230 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - SINH VIÊN: PHÙNG THỊ THÙY DƯƠNG LỚP: CQ54/15.04 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY I Chuyên ngành: Ngân hàng Mã số: 15 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS TRẦN THỊ VIỆT THẠCH Hà Nội - 2020 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Khóa luận hình thành dựa sở số liệu, kết trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Phùng Thị Thùy Dương SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Khóa luận kết trình em học tập Học viện Tài Chính q trình thực tập Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo giảng dạy giúp đỡ em suốt trình học tập Học viện Em xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I tạo điều kiện cho em thực tập, tìm hiểu nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đơn vị Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn tới TS Trần Thị Việt Thạch giúp đỡ hướng dẫn tận tình cho em trình em hồn thành khóa luận Q trình thực tập khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp thầy Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I để khóa luận em hoàn thiện MỤC LỤC SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Học viện Tài Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM KH CBNV NH TMCP NHNN Ngân hàng thương mại Khách hàng Cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân VNĐ Ngân hàng nông Việt Nam đồng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh lưu thông vốn vô quan trọng cần thiết cho kinh tế Đặc biệt trình hội nhập với đất nước phát triển Việt Nam nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng cao rõ rệt Nguồn vốn đầu tư hình thành từ nhiều nguồn khác như: ngân sách nhà nước, khoản đầu tư nước từ hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam – nguồn vốn khơng thể thiếu có vai trị vơ to lớn Nhằm việc thích ứng với điều kiện phát triển kinh tế ngày khác biệt ngân hàng thương mại ln phải đổi để nâng cao tính cạnh tranh để tận dụng tối đa lợi ích mà kinh tế đem lại Thực tế cho thấy không công ty quy mô lớn, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mà cá nhân có nhu cầu vốn lớn Chính hệ thống ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sự xuất hoạt động giúp cung cấp vốn kịp thời, giảm gián đoạn sản xuất kinh doanh nâng cao chất lượng sống Để đáp ứng nhu cầu trên, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - chi nhánh Hà Tây I có đóng góp đầu tư vào khoản tín dụng kinh tế Qua trình thực tập, em nhận thấy hoạt động cần thiết cá nhân, bên cạnh giúp cho đơn vị có khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng trì phát triển, bên cạnh giúp phân tán rủi ro Trước hội thách thức Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại quốc tế WTO, em nhận thấy hoạt động SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài cho vay cá nhân có phát triển mạnh mẽ cịn nhiều hạn chế khó khăn trước đòi hỏi lớn từ kinh tế Với tất lí trên, em nhận thấy việc tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân việc cần thiết Nên em chọn đề tài “ Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Hà Tây I” đề tài khóa luận Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt dộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank – chi nhánh Hà Tây I, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: chất lượng cho vay KHCN ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: chất lượn cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Hà Tây I giai đoạn 2017 – 2019 giải pháp đến năm Phương pháp nghiên cứu Khóa luận thực dựa sở kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu như: phương pháp so sánh tiêu năm, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, để đưa kết đạt hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu kết luận nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương I: Cơ sở lí luận chất lượng cho vay khách hàng cá nhân SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I CHƯƠNG III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 10 Học viện Tài CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 năm 2010: “Ngân hàng thương mại loại hình Ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo qui định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Các hoạt động NHTM bao gồm: - Hoạt động tín dụng Huy động vốn Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Các hoạt động khác Có thể nói q trình phát triển kinh tế Việt Nam, NHTM đóng vai trò to lớn, cấu nối trung gian chủ thể kinh tế, giúp vốn lưu thông từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, từ nơi vốn hoạt động hiệu sang nơi vốn hoạt động có hiệu Theo mục – Điều – QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, định nghĩa “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Hoạt động cho vay khoản mục chiếm tỉ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng, khoản mục đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên lợi nhuận cao kèm rủi ro lớn, nên rủi ro ngân hàng tập trung vào khoản vay Vì khoản tiền ngân SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 40 Học viện Tài vay 55,55%, năm 2017 chiếm 56,00%, năm 2019 chiếm 59,10% Điều chứng minh chi nhánh quản lý tốt lượng vốn huy động hoạt động cho vay Đây hoạt động chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh chung chi nhánh 2.2.4 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Tỷ lệ Thu nợ (%) 99.59 789.757 Năm 2018 Tỷ lệ Thu nợ (%) Năm 2019 Tỷ lệ Thu nợ (%) Nhóm – Nợ đủ 890.960 99,10 890.960 99,41 tiêu chuẩn Nhóm – Nợ cần 2.557 0,32 7.305 0,81 2.129 0,24 ý Nhóm – Nợ 290 0,04 515 0,06 2.843 0,32 tiêu chuẩn Nhóm – Nợ nghi 300 0,04 1.250 0,01 223 0,02 ngờ Nhóm – Nợ có 0,01 66 0,01 125 0,01 125 khả vốn (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm – Phòng KHCN Agribank Chi nhánh Hà Tây I) Qua bảng số liệu thấy gian đoạn 2017 – 2019 ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây I thực việc thu hồi nợ tương đối tốt Năm 2017 thu hồi nợ nhóm – nợ đủ tiêu chuẩn 789.757 triệu đồng tương ứng 99,59% Việc thu hồi nợ tiếp tục thực tốt năm 2018 với mức thu hồi 890.960 triệu đồng tương ứng 99,10% Năm 2019 mức thu hồi nợ mức 890.960 triệu đồng tỷ trọng cấu tăng lên 99,41% Đối với nhóm – nợ cần ý nhóm – nợ tiêu chuẩn chi nhánh thực biện pháp để thu hồi nợ cách hiệu SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 41 Học viện Tài Có thể thấy năm 2018 khả tu hồi nợ chi nhánh tăng vọt lên 7.305 triệu đồng, tăng 4.748 triệu đồng so với năm 2017 Còn với nợ tiêu chuẩn số tiền thu hồi tăng dần giai đoạn này, cao năm 2019 thu hồi nợ 2.843 triệu đồng Trong nhóm nhóm – nợ nghi ngờ nhóm – nợ có khả vốn chi nhánh thực tốt để trì mức tỷ trọng nhỏ cấu xong chi nhánh cần trọng tới để tránh gia tăng khoản nợ thuộc nhóm ảnh hướng tới hoạt động kinh doanh chung chi nhánh Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Đơn vị tính: % Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Nợ hạn 0,41 0,90 0,59 Nợ xấu 0,08 0,09 0,36 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm – Phòng KHCN Agribank Chi nhánh Hà Tây I) Qua bảng cho thấy tỷ lệ nợ hạn có gia tăng vào năm 2018 Năm 2017 tỷ lệ nợ hạn 0,41%, năm 2018 tỷ lệ nợ hạn 0,90% tăng 0,49% Tuy nhiên nhờ phấn đấu nỗ lực cán chi nhánh nên tỷ lệ nợ hạn năm 2019 giảm xuống 0,59% giảm 0,31% so với năm 2018 Trong nợ xấu chi nhánh có gia tăng nhẹ từ 0,08% năm 2017 lên 0,09% năm 2018 năm 2019 0,36% Tuy chênh lệch không lớn tỷ trọng nhỏ nằm tầm kiểm soát việc để gia tăng khoản nợ xấu cho thấy số công tác việc thu hồi nợ chi nhánh chưa tốt Có thể nói nợ xấu nợ hạn vấn đề nhức nhối ngân hàng, Agirbank ngoại lệ Tuy nhiên ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây I cố gắng để tỷ lệ nợ xấu nợ hạn nằm tầm an toàn kiểm sốt chi nhánh SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 42 Học viện Tài 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thônViệt Nam – Chi nhánh Hà Tây I 2.3.1 Kết Trong năm qua, bên cạnh thuận lợi có khơng khó khăn tác động tới q trình hoạt động Tuy nhiên đạo cán cấp với cố gắng, nỗ lực tâm khắc phục khó khăn, chi nhánh đạt số kết như: - Sản phẩm dịch vụ đa dạng: chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhiều gói sản phẩm cho vay KHCN, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Từ thu hút số lượng lớn KHCN - Số lượng khách hàng ưu tiên tăng đáng kể - Chất lượng phục vụ tốt: Các cán chi nhánh có kiến thức chun mơn cao, giao tiếp ứng xử khiến KH hài lòng - Lãi suất cho vay linh hoạt: Ngân hàng Agribank có nhiều mức lãi suất cho vay khác phù hợp với sản phẩm, ngành nghề Với nhiều mức lãi suất khác thu hút đông đảo lượng KH mở rộng quy mô cho vay - Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN cá nhân ngày cải thiện Giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu mục đích mong muốn NHTM Điều chứng tỏ ngân hàng đảm bảo an tồn tín dụng từ trước, sau cho vay 2.3.2 Hạn chế - Mặc dù tỷ lệ nợ xấu nợ hạn chi nhánh mức an toàn nhiên với khả chuyên môn, phong thái làm việc nghiêm túc khâu thẩm định đặc biệt nỗ lực khơng ngừng chi nhánh SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 43 Học viện Tài giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay - Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN thấp Mặc dù giai đoạn 2017 – 2019 có tăng trưởng nhiên mức tăng trưởng không cao Điều ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng hoạt động cho vay KHCN chiếm lợi nhuận cao hoạt động hiệu - Các khoản cho vay theo thời hạn không ổn định với nguồn vốn huy động, khiến cho nguồn vốn khơng có tính đảm bảo an toàn cao 2.3.3 Nguyên nhân Bên cạnh kết đạt cịn hạn chế tồn đọng Một số nguyên nhân cần ý sau: - Hiện địa bàn khu vực mạng lưới NHTM ngày dày đặc nên việc huy động vốn cho vay gặp nhiều khó khăn Việc địi hỏi chi nhánh cần phải cải thiện để thu hút KH giao dịch đơn vị - Hoạt động cho vay bị hạn chế việc cho vay khơng chấp - Quy trình cho vay ngân hàng có đổi chưa thật thuật lợi cho KHCN, cứng nhắc, chưa linh hoạt so với tình hình thực tế khiến KHCN gặp nhiều khó khăn q trình làm hồ sơ - Việc kiểm tra, giám sát chi nhánh chưa thực cách thường xuyên triệt để, chưa sâu vào thực tế mà văn lý thuyết nên dẫn đến số sai sót gây thiệt hại cho chi nhánh - Thói quen người dân yếu tố tác động lớn tới hoạt động huy động cho vay KHCN Hầu hết người dân để tiết kiệm tiền két họ, tích lũy đủ dùng Quan trọng họ không muốn thủ tục rườm rà cho vay nên thường tìm đến nguồn vay trực tiếp trước tiên tìm đến việc giao dịch chi nhánh SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp SV: Phùng Thị Thuỳ Dương 44 Học viện Tài Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 45 Học viện Tài CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY I 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây I đến năm 2020 Trong vài năm qua hoạt động cho vay chi nhánh có thành tựu đáng kể dư nợ cho vay KHCN có xu hướng tăng ổn định, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu nằm mức kiểm soát, khả thu hồi nợ tương đối tốt Với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ngân hàng Agribank trọng vào sản phẩm dành cho KHCN, hộ cá thể, Agribank – chi nhánh Hà Tây I có phương hướng hành động cụ thể để phát triển hoạt động cho vay KHCN: - Tiếp tục thực tốt nhiệm vụ, chủ trương sách Đảng, Chính phủ giao cho ngành Ngân hàng Tăng trưởng nâng cao chất lượng cho vay dựa tảng KH, đảm bảo tăng trưởng tín dụng KH mới cách an toàn, nhằm nâng cao vị chi nhánh - Thúc đẩy hoạt động cho vay, củng cổ sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng KH nhằm trì KH cũ, thu hút lượng KH mới, phân tán rủi ro tối đa hóa lợi nhuận Bên cạnh có sách riêng cho KH quen thuộc, thường xuyên giao dịch ngân hàng - Nâng cao chất lượng cho vay từ bước tìm kiếm KH tốt, nâng cao chất lượng chấm điểm KH, giám sát thu hồi nợ nhiều biện pháp khác nhằm giảm thiểu tối đa nợ xấu phát sinh SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 46 Học viện Tài - Thực kiểm sốt lãi suất cho vay, áp dụng mức lãi suất linh hoạt cho đối tượng, ngành nghề nhằm thu hút lượng KH tìm hiểu đến sản phẩm dịch vụ - Đẩy mạnh hoạt động giám sát, kiểm tra sau vay, thường xuyên theo dõi chặt chẽ hoạt động sau vay KH, khả trả nợ hạn, đảm bảo KH sử dụng vốn mục đích - Tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên, đảm bảo cán có kiến thức tốt nghiệp vụ, giao tiếp ứng xử văn minh với KH - Tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ, thiết bị dại chi nhánh nhằm giảm thiểu chi phí Bên cạnh tăng cường dịch vụ đem lại lợi nhuận tư vấn đầu tư, thu phí dịch vụ, - Tăng hiệu suất sử dụng vốn vay đồng thời giảm thiểu tối đa tỷ lệ nợ xấu nợ hạn cách thẩm định hồ sơ cách chặt chẽ, khơng để có khe hở q trình thẩm định hồ sơ dẫn đến sai sót định Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, đưa biện pháp kịp thời để xử lí với trường hợp KH sử dụng vốn sai mục đích dẫn tới khả trả nợ hạn thấp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I Để khắc phục tối đa hạn chế đề cập chương 2, nội dung nhằm đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Agribank – chi nhánh Hà Tây I 3.2.1 Giải pháp xử lý khoản nợ hạn Để giảm thiểu tối đa tỷ lệ nợ hạn nợ xấu, ngân hàng cần trọng từ bước trình cho vay Rà sốt hồ sơ SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 47 Học viện Tài khách hàng, thẩm định cách chặt chẽ để tránh có sai sót đưa định cho vay hay không Cần phải thường xuyên giám sát, kiểm tra khoản vay sau giải ngân Thực kiểm tra hạn mức tín dụng, thăm quan thực địa, để kịp thời phát điểm bất thường phát sinh để có giải pháp kịp thời, dứt điểm tránh gây tổn thấy cho ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Nhu cầu khách hàng vô hạn họ đưa nhiều lựa chọn chọn sản phẩm tốt Bởi cần hoàn thiện sản phẩm có với tính ưu việt phát triển thêm sản phẩm điều vô quan trọng cấp thiết Càng nhiều sản phẩm danh mục sản phẩm kinh doanh thêm đa dạng, giúp chi nhánh đáp ứng nhu cầu KH cách tối đa, từ nhằm đưa hình ảnh đến gần với KH, tăng cường vị thị trường Ngân hàng Agribank – chi nhánh Hà Tây I đưa sách ưu đãi cho sản phẩm để thu hút KH, khuyến khích KH chọn sử dụng sản phẩm ngân hàng Ngoài cần đẩy mạnh sản phẩm có tính ổn định sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà ở, để tối đa hóa khoản lợi nhuận 3.2.3 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay, chi nhánh cần nâng cao chất lượng sản phẩm đảm bảo tính pháp lý, độ an tồn sản phẩm Việc ngân hàng quan tâm tới phát triển sản phẩm khía cạnh thu hút quan tâm khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng Xây dựng quy trình cho vay giản đơn đảm bảo tính an toàn vốn cho vay việc cần thiết để mở rộng nâng cao chất lượng SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 48 Học viện Tài cho vay Quy tình cần có thống trình tự từ chuẩn bị hồ sơ chuẩn bị đề nghị cấp tín dụng quan hệ tín dụng chấm dứt Cho vay KHCN hoạt động cho vay có tính rủi ro cao ngân hàng thường phải thông qua thông tin thông tin pháp lý KH, mục đích sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ để đưa sở định mà thông tin mang tính định lượng KH Ngân hàng Agribank cần có giải pháp cụ thể để quản lí như: - Tăng cường cơng tác tìm kiếm thông tin khách hàng nhằm phát điểm yếu giúp cán tín dụng đưa biện pháp khắc phục kịp thời, giảm tối thiểu ảnh hưởng xấu tới ngân hàng - Thúc đẩy việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân: giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn KH có hợp đồng thỏa thuận, đánh giá khả trả nợ KH, bên cạnh phát nhu cầu KH 3.2.5 Chính sách tín dụng Ngân hàng muốn đạt hiệu tốt cần phải có sách tín dụng phù hợp để giảm thiểu rủi ro tín dụng Hiện ngân hàng Agribank – chi nhánh Hà Tây I thực sách phù hợp tài trợ cho dự án khu vực, cho KHCN có nhu cầu vay vốn mua nhà ở, hoạt động kinh doanh Việc thực thay đổi đa dạng hóa sách tín dụng phù hợp với loại hình sản phẩm, thời hạn vay cách để thu hút KH tìm đến với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bởi cần linh hoạt sách ưu đãi giành cho KH 3.2.6 Cơng tác thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, để giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay, đưa định hợp lí khoản vay cần phải thẩm định Cán đơn vị cần xem xét tư cách SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 49 Học viện Tài quản lý KHCN thơng qua giấy tờ có liên quan, quan trọng mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay khơng, có hiệu đem lại lợi ích kinh tế để đảm bảo khả trả nợ KH hay không Nếu công tác thẩm định xác chắn đem lại chất lượng cao cho khoản vay, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh nợ xấu 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hiện địa bàn thị xã Sơn Tây có xuất nhiều Ngân hàng thương mại khác, hoạt động marketing hoạt động cần trọng tập trung khai thác để đưa hình ảnh chi nhánh đến gần với dân cư khu vực Bên cạnh nâng cao chất lượng huy động vốn cho ngân hàng Công tác truyền thông quảng cáo Agirbank chi nhánh Hà Tây I giúp chi nhánh tăng quan tâm ý KH, đồng thời phổ biến cho KH biết sản phẩm dịch vụ có ngân hàng Trong vấn đề này, số giải pháp giúp thúc đẩy hoạt động marketing như: quảng cáo, quan hệ công chúng (PR), gửi thư/tin nhắn thông báo cho KH mắt sản phẩm mới, trang bị hình sảnh vào giao dịch ngân hàng, truyền thông nội bộ, 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chất lượng phục vụ Trong năm qua, Agribank chi nhánh Hà Tây I đã, làm hài lòng khách hàng chất lượng phục vụ, chất lượng tư vấn khả cạnh tranh Để tương lai chi nhánh trọng vào việc nâng cao chất lượng nhân lực phục vụ số giải pháp như: Đào tạo cho cán nhân viên kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt tăng cường đào tạo chỗ Cần có chiến lược đào tạo cụ thể toàn diện chất lượng cho CBNV SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 50 Học viện Tài Nguồn tuyển dụng đầu vào chi nhánh tốt nghiệp đại học trường quy đạt loại trở lên Tuy nhiên chất lượng phục vụ số phận chi nhánh chưa chuyên nghiệp, phong cách giao dịch, giao tiếp với KH lúng túng Bởi việc tăng cường đào tạo bổ sung kĩ cần thiết Ví dụ kĩ giao tiếp, kĩ bán hàng, kĩ đá chéo sản phẩm, giải tình huống, Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi tự học CBNV, qua đánh giá lực chun mơn CBNV từ đưa phương pháp đào tạo phù hợp Bên cạnh thực luân chuyển cán thường xuyên theo qui định Về tuyển dụng nhân lực: phải khắt khe, có qui trình tuyển dụng thống chặt chẽ, nâng cao chất lượng tuyển dụng nhiều hình thức Các thông tin tuyển dụng phải đăng rộng rãi diễn đàn, phương tiện truyền thông đại chúng, gửi trực tiếp tới trường đại học khối kinh tế nhằm thu hút đông đảo ứng viên 3.2.9 Nâng cao sở vật chất, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng nơi tập trung sản phẩm dịch vụ tài đòi hỏi sở vật chất, hạ tầng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho KH điều kiện hàng đầu NHTM Công nghệ đại NH giúp cho KH thuận tiện giao dịch, giúp NH xử lý tình nhanh chóng, quản lý lưu trữ thơng tin KH tốt qua tạo hài lịng cho KH tìm đến NH Hơn nữa, việc đại hóa cơng nghệ giúp NH giảm thiểu chi phí phát sinh nhỏ lẻ, qua tăng lợi nhuận cho NH Tuy nhiên khơng phải đại hóa tốt, việc nâng cao cơng nghệ thơng tin cịn phải tương thích với trình độ chun mơn, khả thích ứng SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 51 Học viện Tài thực trạng thị trường tài Vì chi nhánh cần đưa số giải pháp hợp lí để tương thích người cơng nghệ để nâng cao khả cạnh tranh thị trường 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ Bộ, ngành có liên quan cần đưa định đơn giản hóa thủ tục hành thủ tục quản lý tài sản bảo đảm xử lý khoản nợ xấu, tranh chấp cần có can thiệp tịa án Việc ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế mức lạm phát cần thiết Chính phủ nhằm thực biện pháp ổn định thị trường, bình ổn giá Điều tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, đời sống người dân ngày cải thiện, nâng cao chất lượng, tăng khả tích lũy tiêu dùng người dân Từ kèm theo hoạt động cho vay KHCN ngân hàng ngày phát triển mở rộng Chính phủ xem xét việc mua lại bất động sản số khoản nợ xấu chấp nhằm mục đích an sinh xã hội hoạt động Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị phía Ngân hàng Nhà Nước NHNN cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng (CIC) Hiện CIC cổng thông tin quan trọng đánh giá lực tài khách hàng đặc biệt KHCN NHNN cần tiếp tục kiểm tra đối chiếu toàn toàn qui định, văn pháp luật với cam kết yêu cầu pháp luật quốc tế lĩnh vực Ngân hàng Sau sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành đảm bảo hệ thống Ngân hàng hoạt động có tính quán, hiểu ổn định NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn pháp lý, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ Cần có văn hướng dẫn cụ thể SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 52 Học viện Tài loại hình sản phẩm có hệ thống NHTM Tăng cường cơng tác kiểm tra, rà sốt để đảm bảo tính an tồn hệ thống Công tác phải thực cách xác, minh bạc, có xử lý nghiêm khắc với vấn đề vi phạm NHNN cần sử dụng hiệu cơng cụ quản lý sách tiền tệ, sách lãi suất, hạn mức cho vay, công cụ thị trường mở, Các công cụ nên sử dụng cách linh hoạt, phối hợp với nhằm tạo thích ứng cao với biến đổi liên tục phức tạp kinh tế 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần cân nhắc việc gia tăng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Tăng cường công tác từ khâu thẩm định, phê duyệt giải ngân, kiểm soát sau vay Cải tiến quy trình với tiêu chí nhanh đảm bảo qui định, đảm bảo an tồn tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam cần có văn hướng dẫn, đạo kịp thời có qui định NHNN, Chính phủ, Bộ ngành liên quan tới Ngân hàng Cần thúc đẩy việc kiểm soát chặt chẽ khoản vay, tăng chất lượng tín dụng, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, tập trung vào phân tích thực trạng dư nợ KHCN, tăng cường công tác kiểm tra KH cấu lại nợ Đẩy mạnh cơng tác thu hút khách hàng, có biện pháp thu hút khách hàng khác Đặc biệt xây dựng sách ưu đãi cho KH quen thuộc, giao dịch thường xuyên NH nhằm giữ chân KH cũ tạo quan tâm cho KH SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 53 Học viện Tài KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN đóng vai trị quan trọng khơng hệ thống NHTM mà cịn kinh tế Đây hoạt động có nhiều rủi ro, cần kiến thức chun mơng địi hỏi yêu cầu quản lý tốt lại hoạt động đầy hứa hẹn Vì nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng việc vơ quan trọng cần thiết hệ thống NHTM Với quy chế hình thức cho vay linh hoạt, tăng cường trọng từ khâu thẩm định, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I trọng để đảm an toàn, ổn định hiệu hoạt động Qua q trình tổng hợp phân tích kiến thức, khóa luận hoàn thành số nội dung quan trọng sau: Những sở lí luận hoạt động cho vay KHCN; phân tích đánh giá chất lượng cho vay KHCN chi nhánh, thành tựu hạn chế, nguyên nhân gây ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay; Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Để hoàn thành luận này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS.Trần Thị Việt Thạch giúp em có định hướng để hồn thiện khóa luận Do hiểu biết thời gian nghiên cứu có hạn, khóa luận hẳn cịn nhiều thiếu sót, nhiều vấn đề cần xem xét lại Em mong góp ý nhận xét thầy cơ, cán khoa Ngân hàng – Bảo hiểm để em hồn thiện kiến thức đề tài em nghiên cứu - chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Em xin chân thành cảm ơn! SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 54 Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2017 – 2019 Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây I Chính phủ nước Cộng hịa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng PGS TS Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình “Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại” Văn bản, qui định Ngân hàng Nhà nước sách, qui định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam www.Agribank.com.vn Tapchitaichinh.vn Quy chế cho vay khách hàng SV: Phùng Thị Thuỳ Dương Lớp: CQ54/15.04 ... động cho vay KHCN góp phần kích cầu, giúp cho kinh tế tăng trưởng ngày cao 1.3 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. .. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Có thể thấy theo cách phân loại cho vay mục 1.1.2, hiểu: Cho vay KHCN... trình thu hồi nợ 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN có đầy đủ hình thức cho vay Ngân hàng thương mại Thơng thường, hình thức cho vay khách hàng cá nhân phân loại vào tiêu