191 GIẢI PHÁP mở RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH cầu GIẤY

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH SINH VIÊNMẠNH YẾN CHI LỚP: CQ55/15.03 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Ngân Hàng Mã số: 15 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : THS TRẦN CẢNH TOÀN HÀ NỘI – 2021 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập TÁC GIẢ KHÓA LUẬN Mạnh Yến Chi SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành khóa luận này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Với lòng trân trọng biết ơn sâu sắc, xin bày tỏ cảm ơn chân thành đến Thầy Trần Cảnh Toàn trực tiếp hướng dẫn kiến thức phương pháp nghiên cứu, chỉnh sửa q trình thực khóa luận Mặc dù thân cố gắng trình nghiên cứu thực Khóa luận thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn, góp ý q thầy, giáo tất bạn bè Cuối cùng, xin cám ơn gia đình, bạn bè quan tâm, chia sẻ động viên tơi hồn thành khóa khóa luận TÁC GIẢ KHÓA LUẬN Mạnh Yến Chi SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hoạt động NHTM 1.2.Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.Phân loại cho vay khách hàng cá nhân .10 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12 1.3.1 Quan niệm cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12 1.3.2.Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 13 1.3.3.Những nhân tố ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân NHTM .20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cầu Giấy 24 SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.1 Lịch sử hình phát triển VPBank Cầu Giấy 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank Cầu Giấy 26 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Cầu Giấy (2018-2020) 30 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay VPBank Cầu Giấy 35 2.2.1 Số lượng khách hàng tốc độ tăng trưởng khách hàng .35 2.2.2.Dư nợ KHCN tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN 38 2.2.3 Doanh số cho vay KHCN tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN 40 2.2.4.Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 40 2.2.5.Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân 41 2.2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN .48 2.2.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay KHCN 50 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 62 3.1 Định hướng phát triển VPBank nói chung VPBank Cầu Giấy nói riêng giai đoạn 2019-2021 .62 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy .63 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ 64 3.2.3 Tăng cường hoạt động tìm kiếm mở rộng nguồn khách hàng 65 3.2.4 Nâng cao hiệu marketing ngân hàng .67 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.6 Cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ .71 3.2.7 Kiểm soát giám sát hoạt động cho vay Chi nhánh 71 3.2.8 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý 72 3.3 Kiến Nghị .73 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.3 Đối với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT ATM CN ĐCTC KHCN KHDN NHNN NHTM NVHĐ P.TD PGD QTK SXKD TCKT TCTD TNHH TSĐB VPBank VPBank Cầu Giấy NGUYÊN NGHĨA Máy rút tiền tự động Chi nhánh Định chế tài Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Nguồn vốn huy động Phịng Tín dụng Phịng giao dịch Quỹ tiết kiệm Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng– Chi nhánh Cầu Giấy SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cầu Giấy 33 Bảng 2.1 Cơ cấu tài sản (2018-2020) 35 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn (2018-2020) 37 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh (2018-2020) .38 Bảng 2.4 Số lượng KHCN vay vốn chi nhánh Cầu Giấy .41 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng khách hàng 43 Bảng 2.6: Doanh số cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng VPBank chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ Khách hàng cá nhân Ngân hàng VPBank chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2018-2020 45 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo kỳ hạn chi nhánh Cầu