139 PHÁP LUẬT về hợp ĐỒNG tín DỤNG QUA THỰC HIỆN tại NGÂN HÀNG TMCP HÀNG hải CHI NHÁNH PHỐ HUẾ

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - SINH VIÊN: ĐỖ TIẾN THÀNH LỚP: CQ55/63.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH PHỐ HUẾ Chuyên ngành : Kinh tế luật Mã số : 63 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: THS ĐỖ THỊ KIỀU PHƯƠNG Hà Nội - 2021 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn Tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng Các kết luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ minh doạ trích dâxn Luận văn đảm bảo tính xác, trung thực tin cậy Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài có liên quan tới chun ngành học theo quy định Bộ môn Luật Kinh tế Khoa Kinh tế Học viện Tài Vậy viết Lời cam đoan mong Khoa Kinh tế xem xét để tiếp nhận, đánh giá ghi nhận Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ! NGƯỜI CAM ĐOAN Đỗ Tiến Thành SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, rèn luyện nghiên cứu Chuyên ngành Kinh tế Luật, Bộ môn Luật Kinh tế, Khoa Kinh tế, Học viện Tài Chính, đến tơi hồn thành Luận văn tốt nghiệp Để có kết đó, tơi vô cảm ơn TS Phạm Thị Hồng Nhung định hướng, giúp đỡ dẫn nhiều q trình nghiên cứu hồn thiện Luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn dạy từ thầy, cô giáo Khoa Kinh tế, Học viện Tài Chính, cán nhân viên Trung tâm thông tin thư viện giúp đỡ q trình hồn thành Luận văn Luận văn cơng trình nghiên cứu nghiêm túc, khoa học thân, khả có hạn khơng tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tơi mong nhận đánh giá góp ý nhiệt tình từ thầy giáo để Luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn ! SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CSTT : Chính sách tiền tệ DN : Doanh nghiệp GTCG : Giấy tờ có giá HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNNVN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TSCC : Tài sản cầm cố MSB : Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH PHỐ HUẾ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường xuất hệ thống tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại khơng cịn tên xa lạ quốc gia giới, điều Việt Nam không ngoại lệ Một hoạt động đem lại nguồn thu cho ngành ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên hoạt động cịn tiềm ẩn rủi ro vơ lớn, chí hoạt động khơng hiệu dẫn đến hậu nghiêm trọng sụp đổ hệ thống ngân hàng tác động nghiêm trọng tới tình hình kinh tế quốc gia Trong bối cảnh mà hội nhập kinh tế diễn sâu rộng Việt Nam nguy rủi ro tín dụng cao Bài học đắt giá từ quốc gia phát triển trước Mỹ, Nhật Bản số quốc gia Châu Âu,… khủng hoảng tín dụng mà họ gặp phải thúc đẩy cho Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng Chính điều đặt cho thử thách nghiên cứu hoàn thiện pháp luật ngân hàng nói chung đặc biệt pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Có thể nói năm qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Nhà nước ta quan tâm không ngừng hoàn thiện : Bộ luật dân năm 2015, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng nhiều văn hướng dẫn thi hành khác,… Nhưng văn pháp luật tạo hành lang pháp lý quan trọng tạo đà cho hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, nhiều bất cập pháp luật ngân hàng nói SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng bên cạnh thành tựu mà ngành ngân hàng đạt Hơn nữa, q trình tồn cầu hố hội nhập quốc tế đặt yêu cầu hài hoà quy phạm pháp luật quốc gia với quy phạm pháp luật quốc tế, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng với cam kết tổ chức quốc tế ngân hàng Chính lí đưa nên lựa chọn đề tài : “ Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiễn áp dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế ” Mục đích nghiên cứu Pháp luật hợp đồng tín dụng cịn nhiều bất cập thực tiễn áp dụng gây khó khăn hoạt động tín dụng cho chủ thể tham gia Do đó, đề tài mong muốn góp phần làm rõ lý luận hợp đồng tín dụng ngân hàng, đưa điểm bất cập việc thực quy định gây khó khăn cho hoạt động tín dụng thực tiễn từ đưa giải pháp giúp hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Luận văn tập trung nghiên cứu đánh giá hoạt động hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, sâu vào phân tích thực trạng áp dụng quy định thực tiễn, bất cập tồn qua đề xuất số ý kiến nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Trong nội dung nghiên cứu luận văn tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam, điểm hợp lý bất cập việc thực quy định vấn đề thực tiễn Đề tài khai thác sâu vào tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng nay, nguyên nhân dẫn đến SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tranh chấp Trên sở đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa phương pháp luận đường lối sách Đảng cộng sản Việt Nam xây dựng Nhà nước pháp quyền Việt Nam XHCN Ngồi cịn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng hướng tới hồn thiện các quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương : Chương : Khái quát chung pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng thực pháp luật HĐTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Phố Huế Chương : Một số gỉai pháp hoàn thiện pháp luật HĐTD nâng cao hiệu thực pháp luật HĐTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Viêt Nam chi nhánh Phố Huế SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NỘI DUNG CHƯƠNG : KHÁI QUÁT CHUNG VỀ PHÁP LUẬT HỢP ĐỒNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng ‫ـ‬ Khái niệm Cho vay (tín dụng) hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Tín dụng (Cho vay) xuất phát từ tiếng La Tinh Creditium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tiếng Anh gọi Credit Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam vay mượn Quá trình vận động cho vay thể theo sơ đồ sau: Dựa vào chủ thể quan hệ tín dụng chia thành hình thức: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước Trong đó, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp, cá nhân, tố chức xã hội Hoạt động cho vay ngân hàng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, để ghi nhận quan hệ cho vay ngân hàng phương thức ngân hàng cần phải thức hợp đồng tín dụng ngân hàng Về chất, hợp đồng ghi nhận thỏa thuận hai hay nhiều bên làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền nghĩa vụ bên Theo đó, hợp đồng tín dụng ngân hàng thỏa thuận bên, theo bên cho vay SV: Đỗ Tiến Thành Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài (Tổ chức Tín dụng) giao cho bên vay (bên vay) khoản tín dụng tiền, đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay số tiền gốc lãi theo thỏa thuận hợp đồng hoăc theo quy định pháp luật Căn vào hợp đồng, tổ chức tín dụng chuyển giao số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện hoàn trả gốc lãi Hợp đồng tín dụng phải có nội dụng điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết - khác bên thỏa thuận Đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng ngân hàng bên cạnh đặc điểm hợp đồng nói chung cịn có số đặc điểm riêng sau: + Về chủ thể: Bên cho vay tổ chức tín dụng, chủ yếu ngân hàng thương mại Bên vay tổ chức cá nhân có nhu cầu vay vốn: + Hợp đồng tín dụng ngân hàng có đối tượng khoản vốn thể hình thức tiền tệ; đó, TCTD bên cho vay giao cho bên vay để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi + Hợp đồng tín dụng ngân hàng luôn lập thành văn Hợp đồng tín dụng ngân hàng hàng đa phần hợp đồng theo mẫu Tên gọi là: Hợp đồng tín dụng; Hợp đồng cho vay; Khế ước vay vốn; Hoặc phụ thuộc vào thời hạn vay, mục đích vay, hợp đồng thêm cụm từ: “ngắn hạn”, “trung hạn”, “dài hạn”, “ đồng Việt Nam”, “ Ngoại tệ”, “ tiêu dùng”, “đầu tư”,… Hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng song vụ Hợp đồng tín dụng cơng chứng, chứng thực phụ thuộc vào thỏa thuận bên SV: Đỗ Tiến Thành 10 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài c) Quyết định miễn, giảm lãi tiền vay, phí cho KH theo quy định nội MSB; Kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản tín dụng, trả nợ KH theo d) quy trình nội MSB; e) Thu giữ tài sản bảo đảm xảy trường hợp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định Pháp luật28; f) Yêu cầu Khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm trường hợp quy định khoản 2, Điều 15 Hợp đồng MSB có nghĩa vụ sau: a) Giải ngân cho KH KH thực điều kiện thỏa thuận Hợp đồng này; Thông báo cho KH văn theo phương thức MSB quy định b) thời kỳ về: - Mức lãi suất cụ thể điều chỉnh thời điểm điều chỉnh lãi suất29; - Mức phí áp dụng sau điều chỉnh phí30; - Chuyển nhượng, chuyển giao quyền thụ hưởng Hợp đồng cho bên thứ ba; - Và trường hợp khác theo thỏa thuận Hợp đồng Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định Pháp luật c) MSB có quyền nghĩa vụ khác theo thoả thuận Hợp đồng này, văn thỏa thuận khác có liên quan ký hợp lệ bên theo quy định Pháp luật Điều 15 a) Quyền nghĩa vụ KH KH có quyền sau: Được cấp tín dụng theo nội dung thoả thuận Hợp đồng này; 28 Theo Điều 7, Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21-6-2017 Quốc hội Thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 29 Trường hợp áp dụng lãi cố định bỏ thỏa thuận 30 Trường hợp áp dụng phí cố định bỏ thỏa thuận SV: Đỗ Tiến Thành 98 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Được MSB cung cấp đầy đủ thơng tin liên quan đến thỏa thuận tín b) dụng bên trước ký Hợp đồng Bằng việc ký Hợp đồng này, KH xác nhận nhận đầy đủ thông tin theo quy định; c) Trả nợ trước hạn theo thoả thuận Hợp đồng này; d) Từ chối thực yêu cầu MSB, yêu cầu khơng với thoả thuận bên không phù hợp với quy định Pháp luật KH có nghĩa vụ sau: Sử dụng khoản tín dụng mục đích thoả thuận Hợp đồng a) này, báo cáo cung cấp tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay theo yêu cầu MSB; KH hồn tồn chịu trách nhiệm khơng sử dụng khoản tín dụng MSB với nội dung cam kết; Trả nợ trước hạn phần toàn khoản nợ (bao gồm: b) nợ gốc, lãi, phí, khoản phạt khoản phải trả khác) theo yêu cầu MSB trường hợp phải trả nợ trước hạn theo thỏa thuận Hợp đồng này; c) Trả đầy đủ hạn khoản nợ gốc, lãi, phí, khoản phạt khoản phải trả khác phát sinh liên quan đến Hợp đồng Trường hợp KH không trả khoản nợ cho MSB, tồn dư nợ tín dụng KH theo Hợp đồng hợp đồng tín dụng khác (nếu có) tự động chuyển nhóm nợ theo quy định phân loại nợ MSB; d) Chịu trách nhiệm toàn khoản nợ gốc, lãi, phí, khoản phạt khoản phải trả khác phát sinh liên quan đến Hợp đồng kể trường hợp có tổ chức/cá nhân bảo lãnh tổ chức/cá nhân không thực nghĩa vụ bảo lãnh cho nghĩa vụ, trách nhiệm KH phát sinh từ Hợp đồng này; SV: Đỗ Tiến Thành 99 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Mua bảo hiểm theo thoả thuận Hợp đồng bảo đảm, Hợp đồng e) và/hoặc thỏa thuận khác MSB với KH và/hoặc Bên bảo đảm chuyển toàn quyền thụ hưởng bảo hiểm cho MSB; Phối hợp với MSB xử lý tài sản bảo đảm thực biện pháp f) khác phù hợp với quy định Pháp luật để thu hồi nợ đến hạn; Tiếp