Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BẠCH THỊ THẢO NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BẠCH THỊ THẢO NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LƢU THỊ HƢƠNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng cá nhân tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tác giả luận văn Bạch Thị Thảo LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chƣơng trình cao học viết luận văn, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ góp ý tận tình q thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội Trƣớc hết xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế ĐHQG tạo điều kiện cho học tập tận tình dạy bảo cho tơi suốt thời gian học tập trƣờng Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Phó Giáo sƣ – Tiến sỹ Lƣu Thị Hƣơng dành thời gian tâm huyết hƣớng dẫn nghiên cứu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị BIDV Thăng Long tạo điều kiện cho tơi điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp q báu q thầy anh chị Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Bạch Thị Thảo MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục hình iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VÊ CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận chất lƣợng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 24 CHƢƠNG : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 37 2.1 Phƣơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử 37 2.2 Phƣơng pháp điều tra thu thập số liệu 37 2.2.1 Số liệu thứ cấp 37 2.2.2 Số liệu sơ cấp 37 2.2.3 Phương pháp tổng hợp 38 2.2.4 Phương pháp phân tích 38 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN 40 TẠI BIDV THĂNG LONG 40 3.1 Giới thiệu ngân hàng BIDV Thăng Long 40 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Thăng Long 40 3.1.2 Cơ cấu tổ tức BIDV Thăng Long 41 3.1.3 Tình hình hoạt động BIDV Thăng Long 43 3.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long giai đoạn 2011 – 2014 50 3.2.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long 50 3.2.2 Phân tích chất lượng cho vay ngắn hạn BIDV chi nhánh Thăng Long 55 3.3 Đánh giá chất lƣợng cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long 65 3.3.1 Những kết đạt 65 3.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 67 CHƢƠNG 4: GIẢP PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI BIDV THĂNG LONG 74 4.1 Định hƣớng cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long 74 4.1.1 Định hướng phát triển chung chi nhánh 74 4.1.2 Định hướng cho vay ngắn hạn chi nhánh 76 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long 77 4.2.1 Thực tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay 77 4.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý thời kỳ 79 4.2.3 Xây dựng chế cho vay linh hoạt 81 4.2.4 Tăng cường, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay 83 4.2.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 84 4.2.6 Chú trọng công tác tuyển chọn, bồi dưỡng quản lý cán 86 4.2.7 Các giải pháp khác 88 4.3 Kiến nghị 89 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 89 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 4.3.3 Kiến nghị Nhà nước 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV CN DPRR Dự Phòng rủi ro ĐKKD Đăng ký kinh doanh NH NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMCP Thƣơng mại cổ phần 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Ngắn hạn i DANH MỤC BẢNG TT Tên bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động huy động vốn BIDV Thăng Long 43 Bảng 3.2 Kết hoạt động tín dụng BIDV Thăng Long` 45 Bảng 3.3 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Thăng Long 46 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thăng Long 47 Bảng 3.5 Kết hoạt động cho vay BIDV Thăng Long 51 Bảng 3.6 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng cho vay 52 Bảng 3.7 Dƣ nợ hạn BIDV Thăng Long 54 Bảng 3.8 Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm BIDV Thăng Long 55 Bảng 3.9 Dƣ nợ xấu chi nhánh địa 57 10 Bảng 3.10 Lãi treo nợ ngắn hạn chƣa thu đƣợc 58 11 Bảng 3.11 Dự phịng rủi ro phải trích BIDV Thăng Long 59 12 Bảng 3.12 Lợi nhuận từ cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long 59 13 Bảng 3.13 Tổng kết dƣ nợ ngoại bảng BIDV Thăng Long 60 BIDV Thăng Long ii DANH MỤC HÌNH TT Tên bảng Nội dung Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Kết hoạt động cho vay BIDV Thăng Long 51 Hình 3.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long 53 Hình 3.5 Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm BIDV Thăng Long 56 Hình 3.6 So sánh nợ xấu chi nhánh địa bàn 57 Cơ cấu tổ chức BIDV Thăng Long Hoạt động kinh doanh BIDV Thăng Long 2011-2014 iii Trang 42 48 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế, ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị vơ quan trọng, trung gian tài cung cấp vốn chủ yếu cho hoạt động kinh tế Hệ thống ngân hàng thƣơng mại kích thích, ổn định trì phát triển tồn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế phát triển hƣng thịnh cần có hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động vơ quan trọng đóng góp nhiều vào lợi nhuận ngân hàng, định sống ngân hàng Tuy nhiên, kể từ năm 2008 kinh tế Việt Nam phải chịu tác động khủng hoảng tài suy thối tồn cầu tốc độ tăng trƣởng kinh tế suy giảm ảnh hƣởng đến môi trƣờng kinh doanh hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn làm cho chất lƣợng cho vay suy giảm Chất lƣợng cho vay suy giảm, tốc độ tăng trƣởng nợ xấu ngân hàng tăng nhanh tốc độ tăng trƣởng cho vay làm ảnh hƣởng xấu đến hoạt động chung hệ thống ngân hàng, ảnh hƣởng trực tiếp tới lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại Do vậy, việc nâng cao chất lƣợng cho vay mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thời điểm Cũng giống nhƣ NHTM khác, Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam BIDV Chi Nhánh Thăng Long không ngừng mở rộng hoạt động cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu vay vốn địa bàn Tuy nhiên song hành với việc mở rộng cho vay ngắn hạn tỷ lệ nợ xấu, nợ ngoại bảng tăng chất lƣợng cho vay ngắn hạn thấp Tỷ lệ nợ xấu BIDV chi nhánh Thăng Long cao 3% làm ảnh hƣởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn mục tiêu hàng đầu quan trọng Việc tăng cƣờng, nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay ngắn cần tập trung vào nội dung chủ yếu sau : - Xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra định kỳ, đột xuất hoạt động cho vay ngắn hạn, cần xác định rõ mục tiêu đợt kiểm tra cần phải đạt đƣợc - Xây dựng kế hoạch kiểm tra toàn diện, khoa học, bám sát vào quy trình quy định cho vay ngắn, tập trung vào nội dung chính: tn thủ quy trình cấp tín dụng, quy định sản phẩm cho vay tài sản bảo đảm, việc thực trả nợ khách hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng, biện pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu nhƣ: gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ, cơng tác báo cáo tín dụng Ngồi ra, cần phải tăng cƣờng cơng tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích vay vốn ban đầu hay khơng, việc hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có ổn định hay khơng, từ có biện pháp xử lý kịp thời - Việc phát sai sót, tồn cần phải có biện pháp xử lý kịp thời, kiên việc kiểm điểm, xử lý nghiêm túc trách nhiệm cán có liên quan để ngăn ngừa, hạn chế việc tái diễn sai sót đƣợc phát - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay ngắn hạn phòng giao dịch: thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất công tác cho vay dƣới hình thức kiểm tra chéo phịng, đặc biệt trọng tới nội dung việc tuân thủ quy định phân cấp thẩm quyền phán tín dụng phân cấp thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng phòng giao dịch 4.2.5 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng chi nhánh Thăng Long cao Lợi nhuận chi nhánh Thăng long phụ thuộc nhiều vào việc thu hồi nợ ngoại bảng hoạt động kinh doanh chi nhánh, chi phí quỹ dự phịng rủi ro 84 chi nhánh cao Vì việc giảm tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu xuống mức độ hợp lý thấp có thể, nhƣ đảm bảo chất lƣợng cho vay ngắn hạn đảm bảo đƣợc hiệu kinh doanh chi nhánh Ngăn ngừa nợ hạn nợ xấu phát sinh nội dung quan trọng, lâu dài xuyên suốt trình cho vay ngân hàng đối khách hàng Với phƣơng châm