.
BIDV đang không ngừng nâng cao uy tín trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đồng thời khẳng định giá trị thương hiệu trong việc phục vụ các dự án và chương trình lớn của đất nước.
+ Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất + Chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp
Với các đối tác chiến lược: “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”.
Với Cán bộ Công nhân viên:
+ Đảm bảo quyền lợi hợp pháp, không ngừng nâng cao đời sống vật chất, tinh thần.
+ Luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương châm
“mỗi cán bộ BIDV phải là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức.
BIDV là một trong những ngân hàng có mạng lưới phân phối lớn nhất trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam, chia thành hai khối:
Khối kinh doanh: trong các lĩnh vực sau:
Ngân hàng có 103 chi nhánh cấp 1 và gần 400 điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với hơn 700 máy ATM và hàng chục ngàn điểm POS, cam kết đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
+ Trong đó có 2 đơn vị chuyên biệt là:
Ngân hàng chỉ định thanh toán phục vụ thị trường chứng khoán (Nam Kì Khởi Nghĩa)
Ngân hàng bán buôn phục vụ làm đại lý ủy thác giải ngân nguồn vốn ODA (Sở Giao dịch 3).
Chứng khoán: Công ty chứng khoán BIDV (BSC) Bảo hiểm: Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC): Gồm Hội sở chính và 10 chi nhánh Đầu tư – Tài chính:
+ Công ty Cho thuê Tài chính I, II; Công ty Đầu tư Tài chính (BFC), Công ty Quản lý Quỹ Công nghiệp và Năng lượng,
Các liên doanh nổi bật trong lĩnh vực tài chính tại Việt Nam bao gồm Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh VID Public (Ngân hàng VID Public), Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), và Công ty liên doanh Tháp BIDV.
Trung tâm Đào tạo (BTC).
Trung tâm Công nghệ thông tin (BITC)
+ Là cơ quan hoạch định chiến lược phát triển, định hướng hoạt động của BIDV.
+ Chủ tịch HĐQT: Ông Trần Bắc Hà Ban Tổng giám đốc:
+ Cơ quan điều hành mọi hoạt động của BIDV.
+ Tổng giám đốc: Ông Trần Anh Tuấn
12 Cán bộ công nhân viên:
BIDV tự hào sở hữu đội ngũ hơn 12,000 nhân viên làm việc chuyên nghiệp, nghiêm túc và hiệu quả, với kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực đầu tư phát triển, tạo nên thế mạnh cạnh tranh vượt trội.
Là sự lựa chọn tin cậy của các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam, ngân hàng này nổi bật trong việc cung cấp dịch vụ tài chính Được công nhận là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, ngân hàng đã nhận được bảo hộ thương hiệu tại Mỹ và nhiều giải thưởng danh giá như Sao vàng Đất Việt, cùng với các giải thưởng hàng năm từ các tổ chức tài chính trong và ngoài nước.
Trong suốt 50 năm qua, ngành tài chính ngân hàng đã trở thành niềm tự hào của các thế hệ cán bộ nhân viên (CBNV), đóng góp quan trọng vào sự phát triển đầu tư và xây dựng đất nước.
Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV giai đoạn 2016-2018
Để phân tích chính xác tình hình tài chính của một ngân hàng, việc lựa chọn phương pháp phân tích báo cáo tài chính phù hợp là rất quan trọng, trong đó phương pháp so sánh theo chiều dọc được ưu tiên Phương pháp so sánh ngang có nhược điểm là không làm rõ những thay đổi về giá trị của các chỉ tiêu qua các năm trong mối quan hệ với doanh thu thuần hoặc tổng doanh thu và thu nhập khác Ngược lại, khi báo cáo được thể hiện dưới tỷ lệ phần trăm so với doanh thu thuần, phương pháp so sánh theo chiều dọc giúp tạo ra một mặt bằng chung để so sánh các số liệu khác nhau một cách hiệu quả hơn.
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh đồng quy mô giúp phân tích tỷ lệ phần trăm doanh thu thuần chi cho các loại chi phí và xác định phần lợi nhuận còn lại Việc so sánh các báo cáo đồng quy mô qua các năm cho phép nhận diện sự tăng trưởng hoặc suy giảm trong tỷ lệ doanh thu chi cho chi phí.
Phân tích báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh đồng quy mô (phân tích dọc) là phương pháp phổ biến mà các công ty áp dụng để nghiên cứu doanh thu, chi phí và lợi nhuận Sự phổ biến của các phân tích này xuất phát từ mối liên hệ chặt chẽ giữa doanh thu với giá vốn hàng bán và các chi phí hoạt động khác Hầu hết các chỉ tiêu trong báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh đều có sự liên quan đến doanh thu bán hàng và các hoạt động kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp.
BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 12,10 10,71 9,58
Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối đạt 1,52, 2,28 và 2,16 trong các năm gần đây Trong khi đó, lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh ghi nhận mức lỗ 0,33, nhưng sau đó tăng lên 1,94 và 1,56 Đối với lãi thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư, con số lần lượt là 0,06, 1,72 và 1,07.
Lãi thuần từ mua bán chứng khoán (0,27) 3,67 2,63
Lãi thuần từ hoạt động khác 12,27 8,04 10,59
Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 2,32 5,18 1,08
Tổng thu nhập hoạt động 127,9 129,9 126,5
Tổng chi phí hoạt động (57,4) (57,7) (50,1)
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 70,54 72,14 75,96
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (29,39) (39,25) (47,96)
Tổng lợi nhuận trước thuế 41,15 32,89 27,99
Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp (8,14) (6,31) (5,56)
Lỗ lũy kế từ MHB khi sát nhập (2,46)
Lãi cơ bản trên mỗi cổ phiếu ( đồng/cổ phiếu) 1,434 1,354 1,499
Nhìn vào các số liệu ở bảng trên ta có thể dễ dàng nhận thấy một số nét chính như sau trong tình hình kinh doanh của Ngân hàng BIDV:
Lãi thuần chủ yếu đến từ hoạt động dịch vụ, tuy nhiên, tỉ trọng lãi từ dịch vụ của ngân hàng BIDV đang có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2016, lãi từ hoạt động dịch vụ chiếm 12,1%, nhưng đến năm 2018, con số này đã giảm xuống.
Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) đang được coi là "hái ra tiền" nhờ vào việc ít rủi ro hơn so với hoạt động tín dụng, với tỷ lệ đạt 9,58% Tuy nhiên, hoạt động này vẫn đối mặt với nhiều thách thức do thu nhập bình quân của người Việt Nam còn thấp (2.385 USD/người), thói quen thanh toán chủ yếu bằng tiền mặt, và một số dịch vụ ngân hàng chưa đạt tiêu chuẩn chất lượng, khiến người dân e ngại khi chi trả phí cho các tiện ích.