tục thực toàn điều kiện nghĩa vụ KH theo Hợp g) đồng Bên thứ ba nhận chuyển giao chuyển nhượng quyền thụ hưởng hợp đồng tín dụng (bán nợ) trường hợp quy định Hợp đồng Hoàn thiện thủ tục định giá lại tài sản bảo đảm, giao dịch bảo đảm h) sau định giá lại theo yêu cầu MSB; Bổ sung, thay tài sản bảo đảm trường hợp theo đánh giá i) MSB (i) giá trị tài sản bảo đảm bị suy giảm, (ii) tài sản bảo đảm không bị thất lạc, kê biên, phong tỏa, thu hồi, (iii) Hợp đồng bảo đảm bị tuyên vô hiệu, dẫn đến biện pháp bảo đảm thực tài sản bảo đảm không đủ để đảm bảo cho khả thu hồi nợ vay; Thực việc xin chấp thuận cấp có thẩm quyền KH (nếu j) có) tồn nội dung Hợp đồng văn khác có liên quan ký với MSB KH có quyền nghĩa vụ khác theo thoả thuận Hợp đồng này, văn thỏa thuận khác có liên quan ký hợp lệ bên theo quy định Pháp luật Điều 16 Điều khoản phòng, chống tham nhũng tuân thủ pháp luật Trong trình thực văn này, bên cam kết ln tn thủ pháp luật, bao gồm Luật Phịng, chống tham nhũng; chịu toàn trách nhiệm trước pháp luật bên liên quan có hành vi vi phạm pháp luật Trường hợp bên phát bên lại cán bộ, nhân viên, người đại diện khác bên lại có hành vi vi phạm pháp luật, SV: Đỗ Tiến Thành 100 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài đặc biệt có hành vi bị cấm theo Luật Phòng, chống tham nhũng đưa hối lộ, nhận hối lộ,…thì bên có quyền u cầu bên vi phạm phải dừng hành vi khắc phục hậu (nếu có), bao gồm bồi thường toàn thiệt hại thực tế phát sinh (nếu có) cho bên phát Điều 17 Phạt vi phạm bồi thường thiệt hại Phạt vi phạm: Được quy định cụ thể Hợp đồng văn thỏa thuận tín dụng cụ thể khác ký bên (nếu có) Bồi thường thiệt hại: Trường hợp bên vi phạm nghĩa vụ gây thiệt hại bên ngồi việc phải chịu phạt vi phạm cịn có nghĩa vụ phải bồi thường toàn thiệt hại cho bên bị thiệt hại, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Pháp luật có quy định khác Điều 18 Điều khoản thi hành Hợp đồng xác lập, điều chỉnh giải thích theo Pháp luật Việt Nam Trường hợp khoản tín dụng phát sinh từ Hợp đồng chuyển giao quản lý cho đơn vị kinh doanh khác trực thuộc MSB MSB có thay đổi tên gọi, mơ hình tổ chức, hoạt động bên khơng phải ký lại Phụ lục hợp đồng Hợp đồng Hợp đồng bảo đảm tiền vay có liên quan (nếu có) MSB có trách nhiệm thơng báo văn cho KH chuyển giao để KH nắm thông tin đơn vị tiếp nhận quản lý khoản tín dụng địa điểm giao dịch Trường hợp KH tổ chức lại doanh nghiệp, bao gồm không giới hạn việc chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi doanh nghiệp v.v…thì bên khơng phải ký lại Phụ lục hợp đồng Hợp đồng Hợp đồng bảo đảm tiền vay có liên quan có (trừ trường hợp Pháp luật MSB có u cầu khác) KH có trách nhiệm thơng báo văn cho MSB thực thỏa thuận có liên quan theo quy định Hợp đồng SV: Đỗ Tiến Thành 101 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Trong trường hợp phát sinh tranh chấp, Bên có quyền u cầu Tồ án có thẩm quyền theo quy định Pháp luật để giải Hợp đồng quy định điều khoản liên quan đến hạn mức tín dụng cấp Trường hợp KH sử dụng hạn mức tín dụng cấp theo sản phẩm tín dụng cụ thể MSB bên ký phụ lục văn thỏa thuận sử dụng sản phẩm đính kèm Hợp đồng theo quy định MSB Trường hợp thỏa thuận sử dụng sản phẩm có điều khoản khác với điều kiện chung theo Hợp đồng thực theo Phụ lục văn thỏa thuận sử dụng sản phẩm31 Hai Bên cam kết thực điều khoản Hợp đồng Các tài liệu liên quan đến Hợp đồng như: Văn phê duyệt tín dụng, Giấy đề nghị rút vốn, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, Khế ước nhận nợ/Giấy nhận nợ, Thông báo điều chỉnh lãi suất, Thông báo cấu lại thời hạn trả nợ, văn ủy quyền, cam kết bảo lãnh trả thay (nếu có) tài liệu liên quan