III. VHĐ theo đối tượng 1 Cá
KHCN Nợ nhóm
1. Sản xuất kinh
KHCN Nợ nhóm
Nợ nhóm 1 35074 9 84.13 40124 7 85.66 45235 6 85.14 50498 14.40 51109 11.30 Nợ nhóm 2 53481 12.83 57223 12.22 32488 6.11 3742 7.00 - 24735 - 76.14 Nợ nhóm 3 4135 0.99 4324 0.92 1224 0.23 189 4.57 -3100 - 253.2 7 Nợ nhóm 4 3571 0.86 3356 0.72 10224 1.92 -215 -6.02 6868 67.18 Nợ nhóm 5 4980 1.19 2273 0.49 35024 6.59 -2707 -54.36 32751 93.51 2.Nợ xấu KHCN 12686 9953 46472 -2733 -21.54 36519 366.9 1 3.% nợ xấu KHCN 3.04 2.12 8.75
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Thăng Long các năm 2018, 2019, 2020)
Từ bảng số liệu trên cho thấy dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào nợ nhóm 1: Năm 2018 dư nợ nhóm 1 là 350749 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 84.13%; năm 2019 là 401247 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 85.66% và năm 2020 là 452356 triệu đồng chiếm 85.14%.
Nợ nhóm 1 là nhóm nợ đủ tiêu chuẩn bao gồm các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ có thời hạn dưới 10 ngày. Với tỷ trọng nợ nhóm 1 luôn chiếm tỷ trọng cao trong suốt 3 năm chứng tỏ các khoản cho vay KHCN khá tốt, chất lượng khoản vay cao, quan hệ tín dụng giữa các khách hàng cá nhân với chi nhánh được duy trì tốt, làm cơ sở quan trọng để chi nhánh tiếp tục duy trì và mở rộng mối quan hệ với những khách hàng này. Tỷ trọng nợ nhóm 1 trong tổng cơ cấu các nhóm nợ có tăng từ năm 2018 đến năm 2020. Năm 2020 tăng 11.84% so với năm 2019, năm 2019 tăng 12.35% so với 2018. Nợ nhóm 2: năm 2018 là 53481 triệu đồng chiếm 12.83%; năm 2019 là 57223 triệu đồng chiếm 12.22% tăng 3742 triệu đồng tương ứng 7% so với
năm 2018; năm 2020 là 32488 triệu đồng chiếm 6.11% giảm 24735 triệu đồng tương ứng giảm 76.14% so với năm 2019.
Nợ nhóm 3: năm 2018 là 4135 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.99%; năm 2019 là 4324 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.92%, tăng so với năm 2018 là 189 triệu đồng, tỉ lệ tăng 4.57%. Năm 2020 là 1224 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0.23%, giảm so với năm 2019 là 3100 triệu đồng.Như vậy nhóm nợ này giảm dần qua các năm với tốc độ giảm lớn.
Nợ nhóm 4: năm 2018 là 3571 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 0.86% ; năm 2019 là 3356 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0.72% giảm 215 triệu đồng tương ứng 6,02% so với năm 2018;năm 2020 là 10224 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 1.92%, tăng so với năm 2019 là 6868 triệu đồng tương ứng 67.18%. Nợ nhóm 5: năm 2018 là 4980 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 1.19% . Năm 2019 là 2273 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 0.49%, giảm so với năm 2018 là 2707 triệu đồng; năm 2020 là 35024 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 6.59%, tăng so với năm 2019 là 32751 triệu đồng, tăng 93.51% so với năm 2019. Trong các khoản nợ xấu, thì nợ nhóm 5 chiếm tỷ trọng lớn nhất,điều này cho thấy chi nhánh cần chú ý trong công tác quản lý tín dụng. Các biện pháp mà chi nhánh cần hướng đến đó là thực hiện kiểm tra, giám sát một cách chặt chẽ các khoản nợ từ dư nợ nhóm 3 đến nhóm 5 khi đó mới mong giảm được các khoản nợ xấu và thu hồi được các khoản nợ khác nguyên nhân một phần cũng do khoản dư nợ cho vay qua các năm đều tăng.
Số vòng quay vốn tín dụng:
Bảng 2.5: Số vòng quay vốn tín dụng KHCN tại chi nhánh giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: tỷ đồng
Doanh số thu nợ 634,871 782,504 864,052 Dư nợ bình quân 403,748 442,670 499,870 Số vòng quay vốn tín dụng 0,64 0,55 0,58 Qua bảng trên ta thấy, đi đôi với công tác cho vay thì công tác thu nợ cũng là công tác hết sức khó khăn và vô cùng quan trọng. Doanh số thu nợ cũng phần nào thể hiện hiệu quả công tác tín dụng và hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Doanh số thu nợ năm 2020 đạt 784,052 tỷ đồng tăng 81,548 tỷ đồng so với năm 2019 với tỷ lệ tăng là 10,42%. Doanh số thu nợ năm 2019 đạt 782,504 tỷ đồng, tăng 147,633 tỷ đồng so với năm 2018, với tỷ lệ tăng tương ứng là 23,25%. Nguyên nhân là do ngân hàng đã mở rộng cấp tín dụng mới đồng thời tập trung vào việc đôn đốc thu hồi các món vay đã giải ngân. Đây là kết quả khả quan và tích cực trong bối cảnh tình hình dịch bệnh Covid19 diễn ra phức tạp. Có được thành tích này là nhờ sự tích cực của cán bộ Ngân hàng, thẩm định và quyết định cho vay với phương án và kế hoạch trả nợ hợp lý, chủ động nắm bắt thời điểm thu nợ thích hợp, do đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ sòng phẳng và tiếp tục có mối quan hệ gắn bó lâu dài với khách hàng.
Nhờ có sự tăng lên của doanh số thu nợ cùng với sự tăng lên dư nợ cho vay nên số vòng quay vốn tín dụng được ổn định. Số quay vốn tín dụng của chi nhánh trung bình 0,5 vòng/năm; năm 2019 vòng quay vốn tín dụng là 0,55 vòng/năm giảm 0,09 vòng so với năm 2018 (0,64 vòng/năm) mặc dù năm 2019 tốc độ tăng doanh số thu nợ (tăng 147,633 tỷ đồng so với năm 2018) cao hơn so với dư nợ bình quân (tăng 38,922 tỷ đồng so với năm 2018); đây cũng là con số khả quan giải thích cho việc các khoản cho vay của ngân hàng đa số là các khoản vay ngắn hạn. Năm 2020 vòng quay vốn tín dụng là 0,58
vòng/năm tăng 0,03 vòng so với năm 2019 do năm 2020 tốc độ tăng doang số thu nợ (tăng 81,548 tỷ đồng so với năm 2019) cao hơn so với dư nợ bình quân (tăng 57,2 tỷ đồng so với năm 2019).
Việc giảm số vòng quay tín dụng cũng có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng vì vậy cán bộ tín dụng cần quan tâm, kiên trì, động viên, đôn đốc tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ nhằm nâng cao chất lượng thu đòi nợ để từ đó nguồn vốn của ngân hàng được quay vòng nhanh hơn và hiệu quả hơn trong thời gian tới
Thu lãi cho vay KHCN:
Bảng 2.6: Bảng thu lãi cho vay KHCN tại chi nhánh giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch (tỷ đồng) 2019/2018 2020/2019 Tổng thu lãi 107,81 124,18 137,26 16,37 13,08 Thu lãi cho vay
KHCN 51,19 56,24 61,01 5,05 4,77
Thu lãi cho vay
KHCN/Tổng TN lãi 0,47 0,45 0,44 0,31 0,36
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV Thăng Long các năm 2018, 2019, 2020)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, trong tổng thu lãi thì thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN chiếm phần lớn, thu lãi cho vay là phần thu nhập chính. Năm 2018 tổng thu lãi 107,81 tỷ đồng; năm 2019 là 124,18 tỷ đồng tăng 16,37 tỷ đồng so với năm 2018; năm 2020 là 137,26 tỷ đồng tăng 13,08 tỷ đồng so với năm 2019. Trong đó thu lãi cho vay KHCN luôn chiếm hơn một nửa so với tổng thu lãi và đều tăng dần qua các năm.
Trong năm 2018, thu lãi cho vay đạt 51,19 tỷ đồng, tỷ lệ thu lãi từ cho vay so với tổng thu lãi xấp xỉ là 0,47 nghĩa là cứ 1 đồng thu từ hoạt động thì
có 0,47 đồng thu từ cho vay và năm 2019, thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN 56,24 tỷ đồng, tỷ lệ thu lãi từ cho vay KHCN so với tổng thu lãi xấp xỉ là 0,45 nghĩa là cứ 1 đồng thu từ hoạt động thì có 0,45 đồng thu từ cho vay KHCN; năm 2020 là 61,01 tỷ đồng, tỷ lệ thu lãi từ cho vay KHCN so với tổng thu lãi xấp xỉ là 0,44 nghĩa là cứ 1 đồng thu từ hoạt động thì có 0,44 đồng thu từ cho vay KHCN; năm 2019 và năm 2020 con số này có sự thay đổi nhẹ nhưng thu lãi cho vay vẫn chiếm tỷ trọng tương đối lớn trên tổng thu nhập mỗi năm cụ thể thu lãi từ cho vay KHCN trên tổng thu lãi từ hoạt động năm 2019 và năm 2020 lần lượt là 0,45 và 0,44. Tỷ lệ thu lãi từ cho vay của BIDV