8 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN VIỆT á –CHI NHÁNH hà nội

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH TRẦN MINH TUẤN CQ55/15.02 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á –CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giáo viên hướng dẫn : PSG.TS Đinh Xuân Hạng HÀ NỘI - 2021 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em thời gian thực tập, kết số liệu nêu luận văn thực Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Hà Nội trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Học viện cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tuấn Trần Minh Tuấn SV: Trần Minh Tuấn Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC HỒ SƠ BẢNG BIỂ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Nội 28Y Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2018- 2020 37 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay VABank - chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018 – 2020 .40 Bảng 2.3 : Bảng cấu dư nợ KHCN chi nhánh giai đoạn 2018-2020 .49 Bảng 2.4: Bảng nợ xấu KHCN chi nhánh giai đoạn 2018-2020 51 Bảng 2.5 : Bảng thu lãi cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2018-2020… 45 Biểu 2.1: Dư nợ KHCN số lượng KHCN dư nợ VAB - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2018-2020 48 SV: Trần Minh Tuấn Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VABank: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Á CBTD: Cán tín dụng CN: Chi nhánh CVKHCN: Cho vay khách hàng cá nhân NV: Nguồn vốn VHĐ: Vốn huy động NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp LN: Lợi nhuận LNHĐCVKHCN: Lợi nhuận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân QHKHCN: Quan hệ khách hàng cá nhân TSĐB: Tài sản đảm bảo VNĐ: Việt Nam Đồng MỤC LỤ SV: Trần Minh Tuấn Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC HỒ SƠ BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU .7 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .9 1.1.1 Khái niệm .9 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.3Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Vai trò cho vay Khách hàng cá nhân nâng hàng thương mại… 10 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân .25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .28 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Các nhân tố khách quan 30 CHƯƠNG .34 SV: Trần Minh Tuấn Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – chi nhánh Hà Nội 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Hà Nội 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – chi nhánh Hà Nội 34 2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – chi nhánh Hà Nội .36 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VABank chi nhánh Hà Nội 45 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân VAB Hà Nội .45 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 48 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân VABank - Chi nhánh Hà Nội 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế .55 2.3.3 Nguyên nhân 57 CHƯƠNG .60 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 60 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VABank – Chi nhánh Hà Nội 60 3.1.1 Định hướng phát triển củaVABank - Chi nhánh Hà Nội 60 3.1.2 Định hướng cho vay KHCN VABank – Chi nhánh Hà Nội 62 SV: Trần Minh Tuấn Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.1 Hồn thiện, định hướng nâng cao chất lượng cho vay phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 62 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 67 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 69 3.2.5 Nâng cao trang thiết bị, công nghệ đại 70 3.3 Một số kiến nghị quan chức 72 3.3.1 Về phía Chính phủ 72 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước 73 3.3.3 Về phía VABank 74 KẾT LUẬN .76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 SV: Trần Minh Tuấn Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước, Ngân hàng định chế tài phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi Ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua, Ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Trước tình hình đóVABank khơng ngừng hoàn thiện nâng cao sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phầnVABank–Chi nhánh Hà Nội, mặt nhận thấy Chi nhánh có quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân, mặt khác hoạt động chưa ngân hàng trọng Vì việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Hà Nội điều kiện Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Hà Nội” SV: Trần Minh Tuấn Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Mục đích Thơng qua nghiên cứu lý luận thực tiễn, tìm nguyên nhân đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Việt Á – Chi Nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay KHCN chất lượng cho vay KHCN NHTM Phạm vi nghiên cứu: thực trạng hoạt động cho vay KHCN chất lượng cho vay KHCN NH Việt Á – Chi Nhánh Hà Nội giai đoạn 2018–2020, đề xuất định hướng giải pháp đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài mình, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu khoa học như: phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp so sánh, …Thông tin thu thập thông qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng….Phương pháp phân tích sử dụng thông tin , kết hợp phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Á- chi nhánh Hà Nội Bố cục luận văn Luận văn tốt nghiệp này, lời mở đầu kết luận gồm có phần sau: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi Nhánh Hà Nội SV: Trần Minh Tuấn Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi Nhánh Hà Nội CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm + Cho vay mặt hoạt động tín dụng, thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng Tại Việt Nam, quy chế cho vay ban hành theo thông tư 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016 thống đốc ngân hàng ban hành nêu rõ: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Như vậy, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hình thức cấp tiền vay, theo ngân hàng thương mại giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi.Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lãi cho ngân hàng + Cho vay khách hàng cá nhân hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân:” Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng SV: Trần Minh Tuấn 10 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài khách hàng hay nói cách khác chi nhánh chưa quảng bá rộng rãi đến với khách hàng chưa thực thu hút khách hàng Vì Chi nhánh ln phải tiến hành cách nhanh chóng hiệu cơng tác sau: - Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp phục vụ chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay với khách hàng tiềm Chính sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí Xây dựng chương trình khuyến mại làm thẻ, huy động vốn với lãi suất cao hay chương trình quảng thơng tin đại chúng cán tín dụng ln gọi điện quan tâm chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh - Về mặt tổ chức, Ngân hàng nên thành lập thêm phòng Marketing với chức chuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thắc mắc khách hàng vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng qua đó, phịng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng Ngân hàng - Vê sở vật chất, ngân hàng ngày nâng cao hình thức văn phòng, trụ sở, ATM, để tạo ấn tượng cho khách hàng nhắm có sức hút cho khách hàng từ lần đầu tiếp xúc Bên cạnh VABank trở thành đối tác chiến lược bảo hiểm AIA nên khuyến khích cán nhân viên nên thực bán chéo sản phẩm nhắm thu lợi nhuận cao cho ngân hàng đem lại lợi ích cho khách hàng 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Các cán tín dụng khách hàng cá nhân trực tiếp giải quản lý hồ sơ vay có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ, kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm khoản vay khách hàng nhằm hạn chế rủi ro bảo đảm an toàn vốn vay qua việc kiểm tra, giám sát, đánh SV: Trần Minh Tuấn 69 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài giá mức độ tín nhiệm phân loại khách hàng để kịp thời phát xử lý vi phạm để đảm bảo tín dụng cá nhân lành mạnh Ngân hàng phải giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa Để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, dứt điểm tránh trường hợp gặp rủi ro phát gây tổn thất cho ngân hàng Hiện cấu VABank Chi nhánh Hà Nội ta thấy khơng có phịng thực nhiệm vụ quản lý, giám sát khoản vay cá nhân: quản lý nợ vay, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân đội ngũ cán Chi nhánh thường trẻ, chưa có kinh nghiệm, kiến thức chưa sâu nên khả phân tích, đánh giá khoản vay yếu Mặc khác VABank Chi nhánh Hà Nội thường có KHCN tỉnh lẻ đến vay vốn để mua nhà, mua xe nên việc thẩm định thực địa CBTD sơ sài chưa chặt chẽ Chi nhánh nên có biện pháp tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay như: - Tách bạch, phân công rõ chức phận đồng thời tuân thủ qui định trình giải khoản vay - Ngân hàng cần phân loại theo nhóm khách hàng khác nhau: khách hàng tiêu dùng, khách hàng mua nhà, khách hàng mua xe, từ nhận rõ tính chất khách hàng làm sở cho việc xác định nhiệm vụ cụ thể cho phận việc tiếp nhận, giải hồ sơ, thẩm định định cho vay - Thường xun rà sốt sơ hở q trình cho vay bao gồm trình trước sau giải ngân: SV: Trần Minh Tuấn 70 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài + Kiểm tra trước cho vay: CBTD phải kiểm tra điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, nội dung theo qui chế quy định khác VABank thẩm định thực địa xác khoản cho vay chấp + Kiểm tra vay ( kiểm tra giai đoạn giải ngân): kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm theo giấy nhận nợ khách hàng rút vốn vay để đảm bảo phù hợp với mục đích vay vốn thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình thực tế sử dụng vốn vay, tìm hiểu thực tế tình hình sản suất kinh doanh, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, tình trạng tài sản bảo đảm, phát kịp thời trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời theo quy định Hợp đồng - Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng đặc biệt thông tin khách hàng , CBTD phải giải đáp vấn đề tư cách khách hàng có tin tưởng hay khơng, mục đích khoản vay, nguồn trả nợ khách hàng, công việc kinh doanh khách hàng hoạt động 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Thực tiễn chi nhánh cho thấy, chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay Ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, am hiểu tình hình tài khách hàng Nhận xét cán tín dụng ảnh hưởng tiên tới việc phê chuẩn khoản vay hay SV: Trần Minh Tuấn 71 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài khơng Do để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ cán đảm bảo trình độ nghiệp vụ chun mơn tư cách đạo đức nghề nghiệp Về trình độ nghiệp vụ: DoVABank Hà Nội cấp chi nhánh, đặc tính chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng cơng việc lớn tính đa dạng cơng việc, địi hỏi phải thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khoá bồi dưỡng nghiệp vụ Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh Bên cạnh phải trọng tới cơng tác thu hút đào tạo nhân tài mới, hướng tới việc trẻ hoá đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán Ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay VABank Chi nhánh Hà Nội Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chiụ trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho Ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, VABank Chi nhánh Hà Nội phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ n tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng, tạo môi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý, đồng thời phải biết nhận biết người tài trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 3.2.5 Nâng cao trang thiết bị, công nghệ đại SV: Trần Minh Tuấn 72 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, , làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng công nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh VABank - Chi nhánh Hà Nội Mặt khác, hầu hết sản phẩm chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin VABank Chi nhánh Hà Nội thành lập hoạt động thời gian dài,các thông tin thu thập khách hàng, thị trường, công nghệ cần lưu trữ, xếp dựa phần mềm tin học mà máy móc trang thiết bị cũ, đường truyền internet nên thông tin tra cứu khách hàng thường chậm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi có cố mạng hay thiết bị phải chờ đến chuyên viên bên đến để xử lý tạo trì trệ cơng việc Vì để nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm chi nhánh cần triển khai số vấn đề sau: -Chi nhánh cần lắp đặt sử dụng công nghệ, củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ như: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm Từ đó, cán tín dụng xử lý phục vụ cho công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng để có đánh giá xác khách hàng, nâng cao tốc độ, chất lượng định cho vay Đặc biệt cần đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp - Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp SV: Trần Minh Tuấn 73 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác công nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh khơng ngừng khoa học cơng nghệ - Các phịng giao dịch phịng khách hàng nơi vừa làm việc vừa tiếp đón khách hàng Vì thế, cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, lại mang phong cách riêng biệt VABank Cơ sở vật chất khang trang đại mang lại số lượng khách hàng lớn cho ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Lắp đặt thêm nhiều điểm rút tiền ATM máy POS điểm gần trung tâm mua sắm, gần với nhiều người tiêu dùng - Ngoài cịn có số giải pháp khác như: + Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ xin vay vốn khách hàng cá nhân + Nâng cáo chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân + Thực đảm bảo tiền vay + Tăng cường quản trị rủi ro cho vay KHCN + Xử lí kịp thời nợ xấu, nợ có vấn đề + Thiết lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro … 3.3 Một số kiến nghị quan chức 3.3.1 Về phía Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân SV: Trần Minh Tuấn 74 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩmdịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo SV: Trần Minh Tuấn 75 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Về phía ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á VABank phải ln ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng.VABank cần hồn thiện sách, quy định, quy trình, tiêu thức tín dụng cho rõ ràng rành mạch thường xuyên cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động quy định, thông tư ban hành Ngân hàng Nhà nước VABank phải đổi cấu tổ chức máy ngân hàng phù hợp với thực tiễn đồng thời xây dựng hoàn thiện hệ thống giám sát hoạt động tín dụng theo hướng nâng cao tính độc lập nâng cao chun mơn, nghiệp vụ đạo điều hành VABankcũng nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh.Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng.Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phầm tín dụng KHCN để đáp ứng nhu cầu cao khách hàng Đồng thời cải tiến quy trình, thủ tục cho vay để giảm thiểu thủ tục cho khách SV: Trần Minh Tuấn 76 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hàng, nâng cao chiến lược marketing bản, tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi cách nghiêm túc để giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng nhằm nâng cao mở rộng mạng lưới tín dụng Tăng cường củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ thường xuyên, sàng lọc thưởng phạt hợp lý nhằm đảm bảo chuyên môn nguồn lao động, đồng thời cần phải ý đến đạo đức người lao động Phối hợp với ngân hàng thông qua hoạt động thị trường liên ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Á- chi nhánh Hà nội Em tin qua giải pháp ngân hàng đạt nhiều thành công phát triển thời gian tới SV: Trần Minh Tuấn 77 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, VABank – Chi nhánh Hà Nộiđã tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng, rủi ro khoản cho vay KHCN khống chế mức thấp, Tuy nhiên, bên cạnh số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, chuyên đề phần chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn VABank – Chi nhánh Hà Nội, số giải pháp, kiến nghị nêu hy vọng có ích cho việc góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn khóa luận khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến.Cuối cùng, mong góp ý nhận xét thầy cô, cán nhân viên Ngân hàng để em hoàn thiện tốt đề tài kiến thức hoat động cho vay KHCN SV: Trần Minh Tuấn 78 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp SV: Trần Minh Tuấn Học viện Tài 79 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCNVN khóa XII ban hành ngày 16 tháng 10 năm 2010 PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (Đồng chủ biên)(2014) “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại 1”, Nhà xuất Tài Chính TS Nghiêm Văn Bảy(chủ biên)(2012) “Giáo trình quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (Đồng chủ biên) (2012) “Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính Thơng tư 02/2013TT- NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 https://vietabank.com.vn 7.Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 8.Thơng tư số: 05/2013/TT-NHNN 9.Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 10 Báo cáo kết tài ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á- chi nhánh Hà Nội SV: Trần Minh Tuấn 80 Lớp: CQ55/15.02 Khóa luận tốt nghiệp SV: Trần Minh Tuấn Học viện Tài 81 Lớp: CQ55/15.02 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đinh Xuân Hạng Nhận xét trình thực tập sinh viên: Trần Minh Tuấn Khóa : CQ55 Lớp: 15.02 Đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi nhánh Hà Nội ” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Về chất lượng luận văn - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 Điểm: - Bằng số Người nhận xét - Bằng chữ PGS.TS Đinh Xuân Hạng NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình tốt nghiệp thực tập sinh viên: Trần Minh Tuấn Khóa: CQ55 Lớp CQ55/15.02 Đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi Nhánh Hà Nội ” Nội dung nhận xét: - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành: …………………………………………………………………………………… .………………………………………………………………………………… - Đối tượng mục đích nghiên cứu: …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu: …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… - Nội dung khoa học: …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Điểm - Bằng số: -Bằng chữ: Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 Người nhận xét (ký ghi rõ họ tên) ... lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá. .. điểm cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.3Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Vai trò cho vay Khách hàng cá nhân nâng hàng thương mại? ?? 10 1.2 Chất. .. 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – Chi Nhánh Hà Nội CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI