khóa luận tốt nghiệp một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: MT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY NGN HN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGă MI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM CHIăNHÁNHăNGăA SINH VIÊN THC HIN: TRN ÁNH TUYT MÃ SINH VIÊN: A14736 CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG HÀ NI ậ 2012 B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: MT S GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY NGN HN TI NGÂN HÀNG THNGă MI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM CHIăNHÁNHăNGăA Giáoăviênăhng dn: Ths. Trn Th Thùy Linh Sinh viên thc hin: Trn Ánh Tuyt Mã sinh viên: A14736 Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng HÀ NI ậ 2012 Thang Long University Library MC LC CHNG 1. C Ắ LÍ LUN CHUNG V CHO VAY NGN HN TI NGÂN HÀNG ắHNG MI 1 1.1. Các vnăđ căbn v hotăđng cho vay tiăngơnăhƠngăthngămi 1 1.1.1. Khái nim cho vay 1 1.1.2. Vai trò ca hot đng cho vay 2 1.1.2.1. i vi nn kinh t 2 1.1.2.2. i vi ngân hàng 3 1.1.2.3. i vi khách hàng ca ngân hàng 4 1.1.3. Phân loi cho vay 5 1.1.3.1. Theo thi hn cho vay 5 1.1.3.2. Theo hình thc bo đm tin vay 6 1.1.3.3. Theo mc đích s dng vn 6 1.1.3.4. Theo phng thc cho vay 6 1.1.3.5. Theo phng thc hoàn tr 7 1.2. Các vnăđ căbn v cho vay ngn hn tiăngơnăhƠngăthngămi 8 1.2.1. Khái nim cho vay ngn hn 8 1.2.2. c đim ca cho vay ngn hn 8 1.2.3. Tm quan trng ca hot đng cho vay ngn hn 9 1.2.3.1. i vi nn kinh t 9 1.2.3.2. i vi ngân hàng thng mi 9 1.2.3.3. i vi khách hàng ca ngân hàng 10 1.2.4. Các quy đnh v hot đng cho vay ngn hn 10 1.2.4.1. Nguyên tc cho vay 10 1.2.4.2. iu kin cho vay 11 1.2.4.3. i tng cho vay 11 1.2.4.4. Thi hn cho vay 12 1.2.4.5. Lãi sut cho vay 12 1.2.4.6. Mc cho vay 12 1.2.4.7. Gii ngân và thu n 13 1.2.5. Phân loi cho vay ngn hn 13 1.2.5.1. Cho vay kinh doanh 13 1.2.5.2. Cho vay tiêu dùng 14 1.2.6. Quy trình cho vay ngn hn 15 1.2.6.1. Quy trình cho vay kinh doanh 15 1.2.6.2. Quy trình cho vay tiêu dùng 17 1.3. Chtălng cho vay ngn hn tiăngơnăhƠngăthngămi 20 1.3.1. Khái nim cht lng cho vay ngn hn 20 1.3.2. S cn thit phi nâng cao cht lng cho vay ngn hn ti ngân hàng thng mi 22 1.3.2.1. i vi nn kinh t 22 1.3.2.2. i vi ngân hàng thng mi 23 1.3.2.3. i vi khách hàng ca ngân hàng 23 1.3.3. Các ch tiêu đánh giá cht lng cho vay ngn hn ti ngân hàng thng mi 24 1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính 24 1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng 25 1.3.4. Các nhân t nh hng đn cht lng cho vay ngn hn ti ngân hàng thng mi 28 1.3.4.1. Nhng nhân t khách quan 28 1.3.4.2. Nhng nhân t ch quan 29 1.3.4.3. Các yu t t khách hàng 31 KT LUNăCHNGă1 32 CHNGă2. THC TRNG CHTă LNG CHO VAY NGN HN TAI NGỂNăHÀNGăTHNGăMI C PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM ậ CHI NHÁNHăNGăA 33 2.1. Tng quan v NgơnăhƠngăthngămi c phnăCôngăthngăVit Nam Chi nhánhăngăa 33 1.1.1. Mt vài nét khái quát v Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam 33 2.1.1. Lch s hình thành và phát trin Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh ng a 34 2.1.2. C cu t chc ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh ng a 36 2.1.2.1. Ban Giám đc 36 2.1.2.2. Phòng Khách hàng doanh nghip 37 Thang Long University Library 2.1.2.3. Phòng Khách hàng cá nhân 37 2.1.2.4. Phòng Qun lý ri ro và n có vn đ 38 2.1.2.5. Phòng K toán 38 2.1.2.6. Phòng Tin t kho qu 38 2.1.2.7. Phòng Tng hp 38 2.1.2.8. Phòng T chc hành chính 39 2.1.2.9. Các Phòng giao dch 39 2.1.2.10. Các Qu tit kim 39 2.1.3. Các hot đng kinh doanh ch yu ca Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam Chi nhánh ng a 39 2.2. Kt qu hotăđng kinh doanh caăNgơnăhƠngăthngă mi c phn Công thngăVităNamăChiănhánhăngăaăgiaiăđon 2010 ậ 2011 41 2.2.1. ắình hình huy đng vn 41 2.2.2. Tình hình cho vay 43 2.2.3. Tình hình kinh doanh các hot đng khác 46 2.2.4. Tình hình doanh thu chi phí 47 2.3. Thc trng chtălng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi c phn CôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăaăgiaiăđon 2010 ậ 2011 48 2.3.1. Ch tiêu đnh tính 48 2.3.2. Ch tiêu đnh lng 50 2.4. ánhăgiáăchtălng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi c phn CôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăa 57 2.4.1. Nhng kt qu đt đc 57 2.4.2. Nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân 58 2.4.2.1. Nhng hn ch còn tn ti 58 2.4.2.2. Nguyên nhân ca nhng mt hn ch 59 KT LUNăCHNGă2 61 CHNGă3. GII PHÁP NÂNG CAO CHTăLNG CHO VAY NGN HN TIăNGỂNă HÀNGă THNGăMI C PHNă CỌNGăTHNGăVIT NAM CHIăNHÁNHăNGăA 62 3.1. nhă hng chính sách cho vay ngn hn ti Ngơnă hƠngă thngă mi c phnăCôngăthngăChiănhánhăngăa 62 3.2. Gii pháp nâng cao chtălng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi c phnăCôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăa 62 3.2.1. Nâng cao cht lng thm đnh cho vay ngn hn 62 3.2.2. Xác đnh lãi sut cho vay hp lý 65 3.2.3. Áp dng c ch linh hot vi tài sn đm bo tin vay 65 3.2.4. Nâng cao cht lng đi ng nhân s 67 3.2.5. Phân loi n cho vay ngn hn 69 3.2.6. Qun lý tài sn th chp 71 3.2.7. Xây dng và s dng hp lý qu d phòng tn tht tín dng 71 3.2.8. Thc hin các chính sách h tr khách hàng 72 3.2.9. Công tác phc v ca ngân hàng 73 3.2.10. ắng cng công tác kim tra, kim soát ni b 73 3.2.11. y mnh công tác Marketing ngân hàng 74 3.2.12. Hin đi hóa công ngh ngân hàng 76 3.3. Mt s kin ngh 77 3.3.1. i vi Nhà nc 77 3.3.2. i vi chính quyn đa phng 78 3.3.3. Kin ngh vi Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam 78 3.3.4. Kin ngh vi Ngân hàng thng mi c phn Công thng Vit Nam 79 KT LUNăCHNGă3 80 KT LUN 81 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 82 Thang Long University Library DANH MC BNG BIU, BIUă,ăSă Săđ 2.1.ăCăcu t chcăVietinBankăChiănhánhăngăa 36 Biuăđ 2.1. Tình hình cho vay theo k hn 50 Biuăđ 2.2. Phân loi n trong hotăđng cho vay ngn hn 51 Bngă2.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđng vn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 41 Bng 2.2. Tình hình cho vay ca VietinBank Chiănhánhăngăa 43 Bng 2.3. Hotăđng thu phí dch v caăVietinBankăChiănhánhăngăa 46 Bng 2.4. Tình hình doanh thu chi phí caăVietinbankăChiănhánhăngăa 47 Bng 2.5. Tình hình cho vay theo k hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 50 Bng 2.6. Phân loi n trong hotăđng cho vay ngn hn ca 51 Bng 2.7.