Phân tích hiệu quả hoạt động huy động và cho vay ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh sở giao dịch 2

56 631 2
Phân tích hiệu quả hoạt động huy động và cho vay ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh sở giao dịch 2

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

TR NG CH IH CM TP.H NG TRÌNH ÀO T O CHÍ MINH C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM – CHI NHÁNH S GIAO D CH SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên MSSV: 0954030450 NGÀNH: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguy n V n Thu n Thành ph H Chí Minh – N m 2013 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n DANH M C CH T VI T T T VI T T T BIDV TMCP WTO ASEAN APEC CNSGD2 NGH A C A T Ngân hàng th ng m i c ph n Tri n Vi t Nam Th u T Phát ng m i c ph n T ch c th ng m i th gi i Hi p h i qu c gia ông Nam Á Di n àn h p tác Châu Á-Thái Bình D ng Chi nhánh-s giao d ch NHNN Ngân hàng Nhà n TCTD T ch c tín d ng VCSH V n ch s h u SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên c iii Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n DANH M C B NG BI U, HÌNH V DANH M C B NG BI U B ng 3.1: Tình hình v n ch s h u (VCSH), t ng tài s n (TTS) qua n m B ng 3.2: L i nhu n tr B ng 3.3: Tình hình huy c thu BIDV-CNSGD2 ng v n c a chi nhánh B ng 3.4 : Huy ng v n theo B ng 3.5 : Huy ng v n theo th i h n c a chi nhánh B ng 3.6: Huy ng v n theo lo i ti n c a chi nhánh B ng 3.7: Tình hình huy it ng c a chi nhánh ng v n sáu tháng B ng 3.8: T ng ngu n v n, v n huy u n m 2012 c a chi nhánh ng chi nhánh B ng 3.9: Tình hình d n c a chi nhánh B ng 3.10: D n theo it ng c a chi nhánh B ng 3.11: D n theo th i h n c a chi nhánh B ng 3.12: D n theo lo i ti n B ng 3.13: N phân lo i theo nhóm B ng 3.14: D phòng r i ro B ng 3.15: H s Q B ng 3.16: Tình hình n h n B ng 3.17: Thu c th m quy n phê t c a Phó giám hàng B ng 3.18: Thu c th m quy n phê t c a Giám tín d ng B ng 3.19: Thu c th m quy n phê t c a H i SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên c ph trách quan h khách c/Phó giám c ph c trách r i ro ng tín d ng iv Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n DANH M C HÌNH V Hình 3.1: Tình hình v n ch s h u t ng tài s n BIDV qua n m Hình 3.2 S c c u t ch c Ngân hàng TMCP Hình 3.3: S t ch c Ngân hàng TMCP u T Và Phát Tri n Vi t Nam u T Và Phát Tri n Vi t Nam- CNSGD2 Hình 3.4: L i nhu n tr Hình 3.5: Tình hình huy Hình 3.6: Huy ng c a chi nhánh ng v n theo it ng c a chi nhánh ng v n theo th i h n c a chi nhánh ng v n theo lo i ti n Hình 3.11: C c u huy Hình 3.12: Huy it ng v n theo th i h n c a chi nhánh Hình 3.9: C c u huy Hình 3.10: Huy ng v n c a chi nhánh ng v n theo Hình 3.7: C c u huy Hình 3.8: Huy c thu c a chi nhánh so v i l i nhu n BIDV ng v n theo lo i ti n ng v n tháng Hình 3.13: T tr ng v n huy u n m 2012 c a chi nhánh ng t ng ngu n v n c a chi nhánh Hình 3.14: Tình hình d n c a chi nhánh Hình 3.15: D n theo it ng Hình 3.16: C c u d n theo it ng Hình 3.17: D n theo th i h n c a chi nhánh Hình 3.18: C c u d n theo th i h n c a chi nhánh Hình 3.19: D n theo lo i ti n Hình 3.20: C c u d n theo lo i ti n Hình 3.21: Tình hình n theo nhóm c a chi nhánh Hình 3.22: C c u nhóm n so v i t ng d n Hình 3.23: D phịng r i ro c a chi nhánh Hình 3.24: H s Q c a chi nhánh Hình 3.25: Tình hình n h n c a chi nhánh Hình 4.1: T c t ng tr ng tín d ng n n kinh t qua n m SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên v Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n M CL C PH N M CH U NG 1: GI I THI U S L 1.1 T NG QUAN V V N 1.2 LÝ DO CH N CV TÀI NGHIÊN C U TÀI 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U 1.5 PH M VI NGHIÊN C U 1.6 K T C U C A KHÓA LU N CH NG 2: C S LÝ THUY T 2.1 T NG QUAN V HO T NG NHTM 2.1.1 Khái ni m NHTM 2.1.2 Ch c n ng c a NHTM 2.1.3 Ho t ng kinh doanh c a NHTM 2.1.4 Vai trò c a ho t 2.2 NGHI P V HUY ng NHTM NG V N 2.2.1 Khái ni m 2.2.2 Hình th c huy ng v n 2.2.3 ánh giá hi u qu ho t ng huy ng v n 2.3 NGHI P V CHO VAY 2.3.1 Khái ni m 2.3.2 Hình th c cho vay 2.3.3 ánh giá hi u qu ho t CH ng cho vay 10 NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CNSGD2 12 3.1 GI I THI U CHUNG V NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CNSGD2 12 3.1.1 T NG QUAN V BIDV 12 3.1.2 T NG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAMCNSGD2 15 3.2 PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CHI NHÁNH S GIAO D CH 19 SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên vi Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n 3.2.1 Phân tích ánh giá hi u qu ho t ng huy ng v n 19 3.2.2 Phân tích ánh giá hi u qu ho t ng cho vay 26 3.3 T N T I VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HO T NG HUY NG V N VÀ CHO VAY C A CNSGD2 37 3.3.1 T n t i 37 3.3.2 Nguyên nhân 37 CH NG 4: GI I PHÁP VÀ KI N NGH 40 4.1 MÔI TR NG NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG VI T NAM VÀ NH H NG PHÁT TRI N C A CNSGD2 40 4.1.1 Mơi tr ng ngành Tài chính-Ngân hàng Vi t Nam 40 4.1.2 ng phát tri n c a CNSGD2 41 nh h 4.2 GI I PHÁP 42 4.3 KI N NGH 48 PH N K T LU N 50 SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên vii Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n PH N M U V i xu th phát tri n nh hi n nay, Vi t Nam ngày có nhi u thành cơng vi c h i nh p qu c t nh tham gia vào t ch c th ng m i th g i WTO, ASEAN, APEC…, i v i nh ng thành cơng ó c nh ng c h i thách th c cho n n kinh t Vi t Nam nói chung l nh v c tài chính-ngân hàng nói riêng ph i v t qua H n n a, v i cu c kh ng ho ng tài n m 2007-2008 b t u t M lan r ng toàn c u hàng lo t c a nh ch tài kh ng l , th tr ng ch ng khoán kéo theo s s p g p nhi u khó kh n m t v n nan gi i i v i ngành ngân hàng ó n x u c a ngân hàng t ng m nh, theo th ng c NHNN, Nguy n V n Bình, t l n x u Vi t Nam vào cu i n m 2012 lên n 10%, t ng 6% so v i cu i n m 2011, mà ngu n g c ch y u c a