Tỉ trọng lãi từ hoạt động kinh doanh vàng, ngoại hối và chứng khoán đang có xu hướng tăng, mặc dù chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng thu nhập lãi thuần Cụ thể, tỉ trọng lãi thuần từ hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh đã từ -0,33% năm 2016 tăng lên 1,56% năm 2018, nhờ vào sự giảm thấp của lợi tức cổ phiếu và sự tăng điểm của thị trường chứng khoán Đặc biệt, lãi từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối chịu ảnh hưởng lớn từ biến động tỷ giá.
Tỷ trọng lãi thuần từ các hoạt động khác của ngân hàng BIDV chiếm một phần lớn trong tổng thu nhập lãi thuần, bao gồm lãi từ nghiệp vụ bảo lãnh và cho thuê tài chính Tuy nhiên, trong những năm gần đây, tỷ trọng này đã có xu hướng giảm, mặc dù vẫn đóng góp vào nguồn thu của ngân hàng.
Tỷ trọng chi phí hoạt động của ngân hàng BIDV đã giảm từ 57,4% vào năm 2016 xuống còn 50,1% vào năm 2018, trong đó lương nhân viên chiếm một nửa chi phí Sự giảm này cho thấy chi phí quản lý của ngân hàng đã giảm đáng kể, một phần nhờ vào chính sách cắt giảm nhân sự, với 500 nhân viên được giảm vào cuối năm 2018, còn lại 24.588 người Hiện nay, BIDV đang chú trọng vào việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đã được công nhận là “Đối tác đào tạo đạt chuẩn” của Hiệp Hội kế toán công chứng Australia - CPA Australia Điều này giúp BIDV kết nối với các tổ chức đào tạo uy tín, nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng hội nhập quốc tế, đồng thời tạo cơ hội tiếp cận nhân sự chất lượng cao và gia tăng số lượng chuyên gia có chứng chỉ quốc tế.
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng đã gia tăng đáng kể, từ 29,39% năm 2016 lên 47,96% năm 2018, cho thấy các ngân hàng vẫn phụ thuộc vào tín dụng để duy trì hoạt động BIDV hiện đang dẫn đầu về nợ xấu với gần 14.000 tỷ đồng, trong đó nợ có khả năng mất vốn mặc dù giảm hơn 1.700 tỷ đồng nhưng vẫn ở mức cao 5.200 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu của BIDV vào cuối năm 2018 là 1,61%, giảm nhẹ so với 1,99% hồi đầu năm Điều này cho thấy áp lực từ nợ xấu và chi phí dự phòng rủi ro tín dụng vẫn là thách thức lớn đối với BIDV trong những năm qua.
Tỷ trọng lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng BIDV đã giảm mạnh từ 33,01% vào năm 2016 xuống còn 22,43% vào năm 2018 Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do ngân hàng thực hiện việc tăng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng một cách thận trọng, nhằm nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo khả năng bù đắp cho các khoản tín dụng có tiềm ẩn rủi ro.
Tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng BIDV đã tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng của nó lại có xu hướng biến động không ổn định Cụ thể, tỷ trọng đạt 127,9 vào năm 2016, sau đó tăng lên 129,9 vào năm 2017, nhưng lại giảm xuống còn 126,5 vào năm 2018.
Năm 2018, BIDV đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, với tổng tài sản đạt 1.176.000 tỉ đồng, tăng 16,7% so với năm 2017 Tổng nguồn vốn huy động đạt 1.106.517 tỉ đồng, tăng 17,9%, và tổng dư nợ tín dụng cùng đầu tư đạt 1.136.778 tỉ đồng, tăng 18% Lợi nhuận trước thuế hợp nhất toàn hệ thống đạt 8.800 tỉ đồng, vượt 113,5% kế hoạch Đại hội đồng cổ đông thông qua Các chỉ số ROA và ROE cũng hoàn thành mục tiêu đề ra BIDV đã nộp ngân sách Nhà nước hơn 5.500 tỉ đồng, tiếp tục khẳng định vị thế trong top đầu các doanh nghiệp nộp ngân sách.
Phân tích bảng cân đối kế toán của ngân hàng BIDV giai đoạn 2016-2018
Vốn lưu động ròng = Nguồn vốn dài hạn – Tài sản dài hạn = Nợ dài hạn + Vốn chủ sở hữu – Tài sản dài hạn
Năm Chỉ tiêu vốn lưu động ròng
Vốn lưu động ròng dương và gia tăng qua các năm cho thấy nguồn vốn dài hạn của ngân hàng đang được sử dụng để tài trợ cho tài sản ngắn hạn Điều này là cần thiết để đảm bảo sự ổn định trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
B, Nhu cầu vốn lưu động
Nhu cầu vốn lưu động = Tài sản kinh doanh – Nợ kinh doanh Tài sản kinh doanh = Phải thu ngắn hạn + Hàng tồn kho + Tài sản ngắn hạn khác
Nợ kinh doanh = Phải trả người bán + Người mua ứng trước + Thuế và các khoản phải nộp
Năm Nhu cầu vốn lưu động
Năm 2016, nhu cầu vốn lưu động dương cho thấy rằng tài sản kinh doanh vượt quá nợ kinh doanh, chỉ ra rằng có một phần tài sản kinh doanh chưa được tài trợ từ bên thứ ba, dẫn đến nhu cầu vốn ngắn hạn phát sinh.
Trong năm 2017 và 2018, nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp thấp hơn 0, cho thấy tài sản kinh doanh không đủ để trang trải nợ kinh doanh Điều này chỉ ra rằng doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào vốn chiếm dụng từ bên thứ ba hơn là khả năng đáp ứng nhu cầu ngắn hạn trong hoạt động của ngân hàng.
Ngân quỹ ròng = Vốn lưu động ròng – Nhu cầu vốn lưu động
Ngân quỹ ròng của ngân hàng trong các năm qua luôn duy trì ở mức dương, cho thấy tình hình tài chính ổn định Năm 2016, nhu cầu vốn lưu động cũng dương, chứng tỏ ngân hàng không chỉ đáp ứng được nhu cầu tài sản dài hạn mà còn đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh Ngoài ra, một phần nhu cầu dài hạn vẫn chưa được sử dụng, vẫn được giữ lại dưới dạng tiền mặt hoặc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn.
Vào năm 2017 và 2018, nhu cầu vốn lưu động giảm xuống dưới 0, cho thấy ngân hàng đang dư thừa ngân quỹ Nguyên nhân chủ yếu là do có một phần nhu cầu dài hạn chưa được sử dụng và một phần là do ngân hàng đã chiếm dụng vốn từ bên thứ ba.
D, Mối quan hệ giữa vốn lưu động ròng và nhu cầu vốn lưu động
Năm 2016: Ngân quỹ ròng >0; Nhu cầu vốn lưu động >0; Vốn lưu động ròng >0
=> Nhu cầu vốn lưu động được tài trợ hoàn toàn bằng nguồn vốn dài hạn, ngân hàng dư thừa ngân quỹ trên cơ sở nguồn vốn dài hạn.