ăChătiêuăđánhăgiáăchtălngăchoăvayăngnăhn 52 Bng 2.8. H s thu n cho vay ngn hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 53 Bng 2.9. Ch tiêuăđánhăgiáăv hiu qu s dng ngun vnăhuyăđngăđ cho vay ngn hn caăVietinBankăChiănhánhăngăa 54 Bng 2.10.ăBngăxácăđnhăvòngăquayăvnăchoăvayăngnăhn 55 Bng 2.11. Ch tiêuăđánhăgiáăkh nngăsinhăli hotăđng cho vay ngn hn 56 DANH MC VIT TT ATM Máy rút tin t đng VND VităNamăng VietinBank Ngânăhàngăthngămi c phnăCôngăthngăVit Nam Thang Long University Library LI M U Vnălàăđiuăkinătiênăquytăđiăviăbtăkădoanhănghipănàoătrongăvicăđmăboătină trìnhăsnăxutăkinhădoanhăđcăliênătc,ăhiuăqu.ăKhôngăchăcóănhuăcuăvnătrungăvàă dàiăhnăđăđiămiăcôngăngh,ănhàăxng,ămáyămóc,ăcácădoanhănghipăluônăcóănhuă cuăvayăvnăngnăhnăđăbăsungăchoănhuăcuăthiuăhtăvn tmăthiăkhiăgpăkhóăkhnă trongă vică thanhătoánă viă kháchă hàng,ă tră lngă choă côngă nhân,ă mă rngă snă xută trongă mùaă v…ă că bită trongă điuă kină nnă kinhă tă ncă taă chaă phátă trin,ă cácă doanhănghipăchăyuăcóăquyămôăvaăvàănhădăgpăphiăkhóăkhnăvăvn ngnăhnă màăkhôngăcóăkhănngăgiiăquyt,ădoăđóănhuăcuăvayăvnăngnăhn,ăđcăbitălàăngună vayătăngânăhàngălàărtăcao. Chínhăvìăsăquanătrngăcaătínădngăngnăhnăđiăviăhotăđngăsnăxutăkinhădoanhă caăcácădoanhănghipănhăvyănênăcácăngânăhàngăthngămiăđưăcóănhngăbinăphápă mărngăhotăđngăchoăvayăngnăhn,ătngăbcăgiúpăcácădoanhănghipămărngăsnă xut,ătăđóăgópăphnăphátătrinăkinhăt,ăxưăhi. Xutăphátătăquanăđimăđóămàăemăđưăchnăđătàiănghiênăcuălà:ăắMtăsăgiiăphápă nhmănơngăcaoăchơt lngăchoăvayăngnăhnătiăNgơnăhƠngăthngămiăcăphnă CôngăthngăVităNam Chiănhánhăngăa”. ViăsăgiúpăđănhitătìnhăcaăgiáoăviênăhngădnăThs.ăTrnăThăThùyăLinhăvàătoànă thăcánăb,ăcngănhânăviênăcácăphòngăbanăVietinBankăChiănhánhăngăa,ăđcăbitălàă cánăbăcùngănhânăviênăphòngăKháchăhàngăvàăphòngăHànhăchínhă– Tngăhp,ămcădùă vyăchcăhnăbàiăkhóaălunăsăvnăcònătnătiănhngăthiuă sót,ănhmăln,ăemămongă nhnăđcăsă đóngăgópăcaăthyăcôăvàăcácăbnăđăbàiăkhóaălună ngàyăcàngă hoànăthinăhn. Niădungăkhóaălunăgmă3ăphn: Chngă1:ăCăsălýă lunăchungă văhotă đngă choă vayăngnăhnătiăngân hàng thngămi. Chngă2:ăThcătrngăchtălngăchoăvayăngnăhnătiăNgơnăhƠngăthngămiăcă phnăCôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăa. Chngă 3:ă Giiă pháp nơngă caoă chtă lngă choă vayă ngnă hnă tiă Ngơnă hƠngă thngămiăcăphnăCôngăthngăVităNamăChiănhánhăngăa. 1 CHNGă1. Că Să Lệă LUNă CHUNGă Vă CHOă VAYă NGNă HNă TIă NGÂN HÀNG THNGăMI 1.1. Các vn đăcăbnăvăhotăđngăchoăvayătiăngơnăhƠngăthngămi Cho vay là hotăđngăđemăli ngun thu ch yuăchoăngânăhàngăthngămi.