12 PHÁP LUẬT về HOẠT ĐỘNG CHO VAY đối với KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại và THỰC TIỄN THỰC HIỆN tại NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK – TRUNG tâm DIGITAL TELESALES MIỀN bắc

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - Nguyễn Thị Dung LỚP: CQ55/63.01 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK – TRUNG TÂM DIGITAL & TELESALES MIỀN BẮC Chuyên ngành : Kinh tế Luật Mã số : 63 Giảng viên hướng dẫn : TS Tô Mai Thanh Hà Nội, Tháng 05 năm 2021 BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH  Sinh viên thực : Nguyễn Thị Dung Lớp : CQ55/63.01 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – Trung tâm Digital & Telesales miền Bắc Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – Trung tâm Digital & Telesales miền Bắc Chuyên ngành : Kinh tế Luật Mã sinh viên : 17523101010151 Giảng viên hướng dẫn : TS Tô Mai Thanh HÀ NỘI – 2021 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CÁM ƠN Trong thời gian học tập Học viện Tài chính, em thầy giảng viên giảng dạy tận tình, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích để em có vốn kiến thức quan trọng cho chuyên ngành em sau Trên thực tế khơng có thành cơng mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người trước Em xin chân thành cảm ơn ban Giám đốc Học viện quý thầy cô tận tâm giảng dạy cho em để giúp em hồn thành tốt năm học Em xin kính chúc quý thầy cô ngày khỏe mạnh để phấn đấu đạt thành tích cao cơng tác giảng dạy Chúc Học viện Tài niềm tin, tảng vững cho nhiều hệ sinh viên với bước đường học tập Đặc biệt, em xin gửi đến Tơ Mai Thanh – người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành báo cáo thực tập lời cảm ơn sâu sắc Trong thời gian học tập, em thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – Trung tâm Digital & Telesales miền Bắc Trong trình thực tập đây, em có hội tìm hiểu thêm học Bên cạnh đó, giúp đỡ anh chị ngân hàng giúp em học hỏi nhiều học kinh nghiệm quý báu cho thân Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh chị Phòng Kinh doanh khách hàng cá nhân – người trực tiếp hướng dẫn em tháng thực tập vừa qua, cảm ơn anh chị giúp đỡ em hoàn thành tốt báo cáo thực tập để hoàn thành tốt khóa học Với điều kiện thời gian kinh nghiệm hạn chế sinh viên nên báo cáo tránh thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến q thầy để em có Nguyễn Thị Dung CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức mình, phục vụ tốt cơng tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Dung Nguyễn Thị Dung CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Nguyễn Thị Dung Nguyễn Thị Dung CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC Nguyễn Thị Dung CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại VDB Ngân hàng phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng EPS Lợi nhuận sau thuế cổ phiếu CBNV Cán nhân viên LNST Lợi nhuận sau thuế VCSH Vốn chủ sở hữu Nguyễn Thị Dung CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế quốc tế, lĩnh vực Ngân hàng hịa vào dịng chảy hội nhập Q trình làm gia tăng cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng Các ngân hàng thương mại nước phải cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại nước phép hoạt động Việt Nam Chính vậy, việc đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân trở nên vô cấp thiết để giữ chân khách hàng cũ lôi kéo khách hàng nhằm giành thắng lợi cạnh tranh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank với nhiều Ngân hàng Tổ chức tài có hướng giai đoạn hội nhập hướng tới phát triển bán lẻ phân khúc khách hàng cá nhân, trọng điểm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, hoạt động mang lại phần lớn thu nhập từ lãi cho Ngân hàng Tuy nhiên, dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro với khoản vay cầm cố tài sản chấp Rủi ro tín dụng gây tổn thất tài chính, giảm giá trị thị trường vốn ngân hàng, trường hợp nghiêm trọng làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị thua lỗ, chí phá sản ngân hàng Vì biện pháp để hạn chế rủi ro đảm bảo tính pháp lý hợp đồng tín dụng – thỏa thuận ngân hàng với khách hàng nhằm xác lập quyền nghĩa vụ cụ thể bên trình vay, sử dụng toán vốn vay theo quy định pháp luật tín dụng ngân hàng Xuất phát từ vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, pháp luật Việt Nam quan tâm xây dựng định chế hợp đồng tín Nguyễn Thị Dung 10 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài kinh tế theo chế thị trường, hạn chế rủi ro pháp lý quy định pháp luật không phù hợp với thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại việc huy động vốn xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ hiệu Trong năm qua, hầu hết văn pháp luật dân lĩnh vực khác có liên quan giai đoạn sửa đổi bổ sung Các văn pháp luật cho vay tổ chức tín dụng khách hàng cá nhân, sau nhiều lần sửa đổi ban hành mới, phần phù hợp với thực tiễn Tuy nhiên có chồng chéo mâu thuẫn, văn pháp luật cho vay mang tính chất tình thế, điều chỉnh ngắn hạn (hiệu lực ngắn), không ổn định, chưa thực đảm bảo nguyên tắc chung việc điều chỉnh quan hệ pháp luật tư xã hội, gây nhiều phức tạp việc áp dụng xác định trách nhiệm bên có liên quan Xét lý luận thực tiễn, quan hệ xã hội không tồn độc lập, tách dời mà có liên quan với nhau, nên nhóm quy phạm pháp luật điều chỉnh nhóm quan hệ khác quy phạm nhóm ln tồn mối liên quan với Đó u cầu khách quan tính hệ thống pháp luật Mặt khác, phận pháp luật khác hệ thống pháp luật bị chi phối nguyên tắc pháp luật, lý để khẳng định pháp luật có tính thống tương đối Chính vậy, việc hoàn thiện pháp luật cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân phải đặt mối quan hệ với việc hoàn thiện hệ thống pháp luật, phải gắn với việc hoàn thiện phận lĩnh vực pháp luật liên quan Chính vậy, việc hồn thiện pháp luật cho vay khách hàng cá nhân, bảo đảm tín dụng phải thực đồng thời với quy định khác có liên quan pháp luật Nguyễn Thị Dung 70 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ nhất, Cần điều chỉnh lại đối tượng cấm cho vay, Việc quy định đối tượng cấm cho vay Điều 126 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 vơ hình chung loại bỏ khách hàng tiềm ngân hàng thương mại Quy định cấm cho vay đối tượng làm lành mạnh quan hệ cho vay, ngăn ngừa cá nhân có tư lợi Thực tế, cách hay cách khác, nguồn vốn chuyển đến đối tượng nói hình thức trá hình khác mà pháp luật khơng kiểm sốt Do vậy, pháp luật cần sửa đổi quy định đối tượng thuộc diện cấm cho vay, theo cha mẹ, vợ chồng, thành viên ban kiểm sốt, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc (phó giám đốc) chức danh tương đương có quyền vay vốn họ đáp ứng đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định (như khoản vay phải bảo đảm toàn tài sản có tính khoản cao: sổ tiết kiệm, số dư tài khoản,…) Hơn nữa, khách hàng thường có nguồn thu nhập cao nên khách hàng thực tiềm cho ngân hàng Thứ hai, đảm bảo tính thống Bộ luật Dân Luật Tổ chức tín dụng Quy định Bộ luật Dân năm 2015 lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Trong đó, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “Tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật” Như vậy, thực tế áp dụng hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần phải dẫn chiếu ngược lại quy định Bộ luật Dân năm 2015 thỏa thuận không vượt mức 20%/năm Việc dẫn chiếu Nguyễn Thị Dung 71 