Năm 2017, 2018: Ngân quỹ ròng > 0; Nhu cầu vốn lưu động < 0; Vốn lưu động ròng > 0
Ngân hàng có khả năng huy động vốn từ bên thứ ba lớn hơn nhu cầu vốn ngắn hạn cho hoạt động kinh doanh và đầu tư, đồng thời cũng dư thừa ngân quỹ nhờ vào nguồn vốn dài hạn.
D, Phân tích một số tỷ số tài chính a Tỷ số nợ
Tỉ số nợ = Nợ phải trả
Tổng nguồn vốn(Tổng tài sản)
BIDV hiện có tỷ số nợ cao hơn mức trung bình của ngành ngân hàng, đạt 93%, cho thấy ngân hàng này phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay Tỷ số nợ này phản ánh tỷ lệ phần trăm tài sản của BIDV được hình thành từ việc vay mượn, qua đó cho thấy khả năng tự chủ tài chính của ngân hàng Sự gia tăng tỷ số nợ này cho thấy BIDV đang sử dụng một lượng lớn vốn vay trong hoạt động kinh doanh của mình.
Tỷ số nợ của BIDV đã tăng liên tục qua các năm, từ 95,02% vào năm 2016 lên 95,61% vào năm 2017 và đạt 95,94% vào năm 2018, cho thấy khả năng thanh khoản của ngân hàng ngày càng giảm sút.
Nợ phải trả trên VCSH = Vốnchủ sở hữu Nợ phảitrả
Tỷ số này phản ánh mối quan hệ giữa vốn vay và vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp Nếu tỷ số nhỏ, điều này cho thấy doanh nghiệp ít phụ thuộc vào vay nợ, đồng nghĩa với việc rủi ro tài chính thấp Tuy nhiên, một tỷ số nhỏ cũng có thể chỉ ra rằng doanh nghiệp chưa khai thác hiệu quả các lợi ích từ việc vay nợ trong kinh doanh và tiết kiệm thuế.
Tỷ số VCSH = Vốnchủ sở hữu
Tổng nguồn vốn = 1 – Tỷ số nợ
Trong ba năm qua, tỷ số vốn chủ sở hữu bình quân của ngành đạt khoảng 7% Tuy nhiên, tỷ số vốn chủ sở hữu của BIDV lại có xu hướng giảm dần, từ 4,97% vào năm 2016 xuống còn 4,39% vào năm 2017 và tiếp tục giảm xuống 4,06% vào năm 2018 Điều này cho thấy mức độ phụ thuộc vào chủ nợ trong hoạt động của ngân hàng đang gia tăng.
Phân tích báo cáo lưu chuyển tiền tệ của ngân hàng BIDV giai đoạn 2016-2018
BÁO CÁO LƯU CHUYỂN TIỀN TỆ
Lưu chuyển tiền từ hoạt động kinh doanh cho thấy sự tăng trưởng đáng kể, với lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh đạt 35,967,748 trong năm gần nhất Mặc dù lưu chuyển tiền từ hoạt động đầu tư ghi nhận âm 33,361, nhưng lưu chuyển tiền thuần trong năm vẫn đạt 33,678,895 Bên cạnh đó, tiền và các khoản tương đương tiền đầu năm tăng từ 50,202,708 lên 65,521,789, nhấn mạnh sự ổn định tài chính của doanh nghiệp Việc nhận sáp nhập MHB cũng góp phần vào nguồn tiền với 1,477,340.
Trong quá trình hợp nhất, IIDC và các công ty con đã ghi nhận tổng số tiền và các khoản tương đương tiền đạt 100,741,678, bao gồm 1,540,994 từ việc hợp nhất LVB Số liệu cuối năm cho thấy tổng tiền và các khoản tương đương tiền là 65,521,789, tăng từ 55,968,854.
Lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh, đầu tư và tài chính là các yếu tố quan trọng trong việc đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp Trong năm, tiền và các khoản tương đương tiền đã được ghi nhận từ việc nhận sáp nhập MHB và hợp nhất LVB Cuối năm, tổng số tiền và các khoản tương đương tiền sẽ phản ánh kết quả hoạt động của doanh nghiệp trong suốt năm tài chính.
120,000,000 BÁO CÁO LƯU CHUYỂN TIỀN TỆ
TỈ LỆ TĂNG TRƯỞNG QUA CÁC NĂM (%) chỉ tiêu
Lưu chuyển tiền từ hoạt động kinh doanh Lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh trước những thay đổi về tài sản và vốn lưu động 100% 14
9.63 lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh 100% 15
3.18 lưu chuyển tiền từ hoạt động đầu tư lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động đầu tư 100% 11
2.71 (3.75) lưu chuyển tiền từ hoạt động tài chính lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động tài chính 100% 17
6.87 lưu chuyển tiền thuần trong năm 100% 15
5.27 tiền và các khoản tương đương tiền đầu năm 100% 1
0.51 tiền và các khoản tương đương tiền cuối năm 100% 11
Hoạt động của khối công ty và liên doanh diễn ra ổn định và tích cực, với những kết quả kinh doanh ấn tượng từ Công ty Chứng khoán BIDV (BSC) và Tổng công ty Bảo hiểm BIC Năm 2018, BSC ghi nhận lợi nhuận trước thuế đạt 190 tỷ đồng, vượt hơn 220% kế hoạch năm, trong khi BIC đạt lợi nhuận trước thuế 186 tỷ đồng và đứng thứ 5 trong top 10 công ty bảo hiểm uy tín nhất Việt Nam Sự ra đời của liên doanh BSL cũng là một điểm nhấn quan trọng trong bối cảnh thị trường chứng khoán Việt Nam phát triển mạnh mẽ.
Vào tháng 9/2018, BIDV đã khai trương Công ty Cho thuê tài chính TNHH BIDV - SuMi TRUST (BSL), một liên doanh giữa BIDV và ngân hàng SuMi TRUST của Nhật Bản, đánh dấu bước tiến quan trọng trong lĩnh vực cho thuê tài chính tại Việt Nam Đây là công ty liên doanh cho thuê tài chính đầu tiên tại Việt Nam, hứa hẹn mang lại nhiều cơ hội mới và sự thay đổi tích cực cho thị trường Đồng thời, hoạt động của các ngân hàng như Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC), Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB) và Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB) cũng đang duy trì sự ổn định.
BIDV liên tục mở rộng mạng lưới phân phối và nâng cao chất lượng dịch vụ, với 191 chi nhánh, gần 1.000 phòng giao dịch, 13 công ty trực thuộc và 6 văn phòng đại diện nước ngoài Đội ngũ nhân viên lên tới 24.000 người giúp BIDV phục vụ gần 300 nghìn doanh nghiệp và gần 9 triệu khách hàng cá nhân, chiếm gần 10% dân số Việt Nam Sự tín nhiệm và hài lòng của khách hàng được gia tăng nhờ vào mối quan hệ với hơn 2.300 định chế tài chính hàng đầu.
BIDV đã hoạt động ổn định và phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự hiện diện tại 117 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu, qua đó hoàn thành thành công các mục tiêu đề ra.
Các khoản tiền và tương đương tiền của BIDV luôn duy trì sự ổn định và tăng trưởng qua từng năm, phản ánh khả năng chuyển đổi dễ dàng thành tiền mặt với rủi ro thấp Chỉ tiêu này cho thấy các khoản đầu tư ngắn hạn có thời gian thu hồi không quá 3 tháng, chứng tỏ BIDV đã đạt được kết quả tích cực từ các hoạt động kinh doanh trong ba năm qua.
Công ty có thặng dư tiền mặt chứng tỏ sự phát triển liên tục trong kinh doanh, từ đó nâng cao lợi thế cạnh tranh cho BIDV trên thị trường Thêm vào đó, việc sở hữu nhiều tiền mặt và chứng khoán mua bán được cũng cho thấy BIDV có ít nợ hoặc hoàn toàn không có nợ.
QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV
Lập hồ sơ tín dụng: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH
Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của BIDV từ khách hàng.
Hướng dẫn khách hàng cung cấp và lập Hồ sơ tín dụng theo quy định bao gồm việc lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ khi nhận Hồ sơ tín dụng từ khách hàng Điều này đảm bảo rằng mọi thông tin cần thiết được ghi nhận đầy đủ và chính xác, giúp quá trình xử lý hồ sơ diễn ra thuận lợi và nhanh chóng Khách hàng cần chú ý cung cấp đầy đủ tài liệu theo yêu cầu để tránh các sai sót có thể xảy ra trong quá trình xét duyệt.
Hồ sơ khách hàng cần phải là bản chính hoặc bản sao được chứng thực bởi cơ quan có thẩm quyền Sau khi cán bộ quản lý khách hàng kiểm tra và đối chiếu, một số loại văn bản hồ sơ có thể nhận bản sao.
Hồ sơ tín dụng khách hàng cung cấp bao gồm:
Giấy đề nghị tín dụng theo mẫu của BIDV quy định kèm mẫu kê khai thông tin về người có liên quan (01 Bản gốc)
Để hoàn thiện hồ sơ pháp lý của khách hàng, cần chuẩn bị các tài liệu sau: số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc chứng nhận độc thân, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có), và xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký cũng như tình trạng thường trú hoặc tạm trú của khách hàng vay.
Hồ sơ tài chính của khách hàng bao gồm kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ, hợp đồng mua bán vật tư hàng hóa và sản phẩm, tờ khai thuế VAT, cùng với hóa đơn bán lẻ trong tối thiểu 3 tháng.
Hồ sơ dự án và phương án tín dụng bao gồm các tài liệu cần thiết cho từng cấp tín dụng Đối với tín dụng ngắn hạn, cần có kế hoạch sản xuất kinh doanh, phương án vay vốn, giấy đề nghị cấp tín dụng của khách hàng và hợp đồng kinh tế đã ký kết nếu tín dụng được cấp theo từng món Đối với tín dụng trung và dài hạn, hồ sơ cần có dự án, phương án vay vốn hoặc báo cáo đầu tư, cùng với thiết kế cơ sở và tổng dự toán.
Hồ sơ bảo đảm tiền vay/ nghĩa vụ bảo lãnh:
Phân tích, thẩm định tín dụng, lập báo cáo đề xuất tín dụng
Bộ phận QLKH tiến hành khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng nhằm thu thập thông tin cần thiết cho việc đánh giá và phân tích tín dụng Dựa trên hồ sơ khách hàng và các thông tin thu thập trong quá trình thẩm định, bộ phận này lập Báo cáo đề xuất tín dụng, phân tích và đánh giá các nội dung cơ bản liên quan.
1) Đánh giá chung về khách hàng: Đánh giá về lịch sử hoạt động của khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, mô hình tổ chức Đánh giá, phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, phân tích triển vọng của khách hàng, tình hình quan hệ của khách hàng với ngân hàng
2) Về tình hình tài chính của khách hàng: Bộ phân QLKH thực hiện phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng thông qua phân tích tình hình sản xuất, kinh doanh của khách hàng và trực tiếp kiểm tra, thu thập thông tin tại nơi khách hàng đặt địa bàn.
3) Chấm điểm tín dụng khách hàng để áp dụng chính sách cấp tín dụng: Thực hiện theo hướng dẫn của Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để áp dụng chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp, tra cứu thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng để đánh giá khách hàng.
4) Phân tích, đánh giá về Phương án sản xuất, kinh doanh; Dự án đầu tư; Năng lực thực hiện kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư của khách hàng; Khả năng vay trả của khách hàng để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp: a) Trường hợp cấp tín dụng dưới các hình thức: Cho vay vốn lưu động/ ngắn hạn theo món; Cho vay vốn lưu động/ ngắn hạn theo hạn mức; Bảo lãnh theo món/ theo hạn mức và các hình thức khác b) Trường hợp khách hàng vay vốn đầu tư dự án/ đề nghị cấp bảo lãnh vay vốn đầu tư dự án.
5) Đánh giá về tài sản bảo đảm theo quy định về giao dịch bảo đảm hiện hành của BIDV.
6) Đánh giá tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng tại BIDV và tại TCTD khác; đánh giá tình hình tín dụng của những người có liên quan của khách hàng; quan hệ tín dụng của nhóm khách hàng liên quan (nếu có):
7) Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa, bao gồm: Rủi ro khách quan; Rủi ro xuất phát từ chủ quan của khách hàng; Rủi ro xuất phát từ BIDV; Các biện pháp phòng ngừa rủi ro của khách hàng.
8) Kết luận và đề xuất tín dụng:
Người đề xuất phải ghi rõ nội dung đề xuất cấp tín dụng, cấp thẩm quyền phê duyệt theo quy định
Theo quy định của BIDV, khi cấp tín dụng bảo đảm bằng 100% giá trị sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá hoặc tiền gửi, báo cáo đề xuất tín dụng cần phân tích và đánh giá một cách ngắn gọn các nội dung sau: đánh giá chung về khách hàng, phân tích tình hình tài chính của khách hàng, đánh giá rủi ro và các biện pháp phòng ngừa, cùng với phương án sản xuất, kinh doanh.
Quyết định tín dụng
Trong quá trình phê duyệt quyết định tín dụng:
Trong trường hợp khoản tín dụng vượt thẩm quyền quyết định của chi nhánh, cấp phê duyệt tín dụng cần báo cáo đề xuất tín dụng lên Phó Giám đốc Quản lý Khách hàng để xin ý kiến Sau đó, Giám đốc chi nhánh sẽ ký công văn đề xuất tín dụng gửi về trụ sở chính.
Trong trường hợp khoản tín dụng thuộc thẩm quyền và không cần thông qua bộ phận QLRR, báo cáo đề xuất tín dụng sẽ được gửi lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt.
Trường hợp 3: Đối với khoản tín dụng trong thẩm quyền và buộc phải thông qua bộ phận QLRR: Đến đây bộ phận thực hiện sẽ là bộ phận QLRR.
Tiếp nhận hồ sơ, lập Báo cáo thẩm định rủi ro:
Tiếp nhận hồ sơ đề xuất tín dụng từ bộ phận QLKH/ chi nhánh/ đơn vị đề xuất;
Dựa trên hồ sơ tín dụng, cần thu thập thêm thông tin nếu cần thiết và yêu cầu đơn vị đề xuất tín dụng bổ sung hồ sơ Sau đó, thực hiện đánh giá và thẩm định rủi ro, lập Báo cáo thẩm định rủi ro Cuối cùng, trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo toàn bộ hồ sơ tín dụng.
Phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro:
Cấp thẩm quyền sẽ phê duyệt rủi ro sau khi xem xét hồ sơ tín dụng và báo cáo thẩm định rủi ro Sau khi nhận được sự phê duyệt trên báo cáo này, bộ phận quản lý rủi ro (QLRR) sẽ trình hồ sơ xin cấp tín dụng lên cấp thẩm quyền Hồ sơ này bao gồm báo cáo thẩm định rủi ro đã được phê duyệt cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng liên quan, đặc biệt là hồ sơ trình lên Hội đồng quản trị (HĐQT) hoặc Ủy ban quản lý rủi ro (UBQLRR).
Báo cáo đề xuất tín dụng đã được phê duyệt đồng ý/ Công văn đề xuất tín dụng của chi nhánh.
Báo cáo thẩm định rủi ro đã được phê duyệt đồng ý.
Các hồ sơ tài liệu khác có liên quan (theo yêu cầu của cấp phê duyệt cấp tín dụng).
Xử lý sự khác biệt giữa ý kiến phê duyệt đề xuất tín dụng và phê duyệt rủi ro:
Khi có sự khác biệt giữa ý kiến phê duyệt rủi ro và đề xuất tín dụng, cấp thẩm quyền phê duyệt rủi ro tín dụng cần trao đổi trực tiếp với cấp phê duyệt đề xuất tín dụng để làm rõ các vấn đề cần thiết Nếu không đạt được sự thống nhất về các vấn đề trọng yếu như số tiền, thời hạn cấp tín dụng và tài sản bảo đảm, hoặc nếu cấp phê duyệt rủi ro không đồng ý cấp tín dụng, thì cấp phê duyệt rủi ro sẽ báo cáo lên cấp thẩm quyền cao hơn để xem xét và quyết định.
PGĐ QLRR báo cáo Giám đốc chi nhánh xem xét, quyết định.
Lãnh đạo Ban QLRRTD báo cáo PTGĐ QLRR xem xét, quyết định.
PTGĐ QLRR báo cáo Tổng Giám đốc xem xét, quyết định.
2) Các công việc sau khi đã phê duyệt cấp tín dụng:
Bộ phận QLRR sẽ phải thực hiện soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng chiếu theo những quy định của BIDV về quyết định phê duyệt tín dụng.
Bộ phận QLKH đàm phán, thông báo cấp tín dụng với khách hàng.
Trường hợp từ chối cấp tín dụng, cần soạn thảo văn bản từ chối và trình ký cấp có thẩm quyền trước khi gửi cho khách hàng Bộ phận quản lý khách hàng (QLKH) sẽ lưu hồ sơ tín dụng từ chối theo quy định hiện hành.
Trường hợp đồng ý cấp tín dụng:
Nếu khách hàng không đồng ý với các điều kiện tín dụng của BIDV, bộ phận Quản lý Khách hàng sẽ xem xét lại lợi ích mà ngân hàng có thể thu được và mức độ rủi ro chấp nhận được trong quan hệ tín dụng Dựa trên đánh giá này, ngân hàng có thể tái đề xuất thay đổi các điều kiện tín dụng cho cấp có thẩm quyền hoặc thông báo từ chối cấp tín dụng đến khách hàng.
Khi khách hàng đồng ý với các điều kiện tín dụng đã được phê duyệt, Bộ phận QLKH sẽ tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng cấp bảo lãnh và hợp đồng bảo đảm theo mẫu của BIDV cùng các văn bản tín dụng liên quan Hợp đồng cần được rà soát kỹ lưỡng để đảm bảo nội dung phù hợp với phê duyệt tín dụng và tuân thủ quy định pháp luật, đặc biệt trong trường hợp hợp đồng có giá trị lớn và cần thuê tư vấn luật Nếu cần thiết, Bộ phận QLKH sẽ đề nghị Ban Pháp chế hỗ trợ và tư vấn trong quá trình xây dựng hợp đồng theo quy định về hoạt động tư vấn pháp luật của BIDV.
Người đại diện của BIDV thực hiện ký kết hợp đồng theo quy định về ủy quyền ký và thực hiện các văn bản liên quan đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Các hợp đồng cần được ký bởi người đại diện có thẩm quyền của BIDV và khách hàng, tuân thủ quy định pháp luật và nội bộ của BIDV Đặc biệt, việc ký kết hợp đồng cấp bảo lãnh phải tuân theo quy định về cấp bảo lãnh của BIDV tại từng thời kỳ.
Người đại diện của BIDV có trách nhiệm rà soát nội dung hợp đồng để đảm bảo tính phù hợp với quyết định phê duyệt tín dụng, các quy định nội bộ của BIDV về hợp đồng, cũng như tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.
Trước khi tiến hành giải ngân hoặc phát hành bảo lãnh, Bộ phận QLKH cần đàm phán với khách hàng để hoàn thành tất cả các điều kiện cấp tín dụng đã được phê duyệt.
Thực hiện các thủ tục giao dịch đảm bảo theo quy định, quy trình giao dịch bảo đảm của BIDV trong từng thời kỳ.
Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống SIBS: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD đầu mối, Bộ phận QLKH, QLRR, Kho quỹ phối hợp
Sau khi ký kết các hợp đồng, bộ phận Quản lý Khách hàng sẽ chuyển trả một bản gốc hợp đồng cho khách hàng và bàn giao hồ sơ tín dụng cho bộ phận Quản trị Tín dụng Ban Quản trị RRTD sẽ bàn giao hồ sơ cho Trung tâm Dịch vụ Khách hàng để lưu trữ theo quy định của khoản tín dụng trình Trụ sở chính.
Bộ phận Quản lý Khách hàng (QLKH) sẽ chuyển giao hồ sơ tài sản bảo đảm cho bộ phận Kho quỹ và Quản trị Tín dụng (QTTD) để thực hiện theo quy định về giao dịch bảo đảm của BIDV trong từng thời kỳ.
Bộ phận QTTD có trách nhiệm nhập thông tin vào hệ thống SIBS theo quy định của phân hệ tiền vay, đồng thời lưu trữ hồ sơ tín dụng theo quy định quản lý, bảo quản và tiêu hủy hồ sơ hiện hành của BIDV.
Bộ phận Kho quỹ lưu kho hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm của BIDV.
Giải ngân
Bộ phận QLKH tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ khách hàng và thực hiện kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân cũng như hạn mức tín dụng Đơn vị này có trách nhiệm đảm bảo tính pháp lý và hợp lệ của các hóa đơn, chứng từ và hợp đồng kinh tế liên quan Việc kiểm tra hồ sơ giải ngân được thực hiện theo quy định tại Phụ lục VII/KHTC.
Phối hợp với Bộ phận Nguồn vốn:
Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn.
Xem xét, đánh giá quyết định lãi xuất, phí nếu khác với quy định hiện hành.
Để thực hiện giải ngân cho vay vốn lưu động, chiết khấu hoặc cho vay mở L/C theo hợp đồng hạn mức tín dụng, cần lập Đề xuất giải ngân và Hợp đồng tín dụng cụ thể cùng với Bảng kê rút vốn Đối với giải ngân cho vay vốn đầu tư dự án, cũng cần lập Đề xuất giải ngân và Bảng kê rút vốn Trong trường hợp cho vay theo món hoặc đầu tư dự án với hình thức giải ngân một lần và đã có các điều kiện, căn cứ được nêu rõ trong Báo cáo đề xuất tín dụng, chỉ cần lập Bảng kê rút vốn mà không cần Đề xuất giải ngân.
Trong trường hợp Giám đốc chi nhánh yêu cầu Phó Giám đốc Quản lý Khách hàng phê duyệt đề xuất giải ngân, bộ phận Quản lý Khách hàng cần trình ký phê duyệt từ Phó Giám đốc trước khi chuyển hồ sơ đến bộ phận Quản trị Tín dụng.
Trả chứng từ căn cứ giải ngân (01 bộ bản gốc) cho khách hàng và chuyển toàn bộ hồ sơ đề nghị giải ngân cho bộ phận QTTD.
Trình duyệt giải ngân do Bộ phận QTTD thực hiện, tiếp nhận hồ sơ từ bộ phận QLKH và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ, hạn mức tín dụng, cũng như việc thực hiện các điều kiện phê duyệt và hợp đồng tín dụng Quy trình này bao gồm việc xác minh thẩm quyền và chữ ký của các bên liên quan như người đề xuất và phê duyệt tín dụng, cũng như người đề xuất và phê duyệt giải ngân Nếu hồ sơ giải ngân chưa đầy đủ, Bộ phận QLKH sẽ được yêu cầu bổ sung và hoàn thiện theo quy định.
Bộ phận QTTD có ý kiến trên Đề xuất giải ngân của Bộ phận QLKH, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân.
Đối với hình thức cho vay theo món hoặc cho vay đầu tư dự án với giải ngân một lần, các điều kiện và hình thức giải ngân đã được nêu rõ trong Báo cáo đề xuất tín dụng Bộ phận Quản trị Tín dụng sẽ lập Tờ trình duyệt giải ngân và trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt việc giải ngân.
Phê duyệt giải ngân: Đơn vị thực hiện: Cấp thẩm quyền phê duyệt giải ngân theo quy định
Xem xét hồ sơ giải ngân và yêu cầu Bộ phận QTTD phối hợp với Bộ phận QLKH để bổ sung, hoàn thiện hồ sơ nếu cần thiết Phê duyệt Đề xuất giải ngân và ký trên Bảng kê rút vốn hoặc Hợp đồng tín dụng cụ thể, đảm bảo việc ký kết phù hợp với quy định ủy quyền của Người đại diện theo pháp luật của BIDV trong từng thời kỳ Nếu không đồng ý giải ngân, cần nêu rõ lý do.
Thực hiện giải ngân: Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD, GDKH
Giám sát và thu nợ
Giai đoạn giám sát tín dụng nhằm theo dõi và đánh giá mức độ tuân thủ của khách hàng, từ đó áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời và phù hợp Quá trình này bao gồm nhiều bước quan trọng để đảm bảo hiệu quả quản lý tín dụng.
Mở sổ sách theo dõi là bước quan trọng trong việc khai thác phần mềm điện toán, giúp kiểm tra mục đích sử dụng vốn và vật tư nhằm đảm bảo khả năng trả nợ vay Đồng thời, việc phân tích hiệu quả vốn vay cũng góp phần tối ưu hóa quy trình quản lý tài chính.
Kiểm tra các biện pháp bảo đảm tiền vay Thu nợ gốc và lãi
Thanh lý hợp đồng tín dụng
Thanh lý tín dụng mặc niên: Chấm dứt hiệu lực của hợp đồng tín dụng khi khoản nợ đã được hoàn trả đầy đủ.
Thanh lý tín dụng bắt buộc là quá trình mà ngân hàng sử dụng các cơ sở pháp lý để tìm kiếm nguồn bù đắp nhằm xử lý nợ từ khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
SẢN PHẨM TÍN DỤNG NỔI BẬT CỦA NGÂN HÀNG BIDV
Sản phẩm “Cho vay mua nhà” của BIDV
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với kinh nghiệm dày dạn và tiềm lực tài chính mạnh mẽ BIDV được biết đến như một thương hiệu ngân hàng uy tín, được người dân tin tưởng và ưu tiên lựa chọn cho các sản phẩm tài chính.
BIDV cung cấp sản phẩm vay mua nhà trả góp với lãi suất ưu đãi và thủ tục đơn giản, giúp đáp ứng nhu cầu vay mua nhà ở mọi vùng miền nhờ vào hệ thống chi nhánh rộng khắp.
Thứ nhất, lãi suất vay mua nhà BIDV ưu đãi chỉ từ 7.8%/năm.
Ngân hàng BIDV áp dụng lãi suất thả nổi cho vay mua nhà, tương tự như nhiều ngân hàng khác trên thị trường hiện nay Điều này giúp đảm bảo quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng, phản ánh lãi suất thị trường.
Tuy nhiên, BIDV sẽ ưu đãi trong khoảng thời gian đầu với lãi suất cực thấp cùng 2 gói vay sau:
Gói 1: Vay mua nhà BIDV lãi suất ưu đãi là 7,8%/năm cố định trong 12 tháng đầu tiên Gói 2: Vay mua nhà BIDV lãi suất ưu đãi là 8.8%/năm cố định trong 24 tháng đầu tiên Thêm vào đó, lãi suất sau ưu đãi tại BIDV cũng cực thấp chỉ chênh so với lãi suất tiết kiệm 24 tháng 3.5% và trung bình dư tính là 10.5%/năm cực thấp so với rất nhiều ngân hàng khác trên thị trường Tiền lãi sẽ được tính theo dư nợ giảm dần
Thứ hai, hạn mức vay lớn, thời gian vay tối đa dài.
BIDV hiện là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay, với tỷ lệ cho vay lên tới 80% giá trị tài sản Nếu bạn cần vay với tỷ lệ cao hơn, có thể sử dụng tài sản đảm bảo như bất động sản, xe cộ hoặc giấy tờ có giá khác Tuy nhiên, ngân hàng và những khách hàng có kinh nghiệm khuyên rằng không nên vay quá nhiều để tránh áp lực trả nợ lớn.
Thời gian vay mua nhà tối đa tại ngân hàng BIDV là 20 năm
Thứ ba, cho vay dễ dàng căn cứ theo điều kiện thực tế của khác hàng
Khách hàng vay mua nhà BIDV cần thỏa mãn các điều kiện sau để vay vốn thành công:
Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn chi nhánh cho vay hoặc địa bàn giáp ranh các chi nhánh cho vay
Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của BIDV.
Thứ tư, thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn nhanh chóng
Để ngân hàng BIDV xét duyệt hồ sơ vay mua nhà trả góp, khách hàng cần chuẩn bị các tài liệu chứng minh uy tín và khả năng trả nợ, bao gồm thông tin cá nhân, chứng minh thu nhập, và các giấy tờ liên quan đến tài sản.
+ CMND hoặc hộ chiếu, thẻ căn cước công dân còn hạn của bạn và vợ/chồng (bản photo)
Để vay mua nhà trả góp tại nơi khác quê quán, bạn cần chuẩn bị một số giấy tờ quan trọng Trước tiên, bạn phải có bản photo sổ hộ khẩu hoặc KT3 (sổ tạm trú), vì ngân hàng yêu cầu bạn phải có KT3 tại nơi vay vốn Nếu bạn đã kết hôn, cần cung cấp bản photo đăng ký kết hôn của hai vợ chồng hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dung vốn:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của Ngân hàng) + Hợp đồng mua bán
+ Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có + Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua
+ Giấy tờ chứng minh tài chính
+ Hợp đồng lao động, bảng lương, sao kê tài khoản lương, quyết định bổ nhiệm chức vụ
+Hồ sơ tài sản đảm bảo khác (nếu có):
+ Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu TSĐB
Thứ năm, phí trả nợ trước hạn cực thấp
Hiện nay, phí trả nợ trước hạn tại các ngân hàng thường dao động từ 2 - 3% số tiền trả nợ trước hạn Tuy nhiên, BIDV nổi bật với mức phí cực thấp, thậm chí khách hàng còn được miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ tư với gói vay lãi suất ưu đãi 12 tháng và từ năm thứ sáu với gói vay ưu đãi lãi suất 24 tháng.
Tìm hiểu một số sản phẩm tín dụng nội bật của Ngân hàng khác
ACB cung cấp chương trình vay đặc biệt nhằm hỗ trợ các nhà đầu tư mở rộng cơ sở kinh doanh và đầu tư vào những địa điểm mới, từ đó xây dựng một nền tảng tài chính bền vững.
Sản phẩm đầu tư tài sản cố định bao gồm việc mua hoặc xây dựng địa điểm sản xuất kinh doanh, nhà xưởng, kho bãi và văn phòng Chương trình này nổi bật với mức lãi suất hấp dẫn và chính sách ân hạn vốn trong năm đầu tiên, giúp doanh nghiệp dễ dàng khởi đầu và phát triển.
Lãi suất ưu đãi chỉ từ 8%/năm, với biên độ cộng lãi suất hợp lý từ 2.5%/năm sau kỳ cố định, được phân đoạn theo từng bậc thời gian vay.
Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng thiết kế lịch trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ kinh doanh và dòng tiền thực tế từ hoạt động sản xuất, kinh doanh dịch vụ của mình.
– Chính sách trả nợ trước hạn linh hoạt: miễn phạt trả nợ gốc trước hạn thêm mỗi tháng tối đa 100 triệu.
– Ngoài ra, khách hàng được tặng ngay Tài khoản Thương Gia:
+ Miễn phí quản lý Tài Khoản Thương Gia thườngtrong vòng 1 năm kể từ ngày mở TK
+ Miễn phí chọn số tài khoản theo nhu cầu+ Giảm tối thiểu 30% phí chuyển tiền trong nước
+ Được ưu tiên phục vụ tại chi nhánh/phòng giao dịch và CC 247
+ Lãi suất bậc thang cao hơn TGTT thông thường – Hồ sơ đơn giản, phục vụ nhanh chóng trong 24 giờ kể từ lúc nhận đủ hồ sơ.
– Thời gian cho vay linh hoạt đến 20 năm.
– Loại tiền cho vay: VNĐ.
– Lãi suất: cạnh tranh, rõ ràng (theo thông báo của ACB theo từng thời kỳ). b, Vietcombank cho vay bằng tín chấp theo lương
Cho vay tín chấp là hình thức vay vốn không yêu cầu tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín cá nhân hoặc doanh nghiệp Hình thức vay này phục vụ cho nhiều mục đích cá nhân khác nhau, mang lại sự linh hoạt và thuận tiện cho người vay.
Vay tín chấp dựa chủ yếu vào uy tín và đạo đức của người vay, do đó, người vay thường phải chứng minh thu nhập một cách trung thực với ngân hàng Điều này khiến việc vay tiền mặt trở nên khó khăn hơn đối với những người có hồ sơ không sạch sẽ.
Hạn mức vay trả góp ngân hàng có thể đạt tối đa 12 tháng lương, với mức vay tối đa 200 triệu đồng cho cán bộ công nhân viên và 300 triệu đồng cho cán bộ quản lý điều hành Thời gian vay linh hoạt từ 6 đến 60 tháng dựa trên số dư nợ giảm dần, và thời gian giải ngân nhanh chóng từ 2 đến 3 ngày.
Lãi suất cạnh tranh chỉ từ 15%/năm, cùng với hình thức trả nợ linh hoạt phù hợp với thu nhập thực tế Điều kiện vay yêu cầu người vay từ 22 đến 60 tuổi và phải sinh sống, làm việc tại khu vực có ngân hàng hoặc chi nhánh của Vietcombank.
Trước đây, không có nợ xấu tại bất kỳ ngân hàng nào, đặc biệt là Vietcombank Để được xét duyệt, người vay cần chứng minh thu nhập hàng tháng đạt ít nhất 5 triệu đồng và phải có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên.