ă đm boăchoăngânăhàngăthngămi có th duy trì và phát trin vng chc,ăđòiăhi hot đng cho vay caăngânăhàngăthngămi phi an toàn, hiu qu. Mun vy, các khâu ca hotăđng cho vay phi đc thc hin mt cách trôi chy theo nhng nguyên tc nhtăđnhăđ đm boăchoăngânăhàngăthngămiăthuăđc c vn và lãi khi ht thi hn vay. 1.1.1. Khái nim cho vay Theo mc 2 - iu 3 - Quytăđnhă1627/2001/Q-NHNN v quy ch cho vay ca T chc tín dng viăkháchăhàng,ătaăcóăđnhăngha:ă“Choăvayălàămt hình thc cp tín dng,ătheoăđóăt chc tín dng giao cho khách hàng mt khon tinăđ s dng vào mcăđíchăvàăthi hn nhtăđnh theo tha thun vi nguyên tc hoàn tr c gc và lưi”. Cnăc vào bng tng kt tài sn caăcácăngânăhàngăthngămi, chúng ta thy rng cho vay luôn là khon mc chim t l ln nht trong tng tài sn ca ngân hàng và là khon mcăđemăli thu nhp cao nht cho ngân hàng. Tuy nhiên ri ro trong hotăđng ngânăhàngăcóăxuăhng tp trung vào danh mc các khon cho vay. Tin cho vay là mt món n đi vi cá nhân hay doanh nghipăđiăvay nhngăli là mt tài snăđi vi ngân hàng. So sánh vi các tài sn khác, khon mc cho vay có tính lngăkémăhnăvìăthôngăthng chúng không th chuyn thành tin mtătrc khi các khonăchoăvayăđóăđn hn thanh toán. Khi mt khonăvayăđc ngânăhàngăthngă mi cpăchoăngiăvayăthìăngi vay mi là bên ch đng: Có th tr ngân hàng tin vayătrc hn,ăđúngăhn thm chí có th xin gia hn thêm thi gian tr n. Còn các ngânăhàngăthngămi ch đc phép qun lý các khon vay đóătuânătheoăhpăđngăđưă ký, ngân hàng phi thc hinătheoăđúngăhpăđngăđư ký tr khi có nhng sai phm ca khách hàng khi thc hin hpăđng. 1.1.2. c đim ca hot đng cho vay T khái nim trên, bn cht ca cho vay là mt giao dch v tài snătrênăcăs hoàn tr vàăcóăđcăđcăđimăcăbn sau:  Xut phát t nguyên tc hoàn tr, vì vyăngi cho vay khi chuyn giao tài snăchoăngiăđiăvayăs dng thì phiăcóăcăs đ tin rngăngiăđiăvayăs tr đúngă Thang Long University Library [...]... M tài kho n ti n vay Sau khi duy t cho vay, ngân hàng m cho khách hàng vay m t tài kho n cho vay h ch toán ti n vay và thu n (n u khách hàng v a có tài kho n cho vay) vào h ng tín d ng ngân hàng phát ti n vay cho khách hàng vay theo các cách sau: Ti n v khách hàng c chuy n tr tr c ti cung c p hàng hoá d ch v cho ng h nv n tr i cung c p ho c n i cung c p không có tài kho n tài ngân hàng thì chuy n vào... ho cho vay ng cho vay c h th i có th t n t ki n c nh tranh ngày càng gay g i ph i nâng cao ch vào th i h n cho vay, ho c m r ng c v i i càng tr nên ng v u ph c v t n kinh t thì các ng các kho n v n cho vay ng cho vay bao g m cho vay ng n h n, cho vay trung h n và cho vay dài h n ng n h n là khác nhau M m i qu c gia, th i h nh kho n cho vay i ta quan ni m nh ng kho n cho vay ng n h n là nh ng kho n cho. .. n là t 1.2.4.5 M c lãi su t cho vay do ngân hàng và khách hàng tho thu n phù h p v i quy nh c a ngân c v lãi su t cho vay t i th m ký k t h ng tín d ng Ngân hàng có trách nhi m công b công các m lãi su t khác nhau N u kho n vay quá h n tr n thì ph i áp d ng lãi su t quá h n nh lãi su t cho vay c khi cho vay d b n T i Vi t Nam lãi su t cho vay ng n h n do t lãi su c ngân hàng nh trong ph m vi khung... trong k thu n trong k Doanh s cho vay ng n h n: Là ch tiêu ph n ánh t t c các kho n cho vay ng n h k ong m t kho ng th cho vay ng n h cho vay ng n h nlà ch tiêu tuy c xác i ph n ánh t ng s ti n ngân hàng cho khách hàng vay trong m t th i gian nh là m vay ng n h ng cho vay ng n h n còn cho ta th y ho ng cho ng ho ng cho vay ng n h n 25 Thang Long University Library cho vay ng n h n th hi n quy