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài qua lại lẫn văn gây lúng túng việc áp dụng pháp luật cho khách hàng cá nhân, tổ chức tín dụng Tịa án chưa có thống cụ thể có tranh chấp lãi suất cho vay tòa áp lập luận áp dụng mức khác (dân sự, hay kinh doanh thương mại) Thứ ba, hồn thiện điều khoản mục đích hợp đồng vay Để bảo đảm việc sử dụng vốn vay mục đích khả trả nợ bên vay, Luật Tổ chức tín dụng quy định, ngân hàng có trách nhiệm có quyền kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ bên vay, cán tín dụng cần có hướng dẫn khách hàng lập danh sách, mua ai, người bán ký vào Tăng cường khả giám sát trình hoạt động kinh doanh trình sử dụng vốn vay khách hàng, phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, phải tiến hành lập biên bản, dừng giải ngân Nếu cần thiết, phải báo đến quan nhà nước có thẩm quyền để phối hợp xử lý, đảm bảo tuân thủ quy định đảm bảo trách nhiệm pháp lý cho cán tín dụng cho người định đến khoản vay ngân hàng Thứ tư, hạn chế nợ hạn Về giải pháp ngăn ngừa nợ hạn: giải pháp cần thực thường xuyên, liên tục, cách có chủ ý người điều hành, lãnh đạo ngân hàng thương mại toàn công nhân viên chức ngân hàng thương mại, đặc biệt với đội ngũ cán tín dụng Để thành công việc nâng cao chất lượng thực Hợp đồng tín dụng cần thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi Ngân hàng thương mại cần thực biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi đến nợ gốc lãi Ngân hàng thương mại cần thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay, tăng cường công tác tổ chức quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Trong q trình thực Hợp đồng tín Nguyễn Thị Dung 72 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài dụng cán tín dụng cần phải quan tâm sát với khách hàng, theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay, phát dấu hiệu khơng lành mạnh từ phía người vay cần có biện pháp ngăn chặn kịp thời Về biện pháp xử lý nợ hạn: Việc ngân hàng thương mại phân tích nợ hạn theo định kỳ có ý nghĩa quan trọng, giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng chung đơn vị loại cho vay, nhóm khách hàng cụ thể, sở xử lý nợ cách thích hợp hiệu cao Thơng qua phân tích nợ, ngân hàng thương mại cần đề hướng giải hay biện pháp xử lý thích hợp với khách hàng cá nhân, với nhóm khách hàng vay cụ thể Khai thác tài sản bảo đảm tiền vay coi biện pháp quan trọng việc xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại Vì tài sản bảo đảm nợ vay nguồn thu hồi nợ ngân hàng thương mại khách hàng khả trả nợ Trong trường hợp đó, ngân hàng thương mại cần tiến hành rà soát lại toán hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay, thực biện pháp xử lý tài sản phù hợp với trường hợp cụ thể Thứ năm, sửa đổi quy định cho vay khơng có tài sản đảm bảo Cần sửa đổi số quy định cho vay khơng tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại Việt Nam cho vay không tài sản đảm bảo, pháp luật không quy định cụ thể trách nhiệm bên bảo lãnh, bảo đảm tín chấp dẫn đến tạo tiềm ẩn nhiều rủi ro cho bên cho vay Đối với trường hợp ngân hàng thương mại cho vay khơng có bảo đảm theo quy định rõ trường hợp khách hàng khơng trả nợ, Chính phủ thực với vai trò người bảo lãnh trả nợ thay cho bên vay, đảm bảo việc thu hồi vốn bên cho vay Trường hợp ngân hàng thương mại cho vay theo tín chấp tổ chức trị - xã hội cần quy định trách nhiệm cụ thể tổ chức nhận bảo lãnh phương thức xử lý ngân hàng thương mại không thu hồi Nguyễn Thị Dung 73 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nợ từ cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn Khi trách nhiệm đảm bảo, ngân hàng thương mại không lo vốn việc cấp vốn vay cho đối tượng bảo lãnh tín chấp Theo đó, sách kinh tế, xã hội mà nhà nước đặt thực cách triệt để có hiệu Như vậy, Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phận hệ thống pháp luật nói chung, nên địi hỏi phải có tiêu chuẩn định góp phần xây dựng hệ thống pháp luật hồn thiện Những tiêu chuẩn phải phản ánh thuộc tính hệ thơng pháp luật hồn thiện, tính tồn diện, tính đồng bộ, tính phù hợp phải xây dựng trình độ lập pháp cao 3.3 Các biện pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm Digital & Telasales miền Bắc 3.3.1 Xác lập chiến lược hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn Khách hàng cá nhân mảnh đất để ngân hàng khau thác tiềm nhu cầu thực tế khách hàng cá nhân dịch vụ, sản phẩm ngân hàng tương lai đánh giá có xu hướng phát triển cao Chiến lược kim nan hỗ trợ Trung tâm Digital & Telesales tập trung xác định định hướng mục tiêu điều phối nguồn lực hiệu quả, giúp Trung tâm đón đầu nhu cầu khách hàng cá nhân vốn chủ động việc thay đổi cấu, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Trong chiến lược, Trung tâm cần xác định phân tích rõ ràng thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân triển khai Trung tâm Phân tích yếu tố mơi trường vĩ mơ (kinh tế, xã hội, trị, luật pháp, …), môi trường ngành ngân hàng (thị trường, tình hình cạnh tranh, khách hàng,…), xem xét nguồn lực bên trong, đánh giá lực nội Trung Nguyễn Thị Dung 74 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tâm với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ đưa vấn đề cần giải tận dụng hội mà Trung tâm có Sau có nhìn tổng quan tình hình, Trung tâm cần cụ thể hóa việc đưa định hướng tiếp cận khách hàng cá nhân theo đối tượng cụ thể, loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân để phù hợp với tình hình giai đoạn bắt nhịp với xu hướng tiêu dùng, sử dụng sản phẩm tài khách hàng cá nhân Chiến lược cần nhấn mạnh tầm quan trọng việc chủ động theo dõi bám sát khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng, từ đáp ứng kịp thời cho khách hàng cá nhân, đảm bảo an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng Trung tâm cần cải thiện quy trình tiếp nhận nhu cầu ban đầu khách hàng, quy trình hồn thiện thủ tục, đề nghị vay vốn cán tín dụng cần hướng dẫn, hỗ trợ thơng tin cho khách hàng loại hồ sơ cần thiết để hồn thiện hồ sơ nhanh chóng, đầy đủ, xác, tối thiểu thời gian chờ xét duyệt, đẩy nhanh tiến độ giải ngân cho đề nghị vay vốn khả thi 3.3.2 Nâng cao hiệu công tác thu nhập xử lý thông tin khách hàng cá nhân Hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Thông tin đầy đủ xác sở cho việc thẩm định cho vay đạt kết cao Ngược lại, thông tin không đầy đủ phiến diện dẫn đến định sai lầm Chính vậy, thơng tin để đánh giá khách hàng cá nhân phải thường xuyên cập nhật khai thác tối đa nguồn Thơng tin tín dụng Trung tâm thu thập thông qua ba nguồn: thứ qua khách hàng cung cấp, thứ hai qua cán tín dụng điều tra hệ thống thơng tin liên ngân hàng thứ ba từ nguồn khác Nguyễn Thị Dung 75 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Quản lý nguồn thơng tin đầu vào thứ cách xây dựng, tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác thơng tin từ khâu tiếp nhận nhu cầu hướng dẫn làm thủ tục, đề nghị vay cho khách hàng cá nhân, bố trí cán có kinh nghiệm hoạt động tín dụng, tư tốt khảo sát tình hình thực tế khách hàng cá nhân thu thập số liệu, thông tin xung quanh khách hàng cá nhân để so sánh, đối chiếu Vì thơng tin từ nguồn khách hàng cung cấp nhiều cịn thiếu xác khách hàng sai sót, nhầm lẫn chủ ý khách hàng, nên ngồi kênh thơng tin từ khách hàng Trung tâm cần ý tới kênh thơng tin bên ngồi thu thập xung quanh, cán tín dụng khơng nên dựa hồn tồn vào thơng tin khách hàng cung cấp mà cịn phải xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án dự án xin tài trợ từ nhiều nguồn nhiều chiều khác Ngoài thu nhập, Trung tâm nên tổ chức lưu trữ thông tin khách hàng cá nhân dựa việc sử dụng phần mềm ứng dụng tin học để xác khoa học Đây trở thành để đánh giá xác khách hàng cá nhân vay vốn, làm sở tham khảo cho lần đánh giá sau, nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay Trung tâm 3.3.3 Nâng cao hiệu thẩm định dự án, phương án xem xét cho vay khách hàng cá nhân Thẩm định khâu quan trọng nhất, đóng vai trị định đến an tồn hiệu khoản vay Trung tâm nên tách quy trình thẩm định khách hàng cá nhân khỏi quy trình chung với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để thiết lập quy trình thẩm định hợp lý, khoa học Cán tín dụng cần thẩm định đầy đủ xác dựa phương pháp thẩm định khoa học kết hợp với kinh nghiệm tín dụng thực tiễn riêng cán bán hàng nguồn thông tin đáng tin cậy Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Nguyễn Thị Dung 76 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Mục đích có hợp pháp hay khơng, có thiết thực hay khơng, có hiệu mang lại lợi ích kinh tế để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng hay không Đây công tác quan trọng mà ngân hàng cần ý Cơng tác ổn định, xác chắn định chất lượng cho vay ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh nợ xấu giảm mức trích lập dự phịng rủi ro 3.3.4 Thực phân tán rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Nguyên lý kinh tế học đại nguyên tắc đầu tư “không cho tất trứng vào giỏ” Điều sở cho giải pháp thực phân tán rủi ro cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nên Trung tâm cần mở rộng thực đa dạng hóa danh mục cho vay, khách hàng vay phương thực cho vay Cụ thể: Đa dạng hóa danh mục cho vay: Thơng qua việc đa dạng hóa, rủi ro tồn danh mục cho vay so với rủi ro khoản vay nhờ phân tán mức rủi ro tập trung khoản Đa dạng hóa danh mục khơng việc phân chia thành loại cho vay khác mà trung tâm nên xem xét thật kỹ nhân tố khác ngành nghề, khu vực kinh tế, tiềm phát triển,… khách hàng cá nhân Trung tâm không nên tập trung tài trợ vốn nhiều cho ngành nghề, khu vực kinh doanh mà nên tỏa rộng tìm kiếm thêm khách hàng tiềm ngành nghề, khu vực kinh doanh mới, có triển vọng Đa dạng phương thức cho vay: Đa dạng hóa phương thức nhằm linh hoạt hóa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nếu trước đây, Trung tâm thường hướng khách hàng cá nhân vào phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng để đảm bảo an tồn cho hoạt động cho vay theo giải pháp đa dạng phương thức cho vay: trung tâm nên cho vay khách hàng theo phương thức thỏa thuận khách hàng cá nhân trung tâm để tìm phương thức phù hợp Lợi ích tạo thuận lợi chủ động Nguyễn Thị Dung 77 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chả khách hàng cá nhân trình vay vốn, thứ hai tạo lợi cạnh tranh giảm thiểu phần rủi ro cho Trung tâm 3.3.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiếm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đối với ngân hàng thương mại, hoàn tất giải ngân hoàn thành chặng đầu quy trình cho vay Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Với mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trung tâm cần trọng hạn chế thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp xử lý kịp thời vay có vấn đề Kết thúc giai đoạn giải ngân cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi , kiếm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng sau Nghiệp vụ cần trọng nhằm phát sớm, kịp thời vấn đề phát sinh đưa biện pháp xử lý thích hợp với tình hình 3.3.6 Nâng cao cơng tác xử lý dứt điểm nợ xấu Một vấn đề mà Trung tâm cần ưu tiên hàng đầu xử lý giải nợ xấu dứt điểm khách hàng cá nhân Trung tâm cần có biện pháp tức thời mạnh tay để giải dứt điểm tình trạng Trung tâm cần thiết lập tiến trình giải nợ xấu cụ thể phổ biến cho cán toàn Trung tâm thực Tiến trình giúp cho việc xử lý giải nợ xấu thực theo lộ trình rõ ràng khơng gây đột ngột hay khó khăn trở ngại q trình thu hồi nợ cho cán tín dụng Đối với khách hàng cá nhân có khả trả nợ mà cố tình chây ỳ, khơng muốn trả nợ hạn Trung tâm cần phối hợp với quyền, quan luật pháp để có biện pháp mạnh tay nhằm xử lý nghiêm minh, làm gương cho khách hàng cá nhân khác Nguyễn Thị Dung 78 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Đối với nợ xấu, nhân viên Trung tâm cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên thông qua kê lương khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Trung tâm cần theo dõi, xác định xử lý nợ xấu tiềm ẩn, nợ xấu phát sinh qua xác định cán tín dụng có vấn đề trình độ đạo đức, xác định nợ xấu tiềm ẩn thuộc khách hàng đơn vị 3.3.7 Nâng cao trình độ, hướng tới đồng hóa chất lượng cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng hàng đầu việc cung ứng dịch vụ sản phẩm ngân hàng thương mại Chính lẽ đó, đảm bảo đội ngũ cán công nhân viên chất lượng, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề trung tâm quan tâm đầu tư Thứ nhất, Trung tâm cần coi trọng chất lượng từ công tác tuyển dụng cán đầu vào Điều đòi hỏi trình tuyển dụng, đánh giá phải diễn minh bạch, khách quan công Nội dung phải đáp ứng mục tiêu lựa chọn người có lực thực sự, sàng lọc, loại bỏ ứng viên thiếu lực Thứ hai, Trung tâm cần áp dụng số hóa lao động (KPI) phù hợp với cán nhằm cân áp lực cường độ cơng việc, giúp cán tín dụng làm việc hiệu có thời gian nâng cao lực, kiến thức cho thân Thứ ba, trọng đào tạo Trung tâm nên cử cán có lực đào tạo nâng cao nghiệp vụ nhằm tạo điều kiện cho cá nhân phát triển tồn diện hướng tới đồng hóa chất lượng cán tín dụng Các chương trình đào tạo cần tập trung phát triển kỹ giao tiếp, thuyết trình, kỹ làm việc nhóm, kỹ lắng nghe, ứng xử,… nhằm phát triển đội ngũ cán nhân viên Trung tâm có phong cách chun nghiệp, động lợi ích khách hàng Ngồi ra, Trung tâm cần tổ chức khóa đào tạo nội bộ, Nguyễn Thị Dung 79 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài trau dồi kinh nghiệm, thảo luận phịng ban Đẩy mạnh cơng tác cơng đồn, buổi giao lưu họp mặt văn hóa ban lãnh đạo nhân viên để nâng cao văn hóa doanh nghiệp, tạo liên kết giữ chân cán giỏi, có tâm huyết với Trung tâm Nguyễn Thị Dung 80 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng số giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần VPBank – Trung tâm Digital & Telesales miền Bắc nêu trên, kết luận sau:  Về định hướng hoàn thiện pháp luật cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việc xây dựng, hoàn thiện pháp luật cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại xuất phát từ lý luận thực tiễn sau: - Hoàn thiện pháp luật cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam phải phù hợp với chủ trương, sách Đảng Nhà nước đổi kinh tế phát triển hệ thống ngân hàng, - tài Hồn thiện pháp luật phải bảo đảm tính tồn diện, tính đồng bộ, tính - thống nhất, tính phù hợp, tính khả thi hệ thống pháp luật Hoàn thiện pháp luật để đáp ứng nhu cầu thực tiễn, khắc phục bất cập, hạn chế pháp luật cho vay khách hàng cá nhân ngân  hàng thương mại Về giải pháp hoàn thiện pháp luật cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại sau:  Nhóm giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật: - Cần điều chỉnh lại đối tượng cấm cho vay - Đảm bảo tính thống Bộ luật Dân Luật Tổ chức tín dụng Quy định Bộ luật Dân năm 2015 lãi suất vay - bên thỏa thuận Hoàn thiện điều khoản mục đích hợp đồng vay Hạn chế nợ hạn Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến giao dịch  đảm bảo Nhóm biện pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá - nhân ngân hàng thương mại sau: Xác lập chiến lược hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn Nguyễn Thị Dung 81 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng cá - nhân Nâng cao hiệu thẩm định dự án, phương án xem xét cho vay - khách hàng cá nhân Thực phân tán rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay - khách hàng cá nhân Nâng cao công tác xử lý dứt điểm nợ xấu Nâng cao trình độ, hướng tới đồng hóa chất lượng cán tín dụng Nguyễn Thị Dung 82 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thị trường cho vay tín dụng khách hàng cá nhân thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do việc tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hướng đắn ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp ngân hàng thương mạicó thêm nguồn thu, mơi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt Để đảm bảo an toàn vốn hoạt động khối ngân hàng, đảm bảo kinh tế phát triển ổn định, Việt Nam ban hành nhiều sách, nhiều quy định pháp luật cho vay, với biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, hoạt động cho vay diễn phức tạp nhiều hình thức, nhiều biện pháp đảm bảo an toàn khối NHTM chưa phù hợp, nhiều bất cập có nguy gây an tồn hoạt động cho vay ngân hàng Nguyên nhân hạn chế phần nhiều bắt nguồn từ bất cập quy định pháp luật hành hoạt động cho vay Do để đảm bảo cấp nguồn vay đầy đủ cho KHCN phát triển kinh tế, đảm bảo việc thu hồi vốn an toàn hoạt động cho vay NHTM, cần có hệ thống pháp luật hợp lý, chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng khách hàng vay vốn Nguyễn Thị Dung 83 CQ55/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Văn quy phạm pháp luật a b c d e Quốc hội (2015), Bộ luật Dân Quốc hội (2010, 2017), Luật Tổ chức tín dụng Quốc hội (2015), Luật Doanh nghiệp Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT- NHNN Ngân hàng Nhà nước ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt đông cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoai B Tài liệu tham khảo khác Học viện tài (2017), Giáo trình Pháp luật Kinh tế - Tài 3, TS Hồng Thị Giang; TS Tơ Mai Thanh, NXB Tài chính, Hà Nội Nghị VPBank ban hành quy chế biện pháp bảo đảm tín dụng Nghị VPBank ban hành quy chế cho vay khách hàng VPBank Quyết định VPBank ban hành quy định sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng Ngân hàng VPBank Quyết định VPBank ban hành quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Quyết định VPBank việc ban hành mức lãi suất cho vay ngắn hạn áp dụng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vay vốn để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số linh vực, nhanh kinh tế theo quy định Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Trung tâm Digital & Telesales miền Bắc Quyết định VPBank lãi suất cho vay khách hàng cá nhân Doanh nghiệp siêu nhỏ (MSME) Quyết định VPBank quy định sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh Nguyễn Thị Dung 84 CQ55/63.01 ... luận pháp luật cho vay khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân, phân tích thực tiễn thực pháp luật cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – Trung tâm Digital & Telesales. .. quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân pháp luật cho vay khách hàng cá nhân • ngân hàng thương mại Chương 2: Thực tiễn thực pháp luật cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh. .. Học viện Tài THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK – TRUNG TÂM DIGITAL & TELESALES MIỀN BẮC 2.1