TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIETCOMBANK
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank – VCB)
Ngày 01 tháng 04 năm 1963, Ngân hàng Ngoại thương chính thức được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN) Theo Quyết định trên, Ngân hàng Ngoại thương đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm…), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ)… Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thương còn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế.
Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại Ngân hàng Ngoại thương theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ.
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ chọn để thí điểm cổ phần hóa Vietcombank chính thức hoạt động từ ngày 2 tháng 6 năm 2008, sau khi hoàn thành kế hoạch cổ phần hóa thành công Vào tháng 12 năm 2007, ngân hàng đã thực hiện chào bán cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) với 6,5% vốn điều lệ, tương đương 97.500.000 cổ phần, theo quy định của pháp luật.
Sở giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí Minh đã chính thức chuyển đổi từ hình thức doanh nghiệp Nhà nước sang mô hình cổ phần, mang tên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Sau hơn 50 năm phát triển, Vietcombank đã đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển kinh tế Việt Nam, khẳng định vai trò là ngân hàng đối ngoại chủ lực Từ một ngân hàng chuyên doanh, Vietcombank hiện nay trở thành ngân hàng đa năng, cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu trong thương mại quốc tế, huy động vốn, tín dụng, và các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ngân hàng điện tử và dịch vụ thẻ Với sự nỗ lực của các thế hệ cán bộ nhân viên, Vietcombank hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam và nằm trong top 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới vào năm 2020, đồng thời áp dụng các tiêu chuẩn quản trị quốc tế tốt nhất.
Các hoạt động kinh doanh chính
Thẻ tiết kiệm & đầu tư
Doanh nghiệp phát hành trái phiếu trong nước và nước ngoài
Phân tích kết quả tín dụng của ngân hàng Vietcombank
Tín dụng tăng trưởng tốt từ đầu năm, bám sát định hướng “Bán lẻ”, tái cấu trúc danh mục tín dụng, phát triển khách hàng tín dụng mới
-Dư nợ tín dụng đạt 639.370 tỷ đồng, tăng 14,6% so với 2017 Tín dụng thể nhân tăng 32,7% so với 2017, tỷ trọng tiếp tục tăng lên 36,9% vào cuối năm
Dư nợ cho vay tại Phòng giao dịch (PGD) đã đạt 117.028 tỷ đồng, tăng 43,9% so với cuối năm 2017 Tỷ trọng dư nợ cho vay tại PGD trong tổng dư nợ bán lẻ cũng tăng từ 37% vào năm 2017 lên 40% vào cuối năm 2018 Bên cạnh đó, dư nợ cho vay bình quân tại PGD đạt 100.226 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 44,9% so với năm 2017.
Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý dự phòng rủi ro
-Dư nợ nhóm 2 là 3.781 tỷ đồng, giảm 1.002 tỷ đồng so với 2017 Tỷ lệ nợ nhóm 2 được kiểm soát ở mức 0,59% (tỷ lệ nợ nhóm 2 năm 2017 là 0,86%).
Năm 2018, Vietcombank (VCB) lần đầu tiên giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1% kể từ khi cổ phần hóa, với dư nợ xấu cho vay khách hàng đạt 6.223 tỷ đồng và tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 0,97% tổng dư nợ.
Dư quỹ dự phòng rủi ro cho vay khách hàng đạt 10.294 tỷ đồng, với tỷ lệ bao phủ nợ xấu nội bảng khoảng 165%, cho thấy mức độ an toàn tài chính cao trong số các ngân hàng tại Việt Nam.
- Thu hồi nợ ngoại bảng đạt 3.272 tỷ đồng, hoàn thành 116,8% kế hoạch HĐQT giao.
Quy trình tín dụng của Vietcombank
Quy trình tín dụng
2.1.1 Sơ đồ quy trình tín dụng
Thu thập thông tin theo quy định Đánh giá sơ bộ về khả năng đápứng của NH
Lập báo cáo đề xuất tín dụng
Bước 1: đề xuất tín dụng
Bước 2: thẩm định rủi ro
Bước 3: phê duyệt tín dụng
Bước 4: Kí hợp đồng tín dụng
Rút vốn vay/ giải ngân
Bước 6: kiểm tra, giám sát vốn vay
Bước 7: đề xuất sửa đổi tín dụng
Bước 8: thu hồi nợ, thanh
Bước 5: rút vốn vay vàtài trợ thương mại Đôn đốc thu nợ gốc, nợ lãi khi đếnhạnThực hiện thu gốc, lãi, phí
2.1.2 Diễn giải quy trình Các quy trình tín dụng của Vietcombank cơ bản được thực hiện như sau:
1 Đề xuất tín dụng Thực hiện: Phòng QHKH
Đề xuất tín dụng là bước khởi đầu quan trọng trong quy trình cấp tín dụng, được thể hiện qua Báo cáo đề xuất tín dụng do phòng Quản lý Khách hàng lập.
