2.2.2. Nhận xét chung
Nhìn chung, qui trình các ngân hàng là khơng có sự khác nhau nhiều. sự khác nhau của từng ngân hàng chỉ đến từ việc phân cấp các phòng ban, nhiệm vụ các bên, thời gian thực hiện các cơng việc cũng như là hạn mức tín dụng được phép cấp của ngân hàng ở các cấp khác nhau. Nhìn vào phân tích, đánh giá, so sánh giữa các ngân hàng, ta có thể thấy Vietcombank
dường như có qui trình tín dụng chặt chẽ nhất với việc ứng dụng hệ thống đồng bộ dữ liệu tự động iDOC, sự tham gia của ban tái thẩm định và ban quản trị rủi ro trong các quyết định tín dụng. Có lẽ chính vì thếmà Vietcombank đã giữ được tỉ lệ nợ xấu thấp nhất trong bốn ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước nêu trên ( theo số liệu 2018). Hiện nay, theo xu hướng chung, các ngân hàng đều thực hiện phân quyền tập củng cố mức độ, hạn chế hạn mức tín dụng mà chi nhánh có thể tự quyết nhằm giảm tỉ lệ nợ xấu, phịng ngừa rủi ro nhân viên móc ngoặc với người đi vay để trục lợi. Qui trình tín dụng đã được chun biệt hóa từng bộ phận và thực hiện trên máy tính nhằm tăng tính an tồn và đánh giá chung cho tồn bộ các khoảnvay.
Chương III: SẢN PHẨM CHO VAY MUA Ô TÔ TIÊU DÙNG CỦA VIETCOMBANK 3.1. Các sản phẩm tín dụng của Vietcombank Tín dụng doanh nghiệp - Cho vay ngắn hạn - Tài trợ vốn lưu động - Tài trợ dự án
- Dịch vụ cho thuê tài chính Cho vay cá nhân
- Cho vay tiêu dùng:
Cho vay cầm cố GTCG
Cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo
Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản - Cho vay mua bất động sản
Cho vay mua nhà dự án
Cho vay xây sửa nhà
Cho vay mua nhà đất - Cho vay mua ô tô
Cho vay Kinh doanh trung hạn
Kinh doanh tài lộc
3.2. Sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng của Vietcombank
3.2.1. Đặc tính sản phẩm STT Điều khoản Nội dung STT Điều khoản Nội dung
1 Tên sản phẩm - Cho vay mua xe ô tô tiêu dùng cá nhân 2 Mã sản phẩm - Cho vay mua xe ô tô mới: 21101
- Cho vay mua xe ô tô đã qua sử dụng: 21301 3 Điều kiện
khách hàng vay vốn
- Khách hàng không quá 60 tuổi tại thời điểm xét cấp tín dụng.
- Không thuộc đối tượng cấm cho vay theo quyết định 28 8/QĐ-NHNT.HĐQT ngày 02/10/2006 của VCB và các quy định khác của pháp luật. - Khách hàng đạt 75/100 trở lên theo hệ thống Xếp Hạng Tín Dụng Nội Bộ của VCB. - Khơng có nợ nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 tại V CB và các tổ chức tín dụng khác vào thời điểm xin vay ( theo CIC)
4 Điều kiện thu nhập
- Tổng thu nhập từ 8 triệu đồng trở lên 5 Mục đích cho
vay
- Cho vay để mua xe ô tô mới/ đã qua sử dụng từ các đại lý bán xe
hoặc mua xe từ chủ sở hữu là tổ chức/ cá nhân đang sử dụng.
xe ô tô
trong thời gian tối đa 3 tháng.
Yêu cầu: xe ơ tơ đã qua sử dụng phải có thời gian sử dụng từ 4 năm trở
xuống tính từ thời điểm đăng ký lần đầu( đối với trường hợp TSBĐ là chính chiếc xe mua)
6 Thời hạn cho vay
- Tối đa 5 năm 7 Lãi suất cho
vay
- Theo thông báo của Tổng giám đốc theo từng thời kỳ - Phương thức điều chỉnh lãi suất: điều chỉnh định kỳ 3
tháng hoặc 6
- tháng theo thông báo của VCB
- Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn 8 Loại tiền cho
vay
- VNĐ 9 Tài sản bảo
đảm
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
- Bảo đảm bằng Bất động sản của bên vay hoặc Bên thứ ba là bố mẹ của bên đi vay
- Bên có Tài sản bảo đảm phải ký Hợp đồng uỷ quyền liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm
10 Tỷ lệ cho vay tối đa theo giá trị TSBĐ
- Đối với TSBĐ hình thức từ vốn vay: 70% giá trị xe - Đối với TSBĐ là bất động sản: 100% giá trị xe nhưng
không vượt quá:
+ 70% giá trị TSBĐ nếu thuê tổ chức chuyên nghiệp định giá + 100% giá trị TSBĐ nếu định giá theo khung giá của Uỷ ban nhân dân
11Xác định giá trị TSBĐ
- Tài sản bảo đảm là xe ơ tơ hình thành từ vốn vay:
+ Đối với xe ơ tơ chính hãng mới 100%: Giá trị xe là giá ghi trên hợp đồng mua bán xe nhưng khơng vượt q gía bán do
Đại lý xe cơng bố tại thời điểm đề nghị vay vốn.
+ Đối với xe ơ tơ khơng chính hãng mới 100% và xe đã qua sử dụng: Giá trị xe là giá do công ty thẩm định giá độc lập thực hiện và không vượt quá giá ghi trên Hợp đồng mua bán xe.
+ Trường hợp cho vay bù đắp tiền mua xe đối với cá nhân đã mua xe mới 100% mà là xe chính hãng trong thời gian từ 03 tháng trở xuống: Giá trị xe được xác định như đối với xe mới.
- Tài sản bảo đảm là bất động sản: Xác định giá trị tài sản bảo đảm theo thứ tự ưu tiên sau:
+ Th Cơng ty thẩm định gía độc lập thực hiện + Định giá theo khung giá của Uỷ ban nhân dân
- Chi nhánh lựa chọn công ty thẩm định giá theo quy định của VCB từng thời kỳ. Chi phí thuê định giá do khách hàng chi trả.
12 Xác định mức lãi vay
- Mức cho vay phải thoả mãn điều kiện: Hệ số trả nợ <= 60%
13 Chính sách phí
- Phí trả nợ trước hạn:
+ Năm đầu: 1% trên số tiền trả trước + Năm thứ hai: 0.5% số tiền trả trước + Từ năm thứ ba: miễn phí
+ Khơng áp dụng trong trường hợp VCB u cầu trả nợ trước hạn.
14 Điều kiện giải ngân
Việc giải ngân được thực hiện sau khi khách hàng đã hoàn tất các thủ tục về đảm bảo tiền vay.
+ Trường hợp bảo đảm bằng ơ tơ hình thành từ vốn vay, khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất xe, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm là VCB. Nếu chiếc xe đã mua bảo hiểm vật chất theo quy định, khách hang phải làm thủ tục chuyển quyền
thụ hưởng cho VCB và cam kết tiếp tục mua bảo hiểm theo quy định của VCB
+ Trường hợp bảo đảm bằng Bất động sản: khách hàng mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật.
15 Phương thức trả nợ
- Hình thức: trả dần
- Kỳ trả nợ lãi: hàng tháng
- kỳ trả nợ gốc: hàng tháng/hàng quý 16 Thời gian phê
duyệt
- Tối đa 03 ngày làm việc kể từ ngày nhận đủ hồ sơ Bảng 2: Các đặc tính của sản phẩm
1 Khách hàng nộp bộ hồ sơ vay vốn mua xe
2 NHCV tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng
2.1 NHCV thực hiện thẩm định, xét duyệt cho vay theo quy trình cấp tín dụng hiện hành của NHNT
2.2 Lập thông báo tài trợ vốn theo quy định hiện hành của NHNT; hoặc theo biểu mẫu- Thông báo tài trợ vốn để gửi tới khách hàng và bên bán
3. Khách hàng thanh tốn phần vốn tự có
4. Khách hàng phối hợp với bên bán xe và đại diện NHCV thực hiện hoàn tất thủ tục đăng ký xe, mua bảo hiểm vật chất, chuyển cho NHCV bộ hồ sơ đầy đủ để thực hiện thủ tục thế chấp tài sản.
4.1 Cán bộ phòng khách hàng đi cùng khách hàng thực hiện việc đăng ký sở hữu xe tại Phịng Cảnh sát giao thơng địa phương. Cán bộ phòng khách hàng nhận Bản gốc Giấy hẹn lấy GCNĐKX để hoàn thiện thủ tục thế chấp tài sản. 4.2 Yêu cầu khách hàng chủ động mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe với quyền thụ hưởng bảo hiểm là NHNT.
5. Ký HĐBĐ, đăng ký GDBĐ
Trước khi nhận bảo đảm bằng chiếc xe ơ tơ hình thành từ vốn vay, NHCV phải kiểm tra thông tin tại cơ quan đăng ký GDBĐ để đảm bảo chiếc xe chưa được đăng ký GDBĐ.
6. NHCV thực hiện giải ngân theo quy định
Sau khi nhập kho đầy đủ hồ sơ tài sản bảo đảm là GCNĐKX? Giấy hẹn nhận GNCĐKX chi nhánh thực hiện giải ngân theo quy định thông thường.
7. Lấy GCNĐKX, thay đổi thông tin tài sản bảo đảm
Xuất kho hồ sơ TSBĐ đang tạm xuất( Giấy hẹn GCNĐKX) theo hướng dẫn cụ thể như sau:
Đối với Chi nhánh đã triển khai mơ hình khối vận hành: Lãnh đạo Chi nhánh được quyền xem xét quyết định xuất kho hồ sơ TSBĐ đang tạm xuất khi đã nhận lại GCNĐKX.
Đối với Chi nhánh chưa triển khai mô hình vận hành: Lãnh đạo CN hoặc Lãnh đạo PBL/PGĐ xem xét quyết định xuất kho hồ ớ TSBĐ đang tạm xuất theo thẩm quyền.
8. Xác nhận bản sao GCNĐKX
- NHCV xác nhận 01 bản sao có cơng chứng/ chứng thực GCNĐKX và giao cho KH để lưu hành xe ô tô.
- Thời hạn xác nhận: 06 tháng/lần nhưng không vượt quá thời gian cịn lại của khoản vay vf khơng vượt q thời hạn hiệu lực của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.
9. Thu nợ vay, giải chấp tài sản thế chấp là xe ơ tơ và xố đăng ký giao dịch bảo đảm
- NHCV chỉ giải chấp xe ô tô là tài sản thế chấp cho khoản vay mua xe trên cơ sở khách hàng tất tốn tồn bộ khoản vay gồm nợ gốc, nợ lãi, các loại phí và các nghĩa vụ khác(nếu có).
- Trong vịng 03 ngày làm việc kể từ ngày giải chấp xe, NHCV thực hiện xoá đăng ký thế chấp tại cơ quan đăng ký GDBĐ và nộp phí yêu cầu cơ quan đăng ký GDBĐ cấp bản sao văn bản chứng nhận xoá đăng ký GDBĐ.
3.2.3. Hồ sơ vay vốn
STT LOẠI HỒ SƠ YÊU CẦU HỒ SƠ BẢN GỐC/ SAO/ CÔNG CHỨNG SỐ BẢN HỒ SƠ KHÁCH HÀNG CUNG CẤP I ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
1 Giấy đề nghị vay vốn Theo mẫu của VCB, điền đầy đủ thơng tin và ký
Bản chính 1
II HỒ SƠ PHÁP LÝ
chiếu năm kể từ ngày cấp
2 Sổ hộ khẩu Bản photo 1
3 Giấy đăng ký kết hôn/ Chứng nhận độc thân
Bản photo 1
III HỒ SƠ CHỨNG MINH TÀI CHÍNH 3.1 Trường hợp KH trả lương qua tài khoản
1 Hợp đồng lao động hoặc Xác nhận của cơ quan công tác Hợp đồng lao động cịn thời hạn Xác nhận phải được ký và đóng dấu Bản photo 1
2 SAo kê tài khoản lương của tối thiểu 3 tháng gần nhất
Áp dụng với KH không trả lương quaTKVCB, đối với KH trả lương qua TK VCB:
Chi nhánh chủ động in sao kê tài khoản lương của KH
Bản gốc (có đóng dấu xác nhận của Ngân hàng cấp) 1
3.2 Trường hợp KH nhận lương bằng tiền mặt
1 Hợp đồng lao động hoặc Xác nhận của cơ quan cơng tác Hợp đồng lao động cịn thời hạn Xác nhận phải được ký và đóng dấu Bản photo 1
2 Bảng lương hoặc quyết định trả lương
Bảng lương của ít nhất 3 tháng gần nhất có đóng dấu cơng ty
Bản gốc 1
3.3 Thu nhập từ hoạt động hộ kinh doanh cá thể
kinh doanh cá thể từ 3 tháng lên kể từ ngày đề nghị vay vốn
2 Giấy tờ chứng minh sở hữu hoặc Hợp đồng th địa điểm kinh doanh
Hợp đồng có hoặc khơng cơng chứng Bản photo 1 3 Sổ ghi chép bán hàng tối thiểu 3 tháng gần nhất Bản photo 1
3.4 Thu nhập từ cho thuê tài sản
1 Giấy chứng minh quyền sử dụng/ sở hữu tài sản
Tài sản phải thuộc chính chủ người vay hoặc vợ/ chồng người vay
Bản photo 1
2 Hợp đồng cho thuê tài sản Hợp đồng cịn hiệu lực, rõ ràng thơng tinvề bên thuê, chi tiết về tài sản cho thuê, giá cho thuê, kỳ hạn
trả tiền,..( Chấp nhận bản viết tay không qua công chứng)
Bản photo 1
3 Hoá đơn/ Biên lai/ Sao kê/ Sổ sách ghi chép/ Phiếu thu tiền của tối thiểu 3 tháng gần nhất
Bản photo 1
3.5 Trường hợp khách hàng có cổ phần/ góp vốn tại doanh nghiệp
1 Giấy đăng ký kinh doanh doanh nghiệp
Đăng ký kinh doanh phải từ 1 năm trở lên kể từ ngày đề nghị vay vốn
Bản photo 1
2 Giấy đăng ký mã số thuế/ đăng ký mẫu dấu
Bản photo 1 3 Sổ cổ đông/ Giấy chứng Bản photo 1
nhận cổ phần
4 Báo cáo tài chính và tờ khai quyết tốn thuế thu nhập doanh nghiệp năm gần nhất
Báo cáo tài chính phải thể hiện doanh nghiệp năm gần nhất có lãi
Bản photo 1
5 Tờ khai thuế giá trị gia tăng của tối thiểu 6 tháng gần nhất
Trang tổng hợp và các trang chi tiết
Bản photo 1
IV HỒ SƠ CHỨNG MINH MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN
1 Hợp đồng mua xe Bản gốc 1 2 Giấy biên nhận tiền đặt cọc/
phiếu thu( nếu có)
Bản gốc 1 3 Giấy hẹn nhận Đăng ký xe/
Đăng ký xe
Bản gốc 1
V HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
1 Đăng ký xe Bản gốc 1 2 Chứng nhận bảo hiểm vật chất xe Bản sao 1 3 Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và/hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở/ đất ở(nếu có)
Đối với trường hợp tài sản thế chấp là BĐS Bản gốc 1 4 Chứng thư thẩm định giá (bản gốc) (Áp dụng cho trường hợp phải thẩm định giá) Bản gốc 1
HỒ SƠ PHÊ DUYỆT NGÂN HÀNG LẬP
1 Báo cáo CIC khách hàng CBKH-CN in và ký xác nhận
2 Tờ trình cấp tín dụng Bản gốc 1 3 Hợp đồng tín dụng & lịch sử trả nợ Bản gốc 3 4 Hợp đồng thế chấp Bản gốc 3 5 Đề nghị rút vốn Bản gốc 4 6 Tờ trình rút vốn Bản gốc 1 7 Hợp đồng uỷ quyền Bản gốc 1 Bảng 3: Các loại hồ sơ cần thiết
3.2.4. Mẫu biểu và các văn bản pháp lý có liên quan
(i) Mẫu biểu
STT SỐ HIỆU TÊN MẪU BIỂU
1 NHBL01.OTO.DNVV Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ 2 NHBL02.OTO.TT Tờ trình cấp tín dụng
3 NHBL03.OTO.LCCT Phiếu lưu chuyển chứng từ 4 NHBL04.OTO.TBCV Thơng báo cho vay
5 NHBL05.OTO.HDTC Hợp đồng tín dụng 6 NHBL06.OTO.HDTD Hợp đồng thế chấp
7 NHBL07.OTO.DNRV Đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ 8 NHBL08.OTO.TTRV Tờ trình rút vốn
9 NHBL09.OTO.TBGN Thông báo giải ngân 10 NHBL10.OTO.BGTS Biên bản bàn giao tài sản 11 NHBL11.OTO.HDUQ Hợp đồng uỷ quyền
12 NHBL12.OTO.LCTSBĐ Phiếu lưu chuyển hồ sơ TSBĐ 13 NHBL13.OTO.HDTC-BDS-1 Hợp đồng thế chấp tài sản là BĐS
14 NHBL14.OTO.HDTC-BDS-2 Hợp đồng thế chấp tài sản là BĐS- bên thứ ba 15 NHBL15.OTO.TBNN Thông báo nhắc nợ
16 NHBL16.OTO.PMTS Thông báo xử lý tài sản bảo đảm 17 NHBL17.OTO.TBKK Thông báo khởi kiện
18 NHBL18.OTO.TTBB Thoả thuận hợp tác ba bên( tạm khoá TK) 19 NHBL19.OTO.DNTK Đề nghị tạm khoá
20 NHBL20.OTO.DNCDTK Đề nghị chấm dứt tạm khoá 21 NHBL21.OTO.HDHTKD Hợp đồng hợp tác kinh doanh Bảng 4: Mẫu biểu
(ii) Văn Bản Pháp Lý Liên Quan - Văn bản nội bộ:
STT TÊN VĂN BẢN SỐ VĂN BẢN NGÀY
BAN HÀNH
1 Quy trình nghiệp vụ tín dụng 130/NHNT.QLTD 12/08/2002 2 Quyết định của Ngân hàng Ngoại thương về
cho vay đối với khách hàng
228/QĐ- NHNT.HĐQT
02/10/2006 3 Hướng dẫn thực hiện chính sách bảo đảm tín
dụng
30/QĐ.VCB.CSTD 20/01/2011 4 Chính sách quản lý rủi ro 571/
QĐ.VCB.HĐQT
08/10/2012 5 Quy định về thu hồi nợ bằng biện pháp khởi
kiện
482/QĐ-NHNT.PC 19/10/2010 6 Quy trình phê duyệt sản phẩm mới 429/QĐ-
NHNT.QLRRHĐ
01/07/2013 7 Hợp tác với công ty thẩm định giá để định
giá TSBĐ
1282/VCB.CSTD 09/04/2015 8 Uỷ quyền xử lý TSBĐ đối với sản phẩm bán
lẻ
3032/VCB.CSBL 05/12/2013 9 Phân công ký kết HĐ uỷ quyền xử lý TSBĐ 3052/VCB.PC 06/12/2013