139 CHO VAY KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH hồ TÙNG mậu

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - ĐỖ THỊ THU HƯỜNG Lớp: CQ54/15.03 SĐT: 0967369598 Email: dothithuhuong9598@gmail.com KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HỒ TgdfhgfhÙNG MẬU Chuyên ngành : Ngân hàng Mã số : 15 Giáo viên hướng dẫn : TS Nghiêm Văn Bảy HÀ NỘI – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hoàn thành dựa nghiên cứu thân tơi có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các số liệu viết trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Sinh viên Đỗ Thị Thu Hường LỜI CẢM ƠN Khóa luận kết trình học tập Học viện Tài q trình tìm hiểu thực tế thân em Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu thời gian qua Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới toàn thể thầy cô giáo Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm truyền đạt cho em kiến thức phương pháp luận để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng với toàn thể cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu, bảo nhiệt tình giúp đỡ anh chị Bộ phận Quan hệ Khách hàng Cá nhân tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập Ngân hàng Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nghiêm Văn Bảy dành thời gian hướng dẫn tận tình cho em trình viết báo cáo luận văn tốt nghiệp Trong trình thực khóa luận khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu để khóa luận hồn thiện nội dung hình thức Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU v LỜI MỞ ĐẦU vi CHƯƠNG .ix NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ix CHƯƠNG xxv THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HỒ TÙNG MẬU .xxv CHƯƠNG lxvi GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HỒ TÙNG MẬU lxvi KẾT LUẬN lxxxiv DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO lxxxv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ACB Hồ Tùng Mậu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch BP Bộ phận TG KKH Tiền gửi khơng kì hạn SXKD Sản xuất – kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TDH Trung – dài hạn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Sơ đồ quy trình cho vay xv Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức ACB Hồ Tùng xxvi Bảng 2.1 Kết huy động vốn PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 xxx Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 xxxiv Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 xxxvii Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 .xxxviii Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 .xxxix Bảng 2.5 Kết cho vay KHCN PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 xlviii Đơn vị: tỷ đồng xlviii Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ KHCN PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 xlix Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm vay vốn PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 .l Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn vay vốn PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 lii Bảng 2.8 Tình hình dư nợ cho vay KHCN phân theo nhóm nợ PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 liv Bảng 2.9 Tình hình thu nhập cho vay KHCN PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 lv Bảng 2.10 Hệ số thu nợ cho vay KHCN PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 lvi Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 lviii Biểu đồ 2.3 So sánh nợ hạn CV KHCN với tổng nợ hạn PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 lix Biểu đồ 2.4 So sánh nợ xấu CV KHCN với tổng nợ xấu PGD Hồ Tùng Mậu giai đoạn 2017 – 2019 .lx LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, kinh tế ngày phát triển, Ngân hàng thương mại ngày khẳng định phận khơng thể thiếu kinh tế Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng quan tâm Cùng với phát triển kinh tế, mức sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống phát triển Tuy nhiên, nhu cầu khơng phải lúc đáp ứng lúc dễ dàng cịn phụ thuộc vào khả tài cá nhân đó… Lúc xuất Ngân hàng thương mại cần thiết Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mặt vừa tạo thêm nguồn thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác giúp cá nhân có nguồn vốn để cải thiện đời sống, đem lại hiệu kinh tế - xã hội cao Chính vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại xem mục tiêu quan trọng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Địi hỏi Ngân hàng cần có nhiều chiến lược sách hợp lí để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cách hiệu quả, từ tạo lực cạnh tranh cho Ngân hàng thương mại thời buổi Qua thời gian học tập, rèn luyện Học viện Tài tiếp cận với thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phịng giao dịch Hồ Tùng Mậu tơi nhận thấy việc tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết Tuy nhiên với phạm vi nghiên cứu mình, tơi sâu tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu Xuất phát từ lí trên, định chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu” làm nội dung viết khóa luận tốt nghiệp Với mục đích phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân, thành đạt hạn chế tồn tại… Từ mạnh dạn đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân cho Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lí luận thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á ChâuPhòng giao dịch Hồ Tùng Mậu, giai đoạn 2017- 2019 Mục đích nghiên cứu - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu để kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân - Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hồ Tùng Mậu Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh q trình thực tập trực tiếp Ngân hàng, vấn cán nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình kinh doanh thực trạng, hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hồ Tùng Mậu Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, đề tài gồm 03 chương cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lí luận cho vay Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng dịch vụ ngân hàng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, chi vay cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân Ngày nay, kinh tế ngày phát triển, Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng đời sống kinh tế - xã hội đại NHTM trung gian tài chính, huy động tiền nhàn rỗi thông qua dịch vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá…để cung ứng cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức cho vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trưng NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay – khách hàng) sau thời gian định quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi (Theo luật tổ chức tín dụng) cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng, hiệu cho vay nhờ nâng cao Mức cho vay phù hợp: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức cho vay khách hàng ACB Hồ Tùng Mậu thực CV KHCN có tài sản bảo đảm chủ yếu, khơng có TSBĐ chiếm tỉ lệ thấp Việc cho vay có TSBĐ với mức cho vay tối đa 80 – 85% giá trị thẩm định TSBĐ Do số trường hợp chưa thể đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn mua sắm tài sản lớn sản xuất kinh doanh hộ gia đình mà khách hàng khơng có đủ khả tự đầu tư lượng vốn lớn Vì nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà ngân hàng ấn định khách hàng khơng vay khơng không đủ tiền để phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng Chính vậy, ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động có phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà khơng sợ rủi ro Xây dựng sách cho vay phù hợp với giai đoạn khác nhau: Trong năm gần kinh tế Việt Nam chứng kiến nhiều bất ổn Đứng trước sách điều tiết kinh tế vĩ mơ Chính phủ khuyến khích cho vay sản xuất kinh doanh… sách CV KHCN phù hợp tập trung phát triển cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, giải nhu cầu vay vốn tiêu dùng thiết yếu, đẩy mạnh cho vay hộ kinh doanh cá thể để kích thích sản xuất… Vì ngân hàng cần phải xây dựng sách cho vay phù hợp với đặc điểm giai đoạn phát triển phát triển kinh tế 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Đây khâu tồn q trình cho vay Cơng tác thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau này, kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay giúp ngân hàng tìm kiếm khách hàng có tiềm phát triển, lựa chọn khách hàng uy tín để hợp tác lâu dài Vì vậy, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng sở để hình thành khoản vay tốt, có độ an tồn cao Sau số biện pháp để nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Nâng cao khả thu thập, xử lí thơng tin Trong q trình thu thập thơng tin cần tập trung vào nguồn gốc thơng tin Hiện nay, có nhiều nguồn thơng tin với độ xác khơng rõ ràng Vì vậy, việc ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó khăn Nếu thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay ngân hàng cách nhanh nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin thân Chính vậy, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thơng tin khách hàng tình trạng tín dụng: từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ trung tâm CIC, từ bạn hàng khách hàng… Đồng thời ngân hàng phải thu thập thơng tin định kỳ, sau tiến hành phân loại lưu trữ thông tin Mặt khác, ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng riêng biệt, không phục vụ cho khâu thẩm định mà cịn giúp ích cho quy trình tín dụng ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, từ nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng nên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định Nâng cao khả phân tích, đánh giá thơng tin khách hàng Sau thu thập đầy đủ thơng tin tín dụng, nhân viên ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá thơng tin Những nội dung cần thẩm định quy trình cho vay: Năng lực pháp lí khách hàng: Đây bước trình thẩm định khách hàng Nhân viên tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ pháp lí bao gồm: Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu, giấy tờ có liên quan đến phương án sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm… Những giấy tờ phải có dấu hợp pháp, dấu chứng thực quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả mạo giấy tờ Uy tín khách hàng: Nhân viên tín dụng nên đánh giá uy tín khách hàng trước định cho vay Đối với khách hàng cũ, giao dịch trước khách hàng với PGD đem lại lượng lớn thơng tin tính trung thực, lực tài chính, thái độ nghiêm túc việc thực nghĩa vụ trả nợ khách hàng… Đối với khách hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào giới thiệu từ cá nhân (nhân viên ngân hàng, khách hàng cũ/hiện hữu) có quan hệ với khách hàng dựa vào thông báo thực trạng khách hàng từ ngân hàng khác Năng lực tài khách hàng: Đây vơ quan trọng q trình phân tích khách hàng Phân tích tài giúp cho PGD biết khả trả nợ khách hàng đồng thời xác định kỳ hạn nợ hợp lí, phù hợp với nhu cầu khách hàng Thẩm định tài sản bảo đảm: Để đảm bảo an toàn vốn vay địi hỏi khách hàng vay vốn phải có TSBĐ Những tài sản dùng để cầm cố, chấp phải nhân viên tín dụng thẩm định xem tài sản có thuộc quyền sở hữu pháp khách hàng hay khơng, tình trạng lưu thơng tính khoản thị trường… Ngoài phải thẩm định người bảo lãnh có đủ điều kiện để bảo lãnh hay khơng, người bảo lãnh phải có đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân sự, nâng lực tài có uy tín ngân hàng 3.2.4 Nâng cao hiệu thu hồi xử lí nợ q hạn Q trình thu nợ xử lý nợ khâu quan trọng có tính chất định với tồn phát triển ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM với chức cung cấp tín dụng cho hoạt động kinh tế chứa đựng nhiều rủi ro Nợ hạn nhiều biến động không lành mạnh hoạt động cho vay Nó gây nhiều hậu như: ứ đọng vốn, khả tốn, xấu làm ngân hàng phá sản… Xử lí tốt nợ hạn yêu cầu thiết tình hình NHTM, làm tốt nâng cao hiệu kinh doanh cho NHTM Để hạn chế đến mức thấp khả tổn thất khoản cho vay KHCN, song song với việc thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, PGD cần phân tích nguyên nhân, thực trạng nợ hạn để đưa giải pháp khắc phục  Trong trường hợp khách hàng có khả tài khó khăn tạm thời song có khả ý chí trả nợ, ngân hàng nên áp dụng sách hỗ trợ khách hàng như: gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ… Điều khơng góp phần tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, mà cịn góp phần củng cố mối quan hệ ngân hàng với khách hàng  Trường hợp khách hàng không đủ khả trả nợ nữa, ngân hàng nên thực sách lý như: phong tỏa, phát mại tài sản cầm cố, chấp Trường hợp TSBĐ khơng đủ để xử lí rủi ro dùng nguồn dự phịng để bù đắp phải thường xuyên theo dõi để thu nợ khách hàng  Thực mua bán nợ: Khi mà khoản vay KHCN có xu hướng khó địi nguy khả thu hồi vốn lớn, ngân hàng hồn tồn xử lí bán nợ cho công ty mua bán nợ Tuy nhiên, việc bán nợ công khai dẫn đến số thông tin khách hàng bị tiết lộ, ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro số nợ xấu nên ngân hàng áp dụng xử lí nợ xấu cách lý TSBĐ chủ yếu 3.2.5 Nâng cao sở vật chất, kỹ thuật công nghệ trang thiết bị ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Ngày nay, NHTM cạnh tranh với theo hướng phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mà chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc không nhỏ vào trình độ cơng nghệ ngân hàng Nếu kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng khơng tiên tiến, đại chất lượng dịch vụ nâng cao Do đó, ngân hàng cần phải trọng việc áp dụng công nghệ ngân hàng cách khoa học, hiệu thích hợp từ phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh có cơng tác cho vay KHCN - Do kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, nhu cầu thông tin xử lý thơng tin cách xác điều vơ quan trọng Vì vậy, ngân hàng cần hồn thiện hệ thống trang thiết bị thơng tin tồn hệ thống, trang bị hệ thống máy tính đại với phần mềm chuyên dụng - Các chương trình phần mềm cần cập nhật thường xuyên mua cần thiết Chú trọng ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin công tác tra, kiểm tra, giám sát, kiểm tốn Đồng thời mở khóa đào tạo ngắn hạn, nâng cao trình độ cho cán nhân viên thích ứng với máy móc trang thiết bị - Về tâm lí, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch vay vốn với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, ACB Hồ Tùng Mậu Cần nâng cao sở vật chất, kỹ thuật công nghệ, trang thiết bị đại hơn, đồng để phục vụ khách hàng cách tốt Đồng thời, điều giúp thu hút khách hàng đến với PGD ngày đông số lượng chất lượng khách hàng Sự kết hợp công nghệ trang thiết bị đại tạo lợi giúp PGD đứng vững thị trường, thu hút KHCN ngày đông hơn, giúp PGD tăng lợi nhuận tăng tính cạnh tranh với NHTM khác 3.2.6 Một số giải pháp khác 3.2.6.1 Thực nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Kiểm tra, kiểm sốt sau giải ngân khơng ngăn chặn ý đồ sử dụng vốn vay khơng mục đích khách hàng mà cịn mà cịn giúp PGD xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề Từ có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy Do để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, ngân hàng cần phải thực cách nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, tránh tình trạng qua loa, chiếu lệ Cơng tác kiểm tra, giám sát cần tiến hành định kỳ đột xuất Nhân viên theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản vay giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời Đồng thời khảo sát thực tế giúp ngân hàng có điều kiện thiết lập quan hệ thân thiết khách hàng, đồng thời có nhìn cận cảnh, xác cụ thể vấn đề có liên quan tới KHCN Đối với TSBĐ máy móc thiết bị, bất động sản, phương tiện lại, nhân viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay kiểm tra tà sản thực tế để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh mát, hư hỏng làm giảm giá trị TSBĐ, biến động giá thị trường tài sản… Còn trường hợp bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, nhân viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi lực tài người bảo lãnh Bên cạnh cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng, ngân hàng phải thường xun kiểm tra, kiểm sốt nội để phát ngăn chặn kịp thời sai sót trình thực nhiệm vụ cho vay KHCN nhân viên ngân hàng 3.2.6.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Hoạt động Marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Vì thế, để đẩy mạnh cho vay KHCN, ACB Hồ Tùng Mậu cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động Marketing, tổ chức tuyên truyền rộng rãi cho khách hàng thông tin sản phẩm cho vay KHCN đặc biệt lợi ích vay vốn ngân hàng Để tăng cường công tác Marketing, ACB Hồ Tùng Mậu thực số sách sau: - Cần có chiến lược tìm kiếm khách hàng đắn, nhân viên tín dụng cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thường xuyên phân loại khách hàng, xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, lựa chọn khách hàng mục tiêu, áp dụng nguyên tắc ứng xử hợp lí loại khách hàng để đạt hiệu công việc cao - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cấp cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm - Các kênh thơng tin có ưu, nhược điểm riêng Để phát huy tối đa ưu điểm khắc phục nhược điểm kênh thông tin ngân hàng nên đẩy mạnh chiến lược xúc tiến quảng cáo hỗn hợp Ngân hàng đăng tải quảng cáo kênh thông tin đại chúng, áp – phích phận giao dịch, tuyên truyền hoạt động cho vay KHCN tới tầng lớp dân cư, chương trình khuyến mãi… PGD nên đẩy mạnh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Cùng với việc quảng bá qua website ngân hàng Hiện nay, hình thức trang web ACB nói riêng NHTM nói chung đơn điệu, không bắt mắt, thu hút khách hàng Vì ngân hàng cần trọng đến thiết kế trang web để trang web trở thành “nhân viên bán hàng” với hình thức bề ngồi lơi nhằm thu hút khách hàng Đội ngũ làm công tác marketing phải tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing 3.2.6.3 Cải tiến chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ thể việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng giao dịch ngồi hành để tạo điều kiện thuận lợi vơi khách hàng cán công nhân viên chức đến giao dịch với ngân hàng Để có chất lượng dịch vụ tốt cần đề chiến lược cụ thể, lâu dài, phối hợp nhịp nhàng phận, nhân viên phận PGD cần có sách phát triển cụ thể phù hợp với gói sản phẩm Đối với sản phẩm cho vay mua nhà, ngân hàng nên liên kết với công ty xây dựng, chủ đầu tư… Nhờ KHCN có nhu cầu mua nhà chưa thể đáp ứng tài họ liên hệ với ngân hàng để tư vấn thông qua giới thiệu công ty xây dựng, chủ đầu tư… Các công ty cầu nối giúp ngân hàng có hội tiếp cận với KHCN tiềm Tương tự sản phẩm cho vay mua xe ô tô, ngân hàng cần mở rộng mối quan hệ hợp tác với hãng xe, showroom ô tơ… để hãng giới thiệu khách hàng tới vay vốn ngân hàng chưa đủ tài để mua xe Điều giúp mở rộng quy mô khách hàng, tăng cường danh tiếng PGD ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN nên hoàn thiện hệ thống văn pháp lí, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lí thơng thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động cho vay KHCN - NHNN cần thực tốt công tác tra, giám sát hoạt động NHTM đồng thời nâng cao trình độ đội ngũ tra viên: Cơng tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Thực tốt công việc giúp phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, lệch lạc phân tích tín dụng; xử lí nghiêm trường hợp sai phạm, siết chặt điều kiện tín dụng cá nhân nhằm phịng tránh rủi ro Thơng qua kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam - NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lí luận thực tiễn cho nhân viên tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác NHTM - Tăng cường vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): Hiện nay, CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, cá nhân phát huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cịn cao nhiều so với CIC cung cấp Vì vậy, NHNN cần tích cực cải thiện nâng cao chất lượng thơng tin nói chung thơng tin tín dụng cá nhân nói riêng trung tâm, đặc biệt thông tin giúp ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho NHTM Từ đó, giúp NHTM kịp thời có định đắn hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Ngoài cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định trương hợp Ngân hàng gặp rủi ro sử dụng thông tin thiếu xác từ trung tâm - Tiếp tục trọng đầu tư cải tiến công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ cơng nghệ phát triển phương thức quản lí ngân hàng đại cho đội ngũ cán - Cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lí Nhà nước Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Giao thông vận tải, Bộ Công an, Tổng cục Thống kê… để trao đổi, thu thập thơng tin, sách có liên quan đến kinh doanh ngân hàng - Yêu cầu NHTM địa bàn tỉnh phải thực nghiêm túc quy định NHNN, cạnh tranh lành mạnh tránh tình trạng ngân hàng tìm biện pháp để lôi kéo khách hàng dẫn đến việc đầu tư tràn lan, hiệu Xác định hướng đầu tư cho NHTM thời kì theo quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng TMCP Á Châu, chịu đạo, điều hành từ Hội đồng quản trị Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay PGD khơng thể thiếu quan tâm đạo thường xuyên Hội sở Vì vậy, tơi xin có số kiến nghị sau: - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng để làm sở cho PGD thực tốt việc phân loại nợ góp phần quản lí tốt rủi ro Xây dựng chiến lược tăng trưởng tín dụng cá nhân, phân loại theo khu vực cụ thể, theo đối tượng khách hàng khác Phát triển sách khách hàng dựa vào việc đánh giá, phân loại khách hàng Tăng cường hoạt động tra, giám sát chi nhánh/ phòng giao dịch: tập trung trọng điểm vào địa bàn thành phố lớn chi nhánh/PGD có biểu yếu hoạt động kinh doanh; đồng thời xử lí nghiêm trường hợp sai phạm Nâng cao sở hạ tầng công nghệ thông tin, cung cấp đầy đủ đồng thiết bị tốt phục vụ cho hoạt động tín dụng cá nhân Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nhân viên nghiệp vụ quy trình thực phần mềm chuyên biệt Đồng thời tạo môi trường làm việc minh bạch, hiệu quả… Tuyên truyền quảng bá sản phẩm, hoạt động ngân hàng đến đối tượng khách hàng Bổ sung website ngân hàng thơng tin sách tín dụng, sản phẩm dịch vụ… nhằm rút ngắn trình tiếp cận ngân hàng khách hàng - PGD cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm chi nhánh/PGD khác hệ thống ngân hàng ACB, đồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM khác để đề xuất sách hợp lí, phù hợp với hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng định hướng phát triển kinh doanh NHTM Hoạt động khơng có ý nghĩa NHTM việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn gia tăng thu nhập mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM nói chung ACB Hồ Tùng Mậu nói riêng có bước phát triển vượt bậc nhiên tồn số hạn chế cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Vì việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN vấn đề vơ cần thiết Trên sở nghiên cứu lí luận thực tiễn cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu, khóa luận hoàn thành số nội dung sau: - Khái quát vấn đề cho vay KHCN NHTM - Trình bày phân tích thực trạng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu - Đưa số giải pháp, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Á Châu nhằm nâng cao hiệu cho vay KHCN – ACB Hồ Tùng Mậu Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu, với bảo hướng dẫn nhiệt tình anh chị em có nhìn tổng qt tổ chức hoạt động NHTM Tuy nhiên thời gian, phạm vi nghiên cứu hạn hẹp hiểu biết thân nhiều hạn chế nên đề tài khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy để khóa luận em hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy, năm 2014, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1, NXB Tài PGS.TS Đinh Xuân Hạng, ThS Nguyễn Văn Lộc, năm 2012, Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – PGD Hồ Tùng Mậu năm 2017 – 2019 Cẩm nang tín dụng Khối Khách hàng cá nhân - Ngân hàng TMCP Á Châu Các website: - Hệ thống tài liệu Ngân hàng TMCP https://portal.acb.com.vn/ - Website ACB: https://www.acb.com.vn/ - Website Ngân hàng Nhà nước: https://www.sbv.gov.vn/ - https://cafebiz.vn/ Á Châu: NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS Nghiêm Văn Bảy Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Đỗ Thị Thu Hường Khóa: CQ54 Lớp: 15.03 Đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên Về chất lượng nội dung khóa luận Hà Nội, ngày tháng năm 2020 - Điểm số: - Điểm chữ: Người nhận xét NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Đỗ Thị Thu Hường Khóa: CQ54 Lớp: 15.03 Đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu Nội dung nhận xét: Hà Nội, ngày tháng năm 2020 - Điểm số: - Điểm chữ: Người nhận xét ... KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HỒ TÙNG MẬU 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng. .. động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Phòng giao dịch Hồ Tùng Mậu Xuất phát từ lí trên, tơi định chọn đề tài: ? ?Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần. .. CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ix CHƯƠNG xxv THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH HỒ TÙNG MẬU