- Một Báo cáo đề xuất tín dụng hợp lệ phải có ít nhất hai chữ ký: Chữ ký của CBKH và chữký của Trưởng/Phó phòng QHKH.
1.1 Thu thập thông tin và hồ sơ tài liệu theo quy định 1.2 Đánh giá sơ bộ về khả năng đáp ứng của NHNT đối với khoản tín dụng đề xuất
CBKH cần xác minh tính phù hợp của đề xuất GHTD và cấp tín dụng của khách hàng với chính sách tín dụng đã được phê duyệt bởi cơ quan có thẩm quyền.
Trong trường hợp gặp phải những vấn đề chưa rõ ràng, cán bộ khoa học (CBKH) có thể trao đổi với cán bộ rà soát (CBRR) để cùng nhau tìm ra những biện pháp xử lý phù hợp.
Tiếp tục thu thập thêm thông tin
Đàm phán với khách hàng về các điều kiện tín dụng thích hợp
Báo cáo xin ý kiến chỉ đạo thêm của cấp trên.
Khi khách hàng không đủ điều kiện cấp tín dụng, CBKH cần báo cáo Trưởng/Phó phòng để xin ý kiến Việc từ chối cấp tín dụng chỉ được thực hiện khi có sự chấp thuận của Trưởng/Phó phòng QHKH Nếu ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, CBKH sẽ tiến hành lập báo cáo đề xuất tín dụng tiếp theo.
1.3 Lập Báo cáo đề xuất tín dụng
- CBKH chịu trách nhiệm lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo mẫu quy định.
- Báo cáo đề xuất tín dụng phải được thể hiện mạch lạc, sạch sẽ, phản ánh trung thực các thông tin thu thập, tổng hợp được.
- Tại phần kết luận của Báo cáo đề xuất tín dụng, CBKH nêu rõ:
Đối với đề xuất xác định Giới Hạn Tín Dụng (GHTD), cần xem xét khả năng thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng, đề xuất điều chỉnh mức GHTD so với kỳ trước, các sản phẩm tín dụng có thể cung ứng như cho vay, mở L/C, bảo lãnh, chiết khấu, và các chính sách giá/phí cũng như chính sách khách hàng khác nếu có Phòng Quản Hệ Khách Hàng có quyền đề xuất mức GHTD cụ thể, nhưng đây chỉ là yếu tố tham khảo trong quyết định tín dụng.
Khi xem xét đề xuất cấp tín dụng, cần chú ý đến những yếu tố quan trọng sau: nhu cầu tín dụng của khách hàng, sự phù hợp của khoản tín dụng với GHTD và chính sách hiện hành đối với khách hàng, mức giá sản phẩm, lợi ích mà ngân hàng nhận được từ khách hàng, cùng với các chính sách tín dụng khác áp dụng cho khách hàng.
Sau khi hoàn tất, CBKH sẽ ký Báo cáo đề xuất tín dụng và trình Trưởng/Phó phòng QHKH để kiểm tra lại thông tin trong Báo cáo Nếu có ý kiến riêng, Trưởng/Phó phòng sẽ ghi chú tại phần cuối của Báo cáo đề xuất tín dụng và thực hiện ký kiểm soát.
Báo cáo đề xuất tín dụng cần được ký đầy đủ bởi cán bộ kinh doanh và Trưởng/Phó phòng Quản lý Khách hàng, cùng với tất cả hồ sơ giấy tờ liên quan Sau đó, tài liệu này sẽ được chuyển đến phòng Quản lý Rủi ro để tiến hành thẩm định rủi ro.
Đối với các chi nhánh không có phòng Quản lý rủi ro (QLRR), báo cáo đề xuất tín dụng cần có chữ ký của cán bộ khai thác (CBKH) và trưởng/phó phòng quan hệ khách hàng (QHKH), cùng với ý kiến phê duyệt của Giám đốc hoặc Phó giám đốc chi nhánh phụ trách khách hàng Điều này là cần thiết trước khi chuyển báo cáo lên phòng QLRR được phân cấp để thực hiện thẩm định rủi ro.
2 Thẩm định rủi ro Thực hiện: Phòng QLRR, phòng ĐTDA
Thẩm định rủi ro là quá trình đánh giá toàn diện và chi tiết các rủi ro liên quan đến khoản đề xuất cấp tín dụng, được thể hiện thông qua Báo cáo thẩm định rủi ro.
Báo cáo thẩm định rủi ro nhằm xác định GHTD và cho vay vốn lưu động được thực hiện bởi phòng Quản lý Rủi ro (QLRR) Trong khi đó, báo cáo thẩm định dự án được thực hiện bởi phòng Đầu tư Dự án hoặc phòng QLRR nếu chi nhánh không có phòng Đầu tư Dự án.
Báo cáo thẩm định rủi ro cung cấp cái nhìn tổng quan về mức độ rủi ro của khoản đề xuất tín dụng đối với ngân hàng, bao gồm các yếu tố như tính phù hợp với quy định pháp luật và chính sách quản lý rủi ro hiện hành của NHNT, các rủi ro liên quan đến ngành nghề và mặt hàng kinh doanh của doanh nghiệp, năng lực tài chính và phi tài chính của doanh nghiệp, cũng như các rủi ro trực tiếp liên quan đến khoản tín dụng đang được xem xét Ngoài ra, báo cáo cũng chỉ ra các dấu hiệu rủi ro khác có thể ảnh hưởng đến quyết định tín dụng.
Để lập Báo cáo thẩm định đầy đủ, CBRR cần không chỉ dựa vào thông tin trong Báo cáo đề xuất tín dụng mà còn phải chủ động thu thập thêm thông tin từ các nguồn khác có liên quan.
- Một Báo cáo thẩm định hợp lệ phải có ít nhất hai chữ ký: Chữ ký của CBRR và chữ ký của Trưởng/Phó phòng QLRR.
2.1 Đánh giá tính phù hợp đối với các quy định có liên quan của pháp luật và hướng dẫn thực hiện của NHNT.
2.2 Kiểm tra sự phù hợp đối với chính sách quản lý rủi ro hiện hành của NHNT.
2.3 Kiểm tra sự đầy đủ về số lượng các loại giấy tờ, loại giấy tờ phải xuất trình (bản gốc hay bản sao) theo quy định và tính phù hợp giữa các loại giấy tờ trong bộ hồ sơ.
2.4 Cho điểm tín dụng và phân loại khách hàng
Nhận xét về quy trình tín dụng của Vietcombank
2.2.1 So sánh quy trình 4 ngân hàng Nhằm có góc nhìn khách quan hơn về quy trình tín dụng của vietcombank, nhóm có thu thập dữ liệu và đưa ra điểm khác nhau trong quy trình của vietcombank với 3 ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước là agribank, BIDV, Viettinbank
Hoạt động Agribank BIDV VCB Viettinbank
Lập hồ sơ tín dụng
- Cán bộ phòng quan hệ khách hàng dựa trên các dữ liệu lịch sử hoặc những mối quan hệ, tìm khách hàng cho ngân hàng.
Sau đó hướng dẫn khách hàng -Có bộ phận quan hệ khách hàng riêng
Trước khi tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ, cần thực hiện marketing đối với hai nhóm khách hàng: hiện tại và tương lai Hoạt động này sẽ được thực hiện dưới sự giám sát và lãnh đạo của Giám đốc và Phó Giám đốc.
GD chi nhánh, trưởng phòng tín dụng trên cơ sở các chỉ tiêu tín dụng đã được phân chia
- Có bộ phân quan hệ khách
- Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng - -
Tư vấn thương thảo điều kiện vay vốn
- Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn
- Không có bộ phận quan hệ khách hàng riêng
-CBTD chủ động tìm kiếm và tiếp thị khách hàng mới trên cơ sở đã đăng ký chỉ tiêu kế hoạch với ban lãnh đạo
Bộ phận quan hệ khách hàng thuộc phòng tín dụng có trách nhiệm thẩm định và kiểm tra các nội dung liên quan Cán bộ tín dụng (CBTD) thực hiện quy trình thẩm định, sau đó viết báo cáo thẩm định để trình lên trưởng phòng.
Nếu không đạt được sự nhất trí, nhưng đã có ý kiến rõ ràng trong báo cáo thẩm định hoặc tái thẩm định, trưởng hoặc phó phòng tín dụng cần ký tên và trình báo cáo tiếp lên giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh.
-Cán bộ quan hệ khách hàng có thể kiêm luôn công việc củacán bộ thẩmđịnh.
Với những dự án lớn có giá trị trên 20 tỷ thì phải do phòng thẩm định hội sở thẩmđịnh.
Sau quá trình thẩm định, dù quyết định cấp tín dụng hay không, tài liệu đều phải được quét và gửi cho phòng quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro tham gia vào quy trình cho vay, cần phân định rõ ràng giữa tín dụng và cán bộ thẩm định một số thông tin quan trọng Các yếu tố cần xem xét bao gồm mức độ thảo luận về giảm vốn của khách hàng và xu hướng nghiên cứu về việc tăng hồ sơ tín dụng Đồng thời, việc tái thẩm định các khoản vay trong hai năm gần nhất cũng là một yếu tố quan trọng cần chú ý.
VLĐ không nhỏ hơn trường hợp nhận được hồ sơ vượt thẩm
Trong 2 năm gần đây, tỷ lệ gửi về của chi nhánh đã tăng đáng kể, với chi phí trên thu nhập gia đình (GĐ) ban Tín nhập không dụng vượt quá 100% Điều này cho thấy sự cần thiết phải vay vốn cho TPTD nhằm đánh giá và thẩm định tín dụng một cách hiệu quả.
- Báo cáo thẩm định cho vay do CBTD lập
Để đảm bảo tính chính xác trong việc tái thẩm định khoản vay, cần thực hiện định kỳ và có sự tham gia của ít nhất hai cán bộ trong tổ tái thẩm định Trong đó, một thành viên phải là tổ trưởng hoặc phó phòng tín dụng, và không được là cán bộ tín dụng đã thẩm định lần đầu khoản vay này.
Giám đốc chi nhánh là người có quyền ký quyết định tín dụng cuối cùng trong việc gia hạn thời hạn vay Đối với các khoản vay có giá trị dưới 60 tỷ, giám đốc sẽ đảm nhận vai trò quyết định này.
Để quyết định cung cấp tín dụng, bộ phận quan hệ khách hàng phải đưa ra ý kiến giải trình Quy trình thẩm định và quyết định tín dụng không được quá 5 ngày cho khoản vay ngắn hạn và 10 ngày cho khoản vay trung hạn Đối với các dự án nhóm, thời gian quyết định là 25 ngày, không quá 15 ngày với khoản A và 18 ngày cho các chi nhánh có quyền quyết định Đối với khoản vay từ 60-100 tỷ, tổng giám đốc hội sở chính có toàn quyền quyết định.
Với các khoản vay trên 100 tỷ sẽ do hội dồng tín dụng trung ương ra quyết định.
-Thời hạn ra quyết định là
5 ngày với khoản vay cá nhân, 10 ngày với các khaorn vay dưới 20 tỷ, 21 ngày với các khoản vay trên 20 tỷ quản lý rủiro.
Các phần còn lại giống
Vietcombank. vay trung và dài hạn sự án nhóm
B, và 12 ngày dự án khác còn lại -Các khoản vay nhỏ có thể do phó giám đôcs quan hệ khách hàng quyết định dưới sự chứng nhận của cán bộ thẩm định và trưởng phòng thẩm định Các dự án thuộc nhóm A, khi trình dự án cho phó giám đốc khách hàng phê duyệt phải chuyển qua phòng quản lý rủi ro để tái thẩm định Giải ngân Giống như trên
-Bộ phận quan hệ khách hàng trình lên bộ
Bộ phận quản trị tín dụng chuẩn bị tờ trình báo cáo gửi ban giám đốc để xin giải ngân, đồng thời phối hợp với bộ phận kế toán để hoàn tất các giấy tờ và thủ tục cần thiết.
Hệ thống INCAS thực hiện sao lưu dữ liệu liên quan đến phận tín dụng của tờ đơn xin giải ngân Sau khi hoàn tất, bộ phận tín dụng sẽ gửi lại thông tin cho bộ phận kế toán để tiến hành xuất các giấy tờ cần thiết, phục vụ cho công tác lưu trữ.
Giám sát và thanh lý tín dụng
Nếu khách hàng không thể thanh toán nợ trong 15 ngày, CBTD sẽ thực hiện việc thẩm định trực tiếp và lập báo cáo cho lãnh đạo, trong đó nêu rõ phương án cụ thể để trả nợ.
CBTD có nhiệm vụ theo dõi và thống kê các khoản phải thu đến hạn, tính toán lãi suất và phí liên quan đến các khoản nợ vay, cũng như bảo lãnh vay vốn.
Thực hiện kiểm tra vốn vay thường xuyên bảo đảm ít nhất 3 tháng/lần đối với cho vay ngắn hạng và
6 tháng/lần đối với cho vay trung dài
CBTD theo dõi quá trình thu nợ và sẽ gửi thông báo cho khách hàng về khoản vay đến hạn, bao gồm thông tin chi tiết về nợ gốc, nợ lãi và các khoản phí liên quan, trong vòng 7 ngày làm việc trước khi đến hạn trả nợ.
-Định kỳ hàng tháng, quý hoặc trường hợp đột xuất