mô tuy... tình hình ch ng cho vay ng n h n c vay hay gi m thi u t có bi n pháp phù h p, k p th i nh m thu h n th t cho ngân hàng c v n cho Ch tiêu vòng quay v n cho vay ng n h n bình quân H s này cho bi t v n cho vay ng n h n mà ngân hàng s d ng s quay vòng c bao nhiêu l m T l này càng cao ch ng t vòng quay c a các kho n cho vay ng n h ng t vi c thu h i n l ng t ch ng cho vay ng n h n c a ngân hàng t t M t khác,... tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có th th c phân chia thành nhi u hình th vào hình m b o ti n vay và cách th c cho vay Cho vay c s nc c M : Là hình th c ngân hàng cho khách hàng vay ti n và gi tài m b o th c hi c a khách hàng trong h ng vào giá tr , kh trên th ng, kh o qu n c a tài s n c c a tài s n t i th mc ti mb ob ng nhu c cho các khách hàng có vi c làm y u áp d th ng p: Ngân hàng cho khách hàng vay th... th i C Nâng cao ch ng cho vay ng n h n t quay vòng v n tín d c kh r c các hình th c d ch v cung c p cho r ng quy mô v n cho vay ng n h n cho m t khách hàng y ngân hàng không nh c m i quan h v i nh ng khách hàng truy n th ng mà còn m r ng, thu hút thêm nh ng khách hàng m m i m r ng th Ch ng cho vay ng n h phí qu c bi t là gi c kho n cho vay ng n h c l i nhu n c nâng cao s gi c chi phí nghi p v , chi c... dàn x p, ph i h p các ngân hàng cho vay Cho vay tr góp: Khi vay v s lãi v n vay ph i tr c ng v i n g h nh và tho thu n tr n thành nhi u k trong ng cho vay Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng: Ngân hàng cam k t b khách hàng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng nh ng h p khách hàng c n m ng v n l m cho nh Tuy nhiên nhi u ng tho thu n m t h n m c tín d ng d phòng l ng th i, ngân hàng và ng ph nh v th... ngân hàng và khách hàng tho thu n và ký k t h ng riêng v i m i kho n vay khi khách hàng có nhu c u M i l n khách hàng có nhu c u vay v n thì vi c ký k t h ng s c th c hi n l i t u d v Cho vay theo d Ngân hàng cho khách hàng vay v , phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d i s ng Cho vay h p v th c hi n các c i v i nh ng kho n vay l n, m kh i m t nhóm các ngân hàng cùng cho vay t ngân hàn u m i... n n h n thì ngân hàng t ng trích ti n g i c a khách hàng ho c g i gi y báo nh ngân hàng mà khách hàng có tài kho n thu h ng h n h n mà doanh nghi p không tr cn c gia h n n thì ngân hàng chuy n sang n quá h n và áp d ng lãi su t n quá h n 1.2.5 vào m d ng ti n vay, cho vay ng n h n bao g m cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Cho vay kinh doanh Ngân hàng tài tr v n kinh doanh cho nhi tr ng . c phn Công thng Chi nhánh ngăa 62 3.2. Gii pháp nâng cao chtălng cho vay ngn hn tiăNgơnăhƠngăthngămi c phn Công thngăVit Nam Chi nhánh ngăa 62 3.2.1. Nâng cao cht. ngân hàng. Cho vay theo hn mc thu chi: Là vic cho vay mà ngân hàng tho thun bng vnăbn pháp lut chp thun cho khách hàng chi vt s tin có trên tài khon thanh toán ca khách hàng. . khon vay ln, mt ngân hàng khôngăđ kh nngăhayăkhôngăđcăphép cho vay đòiăhi mt nhóm các ngân hàng cùng cho vay. Trongăđóăcóămt ngân hàng đngăraălàmăđu mi dàn xp, phi hp các ngân hàng