Phân tích hiệu quả hoạt động huy động và cho vay ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh sở giao dịch 2

TR NG CH IH CM TP.H NG TRÌNH ÀO T O CHÍ MINH C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM – CHI NHÁNH S GIAO D CH SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên MSSV: 0954030450 NGÀNH: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguy n V n Thu n Thành ph H Chí Minh – N m 2013 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n DANH M C CH T VI T T T VI T T T BIDV TMCP WTO ASEAN APEC CNSGD2 NGH A C A T Ngân hàng th ng m i c ph n Tri n Vi t Nam Th u T Phát ng m i c ph n T ch c th ng m i th gi i Hi p h i qu c gia ông Nam Á Di n àn h p tác Châu Á-Thái Bình D ng Chi nhánh-s giao d ch NHNN Ngân hàng Nhà n TCTD T ch c tín d ng VCSH V n ch s h u SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên c iii Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n DANH M C B NG BI U, HÌNH V DANH M C B NG BI U B ng 3.1: Tình hình v n ch s h u (VCSH), t ng tài s n (TTS) qua n m B ng 3.2: L i nhu n tr B ng 3.3: Tình hình huy c thu BIDV-CNSGD2 ng v n c a chi nhánh B ng 3.4 : Huy ng v n theo B ng 3.5 : Huy ng v n theo th i h n c a chi nhánh B ng 3.6: Huy ng v n theo lo i ti n c a chi nhánh B ng 3.7: Tình hình huy it ng c a chi nhánh ng v n sáu tháng B ng 3.8: T ng ngu n v n, v n huy u n m 2012 c a chi nhánh ng chi nhánh B ng 3.9: Tình hình d n c a chi nhánh B ng 3.10: D n theo it ng c a chi nhánh B ng 3.11: D n theo th i h n c a chi nhánh B ng 3.12: D n theo lo i ti n B ng 3.13: N phân lo i theo nhóm B ng 3.14: D phòng r i ro B ng 3.15: H s Q B ng 3.16: Tình hình n h n B ng 3.17: Thu c th m quy n phê t c a Phó giám hàng B ng 3.18: Thu c th m quy n phê t c a Giám tín d ng B ng 3.19: Thu c th m quy n phê t c a H i SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên c ph trách quan h khách c/Phó giám c ph c trách r i ro ng tín d ng iv Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n DANH M C HÌNH V Hình 3.1: Tình hình v n ch s h u t ng tài s n BIDV qua n m Hình 3.2 S c c u t ch c Ngân hàng TMCP Hình 3.3: S t ch c Ngân hàng TMCP u T Và Phát Tri n Vi t Nam u T Và Phát Tri n Vi t Nam- CNSGD2 Hình 3.4: L i nhu n tr Hình 3.5: Tình hình huy Hình 3.6: Huy ng c a chi nhánh ng v n theo it ng c a chi nhánh ng v n theo th i h n c a chi nhánh ng v n theo lo i ti n Hình 3.11: C c u huy Hình 3.12: Huy it ng v n theo th i h n c a chi nhánh Hình 3.9: C c u huy Hình 3.10: Huy ng v n c a chi nhánh ng v n theo Hình 3.7: C c u huy Hình 3.8: Huy c thu c a chi nhánh so v i l i nhu n BIDV ng v n theo lo i ti n ng v n tháng Hình 3.13: T tr ng v n huy u n m 2012 c a chi nhánh ng t ng ngu n v n c a chi nhánh Hình 3.14: Tình hình d n c a chi nhánh Hình 3.15: D n theo it ng Hình 3.16: C c u d n theo it ng Hình 3.17: D n theo th i h n c a chi nhánh Hình 3.18: C c u d n theo th i h n c a chi nhánh Hình 3.19: D n theo lo i ti n Hình 3.20: C c u d n theo lo i ti n Hình 3.21: Tình hình n theo nhóm c a chi nhánh Hình 3.22: C c u nhóm n so v i t ng d n Hình 3.23: D phịng r i ro c a chi nhánh Hình 3.24: H s Q c a chi nhánh Hình 3.25: Tình hình n h n c a chi nhánh Hình 4.1: T c t ng tr ng tín d ng n n kinh t qua n m SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên v Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n M CL C PH N M CH U NG 1: GI I THI U S L 1.1 T NG QUAN V V N 1.2 LÝ DO CH N CV TÀI NGHIÊN C U TÀI 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U 1.5 PH M VI NGHIÊN C U 1.6 K T C U C A KHÓA LU N CH NG 2: C S LÝ THUY T 2.1 T NG QUAN V HO T NG NHTM 2.1.1 Khái ni m NHTM 2.1.2 Ch c n ng c a NHTM 2.1.3 Ho t ng kinh doanh c a NHTM 2.1.4 Vai trò c a ho t 2.2 NGHI P V HUY ng NHTM NG V N 2.2.1 Khái ni m 2.2.2 Hình th c huy ng v n 2.2.3 ánh giá hi u qu ho t ng huy ng v n 2.3 NGHI P V CHO VAY 2.3.1 Khái ni m 2.3.2 Hình th c cho vay 2.3.3 ánh giá hi u qu ho t CH ng cho vay 10 NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CNSGD2 12 3.1 GI I THI U CHUNG V NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CNSGD2 12 3.1.1 T NG QUAN V BIDV 12 3.1.2 T NG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAMCNSGD2 15 3.2 PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CHI NHÁNH S GIAO D CH 19 SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên vi Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n 3.2.1 Phân tích ánh giá hi u qu ho t ng huy ng v n 19 3.2.2 Phân tích ánh giá hi u qu ho t ng cho vay 26 3.3 T N T I VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HO T NG HUY NG V N VÀ CHO VAY C A CNSGD2 37 3.3.1 T n t i 37 3.3.2 Nguyên nhân 37 CH NG 4: GI I PHÁP VÀ KI N NGH 40 4.1 MÔI TR NG NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG VI T NAM VÀ NH H NG PHÁT TRI N C A CNSGD2 40 4.1.1 Mơi tr ng ngành Tài chính-Ngân hàng Vi t Nam 40 4.1.2 ng phát tri n c a CNSGD2 41 nh h 4.2 GI I PHÁP 42 4.3 KI N NGH 48 PH N K T LU N 50 SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên vii Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n PH N M U V i xu th phát tri n nh hi n nay, Vi t Nam ngày có nhi u thành cơng vi c h i nh p qu c t nh tham gia vào t ch c th ng m i th g i WTO, ASEAN, APEC…, i v i nh ng thành cơng ó c nh ng c h i thách th c cho n n kinh t Vi t Nam nói chung l nh v c tài chính-ngân hàng nói riêng ph i v t qua H n n a, v i cu c kh ng ho ng tài n m 2007-2008 b t u t M lan r ng toàn c u hàng lo t c a nh ch tài kh ng l , th tr ng ch ng khoán kéo theo s s p g p nhi u khó kh n m t v n nan gi i i v i ngành ngân hàng ó n x u c a ngân hàng t ng m nh, theo th ng c NHNN, Nguy n V n Bình, t l n x u Vi t Nam vào cu i n m 2012 lên n 10%, t ng 6% so v i cu i n m 2011, mà ngu n g c ch y u c a kho n n x u ngân hàng cho vay l nh v c b t ng s n mà hi n t i th tr ng b t ng s n v n tình tr ng óng b ng g p nhi u khó kh n cho n hi n nay, s nh h ng c a cu c kh ng ho ng v n ch a th c s k t thúc Vi t Nam v n ang công cu c h i ph c n n kinh t NHNN ban hành thông t s 04/2010/TT-NHNN vào tháng 2/2011, the ó ngân hàng ti p t c l trình tái c c u nh m áp ng nhu c u c a n n kinh t xây d ng m t h th ng ngân hàng lành m nh Các ngân hàng hi n t i ang ph i i m t v i toán t c hi u qu l nh v c huy ng cho vay b i c nh n n kinh t hi n ó c ng lý tơi l a ch n tài “Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay Ngân hàng TMCP tài nghiên c u lu n u T Và Phát Tri n Vi t Nam-Chi nhánh S Giao D ch 2” làm v n SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên Phân tích hi u qu ho t CH ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n NG 1: GI I THI U S 1.1 T NG QUAN V V N L CV TÀI NGHIÊN C U Trong nh ng n m g n ây, n n kinh t th gi i nói chung Vi t Nam nói riêng có nhi u bi n ng nh h ng sâu s c c a cu c kh ng ho ng n công Châu Âu v n v n c quan tâm nhi u, i v i tình hình n c, v n tái c u trúc ho t ng ngân hàng nh m lành m nh hóa h th ng ngân hàng, gi i pháp gi i quy t n x u c a h th ng ngân hàng, n nh v mơ khơi ph c tình hình s n xu t kinh doanh n c…là nh ng v n n i b t th i gian qua V i v th m t ngành u tàu i v i m i n n kinh t , h th ng ngân hàng óng vai trị quan tr ng i v i toàn b n n kinh t , v y khơi ph c phát tri n b n v ng v n t c hi u qu ho t ng huy ng cho vay v n h t s c c p thi t, c bi t tình tr ng hi n t i c a n n kinh t n c th gi i khó kh n 1.2 LÝ DO CH N TÀI Ho t ng NHTM Vi t Nam ã có nhi u thay i, lo i hình s n ph m d ch v ã c a d ng hóa linh ho t h n, công ngh c ng ã có nh ng c i ti n v t b t, v y, so v i n c toàn th gi i, ngành ngân hàng Vi t Nam nh y u, m nh v s l ng nh ng ch t l ng ch a c quan tâm nâng cao ch t l ng m nh c nh tranh v i ngân hàng khác a bàn ho t ng n ng l c c ng nh nhóm ngân hàng kh i ngo i t c hi u qu ho t ng huy ng cho vay v n hàng u i v i toàn b ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP u T Và Phát Tri n Vi t Nam-Chi nhánh S Giao D ch nói riêng ngân hàng ng v ng l nh v c ngân hàng th i gian t i mà nh ng d oán u cho r ng n n kinh t th gi i Vi t Nam u s ti p t c g p khó kh n ng tr c nh ng th thách trên, vi c t c hi u qu ho t ng huy ng cho vay yêu c u c p thi t i v i m i ngân hàng, ó lý tơi ch n tài “Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay Ngân hàng TMCP u T Và Phát Tri n Vi t Nam-Chi nhánh S Giao D ch 2” 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 n m g n nh t Xem xét y u t c a n n kinh t nh h ng n ho t ng BIDV-CNSGD2 a gi i pháp ki n ngh nh m hoàn thi n nâng cao ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên Phân tích hi u qu ho t 1.4 PH ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n NG PHÁP NGHIÊN C U Thu th p s li u liên quan n phân tích t Phịng k ho ch t ng h p BIDV-CNSGD2 Ph ng pháp kh nh m a s li u c so sánh S d ng ng d ng excel v th S d ng trang BIDV.com.vn l y báo cáo tài chính, b ng cáo b ch báo cáo th ng niên Phân tích theo chi u ngang: phân tích ph n tr m thay i kho n m c qua n m ánh giá cm c bi n ng t ng kho n m c i v i m i n m ng th i ánh giá c xu h ng bi n ng t ng lai Phân tích theo chi u d c: phân tích t tr ng t ng thành ph n t ng ngu n v n hay t ng d n nh m ánh giá c c u c a kho n m c t ng ngu n v n hay t ng d n S d ng s li u n 30/06/2012 c a chi nhánh phân tích tình hình huy ng cho vay, d a m i t ng quan gi a kho n m c n tháng 2012 phân tích bi n ng kinh t , tình hình v mơ nh m a s c oán cho cu i n m 2012 1.5 PH M VI NGHIÊN C U ánh giá tình hình huy ng cho vay i v i Ngân hàng Vi t Nam-CNSGD2 ba n m g n nh t Nghiên c u m t s thông t , ngh quy t c a Chính Ph n n kinh t u T Và Phát Tri n c ban hành nh m n nh 1.6 K T C U C A KHÓA LU N Bài lu n g m: l i m u, ch ng 1, ch ng 2, ch thúc, ó n i dung c th t ng ch ng nh sau: CH NG 1: GI I THI U S L CH CV ng 3, ch ng l i k t TÀI NG 2: C S LÝ THUY T CH NG 3: PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CHI NHÁNH S GIAO D CH NG CH NG 4: KI N NGH VÀ GI I PHÁP NH M HOÀN THI N HO T HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM -CHI NHÁNH S GIAO D CH SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên Phân tích hi u qu ho t ng huy CH ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n NG 2: C S 2.1 T NG QUAN V HO T LÝ THUY T NG NHTM 2.1.1 Khái ni m NHTM Theo ngh nh 59/2009/N -CP, NHTM c nh ngh a nh sau: “NHTM ngân hàng c th c hi n toàn b ho t ng ngân hàng ho t ng kinh doanh khác có liên quan m c tiêu l i nhu n theo quy nh c a Lu t TCTD quy nh khác c a pháp lu t” 2.1.2 Ch c n ng c a NHTM Ch c n ng trung gian tín d ng: n n kinh t t i m tr ng: có m t s l ng v n t m th i nhàn r i c a ch khác l i có m t s l ng ch th khác t m th i thi u v n NHTM v i vai trò trung gian, nh p c u n i li n ch th kinh t l i v i nhau, ng i “ i vay cho vay” i u có vai trò to l n t th i i m ln t n t i tình th ch a c n dùng n, m t gi i quy t tình tr ng th a thi u v n n n i v i n n kinh t vì: M t m t, ngân hàng t p trung h u h t nh ng ngu n v n nhàn r i n n kinh t bi n t ch ph ng ti n tích l y thành ngu n v n l n cho n n kinh t M t khác, ngân hàng s d ng ngu n v n cung ng cho n n kinh t v i tính luân chuy n c a g p nhi u l n Nh v y, NHTM v a ng i i vay v a ng i cho vay, nghi p v tín d ng c a ngân hàng t p h p tài l c c a khách hàng em cho khách hàng khác vay l i Ch c n ng trung gian toán qu n lý ph ng ti n toán: xu t phát t ch c n ng ng i th qu c a doanh nghi p, ngân hàng có d ch v toán theo s y nhi m c a khách hàng i u ki n th c hi n Ch c n ng cung ng d ch v ngân hàng: ngân hàng có th cung c p d ch v ngày a d ng cho khách hàng nh : t v n tài u t cho doanh nghi p, làm i lý phát hành c phi u, trái phi u m b o hi u qu cao ti t ki m chi phí, d ch v cho thuê két s t, b o qu n an tồn v t có giá v.v Ch c n ng t o ti n: trình t o ti n c a NHTM c th c hi n thông qua ho t ng tín d ng tốn h th ng ngân hàng m i quan