Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tìm hiểu sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Thừa Thiên Huế. Phân tích hoạt động kinh doanh, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Thừa Thiên Huế trong giai đoạn 4 năm 2013-2016.
Đại Học Huế Kin ht ếH uế Trường Đại Học Kinh Tế Huế Khoa Tài Chính – Ngân Hàng ọc KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đạ ih Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯƠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: TS Hoàng Văn Liêm Phan Phước Boon Trư ng Giáo viên hướng dẫn: Lớp K47 Tài Chính Doanh Nghiệp Huế, tháng năm 2017 i Kin ht ếH uế TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thừa Thiên Huế Trong giai đoạn 2013-2016, mục đích đề tài nghiên cứu đề giải pháp phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng tương lai, nhằm tăng giá trị cho khách hàng, tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng tạo nhiều giá trị kinh tế Nhằm thực mục tiêu đề ra, đề tài nghiên cứu nội dung sau: - Tìm hiểu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Thừa Thiên Huế - Phân tích hoạt động kinh doanh, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 2013-2016 ọc ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn năm Đạ ih Từ trải nghiệm thực tế việc đánh giá tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013-2016, đề tài đưa giải pháp hữu ích nhằm cố phát triển Trư ng hoạt động chi nhánh tương lai ii Kin ht ếH uế LỜI CÁM ƠN Trước hết em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, khoa tài ngân hàng tồn thể giảng viên trường đại học Kinh tế truyền đạt cho em kiến thức chun mơn q giá hữu ích năm học vừa qua Em xin chân thành cảm ơn trưởng phịng khách hàng bán lẻ, chú, anh chị làm việc Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế tạo điều kiện, nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập, cung cấp tài liệu cần thiết giúp em nắm bắt tình hình thực tế ngân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên hướng dẫn Thầy Hồng Văn Liêm tận tình dành nhiều thời gian công sức việc hướng dẫn ọc em hồn thành khóa luận Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, kiến thức hạn chế mà thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng đa dạng nên khóa luận em Đạ ih tránh khỏi sai sót Kính mong q thầy giáo, người quan tâm đóng góp ý kiến để báo cáo em hoàn thiện Trư ng Em xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2017 Sinh viên thực tập Phan Phước Boon iii Kin ht ếH uế LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan: Khóa luận tốt nghiệp thành nghiên cứu thực cá nhân tôi, thực dựa sở lý luận, kiến thức chuyên nghành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học Giáo viên hướng dẫn: TS.Hoàng Văn Liêm Các số liệu, bảng biểu, sơ đồ kết khóa luận trung thực, nhận xét, phương hướng đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm có Một lần tơi khẳng định trung thực lời cam đoan Phan Phước Boon Trư ng Đạ ih ọc Sinh viên iv MỤC LỤC Kin ht ếH uế PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp định tính 4.2 Phương pháp định lượng Kết cấu nội dung đề tài PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ọc CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Đạ ih 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.5 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.6 Vai trò cho vay tiêu dùng 16 ng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng .18 1.2.1 Các nhân tố khách quan 18 1.2.2 Các nhân tố chủ quan 19 Trư 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng .20 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK – CHI NHÁNH HUẾ TỪ NĂM 2012-2016 26 2.1 Giới thiệu khái quát tình hình ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế 26 v 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển ngân hàng Vietcombank .26 Kin ht ếH uế 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý của ngân hàng Vietcombank 26 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2016 30 2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế từ năm 2013-2016 38 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 38 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế 41 2.2.3 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 42 2.2.