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu)
- Bản sao của các giấy tờ sau:
Sổ tạm trú dài hạn/hoặc giấy đăng ký tạm trú (nếu Khách hàng không sống trên địa chỉ hộ khẩu)
Để vay vốn từ Agribank cho các dự án theo chỉ định của Chính phủ, khách hàng doanh nghiệp cần cung cấp bản sao hợp đồng lao động, sao kê lương 03 tháng gần nhất có đóng dấu của ngân hàng và bản sao thẻ BHYT Agribank hỗ trợ chi phí sản xuất, kinh doanh cho các dự án này bằng nguồn vốn được chỉ định, nhằm đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn.
Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
Mức cho vay: theo chỉ định tại các văn bản quy định của Chính phủ, Lãi suất: cố định và thả nổi.
Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Quý khách hàng liên hệ làm việc trực tiếp tại các chi nhánh/phòng giao dịch của Agribank.
Agribank áp dụng hệ thống IPCAS tự động để theo dõi thông tin khách hàng, tài khoản, chữ ký và ảnh Hệ thống này tính toán số tiền lãi đến thời điểm khách hàng rút tiền và đóng tài khoản, đồng thời theo dõi biến động để đảm bảo độ chính xác và an toàn tối đa.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV
Điểm mạnh, điểm yếu
A, Điểm mạnh của từng sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp
Các loại vay có kì hạn
- Vay trung dài hạn thông thường + Lãi suất cho vay cạnh tranh phù hợp.
+ Thời hạn cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn và trả nợ phù hợp với các dòng tiền của dự án/doanh nghiệp.
+ Các ưu đãi hấp dẫn khi đáp ứng các tiêu chí là khách hàng thân thiết/ quan trọng của BIDV.
Vay ngắn hạn thông thường+ Lãi suất cho vay cố định hoặc thả nổi trong thời hạn vay, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
+ Kỳ hạn cho vay linh hoạt từ 1 → 12 tháng.
+ Nhiều hình thức vay vốn phù hợp với các loại hình kinh doanh của doanh nghiệp.
Các loại vay đầu tư Vay đầu tư dự án + Thời hạn cho vay tối đa lên tới 15 năm.
+ Mức cho vay tối đa 85% tổng mức đầu tư.
+ Dịch vụ tư vấn hỗ trợ tốt, có được thông tin cần thiết liên quan đến dự án đầu tư.
Vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp + Cơ chế lãi suất cho vay cạnh tranh hợp lí.
+ Hồ sơ thủ tục vay đơn giản, linh hoạt và phù hợp với đặc thù tài sản đầu tư (không phải lập dự án đầu tư).
+ Số tiền vay tối đa 90% nguyên giá tài sản đầu tư.
Vay đầu tư dự án đặc thù + Lãi suất phí dịch phụ cạnh tranh.
+ Thời gian cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án.
+ Tỷ lệ tài trợ cao lên đến 85% tổng mức đầu tư dự án.
+ Được cung cấp sản phẩm, dịch vụ tư vấn, hỗ trợ xuyên suốt quá trình thực hiện dự án.
Vay thấu chi + Thủ tục đơn giản; thực hiện linh hoạt tại trụ sở của doanh nghiệp hoặc điểm giao dịch của BIDV.
+ Tiết kiệm tối đa chi phí tiền vay do thu nợ tự động ngay khi tài khoản có tiền.
Gia tăng hiệu quả quản lý vốn giữa Công ty mẹ và các Công ty thành viên thông qua việc kết hợp dịch vụ thu hộ với quản lý vốn tập trung Sự phối hợp này giúp tối ưu hóa quy trình tài chính, nâng cao khả năng kiểm soát và sử dụng nguồn lực tài chính một cách hiệu quả hơn.
Chiết khấu giấy tờ có giá + Hình thức chiết khấu linh hoạt.
+ Thủ tục đơn giản, nhanh chóng.
+ Lãi suất chiết khấu cạnh tranh, hợp lý.
Cho vay khác + Đáp ứng tối đa nhu cầu vốn theo từng khâu của hoạt động sản xuất kinh doanh.
+ Áp dụng chương trình lãi suất cho vay ưu đãi nhất của BIDV theo từng thời kỳ.
+ Ưu đãi phí dịch vụ.
B, Điểm mạnh đổi với các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân
Các sản phẩm vay tín dụng như vay nhu cầu nhà ở, vay mua ô tô và vay du học có thể cho vay lên đến 100% giá trị nhu cầu Thủ tục vay được thực hiện nhanh chóng và thuận tiện, cùng với sự tư vấn chuyên nghiệp từ đội ngũ cán bộ nhiệt tình Ngoài ra, lãi suất cạnh tranh và lãi tính theo dư nợ giảm dần là những lợi ích nổi bật của các sản phẩm này.
C, Điểm yếu của các sản phẩm tín dụng
Đối với khách hàng doanh nghiệp, để thực hiện vay thấu chi, cần có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại BIDV và đáp ứng các tiêu chí về tình hình tài chính cũng như uy tín thanh toán.
Theo báo cáo của NHNN tính đến ngày 30/10, tỷ lệ nợ xấu ước khoảng 3%, nhưng một số chuyên gia cho rằng con số này có thể cao hơn BIDV nhận định tỷ lệ nợ xấu gần chạm mức trần 3% Trong bối cảnh thị trường hiện tại, việc kiểm soát tín dụng và thắt chặt cung tiền mà chưa có giải pháp tháo gỡ có thể khiến nợ xấu tại các TCTD, bao gồm BIDV, trở thành vấn đề cần được chú ý trong nhiều năm tới.
(Nguồn:http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/6-yeu-kem-con-ton-tai-o-bidv- 20111210055239341.chn).
Để vay cầm cố tại BIDV, khách hàng cần là người Việt Nam Đối với các hình thức vay tiêu dùng, khách hàng phải có nơi cư trú hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố nơi chi nhánh BIDV cho vay hoặc khu vực lân cận Điều này có nghĩa là những người làm việc xa hoặc không sinh sống ổn định tại địa bàn sẽ không đủ điều kiện để vay tại chi nhánh BIDV đó.
Nhiều sản phẩm tín dụng vẫn chưa được phổ biến rộng rãi đến các vùng quê, khiến người dân ở đây khó khăn trong việc tiếp cận các ưu đãi vay vốn từ ngân hàng.
4.2 Một số đề xuất, kiến nghị
Ngân hàng nên xem xét việc mở thêm chi nhánh nhỏ tại các vùng quê và huyện nhỏ, nhằm mang đến sản phẩm tín dụng cho người dân một cách nhanh chóng và thuận tiện Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Có thêm một số ưu đãi đối với những khách hàng thân thiết và cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng.
Để khắc phục tình trạng nợ xấu, cần nâng cao kiến thức cho nhân viên tín dụng và áp dụng các biện pháp xử lý hiệu quả đối với doanh nghiệp có nợ quá hạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Bidv.com.vn
Vcb.com.vnAgribank.com.vnAcb.com.vnCafef.vnTopbank.com.vn