kho n n x u ngân hàng cho vay l nh v c b t ng s n mà hi n t i th tr ng b t ng s n v n tình tr ng óng b ng g p nhi u khó kh n cho n hi n nay, s nh h ng c a cu c kh ng ho ng v n ch a th c s k t thúc Vi t Nam v n ang công cu c h i ph c n n kinh t NHNN ban hành thông t s 04/2010/TT-NHNN vào tháng 2/2011, the ó ngân hàng ti p t c l trình tái c c u nh m áp ng nhu c u c a n n kinh t xây d ng m t h th ng ngân hàng lành m nh Các ngân hàng hi n t i ang ph i i m t v i toán t c hi u qu l nh v c huy ng cho vay b i c nh n n kinh t hi n ó c ng lý tơi l a ch n tài “Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay Ngân hàng TMCP tài nghiên c u lu n u T Và Phát Tri n Vi t Nam-Chi nhánh S Giao D ch 2” làm v n SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên Phân tích hi u qu ho t CH ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n NG 1: GI I THI U S 1.1 T NG QUAN V V N L CV TÀI NGHIÊN C U Trong nh ng n m g n ây, n n kinh t th gi i nói chung Vi t Nam nói riêng có nhi u bi n ng nh h ng sâu s c c a cu c kh ng ho ng n công Châu Âu v n v n c quan tâm nhi u, i v i tình hình n c, v n tái c u trúc ho t ng ngân hàng nh m lành m nh hóa h th ng ngân hàng, gi i pháp gi i quy t n x u c a h th ng ngân hàng, n nh v mơ khơi ph c tình hình s n xu t kinh doanh n c…là nh ng v n n i b t th i gian qua V i v th m t ngành u tàu i v i m i n n kinh t , h th ng ngân hàng óng vai trị quan tr ng i v i toàn b n n kinh t , v y khơi ph c phát tri n b n v ng v n t c hi u qu ho t ng huy ng cho vay v n h t s c c p thi t, c bi t tình tr ng hi n t i c a n n kinh t n c th gi i khó kh n 1.2 LÝ DO CH N TÀI Ho t ng NHTM Vi t Nam ã có nhi u thay i, lo i hình s n ph m d ch v ã c a d ng hóa linh ho t h n, công ngh c ng ã có nh ng c i ti n v t b t, v y, so v i n c toàn th gi i, ngành ngân hàng Vi t Nam nh y u, m nh v s l ng nh ng ch t l ng ch a c quan tâm nâng cao ch t l ng m nh c nh tranh v i ngân hàng khác a bàn ho t ng n ng l c c ng nh nhóm ngân hàng kh i ngo i t c hi u qu ho t ng huy ng cho vay v n hàng u i v i toàn b ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP u T Và Phát Tri n Vi t Nam-Chi nhánh S Giao D ch nói riêng ngân hàng ng v ng l nh v c ngân hàng th i gian t i mà nh ng d oán u cho r ng n n kinh t th gi i Vi t Nam u s ti p t c g p khó kh n ng tr c nh ng th thách trên, vi c t c hi u qu ho t ng huy ng cho vay yêu c u c p thi t i v i m i ngân hàng, ó lý tơi ch n tài “Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay Ngân hàng TMCP u T Và Phát Tri n Vi t Nam-Chi nhánh S Giao D ch 2” 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 n m g n nh t Xem xét y u t c a n n kinh t nh h ng n ho t ng BIDV-CNSGD2 a gi i pháp ki n ngh nh m hoàn thi n nâng cao ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên Phân tích hi u qu ho t 1.4 PH ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n NG PHÁP NGHIÊN C U Thu th p s li u liên quan n phân tích t Phịng k ho ch t ng h p BIDV-CNSGD2 Ph ng pháp kh nh m a s li u c so sánh S d ng ng d ng excel v th S d ng trang BIDV.com.vn l y báo cáo tài chính, b ng cáo b ch báo cáo th ng niên Phân tích theo chi u ngang: phân tích ph n tr m thay i kho n m c qua n m ánh giá cm c bi n ng t ng kho n m c i v i m i n m ng th i ánh giá c xu h ng bi n ng t ng lai Phân tích theo chi u d c: phân tích t tr ng t ng thành ph n t ng ngu n v n hay t ng d n nh m ánh giá c c u c a kho n m c t ng ngu n v n hay t ng d n S d ng s li u n 30/06/2012 c a chi nhánh phân tích tình hình huy ng cho vay, d a m i t ng quan gi a kho n m c n tháng 2012 phân tích bi n ng kinh t , tình hình v mơ nh m a s c oán cho cu i n m 2012 1.5 PH M VI NGHIÊN C U ánh giá tình hình huy ng cho vay i v i Ngân hàng Vi t Nam-CNSGD2 ba n m g n nh t Nghiên c u m t s thông t , ngh quy t c a Chính Ph n n kinh t u T Và Phát Tri n c ban hành nh m n nh 1.6 K T C U C A KHÓA LU N Bài lu n g m: l i m u, ch ng 1, ch ng 2, ch thúc, ó n i dung c th t ng ch ng nh sau: CH NG 1: GI I THI U S L CH CV ng 3, ch ng l i k t TÀI NG 2: C S LÝ THUY T CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CHI NHÁNH S GIAO D CH NG CH NG 4: KI N NGH VÀ GI I PHÁP NH M HOÀN THI N HO T HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM -CHI NHÁNH S GIAO D CH SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên Phân tích hi u qu ho t ng huy CH ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n NG 2: C S 2.1 T NG QUAN V HO T LÝ THUY T NG NHTM 2.1.1 Khái ni m NHTM Theo ngh nh 59/2009/N -CP, NHTM c nh ngh a nh sau: “NHTM ngân hàng c th c hi n toàn b ho t ng ngân hàng ho t ng kinh doanh khác có liên quan m c tiêu l i nhu n theo quy nh c a Lu t TCTD quy nh khác c a pháp lu t” 2.1.2 Ch c n ng c a NHTM Ch c n ng trung gian tín d ng: n n kinh t t i m tr ng: có m t s l ng v n t m th i nhàn r i c a ch khác l i có m t s l ng ch th khác t m th i thi u v n NHTM v i vai trò trung gian, nh p c u n i li n ch th kinh t l i v i nhau, ng i “ i vay cho vay” i u có vai trò to l n t th i i m ln t n t i tình th ch a c n dùng n, m t gi i quy t tình tr ng th a thi u v n n n i v i n n kinh t vì: M t m t, ngân hàng t p trung h u h t nh ng ngu n v n nhàn r i n n kinh t bi n t ch ph ng ti n tích l y thành ngu n v n l n cho n n kinh t M t khác, ngân hàng s d ng ngu n v n cung ng cho n n kinh t v i tính luân chuy n c a g p nhi u l n Nh v y, NHTM v a ng i i vay v a ng i cho vay, nghi p v tín d ng c a ngân hàng t p h p tài l c c a khách hàng em cho khách hàng khác vay l i Ch c n ng trung gian toán qu n lý ph ng ti n toán: xu t phát t ch c n ng ng i th qu c a doanh nghi p, ngân hàng có d ch v toán theo s y nhi m c a khách hàng i u ki n th c hi n Ch c n ng cung ng d ch v ngân hàng: ngân hàng có th cung c p d ch v ngày a d ng cho khách hàng nh : t v n tài u t cho doanh nghi p, làm i lý phát hành c phi u, trái phi u m b o hi u qu cao ti t ki m chi phí, d ch v cho thuê két s t, b o qu n an tồn v t có giá v.v Ch c n ng t o ti n: trình t o ti n c a NHTM c th c hi n thông qua ho t ng tín d ng tốn h th ng ngân hàng m i quan h ch t ch v i h th ng ngân hàng trung ng c a m i qu c gia V i m t h th ng ngân hàng hoàn ch nh, v i m t s l ng ti n g i ban u A t l d tr b t bu c nh t nh NHTM có th t o m t s l ng ti n ghi s l n h n l ng ti n ban u g p nhi u l n thông qua h s t o ti n c tính nh sau: SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n B ng 3.17: Thu c th m quy n phê t c a Phó giám Chi t kh u, cho vay v n l u Cho vay u t d án B o lãnh ng T ng s th i gian (ngày làm vi c) 10 10 B ph n QHKH C p có th m quy n phê t 2 7 B ng 3.18: Thu c th m quy n phê t c a Giám T ng s th i gian (ngày làm vi c) u t d án B o lãnh 15 c ph c trách r i ro tín d ng B ph n QLRR C p có th m quy n phê t r i ro B ph n QTTD C p có th m quy n phê t xu t TD 10 10 B ng 3.19: Thu c th m quy n phê t c a H i ng tín d ng T ng s th i gian (ngày làm vi c) Chi t kh u, cho vay v n l u u t d án B o lãnh SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 1 20 ng B ph n QHKH c/Phó giám B ph n QTTD 20 Chi t kh u, cho vay v n l u c ph trách quan h khách hàng ng B ph n QHKH C p có th m quy n phê t xu t TD B ph n QLRR B ph n QTTD C p có th m quy n phê t r i ro 18 22 10 2 22 10 2 36 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n 3.3 T N T I VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HO T NG V N VÀ CHO VAY C A CNSGD2 NG HUY 3.3.1 T n t i B t n c c u ngu n v n huy ng: CNSGD2 huy ng ngu n v n ch y u t ngu n ng n h n không k h n, t tr ng ngu n v n dài h n chi m t tr ng th p ây tình tr ng chung c a n n kinh t nh ng n m g n ây, mà ngu n v n ch y u s d ng cho vay trung dài h n i u có th gây tình tr ng m t kho n cho chi nhánh Th tr ng bán l ch a c t n d ng: theo nh h ng phát tri n c a h i s v phát tri n th tr ng bán l , chuy n d ch c c u khách hàng theo h ng phát tri n khách hàng m i doanh nghi p v a nh , khách hàng cá nhân Huy ng v n c a chi nhánh t p trung nhi u vào hai phân khúc l n khách hàng doanh nghi p khách hàng cá nhân, tình tr ng khó kh n c a n n kinh t v n ang ti p t c, doanh nghi p t ng lai s có xu h ng t n d ng ngu n ti n m t nhàn r i ph c v cho ho t ng s n xu t H n n a vi c phân o n khách hàng xác nh khách hàng m c tiêu hi n ch a c quan tâm c bi t ch a tr ng n vi c xây d ng th ng hi u, hình nh nh m t n d ng l i th v quy mô c a BIDV ang có m t c 63 t nh, thành ph c n c V n n x u v n toán nan gi i: u 2011, n x u v n kho n tr thành m i quan tâm hàng u c a ngành ngân hàng, n x u c a ngân hàng t ng nhanh, v n tín d ng b ng l i ngành b t ng s n, lãi su t t ng kéo theo tình tr ng óng b ng kéo dài c a th tr ng b t ng s n Các doanh nghi p b t ng s n ch i s h tr t phía Nhà N c, sách c a b xây d ng vi c i u ch nh di n tích c n h chuy n nhà th ng m i thành nhà xã h i v i m t m c thu h p lý NHNN g n ây a ki n ngh v vi c a lãi su t c a kho n vay b t ng s n c tr v 15% nh m giúp th tr ng có nh ng chuy n bi n kh quan h n M c a d ng hóa lo i hình d ch v khơng cao: ch y u t p trung vào cung ng d ch v ngân hàng truy n th ng huy ng v n, cho vay toán, lo i hình d ch v khác, nh t d ch v m i nhi u ti n ích l i khó tri n khai 3.3.2 Nguyên nhân nh h ng c a tình hình th gi i: S nh h ng c a cu c kh ng ho ng n c M n công Châu Âu: xu t kh u Vi t Nam g p nhi u khó kh n, Châu Âu th tr ng xu t kh u l n th hai Vi t Nam, n m 2012 v i nh ng khó kh n n c kh i EU ph i i m t nh thu nh p c a ng i dân SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 37 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n gi m, l m phát cao, gia t ng th t nghi p…d n n xu h ng th t ch t tiêu dùng n hàng nh p kh u vào EU b nh h ng nh t nh N m 2011, v i m c n công chi m 54.6% GDP, b i chi ngân sách m c 4.9% GDP, Vi t Nam c t ch c tín nhi m ánh giá có m c r i ro so v i n c khu v c ASEAN, i u ã gi m kh n ng thu hút v n u t , v n vay n c ngồi…Nh ng i u góp ph n gây s trì tr i v i n n kinh t tín d ng n m 2012 t ng tr ng âm nh h ng c a tình hình kinh t n c: Tình hình kinh t có nhi u bi n ng: cu i 2012, l m phát c trì m c 6.9%, t ng tr ng tín d ng âm n n kinh t tr ng thái y u tác ng khơng n ho t ng c a chi nhánh M c t ng hàng t n kho doanh nghi p t ng cao n m 2012 (tính n ngày 01/3/2012, hàng t n kho c a ngành công nghi p ch bi n, ch t o t ng 34,9% so v i k n m tr c, m t s ngành m c 50% nh s n xu t s t, thép, xi m ng, thu c lá…), nhu c u tiêu dùng s t gi m nh ng bi n ng b t ng c a tình hình kinh t Ghi nh n tình hình kinh t tháng u n m 2013 v n ti p t c k ch b n cu i n m 2012, c n c ghi nh n s n l c c a c Chính Ph doanh nghi p vi c trì n nh t c t ng tr ng kinh t nh ng v n t n t i r t nhi u r i ro, n n kinh t ch a th c s n nh i u gây khó kh n h n cho chi nhánh công tác huy ng v n trung dài h n Nguyên nhân tình tr ng n x u: m t nh ng nguyên nhân gây tình tr ng n x u t ng nhanh n m 2011 b t ngu n t “vòng l n qu n”, ngân hàng thi u kho n, cu c ch y ua lãi su t di n ra, lãi su t cho vay t ng cao d n n doanh nghi p không ti p c n c v n, doanh nghi p khó kh n v v n v i cú s c giá d u t ng d n ho t ng kinh doanh hi u qu , kinh t trì tr làm nh h ng n kh n ng tr n úng h n c a doanh nghi p, kh n ng tr n c a doanh nghi p gi m d n n kho n th tr ng tín d ng NHTM gi m, kho n gi m i kèm v i l m phát t ng cao l i ph i n lãi su t cho vay cao Nh ng n m 2012, m c dù lãi su t liên t c c i u ch nh gi m, nh ng t ng tr ng tín d ng v n âm ó nhu c u c a n c gi m m nh doanh nghi p g n nh ch s n xu t c m ch ng Khó kh n vi c khơi ph c th tr ng b t ng s n: khó kh n vi c ph c h i th tr ng b t ng s n m t ph n nguyên nhân i u ki n kinh t khó kh n nên nhu c u mua nhà c a ng i dân gi m sút, nguyên nhân ch y u v n ni m tin i v i th tr ng ngày m t i th i k t ng tr ng m nh, thông tin th c tr ng b t ng s n thi u minh b ch, vi c qu n lý c a c quan Nhà N c ch a quan tâm, n m c giá b y lên cao r t nhi u so v i giá tr c a tài s n, tình tr ng ch u t vi ph m h p ng… Khôi ph c c ni m tin c a nhà u t c ng nh ng i dân i v i th tr ng b t ng s n v n m t nh ng v n tiên quy t vi c khôi ph c th tr ng b t ng s n gi i quy t v n n x u cho chi nhánh SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 38 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n Khó kh n vi c phát tri n, a d ng hóa lo i hình d ch v : trình phát tri n n n kinh t Vi t Nam ch a cao, n n t ng h t ng k thu t nhìn chung ch a cho phép chi nhánh tri n khai lo i hình d ch v ngân hàng hi n i H n n a, m t b ph n không nh khách hàng n n kinh t ch a có s nh n th c úng v vai trị v trí c a d ch v ngân hàng m i, nhánh s khó tri n khai Ð có th tri n khai thành cơng lo i hình d ch v m i ln ịi h i i u ki n v h t ng k thu t công ngh m c t ng thích, nh ng có th tri n khai c k thu t công ngh hi n i, chi phí cao c ng m t v n SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 39 Phân tíc hi u qu h t ch ho CH ng hu uy ng c vay BID cho DV-CNSGD GVHD:T Nguy n V n Thu n D2 TS NG 4: GI I PHÁ VÀ KI N NGH ÁP 4.1 MƠI TR T NG N NGÀ ÀNH TÀI CHÍNH I H-NGÂN HÀNG VI T N G NAM VÀ NH H N À NG PHÁT TRI N C A CNSGD2 G T C 4.1.1 Môi tr ng ngà Tài chính-N ành Ngân hàn Vi t N ng Nam Quá tr rình tái c c u ngân hàng ti p t c di n r m nh m M t tro nh ng y u ý nh t c a h th ng ngân hàng th ng m i Vi t ong g g Nam s t ng tr ng m t cách khôn cân i nhi u n m S t ng tr ng nhanh r ng h v quy mô v n trình qu n lý ch a theo k p N g Thông t q quy nh ch ti t cho vay h tr hi NHNN ã ph i h p v i B Xây d ng d th o T nhà theo Ngh quy t s 02/NQ-CP c a Chín Ph , tri n khai P nh i án c c u l i c TCTD giai o n 2011-2015 kh n tr ng hoàn th n 5, hi án x lý n x u c a h th ng n c TCTD án t thành l p C Công ty qu n lý tài s n Vi t Na qu n lý ch t ch vi c thành u am; ý h l p m i TCT chi nh TD, hánh ngân hàng n c m r ng m ng l i c a g c TCTD theo h n th n tr n h n m b o s ph tri n an toàn, lành m nh c a h th ng ng ng hát n h g TCTD V n n x u v x lý n x u h th ng ngân hàn g g ng Vi c t ng tr ng tín d ng m c cao giai o n 2008 8-2009 v i kh n ng ki m soát t r i ro c a ch c th c hi n t t m t nh ng nguyên nhân n tình tr ng n x u n i v n ch a n c gi i quy t cho n th i i m hi n t i y Hình T c 4.1: t ng tr T c ng tín d ng n n ki t qua n m inh a t ng t tr 36.6% ng tín d ng qua n m n a 26.7% 7.7% 2009 5.4% 2010 2011 2012 Ngu n: Cafef.vn N n ki t ti p t c kh kh n: inh hó M c dù lãi su t ã gi m tro th i gia g n ây nhiên vi c khô ph c s n su t, t ng ù ong an y, n ôi g tr ng kinh t ng kh kh n kh mà nhu c u c a n n kinh t Vi t Nam ngày gày hó hi V g s t gi m K t qu kh o sát m i nh t c a Công ty Nghiên c u th tr ng TNS ch th y ch m y ho s ni m tin c a n ng i tiêu dùng Vi t Nam t m c 68 n m 2012 s h xu ng 56 g g SVTH: Nguy n T Nh N : Thái Nguyên 40 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n n m 2013 Tâm lý s th t nghi p c a ng i dân c ng t ng thêm Báo cáo c a TNS c a ngày 25/1 t i TP HCM H i th o chuyên v ngành bán l sau kh o sát hàng nghìn h dân t i Vi t Nam m i ngày Theo ó, ch s ni m tin ng i tiêu dùng Vi t Nam s gi m xu ng cịn 56, s n m ngối 68 2011 79 (thang i m cao nh t 100) TNS a lý kinh t Vi t Nam suy gi m ng i tiêu dùng c m th y b t n h u h t ch tiêu 12 tháng t i N u nh tháng 8/2012, ch có 20% ng i c h i ngh r ng h có kh n ng b th t nghi p tháng m t n m s t ng lên 32%, tâm lý s th t nghi p c ng n h c n tr ng gi m thi u tiêu dùng Ni m tin c a ng i dân i v i h th ng ngân hàng: Trong th i gian g n ây, quy t sách c a Chính Ph nh m khơi ph c ni m tin c a ng i dân i v i h th ng ngân hàng ã d n t c k t qu kh quan, h n hai tháng u n m 2013, NHNN ã tri n khai m t lo t gi i pháp nh ban hành Ch th ch o toàn h th ng t ch c th c hi n sách ti n t m b o ho t ng ngân hàng an toàn, hi u qu Theo NHNN, huy ng v n ã t ng tr l i k t cu i tháng 1/2013 Tính n ngày 28/2/2013, huy ng v n t ng 2% so v i cu i n m 2012, g p h n hai l n m c t ng tháng u n m 2012 T c t ng huy ng v n b ng VN cao h n huy ng v n b ng ngo i t phù h p v i ch tr ng chuy n t quan h huy ng – cho vay sang quan h mua – bán ngo i t cho th y ni m tin c a ng i dân vào h th ng TCTD t ng lên Tín d ng so v i cu i n m 2012 gi m theo quy lu t hàng n m nh ng t ng tr l i tháng 2/2013 Tính n ngày 28/2/2013, tín d ng gi m 0,28%, th p h n m c gi m 1,88% tháng u n m 2012 Tuy nhiên ây m i ch hi u ng ng n h n Trong dài h n, ni m tin i v i ng i tiêu dùng n nh h n n a, sách a c n có s nh t quán, th n tr ng linh ho t h n n a 4.1.2 nh h ng phát tri n c a CNSGD2 Chi nhánh th i gian t i s phát tri n v i nh h ng sau: Th c hi n sách lãi su t linh ho t, phù h p v i th tr NHNN theo t ng th i k ng, tuân th quy nh c a Phát tri n s n ph m huy ng a d ng, linh ho t v th i gian, lãi su t áp ng nhu c u theo t ng i t ng khách hàng cá nhân, t ch c doanh nghi p c s phân tích nhu c u quy mô c a th tr ng, ph i h p v i b ph n khác phát tri n s n ph m th , d ch v t ng c ng kh n ng huy ng v n Tích c c hồn thi n h th ng s n ph m d ch v theo h ng chu n hố, t ng ti n ích, a d ng theo ngành ngh a bàn kinh doanh c a khách hàng g n v i Qu n tr r i ro SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 41 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n Th c hi n chuy n d ch c c u tín d ng theo h ng tích c c, thông qua vi c xây d ng n n khách hàng v ng ch c, u tiên h ng vào th tr ng m i kh i khách hàng cá nhân, doanh nghi p v a nh ; th c hi n a d ng hoá h n n a danh m c tín d ng theo ngành ngh , tr ng vào ngành có ti m n ng phát tri n dài h n, h n ch cho vay nh ng ngành có r i ro cao, ng th i t ng c ng cho vay i v i doanh nghi p nhà n c V i m c tiêu nh h ng tr thành m t nh ng NHTM cung c p d ch v tín d ng bán l hàng u, chi nhánh d i s ch o c a BIDV ã phát tri n nhi u s n ph m tín d ng cho i t ng khách hàng cá nhân, h gia ình kinh doanh Chi n l c phát tri n tín d ng sách tín d ng phù h p c nghiên c u xây d ng d a chi n l c kinh doanh t ng th i k , ó xác nh v trí c a BIDV, i t ng khách hàng m c tiêu th tr ng c n h ng t i C n c vào chi n l c tín d ng, tình hình ho t ng kinh doanh c ng nh nhu c u v n d ki n, ch tiêu nh : k ho ch v c c u tín d ng; gi i h n tín d ng theo t ng s n ph m, lo i ti n, l nh v c, thành ph n kinh t khách hàng s c phân giao cho n v thành viên 4.2 GI I PHÁP Gi i pháp i v i huy Gi i pháp t ng v n huy ng v n c a chi nhánh ng t dân c : Áp d ng sách lãi su t linh ho t: c i m chung c a dân c nh y c m v i lãi su t c a ngân hàng, nhóm khách hàng th ng hay so sánh m c lãi su t huy ng khác t ngân hàng, thơng th ng có tâm lý mong mu n có cm c lãi su t huy ng cao Vì v y, vi c áp d ng m c lãi su t linh ho t phù h p v i sách c a Nhà N c BIDV m t nh ng cách thu hút ngu n v n t dân c Trong tháng 4/2013, NHNN th c a m c lãi su t huy ng v ch 7.5%/n m, thông t s 21/2012/TT-NHNN ban hành nh ng quy nh i v i ho t ng liên ngân hàng i có hi u l c t ngày 01/09/2012 ã th hi n s ki m soát ch t ch iv i th tr ng liên ngân hàng tránh tình tr ng m c lãi su t th tr ng liên ngân hàng n m 2011 t ng nhanh n m c lãi su t th tr ng t ng m nh V i quy nh v m c lãi su t hi n t i thông t trên, vi c ngân hàng t ng lãi su t t ng t có th s khơng x y giai o n ti p theo, ó vi c a m c lãi su t thích h p v i quy nh nh ng v n có th c nh tranh v i ngân hàng khác m t vi c nhìn chung kh quan i v i chi nhánh Phát tri n a d ng s n ph m: phát tri n s n ph m huy ng a d ng, linh ho t v th i gian, lãi su t áp ng nhu c u theo t ng i t ng khách hàng cá nhân, t ch c doanh nghi p c s phân tích nhu c u quy mô c a th tr ng, ph i h p v i b ph n khác phát tri n s n ph m th , d ch v t ng c ng kh n ng huy ng v n iv i SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 42 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n ti n g i dân c , ngân hàng có th a hình th c huy ng m i nh g i ti t ki m b ng VN m b o b ng vàng, b ng USD, ti t ki m dành cho ng i cao tu i, ti t ki m tích l y i v i ti n g i c a t ch c kinh t , ngân hàng nên m r ng lo i hình d ch v tốn, u ãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có kho n ti n trì tài kho n u n nên t v n khách hàng chuy n i k h n t i th i i m thích h p em l i l i ích cao nh t cho khách hàng, hay gia t ng ti n ích, d ch v i kèm nh : bán b o hi m, bán vé máy bay, chi tr l ng cho doanh nghi p qua tài kho n mà khơng thu phí D ch v b o lãnh phát tri n c ng s làm gia t ng v n huy ng t i ngân hàng, b i trình th c hi n b o lãnh t i ngân hàng khách hàng ph i ký qu m t s ti n nh t nh ngân hàng c toàn quy n s d ng s ti n th i gian khách hàng ký qu i v i d ch v toán, c n m r ng thêm d ch v ngân hàng nh internet banking, home banking, giúp huy ng ngu n ti n g i toán có chi phí huy ng th p Ngân hàng ph i h p v i t ch c cung c p d ch v , hàng hóa, i n n c, i n tho i… làm d ch v thu h T ng c ng sách qu ng bá hình nh c a ngân hàng: so v i ngân hàng TMCP khác nh Á Châu, Ngân hàng qu c t VIB, Vietcombank…thì BIDV v n ch a tr ng ho t ng công tác tuyên truy n, qu ng bá cho hình nh c a ngân hàng Hi n nay, c nh tranh gi a ngân hàng ngày tr nên gay g t, ngân hàng ang ti n hành hàng lo t s n ph m d ch v thu hút khách hàng, c bi t ngu n v n t dân c , gi i pháp marketing m t gi i pháp hi u qu a hình nh, th ng hi u c a BIDV n nhi u h n v i nhóm khách hàng dân c Hi n i hóa cơng ngh ngân hàng: th i i ngày nay, vi c áp d ng công ngh , khoa h c, k thu t l nh v c ngân hàng ã tr thành m t v n c c kì quan tr ng Viêc th c hi n quy trình theo h ng t ng hóa khơng nh ng giúp chi nhánh gi m thi u th i gian ch i c a khách hàng ti t ki m chi phí cho nhân l c Tâm lý c a khách hàng bao gi c ng mong mu n d ch v c th c hi n m t cách nhanh chóng ti n l i nh t Vì v y, th i gian t i BIDV nói chung chi nhánh nói riêng c n u t h n n a công ngh m i hi n i h n có th thu hút c nhi u khách hàng s d ng d ch v c a khách hàng, c bi t d ch v toán chuy n ti n D ch v th c ng m t nh ng d ch v m nh c a BIDV, ó xu h ng tốn khơng dùng ti n m t ngày c a chu ng, vi c t ng c ng phát tri n s n ph m bên c nh cho vay nh ho t ng th m t nh ng cách a d ng hóa a th ng hi u c a BIDV n v i nhóm khách hàng dân c Gi i pháp cho huy ng v n trung dài h n: v n t ng ngu n v n trung dài h n m t v n quan tr ng c a chi nhánh, m c dù n m 2012, ngu n v n trung dài h n ã c c i thi n k nh ng v lâu dài, t tr ng ngu n v n dài h n c n t ng h n n a t ng ngu n v n huy ng trung dài h n, vi c c n tr ng h n n bi n pháp thu hút khách hàng, y m nh ho t ng b ng bá th ng hi u, t ng c ng công tác SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 43 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n qu ng cáo, t ch c nhi u ch ng trình khuy n nh ch ng trình rút th m trúng th ng cho khách hàng vay v n hay g i ti t ki m, ch ng th m dò v m c hài lòng c a khách hàng, t p trung khai thác ngu n v n trung dài h n nhi u h n t thành ph n c a th tr ng bán l nh ã phân tích phía c n ph i xây d ng t ch c th c hi n sách khách hàng, có nh ng sách phù h p th ng xuyên nh : xem xét phân lo i khách hàng có nh ng sách c bi t i v i nh ng khách hàng có ngu n ti n g i l n, tìm hi u nguyên nhân c a khách hàng ng ng giao d ch, rút ti n g i chuy n sang ngân hàng khác có bi n pháp thích h p nh m khôi ph c l i trì quan h t t v i khách hàng, c cán b nghi p v gi i, o c t t có kh n ng giao ti p t t giao d ch, ch m sóc khách hàng có s d ti n g i l n, s d ng nhi u d ch v ngân hàng, thành l p t chuyên trách giúp lãnh o áp ng yêu c u ch m sóc, ti p th ph c v nhóm khách hàng, tri n khai s n ph m d ch v , cung c p s n ph m tr n gói cho khách hàng, tìm hi u, nghiên c u khách hàng a s n ph m phù h p v i t ng i t ng khách hàng c th , có k ho ch phát tri n, quy ho ch, t o cán b chuyên sâu, chuyên nghi p v k n ng nghi p v , áp ng i u ki n hi n i, h i nh p, tác phong giao d ch, v n minh, hi n i, h ng d n chu áo khách hàng Gi i pháp th c hi n quy trình: th i gian có quy t nh cho vay i v i