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tổng doanh số thu nợ 44 2.2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng số dư nợ cho vay chung 47 2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 49 2.2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản khơng có tài sản đảm bảo 52 ọc 2.2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 55 2.2.9 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng .58 Đạ ih 2.2.10 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng .60 2.2.11 Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích 64 2.3 Những thành công đạt 65 2.4 Những hạn chế 66 2.5 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 67 ng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK – CHI NHÁNH HUẾ 68 3.1 Định hướng phát triển Vietcombank – chi nhánh Huế 68 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 69 Trư 3.2.1 Giải pháp quy trình cho vay tiêu dùng .69 3.2.2 Giải pháp nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng 70 3.2.3 Nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 72 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng 72 3.2.5 Giải pháp đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 74 vi 3.2.6 Đầu tư mở rộng thêm phòng giao dịch để phát triển kênh phân phối 76 Kin ht ếH uế 3.2.7 Tăng cường huy động vốn vay 76 PHẦN III .78 KẾT LUẬN 78 1.Kết luận 78 Hạn chế đề tài .78 Hướng phát triển đề tài .79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 Trư ng Đạ ih ọc PHỤ LỤC 81 vii CVTD : Cho vay tiêu dùng NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước Kin ht ếH uế DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Vietcombank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam BGĐ : Ban giám đốc Trư ng Đạ ih ọc TSĐB : Tài sản đảm bảo viii Kin ht ếH uế DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ STT Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 2.1 Biểu đồ Tên sơ đồ, đồ thị Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cơ cấu tổ chức ngân hàng VCB Huế 11 13 23 Tình hình cấu nguồn nhân lực ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế năm 2016 2.1 Trang 26 Tình hình tài sản nguồn vốn ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Huế giai đoạn 2013- 2.2 2016 27 ọc Biểu đồ Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Huế giai đoạn 2013- 2.3 2016 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay 31 33 Trư ng Đạ ih Biểu đồ ix Kin ht ếH uế DANH MỤC CÁC BIỂU BẢN STT Tên biểu Bảng 2.1 Kết huy động vốn ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.2 Bảng 2.3 31 Doanh số cho vay cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế giai đoạn từ 20132016 39 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tổng doanh số ọc Bảng 2.4 thu nợ ngân hàng Vietcombank–Huế giai đoạn từ Đạ ih 2013-2016 2013-2016 ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế giai đoạn từ 2013-2016 Trư 43 Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ng Bảng 2.6 41 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ chung ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Huế giai đoạn từ Bảng 2.7 29 Kết hoạt động tín dụng ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2016 Bảng 2.5 Trang 45 Cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế giai đoạn từ 48 2013-2016 x định có nên cho khách hàng vay hay khơng cho vay cơng tác trả nợ Kin ht ếH uế Hiện ngân hàng Vietcombank cơng tác thẩm định khách hàng tương đối tốt tình hình nợ xấu nợ hạn cịn Do ngân hàng Vietcombank cần phải nâng cao công tác thẩm định quản lý khách hàng chặt chẽ để tránh gia tăng thêm nợ xấu đảm bảo khách hàng trả nợ hạn Thẩm định khách hàng việc xem xét, đánh giá tình trạng khách hàng nhân thân, tình trạng nhân, nơi cư trú, cơng việc, khả tài Chất lượng cơng tác thẩm định thể chỗ thời gian thực nhanh đảm bảo an toàn cho ngân hàng Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Do đó, ngân hàng Vietcombank cần nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán làm công tác thẩm định nói riêng Muốn có đánh giá khách quan tồn diện dự án, cán tín dụng biệt phải sát vào thực tế ọc trình độ chun mơn cần phải có kiến thức kinh tế, pháp luật đặc Đạ ih Kinh nghiệm công tác giúp họ vững vàng định cho vay Qua tiếp xúc với khách hàng để từ tìm cách xác định thật Qua trao đổi kinh nghiệm người làm công tác thẩm định giúp họ tích luỹ thêm kinh nghiệm, hồn chỉnh thêm kết thẩm định 3.2.2 Giải pháp nâng cấp phát triển công nghệ ngân hàng ng Công nghệ nhân tố ảnh hưởng lớn tới phát triển ngân hàng, phát triển khoa học cơng nghệ địi hỏi ngân hàng phải đổi Trư hoàn thiện danh mục sản phẩm Những ngân hàng có cơng nghệ cao ngân hàng chiếm lĩnh thị trường Để cạnh tranh tốt, ngân hàng phải không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Công nghệ đại ngày cho phép ngân hàng thương mại phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, đại hóa tự động hóa thao tác nghiệp vụ cho phép kết nối toàn hệ thống, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc với độ an toàn 70 cao, xử lý giao dịch gần tức thoả mãn nhu cầu khách hàng ngân Kin ht ếH uế hàng, cơng nghệ cịn hỗ trợ phát triển dịch vụ giá trị gia tăng từ gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng bán lẻ số lượng tài khoản cá nhân Số lượng khách hàng tăng lên tiêu đề quan trọng để ngân hàng mở rộng dịch vụ bán lẻ, dịch vụ bán chéo sản phẩm Thứ nhất, tăng cường khả quản trị ngân hàng: hệ thống quản trị tập trung cho phép liệu khai thác lúc nơi cách xác quán, công cụ đắc lực để ban lãnh đạo đưa định đắn Riêng lĩnh vực bán lẻ công nghệ hỗ trợ việc xử lý liệu tập trung, tăng tốc độ phục vụ khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đó, với phần mềm đại, liệu khách hàng cập nhật lưu giữ tập trung Đặc điểm giúp cho việc quản lý, phân loại khách hàng với số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian chi phí, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để ọc phát triển giao dịch ngân hàng trực tuyến Với tốc độ xử lý nhanh công nghệ ngân hàng đại mang lại giúp rút ngắn đáng kể thời gian thực giao dịch Đạ ih phục vụ khách hàng, cho phép ngân hàng giải phóng khách hàng nhanh, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa khoản thời gian làm việc cố định, đồng thời thuận tiện việc quản lý rủi ro, quản lý hồ sơ Thứ hai, tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối bao gồm điểm giao dịch, hệ thống máy ATM, POS, kênh ngân hàng điện tử Homebanking, Internetbanking, Phonebanking… trang web công cụ hỗ trợ đắc lực ng việc cung cấp thông tin, dịch vụ lúc, nơi cho khách hàng Phát triển sản phẩm dịch vụ toán thương mại điện tử, hệ thống chuyển Trư mạch quản lý thẻ Thứ ba, phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối Internet Trong đó, đưa loại sản phẩm dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư dịch vụ khác Đồng thời, nên trọng phát 71 triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, Kin ht ếH uế tiện lợi cho khách hàng ngân hàng, khách hàng lựa chọn thực giao dịch thời gian, địa điểm 3.2.3 Nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh ngày diễn gay gắt, ngân hàng cần trọng đến việc xây dựng chiến lược nghiên cứu phát triển, hỗ trợ cho thành công việc thực mục tiêu Hoạt động phải tiến hành liên tục, thường xuyên cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ phù hợp với chiến lược phát triển chung chi nhánh với phương châm làm hài lòng khách hàng, mang phồn thịnh đến với khách hàng Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế nên thành lập phận nghiên cứu phát triển Thơng qua hoạt động phát sản phẩm ọc dịch vụ phù hợp, sản phẩm dịch vụ chưa phù hợp hay bị lỗi thời, hay phát địa bàn hoạt động mới, phát điểm mạnh, Đạ ih điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phát điểm mạnh, điểm yếu để từ đề phương án khắc phục Hiện ngân hàng thành công với sản phẩm cho vay cán nhân viên Tuy nhiên, tương lai gần sản phẩm dần bị bão hòa thị phần gặp phải cạnh tranh gây gắt từ ngân hàng khác Vậy nên phát thiết ng triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng điều cần Trư Chẳng hạn tỉnh Thừa Thiên Huế lượng người du học ngày nhiều (như du học nhật bản) sản phẩm cho vay du học, cho vay chứng minh lực tài thực cần đầu tư 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng 72 Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngân hàng chất lượng đội ngũ Kin ht ếH uế nhân viên yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên yếu tố để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng nhân viên khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều từ ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế Thực giải pháp này, ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế nên tập trung phương diện sau: ọc - Ngân hàng Vietcombank-Huế nên xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có Đạ ih trình độ phù hợp với yêu cầu công việc Việc tuyển dụng nên công khai, cạnh tranh bình đẳng sở tiêu chuẩn định Các thông tin tuyển dụng phải thông báo công khai phương tiện thông tin đại chúng nhằm tuyển người có tiêu chuẩn đáp ứng yêu cầu tình hình - Định kỳ tổ chức khoá đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ ng đại, khả ứng xử tiế́p xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế́ hoạ ̣ch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vự̣c kinh doanh chủ chốt, Trư dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác Qua việc kiểm tra khả ứng xử nhân viên, ngân hàng Vietcombank-Huế mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác rút 73 yế́u để có biện pháp cải thiện kịp thời Từ đó, ngày Kin ht ếH uế nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Vietcombank-Huế - Đối với nhân viên lẫn nhân viên cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu - Trong sách đãi ngộ cán bộ, nhân viên phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng Đối với cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương khen thưởng tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; ngược lại, cán có sai phạm tùy theo mức độ mà xử lý kỷ luật nghiêm túc tùy theo mức độ - Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán nhân viên khách hàng Có chế khuyến khích vật chất cán ọc ngân hàng như: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm hàng Đạ ih vụ quan trọng khác để khuyến khích làm việc đội ngũ cán ngân - Nâng cao tính kỷ cương, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng 3.2.5 Giải pháp đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Theo khuyến cáo chuyên gia ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ không nhỏ Trong môi trường ng cạnh tranh maketing ngân hàng khơng thể thiếu, giúp tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng, giúp khẳng định vị Trư thị trường Các hoạt động quảng cáo chi nhánh thời gian qua mức đơn giản, chưa thực thường xuyên Mẫu biểu không bắt mắt nội dung quảng cáo chưa thu hút khách hàng Cho nên, chi nhánh cần chủ động có chương trình quảng cáo riêng mình, tự thiết kế băng rôn, mẫu tờ rơi quảng 74 cáo phù hợp với thực tế, thói quen, văn hóa địa bàn Huế, phát hành tờ rơi nhiều thể Kin ht ếH uế loại (vừa theo mẫu trung ương, vừa chi nhánh tự thiết kế hay thuê chuyên gia thiết kế) cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, in logo, tên ngân hàng, tên chi nhánh ấn phẩm quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại, quà lưu niệm…và thực nhiều hình thức quảng cáo khác để tìm kiếm khách hàng “giữ chân” khách hàng Phí lãi suất yếu tố nhạy cảm ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng yếu tố để khách hàng định có sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hay khơng Chính vậy, ngân hàng luôn cập nhật xây dựng biểu phí dựa mức thu phí chung thị trường nhằm tăng tính cạnh tranh Biểu phí lãi suất phải thường xuyên điều chỉnh theo biến động thị trường, tránh tình trạng biểu phí cứng nhắc, chậm thay đổi không kịp so với thay đổi thị trường làm giảm tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân ọc hàng Ngân hàng phải ln có sách lãi suất tiền gửi, tiền vay biểu phí dịch vụ linh hoạt, nâng cao khả cạnh tranh cho đối tượng, thời kỳ kèm Đạ ih theo nhiều chương trình khuyến đặc biệt hấp dẫn: tặng tiền, tặng quà, dự thưởng trúng vàng… Ngân hàng cần lưu ý đến tầm quan trọng nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng Bởi vì, nhân viên đối thoại trực tiếp với khách hàng, đóng vai trị trung gian chuyển thông điệp điều chỉnh để thỏa mãn nhu cầu thông tin chi tiết cho đối tượng khách hàng khác ng Như vậy, mang tính thuyết phục khách hàng cao so với quảng cáo ngược lại, nhân viên nhận thông tin phản hồi trực tiếp khách hàng Trư sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên phối hợp với hội khuyến học để đến địa phương, trường học trao học bổng cho em có hồn cảnh khó khăn biết vươn lên học tập, gây quỹ ủng hộ người nghèo, ủng hộ đồng bào bị thiên tai lũ lụt, trẻ em nhiễm chất độc màu da cam, nuôi dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng… Qua 75 hoạt động quảng bá hình ảnh thương hiệu Vietcombank tới khách Kin ht ếH uế hàng cách hiệu 3.2.6 Đầu tư mở rộng thêm phòng giao dịch để phát triển kênh phân phối Kênh phân phối quan trọng để nâng cao khả cạnh tranh Trong thời gian tới ngân hàng cần mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động Việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, địi hỏi phải tích cực thực Để phát triển kênh phân phối có hiệu quả, ngân hàng cần trọng mở rộng thêm phòng giao dịch với đầy đủ chức cần thiết Lựa chọn địa điểm đặt phòng giao dịch phù hợp, với địa điểm thuận lợi, mặt rộng rãi, cần phát triển mạng lưới hoạt động không trung tâm, thành phố lớn mà phải mở rộng huyện, vùng nơng thơn nơi mà dân cư có nhu cầu lớn sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa có ngân hàng đáp ứng ọc để khai thác tiềm thị trường Cần trang bị sở vật chất, phương tiện kỹ thuật đầy đủ, đại cho Đạ ih phòng giao dịch Phát triển mạnh rộng khắp mơ hình điểm giao dịch ngân hàng với vai trò điểm tiếp xúc, giao dịch khách hàng Cần nghiên cứu ứng dụng kênh phân phối đại nhằm đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống máy ATM, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) ng để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM máy POS 3.2.7 Tăng cường huy động vốn vay Trư Giải pháp mở rộng nguồn vốn huy động ngân hàng dựa sở lý thuyết quy mô nguồn vốn huy động đóng vai trị vơ quan trọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Có thể nói, nguồn vốn đóng vai trị vơ quan trọng hoạt động ngân hàng, nguyên liệu sản xuất doanh nghiệp sản xuất Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi 76 nhánh, yêu cầu đặt cần có nguồn vốn lớn đa dạng Thêm vào Kin ht ếH uế đó, rủi ro cho vay tiêu dùng lớn nên nguồn vốn đủ lớn đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh Để tăng trưởng nguồn vốn, đòi hỏi ngân hàng phải thực đồng nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất huy động; cung cấp sản phẩm trọn gói; tăng cường cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng v.v Tuy nhiên điều kiện tại, ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng huy động vốn phải tính đủ lãi suất, ngân hàng có khuyến mại, nên sách lãi suất, khuyến khơng cịn lợi cạnh tranh để thu hút khách hàng Trong giải pháp huy động vốn lãi suất, việc thực tốt sách khách hàng kết hợp với mở rộng mạng lưới hoạt động tăng thêm phòng giao dịch…tăng cường công tác thông tin tuyên truyền nhằm phát huy tối đa uy tín ọc ngân hàng giải pháp hữu hiệu, điều kiện kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng huy động Đạ ih vốn Cụ thể sách khách hàng: - Ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động mình, tạo nên thương hiệu đủ lớn đủ mạnh - Ngồi tăng cường cơng tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại ng chúng tư vấn viên cần phải tiếp cận, gần gũi, tư vấn cho khách hàng cách chân thành việc tiếp kiệm sử dụng tiền hợp lý Trư - Có sách chăm sóc khách hàng tận tình chu đáo tặng quà vào dịp lễ tết, tặng hoa cho khách hàng phụ nữ vào ngày 20/10, 8/3 để vừa tạo mối liên hệ khăng khít vừa kéo họ lại ngân hàng lâu dài 77 Kin ht ếH uế PHẦN III KẾT LUẬN 1.Kết luận Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam lợi ích thiết thực mà mang lại Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần kích thích sản xuất nước phát triển, tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, góp phần xố đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng cịn cung cấp tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, tạo sở để Việt Nam hoà nhập với cộng đồng quốc tế Hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa vơ quan trọng ngân hàng ọc Vietcombank-Huế, nhằm hướng tới mục tiêu đưa ngân hàng Vietcombank-Huế trở thành ngân hàng bán lẻ số tỉnh Thừa Thiên Huế Trong thời gian qua với lãnh đạo sáng suốt ban giám đốc với cố gắng cán nhân viên, giúp ih ngân hàng Vietcombank-Huế đạt thành công đáng kể lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, Đạ để mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách hiệu ngân hàng phải biết cách vận hành linh hoạt phân bổ nguồn lực cách khéo léo ờn g Hạn chế đề tài Trong khuôn khổ khóa luận tốt nghiệp kiến thức học tập ghế nhà trường, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Trư thương Việt Nam chi nhánh Huế” tiến hành vòng tháng (từ tháng đến tháng năm 2017), tránh khỏi mặt khiếm khuyết xuất phát từ hạn chế thời gian kinh nghiệm Trước hết đề tài đánh giá phương diện ngân hàng từ kết phân tích số liệu thu ngân hàng đưa kiến 78 Kin ht ếH uế nghị khắc phục, chưa phân tích đánh giá gốc độ khách hàng để có đánh giá đối dịch vụ cho vay tiêu dùng Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung đề tài nhiều khuyết điểm hạn chế cần bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa quý thầy bạn để hồn thiện nghiên cứu đề tài Hướng phát triển đề tài Điều tra, vấn khách hàng bảng hỏi chất lượng phục vụ ngân hàng khoảng 200 khách hàng trở lên Tăng cường tiếp xúc với khách hàng để hiểu rõ nhu cầu cảm nhận khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank-Huế ọc Nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Trư ờn g Đạ ih Thiên Huế để đưa giải pháp thích hợp thời gian tới 79 Kin ht ếH uế TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nước Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2009), NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, Quản trị ngân hàng thương mại (2013), NXB Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng (2000), NXB Thống kê, Hà Nội Báo cáo thường niên ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Huế (2013-2016) Quyết định 298 quy trình cho vay tiêu dùng (15/3/2017) ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Huế Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng (TCTD), chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, thức có hiệu lực ọc thi hành từ 15/3/2017 Tài liệu nước ih Frederic S.Mishkin - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Các website Đạ https://www.vietcombank.com.vn/ https://www.vietinbank.vn/ ờn g https://www.sacombank.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ Trư http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang 80 Kin ht ếH uế PHỤ LỤC Tình hình lao động ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế: CHỈ TIÊU Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 SL % SL % SL % 35,33 66 35,11 64 34,41 64,67 122 64,89 122 65,59 9,24 26 13,83 32 17,20 159 86,41 155 82,45 147 79,03 1,63 1,06 1,08 2,72 2,66 2,69 184 100 188 100 186 100 1.Phân theo giới tính Nam 65 Nữ 119 2.Phân theo trình độ Đại học Cao đẳng, trung cấp Lao động phổ thông Đạ TỔNG SỐ LAO ĐỘNG ih Trên đại học ọc 17 ĐV T: ngư ời Trư ờn g (Nguồn: Phòng Nhân ngân hàng Vietcombank-chi nhánh Huế) 81 Kin ht ếH uế Tình hình tài sản nguồn vốn ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế giai đoạn từ 2013-2016 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 4.396,83 4828,60 5311,46 105,13 116,96 128,44 141,29 91,51 101,80 111,80 122,98 1.923,72 2.140,14 2350,30 2585,33 87,42 97,25 106,81 117,49 29,89 33,25 36,52 40,17 1.714,54 1.907,43 2094,73 2304,21 3.952,21 4.396,83 4828,60 5311,46 Tiền gửi tổ chức tín dụng 11,32 12,59 13,83 15,21 Vốn huy động từ khách hàng 3.110,00 3.459,88 3799,63 4179,60 0,07 0,08 0,09 0,09 224,82 250,11 274,67 302,14 275,00 305,94 335,98 369,58 Tài sản Tiền mặt Tiền gửi NHNN Quan hệ tín dụng với khách hàng Sử dụng vốn khác Tài sản cố định Đạ ih Nguồn vốn VCB phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ờn g Vốn quỹ Quan hệ hệ thống 2014 3.952,21 ọc Quan hệ hệ thống 2013 Trư Nguồn vốn khác 331,00 368,24 404,40 444,84 (Nguồn: Phịng Kế tốn ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế) 82 Kin ht ếH uế Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế giai đoạn từ 2013-2016 2013 2014 2015 2016 I - Thu từ lãi 381.351,79 401.399,51 394.920,56 442.311,02 1- Thu lãi cho vay 140.080,43 147.784,85 160.327,00 179.566,24 2- Thu lãi tiền gửi Thu khác hoạt động tín dụng 236.647,81 248.480,20 229.844,19 257.425,49 4.623,55 5.134,45 4.749,37 5.319,29 II - Chi trả lãi 223.126,18 247.779,85 242.563,58 271.671,21 1- Chi trả lãi tiền gửi 215.299,94 239.090,58 234.308,77 262.425,82 ọc ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 7.824,65 8.689,27 8.254,81 9.245,38 1,59 - - - 158.225,61 153.619,65 152.356,98 170.639,81 49.553,67 32.203,24 25.670,24 29.520,78 1- Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh 2- Thu phí tư dịch vụ toán 1.024,00 1.505,00 1.674,40 1.925,56 9.010,12 10.005,74 11.131,99 12.801,78 3- Thu phí dịch vụ ngân quỹ 1.422,37 1.579,54 1.757,33 2.020,93 4- Lãi từ kinh doanh ngoại hối 4.898,52 4.120,00 4.583,75 5.271,31 2.374,57 2.636,96 2.933,77 3.373,84 31.848,10 12.356,00 3.589,00 4.127,35 Đạ ih 2- Chi trả lãi tiền vay 3- Chi trả lãi phát hành giấy tờ có giá III - Thu nhập từ lãi (Thu nhập lãi ròng)(I-II) Trư ờn g IV - Thu lãi 5- Thu từ dịch vụ khác 6- Các khoản thu nhập bất thường 83 113.415,36 89.005,55 104.794,24 Kin ht ếH uế V - Chi phí ngồi lãi VI - Thu nhập lãi (IVV) VII – Thu nhập trước thuế (III+VI) 125.753,09 (63.861,69) (56.802,32) (79.124,00) (96.232,31) 94.363,92 96.817,33 73.232,98 74.407,50 Trư ờn g Đạ ih ọc VIII - Thu nhập sau thuế 94.363,92 96.817,33 73.232,98 74.407,50 (Nguồn: Phịng Kế tốn ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Huế) 84 ... phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Thừa Thiên Huế - Phân tích hoạt động kinh doanh, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 201 3-2 016 ọc ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Thừa Thiên. .. hàng Vietcombank - chi nhánh Huế cần phải nỗ lực hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đây mục tiêu dài hạn ngân hàng Vietcombank Vậy để hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK – CHI NHÁNH HUẾ 68 3.1 Định hướng phát triển Vietcombank – chi nhánh Huế 68 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho