220 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG TMCP đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM(BIDV) –CHI NHÁNH THĂNG LONG

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH VŨ CƠNG KIÊN CQ55/15.04 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM(BIDV) – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành Mã số Giáo viên hướng dẫn HÀ NỘI - 2021 : Ngân hàng : 15 : THS ĐẶNG THỊ ÁI Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng thời gian thực tập, kết số liệu nêu luận văn thực Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thăng Long trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước Học viện cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Vũ Công Kiên SV: Vũ Công Kiên Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Vũ Cơng Kiên Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC HỒ SƠ BẢNG BIỂU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD: Cán tín dụng CN: CVKHCN: SV: Vũ Cơng Kiên Chi nhánh Cho vay khách hàng cá nhân NV: Nguồn vốn VHĐ: Vốn huy động Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp NHNN: Học viện Tài Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp LN: Lợi nhuận LNHĐCVKHCN: Lợi nhuận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân QHKHCN: Quan hệ khách hàng cá nhân TSĐB: Tài sản đảm bảo VNĐ: Việt Nam Đồng SV: Vũ Công Kiên Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước, Ngân hàng định chế tài phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Đòi hỏi Ngân hàng muốn tồn phát triển phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu người dân Trong năm vừa qua, Ngân hàng nước ta liên tục nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn tất nhu cầu cấp thiết kinh tế Trong đó, cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Trước tình hình BIDV khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV– Chi nhánh Thăng Long, mặt nhận thấy Chi nhánh có quan tâm đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân, mặt khác hoạt động chưa ngân hàng trọng Vì việc tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Thăng Long điều kiện Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thăng Long” SV: Vũ Công Kiên Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Mục đích Thơng qua nghiên cứu lý luận thực tiễn, tìm nguyên nhân đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay KHCN chất lượng cho vay NHTM Phạm vi nghiên cứu: thực trạng hoạt động cho vay KHCN chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Thăng Long giai đoạn 2018 – 2020 Phương pháp sử dụng Trong trình nghiên cứu đề tài mình, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu khoa học như: phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp so sánh, … Bố cục luận văn Luận văn tốt nghiệp này, lời mở đầu kết luận gồm có phần sau: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Thăng Long Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Thăng Long SV: Vũ Cơng Kiên Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm + Cho vay mặt hoạt động tín dụng, thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng Tại Việt Nam, quy chế cho vay ban hành theo thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 thống đốc ngân hàng ban hành nêu rõ: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Như vậy, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hình thức cấp tiền vay, theo ngân hàng thương mại giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi.Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lãi cho ngân hàng + Cho vay khách hàng cá nhân hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân:” Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng” SV: Vũ Công Kiên Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Trước đây, ngân hàng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân,vì vay thường nhỏ, việc thu nợ phiền Nhưng ngày nay, ngân hàng quan tâm nhiều đến đối tượng này, lợi nhuận thu từ hoạt động không nhỏ ngân hàng thực tốt công tác cho vay cơng tác quản lí khoản vay Các thủ tục cho vay ngày trở nên gọn nhẹ hơn, đáp ứng nhiều yêu cầu khách hàng đưa Đối với khách hàng, hoạt động cho vay KHCN giải vấn đề cấp bách vốn kinh doanh, nâng cao đời sống khách hàng giúp họ hưởng mức sống cao dù chưa đủ khả chi trả Hoạt động cho vay KHCN hoạt động chiếm phần khơng nhỏ đóng góp vào nguồn thu nhập NHTM, đưa hình ảnh ngân hàng đến với đông đảo đối tượng khách hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm đa dạng phục vụ nhu cầu tối đa khách hàng KHCN đối tượng hướng tới NHTM, đặc biệt Chi nhánh thành lập nhu cầu khách hàng cá nhân đa dạng phát triển theo phát triển xã hội 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân  Về đối tượng vay vốn Với đặc điểm vay vốn đối tượng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình Khác với doanh nghiệp tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng song không thường xuyên chịu ảnh hưởng mơi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân khác  Thời gian vay vốn Thời gian vay vốn khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn Đối với khoản vay bổ sung vốn SV: Vũ Công Kiên Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thời hạn chủ yếu vay ngắn hạn Cịn khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thời hạn vay thường trung dài hạn  Các khoản cho vay có độ rủi ro cao Các khoản vay KHCN thường đảm bảo thu nhập cá nhân Tuy nhiên, khách hàng gặp phải bất trắc ốm đau, bệnh tật … thu nhập giảm sút chí hồn tồn NHTM ln phải đối mặt với rủi ro đó, mà cơng tác thẩm định, quản lí khách hàng lại khơng thể kiểm sốt hết tất Chính điều này, nhiều NHTM thời gian dài trước “ ngại “ cho KHCN vay vốn Nhưng nay, nhận thấy hoạt động cho vay KHCN mang lại nguồn thu không nhỏ nên NHTM tập trung hướng tới mục tiêu Và cơng tác quản lí rủi ro ngày ngân hàng quan tâm trọng  Chi phí cho vay cao Chi phí mà NHTM bỏ khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn chi phí nhân lực cơng cụ Bởi đối tượng cho vay khách hàng cá nhân có diễn biến phức tạp, số lượng khoản vay lớn, song quy mô khoản vay lại tương đối nhỏ  Khoản cho vay có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn Đặc điểm KHCN vay nợ với mục đích tiêu dùng sản xuất hộ gia đình nên vay thường có giá trị nhỏ So với khoản vay doanh nghiệp khoản vay nhỏ nhiều lần Tuy đối tượng KHCN thường đơng đảo Ngồi ra, khoản vay KHCN thường xuyên phát sinh khối lượng giao dịch ngày lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN không nhỏ ngân hàng biết cách huy động làm tốt cơng tác quản lí có liên quan khác SV: Vũ Cơng Kiên 10 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng qua đó, phịng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng Ngân hàng - Vê sở vật chất, ngân hàng ngày nâng cao hình thức văn phòng, trụ sở, ATM, để tạo ấn tượng cho khách hàng nhắm có sức hút cho khách hàng từ lần đầu tiếp xúc Bên cạnh BIDV trở thành đối tác chiến lược nhiều công ty bảo hiểm (TMT, BIC, ) nên khuyến khích cán nhân viên nên thực bán chéo sản phẩm nhắm thu lợi nhuận cao cho ngân hàng đem lại lợi ích cho khách hàng 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Các cán tín dụng khách hàng cá nhân trực tiếp giải quản lý hồ sơ vay có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ, kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm khoản vay khách hàng nhằm hạn chế rủi ro bảo đảm an toàn vốn vay qua việc kiểm tra, giám sát, đánh giá mức độ tín nhiệm phân loại khách hàng để kịp thời phát xử lý vi phạm để đảm bảo tín dụng cá nhân lành mạnh Ngân hàng phải giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa Để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải kịp thời nhanh chóng, dứt điểm tránh trường hợp gặp rủi ro phát gây tổn thất cho ngân hàng Hiện cấu BIDV Thăng Long ta thấy khơng có phịng thực nhiệm vụ quản lý, giám sát khoản vay cá nhân: quản lý nợ vay, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân đội ngũ cán Chi nhánh thường trẻ, chưa có kinh nghiệm, kiến thức chưa sâu nên khả phân tích, đánh giá khoản vay cịn yếu Mặc khác BIDV Thăng Long thường có KHCN tỉnh lẻ đến vay vốn để mua nhà, mua xe nên việc thẩm định thực địa SV: Vũ Công Kiên 67 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CBTD cịn sơ sài chưa chặt chẽ Chi nhánh nên có biện pháp tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay như: - Tách bạch, phân công rõ chức phận đồng thời tuân thủ qui định trình giải khoản vay - Ngân hàng cần phân loại theo nhóm khách hàng khác nhau: khách hàng tiêu dùng, khách hàng mua nhà, khách hàng mua xe, từ nhận rõ tính chất khách hàng làm sở cho việc xác định nhiệm vụ cụ thể cho phận việc tiếp nhận, giải hồ sơ, thẩm định định cho vay - Thường xun rà sốt sơ hở q trình cho vay bao gồm trình trước sau giải ngân: + Kiểm tra trước cho vay: CBTD phải kiểm tra điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, nội dung theo qui chế quy định khác BIDV thẩm định thực địa xác khoản cho vay chấp + Kiểm tra vay ( kiểm tra giai đoạn giải ngân): kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm theo giấy nhận nợ khách hàng rút vốn vay để đảm bảo phù hợp với mục đích vay vốn thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình thực tế sử dụng vốn vay, tìm hiểu thực tế tình hình sản suất kinh doanh, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, tình trạng tài sản bảo đảm, phát kịp thời trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời theo quy định Hợp đồng - Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc tín dụng đặc biệt thơng tin khách hàng , CBTD phải giải đáp vấn đề tư cách khách hàng có tin tưởng hay khơng, mục đích khoản vay, nguồn trả nợ khách hàng, công việc kinh doanh khách hàng hoạt động SV: Vũ Công Kiên 68 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài chính, ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Nâng cao trình độ chun mơn CBTD theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay tài sản chấp Thực tiễn chi nhánh cho thấy, chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay Ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, am hiểu tình hình tài khách hàng Nhận xét cán tín dụng ảnh hưởng tiên tới việc phê chuẩn khoản vay hay không Do để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ cán đảm bảo trình độ nghiệp vụ chun mơn tư cách đạo đức nghề nghiệp Về trình độ nghiệp vụ: Do BIDV Thăng Long cấp chi nhánh, đặc tính chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng công việc lớn tính đa dạng cơng việc, địi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khố bồi dưỡng nghiệp vụ Nâng cao trình độ chun mơn CBTD theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay tài sản chấp Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hồn cảnh SV: Vũ Cơng Kiên 69 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Bên cạnh phải trọng tới cơng tác thu hút đào tạo nhân tài mới, hướng tới việc trẻ hoá đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán Ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay BIDV Thăng Long Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chiụ trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho Ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, BIDV Thăng Long phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng, tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý, đồng thời phải biết nhận biết người tài trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 3.2.5 Nâng cao trang thiết bị, công nghệ đại Cuộc cách mạng cơng nghệ thơng tin có tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế xã hội, , làm thay đổi lối sống, tư phong cách làm việc người Vì thế, việc áp dụng công nghệ vào kinh doanh trở thành xu tất yếu Đó đường ngắn hiệu để giành lấy lợi cạnh tranh BIDV Thăng Long Mặt khác, hầu hết sản phẩm chi nhánh đã, triển khai bị chi phối công nghệ thông tin BIDV Thăng Long thành lập hoạt động thời gian dài, thông tin thu thập khách hàng, thị trường, công nghệ cần lưu trữ, xếp dựa phần mềm tin học mà máy móc trang thiết bị cũ, đường truyền internet nên thông tin tra cứu khách hàng thường chậm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi có cố mạng SV: Vũ Cơng Kiên 70 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hay thiết bị phải chờ đến chuyên viên bên đến để xử lý tạo trì trệ cơng việc Vì để nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm chi nhánh cần triển khai số vấn đề sau: - Chi nhánh cần lắp đặt sử dụng công nghệ, củng cố phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ như: Tài khoản cá nhân kết hợp với dịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịch vụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm Từ đó, cán tín dụng xử lý phục vụ cho cơng tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng để có đánh giá xác khách hàng, nâng cao tốc độ, chất lượng định cho vay Đặc biệt cần đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp - Bên cạnh lắp đặt thiết bị công nghệ, chi nhánh cần tăng cường cơng tác đào tạo, chuẩn hố trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn cán nhân viên quan, từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất lượng phục vụ khách hàng Đây cơng việc địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp hiệu khai thác cơng nghệ Tuy nhiên, đào tạo phải coi trình thường xuyên liên tục phát triển nhanh không ngừng khoa học công nghệ - Các phòng giao dịch phòng khách hàng nơi vừa làm việc vừa tiếp đón khách hàng Vì thế, cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, lại mang phong cách riêng biệt BIDV Cơ sở vật chất khang trang đại mang lại số lượng khách hàng lớn cho ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn SV: Vũ Cơng Kiên 71 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Lắp đặt thêm nhiều điểm rút tiền ATM máy POS điểm gần trung tâm mua sắm, gần với nhiều người tiêu dùng 3.2.6 Xử lí nợ xấu Thứ nhất, xây dựng, trì, thiết lập hệ thống tài vững ch ắc gồm việc quy định chuẩn mực, quy tắc, chế độ kiểm toán, quy ết toán, kế toán, quản trị riêng biệt, khuôn khổ điều tiết, giám sát th ị trường tài chính, thị trường tiền tệ để xác định nh ững m ục tiêu cốt lõi hỗ trợ hệ thống tài hồn thành vai trị mình, bảo đảm tốc đ ộ chi phí chu chuyển vốn, khả truy ền tải phân tán rủi ro tài Thứ hai, xiết chặt quy chế điều tiết để bảo đảm an toàn hệ thống đặt lên trước hết hệ thống ngân hàng phải đối mặt với nguy rủi ro cao, bao gồm mối đe dọa nh khủng hoảng chí phá sản Tiếp theo, quy chế điều tiết quan trọng khác quy định tỉ lệ an toàn hoạt động ngân hàng (đặc biệt hệ số an toàn vốn tối thiểu - CAR), phân loại n ợ x ấu trích lập dự phịng rủi ro, cho phép lưu hành sản phẩm, công c ụ tài hay chấp thuận cho mở rộng quy mô, phạm vi, lĩnh v ực hoạt động mà mức độ rủi ro chúng chưa định lượng đầy đủ bảo đảm đủ lực kiểm soát cần xem xét, đánh giá lại cách nghiêm khắc phải xiết chặt Thứ ba, giám sát nợ xấu cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ Để việc xử lý n ợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao, khâu cảnh báo, phát s ớm nợ xấu phát sinh quan trọng, định tr ực tiếp đến q trình SV: Vũ Cơng Kiên 72 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài xử lý nợ sau Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ n ợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý r ủi ro v ới trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay Thứ tư, tăng cường chế thỏa thuận, th ương l ượng x lý nợ xấu chi nhánh khách hàng để đồng thuận vi ệc gi ải hậu nợ xấu Cả hai bên cần bàn bạc để có giải pháp h ợp lý đề phương án trả nợ, xác định thời điểm trả nợ, thay đ ổi điều khoản, nội dung hợp đồng tín dụng để phù h ợp v ới nhu c ầu tình hình thực tế bên Thứ năm, giải tốt vấn đề người, y ếu t ố quan trọng thành công Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, cần phải có đội ngũ cán tín dụng có phẩm ch ất, lực cơng tác tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy với công việc Th ường xuyên quan tâm đến việc giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng Một người có đạo đ ức tốt, thái đ ộ hành xử mực cân nhắc việc giải cho vay c sở đầy đủ thủ tục theo quy định dự án có hiệu 3.3 Một số kiến nghị quan chức 3.3.1 Về phía Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày SV: Vũ Cơng Kiên 73 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… 3.3.2 Về phía NHNN NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn SV: Vũ Công Kiên 74 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thông tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Về phía BIDV BIDV phải ln ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng BIDV cần hồn thiện sách, quy định, quy trình, tiêu thức tín dụng cho rõ ràng rành mạch thường xuyên cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động quy định, thông tư ban hành Ngân hàng Nhà nước BIDV phải đổi cấu tổ chức máy ngân hàng phù hợp với thực tiễn đồng thời xây dựng hoàn thiện hệ thống giám sát hoạt động tín dụng theo hướng nâng cao tính độc lập nâng cao chun mơn, nghiệp vụ đạo điều hành BIDV nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh.Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng.Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phầm tín dụng KHCN để đáp ứng nhu cầu cao khách SV: Vũ Cơng Kiên 75 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài hàng Đồng thời cải tiến quy trình, thủ tục cho vay để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, nâng cao chiến lược marketing bản, tổ chức thực hiện, kiểm tra, theo dõi cách nghiêm túc để giữ vững khách hàng cũ, thu hút khách hàng nhằm nâng cao mở rộng mạng lưới tín dụng Tăng cường củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Tổ chức đợt kiểm tra nghiệp vụ thường xuyên, sàng lọc thưởng phạt hợp lý nhằm đảm bảo chuyên môn nguồn lao động, đồng thời cần phải ý đến đạo đức người lao động Phối hợp với ngân hàng thông qua hoạt động thị trường liên ngân hàng, thường xuyên trao đổi thông tin kinh nghiệm hoạt động SV: Vũ Cơng Kiên 76 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, BIDV – Chi nhánh Thăng Long tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Ngân hàng, rủi ro khoản cho vay KHCN khống chế mức thấp, Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, chuyên đề phần chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn BIDV – Chi nhánh Thăng Long, số giải pháp, kiến nghị nêu hy vọng có ích cho việc góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn khóa luận khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến.Cuối cùng, mong góp ý nhận xét thầy cô, cán nhân viên Ngân hàng để em hồn thiện tốt đề tài kiến thức hoat động cho vay KHCN SV: Vũ Công Kiên 77 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Quốc hội nước CHXHCNVN khóa XII ban hành ngày 16 tháng 10 năm 2010 PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (Đồng chủ biên)(2014) “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại 1”, Nhà xuất Tài Chính TS Nghiêm Văn Bảy(chủ biên)(2012) “Giáo trình quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc (Đồng chủ biên) (2012) “Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Tài Chính Thơng tư 02/2013TT- NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 http://www.BIDV.com.vn/ NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Vũ Cơng Kiên Khóa: CQ55 SV: Vũ Cơng Kiên Lớp: 15.04 78 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam(BIDV) – Chi nhánh Thăng Long” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Về kiến thức chuyên môn ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 Người nhận xét NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: ThS Đặng Thị Ái Nhận xét trình thực tập sinh viên: Vũ Cơng Kiên Khóa : CQ55 Lớp: 15.04 Đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam(BIDV) – Chi nhánh Thăng Long” SV: Vũ Công Kiên 79 Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Về chất lượng luận văn - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 Điểm: - Bằng số Người nhận xét - Bằng chữ ThS Đặng Thị Ái SV: Vũ Công Kiên 80 Lớp: CQ55/15.04 NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình tốt nghiệp thực tập sinh viên: Vũ Cơng Kiên Khóa: CQ55 Lớp CQ55/15.04 Đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam(BIDV) – Chi Nhánh Thăng Long ” Nội dung nhận xét: - Sự phù hợp tên nội dung đề tài với chuyên ngành: …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… - Đối tượng mục đích nghiên cứu: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Độ tin cậy tính đại phương pháp nghiên cứu: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Nội dung khoa học: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Điểm - Bằng số: Hà Nội, ngày… tháng… năm 2021 -Bằng chữ: Người nhận xét (ký ghi rõ họ tên) ... HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Lịch sử hình thành phát. .. Chi Nhánh Thăng Long điều kiện Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Thăng Long? ??... rộng đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm sử dụng cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Bên cạnh việc đáp ứng đúng, đầy đủ nhu cầu vay khách hàng cá nhân việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân