2.3.1. Đánh giá chung về quy trình tín dụng của VPBank trong mối tương quan với hai ngân hàng ABBank và VietinBank tương quan với hai ngân hàng ABBank và VietinBank
Nhìn chung, quy trình các ngân hàng là khơng có sự khác nhau nhiều. sự khác nhau của từng ngân hàng chỉ đến từ việc phân cấp các phòng ban, nhiệm vụ các bên, thời gian thực hiện các công việc cũng như là hạn mức tín dụng được phép cấp của ngân hàng ở các cấp khác nhau.
VPBank khơng có quy trình tín dụng chung cho tồn hệ thống nhưng mặt khác lại
có quy trình chi tiết cho từng khối sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng một cách cụ thể và độc lập. Song khơng vì thế mà quy trình chi tiết cho từng món vay của VPBank thiếu sự thống nhất chung , Vpbank cũng cho thấy sự đẩu tư, chặt chẽ đến từng giai đoạn và trách nhiệm cụ thể cho từng nhân viên ở các phòng ban chức năng trong quy trình tín dụng
Nhìn vào phân tích, đánh giá, so sánh giữa các ngân hàng, ta có thể thấy Vietinbank dường như có qui trình tín dụng chặt chẽ nhất với việc ứng dụng hệ thống đồng bộ dữ liệu tự động iDOC, sự tham gia của ban tái thẩm định và ban quản trị rủi ro trong các quyết định tín dụng. Có lẽ chính vì thế mà Vietinbank đã giữ được tỉ lệ nợ xấu thấp nhất trong các ngân hàng nêu trên.
Hiện nay, theo xu hướng chung, các ngân hàng đều thực hiện phân quyền tập củng
cố mức độ, hạn chế hạn mức tín dụng mà chi nhánh có thể tự quyết nhằm giảm tỉ lệ nợ xấu, phòng ngừa rủi ro nhân viên móc ngoặc với người đi vay để trục lợi. Qui trình tín dụng đã được chuyên biệt hóa từng bộ phận và thực hiện trên máy tính nhằm tăng tính an tồn và đánh giá chung cho toàn bộ các khoản vay.
2.3.2. Ưu điểm trong quy trình tín dụng chi tiết của VPBank
Tổng quát quy trình cho vay chặt chẽ, tỉ mỉ, có sự linh hoạt cao, các bước được liên
kết với nhau giúp Ngân hàng dễ... gửi của khách hàng tại các chi nhánh thuộc VP Bank, đề nghị trích tài khoản tiền gửi của khách hàng tại các TCTD khác đề thu nợ đến hạn, quá hạn .
Quy trình chi tiết đến từng món vay giúp cho việc thực hiện quy trình được chuyên biệt rõ ràng đến từng bước, tránh mất thời gian, công sức cho cả cán bộ khách hàng trong từng bước. Từ đó rút ngắn quy trình tín dụng tăng hiệu quả hoạt động phục vụ khách hàng nhanh chóng hiệu quả, nâng cao uy tín, niềm tin đối với người sử dụng dịch vụ và giúp giữ chân khách hàng khi đến VPBank.
Về phía khách hàng, Ngân hàng thực mơ hình giao dịch tín dụng phân tán giúp đẩy nhanh tiến độ kiểm tra, thẩm định, khoản vốn vay giải ngân nhanh chóng.
Điểm cộng là nhân viên tín dụng trao đổi trước với khách hàng để nắm bắt thông tin
của khách hàng từ thông báo cho khách hàng thông tin: Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, sản phẩm ngân hàng có để khách hàng chủ động xem xét tìm phương án khác khơng đủ điều kiện
Ngân hàng đưa quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT việc kiểm tra giám sát trình thẩm
định tần xuất kiểm tra, giám sát vốn vay thường xuyên giúp hạn chế rủi ro nợ nxấu cho ngân hàng giúp khách hàng sử dụng vốn hiệu
Cuối là, đối tượng cho vay mở rộng, có sách ưu đãi cho khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt ( vay tới 70% giá trị tài sản đảm bảo) nên có lượng khách hàng ổn định trung thành, đảm bảo tính độc lập phân tích rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định tính khả thi khả hồn trả nợ vay
2.3.3. Nhược điểm trong quy trình tín dụng của VPBank
Quy trình thẩm định lực pháp lý dựa trên uy tín của khách hàng (Quy trình tín dụng
với chuỗi sản phẩm tín chấp hay là cho vay không TSBĐ): vừa tạo ra điều kiện dễ dàng cho người tiêu dùng tiếp cận dịch vụ đem lại nguồn thu nhập cao cho VPBank nhưng mặt khác cũng là khoảng trống lỏng lẻo dễ dẫn đến thông tin không xác. Do thông tin chủ yếu người vay cung cấp đánh giá cán tín dụng nên phụ thuộc nhiều vào khả đánh giá kinh nghiệm cá nhân cán bộ tín dụng VPBank
Hệ thống thông tin yếu, việc thu thập thông tin dựa vào trung tâm tín dụng CIC, nguồn
lưu trữ PGD hạn chế, chủ yếu dạng hợp đồng tín dụng thực hiện, có tác dụng khách hàng có quan hệ với PGD khách hàng chưa khai thác
Thời gian từ tiếp xúc khách hàng đến giải ngân món vay có TSBĐ cịn dài so với ngân
hàng thương mại cổ phần khác. Thủ tục rờm rà mà khách hàng mong muốn vay sớm thủ tục nhanh gọn nên khó để VPBank cạnh tranh với ngân hàng khác
Tráchnhiệm kiểm tra giám sát khoản vay sau giải ngân thực chủ yếu CBTD nên khó
có chuẩn xác bị ảnh hưởng quan hệ cá nhân khách hàng CBTD lực kinh nghiệm CBTD
Cuối cùng hệ thống pháp luật Việt Nam Ngân hàng chưa hoàn thiện chưa phù hợp nhiều mâu thuẫn dẫn đến việc ngân hàng thương mại nói chung VPBank nói riêng phải chịu thiếu minh bạch thơng tin, hệ thống pháp luật, hợp đồng tín dụng