Giấy (GIAI ĐOẠN 2018 – 2020) 46 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo tài sản đảm bảo chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2018 – 2020 47 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ KHCN phân theo sản phẩm chi nhánh Cầu Giấy ( 2018 – 2020) .51 Bảng 2.11: Tổng thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân VPBank chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2018-2020 52 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn, nợ xấu ngân hàng VPBank Cầu Giấy giai đoạn 2018 – 2020 54 SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Xã hội ngày phát triển, kinh tế có chuyển biến tích cực, đời sống người dân ngày nâng cao tạo nhiều hội để ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.Hiện tại, tiềm thị trường dịch vụ cho khách hàng cá nhân nước ta lớn với quy mô dân số trẻ 90 triệu dân (khoảng 50 triệu dân độ tuổi trưởng thành), mức thu nhập bình quân đầu người ước đạt 53,5 triệu đồng năm 2020, tăng gần 500 nghìn đồng so với năm 2019 Nhận thức tiềm này, ngân hàng thương mại đẩy mạnh biện pháp phát triển quy mô khách hàng, gia tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân nhằm gia tăng thị phần cung cấp dịch vụ so với ngân hàng khác.Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam nói chung Chi nhánh Cầu Giấy nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng Từ năm 2006, VPBank chi nhánh Cầu Giấy triển khai cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến khách hàng ngày hoàn thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ trình hoạt động Tuy nhiên, so với lợi (lợi nguồn vốn, nhân lực, công nghệ) Chi nhánh tiềm năng, quy mô thị trường mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân VPBank Cầu Giấy hạn chế Đến năm 2020, số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh đạt 3.180 khách hàng chiếm 13% tổng số khách hàng, Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân đạt 479 tỷ đồng, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 708 tỷ đồng chiếm 14,12% tổng dư nợ tín dụng đạt 77% mục tiêu kế hoạch đề Bên cạnh đó, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh không cao tình hình nợ xấu, nợ SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hạn biến động phức tạp Năm 2020, nợ hạn tăng 20 tỷ đồng, tỷ lệ nợ hạn 4,9%, tỷ lệ nợ xấu 2,8% Những hạn chế số lượng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh xuất phát từ thiếu đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân; Quy trình, quy định điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh nhiều bất cập; Cơ chế quản lý nhà nước thiếu linh hoạt, không đồng bộ; Mức thu nhập người dân địa bàn Cầu Giấy không cao Xuất phát từ lý đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai tạitại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Cầu Giấy nên em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cầu Giấy” để làm đề tài khóa luận 2.Mục đích nghiên cứu đề tài: - Khái quát hóa vấn đề lý luận liên quan đến mở rộng cho vay KHCN NHTM - Phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy _ Đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần nhằm mở rộng cho vay KHCN NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cầu Giấy SV: Mạnh Yến Chi Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ban hành vào thực cần phải thường xuyên kiểm tra, giám sát Nếu sản phẩm khơng hiệu thu hồi lại nghiên cứu, triển khai chương trình sản phẩm thích hợp Cần có phân cơng nhiệm vụ rõ ràng cán bộ, nhân viên ngân hàng trình nghiên cứu, xây dựng, thực phát triển chương trình sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng 3.2.4 Nâng cao hiệu marketing ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình tiếp cận để nắm bắt sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Cầu Giấy thông qua hoạt động quảng cáo, tiếp thị Tuy nhiên, chương trình quảng cáo Chi nhánh chưa thật hấp dẫn khách hàng chưa tiến hành thường xuyên Do vậy, VPBank chi nhánh Cầu Giấy cần đẩy mạnh hoạt động marketing” với mục tiêu thay đổi, cách thức quảng cáo, tiếp thị sản phẩm Đồng thời, mở rộng chiến dịch quảng cáo nhằm tạo quen thuộc khách hàng với sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Nội dung triển khai cụ thể sau: Thay đổi cách thức, phương pháp tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Cầu Giấy thay đổi cách thức, phương pháp tiếp cận sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua bán chéo sản phẩm: bán chéo sản phẩm giúp mang lại lợi ích trọn gói cho khách hàng, đồng thời giúp chi nhánh gia tăng thu nhập giảm bớt chi phí Các phương pháp quảng cáo, tiếp thị truyền thống để thu hút khách hàng như: chương trình tặng quà, bốc thăm trúng thưởng; ưu đãi lãi suất… Chi nhánh sử dụng hiệu mang lại không cao không hấp dẫn khách hàng Bán chéo sản phẩm cách mang lại hiệu cao giúp Chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng đơn vị đối tác có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu sản phẩm, có khả tạo nhu cầu tiêu dùng khách hàng qua kỹ bày hàng, giới thiếu sản phẩm, bán hàng Một vài biện pháp cụ thể sau: SV: Mạnh Yến Chi 66 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Đối với sản phẩm cho vay mua tô: Chi nhánh nên làm việc trực tiếp với hãng xe đại lý hãng xe Việc hợp tác với hãng xe giúp Chi nhánh có nhiều thơng tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp, thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng tại… Ngoài ra, việc hợp tác kinh doanh với hãng xe giúp phổ biến sản phẩm cho vay mua ô tô Chi nhánh đến khách hàng hãng xe chủ động giới thiệu sản phẩm đến người tiêu dùng - Đối với sản phẩm cho vay mua nhà: Chi nhánh cần làm việc trực tiếp với đơn vị xây nhà chủ đầu tư dự án Phương án giúp Chi nhánh thẩm định đánh giá lực thi công đơn vị xây dựng, chất lượng cơng trình tài sản đảm bảo sau cho Chi nhánh Đồng thời, thông qua đơn vị xây nhà, Chi nhánh nắm rõ thông tin khách hàng (nghề nghiệp, thu nhập…) - Đối với sản phẩm cho vay du học: đối tượng du học Việt Nam chủ yếu học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông tốt nghiệp đại học địa bàn Do đó, để mở rộng cho vay du học Chi nhánh tổ chức quảng bá giới thiệu sản phẩm qua hai kênh: Trực tiếp đến trường trung học phổ thông trường đại học để tổ chức buổi gặp mặt, hội thảo để giới thiệu chương trình du học giải đáp thắc mắc Tiếp thị thông qua công ty tư vấn tổ chức cho học sinh, sinh viên du học nước ngồi Thơng qua cách tiếp thị giúp cho khách hàng hiểu sản phẩm cho vay du học Chi nhánh khả cung cấp tài chính, hỗ trợ phương tiện tốn chuyển tiền thơng qua phương thức toán thẻ Chi nhánh - Đối với sản phẩm cho vay bảo đảm lương: đẩy mạnh cho vay CBCNV thông qua người đại diện Việc cho vay thông qua người đại diện khắc phục hạn chế chi phí thẩm định, thời gian thực Việc cho vay thông qua người đại diện giúp Chi nhánh tiết kiệm thời gian xử SV: Mạnh Yến Chi 67 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài lý hồ sơ, giải vướng mắc chênh lệch làm việc, giảm bớt khó khăn việc xin xác nhận thủ trưởng đơn vị Mở rộng chiến dịch quảng cáo, gia tăng mức độ quen thuộc sản phẩm Để mở rộng cho vay tiêu dùng, bên cạnh việc bán chéo sản phẩm VPBank chi nhánh Cầu Giấy cần mở rộng chiến dịch quảng bá để đông đảo khách hàng biết đến sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Giải pháp thực thơng qua phương tiện báo chí, tờ rơi đặc biệt báo điện tử Trong bối cảnh thương mại điện tử phát triển nhanh chóng VPBank chi nhánh Cầu Giấy cần đẩy mạnh việc giới thiệu sản phẩm có cách chi tiết thơng qua mạng internet Ngồi ra, Chi nhánh cịn chủ động gửi tin quảng cáo email đến khách hàng, phương thức thực thơng qua đơn vị thứ ba để giảm bớt nguồn nhân lực Chi nhánh Để giải pháp đề xuất thực mang lại hiệu cao, đòi hỏi VPBank chi nhánh Cầu Giấy phải có tiềm lực tài mạnh để mở rộng chiến dịch quảng cáo đa dạng hóa hình thức quảng cáo Đồng thời, chi nhánh phải xây dựng phận cán nghiên cứu thị trường làm nhiệm vụ thu thập, phân tích thơng tin thị trường Tìm kiếm, đàm phàn với đơn vị hợp tác, bán chéo sản phẩm: đại lý xe, chủ đầu tư bất động sản 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ kỹ nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhân lực VPBank