khác phận không tách rời Hợp đồng KH cam kết đọc, MSB giải thích hiểu rõ tất quy định Hợp đồng vấn đề khác có liên quan tới hạn mức tín dụng Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký KH hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho MSB Những vấn đề chưa đề cập đến Hợp đồng này, thực theo quy định Pháp luật theo quy định MSB 10 Hợp đồng bao gồm phụ lục, lập thành 04 bản, MSB giữ 03 bản, KH giữ 01 bản, có giá trị pháp lý nhau32 31 Điều khoản thay đổi theo quy định sản phẩm MSB thời kỳ 32 Nếu thỏa thuận cho vay lập tiếng Việt tiếng nước ngồi cần ghi rõ “Hợp đồng lập tiếng Việt tiếng …… , ngôn ngữ ưu tiên sử dụng tiếng Việt” Số lượng điều chỉnh theo thỏa thuận MSB phải giữ SV: Đỗ Tiến Thành 102 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài ĐẠI DIỆN MSB ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG33 (Ký, ghi rõ họ tên đóng (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) dấu) 33 Là Người đại diện theo Pháp luật, trừ trường hợp KH ủy quyền cho người khác văn ủy quyền SV: Đỗ Tiến Thành 103 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài PHỤ LỤC SỐ 0134 (Kèm theo Hợp đồng tín dụng hạn mức số: /20 /HĐTD ngày MSB KH: ) HẠN MỨC CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ ĐIỀU KIỆN CHI TIẾT Hạn mức tín dụng có tài sản bảo đảm35 Điều 1 Cho vay theo hạn mức : đồng; Tín dụng thư (L/C) : đồng; Bảo lãnh ngân hàng : đồng; Chiết khấu : đồng; Các hình thức cấp tín dụng khác36 : đồng Biện pháp bảo đảm Điều Các biện pháp bảo đảm cho nghĩa vụ hạn mức Điều bao gồm: a) Các tài sản bảo đảm quy định Hợp đồng, văn thỏa thuận ký đây: T b) Mô tả Hợp đồng bảo đảm37 Ghi T                   Bảo lãnh      38 theo      39 34 Phụ lục áp dụng cho đối tượng KH Nhóm 1, theo QĐ.TD.065, KH SSE, KH tài trợ chuỗi (nếu khơng có mẫu riêng) NHDN tùy chỉnh dựa theo chương trình/quy định điều kiện cấp tín dụng văn phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền Nếu khơng áp dụng đơn vị chủ động xóa bỏ nội dung 35 Ghi cụ thể theo văn phê duyệt, loại bỏ hạn mức thành phần khơng có phê duyệt 36 Ghi cụ thể hình thức cấp tín dụng khác theo quy định MSB Pháp luật (nếu có) 37 Trường hợp ký hợp đồng bảo đảm ghi thơng tin xác, cụ thể hợp đồng bảo đảm ký MSB với KH với bên bảo lãnh tài sản (ví dụ: Hợp đồng chấp số……ngày………ký MSB ……………) 38 Áp dụng cho trường hợp có bảo lãnh bên thứ ba không bảo lãnh tài sản Ghi rõ thông tin bên bảo lãnh bao gồm: tên, số, ngày cấp CMND/HC/Thẻ cước tên, số ĐKKD/GP thành lập, hoạt động tổ chức đứng bảo lãnh trả nợ cho KH Nếu khơng có bảo lãnh bỏ tồn dòng 39 Ghi rõ tên, số, ngày văn bảo lãnh (ví dụ: Hợp đồng bảo lãnh số… ngày … ký MSB ……………) SV: Đỗ Tiến Thành 104 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Các biện pháp bảo đảm khác theo Hợp đồng thỏa thuận văn c) (nếu có) bên MSB có quyền lựa chọn biện pháp bảo đảm tài sản bảo đảm để bảo đảm cho lần cấp tín dụng để xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ (không phân biệt giá trị tài sản, thời gian đưa vào bảo đảm thời gian đến hạn trả nợ) Nội dung cụ thể giao dịch bảo đảm thực theo thoả thuận hợp đồng bảo đảm Việc thay đổi biện pháp tài sản bảo đảm nêu khoản Điều không làm ảnh hưởng đến hiệu lực giá trị biện pháp tài sản bảo đảm khác Việc mua bảo hiểm tài sản bảo đảm thực theo thoả thuận Hợp đồng bảo đảm, phụ lục Hợp đồng văn thỏa thuận liên quan ký MSB KH40 Trường hợp KH và/hoặc bên thứ ba khơng tốn các chi phí liên quan đến: Công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá theo quy định Pháp luật MSB (nếu có), kể trường hợp gia hạn, sửa đổi, bổ sung Hợp đồng bảo đảm; chi phí thẩm định, định giá định giá lại tài sản bảo đảm, KH đồng ý ủy quyền cho MSB tự động trích tiền từ tài khoản toán tài khoản tiền gửi KH mở MSB để toán kịp thời khoản chi phí Nếu tài khoản KH mở MSB khơng đủ số dư để tốn MSB có quyền ngừng giải ngân, thu hồi nợ trước hạn Điều Điều kiện dòng tiền chuyển tài khoản MSB Cam kết dòng tiền41: Tối đa tháng kể từ ngày ký Hợp đồng này, KH chuyển nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tài khoản toán mở MSB bảo đảm vòng 12 tháng liên tục kể từ ngày chuyển nguồn thu 40 Đơn vị soạn thảo lưu ý bổ sung phụ lục thỏa thuận việc mua bảo hiểm theo quy định MSB, mẫu 10A 10B QĐ.BH.002 văn sửa đổi, bổ sung thay có 41 Tùy chỉnh theo phê duyệt/ quy định thời kỳ SV: Đỗ Tiến Thành 105 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài lần đầu, KH chuyển tối thiểu % Doanh thu năm trước liền kề, tương đương (bằng chữ: .) MSB theo dõi việc thực cam kết dòng tiền KH theo tháng Dòng tiền cam kết tháng dòng tiền năm chia 12 tháng tính lũy kế theo thời gian Trường hợp KH không chuyển nguồn thu theo cam kết MSB quyền phạt vi phạm cam kết theo quy định MSB thời kỳ Điều Điều kiện khác Ngồi hình thức vay vốn, KH sử dụng hình thức cấp tín dụng khác: Bảo lãnh, L/C, Chiết khấu, sản phẩm dịch vụ khác: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, mua bán ngoại tệ, … MSB với tỷ lệ (sử dụng MSB so với sử dụng tất tổ chức tín dụng khác) tối thiểu tương đương với tỷ lệ dư nợ MSB tổng dư nợ tất tổ chức tín dụng SV: Đỗ Tiến Thành 106 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài PHỤ LỤC SỐ 0242 (Kèm theo Hợp đồng tín dụng hạn mức số: /20 /HĐTD ngày MSB KH: ) HẠN MỨC KHÔNG TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ ĐIỀU KIỆN CHI TIẾT Điều Điều Hạn mức tín dụng khơng tài sản bảo đảm43 Cho vay theo hạn mức : đồng; Tín dụng thư (L/C) : đồng; Bảo lãnh ngân hàng : đồng; Chiết khấu : đồng; Các hình thức cấp tín dụng khác44 : đồng Điều kiện dòng tiền chuyển tài khoản MSB 45 Yêu cầu cam kết dòng tiền: a) Cam kết dòng tiền46: Tối đa tháng kể từ ngày ký Hợp đồng này, KH chuyển nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tài khoản toán mở MSB bảo đảm vòng 12 tháng liên tục kể từ ngày chuyển nguồn thu lần đầu, KH chuyển tối thiểu (bằng chữ: …) b) MSB theo dõi việc thực cam kết dòng tiền KH theo tháng Dòng tiền cam kết tháng dòng tiền năm chia 12 tháng tính lũy kế theo thời gian 42 Phụ lục áp dụng cho đối tượng KH sử dụng hạn mức Nhóm 3, Nhóm theo QĐ.TD.065 thuộc NHDN trừ trường hợp khoản tín dụng bảo đảm 100% tiền gửi MSB điều chỉnh theo quy định sách/chương trình/quy trình NHDN thời kỳ văn phê duyệt cấp có thẩm quyền Trường hợp Khách hàng Nhóm cần ký kết nội dung từ Điều đến hết khoản 1, Điều Phụ lục Trường hợp khách hàng cấp theo nhóm hạn mức (ví dụ 3) ký phụ lục 01 02 đồng thời điều chỉnh điều kiện dòng tiền chuyển tài khoản MSB phù hợp phê duyệt Nếu khơng áp dụng đơn vị chủ động xóa bỏ nội dung 43 Ghi cụ thể theo văn phê duyệt, loại bỏ hạn mức thành phần khơng có phê duyệt 44 Ghi cụ thể hình thức cấp tín dụng khác theo quy định MSB Pháp luật (nếu có) 45 Tùy chỉnh theo quy định sách/chương trình/quy trình NHDN thời kỳ văn phê duyệt cấp có thẩm quyền 46 Tùy chỉnh theo quy định sách/chương trình/quy trình NHDN thời kỳ văn phê duyệt cấp có thẩm quyền SV: Đỗ Tiến Thành 107 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài c) KH thỏa mãn cam kết dòng tiền nếu: ‫ـ‬ Đạt tối thiểu 50% số tiền yêu cầu tháng, ‫ـ‬ Đạt đủ 100% số tiền yêu cầu quý d) Trường hợp KH khơng chuyển dịng tiền theo cam kết MSB quyền tạm ngừng hạn mức/hủy bỏ hạn mức/phạt vi phạm cam kết theo quy định MSB thời kỳ Xử lý trường hợp KH khơng đáp ứng u cầu cam kết dịng tiền: a) Tháng KH vi phạm Cam kết dòng tiền tháng: MSB nhắc nhở KH chuyển tiền tài khoản MSB theo cam kết b) Tháng thứ hai KH vi phạm Cam kết dòng tiền tháng: MSB lập Biên làm việc với KH việc vi phạm Cam kết dịng tiền với MSB bị khóa tạm thời hạn mức c) Tháng thứ ba KH vi phạm Cam kết dịng tiền: MSB thơng báo cho KH việc vi phạm cam kết dòng tiền MSB KH bị giảm 50% tổng hạn mức cấp Trong trường hợp dư nợ KH lớn 50% hạn mức, KH phải trả nợ trước hạn phần dư nợ để dư nợ lại hạn mức sau giảm d) Tháng thứ tư KH vi phạm Cam kết dịng tiền: MSB thơng báo cho KH việc vi phạm cam kết dòng tiền MSB đóng hạn mức cấp cho KH KH phải trả nợ trước hạn cho MSB e) KH vi phạm dịng tiền theo Q tài chính: MSB nhắc nhở KH chuyển tiền tài khoản MSB theo cam kết Điều Điều kiện khác Trong vịng 03 kỳ tốn đầu kể từ thời điểm phát sinh khoản giải ngân/chiết khấu 03 tháng đầu kể từ phát sinh khoản bảo lãnh/L/C (tùy theo thời điểm đến trước)47: 47 Bỏ điều kiện trường hợp khách hàng Nhóm tái cấp hạn mức khách hàng hạng A, B SV: Đỗ Tiến Thành 108 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài a) Dư nợ vay KH MSB không vượt 70% hạn mức cho vay ngắn hạn b) Số dư bảo lãnh tốn KH MSB khơng vượt q 70% (i) hạn mức bảo lãnh (ii) hạn mức bảo lãnh tốn (nếu có) tùy thuộc vào hạn mức nhỏ c) Không áp dụng giải ngân tiền mặt trừ trường hợp cấp có thẩm quyền MSB chấp thuận Mua bảo hiểm theo văn thỏa thuận ký MSB KH48 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 48 Đơn vị soạn thảo lưu ý bổ sung phụ lục thỏa thuận việc mua bảo hiểm theo quy định MSB, mẫu 10A 10B QĐ.BH.002 văn sửa đổi, bổ sung thay có SV: Đỗ Tiến Thành 109 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét trình thực tập sinh viên: Đỗ Tiến Thành; Khóa: CQ55; Lớp: 63.02 Đề tài: Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiền ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – chi nhánh Phố Huế Nội dung nhận xét Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên: Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập: Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm: Về kiến thức chuyên môn: Người nhận xét (Ký tên, đóng dấu) SV: Đỗ Tiến Thành 110 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: Ths,NCS.Đỗ Thị Kiều Phương Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp của: - Sinh viên: Đỗ Tiến Thành Khóa CQ55; Lớp 63.02 Đề tài: Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiền ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – chi nhánh Phố Huế Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên - - - 2.Về chất lượng nội dung luận văn - - - Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2021 - Điểm + Bằng số: + Bằng chữ: Người nhận xét (Ký tên) SV: Đỗ Tiến Thành 111 Lớp: CQ55/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp - Sinh viên: Đỗ Tiến Thành Khóa CQ55; Lớp 63.02 Đề tài: Pháp luật hợp đồng tín dụng qua thực tiền ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – chi nhánh Phố Huế Nội dung nhận xét: - - - Hà Nội, ngày tháng năm 2021 - Điểm + Bằng số + Bằng chữ Người nhận xét (Ký tên) SV: Đỗ Tiến Thành 112 Lớp: CQ55/63.02 ... : THỰC TRẠNG THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HĐTD TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ HUẾ 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam... dung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Chủ thể hợp đồng tín dụng Quan hệ pháp luật tín dụng ngân hàng quan hệ tài sản – hàng hóa phát sinh trình sử dụng vốn tạm thời tổ chức tín dụng. .. PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH PHỐ HUẾ PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường xuất hệ thống tổ chức tín dụng