CHƯƠNG III : UPL – CHUỖI SẢN PHẨM TÍN CHẤP ĐỘT PHÁ CỦA VPBANK
3.2 UPL – Chuỗi sản phẩm tín chấp đột phá của VPBank
3.2.1 Đặc tính chuỗi sản phẩm
3.2.1.1 Mục đích :
Sản phẩm tủy quy định một cách thống nhất nội dung , điều kiện cho vay đối với khách hàng cá nhân vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm ,
3.2.1.2 Đối tượng áp dụng :
Quy định này áp dụng đối với Khách hàng là cá nhân có thu nhập ổn định từ lương và có nhu cầu vay vốn khơng có tài sản bảo đảm tại VPBank .
3.2.1.3 Phạm vi áp dụng :
Các Đơn vị kinh doanh có triển khai mơ hình xử lý tín dụng tập trung CPC (Trung tâm hỗ trợ và xử lý tín dụng tập trung)
3.2.1.4 Thẩm quyền phê duyệt :
Phê duyệt tại CPC – UW (Trung tâm hỗ trợ và xử lý tín dụng tập trung – Khối vận hành ): Áp dụng đối với các khoản vay của dịng sản phẩm cho vay khơng có tài sản
bảo đảm theo Quy định của sản phẩm và các ngoại lệ được quy định tại Quy định sản phẩm này . Các trường hợp KH vay có nội dung khoản vay ngoài các quy định ngoại lệ của Quy định sản phẩm thì chuyển sang luồng phê duyệt ngoài CPC - UW
Phê duyệt ngoài CPC - W : Áp dụng đối với các khoản vay của dòng sản phẩm cho
vay khơng có tài sản bảo đảm có nội dung khoản vay khác với Quy định của sản phẩm và các ngoại lệ được quy định trong Quy định sản phẩm này , bảo đảm tuân thủ theo quy định về phê duyệt ngoại lệ của VPBank .
Dịng sản phẩm chính Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm
Đối tượng khách hàng KH có thu nhập ổn định từ lương, làm tại
các loại hình doanh nghiệp, cơ quan được VPBank chấp nhạn
Thời hạn vay 6-48 tháng
Số tiền vay 10-500 triệu đồng
Lãi suất Theo quy định của Tổng giám đốc từng
thời kỳ
Phương thức trả nợ gốc và lãi Niên kim đều: Số tiền trả hàng tháng cố
định trong suốt thời gian vay, trong đó lãi theo dư nợ giảm dần
Mục đích vay Tiêu dùng
Hình thức giải ngân Tiền mặt hoặc chuyển khoản
3.2.3 Lãi suất và phí 3.2.3.1 Lãi suất cho vay : 3.2.3.1 Lãi suất cho vay :
Lãi suất trong hạn :
Theo quy định của Tổng Giám đốc tại từng thời kỳ .
Lãi suất cho vay cố định trong suốt thời hạn cho vay .
Lãi suất quả hạn : Bằng 150 % lãi suất trong hạn .
3.2.3.2 Các khoản phí cần lưu ý khi vay tín chấp qua lương tại VPBank:
Mặc dù vay tín chấp qua lương VPBank rất tiện lợi, đơn giản nhưng bạn vẫn cần chú ý tới các khoản chi phí phát sinh sau khi đăng ký vay thành cơng. Trong đó có 3 loại phí chính cần đặc biệt lưu ý gồm:
Phí phạt:
Khi trả nợ khoản vay trước thời hạn và thời gian vay thực tế không quá 15 ngày, bạn sẽ phải chịu một lãi suất phạt khá cao từ ngân hàng. Bên cạnh đó, trong q trình vay, nếu
muốn cơ cấu lại thời gian trả nợ, hoặc không thực hiện đúng trách nhiệm như ban đầu đã cam kết về việc trả nợ gốc và lãi, VPBank cũng sẽ phạt bạn lãi suất khá lớn, 150% lãi suất trong hạn.
Phí trả nợ trước hạn :
TT Điều kiện Mức phí Nhóm
phí
1 Đối với các khoản
vay thời hạn < 12
1 % x Số tiền trả nợ trước hạn - Tối thiểu : 200.000 VND tháng Tổi đa : 2 % x Số tiền trả nợ trước hạn
D
2
Đối với các khoản vay thời hạn trên 12
Phí trả nợ trước hạn căn cứ vào thời gian vay | thực tế ( tính từ ngày giải ngân đến ngày trả nợ trước hạn ) )
Năm đầu tiên : 3 % x số tiền trả nợ trước hạn
Năm thứ 2 : 2 % X số tiền trả nợ trước hạn .
Năm thứ 3 : 1 % x số tiền trả nợ trước hạn .
Năm thứ 4 : ( 0 . 5 % x số tiền trả nợ trước hạn . Năm thứ 5 trở đi hoặc thời gian vay thực tế > 70 % : Miễn phí
B
Phí bảo hiểm tín dụng cá nhân:
Tỷ lệ phí này được tính theo quy định hiện hành với lãi suất là 1,3%/năm tính theo số dư nợ giảm. Khi có ý định vay tín chấp qua lương VPBank, bạn nên lưu ý tìm hiểu thật kỹ về mức lãi suất, số tiền phát sinh sau khi đăng ký thành cơng để có thể giảm thiểu rủi ro xuống thấp nhất.
3.2.4 Cách tính DTI và thị mức cho vay tối đa cho KH :
Các khoản vay được xem xét lại tất cả các tổ chức tín dụng : các khoản vay ngân htt , củ khoản vay trung hạn , vay thẻ tín dụng .
Cách tinh đồng nghĩa vụ trả nợ thuan thiên cho các khoản vay hiện có của khách hàng : • Đối với thẻ tín dụng : 5 % tổng hạn mức thẻ tín dụng hiện có của khách hàng
• Đối với các khoản vay ngắn hạn và trung hạn : chỉ xem xét những khoản vay có dư nợ tại thời điện KH nộp hồ sỹ vày từ 150 triệu đồng . Trong trường hợp KH có đủ chủng tử chứng minh khoản vay hiện có là khi a vily có tài sản bảo đảm thì chỉ tính những khoảng vay khơng có tài sản bảo đảm . KH cung cấp hộ kê tài khoản : ủy nhiệm chi thể hiện số tiền phải trả hàng tháng hoặc tạm tính như sau:
Tổng nghĩa vụ trả nợ hàng tháng hiện tại =Tống dư nợ đc khoản vay hiện tại / 36 + Tổng dư nợ các khoản vay hiện tại *Lãi suất thấp nhất của sản phẩm vay tiêu dùng tín chấp tại thời điểm KH nộp hồ sơ .
- Cơng thức tỉnh DTI:
• Khả năng trả nợ tối đa của KH = Tỉ lệ DTI tối đa theo thu nhập * Tổng thu nhận sau thuế
• Khả năng trả nợ còn lại khả năng trả nợ tối đa của KH - Tống nghĩa vụ trả nợ hàng tháng hiện tại
Tiêu chí Cơng thức Ví dụ
Tổng thu nhập sau
thuế của KH (1) 50000000
Lãi suất vay tiêu dùng không TSBĐ
tại thời điểm hiện tại 2%/tháng=(2) Dư nợ ngắn hạn (bao gồm ở các NH khác và VPBank) (3) 60000000 Dư nợ trung hạn ( (4) 50000000
bao gồm ở các NH khác và VPBank) Hạn mức thẻ tín dụng ( bao gồm ở các NH khác và VPBank) (5) 30000000 Tổng nghĩa vụ trả nợ hiện tại ([(3)+(4)]/36+[(3)+(4)]*(2))+(5)*5%=(6) 9145000
DTI tối đa được
chấp nhận 30%=(7) Thời hạn vay 24=(8) Khả năng trả nợ tối đa (1)x (8)=(11) 15000000 Khả năng trả nợ còn lại (9) – (6) = (10) 5855000 Hệ số nhân hạn
mức 10 lần thu nhập sau thuế Hạn mức Vay tín
chấp tối đa tại VPBank theo DTI
(10) x (8) = (11) 140520000
Hạn mức Vay tín chấp tối đa tại VPBank theohệ số
nhân hạn mức
(1) x 10 = (12) 150000000
Hạn mức Vay tín chấp tối đa tại VPBank cho KH
So sánh (11) và (12) 140520000
Cách tính thu nhập dựa trên hệ số nhằm thu nhập dành cho KH đang công tác tại các đơn vị Nhà nước đặc thù thuộc nhóm A :
Hệ số nhân thu nhập : 2 lần thu nhập cơ bản của KH
Cơng thức tính thu nhập
Thu nhập tối đa= ( Lương cơ bản của Nhà nước x hệ số lương theo thang Nhà nước) x