chi nhánh Cầu Giấy tiến hành song số lượt cán tham gia cịn ít; nội dung đào tạo chưa đa dạng chưa đáp ứng yêu cầu cơng việc cách tồn diện Chính vậy, việc tăng cường hoạt động đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần thiết để Chi nhánh đào tạo cán cho vay tiêu dùng cách toàn diện, đa dạng nội dung đào tạo nhằm nâng cao hiệu làm việc đội ngũ cán nhân viên SV: Mạnh Yến Chi 68 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài giúp khách hàng hài lòng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh Nội dung triển khai cụ thể sau: - Bộ phận cho vay tiêu dùng Chi nhánh hầu hết cán bộ, kinh nghiệm chưa nhiều, kiến thức chưa tổng thể nên từ giai đoạn đầu Chi nhánh cần có chiến lược đào tạo dài hạn Việc đào tạo không dừng lại sản phẩm chuyên dùng mà phải tổng thể hoạt động Cán ngồi nghiệp vụ chun mơn liên quan đến cơng việc phải nắm hoạt động sản phẩm Chi nhánh có triển khai - VPBank Cầu Giấy nên đào tạo nội dung chuyên sâu để cán nhân viên có đầy đủ kiến thức nghiệp vụ làm, hiểu rõ chức loại sản phẩm Thường xuyên tổ chức thi chuyên môn nghề nghiệp chi nhánh cho nhân viên, tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi lẫn nhau, đồng thời phát nhân viên có tiềm năng, tập trung đào tạo thành đội ngũ quản lý tương lai - Cần tăng cường tập huấn nhằm trang bị cho cán cho vay tiêu dùng Chi nhánh số nghiệp vụ định thời gian ngắn tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ Chi nhánh với nội dung đúc rút kinh nghiệm từ công việc thực tế, phổ biến công việc mới… trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định hồ sơ khách hàng Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế - Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn Đặc biệt Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận - Chi nhánh cần đưa sách khen thưởng dành cho cán xuất sắc chun mơn, nhiệt tình cơng việc, thưởng cho cá nhân mang lại lợi ích cho chi nhánh Điều giúp phần khích lệ động viên tinh SV: Mạnh Yến Chi 69 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thần tồn thể đội ngũ cán nhân viên cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Để gia tăng tính khả thi giải pháp địi hỏi chi nhánh phải có kế hoạch tài cụ thể cho hoạt động đào tạo kế hoạch nhân đảm bảo công việc tiến hành liên tục số cán Chi nhánh tham gia đào tạo Ngồi ra, để cơng tác đào tạo đạt hiệu quả, Chi nhánh cần thực đánh giá cán sau tạo để lên kế hoạch tái đào tạo cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc 3.2.6 Cải tạo sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng cần thực ứng dụng tiến khoa học, công nghệ, đặc biệt giải pháp ngân hàng số để phục vụ hoạt động bán lẻ ngân hàng Trước phát triển mạnh mẽ Cách mạng công nghiệp 4.0, bùng nổ thiết bị điện tử thông minh kết nối internet việc áp dụng giải pháp ngân hàng số SMART FORM giúp cho khách hàng mở tài khoản toán, thẻ, SMS Banking, Internet Banking… thực trực tuyến lúc, nơi với thời gian giao dịch vài phút 3.2.7 Kiểm soát giám sát hoạt động cho vay Chi nhánh Hoàn thiện sở pháp lý, tạo hành lang cho việc nâng cao hiệu hệ thống KSNB Các ngân hàng nên ban hành quy định an toàn hoạt động cho hệ thống dựa quy định Ngân hàng Nhà nước, chuẩn mực, nguyên tắc kế toán, kiểm toán chấp nhận rộng rãi áp dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng Basel Hồn thiện mơi trường kiểm sốt tín dụng cá nhân làm tảng cho việc xây dựng phần lại hệ thống KSNB Cụ thể, nâng cao ý thức tuân thủ quy định, quy trình tín dụng cá nhân, coi trọng tính trực giá trị đạo đức khơng nhân viên mà nhà quản lý cấp cao hệ thống; Phân định rõ trách nhiệm cá nhân phận tham gia SV: Mạnh Yến Chi 70 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài vào quy trình tín dụng cá nhân nhằm ngăn chặn phát kịp thời sai phạm Hoàn thiện hoạt động giám sát kiểm sốt hoạt động tín dụng, để đảm bảo tính minh bạch tăng cường giám sát HĐQT; Các ngân hàng cần tách biệt chức giám sát chức điều hành kinh doanh HĐQT Bên cạnh đó, ngân hàng cần hồn thiện hệ thống KSNB theo 17 nguyên tắc mở rộng COSO 2013 Theo đó, cần đánh giá hệ thống KSNB dựa theo tuyến phòng thủ: Lớp trực tiếp giao dịch với khách hàng; Khối phê duyệt; Hệ thống phòng ban giám sát giải ngân 3.2.8 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý Thẩm định tín dụng việc sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích để đánh giá khách hàng theo tiêu chí cấp tín dụng nhằm đưa đánh giá khách quan đầy đủ khách hàng, làm sở để đưa định cấp tín dụng Quy trình thẩm định tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại dẫn (dưới dạng văn bản) bước tiến hành từ việc xem xét, thu thập thông tin cần thiết rút kết luận sau khả thu hồi nợ cho vay Tồn quy trình thẩm định tín dụng thực qua bước: Xem xét hồ sơ vay khách hàng; Thu thập thông tin cần thiết bổ sung; Thẩm định khả thu hồi nợ thơng qua thơng tin có được; Ước lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng; Kết luận sau khả thu hồi nợ vay Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng công tác thẩm định tín dụng cần đảm bảo nội dung: - Nhóm tiêu định tính gồm: Tính khoa học, hợp lý quy trình thẩm định tuân thủ cán thẩm định SV: Mạnh Yến Chi 71 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Nhóm tiêu định lượng gồm: Thời gian thẩm định tín dụng, chi phí thẩm định tín dụng, chất lượng tín dụng hiệu việc thẩm định tín dụng Vì ngân hàng cần xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển kinh doanh cho phù hợp với thời kỳ; Cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác đáp ứng nhu cầu khách hàng; Hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng; Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác 3.3 Kiến Nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Bộ ban ngành - Chính phủ cần trì sách ổn định kinh tế, trị, tạo mơi trường kinh doanh pháp lý thuận lợi, đồng chặt chẽ để tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển - Chính phủ NHNN cần nhanh chóng đưa giải pháp điều hành chế lãi suất tỷ giá linh hoạt phù hợp với điều kiện thị trường Từ tạo sở cần thiết để lập lại trật tự quan hệ khách hàng ngân hàng sở bình đẳng luật - Áp dụng chế tài xử phạt thật nghiêm sách cạnh tranh khơng lành mạnh kinh doanh ngân hàng vi phạm quy định chế điều hành Chính phủ NHNN, gây bất ổn thị trường tiền tệ gây lòng tin dân sách điều hành kinh tế Chính phủ * Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay KHCN thời gian qua Để mở rộng cho vay KHCN đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, VPBank Cầu Giấy cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn sở xếp hạng tín SV: Mạnh Yến Chi 72 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài dụng theo quy định VPBank, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có đảm bảo tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng cịn lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Ngoài ra, bên cạnh việc chấp nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi nay, VPBank Cầu Giấy cần mở rộng nhận loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu làm tài sản đảm bảo tiền vay * Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Trên tảng cơng nghệ có SMS Banking, Internet-Banking với mạng lưới giao dịch, VPBank Cầu Giấy cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng như: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản Atranfer hệ thống SMS banking Công việc tự động hóa giúp giảm thiểu thao tác thời gian tác nghiệp cho cán tín dụng đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh VPBank Cầu Giấy động tiêu biểu hệ thống VPBank 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Điều hành sách tiền tệ thận trọng, hiệu quả, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa, điều hành chặt chẽ tỷ giá thị trường ngoại hối, linh hoạt theo tín hiệu thị trường, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam Thực giải pháp lãi suất, tín dụng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn, tiết kiệm chi phí, tiếp tục tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên, dự án hiệu sử dụng nhiều lao động - NHNN cần khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt luật NHNN, Luật TCTD v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, SV: Mạnh Yến Chi 73 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phương án, dự án khả thi vay vốn ngân hàng - NHNN nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất để tránh trường hợp ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm pháp luật - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM có tiếng nói chung kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước - NHNN nên thường xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa để văn phù hợp với thực tế hoạt động NH Những thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cơng bố cơng khai, xác để TCTD khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngồi để đảm bảo nguồn thơng tin xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian - Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro TCTD toàn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an toàn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an tồn hệ thống thơng tin tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam SV: Mạnh Yến Chi 74 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.3.3 Đối với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Thường xuyên rà soát lại hồn thiện quy trình cho vay VPBank cần thường xun rà sốt lại, hồn thiện quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa, giảm thời gian cho khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng toàn hệ thống để phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh đòi hỏi ngày cao từ phía khách hàng Hiện tại, quy trình cho vay VPBank số điểm bất cập như: thiếu tính gắn kết phận khiến khách hàng phải nhiều thời gian giao dịch phận kiêm chức kinh doanh lẫn kiểm sốt Chính sách vay mở rộng vay cũ cần phải thường xuyên xem xét, đảm bảo phù hợp với chiến lược kinh doanh thời kỳ Không ngừng nâng cao tiện ích, chất lượng sản phẩm dịch vụ có, đồng thời tiếp tục nghiên cứu cho đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng tạo chuỗi liên kết, đầu tư khép kín từ tín dụng đến cung cấp sản phẩm dịch vụ khác toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, trả lương qua thẻ Đồng thời xem xét phê duyệt “Đề án thành lập phịng khách hàng cá nhân’’ trình để kiện toàn máy tổ chức, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Nhanh chóng, triển khai đồng cơng tác xây dựng logo, thương hiệu, quy cách chi nhánh phòng giao dịch thống toàn hệ thống VPBank.Tập trung trọng, nâng cao ý thức, triển khai giải pháp cụ thể xây dựng thương hiệu VPBank đại phù hợp với xu phát triển chung đất nước Về công nghệ thông tin: SV: Mạnh Yến Chi 75 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài + Hồn thiện, khắc phục tồn hệ thống Corebanking + Có chế phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ theo vùng (khu vực thành phố, khu vực nông thôn), để phân bổ tài nguyên tập trung cho khu vực thực cần thiết (khu vực thành phố lớn, phát sinh nhiều giao dịch với nhiều khách hàng lớn ) + Khẩn trương triển khai hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng đại, trọng áp dụng công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Có chiến lược đào tạo phù hợp với nghiệp vụ, đối tượng cán nhân viên, trước mắt tập trung đào tạo nghiệp vụ thẩm định marketing nghiên cứu phát triển sản phẩm xây dựng đội ngũ cán bán hàng chuyên nghiệp chi nhánh Tạo điều kiện cho chi nhánh việc đẩy mạnh công tác xây dựng bản, xây tu sửa lại trụ sở làm việc, đầu tư trang thiết bị để xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, địa đáng tin cậy cho khách hàng SV: Mạnh Yến Chi 76 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy thời gian tới Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy như: cải tiến quy trình, sách cho vay KHCN; đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; thực liên kết cho vay; nâng cao hiệu hoạt động marketing, lực quản trị rủi ro tín dụng chất lượng nguồn nhân lực; đổi công nghệ ngân hàng Các đề xuất hướng tới mục tiêu chung phát triển hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng, nâng cao vị cạnh tranh hệ thống ngân hàng SV: Mạnh Yến Chi 77 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Hiện nay, xu toàn cầu, nhiều ngân hàng chuyển hướng phát triển theo mơ hình ngân hàng bán lẻ đa năng, cho vay KHCN hoạt động ngân hàng đặc biệt quan tâm thị trường tiềm Tuy nhiên, thực tế cho thấy phát triển hoạt động cho vay không đơn việc gia tăng quy mô cho vay mà phải gia tăng quy mô cho vay sở kiểm soát chặt chẽ khoản vay, đảm bảo tiêu chuẩn tín dụng chung Nếu khơng đảm bảo vấn đề này, việc mở rộng cho vay dẫn đến rủi ro lớn hơn, nợ xấu bùng phát sau thời kỳ mở rộng khoản vay gây tổn thất lớn cho ngân hàng Chính vậy, việc tìm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng đạt hiệu vấn đề NHTM đặc biệt quan tâm Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy, khóa luận hồn thành nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề cho vay mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM, đặc điểm cho vay KHCN, tiêu chí định tính định lượng để đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN, đồng thời khẳng định tính tất yếu hoạt động cho vay KHCN kinh tế, ngân hàng khách hàng Khóa luận vào nghiên cứu thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy giai đoạn 2018-2020 thông qua việc đánh giá tiêu chí định tính định lượng tính tốn phân tích số liệu cụ thể Từ thực tiễn hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy, khóa luận kết đạt đưa nguyên nhân hạn chế cần phải tồn tại, hạn chế cần SV: Mạnh Yến Chi 78 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khắc phục hoạt động cho vay KHCN Đồng thời khắc phục để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Trên sở nguyên nhân, tồn định hướng phát triển VPBank, khóa luận đưa nhóm giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy Khóa luận đưa số kiến nghị quan hữu quan như, Chính phủ Bộ ban ngành,Ngân hàng VPBank Cầu Giấy nhằm tạo điều kiện thuận lợi mặt hành chính, pháp lý chế cho việc phát triển hoạt động cho vay KHCN VPBank Cầu Giấy nói riêng NHTM nói chung Tuy nhiên q trình thực khóa luận, hoạt động cho vay KHCN mạnh ngân hàng VPBank nên tài liệu tham khảo chưa phân tích sâu thực trạng phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay KHCN đặc biệt chưa nhược điểm sản phẩm cho vay KHCN áp dụng ngân hàng giải pháp đưa cịn chung chung, khơng tránh khỏi thiếu sót nhiều vấn đề nghiên cứu chưa đề cập đến Tác giả khóa luận mong nhận góp ý thầy cô giáo, nhà khoa học người quan tâm đến lĩnh vực để hoàn thiện vấn đề nghiên cứu SV: Mạnh Yến Chi 79 Lớp: CQ55/15.03 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Năm 2018-2020 VPBank Cầu Giấy Báo cáo hoạt động tín dụng Năm 2018-2020 VPBank Cầu Giấy Đề án cấu lại hoạt động chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 VPBank Cầu Giấy PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Tài PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại- NXB Tài Luật Tổ chức Tín dụng (2010) Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế chovay Tổ chức tín dụng; Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 sửa đổi, bổ sung Quyết định 1627 /2001/QĐ-NHNN Quyết định 15/QĐ-HĐQT.07 ngày 30/01/2007 Tổng Giám đốc Việt Nam Thương Tín ban hành Quy chế cho vay khách hàng cá nhân 10 Nguyễn Ngọc Lê Ca “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Khóa luận Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế TP HCM 11 Trần Thanh Tùng “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Huyện Yên Lập, Tỉnh Phú Thọ” Khóa luận Thạc sỹ Kinh tế, Học viện Tài Chính 12 TS Vũ Văn Thực (2014)-Tạp chí Hội nhập Phát triển số 19-Tháng 1112/2014 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam 13 Tạp chí thơng tin tín dụng VPBank Việt Nam Năm 2018, 2014, 2018 14 Một số Website http ://www.VPBank.com.vn http://vnba.org.vn http ://vneconomy http://Luanvan.net.vn SV: Mạnh Yến Chi 80 Lớp: CQ55/15.03 ... THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cầu Giấy 2.1.1... chung cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộnghoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy. .. niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.Phân loại cho vay khách hàng cá nhân .10 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12