phòng cháy chữa cháy, Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể nhằm ngăn ngừa phát sinh nợ hạn, nợ xấu: - Sàng lọc khách hàng, đánh giá kỹ lƣỡng từ khâu trình thẩm định cho vay - Thực đầy đủ thủ tục cho vay theo quy định BIDV chung chi nhánh Thăng Long nói riêng - Thƣờng xuyên theo dõi, nắm bắt diễn biến khoản vay tình hình hoạt động khách hàng nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để đánh giá mức độ nghiêm trọng vấn để, có biện pháp xử lý kịp thời giúp đỡ ngƣời vay tháo gỡ khó khăn, trả nợ hạn, đồng thời đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo không bị giảm sút so với dƣ nợ suốt thời gian vay vốn - Thực phân loại nợ định kỳ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Ngân hàng nhà nƣớc Kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay ngắn hạn khơng có tài sản đảm bảo, khoản tín dụng có tài sản đảm bảo phải lựa chọn loại tài sản có tính khoản cao, nguồn thu từ việc phát mại tài sản phải đủ lớn để trả nợ gốc, lãi khoản vay - Thực kiểm tra, đánh giá thƣờng xuyên việc cho vay nhóm khách hàng liên quan - Kết hợp triển khai sản phẩm cho vay ngắn hạn với sản phẩm bảo hiểm cho khoản vay, bảo hiểm cho tài sản bảo đảm nhằm hạn chế tổn thất trƣờng hợp rủi ro xảy 85 - Tăng cƣờng cơng tác dự báo hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng để nâng cao hiệu phịng ngừa rủi ro Khi phát sinh nợ hạn, nợ xấu, ngân hàng cần có biện pháp xử lý phù hợp trƣờng hợp khách hàng thời kỳ: - Phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp tháo gỡ cho phù hợp Đối với khách hàng có nợ hạn nhƣng theo đánh giá ngân hàng, khó khăn tạm thời khó khăn chung kinh tế tác động xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh, ảnh hƣởng tới thu nhập trả nợ nhƣng theo đánh giá ngân hàng khách hàng có khả phục hồi kinh tế số vay có chất cho vay kinh doanh bất động sản nhƣng thị trƣờng bất động sản xuống, dẫn tới việc khách hàng bán bất động sản để trả nợ Ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn nhƣ gia hạn nợ, điều chỉnh lịch trả nợ cho khách hàng cho vay lãi nhập gốc Đối với khoản nợ xấu khơng có khả phục hồi, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, khơng trả đƣợc nợ gốc, lãi liên tục nhiều kỳ ngân hàng cần có biện pháp xử lý dứt điểm triệt để nợ xấu: tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, hạn chế tổn thất khoản vay mang lại Nhƣ nợ nợ xấu cơng ty bia rƣợu Eression, khách hàng khơng có khả phục hồi, không trả đƣợc nợ, chi nhánh cần thúc đẩy nhanh chóng việc bán nợ cho VAMC, hay đánh giá lại tài sản đảm bảo để khiếu kiện, phát mại tài sản để thu hồi - Thƣờng xuyên làm việc với quan chức liên quan để công việc cần thiết đƣợc tiến hành nhanh chóng hiệu quả… 4.2.6 Chú trọng cơng tác tuyển chọn, bồi dưỡng quản lý cán Đổi công nghệ ngân hàng yêu cầu cán ngân hàng phải làm chủ đƣợc công nghệ, đồng thời không ngừng nâng cao trình độ để hoạt động theo chuẩn mực quốc tế Hơn nữa, đển mở rộng lĩnh vực cho vay bán lẻ, vai 86 trò cán quan trọng, họ ngƣời am hiểu sản phẩm, trực tiếp giới thiệu bán sản phẩm cho khách hàng Vì vậy, sản phẩm dịch vụ bán lẻ có đƣợc khách hàng sử dụng hay khơng phần tính sản phẩm mặt khác trình độ, kỹ bán hàng cán ngân hàng Do đó, cơng tác bồi dƣỡng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm tới chiến lƣợc phát triển Một số giải pháp giúp Chi nhánh nâng cao chất lƣợng cán tín dụng thực công tác cho vay nhƣ sau: - Xây dựng tiêu chuẩn hóa loại cán thực nghiêm túc hệ thống tiêu chuẩn việc tuyển dụng, đào tạo sàng lọc cán Chi nhánh để nâng cao chất lƣợng lao động từ khâu tuyển dụng nhằm lựa chọn đƣợc ứng viên đáp ứng đƣợc yêu cầu cán tín dụng bán lẻ - Hiện số lƣợng cán BIDV Thăng Long gồm 151 ngƣời, có khoảng 35 cán cho vay Trong năm 2015, Chi nhánh tiếp tục triển khai mở rộng cho vay bán lẻ tất phòng giao dịch, đồng thời việc mở rộng, phát triển cho vay ngắn hạn với quy mô số lƣợng khách hàng tăng lên nhanh chóng địi hỏi việc bổ sung nhân cho phận cho vay cần thực kịp thời - Cán cho vay Chi nhánh có tới 50% cán với thời gian công tác dƣới năm, kinh nghiệm hạn chế, chƣa thật đáp ứng đƣợc yêu cầu cơng tác Vì vậy, Chi nhánh cần thƣờng xun tổ chức buổi tập huấn, khóa đào tạo nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, kiến thức pháp luật hiểu biết lĩnh vực có liên quan, kỹ bán hàng, kỹ đàm phán với phƣơng thức nội dung đào tạo đổi nhƣ tổ chức dƣới hình thức thi, buổi tập huấn chuyên gia… tránh gây nhàm chán hình thức nhằm nâng cao hiệu đào tạo Bên 87 cạnh đó, cán tín dụng bán lẻ phải tự ý thức đƣợc tầm quan trọng việc tự đổi thân tác phong làm việc chuyên nghiệp, tinh thần trách nhiệm cao công việc, không ngừng tự học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, rèn luyện kỹ cần thiết… - Bố trí cán vào vị trí cơng việc phù hợp với khả năng, trình độ sở trƣờng họ, tạo điều kiện môi trƣờng làm việc tốt nhất, đồng thời cần có chế quản lý lao động, sách đãi ngộ hợp lý, sách thi đua khen thƣởng công kịp thời nhằm phát huy tối đa suất hiệu làm việc nhƣ khuyến khích khả tƣ duy, sáng tạo cán 4.2.7 Các giải pháp khác * Tăng cường đầu tư sở vật chất, đổi đại hóa cơng nghệ hoạt động ngân hàng Việc phát triển công nghệ ngân hàng cần đảm bảo yêu cầu kỹ thuật nhƣ: xây dựng sở liệu tập trung, xây dựng hệ thống kết nối liên chi nhánh, kết nối thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thơng tin cơng cộng đảm bảo tính bảo mật, an tồn Cơng nghệ ngân hàng đại đem lại lợi ích to lớn, giúp ngân hàng cạnh tranh thị trƣờng nhờ khả thu thập, cập nhật, xử lý thông tin, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, đảm bảo độ an tồn xác cao Trƣớc mắt, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai có hiệu ứng dụng công nghệ ngân hàng đại BIDV nhƣ: hệ thống SIBS, hệ thống SVS, TF, chƣơng trình quản lý ấn chỉ, chƣơng trình quản lý kho quỹ… đảm bảo hệ thống hoạt động thơng suốt có hiệu Bên cạnh đó, để triển khai ứng dụng công nghệ ngân hàng đại, yêu cầu đặt sở vật chất Chi nhánh phải đạt yêu cầu tƣơng ứng Do đó, Chi nhánh cần cải thiện, đầu tƣ trang thiết bị làm việc, máy móc đại cách đồng bộ, thống cho phòng ban, phận nghiệp vụ * Về tài sản bảo đảm cho khoản cho vay 88 - Chi nhánh nên đa dạng hóa loại tài sản bảo đảm, không nên tập trung vào việc nhận tài sản bảo đảm bất động sản nhƣ tiềm ẩn nhiều rủi ro trƣờng hợp thị trƣờng bất động sản bị tụt dốc nhƣ thời gian vừa qua dẫn tới giảm giá mạnh mẽ tài sản bảo đảm giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất - Tăng cƣờng hợp tác với đơn vị chủ đầu tƣ dự án nhà việc quản lý tài sản bảo đảm hình thành tƣơng lai bất động sản chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất - Trong việc thực quy trình bảo đảm tiền vay, nên chun mơn hóa phận định giá thực thủ tục liên quan tới công chứng hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tài sản bảo đảm * Tăng cường phối hợp hoạt động phòng giao dịch phòng ban nhằm nâng cao hiệu q trình xử lý cơng việc, rút ngắn thời gian giải khoản vay cung cấp dịch vụ tới khách hàng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, BIDV cần kịp thời ban hành văn cụ thể hóa văn pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay quan quản lý cấp để chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam có thực xác, tránh trƣờng hợp số điều luật bị hiểu theo nhiều hƣớng, gây không đồng hoạt động hệ thồng Thứ hai, hoàn thiện đƣa vào áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân 89 Hầu hết NHTM có hệ thống định hạng cá nhân nội Với hệ thống định hạng giúp cho ngân hàng có đánh giá tổng quát, nhìn nhận nhanh cách chung để có hƣớng xử trí phù hợp với tình hình cụ thể Ngoài ra, với hệ thống ngân hàng xây dựng đƣợc sách khách hàng riêng đối tƣợng khách hàng nhƣ: lãi suất, phí, tỷ lệ tài sản đảm bảo … Tuy nhiên, BIDV chƣa có hệ thống định hạng nội dành cho khách hàng cá nhân mà trình thuê tƣ vấn thẩm duyệt (đã kéo dài gần năm) Vì cần khẩn trƣơng hồn thiện hệ thống định hạng nội khách hàng cá nhân đƣa vào triển khai, áp dụng tồn hệ thống Hệ thống xếp hạn tín dụng nội khách hàng cá nhân cần dựa tiêu chí nhƣ sau: - Thơng tin khách hàng: tên, tuổi, nghề nghiệp, địa chỉ, tƣ cách ngƣời vay vốn, trình độ học vấn, nơi cơng tác, thời gian cƣ trú, tình trạng nhà ở, cấu gia đình, lịch sử quan hệ tín dụng, lịch sử quan hệ với Ngân hàng… - Khả trả nợ ngƣời vay đối tƣợng trả nợ (vợ, bố, mẹ…): tổng thu nhập, hình thức chứng minh thu nhập, mức độ ổn định thu nhập, tỷ lệ nợ phải trả thu nhập… - Đánh giá tài sản bảo đảm: loại tài sản, vị trí tài sản bảo đảm, tình trạng pháp lý, tỷ lệ số tiền vay giá trị tài sản bảo đảm, khả phát mại tài sản… Thứ ba, BIDV hỗ trợ cho phép Chi nhánh tăng định biên lao động phận cán quan hệ khách hàng nhằm đẩy mạnh phát triển đôi với nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn, kết hợp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác Thứ tư, BIDV cần hỗ trợ nguồn vốn, có sách vốn phù hợp hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh để từ Chi nhánh cho vay 90 với lãi suất thấp hơn, tạo mạnh cạnh tranh thị trƣờng so với ngân hàng khác Thứ năm, BIDV cần tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi điểm cứng nhắc, bất hợp lý quy trình cấp tín dụng quy định cụ thể sản phẩm cho vay ngắn hạn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc triển khai áp dụng phù hợp với tình hình thực tế Thứ sáu, BIDV tiếp tục nghiên cứu cho đời triển khai áp dụng gói sản phẩm cho vay ngắn hạn ƣu đãi với quy mơ lớn nhằm khuyến khích nhu cầu vay ngắn hạn đối tƣợng khách hàng cá nhân doanh ngiệp nhỏ Thứ bảy, tăng cƣờng hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hệ thống BIDV Ngoài ra, BIDV cần thƣờng xuyên tổ chức thi nghiên cứu khoa học vấn đề thực tế phát sinh, hội thi nghiệp vụ cho đội ngũ cán nhằm phát huy khả sáng tạo trau dồi kiến thức cho cán ngành 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, định hƣớng hoạt động cho NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Vì vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tạo mơi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho NHTM phát triển Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đẩy mạnh công tác nghiên cứu, phân tích, hoạch định thực thi sách tiền tệ linh hoạt chủ động, phù hợp với biến động phức tạp thị trƣờng Đồng thời, cần phải đẩy nhanh trình đổi hồn thiện nâng cao hiệu điều hành cơng cụ sách tiền tệ nhƣ: lãi suất chiết khấu, nghiệp vụ thị trƣờng mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu định hƣớng lãi suất thị trƣờng 91 Thứ hai, dựa văn pháp luật Nhà nƣớc, NHNN cần hoàn thiện văn hƣớng dẫn đạo hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Các văn quy định, tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Thứ ba, NHNN đạo NHTM kiểm tra lại văn quy định nghiệp vụ cho vay ngắn hạn để bãi bỏ hạn chế bất hợp lý có điều kiện vay vốn, mức vay nhƣ thời hạn cho vay tối đa Thứ tư, tiếp tục đạo, hỗ trợ NHTM việc xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu, có nợ xấu cho vay ngắn hạn Thứ năm, tăng cƣờng phát triển hệ thống thông tin ngân hàng nói chung thơng tin tín dụng nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng việc trao đổi với thông tin khách hàng vay vốn, từ đánh giá đƣợc rủi ro cho vay định cách nhanh chóng 4.3.3 Kiến nghị Nhà nước Có thể nói phát triển cho vay ngắn hạn dần trở thành xu hƣớng tất yếu NHTM Tuy nhiên để đƣa đƣợc sản phẩm, dịch vụ đến đƣợc với ngƣời dân, hoạt động cho vay ngắn hạn ngày có hiệu thì, ngồi nỗ lực thân NHTM cần phải có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ bộ, ngành Thứ nhất, Chính phủ Quốc hội phối hợp với quan chức cần chỉnh sửa, hoàn thiện ban hành đồng văn pháp luật văn dƣới luật để xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, thống cho hoạt động kinh doanh NHTM Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM đƣợc kiểm sốt cách chặt chẽ có hiệu quy định pháp lý tài sản bảo đảm bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm đƣợc ban hành cách cụ thể, đầy đủ thống nhất, thủ tục hành liên quan tới việc đăng ký giao dịch bảo đảm đƣợc cải cách, hoàn thiện theo hƣớng đơn giản thuận lợi, giúp tiết kiệm chi 92 phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Ngồi ra, pháp luật cần có quy định cụ thể, rõ ràng trách nhiệm quan hữu quan nhằm hỗ trợ cho NHTM việc xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt việc rút ngắn thời gian, chi phí q trình xử lý tài sản bảo đảm thơng qua hình thức khởi kiện, thi hành án, vấn đề việc bán chuyển nhƣợng sang tên chủ sở hữu cho bên mua tài sản phát mại Thứ hai, Nhà nƣớc cần phải ổn định môi trƣờng vĩ mô kinh tế, xác định rõ chiến lƣợc phát triển kinh tế, ổn định thị trƣờng, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát hợp lý… Từ tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng thu nhập mức sống ngƣời dân khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Trên giải pháp kiến nghị nhầm nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn ngân hàng Với nỗ lực thân giúp đỡ cấp ngành liên quan, hy vọng giải pháp kiện nghị góp phần giúp BIDV ngày mở rộng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích tổng thể môi trƣờng kinh doanh thực trạng cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long, tác giả đánh giá kết đạt đƣợc mặt tồn việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn Chi nhánh, đồng thời đƣa nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn tới mặt cịn tồn hạn chế Trong chƣơng 4, luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng chất lƣợng cho vay ngắn hạn góp phần vào nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung BIDV Thăng Long 93 KẾT LUẬN Trong q trình đổi mới, đại hố hội nhập, hệ thống ngân hàng đứng trƣớc thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng, nợ xấu làm ảnh hƣởng lớn đến khả cạnh tranh 94 phát triển ngân hàng Vì thế, nâng cao chất lƣợng cho vay khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn nhằm đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn định, an tồn, vững mạnh ngân hàng Từ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ yêu cầu vể chất lƣợng tính tiện lợi Với mong muốn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả viết đề tài nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay, chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn Trên sở lý luận chung đó, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng chất lƣợng cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long, phân tích nguyên nhân dẫn đến tồn chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn Luận văn đề xuất giải pháp giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn BIDV Thăng Long Đây giải pháp có tính khả thi, phù hợp với thực tiển họat động nhằm nâng cao hiệu kinh doanh BIDV Thăng Long Đồng thời luận văn mạnh dạn đƣa số đề nghị quan Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, để từ góp phần giúp BIDV Thăng Long nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay ngắn hạn nhƣ nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển ngày bền vững Tuy nhiên, trình nghiên cứu thân, với hiểu biết cịn giới hạn, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế thiết sót Rất mong đƣợc 95 dẫn, góp ý thầy cơ, nhà khoa học độc giả quan tâm đến vấn đề để luận văn đƣợc hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Thống kê 96 Trịnh Thị Hoa Mai, 2009 Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng Hà Nội : NXB Đại học Quốc Gia Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2011-2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, 2011-2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 2014 Hà Nội Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2009 Quy đinh trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/07/2009 Hà Nội Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2009 Quyết định sách cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/07/2009 Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội 10.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2014 Thông tư số 09/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi bổ sung thông tƣ 02/2013/TT-NHNN Hà Nội 11 Peter, S.R., 2004 Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Tài 12.Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị Quốc Gia Website: 13 http://sbv.gov.vn 97 14 http://bidv.com.vn 98 ... NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG... luận chất lƣợng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng. .. việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngắn hạn mục tiêu hàng đầu quan trọng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long Trong bối cảnh đó, sở thực tiễn hoạt động cho vay ngắn