h ch t ch v i h th ng ngân hàng trung ng c a m i qu c gia V i m t h th ng ngân hàng hoàn ch nh, v i m t s l ng ti n g i ban u A t l d tr b t bu c nh t nh NHTM có th t o m t s l ng ti n ghi s l n h n l ng ti n ban u g p nhi u l n thông qua h s t o ti n c tính nh sau: SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n B ng 3.17: Thu c th m quy n phê t c a Phó giám Chi t kh u, cho vay v n l u Cho vay u t d án B o lãnh ng T ng s th i gian (ngày làm vi c) 10 10 B ph n QHKH C p có th m quy n phê t 2 7 B ng 3.18: Thu c th m quy n phê t c a Giám T ng s th i gian (ngày làm vi c) u t d án B o lãnh 15 c ph c trách r i ro tín d ng B ph n QLRR C p có th m quy n phê t r i ro B ph n QTTD C p có th m quy n phê t xu t TD 10 10 B ng 3.19: Thu c th m quy n phê t c a H i ng tín d ng T ng s th i gian (ngày làm vi c) Chi t kh u, cho vay v n l u u t d án B o lãnh SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 1 20 ng B ph n QHKH c/Phó giám B ph n QTTD 20 Chi t kh u, cho vay v n l u c ph trách quan h khách hàng ng B ph n QHKH C p có th m quy n phê t xu t TD B ph n QLRR B ph n QTTD C p có th m quy n phê t r i ro 18 22 10 2 22 10 2 36 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n 3.3 T N T I VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HO T NG V N VÀ CHO VAY C A CNSGD2 NG HUY 3.3.1 T n t i B t n c c u ngu n v n huy ng: CNSGD2 huy ng ngu n v n ch y u t ngu n ng n h n không k h n, t tr ng ngu n v n dài h n chi m t tr ng th p ây tình tr ng chung c a n n kinh t nh ng n m g n ây, mà ngu n v n ch y u s d ng cho vay trung dài h n i u có th gây tình tr ng m t kho n cho chi nhánh Th tr ng bán l ch a c t n d ng: theo nh h ng phát tri n c a h i s v phát tri n th tr ng bán l , chuy n d ch c c u khách hàng theo h ng phát tri n khách hàng m i doanh nghi p v a nh , khách hàng cá nhân Huy ng v n c a chi nhánh t p trung nhi u vào hai phân khúc l n khách hàng doanh nghi p khách hàng cá nhân, tình tr ng khó kh n c a n n kinh t v n ang ti p t c, doanh nghi p t ng lai s có xu h ng t n d ng ngu n ti n m t nhàn r i ph c v cho ho t ng s n xu t H n n a vi c phân o n khách hàng xác nh khách hàng m c tiêu hi n ch a c quan tâm c bi t ch a tr ng n vi c xây d ng th ng hi u, hình nh nh m t n d ng l i th v quy mô c a BIDV ang có m t c 63 t nh, thành ph c n c V n n x u v n toán nan gi i: u 2011, n x u v n kho n tr thành m i quan tâm hàng u c a ngành ngân hàng, n x u c a ngân hàng t ng nhanh, v n tín d ng b ng l i ngành b t ng s n, lãi su t t ng kéo theo tình tr ng óng b ng kéo dài c a th tr ng b t ng s n Các doanh nghi p b t ng s n ch i s h tr t phía Nhà N c, sách c a b xây d ng vi c i u ch nh di n tích c n h chuy n nhà th ng m i thành nhà xã h i v i m t m c thu h p lý NHNN g n ây a ki n ngh v vi c a lãi su t c a kho n vay b t ng s n c tr v 15% nh m giúp th tr ng có nh ng chuy n bi n kh quan h n M c a d ng hóa lo i hình d ch v khơng cao: ch y u t p trung vào cung ng d ch v ngân hàng truy n th ng huy ng v n, cho vay toán, lo i hình d ch v khác, nh t d ch v m i nhi u ti n ích l i khó tri n khai 3.3.2 Nguyên nhân nh h ng c a tình hình th gi i: S nh h ng c a cu c kh ng ho ng n c M n công Châu Âu: xu t kh u Vi t Nam g p nhi u khó kh n, Châu Âu th tr ng xu t kh u l n th hai Vi t Nam, n m 2012 v i nh ng khó kh n n c kh i EU ph i i m t nh thu nh p c a ng i dân SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 37 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n gi m, l m phát cao, gia t ng th t nghi p…d n n xu h ng th t ch t tiêu dùng n hàng nh p kh u vào EU b nh h ng nh t nh N m 2011, v i m c n công chi m 54.6% GDP, b i chi ngân sách m c 4.9% GDP, Vi t Nam c t ch c tín nhi m ánh giá có m c r i ro so v i n c khu v c ASEAN, i u ã gi m kh n ng thu hút v n u t , v n vay n c ngồi…Nh ng i u góp ph n gây s trì tr i v i n n kinh t tín d ng n m 2012 t ng tr ng âm nh h ng c a tình hình kinh t n c: Tình hình kinh t có nhi u bi n ng: cu i 2012, l m phát c trì m c 6.9%, t ng tr ng tín d ng âm n n kinh t tr ng thái y u tác ng khơng n ho t ng c a chi nhánh M c t ng hàng t n kho doanh nghi p t ng cao n m 2012 (tính n ngày 01/3/2012, hàng t n kho c a ngành công nghi p ch bi n, ch t o t ng 34,9% so v i k n m tr c, m t s ngành m c 50% nh s n xu t s t, thép, xi m ng, thu c lá…), nhu c u tiêu dùng s t gi m nh ng bi n ng b t ng c a tình hình kinh t Ghi nh n tình hình kinh t tháng u n m 2013 v n ti p t c k ch b n cu i n m 2012, c n c ghi nh n s n l c c a c Chính Ph doanh nghi p vi c trì n nh t c t ng tr ng kinh t nh ng v n t n t i r t nhi u r i ro, n n kinh t ch a th c s n nh i u gây khó kh n h n cho chi nhánh công tác huy ng v n trung dài h n Nguyên nhân tình tr ng n x u: m t nh ng nguyên nhân gây tình tr ng n x u t ng nhanh n m 2011 b t ngu n t “vòng l n qu n”, ngân hàng thi u kho n, cu c ch y ua lãi su t di n ra, lãi su t cho vay t ng cao d n n doanh nghi p không ti p c n c v n, doanh nghi p khó kh n v v n v i cú s c giá d u t ng d n ho t ng kinh doanh hi u qu , kinh t trì tr làm nh h ng n kh n ng tr n úng h n c a doanh nghi p, kh n ng tr n c a doanh nghi p gi m d n n kho n th tr ng tín d ng NHTM gi m, kho n gi m i kèm v i l m phát t ng cao l i ph i n lãi su t cho vay cao Nh ng n m 2012, m c dù lãi su t liên t c c i u ch nh gi m, nh ng t ng tr ng tín d ng v n âm ó nhu c u c a n c gi m m nh doanh nghi p g n nh ch s n xu t c m ch ng Khó kh n vi c khơi ph c th tr ng b t ng s n: khó kh n vi c ph c h i th tr ng b t ng s n m t ph n nguyên nhân i u ki n kinh t khó kh n nên nhu c u mua nhà c a ng i dân gi m sút, nguyên nhân ch y u v n ni m tin i v i th tr ng ngày m t i th i k t ng tr ng m nh, thông tin th c tr ng b t ng s n thi u minh b ch, vi c qu n lý c a c quan Nhà N c ch a quan tâm, n m c giá b y lên cao r t nhi u so v i giá tr c a tài s n, tình tr ng ch u t vi ph m h p ng… Khôi ph c c ni m tin c a nhà u t c ng nh ng i dân i v i th tr ng b t ng s n v n m t nh ng v n tiên quy t vi c khôi ph c th tr ng b t ng s n gi i quy t v n n x u cho chi nhánh SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 38 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n Khó kh n vi c phát tri n, a d ng hóa lo i hình d ch v : trình phát tri n n n kinh t Vi t Nam ch a cao, n n t ng h t ng k thu t nhìn chung ch a cho phép chi nhánh tri n khai lo i hình d ch v ngân hàng hi n i H n n a, m t b ph n không nh khách hàng n n kinh t ch a có s nh n th c úng v vai trị v trí c a d ch v ngân hàng m i, nhánh s khó tri n khai Ð có th tri n khai thành cơng lo i hình d ch v m i ln ịi h i i u ki n v h t ng k thu t công ngh m c t ng thích, nh ng có th tri n khai c k thu t công ngh hi n i, chi phí cao c ng m t v n SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 39 Phân tíc hi u qu h t ch ho CH ng hu uy ng c vay BID cho DV-CNSGD GVHD:T Nguy n V n Thu n D2 TS NG 4: GI I PHÁ VÀ KI N NGH ÁP 4.1 MƠI TR T NG N NGÀ ÀNH TÀI CHÍNH I H-NGÂN HÀNG VI T N G NAM VÀ NH H N À NG PHÁT TRI N C A CNSGD2 G T C 4.1.1 Môi tr ng ngà Tài chính-N ành Ngân hàn Vi t N ng Nam Quá tr rình tái c c u ngân hàng ti p t c di n r m nh m M t tro nh ng y u ý nh t c a h th ng ngân hàng th ng m i Vi t ong g g Nam s t ng tr ng m t cách khôn cân i nhi u n m S t ng tr ng nhanh r ng h v quy mô v n trình qu n lý ch a theo k p N g Thông t q quy nh ch ti t cho vay h tr hi NHNN ã ph i h p v i B Xây d ng d th o T nhà theo Ngh quy t s 02/NQ-CP c a Chín Ph , tri n khai P nh i án c c u l i c TCTD giai o n 2011-2015 kh n tr ng hoàn th n 5, hi án x lý n x u c a h th ng n c TCTD án t thành l p C Công ty qu n lý tài s n Vi t Na qu n lý ch t ch vi c thành u am; ý h l p m i TCT chi nh TD, hánh ngân hàng n c m r ng m ng l i c a g c TCTD theo h n th n tr n h n m b o s ph tri n an toàn, lành m nh c a h th ng ng ng hát n h g TCTD V n n x u v x lý n x u h th ng ngân hàn g g ng Vi c t ng tr ng tín d ng m c cao giai o n 2008 8-2009 v i kh n ng ki m soát t r i ro c a ch c th c hi n t t m t nh ng nguyên nhân n tình tr ng n x u n i v n ch a n c gi i quy t cho n th i i m hi n t i y Hình T c 4.1: t ng tr T c ng tín d ng n n ki t qua n m inh a t ng t tr 36.6% ng tín d ng qua n m n a 26.7% 7.7% 2009 5.4% 2010 2011 2012 Ngu n: Cafef.vn N n ki t ti p t c kh kh n: inh hó M c dù lãi su t ã gi m tro th i gia g n ây nhiên vi c khô ph c s n su t, t ng ù ong an y, n ôi g tr ng kinh t ng kh kh n kh mà nhu c u c a n n kinh t Vi t Nam ngày gày hó hi V g s t gi m K t qu kh o sát m i nh t c a Công ty Nghiên c u th tr ng TNS ch th y ch m y ho s ni m tin c a n ng i tiêu dùng Vi t Nam t m c 68 n m 2012 s h xu ng 56 g g SVTH: Nguy n T Nh N : Thái Nguyên 40 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n n m 2013 Tâm lý s th t nghi p c a ng i dân c ng t ng thêm Báo cáo c a TNS c a ngày 25/1 t i TP HCM H i th o chuyên v ngành bán l sau kh o sát hàng nghìn h dân t i Vi t Nam m i ngày Theo ó, ch s ni m tin ng i tiêu dùng Vi t Nam s gi m xu ng cịn 56, s n m ngối 68 2011 79 (thang i m cao nh t 100) TNS a lý kinh t Vi t Nam suy gi m ng i tiêu dùng c m th y b t n h u h t ch tiêu 12 tháng t i N u nh tháng 8/2012, ch có 20% ng i c h i ngh r ng h có kh n ng b th t nghi p tháng m t n m s t ng lên 32%, tâm lý s th t nghi p c ng n h c n tr ng gi m thi u tiêu dùng Ni m tin c a ng i dân i v i h th ng ngân hàng: Trong th i gian g n ây, quy t sách c a Chính Ph nh m khơi ph c ni m tin c a ng i dân i v i h th ng ngân hàng ã d n t c k t qu kh quan, h n hai tháng u n m 2013, NHNN ã tri n khai m t lo t gi i pháp nh ban hành Ch th ch o toàn h th ng t ch c th c hi n sách ti n t m b o ho t ng ngân hàng an toàn, hi u qu Theo NHNN, huy ng v n ã t ng tr l i k t cu i tháng 1/2013 Tính n ngày 28/2/2013, huy ng v n t ng 2% so v i cu i n m 2012, g p h n hai l n m c t ng tháng u n m 2012 T c t ng huy ng v n b ng VN cao h n huy ng v n b ng ngo i t phù h p v i ch tr ng chuy n t quan h huy ng – cho vay sang quan h mua – bán ngo i t cho th y ni m tin c a ng i dân vào h th ng TCTD t ng lên Tín d ng so v i cu i n m 2012 gi m theo quy lu t hàng n m nh ng t ng tr l i tháng 2/2013 Tính n ngày 28/2/2013, tín d ng gi m 0,28%, th p h n m c gi m 1,88% tháng u n m 2012 Tuy nhiên ây m i ch hi u ng ng n h n Trong dài h n, ni m tin i v i ng i tiêu dùng n nh h n n a, sách a c n có s nh t quán, th n tr ng linh ho t h n n a 4.1.2 nh h ng phát tri n c a CNSGD2 Chi nhánh th i gian t i s phát tri n v i nh h ng sau: Th c hi n sách lãi su t linh ho t, phù h p v i th tr NHNN theo t ng th i k ng, tuân th quy nh c a Phát tri n s n ph m huy ng a d ng, linh ho t v th i gian, lãi su t áp ng nhu c u theo t ng i t ng khách hàng cá nhân, t ch c doanh nghi p c s phân tích nhu c u quy mô c a th tr ng, ph i h p v i b ph n khác phát tri n s n ph m th , d ch v t ng c ng kh n ng huy ng v n Tích c c hồn thi n h th ng s n ph m d ch v theo h ng chu n hố, t ng ti n ích, a d ng theo ngành ngh a bàn kinh doanh c a khách hàng g n v i Qu n tr r i ro SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 41 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n Th c hi n chuy n d ch c c u tín d ng theo h ng tích c c, thông qua vi c xây d ng n n khách hàng v ng ch c, u tiên h ng vào th tr ng m i kh i khách hàng cá nhân, doanh nghi p v a nh ; th c hi n a d ng hoá h n n a danh m c tín d ng theo ngành ngh , tr ng vào ngành có ti m n ng phát tri n dài h n, h n ch cho vay nh ng ngành có r i ro cao, ng th i t ng c ng cho vay i v i doanh nghi p nhà n c V i m c tiêu nh h ng tr thành m t nh ng NHTM cung c p d ch v tín d ng bán l hàng u, chi nhánh d i s ch o c a BIDV ã phát tri n nhi u s n ph m tín d ng cho i t ng khách hàng cá nhân, h gia ình kinh doanh Chi n l c phát tri n tín d ng sách tín d ng phù h p c nghiên c u xây d ng d a chi n l c kinh doanh t ng th i k , ó xác nh v trí c a BIDV, i t ng khách hàng m c tiêu th tr ng c n h ng t i C n c vào chi n l c tín d ng, tình hình ho t ng kinh doanh c ng nh nhu c u v n d ki n, ch tiêu nh : k ho ch v c c u tín d ng; gi i h n tín d ng theo t ng s n ph m, lo i ti n, l nh v c, thành ph n kinh t khách hàng s c phân giao cho n v thành viên 4.2 GI I PHÁP Gi i pháp i v i huy Gi i pháp t ng v n huy ng v n c a chi nhánh ng t dân c : Áp d ng sách lãi su t linh ho t: c i m chung c a dân c nh y c m v i lãi su t c a ngân hàng, nhóm khách hàng th ng hay so sánh m c lãi su t huy ng khác t ngân hàng, thơng th ng có tâm lý mong mu n có cm c lãi su t huy ng cao Vì v y, vi c áp d ng m c lãi su t linh ho t phù h p v i sách c a Nhà N c BIDV m t nh ng cách thu hút ngu n v n t dân c Trong tháng 4/2013, NHNN th c a m c lãi su t huy ng v ch 7.5%/n m, thông t s 21/2012/TT-NHNN ban hành nh ng quy nh i v i ho t ng liên ngân hàng i có hi u l c t ngày 01/09/2012 ã th hi n s ki m soát ch t ch iv i th tr ng liên ngân hàng tránh tình tr ng m c lãi su t th tr ng liên ngân hàng n m 2011 t ng nhanh n m c lãi su t th tr ng t ng m nh V i quy nh v m c lãi su t hi n t i thông t trên, vi c ngân hàng t ng lãi su t t ng t có th s khơng x y giai o n ti p theo, ó vi c a m c lãi su t thích h p v i quy nh nh ng v n có th c nh tranh v i ngân hàng khác m t vi c nhìn chung kh quan i v i chi nhánh Phát tri n a d ng s n ph m: phát tri n s n ph m huy ng a d ng, linh ho t v th i gian, lãi su t áp ng nhu c u theo t ng i t ng khách hàng cá nhân, t ch c doanh nghi p c s phân tích nhu c u quy mô c a th tr ng, ph i h p v i b ph n khác phát tri n s n ph m th , d ch v t ng c ng kh n ng huy ng v n iv i SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 42 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n ti n g i dân c , ngân hàng có th a hình th c huy ng m i nh g i ti t ki m b ng VN m b o b ng vàng, b ng USD, ti t ki m dành cho ng i cao tu i, ti t ki m tích l y i v i ti n g i c a t ch c kinh t , ngân hàng nên m r ng lo i hình d ch v tốn, u ãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có kho n ti n trì tài kho n u n nên t v n khách hàng chuy n i k h n t i th i i m thích h p em l i l i ích cao nh t cho khách hàng, hay gia t ng ti n ích, d ch v i kèm nh : bán b o hi m, bán vé máy bay, chi tr l ng cho doanh nghi p qua tài kho n mà khơng thu phí D ch v b o lãnh phát tri n c ng s làm gia t ng v n huy ng t i ngân hàng, b i trình th c hi n b o lãnh t i ngân hàng khách hàng ph i ký qu m t s ti n nh t nh ngân hàng c toàn quy n s d ng s ti n th i gian khách hàng ký qu i v i d ch v toán, c n m r ng thêm d ch v ngân hàng nh internet banking, home banking, giúp huy ng ngu n ti n g i toán có chi phí huy ng th p Ngân hàng ph i h p v i t ch c cung c p d ch v , hàng hóa, i n n c, i n tho i… làm d ch v thu h T ng c ng sách qu ng bá hình nh c a ngân hàng: so v i ngân hàng TMCP khác nh Á Châu, Ngân hàng qu c t VIB, Vietcombank…thì BIDV v n ch a tr ng ho t ng công tác tuyên truy n, qu ng bá cho hình nh c a ngân hàng Hi n nay, c nh tranh gi a ngân hàng ngày tr nên gay g t, ngân hàng ang ti n hành hàng lo t s n ph m d ch v thu hút khách hàng, c bi t ngu n v n t dân c , gi i pháp marketing m t gi i pháp hi u qu a hình nh, th ng hi u c a BIDV n nhi u h n v i nhóm khách hàng dân c Hi n i hóa cơng ngh ngân hàng: th i i ngày nay, vi c áp d ng công ngh , khoa h c, k thu t l nh v c ngân hàng ã tr thành m t v n c c kì quan tr ng Viêc th c hi n quy trình theo h ng t ng hóa khơng nh ng giúp chi nhánh gi m thi u th i gian ch i c a khách hàng ti t ki m chi phí cho nhân l c Tâm lý c a khách hàng bao gi c ng mong mu n d ch v c th c hi n m t cách nhanh chóng ti n l i nh t Vì v y, th i gian t i BIDV nói chung chi nhánh nói riêng c n u t h n n a công ngh m i hi n i h n có th thu hút c nhi u khách hàng s d ng d ch v c a khách hàng, c bi t d ch v toán chuy n ti n D ch v th c ng m t nh ng d ch v m nh c a BIDV, ó xu h ng tốn khơng dùng ti n m t ngày c a chu ng, vi c t ng c ng phát tri n s n ph m bên c nh cho vay nh ho t ng th m t nh ng cách a d ng hóa a th ng hi u c a BIDV n v i nhóm khách hàng dân c Gi i pháp cho huy ng v n trung dài h n: v n t ng ngu n v n trung dài h n m t v n quan tr ng c a chi nhánh, m c dù n m 2012, ngu n v n trung dài h n ã c c i thi n k nh ng v lâu dài, t tr ng ngu n v n dài h n c n t ng h n n a t ng ngu n v n huy ng trung dài h n, vi c c n tr ng h n n bi n pháp thu hút khách hàng, y m nh ho t ng b ng bá th ng hi u, t ng c ng công tác SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 43 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n qu ng cáo, t ch c nhi u ch ng trình khuy n nh ch ng trình rút th m trúng th ng cho khách hàng vay v n hay g i ti t ki m, ch ng th m dò v m c hài lòng c a khách hàng, t p trung khai thác ngu n v n trung dài h n nhi u h n t thành ph n c a th tr ng bán l nh ã phân tích phía c n ph i xây d ng t ch c th c hi n sách khách hàng, có nh ng sách phù h p th ng xuyên nh : xem xét phân lo i khách hàng có nh ng sách c bi t i v i nh ng khách hàng có ngu n ti n g i l n, tìm hi u nguyên nhân c a khách hàng ng ng giao d ch, rút ti n g i chuy n sang ngân hàng khác có bi n pháp thích h p nh m khôi ph c l i trì quan h t t v i khách hàng, c cán b nghi p v gi i, o c t t có kh n ng giao ti p t t giao d ch, ch m sóc khách hàng có s d ti n g i l n, s d ng nhi u d ch v ngân hàng, thành l p t chuyên trách giúp lãnh o áp ng yêu c u ch m sóc, ti p th ph c v nhóm khách hàng, tri n khai s n ph m d ch v , cung c p s n ph m tr n gói cho khách hàng, tìm hi u, nghiên c u khách hàng a s n ph m phù h p v i t ng i t ng khách hàng c th , có k ho ch phát tri n, quy ho ch, t o cán b chuyên sâu, chuyên nghi p v k n ng nghi p v , áp ng i u ki n hi n i, h i nh p, tác phong giao d ch, v n minh, hi n i, h ng d n chu áo khách hàng Gi i pháp th c hi n quy trình: th i gian có quy t nh cho vay i v i doanh nghi p t lúc nh n h s cho t i lúc gi i ngân lâu so v i ngân hàng TMCP khác, th i gian quy t nh cho vay i v i d án ng n h n dài h n cánh t 4-5 ngày tùy vào kho n vay thu c th m quy n phê t tín d ng c a V th i gian phê t tín d ng i v i kho n vay dài h n nh vay u t d án hay b o lãnh, th i gian phê t kho n vay thu c th m quy n phê t c a Phó giám c ph trách QHKH t ng i ng n, kho ng 10 ngày, i v i kho n vay thu c th m quy n c a phê t c a Giám c/Phó giám c ph trách r i ro tín d ng thu c th m quy n phê t c a H i ng tín d ng th i gian t ng i có th ch p nh n c, BIDV m t nh ng ngân hàng BIDV ã xây d ng H th ng x p h ng tín d ng n i b (Internal Credit Rating System - ICRS) x p h ng khách hàng làm c s phân lo i n theo thông l qu c t ây ph ng th c phân lo i n d a ph ng pháp nh tính k t h p v i nh l ng ti m c n v i thơng l qu c t , góp ph n ánh giá th c ch t h n ch t l ng tín d ng, ki m sốt c n x u, có bi n pháp ng n ng a x lý r i ro k p th i Qua ó h n ch cho th y, BIDV ngân hàng t ng i ki m soát ch t ch quy trình cho vay r i ro tín d ng cho chi nhánh nên vi c th i gian phê t tín d ng i v i kho n vay dài h n nh m tài tr cho u t d án b o lãnh nhìn chung t t, v a m b o th i gian h p lý m b o quy trình tín d ng c th c hi n m t cách nghiêm túc ch t ch Tuy nhiên i v i kho n vay ng n h n tài tr cho v n l u ng i v i kho n phê t thu c th m quy n phê t c a thu c th m quy n phê t c a Giám c/Phó giám c ph trách r i ro tín d ng, thu c th m quy n phê t c a H i ng tín d ng SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 44 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n t ng i dài, c i m c a kho n vay tài tr v n l u ng thông th ng nh m gi i quy t tình tr ng thi u h t ngu n v n t m th i c a doanh nghi p, th ng gi i quy t doanh nghi p mua nguyên v t li u theo c tr ng mùa v c a nguyên v t li u u vào Vì c tính trên, nên th i gian cho vay tài tr v n l u ng nên c rút ng n m b o th i gian cho doanh nghi p, thông th ng i v i ngân hàng t 7-10 ngày i v i vay ng n h n, nhiên, v a m b o th i gian cho khách hàng v a m b o h n ch c r i ro tín d ng trình th m nh cho vay, BIDV m t ngân hàng l n v i s l ng khách hàng nhi u nên th i gian t t cho th i gian phê t tín d ng tài tr cho v n l u ng ng i v i kho n phê t thu c th m quy n phê t c a thu c th m quy n phê t c a Giám c/Phó giám c ph trách r i ro tín d ng, thu c th m quy n phê t c a H i ng tín d ng nên dao d ng t 13-17 ngày Gi i pháp i v i ho t ng cho vay Ti p t c th c hi n úng theo l trình BIDV h i s t ra: th c hi n chuy n d ch c c u tín d ng theo h ng tích c c, thông qua vi c xây d ng n n khách hàng v ng ch c, u tiên h ng vào th tr ng m i kh i khách hàng cá nhân, doanh nghi p v a nh ; th c hi n a d ng hoá h n n a danh m c tín d ng theo ngành ngh , tr ng vào ngành có ti m n ng phát tri n dài h n, h n ch cho vay nh ng ngành có r i ro cao, ng th i t ng c ng cho vay i v i doanh nghi p nhà n c Ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng: n m 2012, n x u c a chi nhánh l n, th i gian ti p theo chi nhánh c n ti p t c c g ng t ng tr ng tín d ng ph i g n v i nhi m v huy ng v n ng th i phát tri n d ch v Ki m sốt ch t ch ch t l ng tín d ng m b o t l an toàn theo quy nh c a NHNN Th c hi n theo tinh th n Ch th s 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 c a Th ng c NHNN, ti p t c th c hi n gi m t c t tr ng d n cho vay l nh v c phi s n xu t so v i n m 2010, nh t l nh v c b t ng s n, ch ng khốn Xây d ng sách tín d ng c s chi n l c kinh doanh c a BIDV v i m c tiêu ki m soát r i ro, m b o an toàn hi u qu t i u Thêm vào ó, chi nhánh c n xây d ng nh ng sách riêng dành cho i t ng khách hàng c thù nh doanh nghi p v a nh , doanh nghi p ho t ng l nh v c nông nghi p phát tri n nông thôn, khách hàng l n, khách hàng chi n l c Không ng ng nghiên c u phát tri n s n ph m tín d ng m i: tình hình kinh t n m 2013 s cịn ti p t c khó kh n, theo ó, doanh nghi p v n ang th c hi n l trình tái c c u doanh nghi p, nhiên, cịn r t nhi u khó kh n cho doanh nghi p mà kh n ng qu n tr c ng nh kinh nghi m v n tái c c u v n y u B ng s hi u bi t c a mình, t o cán b chuyên sâu l nh v c nghiên c u v v n tái c c u doanh nghi p hi u qu Gi i pháp u có hi u qu i v i c doanh nghi p, ngân hàng toàn b n n kinh t V phía doanh nghi p, i u s góp ph n SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 45 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n h tr r t nhi u cho doanh nghi p c i thi n tình hình tài c a v i m t tình hình tài t t minh b ch, doanh nghi p s d dàng h n trình ti p c n ngu n v n c a ngân hàng V phía ngân hàng, thông qua vi c t v n cho doanh nghi p trình c i thi n tình hình tài chính, chi nhánh s có c nhi u thông tin h n h tr a quy t nh tín d ng i v i doanh nghi p, t v n gi i c tình hình tài t t minh b ch, chi nhánh có pháp cho doanh nghi p nh m t th cho doanh nghi p vay, t ng l i nhu n, h n ch c r i ro, c bi t r i ro tín d ng m r ng th ph n V phía n n kinh t , v n hi n c n gi i quy t v n n x u ngân hàng, tái c u trúc doanh nghi p khôi ph c s n xu t kinh doanh, t ng c tr ng b n v ng i v i ki m sốt l m phát, rõ ràng tài doanh nghi p c i thi n, doanh nghi p s ti p c n c ngu n v n c a ngân hàng d dàng h n v y có th gi i quy t c v n khôi ph c s n xu t kinh doanh n c, ngân hàng c ng s g p r i ro tài doanh nghi p ã c c i thi n Phát tri n h n n a th tr ng bán l : nh ng n m g n ây, nh m b t k p v i xu h ng phát tri n nhu c u tiêu dùng cá nhân c ng nh a d ng hóa doanh m c cho vay, v i m c tiêu nh h ng tr thành m t nh ng NHTM cung c p d ch v tín d ng bán l hàng u Trong giai o n 2006 – 2011 BIDV có s chuy n i c a BIDV, t NHTM ch y u cung c p a d ng s n ph m, d ch v cho khách hàng doanh nghi p chuy n sang nh h ng y m nh kinh doanh ngân hàng bán l Phân khúc th tr ng c tín d ng ch y u c a chi nhánh v n doanh nghi p, th tr ng bán l v n ch a chi nhánh t n d ng t i a, v y c n y m nh ho t ng tín d ng bán l Chi nhánh nên cung c p s n ph m tín d ng bán l bao g m: cho vay ho t ng s n xu t kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua ôtô, cho vay du h c, cho vay th u chi tín ch p, cho vay tiêu dùng tín ch p, c m c /chi t kh u gi y t có giá, cho vay u t , kinh doanh ch ng khoán v i ph ng th c, th t c cho vay linh ho t, thu n ti n v i m c lãi su t mang tính c nh tranh cao C th hóa hồn thi n sách khách hàng bán l ó th c hi n phân o n khách hàng bán l thành nhóm khách hàng nh : khách hàng quan tr ng, khách hàng thân thi t khách hàng ph thông Vi c giúp chi nhánh th c hi n sách ch m sóc, ti p th phù h p v i t ng phân o n phát tri n n n khách hàng bán l m c tiêu c a chi nhánh Chi nhánh có th m r ng m ng l i ngân hàng bán l t i nh ng a bàn có ti m n ng phát tri n kinh t , khu du l ch, khu ô th , khu công nghi p, khu ch xu t ng th i phát tri n s n ph m, d ch v ngân hàng bán l có hàm l ng cơng ngh cao, k t h p s n ph m tín d ng v i s n ph m ti n ích khác l nh v c huy ng v n, tài tr th ng m i, d ch v th , ngân hàng i n t hình thành s n ph m tr n gói cho m t khách hàng ho c nhóm khách hàng, qua ó nâng cao kh n ng c nh tranh v i i th n c v m t m ng l i, kh n ng ti p c n, hi u bi t ch m sóc khách hàng SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 46 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n Gi i pháp ki m soát r i ro: Theo báo cáo ki m toán n m 2012 trình Qu c h i khóa XIII k h p th n m c a Ki m toán Nhà n c (KTNN), n m qua, KTNN ã ti n hành ki m tốn báo cáo tài n m 2011 c a Ngân hàng Nhà n c t ch c tài chính, ngân hàng, b o hi m Trong q trình ki m tốn, KTNN ã phát hi n nhi u v n t n t i c n x lý ngân hàng Theo ó, t i ngân hàng BIDV, vi c thu th p hoàn thi n h s pháp lý, h s kinh t ki m soát h s v n ch a ch t ch Do ó, vi c qu n lý r i ro tín d ng nên c chi nhánh t lên hàng u, c bi t qu n tr r i ro danh m c tín d ng nh m m b o m t danh m c an toàn hi u qu Các kho n tín d ng nên c rà soát r i ro m i quy trình Chi n l c phát tri n tín d ng sách tín d ng phù h p nên c th c hi n d a chi n l c kinh doanh t ng th i k , ó xác nh v trí c a chi nhánh, i t ng khách hàng m c tiêu th tr ng c n h ng t i C n c vào chi n l c tín d ng, tình hình ho t ng kinh doanh c ng nh nhu c u v n d ki n, ch tiêu nh : k ho ch v c c u tín d ng; gi i h n tín c d ng theo t ng s n ph m, lo i ti n, l nh v c, thành ph n kinh t khách hàng s phân giao cho n v thành viên Nâng cao ch t l ng cơng tác th m nh: a thơng tin tài cho ngân hàng, m t s doanh nghi p n p báo cáo tài nh ng thơng tin thi u tin c y nh v y chi nhánh quan tâm h n vi c ki m tra, xác minh thông tin báo cáo tài k t qu kinh doanh c a doanh nghi p, c s s li u khách hàng cung c p c n t p trung th c hi n bi n pháp nh : i chi u công n , ki m tra hàng t n kho, ki m tra vi c trích kh u hao… C n i sâu vào ki m tra m c ích s d ng v n vay gi a h s ch ng t ki m tra th c t hi n tr ng c bi t i v i vi c cho vay xây d ng cơng trình, u t d án chi nhánh có th yêu c u khách hàng dùng v n t có th c hi n tr c, ngân hàng ch gi i ngân ã ki m tra giá tr mà doanh nghi p ã u t Nâng cao ch t l ng cán b tín d ng m t i u c n c quan tâm Y u t ng i y u t quan tr ng nh t quy t nh n s thành b i c a b t c m t ho t ng m i l nh v c i v i ho t ng tín d ng y u t ng i l i óng m t vai trò quan tr ng, quy t nh n ch t l ng tín d ng, ch t l ng d ch v hình nh c a NHTM t ó quy t nh n hi u qu tín d ng c a ngân hàng B i v y, c n dành m t qu th i gian h ng d n t ch c t p hu n, b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v , tr ng nghi p v marketing, k n ng bán hàng, th ng th o h p ng v n hoá kinh doanh ng th i ph i th c hi n tiêu chu n hố cán b tín d ng Ngoài chi nhánh c ng c n nâng cao ch t l ng c a h th ng thơng tin tín d ng Trong cơng tác tín d ng, thơng tin y u t óng vai trò quy t nh giúp cho ngân hàng quy t nh có u t hay khơng Các thơng tin t phía khách hàng cung c p nhi u l i thi u SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 47 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n y , xác, v y cán b tín d ng khơng th ch d a vào lu ng thông tin khách hàng cung c p d án mà c n ph i n m b t, x lý thông tin v m i v n liên quan n ph ng án, d án t nhi u ngu n khác 4.3 KI N NGH Ki m soát ch t ch lãi su t ngân hàng: c quan Nhà N c c n ki m soát ch t ch h n lãi su t huy ng cho vay c a ngân hàng nh m tránh tình tr ng huy ng v t tr n c a ngân hàng t o m t cu c ua lãi su t tình tr ng bi n ng lãi su t t ng t X lý k p th i có hi u qu i v i t ch c vi ph m hành vi v t tr n lãi su t theo quy nh cu pháp lu t Theo ó, cơng tác tra, giám sát ngân hàng c n c y m nh, ng th i quy nh h p lý ch tài Công tác tra, giám sát c n t ng c ng t p trung ngu n l c cho vi c hoàn thi n “H th ng c nh báo s m” nh m d báo s m r i ro h th ng i u ki n kinh t th gi i s có nhi u bi n ng ph c t p, c c ng c nh ã d báo n m 2012 Khi công tác tra, giám sát ngân hàng t ng c ng s góp ph n gi m thi u nh ng hi n t ng “lách lu t” v tr n lãi su t T ó, ho t ng c a h th ng NHTM tr nên minh b ch h n, bi n pháp hành c a NHNN liên quan n gi m m t b ng lãi su t cho n n kinh t s m b o tính hi u qu H tr ngu n v n t m th i cho ngân hàng: h tr ngu n v n cho ngân hàng nh m áp ng tình tr ng kho n cho m t s ngân hàng, NHNN có th s d ng bi n pháp khác tái c p v n cho ngân hàng nh m gi i quy t vi c thi u kho n t m th i Khôi ph c th tr ng b t ng s n, gi i quy t tình tr ng n x u ngân hàng: bên c nh s n l c c a t ng doanh nghi p b t ng s n, Chính Ph c ng óng vai trị quan tr ng vi c ph c h i th tr ng b t ng s n nh m gi i quy t n x u c a ngành ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Theo ý ki n c a h u h t chuyên gia kinh t , v n x lý n x u ph i m t trình lâu dài ph i nh n cs ng thu n h tr tích c c c a t t c c p, ngành c p quy n m i gi i quy t c x lý n x u c n ph i h t s c ý: v n n x u khơng ch có tính l ch Tuy nhiên s , mà v n g n v i c thù riêng c a t ng m i quan h ngân hàng - khách hàng Chính v y, x lý n x u không th ti n hành theo ki u chi n d ch c, mà ph i tuân th m t quy trình ch t ch : Tr c h t, tuân th nguyên t c x lý r i ro tín d ng Basel a cơng khai r i ro Hai là, t ng NHTM trình ph ng án x lý n x u riêng c s i t ng khách hàng c a c i m kinh doanh Ba là, NHTM nên trình ph ng án x lý r i ro v i NHNN Trên c s ó, NHNN s a k ch b n x lý r i ro Các k ch b n c ng ph i ch cho c phí t n x lý th nào, sách ti n t h tr kho n th cơng c cs SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 48 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n d ng (Th tr ng m ? D tr b t bu c? Tái c p v n? ) Chính sách tài khóa ph i tham gia ch v i li u l ng nào? (Thu thu nh p doanh nghi p? B m v n NSNN? ) Các gi i pháp g n ây c a Chính ph n m 2013 nh xu t gói tín d ng 30 nghìn t VN v i lãi su t h tr 6% nhìn chung h p lý v a phù h p v i kh n ng hi n c a Nhà n c i t ng th h ng cán b công ch c, viên ch c, l c l ng v trang, i t ng có thu nh p th p, vay thuê, mua nhà th ng m i có di n tích nh h n 70m2, giá bán d i 15 tri u ng/m2; ch u t d án xây d ng nhà xã h i Tuy nhiên v i gói c u tr cịn nhi u v n c n quan tâm, có th doanh nghi p c vay s d ng s ti n không cho vi c xây d ng nhà xã h i ho c m c dù lãi su t ã h nh ng ng i dân v n khơng mua nhà l i ti p t c y n x u lên cao, Chính Ph c n c n tr ng h n th c thi gói tín d ng Khôi ph c s n xu t, tiêu dùng n c: ti p t c th c hi n gi i pháp nh m kh c ph c tình tr ng ình n s n xu t c a doanh nghi p nh th c hi n sách mi n gi m thu , phí, h tr thúc y tiêu dùng n i a, ý t p trung vào i t ng thu nh p trung bình th p xã h i Các xu t th i gian g n ây c a doanh c xem m t gi i nghi p nh m gi m thu xu ng cịn 23%, nhiên gi m thu khơng pháp t t nh t, mà thay vào ó v n tái c u trúc doanh nghi p ngành ngân hàng m c tiêu dài h n b n v ng c a Th c hi n sách thu hút ngu n v n n c a vào s n xu t, thúc y t ng tr ng Và ti p t c sách nh m n nh kinh t v mơ, t ng tr ng i ôi v i ki m ch l m phát, n nh v mô c ng m t nh ng i u ki n c ng c lòng tin ng i dân t o i u ki n d dàng h n ho t ng huy ng ngu n v n trung dài h n C n tr ng trình tái c c u ngành ngân hàng: tái c u trúc h th ng ngân hàng ch u tác ng b i nhi u nhân t n c qu c t s có tác ng t i nhi u ch th khác nhau, nên v n c n ph i h t s c th n tr ng có m t l trình th t phù h p V m t nguyên lý v n tái c u trúc s di n toàn h th ng, nh ng m c tiêu v n h ng vào NHTM nh , ho t ng y u M c dù nh ng NHTM nh , nh ng có m i quan h khách hàng l n, ch y u khách hàng cá nhân nh l , nên nh ng b t c p s b khu ch i r t nhanh m nh Chính th , m t s th n tr ng c n thi t Tr c h t, c n ph i làm s ch b ng cân i k toán c a n m t m ki m NHTM c n c c u l i, b o m r ng kho n tín d ng có v n sốt c SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 49 Phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n PH N K T LU N Khóa lu n ã nêu m c tiêu nghiên c u nh phân tích hi u qu ho t ng huy ng cho vay ba n m g n nh t, nêu lên nh ng nguyên nhân nh h ng n ho t ng huy ng cho vay, t ó a bi n pháp ki n ngh nh m c i thi n ho t ng huy ng cho vay t ng lai Tuy nhiên sinh viên th c t p nên vi c ti p c n thơng tin c a ngân hàng cịn h n ch , ch a i sâu c vào ho t ng c a BIDVCNSGD2 c ánh giá s ti p t c n m khó V i nh ng d báo c a chuyên gia, n m 2013 kh n nhi u thách th c i v i ngành ngân hàng b i ây s n m ti p t c c a trình tái c u trúc n n kinh t c a Chính ph , c bi t tái c u trúc ngành ngân hàng, ng th i th gi i nguy c c a cu c kh ng ho ng n công Châu Âu v n th c s lo ng i Trong b i c nh ó, m c tiêu ho t ng c a ngành ngân hàng n m 2012 theo nh h ng c a Chính Ph v n t ng tr ng ng th i ki m ch l m phát, n nh kinh t v mô Vi c NHNN ti p t c trì sách ti n t th n tr ng n ngu n cung ti n th tr ng b h n ch , m t khác ng thái gi m d n tr n lãi su t huy ng c a NHNN th i gian g n ây c ng có th n ngân hàng ti p t c g p khó kh n vi c thu hút ti n g i VN C nh tranh huy ng v n s n chi phí m t ng v n huy ng gia t ng Kinh t th gi i Vi t Nam n m 2013 c d báo cịn nhi u khó kh n n ng i dân th t ch t chi tiêu, c u tiêu dùng gi m, gián ti p nh h ng n nhu c u s d ng d ch v ngân hàng Bên c nh ó, c u tiêu dùng gi m c ng n doanh nghi p ti p t c ph i thu h p s n xu t ho c ho t ng c m ch ng Tín d ng phát sinh m i h n ch ngân hàng ang tri t thu h i n x u, l i nhu n t m ng tín d ng c a ngân hàng d ki n s không t ng tr ng m nh nh giai o n 2006-2009 Thêm vào ó, t ng tr ng tín d ng n m 2013 c ng không th t ng m nh v n b ki m soát m c d i 17% Tuy v y, ti m n ng th tr ng i v i ngành ngân hàng Vi t Nam n m t i v n r t l n M c dù có quy mơ dân s ng th 13 th gi i (87 tri u ng i), ó có h n 60% dân s tu i lao ng, ng th i, t ng l p trung l u c dân ô th ang t ng lên nhanh chóng, nh ng s l ng ng i dân Vi t Nam s d ng d ch v tài ngân hàng r t khiêm t n (hi n th i ch m i có kho ng 20% dân s s d ng V i nh ng ti m n ng th thách th i gian s p t i, v i v th m t ngân hàng l n ho t ng lâu i, BIDV nói chung CNSGD2 nói riêng s có nhi u c h i c ng nh khó kh n l trình th c hi n nh h ng phát tri n, chi nhánh s ph i n l c h n n a t c nh ng thành t u phát tri n b n v ng ngành SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 50 ... m 20 1 c a chi nhánh 12 vt: v t ng g Tình h hình huy ng sáu thá u n m 20 12 (t ng) 12/ 2011 01 /20 12 02/ /20 12 03 /2 20 12 04 /20 12 05 /20 1 06 /20 12 12 Thán ng 10.980 9.617 8.184 11 .814 11.630 12. 25... T NG QUAN V NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAMCNSGD2 15 3 .2 PHÂN TÍCH HI U QU HO T NG HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM- CHI NHÁNH S GIAO D CH ... TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM- CHI NHÁNH S GIAO D CH NG CH NG 4: KI N NGH VÀ GI I PHÁP NH M HOÀN THI N HO T HUY NG VÀ CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM -CHI NHÁNH S GIAO D CH