doanh nghi p t lúc nh n h s cho t i lúc gi i ngân lâu so v i ngân hàng TMCP khác, th i gian quy t nh cho vay i v i d án ng n h n dài h n cánh t 4-5 ngày tùy vào kho n vay thu c th m quy n phê t tín d ng c a V th i gian phê t tín d ng i v i kho n vay dài h n nh vay u t d án hay b o lãnh, th i gian phê t kho n vay thu c th m quy n phê t c a Phó giám c ph trách QHKH t ng i ng n, kho ng 10 ngày, i v i kho n vay thu c th m quy n c a phê t c a Giám c/Phó giám c ph trách r i ro tín d ng thu c th m quy n phê t c a H i ng tín d ng th i gian t ng i có th ch p nh n c, BIDV m t nh ng ngân hàng BIDV ã xây d ng H th ng x p h ng tín d ng n i b (Internal Credit Rating System - ICRS) x p h ng khách hàng làm c s phân lo i n theo thông l qu c t ây ph ng th c phân lo i n d a ph ng pháp nh tính k t h p v i nh l ng ti m c n v i thơng l qu c t , góp ph n ánh giá th c ch t h n ch t l ng tín d ng, ki m sốt c n x u, có bi n pháp ng n ng a x lý r i ro k p th i Qua ó h n ch cho th y, BIDV ngân hàng t ng i ki m soát ch t ch quy trình cho vay r i ro tín d ng cho chi nhánh nên vi c th i gian phê t tín d ng i v i kho n vay dài h n nh m tài tr cho u t d án b o lãnh nhìn chung t t, v a m b o th i gian h p lý m b o quy trình tín d ng c th c hi n m t cách nghiêm túc ch t ch Tuy nhiên i v i kho n vay ng n h n tài tr cho v n l u ng i v i kho n phê t thu c th m quy n phê t c a thu c th m quy n phê t c a Giám c/Phó giám c ph trách r i ro tín d ng, thu c th m quy n phê t c a H i ng tín d ng SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 44 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n t ng i dài, c i m c a kho n vay tài tr v n l u ng thông th ng nh m gi i quy t tình tr ng thi u h t ngu n v n t m th i c a doanh nghi p, th ng gi i quy t doanh nghi p mua nguyên v t li u theo c tr ng mùa v c a nguyên v t li u u vào Vì c tính trên, nên th i gian cho vay tài tr v n l u ng nên c rút ng n m b o th i gian cho doanh nghi p, thông th ng i v i ngân hàng t 7-10 ngày i v i vay ng n h n, nhiên, v a m b o th i gian cho khách hàng v a m b o h n ch c r i ro tín d ng trình th m nh cho vay, BIDV m t ngân hàng l n v i s l ng khách hàng nhi u nên th i gian t t cho th i gian phê t tín d ng tài tr cho v n l u ng ng i v i kho n phê t thu c th m quy n phê t c a thu c th m quy n phê t c a Giám c/Phó giám c ph trách r i ro tín d ng, thu c th m quy n phê t c a H i ng tín d ng nên dao d ng t 13-17 ngày Gi i pháp i v i ho t ng cho vay Ti p t c th c hi n úng theo l trình BIDV h i s t ra: th c hi n chuy n d ch c c u tín d ng theo h ng tích c c, thông qua vi c xây d ng n n khách hàng v ng ch c, u tiên h ng vào th tr ng m i kh i khách hàng cá nhân, doanh nghi p v a nh ; th c hi n a d ng hoá h n n a danh m c tín d ng theo ngành ngh , tr ng vào ngành có ti m n ng phát tri n dài h n, h n ch cho vay nh ng ngành có r i ro cao, ng th i t ng c ng cho vay i v i doanh nghi p nhà n c Ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng: n m 2012, n x u c a chi nhánh l n, th i gian ti p theo chi nhánh c n ti p t c c g ng t ng tr ng tín d ng ph i g n v i nhi m v huy ng v n ng th i phát tri n d ch v Ki m sốt ch t ch ch t l ng tín d ng m b o t l an toàn theo quy nh c a NHNN Th c hi n theo tinh th n Ch th s 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 c a Th ng c NHNN, ti p t c th c hi n gi m t c t tr ng d n cho vay l nh v c phi s n xu t so v i n m 2010, nh t l nh v c b t ng s n, ch ng khốn Xây d ng sách tín d ng c s chi n l c kinh doanh c a BIDV v i m c tiêu ki m soát r i ro, m b o an toàn hi u qu t i u Thêm vào ó, chi nhánh c n xây d ng nh ng sách riêng dành cho i t ng khách hàng c thù nh doanh nghi p v a nh , doanh nghi p ho t ng l nh v c nông nghi p phát tri n nông thôn, khách hàng l n, khách hàng chi n l c Không ng ng nghiên c u phát tri n s n ph m tín d ng m i: tình hình kinh t n m 2013 s cịn ti p t c khó kh n, theo ó, doanh nghi p v n ang th c hi n l trình tái c c u doanh nghi p, nhiên, cịn r t nhi u khó kh n cho doanh nghi p mà kh n ng qu n tr c ng nh kinh nghi m v n tái c c u v n y u B ng s hi u bi t c a mình, t o cán b chuyên sâu l nh v c nghiên c u v v n tái c c u doanh nghi p hi u qu Gi i pháp u có hi u qu i v i c doanh nghi p, ngân hàng toàn b n n kinh t V phía doanh nghi p, i u s góp ph n SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 45 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n h tr r t nhi u cho doanh nghi p c i thi n tình hình tài c a v i m t tình hình tài t t minh b ch, doanh nghi p s d dàng h n trình ti p c n ngu n v n c a ngân hàng V phía ngân hàng, thông qua vi c t v n cho doanh nghi p trình c i thi n tình hình tài chính, chi nhánh s có c nhi u thông tin h n h tr a quy t nh tín d ng i v i doanh nghi p, t v n gi i c tình hình tài t t minh b ch, chi nhánh có pháp cho doanh nghi p nh m t th cho doanh nghi p vay, t ng l i nhu n, h n ch c r i ro, c bi t r i ro tín d ng m r ng th ph n V phía n n kinh t , v n hi n c n gi i quy t v n n x u ngân hàng, tái c u trúc doanh nghi p khôi ph c s n xu t kinh doanh, t ng c tr ng b n v ng i v i ki m sốt l m phát, rõ ràng tài doanh nghi p c i thi n, doanh nghi p s ti p c n c ngu n v n c a ngân hàng d dàng h n v y có th gi i quy t c v n khôi ph c s n xu t kinh doanh n c, ngân hàng c ng s g p r i ro tài doanh nghi p ã c c i thi n Phát tri n h n n a th tr ng bán l : nh ng n m g n ây, nh m b t k p v i xu h ng phát tri n nhu c u tiêu dùng cá nhân c ng nh a d ng hóa doanh m c cho vay, v i m c tiêu nh h ng tr thành m t nh ng NHTM cung c p d ch v tín d ng bán l hàng u Trong giai o n 2006 – 2011 BIDV có s chuy n i c a BIDV, t NHTM ch y u cung c p a d ng s n ph m, d ch v cho khách hàng doanh nghi p chuy n sang nh h ng y m nh kinh doanh ngân hàng bán l Phân khúc th tr ng c tín d ng ch y u c a chi nhánh v n doanh nghi p, th tr ng bán l v n ch a chi nhánh t n d ng t i a, v y c n y m nh ho t ng tín d ng bán l Chi nhánh nên cung c p s n ph m tín d ng bán l bao g m: cho vay ho t ng s n xu t kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua ôtô, cho vay du h c, cho vay th u chi tín ch p, cho vay tiêu dùng tín ch p, c m c /chi t kh u gi y t có giá, cho vay u t , kinh doanh ch ng khoán v i ph ng th c, th t c cho vay linh ho t, thu n ti n v i m c lãi su t mang tính c nh tranh cao C th hóa hồn thi n sách khách hàng bán l ó th c hi n phân o n khách hàng bán l thành nhóm khách hàng nh : khách hàng quan tr ng, khách hàng thân thi t khách hàng ph thông Vi c giúp chi nhánh th c hi n sách ch m sóc, ti p th phù h p v i t ng phân o n phát tri n n n khách hàng bán l m c tiêu c a chi nhánh Chi nhánh có th m r ng m ng l i ngân hàng bán l t i nh ng a bàn có ti m n ng phát tri n kinh t , khu du l ch, khu ô th , khu công nghi p, khu ch xu t ng th i phát tri n s n ph m, d ch v ngân hàng bán l có hàm l ng cơng ngh cao, k t h p s n ph m tín d ng v i s n ph m ti n ích khác l nh v c huy ng v n, tài tr th ng m i, d ch v th , ngân hàng i n t hình thành s n ph m tr n gói cho m t khách hàng ho c nhóm khách hàng, qua ó nâng cao kh n ng c nh tranh v i i th n c v m t m ng l i, kh n ng ti p c n, hi u bi t ch m sóc khách hàng SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 46 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n Gi i pháp ki m soát r i ro: Theo báo cáo ki m toán n m 2012 trình Qu c h i khóa XIII k h p th n m c a Ki m toán Nhà n c (KTNN), n m qua, KTNN ã ti n hành ki m tốn báo cáo tài n m 2011 c a Ngân hàng Nhà n c t ch c tài chính, ngân hàng, b o hi m Trong q trình ki m tốn, KTNN ã phát hi n nhi u v n t n t i c n x lý ngân hàng Theo ó, t i ngân hàng BIDV, vi c thu th p hoàn thi n h s pháp lý, h s kinh t ki m soát h s v n ch a ch t ch Do ó, vi c qu n lý r i ro tín d ng nên c chi nhánh t lên hàng u, c bi t qu n tr r i ro danh m c tín d ng nh m m b o m t danh m c an toàn hi u qu Các kho n tín d ng nên c rà soát r i ro m i quy trình Chi n l c phát tri n tín d ng sách tín d ng phù h p nên c th c hi n d a chi n l c kinh doanh t ng th i k , ó xác nh v trí c a chi nhánh, i t ng khách hàng m c tiêu th tr ng c n h ng t i C n c vào chi n l c tín d ng, tình hình ho t ng kinh doanh c ng nh nhu c u v n d ki n, ch tiêu nh : k ho ch v c c u tín d ng; gi i h n tín c d ng theo t ng s n ph m, lo i ti n, l nh v c, thành ph n kinh t khách hàng s phân giao cho n v thành viên Nâng cao ch t l ng cơng tác th m nh: a thơng tin tài cho ngân hàng, m t s doanh nghi p n p báo cáo tài nh ng thơng tin thi u tin c y nh v y chi nhánh quan tâm h n vi c ki m tra, xác minh thông tin báo cáo tài k t qu kinh doanh c a doanh nghi p, c s s li u khách hàng cung c p c n t p trung th c hi n bi n pháp nh : i chi u công n , ki m tra hàng t n kho, ki m tra vi c trích kh u hao… C n i sâu vào ki m tra m c ích s d ng v n vay gi a h s ch ng t ki m tra th c t hi n tr ng c bi t i v i vi c cho vay xây d ng cơng trình, u t d án chi nhánh có th yêu c u khách hàng dùng v n t có th c hi n tr c, ngân hàng ch gi i ngân ã ki m tra giá tr mà doanh nghi p ã u t Nâng cao ch t l ng cán b tín d ng m t i u c n c quan tâm Y u t ng i y u t quan tr ng nh t quy t nh n s thành b i c a b t c m t ho t ng m i l nh v c i v i ho t ng tín d ng y u t ng i l i óng m t vai trò quan tr ng, quy t nh n ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v hình nh c a NHTM t ó quy t nh n hi u qu tín d ng c a ngân hàng B i v y, c n dành m t qu th i gian h ng d n t ch c t p hu n, b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v , tr ng nghi p v marketing, k n ng bán hàng, th ng th o h p ng v n hoá kinh doanh ng th i ph i th c hi n tiêu chu n hố cán b tín d ng Ngoài chi nhánh c ng c n nâng cao ch t l ng c a h th ng thơng tin tín d ng Trong cơng tác tín d ng, thơng tin y u t óng vai trò quy t nh giúp cho ngân hàng quy t nh có u t hay khơng Các thơng tin t phía khách hàng cung c p nhi u l i thi u SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 47 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n y , xác, v y cán b tín d ng khơng th ch d a vào lu ng thông tin khách hàng cung c p d án mà c n ph i n m b t, x lý thông tin v m i v n liên quan n ph ng án, d án t nhi u ngu n khác 4.3 KI N NGH Ki m soát ch t ch lãi su t ngân hàng: c quan Nhà N c c n ki m soát ch t ch h n lãi su t huy ng cho vay c a ngân hàng nh m tránh tình tr ng huy ng v t tr n c a ngân hàng t o m t cu c ua lãi su t tình tr ng bi n ng lãi su t t ng t X lý k p th i có hi u qu i v i t ch c vi ph m hành vi v t tr n lãi su t theo quy nh cu pháp lu t Theo ó, cơng tác tra, giám sát ngân hàng c n c y m nh, ng th i quy nh h p lý ch tài Công tác tra, giám sát c n t ng c ng t p trung ngu n l c cho vi c hoàn thi n “H th ng c nh báo s m” nh m d báo s m r i ro h th ng i u ki n kinh t th gi i s có nhi u bi n ng ph c t p, c c ng c nh ã d báo n m 2012 Khi công tác tra, giám sát ngân hàng t ng c ng s góp ph n gi m thi u nh ng hi n t ng “lách lu t” v tr n lãi su t T ó, ho t ng c a h th ng NHTM tr nên minh b ch h n, bi n pháp hành c a NHNN liên quan n gi m m t b ng lãi su t cho n n kinh t s m b o tính hi u qu H tr ngu n v n t m th i cho ngân hàng: h tr ngu n v n cho ngân hàng nh m áp ng tình tr ng kho n cho m t s ngân hàng, NHNN có th s d ng bi n pháp khác tái c p v n cho ngân hàng nh m gi i quy t vi c thi u kho n t m th i Khôi ph c th tr ng b t ng s n, gi i quy t tình tr ng n x u ngân hàng: bên c nh s n l c c a t ng doanh nghi p b t ng s n, Chính Ph c ng óng vai trị quan tr ng vi c ph c h i th tr ng b t ng s n nh m gi i quy t n x u c a ngành ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Theo ý ki n c a h u h t chuyên gia kinh t , v n x lý n x u ph i m t trình lâu dài ph i nh n cs ng thu n h tr tích c c c a t t c c p, ngành c p quy n m i gi i quy t c x lý n x u c n ph i h t s c ý: v n n x u khơng ch có tính l ch Tuy nhiên s , mà v n g n v i c thù riêng c a t ng m i quan h ngân hàng - khách hàng Chính v y, x lý n x u không th ti n hành theo ki u chi n d ch c, mà ph i tuân th m t quy trình ch t ch : Tr c h t, tuân th nguyên t c x lý r i ro tín d ng Basel a cơng khai r i ro Hai là, t ng NHTM trình ph ng án x lý n x u riêng c s i t ng khách hàng c a c i m kinh doanh Ba là, NHTM nên trình ph ng án x lý r i ro v i NHNN Trên c s ó, NHNN s a k ch b n x lý r i ro Các k ch b n c ng ph i ch cho c phí t n x lý th nào, sách ti n t h tr kho n th cơng c cs SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 48 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n d ng (Th tr ng m ? D tr b t bu c? Tái c p v n? ) Chính sách tài khóa ph i tham gia ch v i li u l ng nào? (Thu thu nh p doanh nghi p? B m v n NSNN? ) Các gi i pháp g n ây c a Chính ph n m 2013 nh xu t gói tín d ng 30 nghìn t VN v i lãi su t h tr 6% nhìn chung h p lý v a phù h p v i kh n ng hi n c a Nhà n c i t ng th h ng cán b công ch c, viên ch c, l c l ng v trang, i t ng có thu nh p th p, vay thuê, mua nhà th ng m i có di n tích nh h n 70m2, giá bán d i 15 tri u ng/m2; ch u t d án xây d ng nhà xã h i Tuy nhiên v i gói c u tr cịn nhi u v n c n quan tâm, có th doanh nghi p c vay s d ng s ti n không cho vi c xây d ng nhà xã h i ho c m c dù lãi su t ã h nh ng ng i dân v n khơng mua nhà l i ti p t c y n x u lên cao, Chính Ph c n c n tr ng h n th c thi gói tín d ng Khôi ph c s n xu t, tiêu dùng n c: ti p t c th c hi n gi i pháp nh m kh c ph c tình tr ng ình n s n xu t c a doanh nghi p nh th c hi n sách mi n gi m thu , phí, h tr thúc y tiêu dùng n i a, ý t p trung vào i t ng thu nh p trung bình th p xã h i Các xu t th i gian g n ây c a doanh c xem m t gi i nghi p nh m gi m thu xu ng cịn 23%, nhiên gi m thu khơng pháp t t nh t, mà thay vào ó v n tái c u trúc doanh nghi p ngành ngân hàng m c tiêu dài h n b n v ng c a Th c hi n sách thu hút ngu n v n n c a vào s n xu t, thúc y t ng tr ng Và ti p t c sách nh m n nh kinh t v mơ, t ng tr ng i ôi v i ki m ch l m phát, n nh v mô c ng m t nh ng i u ki n c ng c lòng tin ng i dân t o i u ki n d dàng h n ho t ng huy ng ngu n v n trung dài h n C n tr ng trình tái c c u ngành ngân hàng: tái c u trúc h th ng ngân hàng ch u tác ng b i nhi u nhân t n c qu c t s có tác ng t i nhi u ch th khác nhau, nên v n c n ph i h t s c th n tr ng có m t l trình th t phù h p V m t nguyên lý v n tái c u trúc s di n toàn h th ng, nh ng m c tiêu v n h ng vào NHTM nh , ho t ng y u M c dù nh ng NHTM nh , nh ng có m i quan h khách hàng l n, ch y u khách hàng cá nhân nh l , nên nh ng b t c p s b khu ch i r t nhanh m nh Chính th , m t s th n tr ng c n thi t Tr c h t, c n ph i làm s ch b ng cân i k toán c a n m t m ki m NHTM c n c c u l i, b o m r ng kho n tín d ng có v n sốt c SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 49 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n PH N K T LU N Khóa lu n ã nêu m c tiêu nghiên c u nh phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay ba n m g n nh t, nêu lên nh ng nguyên nhân nh h ng n ho t ng huy ng cho vay, t ó a bi n pháp ki n ngh nh m c i thi n ho t ng huy ng cho vay t ng lai Tuy nhiên sinh viên th c t p nên vi c ti p c n thơng tin c a ngân hàng cịn h n ch , ch a i sâu c vào ho t ng c a BIDVCNSGD2 c ánh giá s ti p t c n m khó V i nh ng d báo c a chuyên gia, n m 2013 kh n nhi u thách th c i v i ngành ngân hàng b i ây s n m ti p t c c a trình tái c u trúc n n kinh t c a Chính ph , c bi t tái c u trúc ngành ngân hàng, ng th i th gi i nguy c c a cu c kh ng ho ng n công Châu Âu v n th c s lo ng i Trong b i c nh ó, m c tiêu ho t ng c a ngành ngân hàng n m 2012 theo nh h ng c a Chính Ph v n t ng tr ng ng th i ki m ch l m phát, n nh kinh t v mô Vi c NHNN ti p t c trì sách ti n t th n tr ng n ngu n cung ti n th tr ng b h n ch , m t khác ng thái gi m d n tr n lãi su t huy ng c a NHNN th i gian g n ây c ng có th n ngân hàng ti p t c g p khó kh n vi c thu hút ti n g i VN C nh tranh huy ng v n s n chi phí m t ng v n huy ng gia t ng Kinh t th gi i Vi t Nam n m 2013 c d báo cịn nhi u khó kh n n ng i dân th t ch t chi tiêu, c u tiêu dùng gi m, gián ti p nh h ng n nhu c u s d ng d ch v ngân hàng Bên c nh ó, c u tiêu dùng gi m c ng n doanh nghi p ti p t c ph i thu h p s n xu t ho c ho t ng c m ch ng Tín d ng phát sinh m i h n ch ngân hàng ang tri t thu h i n x u, l i nhu n t m ng tín d ng c a ngân hàng d ki n s không t ng tr ng m nh nh giai o n 2006-2009 Thêm vào ó, t ng tr ng tín d ng n m 2013 c ng không th t ng m nh v n b ki m soát m c d i 17% Tuy v y, ti m n ng th tr ng i v i ngành ngân hàng Vi t Nam n m t i v n r t l n M c dù có quy mơ dân s ng th 13 th gi i (87 tri u ng i), ó có h n 60% dân s tu i lao ng, ng th i, t ng l p trung l u c dân ô th ang t ng lên nhanh chóng, nh ng s l ng ng i dân Vi t Nam s d ng d ch v tài ngân hàng r t khiêm t n (hi n th i ch m i có kho ng 20% dân s s d ng V i nh ng ti m n ng th thách th i gian s p t i, v i v th m t ngân hàng l n ho t ng lâu i, BIDV nói chung CNSGD2 nói riêng s có nhi u c h i c ng nh khó kh n l trình th c hi n nh h ng phát tri n, chi nhánh s ph i n l c h n n a t c nh ng thành t u phát tri n b n v ng ngành SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 50 ... m 20 1 c a chi nhánh 12 vt: v t ng g Tình h hình huy ng sáu thá u n m 20 12 (t ng) 12/ 2011 01 /20 12 02/ /20 12 03 /2 20 12 04 /20 12 05 /20 1 06 /20 12 12 Thán ng 10.980 9.617 8.184 11 .814 11.630 12. 25... T NG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAMCNSGD2 15 3 .2 PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM- CHI NHÁNH S GIAO D CH ... TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM- CHI NHÁNH S GIAO D CH NG CH NG 4: KI N NGH VÀ GI I PHÁP NH M HOÀN THI N HO T HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM -CHI NHÁNH S GIAO D CH

Ngày đăng: 24/11/2014, 01:37

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan